眼看着还有一周就要过年了，某些网贷平台却在为备案整改而“心急火燎”。继2月1日发布了广东版网贷备案细则后，2月8日广东省金融办、广东银监局等多个监管部门受邀参加了由广东互联网金融协会举办的广东省网贷机构整改验收政策宣讲会。

　　在这个会上，除了围绕网贷管理办法的原则性规定、整改验收工作要求、验收指引表进行了进一步的详细讲解之外，女记还独家了解到，广东省监管部门在分析资金存管的合规问题时，当场点名浙商银行等多家银行存管因账户系统设置问题不符合规定，需要进行调整。

　　大家都知道，银行存管这个话题，一直争议颇多，并且牵动着整个网贷行业的敏感神经，从早期平台们用第三方存管，过渡到联合存管、纯银行存管，再到“属地化存管”，最后到“通过中国互联网金融协会的测评”的银行存管……

　　随着监管的每一次吹哨，总有平台需要更换“存管姿势”其间经历的心酸波折，真是亲身演绎了一出出“存管虐我千百遍，我待存管如初恋”的佳话！ 但谁让存管是备案的必选项呢！

　　那么当天浙商银行的存管系统因何被监管部门指出问题呢？上了浙商银行的平台怎么办呢？

　　女记从多个独立信源获悉，当天广东银监局相关人士在进行备案宣讲时，对资金存管系统的架构进行拆解，在谈及账户体系时，其举例目前浙商银行存管体系因把总账户与分账户并列，需要进行调整。

 

　　究竟浙商银行账户体系为何不符合当前的规定？对此女记采访了业内人士。

　　在中国互联网金融协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》中，对银行存管姿势是进行了详细规定的。根据融360网贷测评小组的分析，其中有三点要求具有杀伤力：

一，要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式。这就说明一些只有大账户、而没有为每个客户开立子账户的存管银行是不合规的；

二，要求网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账功能的虚拟账户。这又说明市场中一些存管银行给客户开立的子账户为II类账户的将不合规；

三，明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户。这就意味着批量开户、委托开户行为都被禁止，切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道。

　　浙商银行的存管系统正是违反了上述第二点要求，给客户开立的子账户是II类账户。事实上，多家平台负责人对女记表示，目前有多数银行采取这个模式。

　　一位接近监管的人士给女记指点了这个问题，“合格的资金存管体系必须是总分账户结构，实现两层委托关系：第一层是出借人和借款人委托网贷平台管理资金，第二层关系是平台委托银行管理资金，每层委托都意味着资金管理权利的一次转移”。

　　此外，平台汇总账户下分设仅具备记账功能的虚拟账户，包括投资人账户（对应投资人银行实体账户）、融资人账户（对应融资人银行实体账户）、担保公司账户（对应担保公司银行实体账户）、网贷平台子账户（用于红利发放、管理费收取等）。

　　不过上线了浙商银行资金存管的各家平台不要慌张。据一位与浙商银行合作的平台对女记表示，监管指出问题后，浙商银行主动和平台沟通，并称 “大的框架没问题，年后会再提交整改”。也就是说，浙商银行已经着手在调整了。

　　会议其它关键信息点

　　昨天的会议，除了上述重磅炸弹之外，还释放了不少对于备案至关重要的信息，女记也为大家划了重点，主要是对于此前传闻的广东监管口头要求禁止债权，会上给出了明确规定，并没有“一刀切”，允许出借人之间低频次的债权转让。对于类资产证券化或打包资产等形式、超级放款人的模式、以出借人活期或定期理财产品形式，所持债权作为抵（质）押提供贷款这些形式，认定为违规。

　　“关于自动投标产品给出了广东认可尺度，给出了明确的标准。”一位参会人士对女记表示。在自动投标上，广东监管也并没有完全“一刀切”，而是强调了不允许平台代替出借人做出投资决策，但平台可以在投资人授权的情况下按照投资人事先制定的投资规则代为投标。他还指出，事实上，广东监管允许回款复投的自动投标产品，不允许通过“自动投标+债权转让”实现实质的期限拆分。

　　此外，据自媒体投友帮推文表示，在当天的宣讲会上，监管层在会上再次对个别平台发出了警告：“一些平台不应该抱有侥幸心理，做大规模（比如说100亿）后挟客户倒逼政府的行为是非常愚蠢的”。

　　其实女记早就体会到我们广东金融监管层的务实和智慧，在（关于广东网贷整改验收解读详见《深扒 | 广东版网贷备案细则差点难产，原因竟然是……》）文中女记就深扒过，广东版备案细则极大提现了监管层的智慧，对57号文不明确之处打补丁，更重要的是围堵监管套利同时务实为行业整改留下适当的时间。

　　最后，再次祝各平台们，为备案加油吧~

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