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　　　　管建慧 俞奕

　　　　近年来，农商银行加快推进经营转型及市场化管理，提高客户的满意度和忠诚度，在推进管理创新及差异化经营上步伐很快。但在财富管理、管理机制、产品创新和服务创新等方面还存在着思路不够开阔，重点不够突出，在经营管理上仍沿袭旧习，这种缺乏生机和活力的经营管理模式，再加上金融服务功能的同质化现象，严重制约了农商银行的市场竞争力和经营活力。作为农村金融市场支农支小的主力军，如何适应新的经济形势，抓住自身特色优势，推进差异化经营战略，促进农商银行又好又快稳健发展，是刻不容缓的一项长期战略。

　　　　业务理念向精细化经营转变

　　　　经营理念要由规模速度型向质量效益型转变。坚决摒弃传统的规模冲动和速度情结，树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为首要目标，追求稳健发展，坚持经得起经济周期和时间检验的新的发展模式。

　　　　经营模式由传统的存贷汇向大金融管理转变。加强多元化业务经营的拓展力度，坚持以专业的产品创新满足不同层次客户需求，通过走资本创利和综合经营发展之路，使农商银行从存贷汇服务机构向综合金融服务商转型。

　　　　树立以市场为导向、以客户为中心的经营管理理念。深化对市场调研和分析，关注经济金融形势的发展波动规律，及时抓住发展新机遇；注重对客户进行分析，强化差异化服务；根据市场和客户需求，完善业务品种，提高新业务的市场适应性及综合效益。

　　　　注重金融特色产品创新，完善服务功能。开发符合市场需要的新业务，大力发展和创新资金清算、银行卡业务、理财服务等中间业务；加快流程银行建设步伐，大力推广电子银行、网上银行、手机银行等电子化金融产品；注重在消费信贷业务及个人创业金融业务等领域中的创新，改善收入结构，培育新的利润增长点，提升农商银行核心竞争力。

　　　　服务模式向综合化经营转型

　　　　通过技术层面的创新，淡化银行网点概念。利用先进的计算机网络、现代化的通讯技术，为客户提供自动化水平高、方便周到、全天24小时服务的服务环境。通过ATM、手机银行、网上银行、自助银行、流动银行等，让客户得到随时随地的金融服务。

　　　　通过技术层面的创新，推动农商银行的产品创新、流程创新和管理创新。将新技术融入金融服务各个环节，通过大数据来分析、把握客户的行为信息，预测客户的发展动向，更准确地为客户提供高价值、个性化的特色服务，提升客户粘合度。

　　　　信贷品牌向特色化经营转型

　　　　客户的信用等级。对信用观念好的优质客户要降低利率上浮幅度，同时，对农户小额信用贷款和信用户要执行贷款优先、利率优惠的有关政策；对信用等级较低的客户，贷款利率上浮的幅度应适当提高，促使这类客户不断改善经营管理和增强信用观念，从而使农村信用社不断拓展黄金客户群。

　　　　从事产业。对种植业、养殖业和农村水利基础设施建设的贷款，要按照国家产业政策予以大力支持，并在利率上优惠，其他产业则可在利率政策的规定范围之内实行浮动利率。

　　　　贷款风险度。要综合借款人的还款来源、担保情况、贷款期限等因素评估贷款风险，对存在一定风险的贷款不仅要从严把关，在利率上也应提高，促使借款人增强风险意识，防范经营风险。

　　　　投向结构向差异化经营转变

　　　　在贷款客户对象选择上。农商银行要建立完善的客户信用等级评定体系，科学识别、评价客户信用状况、优化客户结构，根据农村信贷需求的层次性差异，完善授信管理制度，为不同客户群体提供多元化金融服务。

　　　　在信贷扶持的产业上。应由过去扶持单一化的传统农业，向扶持科技含量高、产品附加值高、市场前景好的现代科技农业转型，围绕发展特色农业，支持农业产业化调整。要严格控制信贷资金流向盲目投资、低水平重复建设行业和过度投资行业，促进信贷资产向优质产业倾斜。

　　　　在贷款发放额度上。农商银行要积极探索建立适合公司＋农户、产业担保链、中小企业和农户等客户不同特点的信用评级制度，坚持发展与风险防范并重原则，依据客户不同资产规模、不同风险程度来实施不同的授信管理，防范信贷风险。

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