2020年，全球人口约为80亿，使用的物联网设备数量将达240亿，而智能手机、平板电脑、联网电视、智能手表等当下流行的联网设备将达100亿，届时全球联网设备数量总数将为340亿，这意味着平均每一个人将配备有4个联网设备。 最初我们接触互联网是通过PC端电脑。接着，智能手机、平板电脑、智能手表、电视等都连接了互联网。现在，随着物联网时代的来临，我们身边所有的日常使用设备都将连入互联网，实现万物互联。BI Intelligence的数据表明（如下图），2015年，物联网设备的数量已超过智能手机、个人电脑等，未来5年，智能手机、联网电视、个人电脑等数量增幅不大，而物联网设备将呈快速增长趋势，到2020年，全球将有240亿个物联网设备生产。 物联网革命带来的影响将发生在方方面面，包括家庭生活、交通、工作甚至整个城市等。2018年，全球将有一半人口能接触到互联网。另一方面，随着硬件设备的成本降低，物联网设备的售卖价格也在不断降低，这些都表明物联网市场的发展潜力巨大。 未来5年，物联网设备的使用者将主要在企业、政府、消费者这三大块。其中，企业和政府将是物联网设备使用的主力军。在企业应用中，物联网设备用途非常广。例如，石油和天然气开采业正大力投资物联网设备，意在提高其开采效率；制造业正从物联网设备投资中获得高回报收益；农业公司正使用联网的传感器来收集数据，致力于精准农业；医生通过物联网设备远程监控病人等。在政府应用中，随着城市人口的增加，都市计划中实现整个城市联网的计划将越来越重要。到2020年，预计将有60亿个物联网设备应用于联网城市计划，实现城市智能照明、排污管理及空气污染、交通堵塞、噪音监控等功能。另外，政府也将会把物联网设备应用在安防领域，全球政府在智能武器上的投资将从2012年的400亿美元增长到2020年的约700亿美元。 在消费者领域，智能家居中的物联网设备应用目前发展的不是很火，这主要是因为联网设备的售卖价格比常规设备高太多，从相差几倍到几十倍不等，例如一个常规的Masterlock锁价格为16美元，而联网的August Door Lock智能锁却要250美元。虽然智能家居市场拓展速度不快，但2015年联网汽车市场却非常火爆，这主要是因为汽车联网给消费者带来了多重益处，例如收集汽车相关数据、改善驾驶安全等。据悉，在2015年的三个季度里，美国电信巨头AT&T帮助300万个汽车连入了互联网。物联网技术的不断发展也将促进自动驾驶汽车的快速发展。 目前，物联网的发展也遇到了一些阻碍。比如，万物互联后，当下的网络基础设施还不能解决网络传输通畅问题。另一方面，私人信息和网络安全也存在多方面隐患：物联网设备通常缺乏基本的网络安全保护，网络罪犯很容易通过物联网设备窃取企业、政府和消费者的敏感数据；恐怖分子则可能会使用物联网设备进行物理性攻击破坏等。因此，未来互联网安全的需求将会持续增长，2016年，互联网安全的投资也将会进一步增加。 不过，尽管物联网市场在发展过程中会遇到多重阻碍，物联网的市场发展潜力仍然巨大，未来5年，全球物联网领域的投资总额将会高达6万亿美元。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

“跑路”平台状元理财股东“互撕”又有了新进展：状元理财方面于上周日凌晨给新京报记者发来邮件，再次强调“状元理财实际控制人”、普天贷CEO吴海生挪用近千万资金不还，并首次点名了普天贷坏账分布和金额，吴海生方面否认了这些说法，表示愿意提供相关证据，并希望能当面对质。 状元理财方面对记者宣称，目前总金额经过兑付之后，大概还剩1450万。状元理财的公司在6月就已经解体，人员也已经遣散。同时，欧阳东已经倾家荡产并且负债累累去兑付投资人，由于吴海生方面不归还，希望通过司法手段去强制执行。 有投资者告诉记者，状元理财APP上的标的信息、金额等内容都不透明。 疑点一：吴海生到底知不知道股权更替？ 《声明》发出，吴海生方面多次对记者“喊冤”，称自己“被股东”。他表示，由于两人系商学院同学，此前两家公司、其本人与欧阳东之间多有往来，因此存在一些钱款来往，但对正式成为状元理财“实际控制人”并不知情。 工商信息显示，北京掌财信息技术有限公司（状元理财母公司）注册资本金为3000万元，法定代表人为欧阳东。目前，掌财信息技术有限公司已经进入了相关部门的经营异常名录。去年10月16日，状元理财的股东从欧阳东和邓建平变更为海子有限公司、邓建平、欧阳东和吴海生。 这也是投资者质疑的焦点，去年发生的变更，如果吴海生是“被股东”，为何到现在才发现？ 吴海生对新京报记者说，他也是8月左右才了解此事。吴海生方面向新京报记者出示的华夏物证鉴定中心作出的笔迹鉴定显示，一份股东决议上的签字确实并非吴海生亲笔。 对此，欧阳东方面并未对记者否认。“股权变更并非伪造，只是变更过程手续不规范。”一份署名为欧阳东的邮件这样回应，“吴海生先生也缴付了部分股权款，欧阳东本人的签名也并非自己所签，都是代办代为办理的，这在很多公司都比较常见。” 欧阳东方面称，转让部分股权是因为吴海生承诺给其普天贷和海子有限公司部分股权。“你想要是你自己开了个公司，平白无故干吗把控股权送给别人？”欧阳东方面给新京报记者的邮件中这样写。对此，吴海生方面称，欧阳东此前也答应给予其某家即将上市物流企业（现已上市）股份，但真上市以后，在股东栏上并未出现吴海生的名字。 此外，欧阳东方面还向新京报记者出具了两个邮件称确有向吴海生发出状元理财相关股权变更的邮件，其中一份抹去了发件人的名字，另一份署名发件人为“杨艳芝”。对此，吴海生称，邮件中的发件人“杨艳芝”系状元理财方面的财务人员，并不存在其同意股权变更的邮件。 疑点二：普天贷到底有没有坏账累累？ 欧阳东方面向记者称，普天贷平台资金主要的几个资产流向包括，一个莆田商会的信用借款，逾期加上坏账大概1300万。一个云南富隆安泰公司，放贷规模大约6000万，坏账估计3000万。同时还说，“吴海生个人资金与平台资金混在一起，风险极大。” 吴海生对新京报记者否认了欧阳东提到的普天贷的4000多万元坏账（逾期）。他表示，普天贷确实与莆田商会和云南富隆安泰公司存在业务来往，但莆田商会实际上是由多家莆田系的公司构成，各个项目目前均正常回款。 对于欧阳东所称的“个人资金与平台资金混在一起”的问题，吴海生方面表示，普天贷方面与融宝做了第三方托管，同样是欧阳东方面无中生有。 普天贷的官网信息显示，目前已加入人数超过12万人，累计交易额达979582690元，为客户盈利逾四千万元。一位普天贷内部人士对新京报记者称，“做了近四年，从来都是如约如期兑付，没有差过哪怕一天，现在的纠纷已经令普天贷声誉极其受损。” 律师：股权变更没有授权不合法 前述邮件里提到状元理财股权变更中吴海生和欧阳东都无本人签字。 对此，多位律师界人士告诉记者，在双方都未亲自签字的情况下，除非有相关授权，否则状元理财的股权变更是不合法的。 华荣律师事务所律师许峰认为，“现在需要双方各自举证，提供相应的委托书。即使没有委托书也要有委托的意思表示，如邮件往来等，否则无效。”盈科律师事务所王光英同样认为，“一般要有亲笔签字的委托书，没有委托书的签字是无效的”。 9月25日晚间，欧阳东方面和吴海生均向记者提供了双方的款额往来证据，但真实性尚无法核实。 浙江煜华律师事务所律师林鑫向记者分析，由于是股东有限责任制，公司的股东是谁和公司如何承担责任没有关系。吴海生可以向工商局提出异议或者请求确认变更无效，状元理财方面可以通过诉讼或者刑事控告的方法追回所谓的“挪用款”，投资者也可以通过诉讼或者刑事控告追回款项。 记者还致电海淀公安分局请求给予置评，截至记者发稿尚未得到正式回应。 ...

　　就备受关注的保险业“营改增”问题，保监会财会部副主任赵宇龙在上周末召开的第17届中国精算年会上指出，今年5月1日，我国“营改增”试点工作在保险业全面展开，这项“牵一发而动全身”的重大财税体制改革对于打通上下游征税链条、消除重复征税、降低企业负担、促进专业分工和商业模式创新等都具有重要意义，是促进行业持续健康发展的好事。 　　据赵宇龙透露，“营改增”在保险业开局良好，行业按期完成5至7月纳税申报工作，总体进展顺利。对于业内反映“营改增”实施后保险公司税负不降反增的问题，他表示，基于对未来财税政策调整趋势的判断，预计这很可能只是短期影响，不会改变改革长期利好的初衷与目标。“据了解，财税部门已挑选部分金融机构进行税负情况调研，保监会也将持续跟踪税负变化情况，与财税部门积极沟通。” 　　预计税负上升是短期影响 　　从业内人士的反馈来看，“营改增”实施将长期利好保险业。从外部看，“营改增”之后，投保企业可以通过抵扣，降低保费实际负担水平，调动投保的积极性；从内部看，通过“营改增”，能够进一步理顺保险经营关系，不断提升经营效率，降低经营成本。 　　对于有保险公司反馈“营改增”实施以来5至7月税负有所上升这一问题，赵宇龙坦言：“的确有所上升、但增幅有走低的迹象。”他解释说，短期税负上升的主要原因主要体现在以下三个方面。 　　一是投资业务，“营改增”后，明确对持有至到期的公司债、企业债等利息收入征收增值税，及不允许金融商品转让买卖价差年末出现负差时结转至下一年度；二是承保业务，保险公司进项抵扣政策不明确，如部分税务局不允许抵扣赔款支出的进项，及视同销售行为、应收未收保费等政策不明确导致公司税负上升；三是保险公司按月缴纳申报增值税，操作成本高，也可能会导致税负增加等其他问题。 　　不过，赵宇龙表示，基于对未来财税政策调整趋势的判断，预计这很可能只是短期影响，不会改变改革长期利好的初衷和目标。“财税部门已挑选部分金融机构进行税负情况调研与核实，预计可能会根据调研结果继续完善相关政策，以确保所有行业税负只减不增的改革目标。” 　　其实在“营改增”项目的推进过程中，保监会一直高度关注、持续跟踪“营改增”税负变化情况。而在经保监部门了解到保险业的诉求后，财税部门也一直在对相关政策进行完善微调。赵宇龙举例说，4月29日，明确普通年金免征增值税，消除了行业一大忧虑；6月18日，明确再保险业务增值税政策；6月30日，明确对符合条件的金融债券的利息收入免征增值税。 　　“下一步，我们将深入分析研究保险业税负变化的原因及面临的主要问题，抓住关键问题向财税部门反映。”赵宇龙表示，保险公司、保监会、精算师协会、行业协会和学会等可以通过不同角度向财税部门表达保险业的诉求。同时，通过汇报、电话、公函、座谈等多种方式，与财税部门进行交流，深化财税部门对保险业的认识和理解。 　　建议投资业务税收政策“新老划断” 　　对于完善保险业“营改增”政策的具体建议，赵宇龙提出，在税收政策方面，一是建议企业债、公司债、债券投资计划等利息收入，采用“新老划断”方式，对“营改增”之前发行的债券免征增值税，并适当增加债券持有人抵扣项；二是建议对于金融商品买卖差价年末汇总出现的负差，可平移营业税下的政策，允许负差结转到下一年度；三是建议明确“视同销售行为”的政策，给保险业提供更具体的指导；四是建议统一各地认识，明确赔款等进项抵扣政策；五是建议增值税下延续相关政策，如应收未收保费营业税下可以抵减。 　　此外，在税收征管环节，赵宇龙提出，在纳税频率上，建议允许保险公司按季申报纳税；完善相关征管政策，建议对金融业不要求“三流合一（货物、劳务及应税服务流，资金流，发票流必须是同一受票方）”，并明确共保业务发票开具等政策；解决营业税遗留问题，加快营业税退税进度等。 　　为更好地将这一“制度红利”惠及社会、经济和行业发展，赵宇龙表示，行业也要加强内功，不断提升行业税务管理水平。“在这一过程中，精算师应抓住机遇，积极参与‘营改增’工作，准确评估税收成本，做好定价，评估税收政策变化对产品定价的影响等。” ...

近日，打击电信诈骗重拳频出。9月23日，最高法、最高检、公安部、工信部、央行及银监会等六部门，联合发布《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，对打击电信网络诈骗再放大招。除手机号、银行账户清查等老举措外，还出台了一条新规：自今年12月1日起，个人通过银行ATM机向“非同名账户”转账，资金将延迟24小时到账。 ·第一招：10月31号前，自首从宽，抗拒从严。 ·第二招：年底前，100%电话实名制。不然，一律停机。 ·第三招：12月起，ATM转账24小时后到账。 ·第四招：贩卖改号软件追刑责。 通告还强调，各级行业主管部门要落实监管责任，对监管不到位的，严肃问责。 骚扰短信、电信诈骗，我们早已不堪其扰。对于六部门放出的“大招”，网友们在表达大快人心之情的同时，也有一些小小的担忧。尤其是，ATM转账24小时后到账一条，引发不小的关注。 对此，上海交通大学信息安全工程学院院长李建华，在接受记者采访时表示，安全与便捷永远是一对矛盾和博弈。他透露，目前确定的这24小时延缓到账期，主要会用来进行实名制的溯源和认证，在这段时间内会新增多重安全校验。而未来，这一过程所需要的时间一定会越来越短。 从互动投票的结果来看，对于ATM机非同名转账24小时后到账，大部分人从保护资金安全的角度来看，也投票给了“理解”。 事实上，徐玉玉等一系列电信诈骗案件被媒体曝光后，怎样打击电信诈骗，有效根治电信诈骗，不断受到媒体聚焦。仅仅9月份来，一系列针对性的打击举措不断出台，打击力度也在不断加码。 不过，有评论认为，这次6部门祭出的大招，其实很多都是老话重提。比如，对电话实名制的要求，还有打击买卖个人信息等。那么，这一次，在这么大的打击决心之下，有关部门联合打出的组合拳，能否真正发挥作用呢？对此网友们也纷纷发表了自己的看法。 网友们加强源头打击，加大违法成本的观点，也得到了上海交通大学信息安全工程学院院长李建华的认同。他指出，打击电信网络诈骗，不能只是一时投入，更应从长效机制上着手。提高违法成本，彻底消除犯罪分子“搏一下”的侥幸心理，并且将违法犯罪记录与个人诚信记录挂钩，才能从源头上遏制犯罪。 ...

“一个国家不论用什么方式支持早期科技型企业，都需要一个多层次金融市场，包括资本市场作为一个重要基础。这个基础可以帮助商业银行和各类投资者管理风险和最终退出，这个基础是科技金融生态体系的重要组成部分。”上海银监局局长廖岷表示。 　　9月24日，廖岷在2016年浦江论坛作出上述表示。他指出，要通过有效的制度协调科技和金融的关系，还要客观认识各种金融手段支持创新企业的功能；此外，要通过建立多层次金融市场为支持早期科技型企业打好基础。 　　有效的制度协调 　　廖岷表示，通过有效制度协调科技和金融的关系，对一个经济体很重要。但是，“科技”和“金融”都有各自的负面效应，二者并不是能够天然达到和谐统一，需要制度的协调。他从两个方面解释：一方面，一些不合理的制度会使科研成果的商业化、产业化道路受阻，这是很多国家的经济发展陷入“中等收入陷阱”，或者经济结构调整卡在新的和旧的产业之间的重要原因。 　　另一方面，市场中存在的不合理激励机制，会导致国家优质资源更多地配置到金融领域，造成产业空心化等问题；或者由于金融资源配置不科学，会造成产能过剩、更高杠杆率等问题。 　　除此之外，科技发展还会带来新的金融模式及其金融风险，这也需要引起高度重视。比如，互联网、移动通讯和大数据等技术带来的金融科技（Fintech）的变化，这需要相应的制度跟上，需要监管者准确预判它可能给市场带来的风险。廖岷认为，全球监管者都应该吸收新的思想，拓展新的领域，采纳新的观点，不断创新监管机制。 　　“有的时候，重大风险爆发也能够推动制度建设，但这个成本比较高，比如2008年爆发的全球金融经济危机。”廖岷表示，如何建设一个灵活的能够适应这种模式变化的监管体系，是全球金融监管当局面临的挑战。 　　客观认识金融手段的功能 　　当科技和金融深度融合时，核心是将这些资源有效配置到科技创新领域，配置渠道的建设需要多方参与，包括政府、社会组织、金融机构等等。 　　一般认为，VC（风险投资机构）或者PE（私募股权投资）为科技创新带来很多金融支持，但是2014年哈佛大学的一项研究显示，银行融资对技术创新有着令人意外的重要性。比如，从2003年以来，美国登记的专利中有40%获得了质押贷款。 　　廖岷表示，这个研究可以让中国这类以间接融资为主体的国家，重新思考直接融资和间接融资在支持科技创新企业发展时的作用，这也说明建设多层次金融市场更加重要。 　　上海地区实践 　　自上海致力于建成具有全球影响力的科创中心以来，上海银监局借鉴国外银行和监管当局的做法，提出了很多创新，包含2015年9月在银监会支持下，发布支持上海辖内银行投贷联动的指导意见等。 　　廖岷表示，截至2016年7月底，上海辖内商业银行给188户初创型科技型企业，以投贷联动形式发放了14.24亿元贷款。他此时关注的问题是，最终这188户企业能有多少户能够成功上市，能够令银行既提供了金融服务，又保证信贷资金的安全，通过跨期的未来准备金覆盖这个领域的风险，实现真正的退出，这有待实践的检验，也呼唤完整金服务科技企业的金融生态环境的持续建设。 ...

　　国诚金融宣布限制提现，CEO王建章出走，存管合作银行保持沉默。此前，平台被指自己发标自己投制造假象。对诸多疑问，公司方面无言以对。 　　作为网贷平台中的老品牌，国诚金融隶属上海国诚金融信息服务有限公司，于2013年9月26日上线运营。在这一日期即将满3年的今年9月20日，国诚金融一纸紧急公开信，提出限制提现，让该平台投资者顿时紧张起来。 　　该公开信称，因“温征（国诚金融联合创始人兼股东）的个人原因”而遭遇投资者大规模挤兑，平台面临压力，因此，在9月14日零点以后限制提现。 　　据一位接近国诚金融的知情人士告诉记者，现在国诚金融公司仍在正常上班，天天有投资人上门讨说法。他还印证公司当前困境确系公司内部斗争引起，公司的主要创建者，也是公司CEO的王建章已经出走。 　　记者就以上信息向国诚金融官方确认，并且就投资者所关心的公司当前实力以及明确的兑付方案进行采访。一位国诚金融的高管表示，所有的答复要在董事长等领导人同意后才能发出。遗憾的是，记者最终并未收到该公司的只言片语。 　　待收4.5亿元 　　公开资料显示，国诚金融注册资金5000万元，风险备用金500万元，项目标的期限多在6个月之内，预期收益率在10%~15%，分资产抵押标和个人信用标两种，主要以房产抵押类债权为项目标的。截至9月22日，平台成交金额超52亿元，投资人超18万人。 　　此次限制提现，多少投资者被困暂未可知。但据知情人士透露，投资者维权心切，促使国诚金融将原定于9月22日早上9点的投资人说明会提前到8点半召开。 　　当天，国诚金融官方正式确认，截至9月22日，国诚金融待收资金4.5亿元左右，其中，普惠消费信贷标的2.46亿元，上海房产抵押标的2亿元，这些房产抵押标涉及到111份房屋债权。这些房屋的最新产权调查单，当天在场的投资者可在9月28日至30日到国诚金融公司查看，最新情况也会在官网同步更新。 　　此外，在2016年8月22日~9月19日，国诚金融累计收到投资人1.2亿元提现申请，截至9月20日，国诚金融已完成线上打款1亿余元。对于这一说法，投资者要求核查，国诚金融财务部调取了这一期间的流水明细，“投资人均确认此紧急公开信所言并无虚报”。 　　现场投资者还抽查了国诚金融4份大额房产抵押标明细，豫园酒店借款3100万元，龚某借款2737万元，杨某与张某借款1000万元，叶某分两次借款1200万元和480万元。一位网贷从业者告诉记者，四个项目涉及8000多万元，风险过于集中。即使所有的资产信息为真，如何快速处置变现实现兑付也是无法控制的。 　　兑付变数 　　面对投资者的挤兑，国诚金融在公开信中称，任何互联网金融企业都抵挡不住短期内如此大规模的挤兑提现，9月20日起启动紧急的、临时的应对方案：9月14日以前申请提现的资金将正常完成兑付，9月14日以后申请提现的资金，将暂时予以限制，具体提现规则将在2016年9月30日通过官网宣布。 　　恰巧今年多家“爆雷”的平台都在兑付方面颇有套路，如快鹿从3月事发到近期经侦立案，其中如戏剧般的剧情也在不断挑战投资者的信任。知情人士称，投资者对于国诚金融的兑付也“心里没底”，公司当前的内部斗争也让平台发展更添变数。 　　多方消息称，国诚金融联合创始人、CEO王建章已提出辞职，公司中层以上岗位也出现动荡。“国诚金融相当于他一手养大的孩子，如今也只能袖手旁观看戏了，会不会出手相救还不知道。”知情人士对记者确认，王建章今年6月就提出辞职，目前几乎不在公司工作。他是国诚金融初期主要的创建者。 　　有媒体报道称，国诚金融方面也确认，王建章确实已提出辞职，但并没有获得管理层批准。 　　此外，合作银行的沉默也令投资者的信任出现摇摆。据公开消息显示，去年10月9日浙商银行与国诚金融就资金存管达成战略合作协议。今年6月24日，国诚金融正式上线了浙商银行的资金存管系统。因为国诚金融有可能成为接入银行存管后“爆雷”的第一家网贷平台，多家媒体向浙商银行询问此合作的具体事项，但至今浙商银行尚未做出任何回应。 　　异常套路 　　在国诚金融提出限制提现之前，有投资人爆料，国诚金融疑似自己发标自己投，涉嫌数据造假。 　　据投资人介绍，在定期宝（12月宝）1609081204期的加入记录中发现了一个名为“国**融”的投资人，投资金额为19.98万元，而总投资额度仅为20万元，投资占比高达99.9%；无独有偶，其还在定期宝（1月宝）1609080103期的加入记录中发现了该投资人，投资金额为29.97万元，而项目总投资金额为30万元，投资占比99.9%。 　　记者对这一情况进行核实，排查近期国诚金融所发标的，“国**融”的确经常现身，且都处于项目完标的最后一位，投资金额不等。记者向国诚金融方面求证该账号的归属，并询问如若是官方所为则意欲何在，但至今国诚金融官方也未给出任何解释。 　　“这个其实是公司的官方账号，有时候作为新产品测试，有时候也会回收一些转让，但以前这样操作不多。”知情人士如是说。事实上，在国诚金融发布紧急公开信的当天，“国**融”还完成了一笔投资。 　　一位网贷平台从业者对记者说，如果平台自己发标自己投，则要考虑平台是否在用自有资金吸引投资者更多的资金。一来做出漂亮的成交数据，二来即使平台出现问题，持续有新的资金注入，仍能够维持表面上的繁荣。 　　记者了解到，国诚金融目前仍在继续发标，且仍有投资人在投标，9月的活动宣传仍然在官网显要的位置显现。但此次兑付国诚金融能否安然应对，投资者的资金是否有保障，有待国诚金融方面给出详细的答案。业内人士认为，假使国诚金融能够渡过此次难关，平台的合规方面也面临很大的挑战。 ...

　　寻求与互联网公司合作是不少银行拟做大互联网金融的一大路径。江西银行董事长陈晓明在2016年城商行年会对记者表示，希望就互联网金融发展与互联网公司开展股权方面的合作。 　　据陈晓明称，目前江西银行互联网金融客户有50万客户，网上交易规模达到60亿，今年计划交易规模达到100亿。 　　陈晓明表示，互联网金融是该行未来重点发展方向，江西银行一直在思考怎样做强，并希望就此和互联网公司开展股权方面的合作。 　　目前江西银行集团资产总额超过2800亿元，未来五年该行希望成为资产规模达到8000亿-10000亿的综合性金融集团，并实现上市目标。 ...

坐地铁、乘公交、缴水电费、在超市买菜……除了这些实用功能外，无锡市民卡又将增添一项新功能：理财。昨天记者获悉，无锡市民卡新版app已经上线，一项名为“市民理财”的新功能正式亮相，今后市民只要动动手指，就能买到安全放心的金融产品。 据悉，这是无锡市民卡和某P2P网贷平台创新合作的一项成果。从2012年开始，此网贷平台就在业内率先建立了依托银行业金融机构进行资金监管、支付清算的体系，交易双方直接通过银行网银系统进行在线资金结算，客户资金和平台自有资金完全隔离，杜绝了平台的资金自融行为，同时也实现了电子合同、电子签名的自动生成，最大限度保障用户资金交易安全。市民卡公司有关负责人也表示，接下来还将和国联、民生银行等展开更多合作，为锡城百姓提供更方便快捷的金融产品。 市民卡开启理财，嫁接互联网金融，全民理财时代开启！ ...

8月24日，网贷监管细则正式落地，“限贷令”也一度让网贷圈炸开了锅。不少业内人士纷纷提出：以大额借款项目著称的红岭创投等平台，将何去何从？9月24日晚间，红岭创投董事长周世平在其官方论坛发帖称，红岭大标的倒计时，已经开始。 他表示，大单模式一直存在争议，因为监管办法的出台，为避免投资者对政策风险的担忧，平台一直在做转型准备工作。 一个月前，银监会等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中关于借款限额的规定为：同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元；不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元。业内解读认为，那些“大单模式”的网贷平台将因此面临较大的合规转型压力。 此外，周世平透露称，作为过渡，目前线上的大单产品还将继续，“因为到目前为止，并没有得到监管层对大单产品的处理意见，而且原有的大单不良资产都在得到有效的化解，本周重庆某逾期项目收回本金3个多亿，利息正在协商中，也有望在三个月得到解决。” “目前已经开始大单模式的转型，月底线下大单的试点正在测试中，一切以合法合规操作为前提，以保护投资者利益为基本准则。”据周世平介绍，线上产品将分批置换，根据监管办法的限额，2017年3月28日开始，平台新发的产品都将以限额为标准。 也就是说，2017年3月28日起，红岭创投的线上平台在限额以上的大单产品，将全部停止发新标。 由此，“红岭创投线上的产品利率，有可能继续降低；线下的产品利率短期有可能会比线上稍微高些，”周世平透露称。 ...

Jonathan Golden是Airbnb的首位产品经理，现在已晋升为Airbnb的产品主管。作为一位资深产品经理，Golden深知灵活性对于产品经理团队的重要性。去年，正是Airbnb产品团队的灵活性把他带到了古巴去开展业务。 此前，古巴这个国家一直是不允许Airbnb在自己国家开展业务的，直到去年美国与古巴恢复外交关系后，这才为Airbnb在古巴开展业务打开了一扇机遇之门。Airbnb的高管也想借此机会迅速在古巴打开市场。考虑到古巴在市场准入和转账管理方面的严格规定，我们无法将古巴这个项目嵌入到任何现有的Airbnb团队中区开展，因为这样的话所需时间太长。最后我们决定快速重新组建一支全新的团队，专门负责古巴项目，而这项工作最后落在了主管公司支付部门的Golden身上。 仅用了10周的时间，一支由其它部门调配来的产品经理、设计师、工程师和数据科学家共同组成的跨职能团队便迅速组建完成。此外，公司还为这支新团队提供法务、运营和客服等方面的全方位支持。对于这个跨职能团队中的任何人来说，古巴这个项目都是一个非常艰巨的任务和挑战。然而仅仅在两个月后，这个团队已经在古巴搭建起了初始基础设施架构，Airbnb的业务也开始在古巴市场开始运转。正如这个团队最开始快速组建一样，在公司业务在古巴开始正常运转后，这个团队便随之快速解散，Airbnb在古巴市场的后续运营维护工作也开始像其它国家的运营一样交给其它相应的现有团队负责。 古巴对Airbnb只是一个特殊案例？可能。但正是这种灵活的、愿景驱动型的产品管理方法让Aribnb能够彻底重构旅游方式。近日，Jonathan Golden接受了First Round Review的专访，他在专访中分享了打造一支由真实需求驱动的、高效灵活的模块化产品团队的5大步骤秘诀。 步骤一：一定要清晰、频繁地阐述公司的愿景目标 如果你让Golden只分享一条组建产品团队的原则的话，他肯定会分享下面这条原则：要围绕结果去设计与组建你的产品团队，而不是围绕功能去组建。 这也是为何首先确定一个清晰的愿景目标对产品团队如此重要的原因所在。然而，很多团队却直接跳过确定目标愿景这个步骤，一上来就想抓紧时间去做那些具体的工作，在他们看来，将时间花在确定目标上简直是一种浪费时间。但如果你不首先花时间去确定愿景的话，这在日后会浪费你更多的时间。 “很多人会问我，究竟该如何组建和设计产品团队。而我分享给他们的一个建议是：要围绕结果去组建产品团队。如果你基于功能组建产品团队的话，不管有些功能有没有用，你可能都会留着它们。公司愿景就是你希望世界在5年后会成为什么样子，而结果就是能帮助公司实现愿景的团队使命。 产品愿景目标不光是只在公司董事会上或给投资人pitch的时候谈论的的东西，它应该和网站流量和营收数据一样成为公司内部每天都会交流的内容，你应该在公司内部经常清晰地谈论与传达公司的产品愿景和目标。 这并不是说你需要确定一个公司从A轮融资到IPO这整个过程中都一层不变的唯一愿景。坦率地讲，即使你想确定一个这样愿景，你可能也做不到。因为基于各种原因，可能是因为业务需求发生了变化，也可能是因为服务群体发生了变化，你的产品愿景也需要随之演变。创办和经营一家消费型科技创业公司的一个非常刺激的地方在于：你周围的市场和业务环境变化太快，你必须能够做出及时敏捷地反应。 要让你的产品愿景动态化，定期调整和重新阐述你的产品愿景。 我敢肯定，Mark Zuckerberg在最开始的时候也没有想到Facebook能发展得像今天那样壮大。今天的Zuckerberg当然有资格和能力去大胆思考如何以一种更有意义的方式来连接整个世界，这是一个宏大的愿景，但这个宏大愿景是建立在Facebook之前已经实现的一系列小愿景基础上的。 步骤二：打造模块化团队，确保团队最大程度的灵活性。 为了确保产品团队拥有最大程度的灵活性，Airbnb采用的方法是跨部门组建团队。如果一群产品经理单独在一起办公，和公司其它部门的人完全隔开的话，这种情景简直是一场噩梦。Airbnb的采用的方法是让产品经理和工程师、设计师和数据科学家共同搭配组建团队，让他们相互协作去全方位解决公司的业务问题。如果在同一个项目上进行协作的人彼此分开或是无法做到紧密交流，那么就无法进行想法的碰撞，创意火花也会随之消失。 在快速成长为科技公司巨头的过程中，Airbnb为何能一直保持早期创业公司所独有的干劲和斗志？这主要归功于Airbnb所采用的模块化团队架构。在Airbnb发展早期，我们常常会召开全员大会，公司所有的工程师、设计师、数据科学家和产品经理都会参加。当然，那时公司员工还不多，大概只有20来个员工。和当年相比，公司现在的规模已经壮大太多，但团队的组建方式和核心运行核心理念却从未改变。 在Airbnb的每一个团队里，都没有任何等级的概念和感觉，也不存在个人去妄自尊大的空间。不管是数据科学家、设计、工程师还是产品经理，每一个人都地位平等，团队所有成员紧密协作，不会出现极权主义的领导。 步骤三：招聘三种类型的产品经理 在组建模块化产品团队的时候，创业公司需要招聘适合公司发展阶段的员工。验证产品/市场相匹配之前的阶段、公司迅速扩张阶段、以及快速扩张后进入平台化发展阶段，这三个阶段所需要的产品经理的类型是不同的。在各个发展阶段，分别需要以下三种产品经理中的一种。 （1）拓荒型产品经理 这类产品经理对开发产品原型充满了激情，在做新产品的时候也勇于冒险。这听起来像是创始人该有的风格特征，确实如此。创始人通常是自己公司产品的首位产品经理，也是终极拓荒者。作为公司创始人，不管你是想自己亲自上阵充当产品的拓荒型产品经理，还是重新招聘一位这样的产品经理，在公司发展初期，你都势必需要这样的拓荒型产品经理。 如何才能找到和鉴别拓荒型产品经理呢？这些敢于冒险的拓荒者通常都是不安于现状的，所以建议从那些有过创业经历的人里面去找。这个人可能是之前曾创办过公司的CEO，也可能是曾在一家大公司里的探索性产品项目团队的领导。不过，不要将任何在创业公司工作的经历都等同于拓荒经验，因为亲手打造一款产品的人和维护一款产品的人有着本质的区别。 如何才能判断一个产品经理是否属于拓荒型产品经理呢？Golden建议通过以下这些问题来进行鉴别： 你挖掘用户需求的流程是怎样的？ 你怎么知道你的产品是否已经和市场需求相匹配了？ 分享一个你仅仅为了快速启动一个产品而做了无法规模化扩张的工作的例子。 我在考虑打造一个X产品，如果让你去负责这项工作的话，你会怎么做在10天内完成这项产品的开发？ 对于上面列的每一个问题，你都期望产品经理的回答既周全又简洁明了。要特别当心那些回答的时候绕圈子或是回答内容不切主题的产品经理。在任何一个问题下，产品经理都应该能够清晰准确地表达自己的想法答案，而且他们回答的内容应该和你的公司的节奏、速度和文化相吻合。 （2）移民定居型产品经理 一旦到了产品市场相匹配这个阶段之后，你就需要将精力从创立一家公司转移到打造一家公司上。为了视线规模化扩张，这时你就需要移民定居型产品经理了。这类产品经理更加注重影响力，他们非常希望能让自己的产品触及尽可能多的用户，因此他们非常专注于增长和优化。 移民定居型产品经理可能会来自很多不同的背景。大多时候，这类产品经理拥有出色的分析能力，同时能够和数据科学家高效协作。大型消费互联网公司一般都会有很多这样的移民定居型产品经理，他们的工作就是持续完善和优化产品使用体验。 那如何才能找到和鉴别移民定居型产品经理呢？要找那些能在A/B测试中发现创意的人，能够做到指标驱动，同时能准确详细告诉你他们是如何衡量一个新功能所带来的影响的。 Golden还推荐通过下面几个问题去鉴别一个产品经理是否是天然的移民定居型产品经理： 你如何分解我们的用户转化漏斗？ 你会怎样开展一项A/B测试？ 我们的产品有“X”这项功能，这项功能的用例是什么？你如何衡量评估这项功能？ 能否分享一个你曾经利用产品来影响用户行为的例子？ （3）城市规划型产品经理 城市规划型产品经理是你的产品平台的管理者。为了满足扩张需要和适应产品当前和未来产品用例变化，这时就需要城市规划型产品经理来打造必要的基础设施和系统。 优秀的城市规划型产品经理同时也是优秀的创业者。很多城市规划型产品经理都有技术背景，不过这并不是硬性要求。此外，他们通常能够与团队的技术专家进行协作，将技术专家的设想变成现实。在Airbnb，他们会为核心基础架构团队提供产品管理支持，帮助他们开发未来几年内公司业务扩张所需要的技术工具。 如何才能找到城市规划型产品经理呢？城市规划型产品经理必须要有能力通过综合大量分散信息来打造服务于现有和潜在产品用例的技术。你可以通过下面这些问题来鉴别对方是否属于城市规划型产品经理： 你会通过衡量哪些指标来确定一款平台产品是否成功？ 能否举一个你曾经打造的能支持多用例的系统的例子？ 你如何在‘基于已有用例开发’和‘基于未知的未来用例开发’之间进行平衡？ 你如何判断一个平台是太死板还是太过灵活？ 对于一家新兴公司来说，它需要知道何时该为公司引进何种类型的产品经理。即使对一家比较成熟的公司而言，上面所有这三种类型的产品经理都是至关重要的。产品团队需要团队里每一种类型的产品经理都能做到足够灵活和敏捷，否则公司业务很难实现长久发展。在Airbnb，我们会将产品团队资源配置到三个主要项目类别上：专注于现有产品的核心项目、探索业务潜在增长空间的新项目、专注于打造基础技术设施的平台项目。拓荒型产品经理和移民定居型产品经理并不会因为你处在扩张阶段就无用武之地了。城市规划也并非整个路途的终点，它只是为新一轮的拓荒奠定了基础。 如果方式得当，这三种不同类型的产品经理的工作将会形成一个完整的循环，正是这个循环界决定了你是会成长为一只独角兽公司，还是仅仅只能昙花一现。 步骤四：为项目配置资源时，一定要确保资源配置决策流程的清晰透明 产品团队需要随着产品的演变而演变，如用户使用这款产品的方式发生了什么变化，这款产品的商业环境又发生了怎样的变化。产品团队需要形成一种持续变化的文化。但你怎么才能知道何时该做出改变呢？为此，你需要一个用于制定和衡量目标的流程框架。因为如果没有一个用于验证假设的流程的话，你可能会很快发现自己并不是在快速迭代，而是在瞎忙。 对于Golden和Airbnb的产品主管而言，这个验证流程正如下图中所展示的那样： 相比重新组建一个团队而言，解散一个团队通常要更困难一些。不过这时产品愿景依然可以发挥作用。这时，可以让团队重新梳理一遍上面说过的制定和衡量目标的框架流程，看看到底哪里出问题了，是产品愿景出了问题，还是策略、目标、指标或资源配置方面出了问题？如果你这样做的话，那么团队就会更清楚的知道出现问题的原因所在，同时也更愿意接受团队的解散。此外，在一个迭代式的产品管理文化里，每一个人也都不会因为团队的解散而感到太过恐惧。 产品愿景：你希望这个世界在6个月后或5年后变成什么样？ 结果：要想实现这个产品愿景，我们希望能取得什么样的结果？ 目标和指标：在这个过程中可衡量的目标是什么？我们如何衡量它们？ 策略：为了实现目标，我们需要依次做哪些工作？ 资源配置：要想完成指标，我们需要什么资源，例如，需要配备多少工程师？ 根据这个流程，到了最后“资源配置”（resourcing）这个流程阶段的时候，资源配置的决策可能依然不好做，不过会相对清晰得多。 每个人都想得到更多的资源。大多情况下，没人会说“我现在很好，我已经不需要再增长了。” 在每个人都想得到更多资源的情况下，这时产品经理就需要和公司创始人及其它公司高管一起为大家提出的各种资源需求确定优先级。 按照上面这个流程框架操作其实并不是一劳永逸的事，你需要持续重新审视和挑战核心的基本假设，确保你基于当前事实做出的决策是正确的。每个季度，Golden都会对自己管理的每一个团队的工作进行总结分析，了解清楚各个团队的工作对公司业务起到的作用以及是否实现了既定目标。如果一支团队制定的所有目标都非常清晰，都却一项目标都没有达成，或是因为某些原因出现了一些问题。那么我们就会自问：为何会出问题？到底中间发生了什么？这时我们会重新审视流程图的顶端，我们会问自己的第一个问题是：“这个产品或项目是否真的符合我们的产品愿景？” 以Airbnb的“愿望清单”功能为例，愿望清单功能是Airbnb 2012年推出的一项功能，允许用户在Airbnb上记录和保存自己的出行愿望，即在时间允许和预算充足的情况下，用户希望自己能够去的地方。最开始的时候，我们设想的是让这个功能满足单个旅行用户收藏愿望目的地的需求。后来我们发现，用Airbnb短租房屋的用户通常不是独自出行，大多情况都是两个甚至更多用户一起在Airbnb租赁房屋，所以我们针对单个旅行用户的愿望清单功能并没有满足用户真实的需求，用户真实的需求是分享最喜爱的出行目的地、多人共同协作最佳的住宿地点。所以今年我推出了新版愿望清单功能时，我们重新审视和重建了我们的产品愿景。我们后退一步这样问自己：“这真的是我们希望产品成为的样子吗？它是否以一种积极的方式改变了人们的行为习惯？”有了全新产品愿景的武装和数据的支撑，团队重新打造了愿望清单功能，将其打造成一个用于多人进行旅行规划的协作工具。改版后，这项功能的用户使用活跃度高了很多。 如果你发现仅仅因为你的指标没能达到目标，而导致一个项目没能成功，其中的罪魁祸首通常是资源配置方面出现的问题，解决方案就是重新配置团队资源。 步骤五：快速组建团队，必要时也要快速解散团队 如果你的团队有一种快速迭代的文化，团队非常灵活，团队成员构成上也实现了三种不同类型的产品经理之间很好的平衡，那么也就会经常出现团队重组的情况。不管你是发现某个团队出现了人手不足的情况，或是出现了依靠现有团队无法解决的新问题，或是想在一个刚出现的新发展机会上加倍下注，无论哪种情况，你都不要犹豫，要根据需要将不同人才调到能最大化发挥他们价值的岗位上。 以Airbnb开拓国际市场为例。为了实现Airbnb的目标而需要快速灵活组建团队，进军古巴市场并不是第一次。Airbnb 2012年第一次开始开拓国际市场的时候，公司就曾快速灵活组建过团队去专门解决一系列的新挑战，如本地化内容翻译、新支付系统和UI本地化等，到了最近新开拓的古巴市场，一旦新团队将在古巴运营Airbnb业务所必备的系统和平台搭建完成之后，后续运营维护工作也开始再次交由公司里的其它部门的人负责。今天，为了开拓新市场，Airbnb正在重新组建新的国际化团队。国际化团队的任务已经从2012年的内容本地化扩至为这些新市场提供符合当地文化的产品体验。我们需要一支团队专门去思考解决这些问题。 一家公司很多时候都需要快速从零开始重新组建一支团队的原因已经很清楚了，现在问题来了：如何快速组建呢？ 当一位产品经理已经在一个团队里待了很长时间，和团队其他成员也都磨合得非常好了之后，这时你如何说服他离开这个团队并放弃这里的一切去加入一个新组建的团队？如果你们已经形成了一种基于愿景的公司文化，这时事情就好办多了。在这种公司文化下，团队的使命是完成目标，而不是开发一项功能或产品。如果你从一开始就让所有成员都清晰地知道公司的愿景与目标，这时重新配置人力资源时就会容易很多，也不用担心有人会不愿意被重组到新的团队里。 如果无法做到接受失败，你就无法形成一种真正的快速迭代式的公司文化。失败后，相互指责和推卸责任解决不了任何问题，关键是要学会从中吸取经验教训，真正弄清楚为什么会失败。 如今Airbnb的扩张速度和发展规模是大部分创业公司都难以企及的。不过随着Airbnb产品部门规模的迅速扩张，里面的每一个团队的运作方式依然像Airbnb几年前做的一样，都依然像是一个早期创业公司。和其他优秀的创业公司领导一样，Golden知道保持团队活力的关键就是确保沟通的顺畅。为达到顺畅沟通的目的，需要做好三个方面的工作：流程、反复沟通和倾听。 流程：确保有一个清晰的决策流程框架非常关键，此外，公开透明地讨论依据流程的做出的决策和产生的结果同样非常重要。 反复沟通来龙去脉：光有清晰的愿景还不够，你还需要让团队里的每一个人都看到这个愿景。不要担心需要自己去反复重复这个愿景。事实上，你必须要和大家反复重复愿景。每当有新成员加入团队，都要告诉他们整个愿景的来龙去脉，这非常重要。 学会倾听：作为团队领导，Golden深知交流是双向的。他不但需要和团队反复分享沟通公司的愿景，同时还需要倾听团队成员的反馈，并将他们的反馈用于持续完善公司的愿景。如果你不主动多和员工交流并多倾听大家的意见，你是无法做出最佳决策，同时也是无法解决大家的问题的。 除了上面列出的沟通三原则外，我并不会规定每个团队开会沟通的频率，也不会规定每个团队沟通传达内部信息的方法。在Airbnb，我们允许每一个团队各自确定自己的沟通节奏、流程和架构。我们希望每一个团队都能有自己的特点。如果你已经帮助公司营造出了非常好的使命驱动型文化，那么在具体的细节方面就可以做得灵活一些。 产品管理方面的大部分工作就是确保每个人都了解其中的what和why。具体如何做，可以让每个团队发挥各自想象力自行确定，这样做不仅有助于各个团队更出色地完成自己的工作，同时还能让他们在工作中找到更多意义。我认为，每个人都希望自己在日常工作中有一定的发言权和决策权，工作上如此，生活上又何尝不是呢？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...