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“不想给银行打工”被热议!房贷,到底要不要提前还?
发布时间:2022-05-13 11:02 来源:上海证券报

最近,提前还房贷的念头在李女士的脑海中挥之不去。

“手里积攒了一些闲钱,与其炒股,还不如提前还清房贷,无债一身轻。”李女士称。

现实中,如李女士一般萌生类似想法的人不在少数。近日,“要不要提前还房贷”受到热议,“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上新浪微博热搜榜。在各大社交平台上,有不少人晒出提前还贷的经历,声称省出的几十万元钱相当于理财,“不能让银行占了自己的便宜”。

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房贷曾被视为个人能从银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金,在当下物价上涨、货币贬值、投资收益不及预期的大环境里,提前还房贷看似划算,但并不适合所有人。

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视频网站上关于提前还房贷的话题

投资收益跑不赢房贷利息,

要不要降杠杆?

“提前还了20万元房贷,省了56万元的利息,真香!”张先生在社交平台上晒出提前还贷的经历。

房贷利率过高是致使提前还房贷的主要原因。张先生表示,之所以选择提前还贷,主要是考虑到当年申请的房贷利率为5.62%,变更为LPR后还是在5.4%以上,利率并不是很低。

投资收益无法跑赢通货膨胀也成为提前还房贷的理由。“以我对自己的了解,理财收益很难超过房贷利率,闲钱在自己手里也是亏损。况且等到30年的房贷还清,自己都60岁了,我还想40岁就退休躺平呢。”张先生称。

身为普通工薪阶层的李女士自打在北京买房后,便开始省吃俭用,每月一万多的贷款让她感受到还款压力。考虑到商业房贷利息太高,加之最近炒股买基金的亏损已经超过了自己的承受范围,李女士不得不做出这样一番盘算。

李女士算了这样一笔账,两年前购房时向银行申请了200万元的贷款,采用等额本息还款方式,前期基本上都是在还利息,本金倒是没还多少。提前还贷不仅能缩短还款周期,还能省下几十万元利息,这样看来很是划算。

究竟要不要提前还房贷?李女士始终犹豫不决。如果提前还贷,自己兜里就剩不下几毛钱,未来遇到紧急状况更是无力应对。

提前还贷一时爽,还需留足现金流

提前还贷并不适合所有人。

银行对于客户还款时间有明确的期限规定,提前还贷首先需要查明合同要求。以工行为例,客户若在申请房贷后的一年内提前还贷,将收取提前还贷金额的千分之五作为违约金。一年后提前还贷无需支付违约金,但是起还金额为5万元。

现实中,能够一次性还清房贷的毕竟是少数,大多数人只能部分还款。房产中介建议,若房贷选择的是等额本息还款方式,前期利息占比较大,后期贷款本金占比增加,因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式,则最好是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。

业内人士说,房产具有长期对抗通胀的能力,当下选择提前还贷并非理性选择。

平安不动产市场研究副总监岳翔宇表示,在通缩期,货币增值意味着能买到的商品增加,债务对应的实际商品数量也在增加,不如早还为妙。而眼下正值通胀期,资产贬值伴随着负债升值,因此提前还贷并不划算。

星图金融研究院研究员黄大智认为,提前还贷不能忽视背后隐藏的时间价值,要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。

黄大智建议,对于投资收益能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷,此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。

现实经验表明,对于未来一段时期内收入稳定且能按时还款的人群来说,提前还贷也无必要,握紧现金流才是王道。

最终,李女士还是放弃了提前还贷。让她做出决定的关键因素是公司要裁员的传闻,考虑到自己也有失业的可能,她只想为今后稳妥打算。

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