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由凤凰财经金融工作室imoney主办的“消费金融：下一个风口”金融下午茶于7月26日在五道口华联举行。工行总行银行卡业务部总经理卢海涛、京东消费金融总监许凌和积木盒子CEO董骏，就消费金融话题展开深入交流。

积木盒子CEO董骏分享了他对消费金融市场的几点看法。他认为，消费金融的发展对信用体系的建立是至关重要的。

董骏说，比较起很多发达的资本主义来说，虽然我们的信用体系在央行的体系里面建立的还不是很完整，但是我们有全世界最完整的互联网交易行为，基本上每一个年轻人一天24小时里面很多交易行为都通过互联网来完成，“如果在这个中间把他们的数据甚至和金融服务连接起来，可能这套服务体系是全世界最先进的。”

以下是董骏发展实录：

董骏：谢谢，我就站着说了，因为这种倾吐式的说明我说的不太长，再加上互联网企业是因为有需求才出现的，我们的创业机会也是因为有需求才出现的，所以更习惯的沟通方式是问答式的方式，消费金融这个词，“消费”在前面，它是非常重要的关键词，消费行为的合理性带来了金融资产的合理性，我们大家都在美国有一段时间的工作经历，但是在不同的领域。我记得美国上一次金融危机其实出现的问题就在于房产抵押债券，应该是消费金融里面很大的一块资产，以房子为抵押物，而做金融资产打包以后在市场上面卖。为什么会出现危机?对个人消费行为是否合理，基本上放弃了分析判断，后来出现了金融危机。

这个例子给我们的提醒，而且在这个时代非常有意义，就是说消费金融它的核心是合理的消费行为。今天这么多的创新，包括传统金融机构的创新，包括很多像我们这样的互联网金融公司的创新，其实都是被合理的消费行为所驱动。如果简单的说，消费金融我觉得在四个点是可以值得大家思考的，第一点就是，消费金融其实是金融创新和长尾需求的一个重要的驱动力，因为金融无非就是两块，一块就是商业金融，一块就是消费金融，其实金融机构在满足需求的时候，也是从小的需求开始递进的，而消费的需求其实某种意义上是最为零散，最为不稳定，最脆弱的。

如果能够在金融服务的角度去考虑这些又零散又不稳定的需求正好是我们长尾需求的定义，但创业公司如果进入大企业上市公司国有企业的服务其实基本上没有机会了，如果他能够切入到这些零散的企业，是金融创新的一个原动力。所以第一个观点消费金融才是金融创新真正的动力。

第二个就是消费和金融两个的关系大家可以看我们传统的金融机构或者传统的互联网机构，其实金融机构是有很多的金融资源，它可以能够对一个有信用的人或者一个有信用的机构进行金融服务，但是他除了有很多的钱以外，它最缺的是什么?它缺的是有场景，因为只有一个好的消费场景才能把金融给做好。

但是我们前面十几年出现的互联网公司都是切入各种各样人的消费场景，他们应该是说用很多的努力创造在互联网上发生合理的消费行为的场景，可以看到这两个体系如何从中间接起来，就是互联网，在当今这个时代上面，互联网的通道是解决消费金融场景和金融资源对接最好的因素，这个是我的第二个观点。

第三个观点很简单，我们现在在不断打造信用体系，虽然说中国的信用体系全世界都是比较落后的，但是消费行为本身积累的数据是信用体系里面很重要的一块，如果能够把消费变成金融服务，这个人他如果通过金融服务来获得他的消费需求以后，他还款的意愿怎么样?他做的消费是否合理，这些对一个人信用体系的架构建立是非常重要的。比如在座的各位看过信用报告的时候，发现这里有很多反映生活的信息，在美国的信用报告反映的更全了，包括你保险各种各样银行的对帐单，包括你投资的行为，基本上可以覆盖。所以消费金融的发展对信用体系的建立是至关重要的。

如果可以能够试想而知，把一个人各种各样的消费行为连接起来，相当于你这个人处于这个状态，比如说你是一个大学生，你不能每天去住五星级酒店，有一些消费行为其实就可以映射出你潜在的信用风险，你形成这种消费以后，如果还有金融服务，你还款的意愿怎么样，还款的记录怎么样，其实是你信用记录很好的补充。

所以消费金融的满足，特别是通过互联网来满足消费金融各种各样合理的需求，其实是打造我们更好信用体系产生更好的基础和措施。比较起很多发达的资本主义来说，虽然我们的信用体系在央行的体系里面建立的还不是很完整，但是我们有全世界最完整的互联网交易行为，基本上每一个年轻人一天24小时里面很多交易行为都通过互联网来完成，如果在这个中间把他们的数据甚至和金融服务连接起来，可能这套服务体系是全世界最先进的。

其实现在已经看到像阿里的芝麻评分，已经可以让一个人签证的时候免签，这是我们看到一个特别实际的案例。

最后虽然一直在说消费，如果可以把消费金融做的特别好，可以能够驱动整体的金融逐渐的来优化和发展，消费是一个人本质的需求的体现，一个人在社会上面生活，其实他并不是说需要有金融服务才能活下来他首先要有各种各样的消费，但是需求的关里面有社交的消费，有思想、美学的一些消费，也有一些低端的消费，比如吃住穿这种行为，这些行为才是驱动发展很重要的基础。如果可以能够很好的在消费金融上面进行体系上面的建设，其实可以能够让整个金融体系对于其他类别的金融服务也能够做得更好。

这里有一个极端的例子，前一段时间我们看了一个很有意思的例子，以前大兴美国一家公司的后辈，他通过信用卡的交易数据分析出来哪一个公司的股票应该涨，哪个公司的股票应该跌，他真的拿这个数据去炒股，而且还赚了很多钱，当然这个里面会有很多的问题，但是你如果从另外一个角度上看，其实消费的行为是驱动整体的商业行为，因为简单的来说，所有的金融服务都是供应链，它的最上游的供应链就是原材料，最下游的供应链就是消费者，中间有各种各样的环节实现了价值从零到一的体现。

我们可以说消费金融其实是这个价值链最低端最长尾，而且是最重要的一块，下游的供应链需求，所以它其实能够驱动整个链条的供应链的健康程度，也同时从金融的角度，可以帮助金融机构逐渐往上游驱动，所以尾端消费金融的良性化可以体现出每个链条里面不管是生产环节还是交易环节金融服务是否良性是否健康。

所以这四点我认为是消费金融很有意思的一个切入点也是供大家思考，我们作为一个互联网创业公司，积木盒子，应该是看到了这样的需求，也是我们可能生存的一个很重要的切入点，应该说是一套组合拳，可能任何的互联网金融公司，甚至大的互联网公司金融领域都是在这个方面打组合拳，比如我们最近的一个产品叫独苗，只有在PC端上上线，你可以通过提供你简单的一些信息，十五分钟以内，快一点可能五分钟，就可以获得我们的一个信用贷款。

像这样的一些用户体验都非常方便，而且确实可以通过切入一些场景的大数据把一个金融资产合理的做出来星星点点的创新其实是我们下一步消费金融一个很重要的开始。我相信差不多在一年以后，可能大家在每一个结点上面都可以看到各种各样消费金融的体现，你不管是在网上购物的时候还是线下买东西的时候，在你想要结婚还是旅游的时候你其实都可以用这个场景很快的接触一些消费金融，那这个消费金融当然有各种各样的金融机构在后面提供，但是一开始黎曼都说到了，消费金融市场是一个巨大无比的市场，是上万亿或者上几十万亿的一个潜在市场，对于消费者会提供极大的方便，对于创业公司也是非常大的创业机会，这个就是为什么我们今天可以在这儿，谢谢大家支持我的工作。