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　　22日，中国最大的线上信用卡管理平台51信用卡赴港IPO进程正式开启，拉开中国信用卡管理APP冲刺二级市场的大幕。招股书显示，此次IPO的承销商为花旗银行和招商证券。

　　51信用卡是国内最早推出智能管理信用卡账单APP的金融科技公司之一，成立近六年后，51信用卡的业务已涵盖个人信用管理、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务。

　　连续两年盈利

　　一个规律性的现象是，多个在2012年前后成立的互联网金融公司，都在这两年开始盈利。而51信用卡的扭亏为盈进程开启得较早，在2015年、2016年、2017年的收入总额依次为0.90亿元、5.71亿元、22.68亿元，复合年增长率为402.9%。

　　与之对应的经调整净利润分别为-1.01亿元、0.53亿元、7.44亿元，已实现连续两年盈利且增幅明显。

　　招股书透露，51信用卡目前主要有三大业务——个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。

　　其中，公司依托旗下的51信用卡管家向信用卡持有人提供信用管理服务。截至2017年12月31日，51信用卡所有应用的注册用户达8100万人，共管理约1.06亿张信用卡，2017年累计促成信用卡还款交易总额为1085亿元。

　　根据Oliver Wyman报告显示，按2015年、2016年及2017年各年的月活跃用户数计算，51信用卡管家已是中国首个且最大的线上信用卡管理平台。

　　在信用卡科技服务方面，51信用卡管家在2015年、2016年、2017年的新信用卡发卡量分别为50万、120万、210万。截至2017年底，共发出逾10万张联名信用卡，其中有6.7万张是在2017年第四季度发出。

　　在线上信贷撮合及投资服务方面，公司贷款类产品促成的金额，由2015年的8.15亿元增长至2016年的102.99亿元，并进一步增长至2017年的338.91亿元，增速明显。

　　值得注意的是，51信用卡于2016年开始拓展无卡人群后，其服务的非信用卡人群的贷款促成金额从当年的10.14亿元增至2017年的120.36亿元。

　　交叉销售获客

　　招股书显示，51信用卡保持了较低的用户获取成本，并且运用交叉销售的方式大量获客。

　　以提供贷款服务的51人品贷为例，2015年、2016年及2017年，分別有100%、89.9%及74.1%的交易，发起自51信用卡管家移动端应用。在新获得的投资用户中，分別有17.0%、61.7%及67.8%转化自51信用卡管家应用。

　　在2017年，该公司的平均单个新用戶的获取成本为19.2元人民币，对于金融性质的用户来讲，这一成本已颇为低廉。同时，通过信用卡管理服务，51信用卡积累了大量用户信用数据，以此为基础搭建自动和数据驱动的风险管理体系，分析20多个维度的数据和上万个变量，能够有效管理借贷人风险，防止信贷欺诈。

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