11月21日，国务院办公厅督查室、中国银保监会办公厅通报了有关部分银行保险机构、助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本的典型问题。 通报称，仍有部分银行保险机构、助贷机构对监管规定有令不行、有禁不止，在贷款中违规收取应减免费用，强制捆绑销售，收取高额服务费和代理手续费，抬升了综合融资成本，削弱了小微企业获得感。 通报涉及的机构包括工商银行、民生银行、平安集团旗下的平安普惠、兴业银行等。

党中央、国务院高度重视金融支持实体经济发展，要求切实降低企业综合融资成本，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题。近期，按照国务院有关工作部署，银保监会消费者权益保护局组织开展了小微企业融资收费专项检查，对群众通过国务院“互联网+督查”平台反映的有关问题线索进行了核查，国务院办公厅督查室对有关突出问题进行了暗访督查。督查检查发现，银行保险机构总体能够认真执行小微企业金融服务政策，不断加大减费让利力度，但仍有部分银行保险机构、助贷机构贯彻落实党中央、国务院决策部署不到位，对监管规定有令不行、有禁不止，在贷款中违规收取应减免费用，强制捆绑销售，收取高额服务费和代理手续费，抬升了综合融资成本，削弱了小微企业获得感。现将有关典型问题通报如下：

一、工商银行部分分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用。《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕94号）规定，除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。经查，2017年1月至2019年10月，工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行违规向20户小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用2284.87万元。

二、民生银行总行集团金融部和部分分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用。经查，2016年9月至2019年11月，民生银行违规向小微企业收取“两禁两限”费用4369.53万元。其中，民生银行北京分行、上海分行、哈尔滨分行违规收取贷款承诺费，涉及3户、4笔，金额合计1372.48万元；民生银行总行集团金融部和民生银行福州分行、苏州分行、深圳分行、石家庄分行、广州分行、成都分行、厦门分行、大连分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重庆分行、济南分行、长沙分行、武汉分行、郑州分行、青岛分行等17家分行违规收取银行承兑汇票敞口管理费，涉及180户、1975笔，金额合计2905.35万元；民生银行总行集团金融部和民生银行上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、郑州分行等5家分行违规收取法人账户透支业务承诺费，涉及8户、10笔，金额合计91.70万元。

三、民生银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费。经查，2016年9月至2019年11月，民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买了该行代销的借款人意外伤害保险，67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。该行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议，约定代理手续费率为保费的50%—80%。例如，民生银行杭州分行2016年9月至2019年11月期间2684笔个体工商户及小微企业主贷款的客户购买了光大永明人寿保险公司的借款人意外伤害保险，客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元，光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分行支付代理手续费1477.79万元，代理手续费占保费的80.02%。抽查部分保单显示，相关保险费率为0.39%—0.5%，是一般人身意外险的数倍。

四、平安保险（集团）下属平安普惠与兴业银行合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。经查，中国平安保险（集团）股份有限公司下属平安普惠融资担保有限公司在与兴业银行合作开展普惠型贷款业务时，强制捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司借款保证保险，未提供其他增信方式或其他保险公司产品供客户选择，侵害了消费者的自主选择权和公平交易权。兴业银行依赖第三方合作渠道获客，忽略对合作方收费情况及综合融资成本的评估。兴业银行提供全部贷款资金，贷款年利率为6.32%—7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担99%贷款金额的履约保证责任，名义月保费率为0.12%；平安普惠融资担保有限公司负责获客和不良贷款催收，以及承担1%贷款金额的连带担保，名义月担保费率为0.33%，名义月服务费率为0.09%—0.65%。例如，某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。其中，平安普惠融资担保有限公司收取费用占综合融资成本的56.53%。

从督查检查情况看，有关银行保险机构、助贷机构对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底，在政策执行中搞变通、打擦边球，未全面履行社会责任，未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则，相关问题具有一定的代表性和典型性。各银行保险机构和助贷机构要引以为戒、举一反三，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，紧紧围绕“六稳”“六保”，大力保护和激发市场主体活力，强化对稳企业的金融支持，积极为企业纾困解难，让中小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显下降；要严格执行银保监会等六部门《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（银保监发〔2020〕18号）有关规定，切实维护贷款企业知情权、自主选择权和公平交易权，不得利用市场优势地位附加不合理条件、强制捆绑销售、转嫁成本、违规收费，变相增加小微企业隐性融资成本；要加强公司治理，落实对分支机构或子公司管理的主体责任，强化对第三方机构合作的管理，全面评估助贷、增信环节的综合融资成本，完善综合经营绩效考核办法，严格内部控制和审计监督，防止内外勾结、联手损害小微企业利益。对无视禁令、顶风违规的，金融监管部门将发现一起、处理一起，绝不姑息。

目前，银保监会正在会同有关方面对督查检查发现的问题依法依规处理。国务院办公厅督查室将密切跟踪相关工作进展，督促推动问题整改到位。

国务院办公厅督查室

中国银保监会办公厅

2020年11月21日

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部分银行拖延、拒绝为小微企业开户 央行下发风险提示

11月15日，21世纪经济报道记者获悉，央行办公厅日前向央行上海总部、各分行、营管部、省会城市中心支行等下发《积极稳妥解决企业留言问题 切实提升企业银行账户服务质效》的风险提示，并其要求转发至辖内银行机构。

风险提示称，近期群众通过中国政府网和国务院“互联网+督查”平台等，陆续留言反映部分商业银行在办理企业开户业务时，存在片面以风险防控为由拖延、拒绝开户等现象，暴露出部分央行分支机构和商业银行不重视优化小微企业账户服务、未有效落实账户管理“两个不减、两个加强”要求的问题。

提示要求，下一步要坚持“支付为民”，严格落实“两个不减、两个加强”管理要求；综合施策，切实优化小微企业银行账户服务；注重实效，切实解决网民留言问题。

部分银行动辄“一刀切”拒绝开户

2017年底，为落实“放管服”工作要求，优化营商环境，进一步便利新设企业开立人民币银行结算账户，央行下发《关于优化企业开户服务的指导意见》。

2019年1月，央行副行长范一飞召开取消企业银行账户许可动员电视电话会议，部署全国取消企业账户许可工作，并强调取消企业账户许可工作要坚持“两个不减、两个加强”的总体原则，即企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。

上述近日下发的风险提示称，部分商业银行未有效落实账户管理主体责任和“两个不减、两个加强”管理要求，未实施账户风险分类分级管理，未精准识别客户风险状况并采取差异化的管理和服务措施，仍然不同程度存在忽视小微企业账户服务需求的现象。

具体为：工作方式简单粗暴，动辄“一刀切”拒绝开户；客户服务嫌贫爱富，对小微企业服务意愿不足；解释说明推诿塞责，对企业质疑一推了之。

21世纪经济报道记者注意到，今年7月13日，中国政府网刊登“网民留言：创业维艰，别用简单的指标约束小微企业”一文称，2020年伊始，新设立小微企业在银行开户的相关要求变得非常严格，包括要求考察实际场地、提供房屋租赁合同等材料，这不仅花费了银行工作人员的精力和时间，也让很多小微企业的创立变得非常困难。

与此同时，风险提示还指出了央行分支机构属地管理的责任，如：思想不重视，部分央行分支机构未充分认识和理解“放管服”改革要求，未处理好风险防控和优化服务的关系，片面认为央行只需要管好账户风险，对优化银行账户和群众反映问题不重视、不作为；工作不扎实，部分央行分支机构对办理群众留言重视程度不足、主动性不强，把相关问题向商业银行“一转了之”；管理不到位，部分央行分支机构不深入分析群众留言暴露出的深层次问题，不严肃处置涉及商业银行的问题，不对其他商业银行进行警示提示。

严格落实“两个不减、两个加强”要求

对于上述问题，风险提示要求央行分支机构、商业银行要提高站位，坚持“支付为民”，高度重视并全面强化小微企业银行账户服务和管理工作，做到“寓管理于服务，以服务促管理”，严格落实“两个不减、两个加强”管理要求。

对于商业银行，风险提示要求，综合施策，切实优化小微企业银行账户服务，将风险防控水平的提升体现在对客户的风险识别能力上，保障正常客户的业务不受影响或者受到最低程度影响：

一是要求实施账户风险分类分级管理，做到善于识别风险，善于区分客户，对正常账户提供便捷优质的服务，对可疑账户和风险账户采取差异化风险措施，将风险防控寓于高效优质的服务之中；

二是要强化账户全生命周期管理，明确前中后各部门职责，充分发挥技术手段作用，加强事中事后检测分析能力，优化账户管理流程；

三是要优化企业账户业务办理流程和要求，在有效防范风险的前提下，压缩客户等待时间，适当简化业务办理手续和流程，强化内部管理，严禁对小微企业开户设置人为障碍和门槛，不得随意拒绝合理开户需求；

四是要做好客户沟通和解释说明工作，加强网点员工和客服人员的培训教育，对客户提出的疑问和投诉认真倾听、耐心解释，不得简单推诿至监管部门。

对于央行分支机构，风险提示要求落实属地管理责任，高度重视并妥善解决群众留言反映问题：充分全面掌握辖内相关问题的真实情况，以高度负责任的态度深入核实，并开展线索倒查；完善投诉处理，非现场检测等方式，运用查看银行系统轨迹、跟踪办理流程、约谈问询等方式，防止商业银行隐瞒、拖延和推诿，要对群众反映情况和暴露出的问题举一反三，及时采取辖内提示、排查等措施，避免类似问题再次发生。

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