钱多多：P2P网贷平台要跑路还有征兆可循？

数据显示，截至2015年10月底，我国正常运营P2P网贷平台为2520家。今年10月，共新增问题平台47家。与历史同期相比，47家问题平台仍然处于相对较高水平。临近年末，P2P网贷行业会否受到影响进而再现“跑路”潮？跑路平台都有哪些征兆呢？沪上知名平台钱多多（d.com.cn）研究员和大家谈谈平台可能出问题的几大征兆。 第一、大户突然撤资。通常我们会把平台投资人分为大户、中户、小户。大户投资额普遍都在百万以上，他们通常都会位居平台投资榜的前几位。中户普遍是几十万，小户从几千到几万元均不等。如果有天发现大户突然减少投资额了，或者直接不投资了，投资人就该开始警惕起来了。大户集体撤离，是平台出问题的一大前兆，不论是管理还是运营上，投资者需要特别留心。 第二、长期标与短期标失调。一般平台长期标与短期标的数量都会比较平衡，这样可以减少兑付压力。但如果平台突然出现大量天标、秒标或月标的话，就有点不太正常了。比如平时长短标各占一半，但突然出现了大量的短期标，这就该引起投资者的注意了。很多跑路的平台，最后阶段疯狂发天标、秒标，短期标，为的就是快速卷款然后跑路。 第三、标的额度增加利息暴涨。这与上一条道理大致相同，平台标的额度一下子从几万变成几十万，或者从几十万变成几百万，间接说明平台资金吃紧。这种现象极有可能是积累了大量逾期和坏账，为了避免倒闭，吸收资金填补缺口。而利息暴涨就更奇怪了，这样会使平台的运营成本大幅上涨，不出问题谁会这么干？ 第四、负面消息不断。每家平台都免不了有负面消息，比如论坛里常见的投资人发牢骚，抱怨利息低、提现慢、抢不到标等等，这些都正常。但是涉及平台的官司，关乎法人、合伙人的诉讼案件，如果平台还不予回应，那就不正常了。 第五、提现困难。虽然这是老生常谈，基本投资者也都知道。但是这里面也分客观原因与人为原因。如果只是因为平台系统升级等正常原因造成提现延误，投资者大可放心。但不是这类原因的话就很有问题了。如果平台说是第三方延误，投资者完全可以直接咨询第三方支付进行查实。 “总之，以上提到的这些征兆，如果平台有出现其中任何一种，也并不能代表就一定会跑路。但在投资过程中如果碰到问题，还是应该及时与平台沟通，小心为上总是没错的。”钱多多（d.com.cn）行业研究员告诫广大投资者。

11月问题平台数大增 P2P网贷资金如何做到安全

每到年末，各路资金都会相对紧张，网贷行业也是如此。投资人在年关资金需求增大，平台的兑付压力剧增，如果平台的资金链紧张，运营出现问题，导致不能按时回款，很可能就会陷入“跑路潮”。 11月问题平台大幅增加 提前步入“寒冬” 据网贷之家数据显示，自从6月问题平台出现了爆发式增长后已经连续4个月出现了下降，不过11月问题平台出现了较大幅度的反弹走势，共爆出79 家问题平台。主要集中在广东、上海、浙江、山东、北京、河北，这6个省市的问题平台数量占11月问题平台总数的比例达到67.09%。 临近年底，自融、拆标、资金池的平台由于资金面有所紧张，资金链断裂的情况下容易导致平台出现问题。11月网贷行业问题平台数量为79家，相比 10月增加了32家，出现明显抬头的情况，问题平台发生率上升为2.94%。不过从数值看，2.94%的问题平台发生率与年初超过4%的数值相比，11月的问题平台发生率相对更低些。 监管细则年底出台无望 资金如何做到安全 行业乱象亟待解决，虽前有消息称P2P监管细则年底前出台是“大概率事件”，但近日又有知情人士透露，国务院已要求细则扩大征求意见范围。如果此消息属实，那么众方期待的监管细则将至少要在明年才能落实，年底出台恐怕无望。 值得关注的是，随着行业的发展，不仅投资人变得越来越理性，P2P平台间的竞争也逐渐从“拼收益”转战到安全领域。至于如何选择平台做到安全，财猫网首席风控管李冲表示：“互联网金融经营的就是资产，经营的就是风险。基础资产决定了产品的安全，所以投资者选择一个平台、看一个产品是不是安全，要看它的基础资产是什么。简单的说，就是这个募集资金去了哪里，如何保证安全。” 据了解，财猫网是成立已有两年的老平台，所运营的是P2G产品，对接的资产端主要包括银行信贷资产证券和票据产品、国有金融机构的债券回购、地方政府投资的项目。投资由政府兜底，不存在挤兑风险。在风险控制方面引入担保公司、设立风险保证金、承诺先行赔付等。投资者选择这样的平台，资金安全更有保障，在P2P的“寒冬”中开启自己的暖冬模式。

P2P网贷平台是中介承诺担保要担责

网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷款两种形式。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，也就是人们常说的“P2P网络借贷”。它是为借贷双方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，实现借贷双方“在线交易”的平台。从法律角度看，P2P网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受《合同法》《民法通则》《担保法》等法律法规以及最高法院相关司法解释的调整。   近几年，随着互联网金融的兴起，P2P网贷平台踊跃上线。在交易量暴涨的同时，由于“缺门槛、缺规则、缺监管”，特别是有关网贷平台的法律地位以及平台与借贷双方之间的法律关系等，始终悬而未解，平台跑路事件时有发生，规范网贷交易秩序、保护投资者的合法权益，始终是一个亟待破解的难题。   2015年7月18日，央行会同有关部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该意见明确了网贷平台的信息中介性质，明令网贷平台不得提供增信（担保）服务，不得非法集资。   最高法院在上述指导意见的基础上，集中梳理网贷出借人、借款人及平台提供者三方主体的核心权益，界定网贷平台的法律定位，对网贷平台行业争论已久的去担保化问题首次以司法解释的形式作出了明确规定，对网贷平台在可能涉及的居间和担保两个法律关系中，是否承担责任，以及如何承担责任这一多年来的热点、难点问题作出了更加深入、具体的法律规制。   新的司法解释第22条第一款规定：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。”   根据以上规定，仅提供媒介服务的网络贷款平台提供者，无需对借贷承担担保责任。因为仅提供媒介服务的网络贷款平台的提供者与网络平台用户（借贷双方）之间是居间合同而非担保合同关系。这样的规定彰显监管层对平台信息中介的定位，有助于网贷行业回归互联网金融信息中介服务的业务本质，是权利与义务相一致的法律要求。   同时，新的司法解释规定：“网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。”这也就是说，如果网贷平台提供者，虽然在合同或协议中未承诺对借贷承担担保责任，但其通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保的，出借人有权请求网络贷款平台的提供者承担担保责任。因为在此情况下，网络贷款平台的提供者与出借人之间形成担保合同关系。我们注意到，该担保方式突破了《担保法》有关担保合同的传统形式要求，采取类似悬赏广告效力认定方式，确认了“广告承诺式担保”的效力。   必须指出的是，在实践中真正在合同或协议中写明对借贷承担担保责任的网贷平台非常少见，更多的是在平台的宣传或销售过程中打擦边球，造成很多法律纠纷，给司法裁判带来诸多困难。新的司法解释首次明确了通过网页、广告及其他宣传手段表明承担担保责任的，平台提供者也将被判定承担担保责任，这就意味着网贷平台要为自己的对外宣传负责，这对规范行业发展、避免恶性竞争、杜绝虚假宣传将起到巨大指导和警示作用。同时，广大网贷投资者，应提高法律及风险意识，注意并及时保全网贷平台有关承诺担保的证据，以维护自己的合法权益。   我们认为，新的司法解释有关网贷平台的规定，使得长期处于无法可依状态的网贷平台有了法律依据，网贷行业将进入新的发展阶段，在大众创业、万众创新、缓解中小微企业、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化等方面，将发挥独特功能和作用。   天津九河律师事务所

P2P行业迎甜蜜时刻 A股暴跌资金加速流入

A股一周暴跌25%，而P2P迎来了甜蜜时刻。网贷之家数据显示，8月17日至23日整周，P2P网贷行业累计成交量达219.48亿元，环比前一周203.56亿元上升了7.82%，网贷行业已保持连续两周强劲增长。股市暴跌已让相当部分的投资者伤心离去，投入到P2P行业，超过10%的固定收益此时看起来充满无穷诱惑。网贷之家联合创始人朱明春说，股市流入P2P平台的资金短期不可能走了，“因为即使股市上涨，短时间也很难让投资者恢复信心。”   股市暴跌资金回流投资者信息P2P网贷增长   “与股市瀑布式下跌直接相关，尤其这几天资金出现大量涌入。”8月26日，某平台COO洪自华告诉《华夏时报》记者，近日公司咨询的投资人暴增三倍，P2P平台上的投资项目遭遇疯抢，出现供不应求的局面。   P2P突现火热，很多平台项目已经无法满足资金持续涌入，一些不良的资产项目混迹其中。在信托、房地产私募基金纷纷出现违约之后，P2P是否会在监管出鞘倒逼之下，成为下一个风险爆发的高危地带?   资金流入P2P呈加速趋势   最近P2P平台投资十分火热，“我们正在与合作方做一个标准化的产品，通过项目端提速，来满足最近资金端出现的强劲需求。”洪自华说，A股大盘几近跌停的这几天，很多人打电话来咨询投资，而且平台项目满标的时间与之前比快了三倍。   8月下半月是A股历史上最为黑暗的日子，A股8月17日从4000点位置呈现血崩式下跌，截至8月25日跌至2900点区间，6个交易日共跌去1000点，跌幅高达25%。尤其是8月24日、25日上证指数跌幅8%上下，绝大部分个股处于跌停的极端状态。在此极度悲观的状态下，股民开始转身寻找新的投资出口，P2P成为避难所。   网贷之家数据显示，8月17日-23日P2P网贷行业累计成交量达219.48亿元，环比前一周203.56亿元上升了7.82%。8月P2P前三周成交量数据分别为164.06亿元、203.56亿元、219.48亿元，成交量不断冲向新高，三周成交量已经接近600亿元。这与股市行情正好相反，股市跌幅越深，P2P成交量越大，两者的跷跷板效应正在加强。网贷之家报告分析称，随着P2P行业规范性和关注度稳步提高，资产端开发困难越来越成为各平台持续增长的瓶颈。如何加快贷款项目的开发与审核，以满足股市资金不断地流入，成为了最近各个平台的掣肘。   “资金流向P2P呈现加速趋势，这也正表明了个人手中的资金无处安放，在各个投资领域风险都在暴露的时候，P2P成为了避险区域。”深圳某P2P平台总经理称，P2P监管政策陆续出台，实际上承认了行业的合法身份，正名之后也消除了投资者的顾虑，成为资产配置之一。   “投资者都在急于寻找资产保值的渠道，以求跑赢通胀。”洪自华说，最近接触到的很多投资者，都在苦恼手头的钱没有更好去处，P2P超过10%的固定收益很有吸引力。   上述深圳P2P平台总经理认为，信托、房地产私募风险相继暴露，标志着投资高收益时代正在结束;同时市场资金充裕，投资苦于没有出口，很多人都在咨询收益相对稳定又较高的理财产品，P2P成为了更多人关注的投资领域。   那么，当股市再次火热，杀入P2P的资金是否会再次涌出?朱明春分析说，股市与P2P投资人有部分重叠，但短期资金不太可能流走，股市经历此轮暴跌之后，投资者恢复信心需要时间。   P2P风险释放，或成下一个风暴眼?   在股市资金正在向P2P搬家之际，P2P各家平台却在为各种严厉监管到来而苦恼。   本报记者获悉，银监会P2P细则已经基本定稿，计划于10月前后公布，其中细则包括不得设立资金池、定位于纯信息中介、平台资金进行银行存管、实缴资本达到5000万以上等等。   5000万实缴资金成为拦路虎，目前市场上2000多家P2P当中，仅有数十家达到要求，所占比例连零头都不到。而且这数十家平台当中，部分并非实缴资本，而是代缴之后资金抽出。市场认为受制于即将出台的严格监管细则，八成的P2P平台将会被淘汰出局。   P2P傍上银行，实现银行资金存款业务，成为P2P强大的隐形背书。本报记者了解到，最近一些P2P公司都在忙于与银行谈合作，同时急于寻找融资，奋力挤入银行资金存管行列。   “选择大平台以及有强大股东背景的平台，同时注册资金达标、实现资金银行存管的平台。”朱明春认为，股市等风险资产跑出来投入P2P，选择安全可靠的平台至关重要。   P2P的风险也一直在释放，网贷之家数据显示，目前正常运营的平台是2136家,7月新上线平台数量为217家，新增问题平台109家，且7月下旬问题平台呈现增加趋势。“进入下半年，随着监管细则的出台，P2P网贷行业或面临巨大震荡。对于中小平台，在面临自身运营风险的同时，政策风险或将进一步突出，大量平台倒闭现象将成为常态。”网贷之家认为P2P监管政策出台，会使问题平台加速暴露。   P2P正面临自身内部问题与外部监管的夹击。上述深圳P2P平台总经理说，很多平台项目都是二手来源，其中包含了高风险资产，P2P面临最大的问题，其实与资本市场其他渠道风险一样，即可靠的项目稀缺;在资金涌入越来越多的情况下，平台就会承接信托、房地产私募、银行等领域不良资产，“这正是P2P潜在的大风险，或会成为下一个风暴眼。”  

P2P网贷平台存在非法集资刑事风险

根据2015年7月中国人民银行等10个国家部委联合印发的《关于互联网金融健康发展的指导意见》，个体网络借贷(P2P网络借贷)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷的迅猛发展对于推动普惠金融建设、便利小微企业发展、营造万众创新空间意义积极，但部分平台出现挪用资金、非法集资、恶意欺诈等违法违规行为。   P2P网贷涉罪研究主要分为P2P网贷平台本身犯罪、针对P2P网贷平台犯罪以及P2P网贷平台参与犯罪成为共犯等类型。具体到P2P网络借贷平台所涉非法集资刑事风险，可根据犯罪主体归结为以下两种:   第一种是P2P网贷平台直接从事非法集资活动。比较常见的手法有:一是理财产品模式，先以出售理财产品形式吸收投资人资金，再寻找有借款需求的借款人;二是借短贷长模式，即对借款进行期限拆标，将长期借款拆分为若干短期借款，以借新债还旧债，形成资金循环;三是自融模式，将吸收到的公众资金用于本企业或关联企业的经营发展。   P2P网贷平台在国外发展之初是为了撮合借款人和贷款人之间的直接交易，利用互联网技术实现金融脱媒，实现借贷双方自主交易和直接交易。而在上述操作模式中，P2P网贷平台偏离了单纯的信息中介的角色，实际掌握了资金供给和需求，隔断了资金供求双方的直接联系和信息交互。更为关键的是，平台可能面临资金期限错配的流动性压力，且资金池模式因信息不透明、缺乏监管而易发挪用、诈骗甚至卷款潜逃等风险。   第二种是行为人利用P2P网贷平台进行非法集资活动。   一是某些从事金融业务的机构将P2P平台作为吸收公众资金的通道。实践中某些融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等机构和P2P平台合作，或设置自己的P2P平台，由融资性担保公司、小额贷款公司等提供项目，经由P2P平台完成融资。上述机构之所以如此迂回地融资，是因为其在业务准入、融资杠杆上限、吸收公众资金等方面均有明确的监管规则。如根据银监会同中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司不吸收公众资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%，且同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。而通过与P2P网贷平台的合作，对小额贷款公司的资金来源、融资杠杆等规定可能被突破，P2P网贷成为小额贷款公司吸收公众资金的线上平台。   二是不合格借款人利用P2P平台进行非法集资活动。根据相关追诉标准，行为人非法吸收或者变相吸收公众存款超过一定的数额、人数，或造成直接经济损失达到一定标准，就可能构成非法吸收公众存款罪。在实际案例中，由于某些P2P网贷平台未充分尽到对借款人身份核查义务，借款人以多个虚假身份名义发布多个借款信息，向不特定公众吸收资金用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。   上述两类情况中，P2P网贷平台成为吸收公众资金的通道。P2P平台与机构合作集资或者由机构设立P2P平台进行集资活动，可能成为非法集资活动的共犯自不待言;即使仅为集资人提供平台服务，若有证据证实P2P网贷平台明知借款人身份虚假、发布大量虚假借贷信息仍默许其借款，或者对借款人的借款对象人数和数额持放任态度不加限制，因P2P网贷平台在提供中介服务过程中会收取相应的手续费用，根据2014年最高法《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》(下称《意见》)，P2P网贷平台也可能涉嫌非法集资的共同犯罪。   此外，司法实践中在处理P2P平台非法集资问题中还有以下问题需要关注:   一是互联网金融某些新概念易为行为人所利用。由于我国征信体系尚在建设完善中，P2P网贷平台采取单纯的线上模式，风险控制机制较弱，难以吸引众多投资者，不少网贷平台采用线上线下综合模式，导致线上的某些金融创新概念被线下非法集资活动利用，使传统的非法集资活动有了新的幌子诱导投资者。如某行为人假借P2P线上平台债权转让概念，在线下采取发放宣传单、打电话的方式招募客户，吸收公众存款，仅半年时间就非法吸收公众存款1000余万元。   二是将P2P网贷平台作为非法集资行为的规避手段。非法集资具有非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征，某些P2P平台在招募员工过程中，要求员工带单入职，实际是以吸收资金为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，目的是规避非法集资中对集资活动需面向“社会公众”的要求，对此根据《意见》，应将此类行为认定为向不特定公众吸收资金。   三是金融从业人员犯罪问题。现实中出现P2P平台为扩大资金吸收渠道，借助传统金融机构从业人员以扩大非法集资渠道、吸引更多客户投资的情况。如少数P2P平台通过招募原保险从业人员，诱骗保险消费者退保购买P2P产品，或者承诺P2P产品高收益，诱导保险消费者进行保单质押将质押贷款作为投资款投入P2P平台。   (作者单位:上海市人民检察院)

互联网金融企业明年或掀上市潮 P2P更热衷挂牌新三板

与2013年互联网金融企业高喊上市比较，在今年央行、证监会等十个部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（俗称互联网金融行业“基本法”）之后，互联网金融企业明年登陆资本市场的窗口将打开。   自十部门发布“基本法”以来，在期待各细分领域监管细则的同时，互联网金融企业已经开始实质性筹划登陆资本市场的事宜，尤其以P2P平台企业最为显著。   7月18日发布的互联网金融行业“基本法”明确提出，鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资，拓宽互联网金融机构的融资渠道。   互联网金融资深分析人士、大成律师事务所合伙人肖飒在接受《证券日报》记者采访时称，从法律上来看，依照《公司法》、《证券法》的规定，互联网金融企业只要具备法人资格，其在国内上市就不存在法律障碍。   “从目前来看，互联网金融企业均不可能实现大规模上市。因为互联网金融虽然蓬勃发展，但其体量仍然较小。”肖飒表示，未来或许与复杂资本市场相关的互联网金融企业较其他细分领域企业率先上市的概率较大。   “十部门出台指导意见以后，为互联网金融企业上市扫清了政策障碍，但目前在国内主板上市可能性比较低。”信通中国联合创始人兼CEO郝金玉在接受《证券日报》记者采访时称。   据《证券日报》记者调查，在原有海外上市之路的基础之上，P2P企业已经将更多注意力集中到新三板以及区域性股权交易交易市场上，并且成为互联网企业的优先登陆资本市场路径。   肖飒称，目前IPO已经暂停，因此在国内资本市场板块中，新三板将成为互联网金融企业的首选。这是因为新三板上市门槛低、周期短，符合互联网金融企业目前体量小、经营年份较短的特征。此外，各地方政府往往还对成功挂牌新三板的企业给予优厚补贴。   一位新三板研究者也表示，“虽然P2P企业挂牌新三板已经没有法律以及政策障碍，但还要等到行业监管部门出台监管细则之后，挂牌新三板的机会窗口才会打开。”   多位接受《证券日报》记者采访的P2P公司负责人表示，之所以计划选择挂牌新三板，一方面是考虑到新三板是注册制，互联网金融企业可以更加快速地进入；另一方面，由于互联网金融处于发展的早期，仍处投入期，而新三板对财务等数据没有严格的盈利性指标要求。   据郝金玉介绍，信通中国全资子公司信通开元财富投资管理（北京）有限公司此前就计划在新三板挂牌，并且曾询价新三板壳资源，但由于成本较高而最终搁浅。   “最终我们选择先在上海股权托管交易中心Q板挂牌，未来完成股改以后再转至新三板。”郝金玉表示，信通开元登陆资本市场的目的并非为募集资金，而是配合公司即将要实施的员工股权激励计划。   《证券日报》记者从官方了解到，信通开元已于8月24日在上海股权交易中心Q板挂牌，随后信通开元将启动股改，以期待未来成功挂牌新三板。 (来源：中国经济网——《证券日报》)  

P2P或实行分类监管 将区分有无金融牌照

据知情人士表示，P2P等互联网金融行业监管原则将明确分类监管，对于拥有金融牌照的企业和非金融牌照的P2P等互联网企业分类管理，明确经营边界。目前，P2P已经定性为纯粹信息中介属性。而针对目前部分互联网企业平台开展的金融业务，将出台更详细的规范。同时，对于银行、保险和担保等现有金融企业开展的互联网金融活动也将有具体指导。   在开展金融服务的互联网企业平台方面，资本门槛将有大幅提高，且有风险保证金的要求。但是，具体金额仍然没有确定。目前，银行对与其洽谈合作业务的P2P平台，要求实缴资本必须达到5000万以上，有些银行还将标准提高到1亿，因此，P2P要想满足监管要求，必须符合实缴资本5000万元。   业内人士分析，目前我国85%的P2P平台都没有达到5000万元的注册资本金，如果互联网企业想要拓展金融业务，需要实缴资本要达到5000万的话，相关一部分互联网金融平台将需要补缴资本。   其实，自从央行监管细则出台之后，已有很多P2P在默默退出，甚至不排除一些规模还比较庞大的平台。而据统计，截至2015年7月底，累计问题平台多达到890多家。伴随着互联网金融监管时代的到来，P2P的洗牌也将进一步提速。   据了解，由于互联网金融正呈现业务全景化的趋势，基本上都在做全面综合的互联网金融服务，保险、理财、信贷、支付、供应链金融等形成全场景化的闭环。这对于当前国内金融行业分类监管的现状也是不小的挑战，相关监管细则也在加快跟进。   中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君表示，“之前P2P行业的发展过于野蛮，一度出现了劣币驱逐良币的现象，对整个行业发展不利。相关监管政策出台后，会给市场整体设立一个整改期限，给予缓冲期。严厉的监管短期内可能会引起行业动荡，但对于整个行业的长远发展，尤其是投资人资金安全的保障，有极其重要的意义。”

盘点P2P平台与用户交流的四种境界

撕逼、造概念，也是如今投友和行业人士口中所说的互金乱象。这种方式其实是用钱和噱头堆积起来的傻瓜式营销，在互金时代初期，投资用户从无到有的的发展过程效果明显。不过，随着时间的推进，成熟投资用户越来越多，小白投资用户在受教育机会增多的情况下也慢慢转为理性，老一套的烧钱模式已经越来越小。新环境之下，与投资用户真正互动，已经成为P2P平台运营演化的新趋势。   互联网金融时代，平台营销不是单向的展示。单向的展示是门户做的事情，那是十几年前的玩法，现在几乎没有市场了。国内著名手机商小米在营销上的成功，主要来自于和用户有效的互动。只有和用户建立了真正的互动，才能变成有效的营销。   不与投资用户交流互动的P2P平台不是好平台，平台与投资用户交流也可以分为多种形式和层次，可以根据自身特点和发展阶段，制定不同的投资用户交流策略。   境界一、标配版交流，表现为“我们活着”。   1、平台网站正常运营，网址点击能正常快速接入。平台域名容易被记住，且网站浏览顺畅，没有过多复杂的flash或者大图，即使2M的宽带也能无时间等待。   2、网站在固定位置每天或者高频率发布网站信息、发标公告，让投资用户能够轻松便捷锁定位置，查看更新信息。   3、平台客服设有QQ、微信、电话热线等咨询渠道，实时快速响应投资用户，即使平台无法实现7*24小时客户服务，也能提供留言服务，并能在客服上班的第一时间回应客户。   境界二、升级版交流，表现为“我们活跃着”。   1、客服主动出击，积极与投资用户实时互动，包括在客服群或公众号的P2P新闻播报、投资知识普及等。这将使投资用户在投资的同时，获得投资经验增值。   2、客户投资状态提醒，包括余额账务信息变更通知、不活跃用户提醒、奖励提醒等。这可以为平台在用户个性化服务提升这方面加分不少。   3、平台开展会员活动，包括投资优惠活动、线下活动、异业合作优惠活动等。这会使投资用户感觉到平台对其的重视，在情感上获得更多的认同。   4、平台主动邀请客户参与网站改版优化工作。投资用户会感受到充分的尊重，并愿意与平台一同进步。   境界三、高级版交流，表现为“我们高大上着”。   1、高层成为网贷界名人，活跃在互联网金融圈子，与投资用户线上线下进行交流，给投资用户一种“接地气” 的印象。   2、高管团队成员经常曝露在大众视野范围内，现身于各类高端沙龙活动、财富论坛活动，与投资用户面对面交流，给投资用户一种平台高层平易近人的感觉。   3、高层对于行业的观点时常见于主流媒体。这将提高平台在投资用户心中的行业地位。   境界四、豪华版交流，表现为“我们引领着”。   1、平台是业界的标杆，是同类型平台争相模仿的对象。   2、平台是行业准则的引导者甚至制定者。   3、平台的高层参与行业法规的讨论与制定。   4、平台的观点在互联网金融圈子里有强大的舆论影响力。   就像一个人，从生存到生活，从生活到有品位，从有品位到引领潮流，是一个不断成长的过程。从长远来看，一个好的P2P平台不仅意味着现阶段的好，更意味着历久弥新，任岁月这把杀猪刀如何锋利，也挡不住自己变得更好的步伐。这或许才是P2P平台不断发展的要义所在。 

年关理财 避开这五大误区让你的钱袋子鼓起

年关了，很快就可以回家过年了。在外辛辛苦苦工作一年的你，这时候是不是发现自己钱袋子里并没有多少钱?为什么与别人同样的收入水平，而你却很难存到钱甚至存不到钱?一是因为压根就没有理财观念，二是进入了理财误区。依靠固定的工资就想成为富翁是不可能的，除了赚钱，理财也是关键，当然理财也不能盲目。对此，国内知名P2P网贷平台安心贷理财师总结了几个比较常见的理财误区，希望会对投资者起到一些警示和启发。 年关理财 避开这五大误区让你的钱袋子鼓起 误区一：投资比存钱重要，将所有资产都用于投资 很多人认为存钱根本算不上是理财，只有投资才算是理财，往往只注重去投资，却忘记了存钱。其实，存钱作为最基础的理财手段，与投资同样重要，甚至比投资更重要，而且投资的风险是远远要高于存钱的。不过，存钱也需要有计划、有目标才行，可以计划每月拿出多少钱存起来，剩余的资金再用于生活开支或者投资。计划制定后，还需要有坚持不懈的精神才行。至于存钱、花钱、投资的具体比例是多少，安心贷理财师建议大家根据自己的实际情况拟定，同时需要留足一定的备用钱，以免急需用时乱窜。 误区二：很多钱才能理财，钱少，理财没效果 “钱少理不了财”，很多年轻一族或者收入较少的人群总是以此作为借口。其实，理财并不是钱多钱少的事，钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法;钱多理财是为了让钱生钱，让钱保值增值，钱少则更要理财，既可以帮助自己学会控制欲望，也可以帮助自己存钱。安心贷理财师认为，理财不是有钱人的专利，无论钱多钱少，每个人都应该好好打理自己的钱财，让自己的每一分钱花到实处。 误区三：理财方法盲目跟风，勤换理财产品 现在市场上的理财产品种类非常丰富，面对如此众多的理财产品，很多人不知道该如何选择，于是看见别人买什么赚钱自己就跟着买，而不是根据自己的实际情况来选择。更有甚者在投资期间，看到别的理财产品更赚钱，于是频繁更换理财产品。在这种状况下，即使是产品再赚钱、风险再低，几番下来，也是赚不到钱的，甚至是在赔钱。安心贷理财师提醒投资者，做投资时一定要理性，选择最适合自己的理财方式，同时也需要毅力，要有一个长期的投资规划。 误区四：预期收益等同于实际收益 做投资理财，当然会把收益放在最重要的位置。很多理财平台往往会以高收益来吸引投资者的眼光，什么预期收益率达到多少多少的，投资人一看，这收益还真不错。其实，不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的几率往往存在很大差异。投资者在投资时一定要小心鉴别，了解各种名词的真正含义，以免掉进理财平台的陷阱。 误区五：把买保险当成投资理财 前段时间，一些像是投连险、分红险、万能险之类的保险受到很多投资者的青睐。这些保险在签之前回报看上去非常不错，不过等真正落实下来却让人大失所望，几万块的投保金额却只能换来几百块的收益。其实，保险和投资混为一谈、把买保险当成一种投资理财方式，是不可取的。考虑是否投保，首先应该看重保障功能本身，其次再对投资部分予以关心。分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵，而相同保费下，如果选择消费型即保费不返还的产品，保障金额更高，保障也更到位。当然，如果已经对分红、投连及万能产品的功能认识清楚，找到了保障与投资之间的平衡点，则可以充分利用它们各自的特性来为己所用。 以上五个理财误区，你中招了吗?

投资理财时代，教你如何投资商业地产？

  随着经济水平的不断提高，人们理财投资的类型也日趋多样化。股票、贵金属、债券、保险、基金、银行理财产品等等，多种多样的投资手段让人目不暇接，甚至无从选择。中国股市太过迷幻，涨了一个月的指数可能一天就给跌完，多少人炒股炒的血本无归在新闻里并不少见。而将钱存在银行更是愚蠢，银行利率一降再降，利率跑不过CPI已是事实。债券、贵金属、钱币古董等投资领域水太深，没有过硬的专业知识最好也不要涉足。说了这么多，我想对于大众而言最好的投资对象已是昭然若揭，没错，就是房地产！       这么多年过去，中国房地产市场一直处于一个稳步发展的状态，纵使国家调控、相关政策收紧，也依然无法抑制房价的上升。房地产投资，成了众人追捧的香饽饽，也是一种相对而言风险小，收益有保障的投资手段。房地产类型有许多种，大致可分为住宅与商铺两大类，那么问题来了，究竟是投资住宅好，还是投资商铺好呢？商铺种类那么多，又该如何区分呢？不用着急，且听小编为你一一道来。       住宅风险小，商铺回报高       相对而言，住宅是一种低投入、低风险、低收益的投资。按湘潭4000元/m²的住宅均价来算，一套100平方米的住宅需要40万元，如若把房子出租，每月租金约1200元左右。这样算下来，投资住宅每年的回报大约有1.5万元。       商铺的投资就与住宅投资截然相反，商铺是一种高投入、高风险、高回报的投资。地段的好的商铺，房屋均价能上万，甚至能有好几万。一套二三十平的商铺可能要价几十万到上百万，这对投资者来说是个相当高的门槛。但若是投资得当，商铺的回报也是惊人。在一些繁华路段或是大型商场，商铺的租金能高达100元/m²以上，让人不可谓不动心。       投资商铺回报高，理性选择有保障       与我们生活息息相关的房地产可分为住宅和商铺两大类，而商铺又主要分为临街商铺、社区商铺、写字楼商铺、大型商场商铺等。       写字楼的供应量十分有限，发展潜力巨大，比较适合中长期投资。写字楼比较适合看重其地段和该地段的未来发展潜力，需要仔细考察城市规划，看今后是否会有更多的商业广场、市政部门、金融机构在周围。       社区商铺相较于其他商铺准入门槛较低，投资较小。社区商铺的受众基本是小区和附近居民，经营内容也大多是便利店、药店、理发店等便民服务。业内人士普遍认为，有社区人口作为支持，社区商铺的回报将相对稳定。       临街商铺的投资者具有绝对的控制权，经营或出租都由自己决定，能追随市场变化进行定位调整。大型写字楼和成熟社区周边的商铺普遍火爆，城市商业中心的临街店面更是一铺难求。人气旺，地段好的商铺，可以说买到即赚到。       大型商场一般是开发商自持大部分商业物业自主运营，与投资者共担风险共同赢利。同时，一般都具有多年的运营经验，能使投资回报得到充分的保证。大型商场商铺处在一个投入较少、回报较高的中间位置。       地产投资种类如此之多，我们理应做足功课再下手。分清地产种类，预计收益回报，正所谓知己知彼而百战不殆，希望大家都能找到一个稳定的、长远的、回报高的商铺。

P2P理财是趋势，分散投资是关键

投资一定要对自己负责，认真起来，对于金额较大的投资项目，更应该多用心，不要嫌麻烦。很多投资者会把资金集中投资到一到两个平台里，投资者觉得这样既能选择到利率最高的平台，还便于管理自己的资金。 买P2P”也是投资的一种，投资者要学习巴菲特的投资理念，分散投资以平摊资金的风险。胡先生表示，大家的钱投到一个平台后，要力争在每个月的不同时间段分批买入投资期限较短一些的产品，保证每月均有多笔回款，这样遇到突发情况时，跑出来的本金才能最多。 爱定投P2P理财分析师表示，分散投资法则还可以转换另外一种思路，可以按照“指数基金”的思维来做投资，分散风险。具体来说，就是把市面上靠谱的P2P平台通通列出来，每个平台选择一款收益偏低风险也偏低的产品，以及一款收益较高但风险也较高的产品。当然，仁者见仁，智者见智，投资人对P2P理财平台也一向是见仁见智。 年初至今，利率市场化步骤开始骤然加快，今年已经连续5次降息降准，银行定期存款一年期基准利率也下滑至1.5%左右，加上目前CPI涨幅和其他各种资产价格带来的货币贬值效应，实际上国内离负利率时代已然不远，或者说已经走在了负利率的阶段中。银行理财以及其他固定收益类稳健理财产品连续下滑，余额宝7日年化收益也跌破3%。在这个资产荒与负利率叠加的时代，像以爱定投领先的P2P理财以其较高的收益成为了众多理财用户的新选择。 但是问题也来了，目前国内P2P平台虽说正在走向标准化和监管化，但是目前行业内模式各异(从P2P，P2B到O2O，再到P2P2P)，平台业务模式和风控体系也不一样，所依托的资产端用户群和行业属性也不一样，对于这样一些复杂性如此之高的细分金融行业，普通投资者该如何正确认知并且找到安全的平台进行投资呢? 在P2P尚在起步阶段，且风险管理还不完善的环境下，“分散投资，关注风险”，是当下P2P投资的基本方法。对于收益率来说，进一步往往是万丈深渊；退一步，则是海阔天空。

投资信托理财产品可靠吗

　投资信托理财产品可靠吗?如何选?信托产品种类很多，如今的信托风险项目逐渐增多，不同类型的信托产品风险也是不同的，投资者在选择是应该注意什么呢? 　　投资信托理财产品可靠吗?如何选?如今的固定收益类信托理财产品安全性还是很高的。选择信托产品主要应该注意以下几点： 　　1，考察信托项目担保方的实力 　　银行担保或银行承诺后续贷款的信托项目，其安全系数会高于一般信托项目，当然其收益会相对低一些。 　　2，根据自己的风险承受能力进行选择 　　风险承受能力较强或资金丰裕的投资者可以选择投资房地产、股票领域的信托产品;追求稳健的投资者，可以选择投资能源、电力、基础设施等领域的信托产品，该类型产品安全性好，但收益相对较低。 　　3，选择信誉好的信托公司 　　投资者在选择信托理财产品时，要认真考量信托公司的资产状况、历史业绩、诚信度等各方面因素，从而决定该信托理财产品是否值得购买。大型央企控股的“中”字号信托公司由于股东背景实力强，所以相对稳妥一些。 　　4，预估信托产品的盈利能力 　　信托理财产品在发售前已经确定了投资标的，因此投资者可以根据信托资金的投资标的、现金流的稳定状况、未来一定时期的市场状况等因素对项目的盈利能力进行预测。 　　选择信托产品的注意事项有哪些? 　　1，信托理财产品不等同于高风险 　　信托公司是国家正规审批和监管的金融机构,同银行的监管单位一样都由中国银监会监管。信托理财产品要比黄金投资、股票投资、期货投资等价值波动类投资品种更加安全，完全可以通过完善风险控制措施使产品风险降到最低。 　　2，信托理财产品不是简单理财产品 　　信托理财产品涉及领域广泛,产品结构多种多样,涉及到的金融名词、专业术语较多,需要投资人具备一定的“产品解读能力”。很多产品在产品投向和产品名称上看似类似,但产品结构可能完全不同，切不可人云亦云。 　　3，信托理财产品不是银行专属的理财产品 　　信托发信可以通过三种渠道：一是信托机构自身销售，二是银行代理销售，三是通过第三方机构进行销售。在购买信托时，要明确购买的渠道。 　　投资信托理财产品可靠吗?如何选?投资者在选择信托产品时，可以咨询专业的理财机构，不可以盲目的购买，一定要结合自身条件，尽量让投资风险降到最低。

2015最具投资价值企业50强出炉 拉卡拉榜上有名

　2015年是资本投资极为活跃的一年。央行一再降息降准，以宏观手段刺激资本的不断流通；证券投资大热，虽几经大起大落，但总体仍呈现上扬态势；在创新创业政策指导下，新型创业企业辈出，为资本市场注入了新的活力。2015年即将接近尾声，人们对资本市场的关注热度依然不断升温。哪家企业更具投资价值？成为资本市场聚焦的重点。12月2日，清科“2015最具投资价值企业50强”榜单新鲜出炉，小米、京东、唯品会、聚美优品、大众点评等电商企业，拉卡拉等互联网金融企业榜上有名。 　　本次第十届“中国最具投资价值50强企业评选活动暨颁奖典礼”由清科集团、投资界在京举办，会上对外公布的“2015最具投资价值企业50强”榜单，经业内最有影响力的VC机构打分评出，主要面向国内具有较大发展前景、较高投资潜质的未上市企业。拉卡拉作为十强榜单中唯一一家互联网金融企业，受到众多投资专家的认可，综合性互联网金融布局同样引起较高关注。 　　经过四年发展，中国互联网金融行业增速愈发迅猛。以移动支付业务为例，据易观智库近期公布的2015年《中国第三方移动支付市场第三季度监测报告》来看，移动支付环比增长率高达26.39%。作为移动支付三巨头之一的拉卡拉，环比增长超过28%，增势高于行业平均水平。以支付为基础，拉卡拉在信贷、理财和征信等业务的表现也十分抢眼。据悉，2015年是拉卡拉互联网金融业务迅速扩张的一年，现已拥有超过1亿个人用户和超过400万商户。随着全平台发展，截至今年10月，拉卡拉单月信贷交易量已经突破100亿元，预计平台年交易总量将达2.7万亿元人民币。 　　评委会专家表示，拉卡拉能够在本届“2015最具投资价值企业50强”企业中脱颖而出，除去互联网金融本身的行业优势之外，组委会更加肯定的是拉卡拉的综合性互联网金融模式，以及在综合平台下探索出的“8+N”共生系统。系统中各业务独立发展又相互支撑，形成了一个全新的开放性共生体系，为互联网金融带来了新的发展思路。在共生理念的指导之下，拉卡拉也将与更多跨领域的优质企业展开合作，激发行业合作的无限潜能。

“创业·创新·共赢”专题讲座在济南成功举办

　　“大众创业、万众创新、合作共赢”已经成为我们这个时代的主题，为帮助会员单位更好地掌握支付行业的发展动向，传递政策导向，提升对产业未来发展趋势的研判能力，推动支付清算市场持续健康发展，2015年11月27日，由山东省支付清算协会主办、中国银联山东分公司承办的“创业·创新·共赢”专题讲座在济南成功举办。本期讲座特邀中国商业文明研究中心、秦朔朋友圈发起人秦朔先生，中国人民银行总行支付结算司业务管理处欧韵君处长担任主讲，讲座由山东省支付清算协会专职副会长兼秘书长丁延生主持，协会副会长、中国银联股份有限公司山东分公司总经理李金良致辞。来自中国人民银行济南分行有关业务处室负责人、79家协会会员单位主管领导、部门负责人及业务骨干，以及部分高校、新闻媒体的代表386人参加了此次讲座。 　　秦朔先生以《新经济、新金融与我们的未来》为主题首先开讲，与大家一起分享了他创业创新的理念，特别是对新常态、新经济、新金融给出了新的解读，指出中国面临更深层次的变革，但当前某些经济领域正在发生改变，他特别提及了一个正在急剧变化的利好面——主流消费群的变化，认为中国的经济未来的话语权、主流的商业文化很快会由80、90、乃至00后来主导，谁能通过创业创新提供更符合这个群体文化偏好、生活方式的产品和服务，谁就能得到更多的机会。 　　欧韵君处长则以《中国支付体系发展与监管》为主题，系统阐述了我国支付体系的总体构成、发展热点及监管思路。伴随着支付主体多元化、支付方式场景化、支付衍生价值扩大化，支付清算服务市场的有序开放，涉及远程账户开立、银行卡收单市场的定价及网上支付业务的规范是当前制度体系完善的热点，特别是论证已久的《支付机构互联网支付业务管理办法》也将尽快出台。欧韵君处长还以账户、票据、银行卡、收单等四个业务类型，分别介绍了近年来发生的典型案例，提醒各从业人员要高度重视业务风险的存在，从加强信息安全、提高业务审核手段入手，不断加强和完善风险管理体系，自觉规范经营，增强支付体系的风险防范能力。（本报记者杨芳 通讯员刘勇）  

2015年中国光大银行金牌理财师大赛落幕

　　11月27日，2015年中国光大银行金牌理财师大赛总决赛在北京落下战幕，来自光大银行的24名理财师同场竞技，比拼财商。 　　据介绍，在国内经济与金融理财行业迅速发展的今天，中国理财市场正面临着全方位的竞争。人才是金融行业发展的重要基础。从银行业的角度看，中国商业银行市场化之路并不长，传统的存贷业务无法为商业银行培养太多优秀的理财师或私人银行家。基于如此认识，作为国内首家理财银行，光大银行一直非常关注人才培养。 　　虽然该行私人银行于2011年底才宣告成立，时间并不长，但截至2015年11月，该行获得AFP、CFP、CHFP、CWM等金融理财师资质认证的成员已达4200人/次。金牌理财师大赛的初衷便是该行在满足社会公众日益迫切的理财需求的同时，提升自身队伍业务素质的一大手段。 　　据悉，光大金牌理财师大赛至今已举办四届。本次大赛依然得到了全行的积极响应，来自全国36家分行的100多名优秀理财师，经过两个多月的分行海选及南北赛区晋级赛，24名选手最终走上决赛的舞台。 　　本次赛事最大的亮点便是贴近客户的实际需要。24名选手围绕“e金融”、“私人银行”、“财富金融”等六大主题，结合客户的财务状况、金融需求、风险偏好等背景，设计出个性化的理财规划，并进行理财规划方案展示。大赛最终决选出“2015光大银行金牌理财师大赛”金牌理财师团队与专项主题大奖。 　　光大银行有关领导表示，历年大赛的举办，无论是组委会成员还是业内专家评审都看到，人们理财意识越来越强，越来越多的专业人才加入到理财师队伍中来，参赛选手的整体素质逐年提升。 　　“举办这次大赛的目的，除吸引金融界和社会公众对财富管理的关注外，更重要的是通过大赛在全行范围内寻找一流的理财师，以便加速培养高素质的理财师队伍。”光大银行零售业务部总经理齐晔表示。  

30岁，凤姐变身天使投资人玩VC！你在干嘛？

　　凤姐昨日在微博上发文，以“董明珠算什么，今天请叫我天使”一文宣布正式成为一名天使投资人。 　　 　　网络红人凤姐昨日在微博上发文，以“董明珠算什么，今天请叫我天使”一文宣布正式成为一名天使投资人，她还先后@淘皮客topicer、格力总裁董明珠及国门老公王思聪。这是凤姐继成为凤凰新闻客户端签约主笔后，再次进行身份的转变。 　　在长微博中，凤姐称其投资了一个吵架 App，化身天使投资人，其还自曝投资理由，认为太多人因为嫉妒她而攻击她，为了方便大家更好地骂她，于是她投资了一个吵架App。 　　凤姐还公开约战格力总裁董明珠，称既然董阿姨的照片能被制成屏保在格力手机上大量出现，那她 (的头像) 也可以，并打赌她的APP绝对会比格力手机受欢迎，如果输了她就去整成董小姐。 　　据凤姐透露，首次作为投资人入驻“淘皮客”，各种形式的投资加起来总资金达到上百万：“变身投资人并谈不上是勇气，这些年存了一些钱，日子好过了些，别人和我说投资很赚钱，而且要投资就要投资移动互联网。”而“淘皮客”也证实了凤姐确实是他们的天使投资人。 　　其实，这并不是凤姐第一次接触资本市场，早在2015年4月，凤姐也曾在微博上高调宣布创业，欲融资千万做美容O2O，但之后并没有进一步的公开该项目的后续。 　　对于未来，凤姐表示，“融资对于我来说并不是难事，作为中国第一网红，30是岁的梦想是向世界证明，以后会创造出来更多的不凡。” 　　撇开凤姐的炒作(有故意为淘皮客站台的嫌疑)不说，走的路线倒也是越来越有逼格了，从一个被围观当笑话看的网络红人到凤凰网的主笔，再到天使投资人，不至于红一阵子就销声匿迹，还一直能吸引网友的关注，活跃在网上，这不是仅仅靠一种无底线的低俗所能达到的。 　　30岁，凤姐当上了天使投资人玩上了高大上的“VC”，我们又在干嘛呢？ 

买房还能做理财 透视多地房地产非法集资

新华网北京12月3日电题：买房还能做“理财”，5年内返还80％房款－－透视多地房地产非法集资乱象   　　“新华视点”记者   　　购买一套黄金(1056.10, 2.30, 0.22%)地段商品房，竟能获得高达80％的房款返还湖北省黄石市市民周先生购买的养老公寓就宣称“具有投资功能”，买房后5年内可获得高额现金收益。然而，如此“划算”的楼盘如今成了烂尾项目，沦为一起非法集资骗局。   　　“新华视点”记者多地调查发现，随着楼市近期持续分化，已被法律明令禁止的房企非法集资手法翻新。一些不法企业将住宅、商铺乃至车位冠以“理财产品”名义发售，部分购房者数亿元投资款血本无归。   　　日前，国务院下发《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》。据了解，多省市住建部门已启动房地产非法集资风险专项排查行动。   　　“两折购房”理财成烂尾楼，购房客数亿元资金不保   　　据湖北省住建部门相关负责人介绍，当前房地产领域涉嫌非法集资存在两类手法：一是房企与中介串通，以投资房地产项目开发建设名义，发售所谓的“理财产品”，向社会公众吸收资金；二是取得预售许可证前，以内部认购、发放ＶＩＰ卡获得返利等形式，向社会公众吸收资金。   　　在黄石市，由花湖致远地产公司开发的“上上坊养老型酒店公寓”就是曾发售“理财产品”的楼盘。2014年初，300余位购房者先后预交了数十万元意向金，不料陷入骗局。   　　记者在该楼盘的宣传广告中看到，开发商声称“既真实拥有，又有投资功能”：购房者每投资10万元，第一年可获12％的收益率，此后每年收益率增加2个百分点，5年累计收益达房款的80％，同时拥有公寓产权，“等于两折购房”。   　　受害者黄先生说：“这家养老公寓到现在连样板房都没盖，不光是拿房遥遥无期，20多万元的意向金眼看也要不回了。”据办案部门介绍，因资金链断裂，开发商花湖致远地产公司已进入破产程序，其发售的“理财产品”涉嫌非法集资，涉案金额达3亿多元，众多购房者向房企缴纳的预付款面临本金不保的危险。   　　除了养老公寓，一些受害者反映，住宅、商铺、车位均曾被不法企业用于发售“理财产品”。据安徽省高级人民法院查明，安徽亳州兴邦公司在海南、河北等地炮制多个非法集资项目。如在海南黑红街广场、凤景城等商业地产项目中，兴邦公司采取“返本销售、约定回购”形式高息招揽理财资金，相关责任人已因非法吸收公众资金获刑。   　　据了解，该公司曾与投资者约定，如果一次性以“成本价”购房，3年后购房款可全部返还，且拥有房屋所有权。然而，这是一起“庞氏骗局”，投资者缴纳的房款均被挪用于弥补企业资金缺口。审判书显示，安徽亳州兴邦公司累计非法集资35亿元，4万多名群众受害。   　　“这些违规理财产品的目的就不是销售房屋，而是‘击鼓传花’缓解企业资金压力，一旦资金链断裂，投资者将本息难保。”重庆大学[微博]财税与金融学院教授陈晴说。   　　不少房地产“理财产品”是骗局，合同、预售证都造假   　　据了解，高息返还房款、给予现房回报，是种种理财骗局的主要诱饵。北京一位投资了河北某房企“投资性地产理财项目”的市民告诉记者，自己和亲友前后“借给”房企600万元，约定的年化收益率一度超过40％，还能“给现房作为返利”。   　　然而，记者调查发现，在高利息、高收益、高回报的背后，“名为销售房产、实为借钱融资”存在较大风险，不少所谓的“理财产品”实质是设局欺骗投资者。   　　－－假资质。法律人士指出，多数房地产公司、养老公寓经营企业根本没有向公众公开发售理财产品的相关金融牌照。但浙江杭州一位“养老地产公寓权益型会员”的销售人员赵经理宣称，市民出资购房成为其会员，可选择由公司负责经营租赁，定期获得高额分红。   　　然而，该楼盘营业执照显示，其经工商部门核准的经营范围仅为旅游项目开发和旅游咨询服务，甚至没有房地产开发资质。   　　－－假合同。在不少案件中，开发商的合同、预售证均造假。据办案部门介绍，湖北“上上坊养老型酒店公寓”案件中，项目开发商向购房者展示的“房屋预售许可证”，是复制和修改自其他项目的假证。造成众多群众受害的安徽亳州兴邦公司也曾用“预订合同书”替代正规房屋买卖合同，以躲避监管。   　　－－假担保。还有一些“理财产品”利用投资者不了解法律法规，宣称以住房、商铺、车位等不动产作为担保物，“还不上钱就给你现房”。但实际上受害者往往根本无法取得产权。   　　重庆市一名推销“晋愉Ｖ铺”的地产中介说，购房者在住宅正式过户前，可另外先缴纳8万元的“车位预收款”—发商对这笔资金按年息10％给予购房者现金收益，在住宅过户前退还这笔预收款。“购买者不限于本小区住户，任何人都可以买，相当于房企把车库抵押给你，以每年10％的利息借钱。”   　　然而，根据重庆市现行物业管理条例规定，非本小区业主禁止购买本小区车位，房屋登记机构不予过户。“一旦开发商资金链断裂，消费者存在无法收回本金，同时无法获得车位产权的风险。”陈晴说。   　　多省市住建部门启动非法集资风险专项排查   　　最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释明确，不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的，应以非法吸收公众存款罪定罪处罚。   　　现行商品房销售管理办法进一步规定，房地产开发企业不得采取返本销售或者变相返本销售的方式销售商品房，不得采取售后包租或者变相售后包的方式租销售未竣工商品房。 　　据了解，湖北、安徽等地已对房地产行业开展非法集资风险排查行动。北京市打非办专项办副主任沈鸿表示，从2015年4月起，北京市已开展打击非法集资专项整治行动。   　　安徽省社科院房地产研究所所长孔令刚指出，群众贸然投资非法集资项目，其实质是参与民间借贷行为。“一些民间集资合同承诺的高利息，超过相关司法解释的年息不超过36％的上限，所谓的高收益不受法律保护。一旦楼盘资金链断裂、企业破产，投资者很难直接追诉地产公司。”陈晴说。   　　专家表示，居民购买正规住宅、商铺及车位，有权要求中介机构出具销售证照，并在当地房地产市场交易部门核实合同备案信息。   　　监管部门提示，购买非法销售楼盘或者其他不动产使用权，最终难以兑现高收益承诺，对投资者的利益损害极大。“组织参与非法集资刑事案件，可能涉嫌非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，值得引起群众警惕。”最高人民法院刑三庭副庭长罗国良说。（记者杜放、张翅、李劲峰、俞菀）

金斧子入选2015年第十届中国最具投资价值企业50强

12月2日，由清科集团举办的“第六届中国高成长企业CEO峰会暨第十届中国最具投资价值50强企业评选(Venture50)”颁奖典礼在北京举行。清科集团董事长倪正东，洪泰基金创始人盛希泰出席并围绕创业创新相关话题展开讨论。备受关注的最具投资价值企业50强揭晓，深圳市金斧子网络科技有限公司(以下简称“金斧子”)从1000多家“风云榜”参选企业中脱颖而出，华大基因，开心麻花和房多多等知名企业也共同入围。   本次入选的金斧子创立于2012年，凭借其“互联网+财富管理”的背景——券商标准的投研中心和华尔街级别的风控中心，及在移动端的技术优势，很快便获得了腾讯创始人曾李青的天使投资，随后还相继获得国际顶级风投红杉资本、人人公司、深圳架桥投资有限公司等知名VC大佬的青睐，持续获得千万美元级的融资。   作为独立的第三方互联网财富管理平台，金斧子为投资者提供阳光私募、信托资管、PE/VC、量化对冲和海外基金等各大金融市场主流理财产品。并通过移动互联网技术实现简单、高效、便捷的投资理财及金融服务。上线3年多来，金斧子已经实现200多亿的资产管理规模。   “清科-中国最具投资价值企业50强”评选活动自2006年首次发起，至今已举办十届。是清科集团旗下专注发掘中国市场最具投资价值创业企业的大型品牌活动。对所有参选企业的管理团队与股权结构、公司业务、商业模式与竞争力、行业与市场、财务现状与预测、经营风险与对策等相关方面进行深入的综合评判。其中小米、京东、唯品会、聚美优品、大众点评等知名企业都曾榜上有名。

好好理财：P2P收益为什么比银行高？看完你就可以放心大胆投资了

有很多作为一个从来没有投资过的小白，搞不懂什么是P2P。自从余额宝为代表的各类“宝宝”出现以后，P2P理财的高收益一直是人们讨论的一个焦点，而与此形成对比的是银行的存款利率。很多人都不明白为什么银行理财收益仅有4%-7%，而很多P2P却能达到10%以上?部分奔着银行安全去的理财人都想转投P2P，但又担心P2P的风险过高。弄清楚银行理财与P2P理财收益为什么会差这么多，对于合理配置理财资金至关重要。   关于收益这件事，银行理财产品是这么玩的：   投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了，这就是当时金融媒介的操作影响。而互联网金融正在做的就是金融脱媒这件事，等于信息更透明了。银行本来应该给你10%的收益，但却只给你5%甚至更低，但是爱存不存的银行就是这样的傲慢。   P2P是这么玩的：   p2p理财和银行收益，事实上是源自借款人。借款人需要支付投资人约12-14%的平均收益，外加平台服务费、第三方担保费等费用，借款年化利率约20-30%不等，高的甚至接近40%。借款人之所以愿意支付这样的利率与收费，主要因为p2p平台以外，他们并没有太多的借贷渠道。银行的借款门槛相对较高，而小额借贷公司借款利率同样不低，p2p的相对低门槛和便捷性为借款人提供了方便。相对高收益的另一个原因，是p2p平台希望培育市场，吸引普通民众进入。但也不是每个平台都以高收益为卖点，也有平台由于自身公信力足够强，在收益方面并不会显著高。   合理配置资金学会投资理财   很多人都有一个误区，认为投资P2P没有把钱放在银行、楼市靠谱。其实，投P2P大家最担心的还是风险问题，而在向互联网金融多元化拓展的过程中，并不缺乏如好好理财独具特色的互联网金融平台。   好好理财国企背景担保，与30多家城市商业银行等金融机构进行战略合作，由民生融资担保公司担保，招商银行资金托管，并在中信银行开立1000万风险保证金专用账户。而且，好好理财的业务来源以国企的优质债权为主，平台的安全性可想而知。这样的平台最适合那些希望资产得到稳定增值的人群。   据悉，好好理财自从今年五月上线以来，注册人数已突破30万，累计投资金额逾4个亿，创造了互联网金融发展的“深圳速度”。先后荣膺第四届中国财经峰会商业模式奖，中国互联网电子商务优秀企业奖、中国互联网金融竞争力品牌、信用中国创新互联网金融平台等多个殊荣。在今年11月1日，好好理财正式荣登CCTV-1《新闻联播》黄金广告时段，其独特的运营模式及丰厚的产品收益得到了投资者的一致好评，引起《南方都市报》、《人民日报》、财经网、网易财经等国内主流媒体的关注与报道。

梧桐理财入选“第十届中国最具投资价值企业新芽榜50强”！

  上海2015-12-03（商业电讯）－－ 中国最具投资价值企业50强评选由清科集团发起，是投资界首个专注高成长企业的年度评选活动，自2006年发布以来，已成功举办十届，被誉为“行业投资风向标”。     梧桐理财历经百位投资界“意见领袖”及精英们的专业多轮评审，从4000多家企业中脱颖而出，成功入选“第十届中国最具投资价值企业新芽榜50强”！     2015年12月2日，第十届“中国最具投资价值企业50强”评选榜单（以下简称V50榜单）正式发布。该榜自2006年以来，至今已举办十年之久，是投资界首个专注高成长企业的年度评选活动，被誉为“行业投资风向标”。     与往届不同的是，本届“中国最具投资价值企业50强”榜单评选首次根据企业发展的不同阶段与规模，将企业榜细分为“新芽榜”和“风云榜”。     新芽榜主要面向完成A轮融资、以及融资之前的，处于早期发展阶段的成长型创业企业评选；风云榜则是面向B轮融资及之后，处于成熟发展期的创业型企业评选。     第十届V50评选自2015年8月初全面启动以来，广泛征集报名企业超4000多家，并通过初评、复评两轮审核，汇聚了近百位投资界“意见领袖”及精英们的专业意见，最终缔造了本届中国最具投资价值企业新芽榜50强。     过去一年，梧桐理财快速奔跑，注册用户突破60万人，较A轮投资完成时翻6倍，交易金额突破30亿元，较A轮时翻8倍，成长为以非标金融资产为核心，开展互联网理财、资产管理、财富管理综合业务，覆盖私募基金、房地产融资、商业保理、股权投资等多项领域。     同时，梧桐理财越来越被业界认可，肩负更多社会责任。2015年8月当选上海金融信息行业协会理事单位，10月入选深圳前海金融资产交易所综合类交易商会员，11月荣获2015年度最具创新力互联网金融产品奖。     梧桐取得的这一切，只因有您。     2015年末，梧桐理财再下一城，入选“第十届中国最具投资价值企业新芽榜50强”！     一年多的奔跑、磨砺、突破、坚持、朝思暮想，全部在今天化作一份热烈一份激越，回报给团队、客户和所有爱我们的朋友们！感谢、感恩、激动、激扬！拥抱创业，拥抱梦想！自由，幸福，浪漫的梧桐继续飞翔，加油！

万人齐过“国考”独木桥 不如轻松投资P2P学理财

国考和高考殷算得上是参与人数最多的竞争“游戏”了，为了翻阅着两座大山，无数人前仆后继争先恐后的挤破头。2016年国考公共科目笔试已然落幕，尽管今年的弃考人数超46万有人认为，这是考公务员热出现了降温，其实不然。46万人弃考，和往年相比，并没出现大幅变化。知道真相的你是不是眼泪落下了，小编觉得，这世界上赚钱的方法何其多，比如上P2P平台理财就挺好，想不开去参加国考是给自己找虐啊。 今年国考的竞争比倒是明显下降，33:1，为近年来最低。但这主要原因不是报考的人少了，而是今年公务员招录人数和提供职位多了的缘故。今年招录人数27817人，比去年多5569多人，是近年来招录最多的一次。这就客观上稀释了竞争比。 话虽如此，不仅国考的热门职位仍然呈现激烈竞争态势，国考本身也依然是许多应届生的第一选择。据悉，去年国考约有6516个职位明确要求仅限应届毕业生，占比56%，今年更是有约80%的职位向应届生开放。 近日发布的一项关于国考吸引力的调查，依然有占41%的人青睐公务员职位，排在第一位。由此可见，国考仍是大量应届生的“最爱”。 这表明，“学而优则仕”的传统观念和规律仍然在发挥作用，只不过是变成了学而优则“国考”。但这并不符合现代社会的分工模式。从人才资源配置的角度，一流人才不该都进入政府部门，而应更多地在创新领域，在能为社会创造更多财富的行业发挥所长。一个社会发展的根本动力就在于不断创新，如果优秀人才都一门心思地想考公务员，可能造成社会部门人才分布不均衡。 事实上，公务员岗位并非是年轻人唯一的理想职业选择。在中国全民创业、万众创新的时代，创业、投资理财也是不少年轻追逐的理想。而且拥有更人性化、更具竞争力薪酬以及晋升空间的社会单位依然是年轻人的主流选择目标。如果寄望在此基础上能有更可观的收入和想对稳定富足生活，P2P理财完全可以帮你实现。 在多年前，投资理财对大多数的人来说还是可望不可及的事情，但近两年互联网金融的崛起，特别是P2P网贷行业的快速发展，投资理财对于人们来说已经不是什么难事。在工作之余，将闲置的资金用于P2P理财，也是一条实现财务自由的捷径。 相较于传统理财产品，P2P网贷理财产品普遍具有低门槛、收益高、灵活性强的特点，是目前人们理想的投资渠道。当然，要想拥有稳定富足生活或者是实现财务自由的愿望，还需要时间完成财富积累和沉淀。不过在此之前，需要大胆的跨出投资理财的第一步。投资理财，贵在坚持，日积月累，就会如滴水穿石般终究会有质的飞跃。也许要不了多久，就能在不知不觉中在实现自己实现财务自由的愿望，至少比自己在公务员的岗位上熬个十年八年来的快。届时将会有更多的时间做自己喜欢做的事，去喜欢的地方旅游，而不必金钱发愁。 既然提到P2P理财，小编又要王婆卖瓜来推荐一下自家平台啦。钱贷网已经稳健运营3年啦，为了在接下来的时间里有个新的飞跃，我们近期还做了不少的新工作，比如托管，当然，让投资者赚钱也是我们一直追求的，在保证安全的前提下，收益也算得上是行业内比较高的哦。

从扎克伯格看美国“富二代”是如何投资孩子的？

　受扎克伯格捐款这一事件启发，今天借库叔的话来谈一谈，美国的财富阶级是如何投资“二代们”，并维持财富上的“世袭”，其中最重要的就是让“富二代”获得精英教育的世袭。 　　在美国，财富精英阶层有一个重要共识，即留给子女的最好遗产不是金钱，而是精英教育。 　　大学教育就是社会阶层的分水岭 　　《华尔街日报》就曾经说过：上流社会子弟“削尖脑袋”也要挤进常春藤名校，为的是延续经济和文化上的上流地位，而富二代们在社会上层阶层的出现和延续，正是这一教育投资的重要回报。 　　富二代们之间比拼的不只是自身的综合实力，很多更要付出不菲的“赞助费”。美国的富二代更多的是要绞尽脑汁维持着自己的精英教育圈子。什么样的学校意味着什么样的圈子，决定着你未来的人脉关系和社会资源。所以，在美国，大学教育可以说是社会阶层的分水岭。 　　常春藤名校录取中的“潜规则” 　　以常春藤为代表的名校基本上都是私立大学，他们的收入很大一部分来自社会团体和基金会，当然还有精英校友的捐款，所以说，重要资助者的子女在申请时会出现破格录取的情况。 　　名校录取中另一个公开的“潜规则”是校友子弟优先，即申请人的父母或者家庭成员曾经在这所学校就读，该申请人将得到学校对于校友子女的优先考虑。校友子女被录取概率比其他人高出45.1%，所以有人说进常春藤是“拼爹”的结果。 　　培养校园“圈子” 　　“富二代”进了精英名校，便开始了自己的人脉积累，不管是经营家族的产业或投资新行业方面，好的学校和校友资源都给富二代们带来强有力的辅助。由此，美国“富二代”又多了一个“学二代”的身份，并在这一过程中学会了如何利用资源和人脉网络。作为富二代的父母，在此过程中，也会获得一些新的发展动力或者投资机会。 　　他们是这么做的 　　马克 扎克伯格的父母一生都在经营他们的牙医诊所，虽谈不上什么大富大贵，但在美国，牙医毕竟是收入最高的职业，何况是经营诊所，终究还是富裕阶层，他们就非常重视子女的教育和培养，扎克伯格在念哈佛大学期间就创立了Facebook，他的姐姐和两个妹妹也都在各自的领域交出了漂亮的成绩单。 　　大女儿兰迪从哈佛大学毕业，精通心理学，之前曾在Facebook担任市场总监和发言人，不过她2011年8月辞职后成立了自己的社交媒体公司。二女儿唐娜目前在普林斯顿大学读博士，还撰写了一个美食博客。小女儿阿里耶勒是旧金山营销公司的产品经理。

想理财，不懂投资？这些定律带你入门

有理财意识的人越来越多，开在小区里的理财体验店也越来越多，没学过金融，不懂经济学，却想投资理财，怎么办？这些定律带你入门！ 1、80/20法则：20%的人，掌握80%的财富。“在因和果、努力和收获之间，普遍存在着不平衡关系。典型的状况是：80%的收获来自20%的努力；其他80%的力气只带来20%的结果。” 投资启示：少数决策，可能贡献绝大部分盈利。少数人，赚走绝大多数人的钱。少数人赚钱，多数人亏钱。 2、途径依靠：人们一旦选择某一途径，就会在以后的开展中不时自我强化。 投资启示：说白了，就是一种习惯。人们养成了一种习惯，面对类似的情形还会采取类似的处理方式。好的投资习惯，可以让你长期稳定盈利。 3、马太效应：“贫者越贫，富者越富”的现象归结为“马太效应”。 投资启示：富人变富，是因为脑子，所以会越来越富；穷人变穷，也是因为脑子，所以会越来越穷。 4、凡勃伦效应：同样的皮鞋，在普通的鞋店卖80元，进入大商场的柜台，就要卖到几百元，却总有人愿意买。 投资启示：股市里也是一样的，越涨大家越买，越跌越没人买。 5、搭便车效应：搭便车效应，是指在集体行动中，个人支付本钱取得的收益被集体中的其他成员免费分享的现象。 投资启示：炒股要搭便车，搭庄家的便车。 6、酒与污水定律：把一勺酒倒入一桶污水中，你得到的是一桶污水；把一勺污水到如意通酒中，你得到的还是一桶污水。 投资启示：小心烂公司老千股。 7、木桶定律：一个木桶是有众多木板箍在一起的，它能盛多少水，不取决于桶壁上最长的那块木板，相反却取决与桶壁上最短的那块木板。 投资启示：投资者不能有明显短板，否则平时市场正常时可能没事，异常时正好戳到你的短板上，你就挂了。 8、奥卡姆剃须刀定律：把事情变复杂很简单，把事情变简单很复杂。人们在处置事情时，要把把握事情的主要实质，把握主流，处置最基本的问题。尤其要顺应自然，不要把事情人为的复杂化，这样才干把事情处置好。 投资启示：投资需要一些简单有效的方法。把复杂问题看到本质简单化。 9、华盛顿协作定律：一个人敷衍塞责。两个人相互推诿，3个人则永无成事之日。 投资启示：永远要自己独立决策，不要多人决策，尤其不能几个人共用一个账户。 10、蘑菇定律：“蘑菇定律”是组织对待初出茅庐者的一种十分适用的治理方法，初学者被置于阴暗的角落（不受注重的部门，或打杂跑腿的任务），浇上一头大粪（无故的批判、指摘、代人受过），任其自生自灭（得不到必要的指导和提携）。 投资启示：无论多么优秀的人才，初次任务都只能是从最简单的事情做起，投资需要一点一点实战。 11、破窗理论：一顽童将一户人家的窗户砸破了。为了修复窗户，该户人家请来木匠，买了玻璃，玻璃商店又购入新的玻璃，等等。如此一系列连带的经济活动，为区内经济带来了新的需求，从而带动区内经济的增长。这个“破窗理论”就是典型的“破坏发明财富”。 投资启示：亏钱就会买书，就会入会员，然后再去实战验证，好像确实能拉动一系列产业。 12、鲇鱼效应：要勇于接受挑战，只要在挑战中，生命才会布满生气和希望。引入竞争可以激活组织或许集体的内部生机。后来人们还把这个哲理命名为“鲇鱼效应”（狗鱼效应），并且普遍的应用到日常生活中。 投资启示：股市里充满竞争，但要打不垮，才能持续反思、总结、学习，才能进步。 13、羊群效应：一群羊在草原上寻觅着青草。它们十分的自觉，左冲右撞，杂乱无章。这时，一头羊发现了一片肥美的草地，并在那里吃到了新颖青草。群羊就紧随其后，一哄而上，一会就把哪里的青草吃了个干洁净净。 投资启示：股市大众就是一群羊，重要的是分析他们往哪跑。 14、鳄鱼法则：其原意是，假定一只鳄鱼咬住你的脚，如果你试图用手去挣脱你的脚，鳄鱼便会同时咬住你的脚与手。你愈挣扎，就被咬住得越多。所以，万一鳄鱼咬住你的脚，你唯一的办法就是牺牲一只脚。 投资启示：当你发现自己的交易背离了市场的方向，必须立即止损，不得有任何延误，不得存有任何侥幸。 15、手表定律:手表定律是指一个人有一只表时，可以知道现在是几点钟；而当他同时拥有两只时却无法确定。两只表并不能告诉一个人更准确的时间，反而会使看表的人失去对准确时间的信心。 投资启示：对同一个人或同一个组织不能同时采用两种不同的方法，不能同时设置两个不同的目标，甚至每一个人不能由两个人来同时指挥，否则将使这个企业或者个人无所适从。

网贷平台风险监控怎么破题？

　央行行长周小川近日解读“十三五规划建议”时称，明确支持网贷、金融大数据平台。他在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》辅导读本上刊文指出：将顺应信息技术发展趋势，支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展。支持具备条件的金融机构审慎稳妥开展综合经营。推进各类金融机构大数据平台建设，建立大数据标准体系和管理规范。   　　另据媒体报道，11月，央行相关部门负责人一行，赴地方约谈数家互联网金融平台高管，就民间金融理财征求监管意见。“主要内容是摸底民间金融理财业务，哪些公司在做，做得怎样。”与会的一位深圳P2P网贷平台高管透露：“可能要出台关于民间理财的政策。”   　　在民间理财市场，P2P网贷已是纳入监管较为规范的一环。“听说关于P2P网贷中介业务的调研基本结束了，相信细则也将会出台。”当天一位与会人员说道。   　　中国网贷的历史成交量已破万亿。据第三方行业机构“网贷之家”监测，截至今年10月底，网贷平台历史成交量首次突破万亿，达10983.49亿元。今年是网贷行业高歌猛进的一年，前10个月，成交量超过7000亿，相当于去年全年的1.8倍。据悉,每天数十万人参与P2P网贷。从单日成交看，据第一网贷（深圳钱诚）发布的11月17日网贷指数日报，该日全国P2P网贷成交额54.25亿元、利率10.45%、期限6.71月、参与人数43.5015万人。   　　“很多做小额信贷的坏账率都超过了13%-15%。”P2P公司点融网副总裁李青透露。这个数据尚属业内秘密，暂时未被公开披露，但记者从百融金服公司也得到了相近的确认，“用大数据对各金融机构尤其是网贷、小额信贷公司的挖掘发现，行业平均坏账率已达到15%，这是极其严重的风险信号”。   　　值得注意的是，问题平台几乎占行业1/3。“网贷之家”数据显示，截至2015年9月底，行业累计问题平台达到1031家，仅今年就新增663家。按照P2P网贷行业平台总量3448家来测算，投资者的触雷概率高达30.4%，几乎每三家平台中就会出现一个问题平台。   　　80%人口无信用记录“您已获得小米贷款申请资格，手快1分钟到账！”陈小姐近期不断收到短信，淘宝、小米、京东、唯品会等互联网公司轮番邀请她贷款消费，几乎网购平台都开发出了免息、分期付款方式，如京东白条、淘宝花呗等。   　　知名平台的信贷火热潮，只是小额信贷市场的缩影，在普惠金融惠及更多民众的同时，其中的风险也跟着水涨船高。   　　仅今年以来，就有13.3万人卷入问题平台，涉及金额总计77.1亿元。在整个P2P行业的发展历史上，投资人因触雷损失的金额已经逼近150亿元。   　　监控风险首先得了解风险，而了解信用风险目前主要依靠中国人民银行征信中心。“今天制约中国普惠金融发展的大问题，是缺乏征信大数据。”百融金服公司CEO张韶峰说，“发展中国家大部分老百姓(603883,股吧)没有享受过信贷服务。央行征信中心一共吸收了中国大概3亿人的信用记录。中国人民银行征信中心所有的数据，99%的数据来自于银行。一个是信用卡，一个是房贷，还有少部分是其他的。其他还有5万人是刚刚办房贷、信用卡，你还看不出到底是好，还是坏。”   　　这意味着近80%的中国人没有信用记录。“来自中国人民银行征信中心真正可用数据只有2.5亿人，占14人口的百分之二十几，也就是说还有近百分之八十的人没有信用记录。”张韶峰说。   　　而这80%没有信用记录的人，却正是目前网贷公司的重要客户，因为这部分人难以从银行获得贷款，因此也更容易寻求网贷公司的帮助。   　　这也是P2P网贷平台高收益率的重要来源——高借贷利率的背后，是高风险。   　　你决定借钱给谁，是根据谁出价高就给谁，还是根据谁的信用好？这正是P2P平台目前的两种模式：竞价模式、风险评级模式。   　　“许多P2P平台用的是竞价模式，谁出价高，就借给谁。但是，真正做金融的人，一听到高收益率，是非常紧张的，因为高收益率意味着高风险。”P2P公司点融网副总裁李青告诉记者，“另一种模式，是用风险定价的方式，给每一个借款人做风险评级、利率评级，根据他的信用来确定利率。”   　　跨平台多维大数据   　　因此为了控制风险，许多P2P网贷平台自己根据信用记录来定利率，申请人不得通过高利率吸引他人放贷。上海拍拍贷公司CEO张俊告诉记者，平台主要基于借款人信用等级的风险定价来定利率，不过宏观来讲，也是由投资人和借款人共同决定的市场定价，因为利率太高贷款人不愿借，利率太低投资人不愿投。   　　而仅仅依靠央行信贷中心2.5亿人口的银行信贷数据，则无法完成精准的信用评估，因此各大网贷平台都在形成自己的信用数据库。   　　然而各网贷平台独立的数据库仍有疏漏。“一个人短期内在多个机构同时贷款，而各机构互相并不知道，都仍以原来的信用记录来评估。”张韶峰说。因此，为了对贷款平台加强监管，一些地方政府开始邀请百融金服这类第三方数据库来完善信用监测，百融金服公司目前监测130多家网贷平台、6.1亿人、将近11亿个设备ID，也帮助各地金融局对网贷平台的风险进行预估，例如协助北京市网贷风控委员会的尽职调查。   　　目前，中国金融信贷信用数据的最大拥有者是银行。“金融行业老爱说一句话，银行不缺数据，但事实上,银行只是有最终的交易数据，并没有其他数据。金融只是结果，你为什么要钱，要结婚、买房子、买保险、要出国留学。这些上游数据并不掌握在金融机构手里，所以实际上金融机构应该从别的行业去获取数据。”张韶峰说，即使贷款平台得到贷款人央行信用记录，也应该更多维度考察，做好风险监控。   　　因此，BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）也正抓紧提供用户行为的大数据库，但仍然难以获得全面数据。“不是独立第三方，数据就会是割裂的。例如大公司相互之间就不愿意共享数据，他们各自也与许多公司都存在竞争关系，对方不可能把数据共享给他们。”张韶峰说。   　　P2P设资金池成灾？   　　除了对贷款人做好信用监控，贷款平台本身的盈利模式也是巨大风险来源，其中典型模式是偷设资金池。   　　早在2014年11月底，央行条法司已为包括P2P网贷平台在内的民间投资理财公司，提出风险警示，明确要求“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”   　　但记者调查发现，设资金池、提供担保，这些明令禁止的行为，几乎是业内潜规则。设资金池的平台，利润一般来自收取中间差价。   　　“P2P业内现在常用的模式：债权转让，所以很多公司不得不做资金池。不得不做债权转让，是因为要去打包资产卖给客户，所以先得有一个公司把债借出去，借给500个人，然后把债权包拆开来卖给客户，所以不得不做资金池。”李青在中国国际金融论坛公开坦言。   　　“很多机构我知道已经做到35%-40%的放贷利率了，而给投资人的是百分之十几。假设借贷利率是35%，中间你觉得这是一个非常有利润的业务，大概平均有25%的利差，但是实际上来讲，往往很多人忽略了运营成本。现在很多线下P2P公司，资金端募集成本4到6个点，借款点也至少4到6个点，这就10个点去掉了，还不算风控、运营、市场推广，加起来就到了百分之十几。这时，你算下来还有13到15个点的利差，但又忽略坏账率。”李青坦言。   　　“目前，这些方面确实比较混乱。”央行行长周小川强调其风险，“有一部分P2P平台开展了资金池业务，还有一部分平台开展担保业务，这就相当于吸收存款。这些平台在没有取得牌照的情况下，就开展了相关金融业务，是违法违规的。从另一方面来看，一部分平台如果开展了资金池或担保业务，就有可能导致自身的财务问题。P2P平台本身就卷入了资金借贷关系或担保关系，一旦出现亏损，就会出现"跑路"，这就造成了风险。因此，监管部门对P2P平台有明确要求，不能形成资金池，不能提供担保。若提供担保，必须申请牌照。目前，这些方面确实比较混乱。”   　　不过，周小川表示愿意给P2P更多空间来观察。“从金融体系的总体借贷规模来看，P2P网贷余额目前所占比例连万分之一都不到，可以再给予一定的空间进行观察。但是，我们也不能掉以轻心，因为它一旦发生风险，主要伤害的是老百姓。”

网贷平台问题资金上百亿 投资人需提高风控意识

 据网贷之家数据显示，截至今年10月底，共成立平台3598家，其中问题平台1078家，问题平台发生率高达30%，牵涉资金多达150亿。数以万计的中小投资者的合法权益得不到保障，一些投资者在投资“踩雷”问题平台后，损失惨重，甚至血本无归。 近日，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，提出要建立健全金融消费者权益保护监管机制和保障机制，规范金融机构行为，培育公平竞争和诚信的市场环境，切实维护金融消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权等基本权利，防范和化解金融风险，促进金融业持续健康发展。 宜人贷：距离上市仅一步之遥 11月18日凌晨，根据多家媒体报道，宜信公司旗下P2P平台宜人贷在美国正式递交首次公开招股(IPO)文件，一旦申请获通过，最快将于12月份登陆美国纽交所，宜人贷也将成为中国第一家在海外上市的网贷平台。 宜人贷是由宜信公司在2012年推出的P2P平台，通过互联网、移动互联网和大数据技术创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款与理财咨询服务。依托母公司宜信的名气，一上线就取得了不错的成绩。 宜人贷目前的整体收益率在12%左右，在行业中属于中等的水平，平台周期较长，但投资人投资3个月后可进行债权转让。在安全保障方面，宜人贷也做到了让投资人放心。风控团队由业界资深人才组成，并且实现资金托管，不踩红线、不碰钱，投资人可以完全放心。 你我贷：国内规模较大的平台 你我贷在2011年就上线了，发展至今也有4个年头，属于国内互联网金融较早的一批老牌平台。在多年的发展中，你我贷已成长为国内规模较大的P2P网络借贷平台之一，在投资者的圈子里有着较高的知名度。 在资金安全方面，你我贷实现了两个托管，一个是用户资金托管，托管方为招商银行;另外一个是风险准备金托管，托管方为光大银行。同时你我贷对所有项目都有五大风控措施确保项目安全。由于你我贷的项目包含抵押标与信用标，在风险度上参差不齐，相信经过风控部门的把关，会给投资者一个较为满意的项目。 虽说你我贷的安全保障还不尽如人意，但是你我贷的收益却是正能量满满。你我贷目前平台产品的年化收益率在13%左右，相比较大部分平台来说是中等偏高水平，投资你我贷是不能错过的选择。 三益宝：打造中小微企业融资平台 三益宝是国内快速成长起来的P2P平台，平台上线即将满一年，并有近三年的线下运营经验，在P2P行业内有一定的知名度。尽管作为民营系的企业三益宝不像一些大背景平台那样亮眼，但是三益宝的收益率和安全度更符合大多数投资人的期望值。 三益宝平台主打企业项目产品，年化收益高达12-18%，是银行利息的数40倍，200元起投门槛;随存随取，提现没有手续费;还有债权转让业务，特别适合工资结余、家庭备用金等短期闲置资金的打理，从此告别“急用钱，钱却取不出来”的窘迫状况 投资理财的安全问题是每个投资人最关心的核心问题。三益宝建立风险备付金制度，如果平台项目一旦发生逾期，通过风险备付金先行垫付投资人本息，保障广大投资人的权益。;联手第三方资金托管平台，让您的资金安全真正坚如磐石。依靠专业的风控团队和独创的FJO风控体系，打造出银行级别的安全保障，让每一位在三益宝投资的用户都放心理财、享受理财快乐!

网贷寅吃卯粮为哪般？

 一些大学生通过网贷消费“寅吃卯粮”后，如果家长无能力或不愿意代为还款，他们只得通过省吃俭用或打工还月供，甚至因还不起钱去偷去抢去诈骗，走上违法犯罪道路。（京华时报11月16日） 　　其实，网贷消费只是一种消费模式，其本身没有原罪。而大学生普遍为成年人，已经具备了独立思考的能力，有权利自主参与消费行为，选择消费形式。在能力承受范围内，提前消费事后还款并没有什么不妥。另外，还款的压力能够促使大学生努力做兼职，多拿奖学金，有助于增强大学生们的独立意识、信用意识，也无可厚非。 　　然而，大学生有网贷消费的自由，不等于可以随意任性。一些大学生在网贷消费方面仍存在盲目性，缺乏必要的理性。网贷消费乱象的症结，在于大学生消费心理的不成熟。上了大学，手中有了可自主支配的生活费，却并不知道量入而出，甚至为了面子盲目消费、攀比消费、“赶潮”消费。网贷兴起以前，大学生“上半月撑死，下半月饿死”的现象就是明证。 　　对于学校和家长来说，与其质疑大学生网贷消费，不如加强对大学生的消费道德教育，帮助大学生树立科学的消费观，在消费实践中学会花钱。学校可以开设有关消费和理财的课程，指导学生们合理消费，理性消费。老师和家长也要注意言传身教，带头不做“剁手族”，给学生们树立好榜样。 　　不容忽视的是，网贷可能在危害非理性消费的大学生。网络上的各类消费信贷平台，看中的是大学生们超前、开放的消费观念；看中的还有大学生们旺盛的消费需求——青春是不能辜负的，自己是不能亏待的，该买的还得买，争取“人无我有，人有我优”。而大学生看中各类网络贷款业务的，无疑是网贷能为他们的超前消费、奢侈消费、隐瞒家长的非正当消费等，大开方便之门。 　　一些网贷业务要大学生提供家庭地址和父母联系方式，如果大学生不能按期还款，信贷平台会找到其父母为其买单，不仅会透支自己的前途和信用，而且还会透支父母的信用和收入。尤其是，网贷的低门槛背后往往是“高利息陷阱”。一些网贷业务号称“零首付”“无抵押”“免担保”，全程网上操作，网贷额度远高于学生信用卡额度，以此吸引爱网贷的大学生；却在暗中抬高贷款利息、违约罚金，并以各种名义收取服务费用。有的所谓“网贷”业务，还首先要求借款人先打手续费，借此实施诈骗。网贷的这种野蛮生长状态，更可能侵犯大学生的权益。

钱多多：P2P网贷平台央视打广告需理性看待！

  P2P平台翼龙贷花了3.6951亿元重金上央视，成为今年央视广告现场招标的“标王”。想必这则新闻在行业内引起了不小的轰动与议论。为什么翼龙贷愿意花那么一大笔钱打广告呢？在央视上打广告无疑是很好的信用背书，毕竟央视的影响力相较于其他媒体，不管是影响力还是权威性，都是首屈一指的。加上P2P投资者中有很大一部分都是理财小白，甚至还有很多中老年人。不仅可以让投资者更容易接受，信任度也是大大的加分。     过去一年多来，P2P平台重金上央视的不少。据统计显示，目前已有13家P2P网贷平台登陆央视广告位。2014年曾在央视投放广告的平台有信和财富与恒昌财富，2015年数量大幅上升，有e租宝、翼龙贷、金银猫、银谷财富、金信网、善林金融、中投全球、中赢金融等等。    那么，投资者是不是就该以有没有上央视而作为判别平台好坏的标准呢？钱多多行业研究员认为万万不可，原因有三：    第一，央视露脸顾客激增所带来的运营风险不可小觑。在央视上露脸固然可以吸引到大量投资者，但如果平台没有那么多的优质项目，很容易形成资金站岗的局面，无形中就增加了平台运营的风险。由于广告宣传所带来的投资者数量的增加是平台扩展的动力，这也使得平台只能努力扩充资产端，但是如果风控方面并没有很大改善的话，对于项目的审核力度很有可能跟不上，很容易造成项目质量的下降，从而给投资者的资金安全带来隐患。当年，山东秦池酒厂的悲剧还历历在目。     第二，央视露脸对P2P网贷盈利能力带来考验。不管哪家企业，通过广告提高知名度肯定都是必不可少的，最终目的都是为了能够更好的盈利。但是P2P平台普遍存在着“赔本赚吆喝”的情况，试想一家平台的运营收入远远跟不上广告营销所花费的资金，那还谈什么广告回报率呢。一旦有天平台经营风险暴发后，投资者往往就无法逃避本息损失的巨大损失了。纵观以往倒闭或跑路的P2P平台，几乎绝大多数都与盲目砸钱做广告导致资金链断裂有关。    第三，央视露脸带来的增信效用需理性看待。央视露脸，对于P2P网贷企业的品牌提升作用无疑巨大，但同时也在考验着企业的运营能力和科学的管理水平。一旦业务的快速扩张，无法通过科学有效的管理区覆盖和管控风险的话，投资人的热情往往被企业经营的无情风险所浇灭。曾记否， 泛亚有色金属交易所、银谷财富、信和财富都曾在央视做广告。     对此，沪上知名平台钱多多研究员提出了自己的看法，对于投资人而言，不要过于迷信央视广告上的平台，且不说有多少曾经在央视大打广告的公司出现了问题，比如曾在央视打过广告的银谷财富近期被责令停业整顿，实际上也是打了这些平台一记响亮的耳光，同时投资者也该注意警惕。不管平台吹得多么天花乱坠，在选择平台时还是要从多方面进行仔细的考量，切不可盲目。P2P平台也不该一直依靠烧钱大战来吸引投资者，练好内功才是真正重要的。  

P2P行业风险积聚 网贷评级何去何从

　近日，一起P2P公司诉第三方评级机构的案件在互联网金融圈里引起了不小波澜。因认为“融360”网站及“融360理财公众号”发布涉及P2P网贷平台评级的文章，被短融网以构成商业诋毁为由诉至法院。 　　短融网深感“受辱”愤而起诉 　　短融网诉称，“融360”网站及“融360理财公众号”上发表的文章，主要内容是针对包括原告在内的100家P2P网贷平台所做的评级报告，第一期评级报告将原告评定为C级，代表“平台综合股东背景一般；部分管理团队成员在金融、IT经验方面存在不足；部分平台在运营过程中存在一些不合规问题；风险承受能力弱；投资需谨慎考虑。”第二期评级报告将原告评定为C—级，代表“平台综合实力弱；仅少数平台获得过风险投资；管理团队结构有较大改进空间，经验相对不足；平台规模较小，抗风险能力差；C—平台整体实力最弱，风险较高，投资需特别谨慎。”上述文章被多家网站转发。 　　短融网认为，融360公司“不具有”评级业务资质，其根据评级标准对原告企业信用进行评价并公开发布，违反了“相关法律规定”。同时指出融360公司在两份评级报告中对原告的评价“毫无事实依据”，明显属于诋毁原告商业信誉行为，造成了原告商业信誉及经营收益遭受严重影响，故请求法院判令融360删除涉案文章、登报道歉并赔偿经济损失50万元。据了解，该案将于近日在法院开庭审理。 　　作为一起尚未开庭的案件，对于案子本身笔者不便过多加以评论。不过从短融网起诉的字里行间不难看出，久亿财富深感自身“受辱”。换句话说，无非就是在他人的考核中没能考取“高分”才愤而起诉。 　　P2P平台纠纷频发 投资者起诉维权 　　从表面看，这起案件或许只是两家公司的一起民事纠纷，涉案标的也只50万，但案件背后的深层含义不得不需要引起广大投资者们的关注。在解释原因之前，让我们先看一下几起案例。 　　案例一：投资容易 要钱难 　　今年4月，海淀法院受理了一起原告田某与被告P2P网贷平台“融融网”保证合同纠纷案。 　　田某诉称，其于2014年8月起陆续在融融网进行投资理财，所投借款标均为1个月标，借款协议约定年化收益率19%，并额外奖励投资金额1%。 　　但自2014年12月，融融网通知田某，部分借款人可能逾期还款，为了维护融融网的声誉，愿意与田某签订还款承诺书，承诺对借款人通过融融网向田某形成的债务承担无限连带责任，此后双方签订还款承诺书。 　　到了承诺还款日期，虽经多次催讨，融融网只偿还了700多元，余款及后续到期投资本息共计10万余元一直未还。田某故诉至法院，请求判决对方还钱。 　　案例二：投资P2P被骗 起诉搜索引擎 　　今年4月，石女士其通过搜狗引擎搜索进了一家名为上海华昌源实业投资有限公司的理财网站上。其考虑到排在前面的肯定是参与用户多的，且系搜狗公司推广的网站，因此石女士认为非常可靠，决定投钱。 　　一开始都能及时返还，石女士更加相信了。截止到4月23日，她共计投入了16万余元，但仅收回2.7万余元。23日当天，钱未及时返还，石女士上网查看，发现该网页已关闭，之前联系的客服也没人回，手机关机，QQ亦全部下线，石女士这才感觉上当受骗了，当即到所在辖区公安机关报案，公安机关先后深入湖北、湖南、福建等地调查，均无果。 　　2014年7月，石女士在破案无望时与搜狗客服联系赔付事宜，但搜狗公司称石女士已超过赔付日期，拒绝赔付。 　　石女士认为，搜狗公司没有尽到注意和审查义务，搜索结果中出现钓鱼网站，致使自己受骗，搜狗公司应按照承诺履行赔付义务，却以种种理由拒绝赔付，实属不当。因此起诉要求判令搜狗公司赔偿自己遭受的经济损失13万余元。 　　井喷发展伴随监管空白 “真空期”亟需市场监督 　　区区10万元的投资，对于广大投资者来说实在算不得一笔大钱，想必第一起案件中的P2P公司真是遇到了困难，否则又签承诺书，还搭上了自身“声誉”，竟都无力偿还，这才任人起诉，闹到法院。而第二起案件，投资者随便网上搜了家P2P公司就敢投十几万元，遭遇关门跑路后，想了半天实在没招，只能起诉搜索引擎索赔，笔者不得不感叹中国的投资者真是心大，投资经验严重缺乏。 　　对于上述两起案件，笔者尚未得知最后判决结果，但从法律上讲，P2P交易中广泛存在的平台自融、债权转让、期限和金额错配等交易内容可能涉及非法集资犯罪，因此一直争议很大。现今我国P2P网络借贷行业发展井喷，但仍因处于无准入门槛、无行业标准、无机构监管的“三无”时期。 　　2015年7月18日中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了网络借贷业务由银监会负责监管的意见，但此规范性文件的细节仍未完善，许多法院审理这种案件也颇感头痛。 　　国家出台新法律法规，需要广泛调研，征求各方意见，最后上会讨论才能通过，要经过相当长的一段时间，相对于行业发展滞后。这从时间来讲就必然形成了一段“真空期”。 　　在11月14日，由国务院发展研究中心指导等单位举办的“互联网+金融峰会”公布的最新数据统计显示，年内截止11月13日，全国共出现703家问题平台。近几月中，8月有90家、9月71家，10月47家，就在11月上旬的13天中，跑路平台数量就达到30家。面对数量庞大、鱼龙混杂的P2P平台，小部分有经验的投资者可能各有高招，根据自身掌握的情况进行选择，然而对于大部分普通的投资者而言，自身评判能力严重不足。这种情况下，独立第三方评级机构作为市场自发产生的监督力量，其重要性自然不言而喻。 　　笔者注意到，在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，有着“支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度”的表述内容。不过达到何门槛才能称之为“具备资质”，只能等待进一步的细化条款出台。 　　目前除网贷之家、网贷天眼、融360等三方机构外，包括社科院和中央财经大学互联网经济研究院等权威机构也相继参与了评级。每家的考核方式不同，必然会造成结果的差异，但对于投资者而言，“百花争鸣”终究比“一家独大”要好。多几家评级参考，对于广大投资者来说也是一件好事。 　　测评机构打分 数据真实是关键 　　根据媒体报道，今年5月11日，继大公国际、社科院和融360之后，第三方互联网研究机构易观智库联合理财魔方、中央财经大学中国互联网经济研究院召开研讨会，并发布了中国P2P网贷平台风险评价体系。专业人士分析称，网贷平台风险评价体系的发布有利于加强行业自律，在一定程度上保护投资人利益和促进行业发展。不过专家也指出，在评级中数据是最大的问题，比如数据挖掘、真实性和一致性等等。 　　互联网研究院研究员赵宣凯对媒体表示，评级需要从投资者角度出发，帮助用户识别P2P网贷平台的风险，为投资者选择网贷平台提供一个科学的依据，从数据出发，避免人为打分和设定权重带来的主观臆断。 　　笔者认为，要做到评级服众，最重要的是要先拿到P2P平台的真实数据。其二，P2P平台提供给第三方测评机构的数据必须是真实的。其三，测评机构的评级标准是否科学、严谨。只有测评机构解决了上述三个方面的问题，其评级打分才可以称之为客观、准确、公正。 　　测评机构是否合法 还需法院决断 　　今年9月15日，全国首例众筹融资案在北京市海淀法院一审宣判，处于监管空白的股权众筹一直颇受争议，因此双方间签订的一份《委托融资服务协议》是否有效，成为了全案焦点。最终海淀法院经审理认为，双方签订的《委托融资服务协议》法律效力的裁判依据应为现行法律、行政法规的效力性强制性规定，从鼓励创新的角度，认为案件所涉众筹融资交易未违反《证券法》规定，最终认定案中《委托融资服务协议》有效，这也代表众筹融资在法律层面得到了肯定，其具有的重要意义不言而喻。 　　再次回到文章开始提到的案件中，对于短融网来说，质疑融360对打出的C—评级，起诉法院要求赔偿和道歉，自然是该公司的权利。不过既然是打分，就难免会招致非议，另一方面，一家成熟的P2P平台理应有胸襟接受别人的质疑，百舸争流中用自身的市场表现服众，而不是动不动就哭天喊地叹不公。但对于融360是否违规给其打分评级，这道“难题”只能交由法院决断，判决结果会对诸多第三方评级机构的命运产生决定性影响。

网贷大数据风控准确性存疑

　原标题：网贷大数据风控准确性存疑 　　 P2P如何进行风险控制的问题就一直备受关注。记者注意到，目前网贷行业的风控模式大致分为两种，一种是以大数据风控为主导的线上风控模式，比如拍拍贷魔镜系统、宜人贷极速模式等；另一种则是以传统线下风控为主导的模式。业内专家指出，虽然互联网金融是将金融与线上网络相结合，但是一味渲染大数据，弄不好就会变成“大忽悠”。 　　 我国目前处于正在建立信用体系的过程中，在信用体系没有建成之前，有效地识别个人信用风险，金蛋理财CEO邓巍坦言，除了线下审核，并没有更好的办法。 　　 “只有海量的数据才能分析出一定的规律。但只根据数据分析出的规律并不全面，如果仅据此进行风控审核，难免会出现疏漏或偏差。大数据只能作为辅助手段，不能作为风控的决策依据。”邓巍补充道。 　　 对于当下我国网贷业风控的现状，金信网创始人安丹方告诉《经济参考报》记者，目前来看，大数据风控还是一个理想化的模式，至少短期内无法取代现有的风控，毕竟目前国内征信尚不健全，国内所积累的数据根本不足以支撑建立一个完善的大数据模型。此外，大数据作为数据的集合，其为平台提供的仅仅是数据参考。 　　 对于大数据在我国极可能演化为“大忽悠”，理财范风控相关负责人分析道，由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据平台无法对接，信息无法共享，因此网贷平台不得不通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，各自组建线下征信风控团队，而征信体系不健全也导致P2P在中国举步维艰，这亦成为中国互联网金融行业发展的最大瓶颈。 　　 不过，对于P2P而言，线下、线上风控都有其不可忽视的弊端，安丹方坦言，线下P2P平台多采用风险准备金模式，但这种模式脱离了平台操作功能之后会很容易演变成资金池，潜藏着法律风险以及敏感的监管问题；纯线上P2P则由于数据不充分，风险难控，追索成本很大；而O2O线上线下相结合的模式虽然现阶段最符合国情，但因为开展线下审核，其风控成本较高。

P2P网贷第一单：宜人贷拟赴美IPO

 P2P网贷第一单:宜人贷拟赴美IPO     导读     P2P网贷平台在国内IPO的最大阻力一方面来自上市的规定。其中公司开业时间3年以上,最近3年连续盈利,这一条基本就把所有的网贷平台挡在了门外。此外,获得美元基金投资的互联网金融企业,还会面临程序复杂且耗时很久的VIE结构拆除。     见习记者 汪传鸿 北京报道     11月17日,据SEC(美国证券交易委员会)官网文件显示,宜信公司旗下P2P平台宜人贷业务,在美国正式递交首次公开招股(IPO)文件。文件显示,宜人贷以每股0.0001美元价格,向公众公开募集最高1亿美元,预计最快将于今年12月登陆美国纽交所。     宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人P2P咨询服务平台,属宜信旗下普惠金融板块。事实上,早在今年4月,曾有媒体报道称宜人贷将于2015年赴美上市。     多位P2P业内人士告诉记者,宜人贷选择在美国股票市场上市,原因在于其诸多投资者均为美元基金,在美国上市方便其退出;此外,美股市场已有P2P网贷平台挂牌上市的先例,在企业商业模式上能有所对标。     赴美IPO     针对具体上市进程,宜信方面向21世纪经济报道记者回应称,目前公司针对宜人贷IPO一事处在上市静默期。宜信公司内部邮件强调:“在宜人贷正式挂牌交易前,根据美国上市规定,公司处于静默期,在此期间,请大家遵守公司纪律以及相关的法律规定。”     一位宜信公司内部人士向21世纪经济报道记者透露,鉴于二级市场年中行情下滑,上市时间向后推迟,而年底行情走高则有利于筹资。     宜信公司创建于2006年,总部位于北京。KPCB、IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金(MSPEA)都是宜信的投资方。宜信公司旗下有普惠金融和财富管理两大业务板块,其中,宜人贷属于普惠金融板块。截至2015年10月,宜人贷平台产品平均收益为12%,拥有风险准备金3.1亿。     据宜人贷在招股书中披露的数据,目前宜人贷拥有510.97万名注册用户,平台内的投资者和借款人数量分别为6.23万和5.92万。此外宜人贷从2012年3月成立以来至2015年6月30日,平台交易额达到61.97亿元人民币。在招股书中,宜人贷将自身定义为“中国市场领先的线上消费金融平台”。     在宜人贷之前,已有LendingClub和On Deck Capital两家美国本土P2P网贷公司于去年成功上市。     IPO市场分析机构Renaissance Capital,将宜人贷对标为网贷平台Lending Club,后者于2014年成为全球第一家成功实现上市目标的网络借贷平台。据Renaissance Capital北京时间凌晨在SEC官网上的披露,摩根士丹利、瑞士信贷和华兴资本担任此次IPO的联席账簿管理人(JBR)。     截至9月结束的今年第三季度,Lending Club运营营收为1.15亿美元。2014年12月上市时,Lending Club首日股价上涨了56%,将其市值推高至85亿美元。但今年以来,它的股价走势并不如人意:其在今年股价下跌了50%,长期在12美元至14美元之间徘徊。     在Lending Club上市时,有业内人士认为,上市无疑能帮助P2P网贷平台通过二级市场来增加投资的流动性。此外,未来平台或许还能吸引更多银行将抵押债权引入P2P平台。     品牌背书     尽管市场将宜人贷对标Lending Club,但目前两家网贷平台在征信方面的市场环境并不相同。     例如在美国市场,Lending Club受益于基于美国益百利(Experian)、环联(TransUnion)和Equifax三大信用管理局提供的信用服务。美国的信用基础设施和生态系统,为本土P2P公司的获客和风控提供有效的信用数据支持。而在国内,由于信用体系还不完善,导致欺诈成本较低,在线上做风控较有难度。     “Lending Club能够成功IPO说明美国市场可以认可这个业务模式,但毕竟美国市场规模小于中国,宜人贷可以从这方面把自己和Lending club做区隔。”香颂资本董事沈萌告诉记者,上市除了能提高自有资金实力、降低风险,也可以形成品牌效应,拉大与竞争对手的距离。     此外,目前国内已有不少P2P平台通过借壳上市,达到“曲线救国”的目的。     91金融CEO吴文雄告诉21世纪经济报道记者,借壳上市的问题在于,此举容易混淆投资者的视线,让自身品牌形象产生混乱。但另一方面,很多中概股在美国二级市场上也没有获得合理的估值。“不论是借壳上市还是赴美上市都不是最好的选择。”吴文雄称。     “IPO对于宜人贷甚至P2P网贷平台来说,都是一个重新梳理机制的机会。”易观国际分析师沈中祥告诉记者,P2P网贷平台在国内上市还面临监管层面的不确定性,目前,国内P2P网贷平台均在观望P2P监管制度的最终出台和落地。     随着今年9月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台,P2P等网络借贷平台被界定为个体与个体之间的直接借贷的“信息中介”机构,平台方不得提供征信服务或非法集资。此外,所有互联网金融类从业机构应选择银行类机构作为资金存管方。外界预计P2P平台的具体监管制度,将于今年底或明年1月出台。     “P2P网贷平台在国内IPO的最大阻力一方面来自上市的规定。其中公司开业时间3年以上,最近3年连续盈利,这一条基本就把所有的网贷平台挡在了门外。”吴文雄告诉21世纪经济报道记者,此外,获得美元基金投资的互联网金融企业,还会面临程序复杂且耗时很久的VIE结构拆除。     值得一提的是,P2P网贷行业中有不少公司处于灰色地带,也给整个行业的上市进程带来阻碍。     在风险较高且仍处在发展前期的P2P行业,上市对于品牌的背书无疑是宜人贷看重的因素之一。相比Lending Club上市时订下的8.7亿美元计划融资额度,宜人贷的1亿美元融资金额实属不高。不过一旦顺利登陆美股,“海外第一P2P股”的头衔则将在用户中带来极佳的品牌宣传效应。     但上市埋下的另一个待解问题是,投资者着眼于短期业绩,和网贷平台长期的风控和资管计划可能相悖。事实上,这也是Lending Club股价波动的原因之一。企业需要每季度给投资者呈现一份美观的财报,但对于网贷平台而言,产品运行周期的时间可能远不止三个月。     多位行业内人士向记者强调,无论P2P网贷平台是否上市以及选择哪一地点上市,网贷平台本身的风控和运营能力才是获得市场认可的关键。

网贷一线平台都在玩什么?创新才是正道

 “双十一”大战前后，各大电商巨头为圈人不断互撕使出浑身解数。而在竞争同样激烈的P2P行业，一线阵营的领头羊们也各出奇招，他们都在玩什么? 跨界娱乐嗨起来 近日，陆金所牵手“饿了么”、杜蕾斯嫁接东方梦工厂，PPmoney联姻Uber，一线平台纷纷ﾞ嗨”了起来， 跨界创新已经成为行业发展新趋势。 比如，陆金所与东方梦工厂《功夫熊猫3》签订战略合作协议、宜人贷与舞台剧品牌开心麻花“牵手”，通过提供粉丝福利宣传品牌;再如爱钱进赞助爱奇艺买下《奔跑吧兄弟3》网络独播权、悟空理财强势入驻《爸爸去哪儿》的黄金时段、金融工场与芒果TV成为战略合作伙伴，以直接的广告投放，提升平台的知名度。 此类网贷企业开始“娱乐化”，其指向为借助热点事件及明星关注度，扩大受众群体，提升品牌价值。选择娱乐圈品牌节目进行跨界合作，也是对自身平台形象的一个全新打造，以便在大浪淘沙的环境下立于不败之地。 此外，亦有网贷平台牵手电商，甚至是性用品企业，力求高度场景化、生活化、娱乐化。例如，万圣节PPmoney与Uber跨界合作，构建出行消费场景，陆金所与饿了么、杜蕾斯携手推出了集理财收益、吃喝玩乐为一体的产品及服务，积木盒子则涉足二手车市场，阿朋贷与土巴兔合作，为用户提供家装福利等，囊括了衣食住行各方面的消费场景，用户可以在P2P平台享受和消费所有相关的金融服务。 无论是怎样“娱乐化”，网贷平台的终极目的都是为了以轻松的方式，在增进老用户黏性的同时，圈定更多的用户。 文化金融新格局 值得关注的是，与以上玩娱乐化的“俗”路线不同，不少一线网贷平台则选择了“雅”路子——牵手文化产业，打造文化产品新标，甚至是打造时尚基因，渐成火热之势。 今年以来，一线阵营网贷平台财加与时尚声动文化传媒联手推出“时尚金”品牌，涉及时尚声动旗下的话剧、影视等艺术领域产品。此外，财加与时尚集团合作，借助自身平台优势，广聚热爱艺术的投资人，助力有才华学识的艺术家展现成就;借此，投资人还能享受文化金融理财的投资体验，从而打造起互联网金融与文化创意产业的跨界合作新格局。 而在今年4月，财加获得了由任泉、李冰冰、黄晓明共同成立的Star VC的战略投资，可谓初步奠定了财加的时尚基因，为后续联姻埋下伏笔。业内人士认为，财加与时尚声动之间的合作，是互联网金融与文创产业优质资源的进一步整合，把理性的金融和感性的文化跨界融合在一起，在行业内开创了“文化+金融”的先河。 事实上，与文化产业相结合的网贷平台并不在少数。7月，易九金融联合重庆文化担保、第三方支付平台“易极付”共同打造“投融保”，以期解决中小微文化企业融资难题，并试图打开文化产业P2P融资新格局。此外，与文化联姻的方式还有许多，如以手投网、艺投金融为代表的平台，聚焦文化产权的质押、抵押业务，产品涉及影视作品、邮币卡、艺术品等。 业内认为，在行业跨界联姻高烧不退的现在，可以想象，未来此种创新或将愈演愈烈;而网贷一线平台的创新，最终在吸粉、展示综合实力的同时，也为同行带来了全新的商业模式和营销体验。

大学生网贷如何不任性

原标题：大学生网贷如何不任性   “一边买买买，一边办分期。 ”只需动一动手指，在网上登记学籍资料、身份证等信息，囊中羞涩的在校大学生就能体验一把 “有钱的任性”。一家数据调查机构近日发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生倾向于使用网络贷款购物，商家也纷纷瞄准这个群体，为大学生提供各类借贷、分期付款的平台。看起来，网贷好处多多，既解决大学生的燃眉之急、提高他们的理财能力，又能扩大内需，改变“量入为出”的传统消费理念和模式。   诚然，随着社会进步，超前消费观念已经被人们接受，如果大学生用勤工俭学的钱来办网贷，购买的又是生活、学习必需品，没有什么不妥。可现实中，大学生基本没有固定收入，一旦分期还款，势必要从生活费中省出一部分，不仅降低生活质量，也透支父母的信用和收入。一些大学生不知节制而背上沉重的债务负担，有的甚至因此走上违法犯罪道路。同时，网贷也不利于养成良好的消费观和购物习惯。调查显示，大学生消费贷款大多是过度消费、高档消费，较少用于创业、培训等。值得注意的是，网络申请贷款要提交很多个人信息，存在信息泄露风险；而且，如果因到期不还款而上了“黑名单”，将给以后的工作、生活带来不小的麻烦。   风险对网贷平台也不会客气。大学生并不具备独立偿还贷款的能力，不能算是网贷平台的优质客户，可网贷平台仍然争先恐后地涌入高校，这是为何？一方面，2009年之后，银监会发布文件提高大学生办理信用卡门槛，传统银行几乎停办了大学生信贷业务，一些网贷平台趁机杀入，甚至为“跑马圈地”而放弃审查大学生资产和信用状况；另一方面，一些信贷平台抓住大学生喜欢尝试新鲜事物的想法，用“花明天的钱，圆今天的梦”等噱头引导大学生购买“力所不能及”的产品，夸大借钱“低门槛、零担保”的好处，弱化高额服务费、利息和违约金的提醒。这些不仅误导大学生群体的消费观，也埋下网贷市场资金链断裂、引发各种银行坏账、扰乱金融秩序的隐患。面对大学生网贷快速扩张和高风险并存的情况，网贷平台应该担起责任、严格把关，以公开透明、理智客观的营销策略，引导大学生量入为出、量力而行。解决问题不能仅仅寄希望于网贷平台加强自律，还必须着力加强监管。职能部门应出台前置性规范，建立网上信贷资格准入制度，明确放贷额度、利息标准等细则，坚决制止网贷平台不负责任降低审核门槛、扩大贷款额度的行为，促进互联网金融健康发展。还需看到，目前国内个人征信体系不健全以及平台大数据积累不足制约了网贷行业规避风险的能力，因此，要尽快将大学生网贷平台数据纳入征信系统，打破各平台之间信息封闭的现状，提高行业风险控制水平。   网贷消费作为一种新生事物，存在一些问题在所难免，并非洪水猛兽。学校和家长应加强对大学生的教育和引导；大学生应多一些理性、少一些任性，注重个人信用养成；网贷平台应规范运营、良性竞争。如此，才能降低网贷消费的风险，促进行业健康发展

网贷公司去P2P标签意欲何为？

 “我们不是P2P，我们是P2B。”      “我们不是P2P，我们的风控比P2P做得好。”      “我们不是P2P，我们只是做了银行不愿意做的事情。”      或许因为最近P2P的名声不太好，越来越多的网贷公司对“P2P”这个标签避而远之。      为什么那么多的平台不愿意承认自己是“P2P”？难道是这个词“有毒”？难道说自己不是“P2P”就真的不是了？      对此，零钱袋总经理梅州评告诉北京青年报《生活时代》：“P2P行业几个大平台的频频转型平台化，被其他定位不准确的P2P平台所效仿。”      金信网创始人、首席运营官安丹方在接受笔者采访时说：“目前很多平台开始和P2P划清界限，可以看作是企业为布局更大的互联网财富管理提前清扫政策层面上可能带来的发展障碍。”      捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷告诉笔者：“P2P这个标签去不去其实不重要，对于投资者来说，最重要的还是一些基本标准，看这个平台规模、背景，在选择时，首先要选一些比较有名、规模比较大的平台，不能唯利息是图，其次，看平台上的投标产品，一般正规平台都会标明产品性质。对于从业者来说，让平台资产从单纯的个人信贷资产向更多其他种类的金融产品扩充，包括基金、信托、保理等，在把控好风险的前提下，可以给投资者更多选择，也是好事。”      有业内专家告诉笔者，“判断一个平台是不是P2P，主要是看一个平台是否具备脱媒的条件，如果一个平台还是需要一个媒介来促成双方交易，出资人出资的时候，这个媒介的信用有所附加，那么P2P就必然是不成立的。”     撕下“P2P”标签     越来越多的网贷平台急于撕下“P2P”标签，与P2P划清界限。以陆金所、积木盒子、人人贷、金信网等带头，纷纷在宣传上去掉P2P的字眼，换上了“互联网理财平台”的字样，越来越多的小平台也开始效仿。      最引人注意的自然是行业龙头陆金所，这个叱咤风云的互联网金融公司，在迅速发展成为P2P行业当之无愧的霸主后，有一天它用实际行动告诉大家“我不做P2P了”。      早在3月18日，中国平安对外宣布，陆金所的P2P业务与平安直通、平安信保整合为“平安普惠金融”集群，陆金所将纯化其作为金融理财信息咨询平台的功能，打造为非标金融资产集散地，构建一个开放的交易平台。      再来看积木盒子，旗下的积木基金9月就开始代销基金公司的基金产品；金信网也表示目前已经不再满足于单一的P2P业务模式，开始在更广阔的互联网金融领域积极探索，提出了互联网金融“3×4”战略，升级为“金融信息服务公司”。      人人贷告诉笔者，“网贷平台纷纷选择‘去P2P标签’并非是因为这个词负面，或是P2P资产不好，而是互联网金融行业发展到一定阶段，向更广泛业务层面拓展的过程。”      有利网创始人兼CEO吴逸然认为，“去P2P标签化是伴随着投资者的理财需求多样化，企业自然要去做的，属于业务升级。”所谓的“去P2P化”，关键不在于做不做P2P了，重点是在做业务、提供服务时，有没有形成资产定价能力、数据的处理能力、对客户需求的理解能力等等，重点是要形成这种核心竞争力。“有了能力，市场是没有边际的。”      但究竟只是去“P2P”之名，还是做到去标签后业务转型之实？易通贷CEO康文认为：“现在有些平台去P2P标签的行为，恰好说明他们只是打着P2P旗号，其实做的业务跟P2P关系不大”。对投资者来说，他建议如果要在一家平台投资，还是要亲自实地考察，了解平台的业务模式，看看它的宣传和实际执行的模式是否一致。      爱钱进创始合伙人张辉告诉笔者，“‘去P2P’之实也好，‘去P2P’之名也罢，最近互联网金融市场上出现所谓的‘去P2P’大潮，其本质是利率市场化。”随着今年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，传统金融机构开始逐步涉足互联网金融大潮，产生这种现象的表层原因是传统金融机构希望盘活存量资产，底层原因是互联网方式下的大众理财门槛较低，利率开始市场化。“作为普通投资者，应该关注的是资产本身的质量，权衡收益风险。”     为转型清障     “P2P平台去标签化是因为经济下行的压力。”梅州评说。      他分析认为，在实体经济乏力的前提下，P2P平台的项目逾期率开始升高，一些风控经验不足的平台运行开始举步维艰，行业跑路倒闭潮不断，为寻求生存，转型做风险较低的大众理财平台模式，以求在做大后，靠佣金及其他盈利模式生存。此外，激烈的烧钱大战导致的恶性竞争，导致很多平台运营成本剧增且无法继续维持，为增加营收，同时满足客户多样化的理财需求，平台开始增加平台化产品。      首创金服执行总经理岳明同样认为，在经济下行的环境下，要想兼顾流动性、安全性和收益性，必须选择更多以优质资产为标准的理财产品。“所谓的去P2P化，并不是不做P2P业务，而是在传统P2P业务的基础上增加新的金融服务。”     各公司业务确实在向更广的方向拓展，单纯用P2P一词，一是已经不能涵盖业务范围，二是确实因之前个别P2P公司跑路等现象给这个行业包括这个字眼带来不够正面的公众暗示。王晓婷认为，这是去标签化的原因所在。      而对于P2P公司业务转型的原因，安丹方则认为主要有两点：      第一，单纯的P2P业务无法满足日益增长的互联网财富管理的需求，为了更有效地利用现有的用户和渠道，进行业务转型和布局。为了更好地利用现有用户和渠道，使得更多涌入的资金能够快速运转起来，平台进行更多元化的布局。      第二，提前为布局综合财富管理清扫政策障碍。从网贷的理财人群来看，目前互联网金融的主流用户并非是“屌丝”人群，而是家里有一定资产积累（从十几万到几十万不等），有投资经验，有强烈的资产保值增值需求，P2P只是作为其理财配置中的一部分而存在，他们需要的是综合化的互联网理财的配置。      因此，目前很多平台开始和P2P划清界限，可以看作是企业为布局更大的互联网财富管理提前清扫政策层面上可能带来的发展障碍。     未来“得账户者得金融”     对于网贷平台未来发展趋势的判断，安丹方认为将会呈现“得账户者得金融”定律。      诚然，平台转型势在必行，而转型趋势是做“平台的平台”，换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品，并提供一站式财富管理方案的平台。这种“平台的平台”之所以被众多同行趋之若鹜，根本上来说是对于账户和端口的争夺。      安丹方认为，随着互联网金融和第三方支付、传统金融机构合作的加深，未来很可能会出现账号整合，即也许每个客户只有一个账户，但是却可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品，“得账户者得金融”这一定律可能会体现得更为充分。“而这也是网贷平台积极进行转型的重要原因之一，毕竟未来谁能掌握关键账户和端口，谁就能掌握行业的主动权和话语权。”      “我们发展到一定规模的时候，该拿什么金融牌照就拿什么牌照，想做什么业务都会尽力去申请相关的资格。”吴逸然说，作为一家互联网金融企业，应该着眼于可以服务的理财市场，而这不一定是用P2P的方式最终去完成所有的服务。“要紧贴客户的理财需求，进行及时的战略升级。客户需要什么样的理财服务，我们就要去努力地提供这种服务，在做好现有服务的基础上，不断完善我们的产品线。”      “P2P仍然是我们这个财富管理平台的核心产品之一，同时用户也可以根据自身的风险偏好，在平台上配置其他风险度与收益率不同的理财产品，比如基金、保险、信托等，来实现更多元的资产配置以分散投资的风险。”人人贷告诉笔者，将根据每个用户的不同诉求，去完成倾听、建议、执行和跟踪的闭环理财服务。      财行家总裁张水志指出，有报告显示，在过去一年里，中国家庭财富总量同比增长7%，达到22.8万亿美元，面对中国财富管理行业如此巨大的机遇，在国家政策相继出台的今天，互联网金融将会越来越规范化。      或许P2P只是互联网金融行业的起步，未来能走得更远。更多详情敬请关注“北青生活时代”微信      文/陈莉

如何根据网贷评级选择P2P平台

评级报告只是一个工具，不能取代思考，投资者可以借助这个工具节省信息的获取成本，但绝不能迷信任何一个报告。   “江左梅郎，麒麟之才，得之可得天下。”只要是追剧的人都知道，这句话出自于近日刷屏的电视剧《琅琊榜》。剧中，或凭借傲视群雄的武功，又或有经天纬地的才学，均可登上琅琊排行榜。   通过琅琊榜，众人便可知晓江湖大小事，并依此调整战术策略。这不禁让记者想到了近年来备受关注的网贷行业，P2P平台纷争不断，监管细则尚未出台，投资小白们想进入却又不知如何是好。在此背景下，P2P评级机构应势而生，然而，面对众多的评级报告，投资者怎样才能选到安全靠谱的平台？而且，这些评级报告果真有如“琅琊榜”般的公信力吗？   怎么评？   目前，国内网贷平台超过3000家，良莠不齐，由于信息的不对称性以及对于信用风险透明性的强烈诉求，投资人急需第三方网贷评级机构对各平台的综合实力和安全指数作出客观判断，为投资人提供参考。   于是，越来越多的机构加入到网贷评级大军中，除网贷之家、网贷天眼、融360等第三方机构外，社科院、中央财经大学互联网经济研究院等权威机构也相继参与进来。   综合来看，各家评级机构评级标准各不相同，甚至差异悬殊，无论是在评级时间、评级范围还是在指标上，都有很大不同。以评价指标为例，有的机构是给出具体指数进行排名，有的则是划定一个安全等级范围。如网贷之家每月发布的网贷平台发展指数评级报告，是根据300家平台成交积分、营收积分、人气积分、技术积分、流动性等指标核算出各平台的发展指数，通过具体的数字来给各家平台打分排名。网贷天眼则是基于涵盖正向、负向样本平台集数据，在此基础上对样本集回归得到平台最后得分，采取的是百分制，75~80分及以上为A，65~75分为B，58~65分为C，其余为D。中央财经大学的月度“P2P网贷平台风险评级报告”则是按照五颗星标准划分，每半颗星为一个评判等级。   如何选？   第三方机构评级标准各不相同，投资者如何根据不同的指标选择P2P平台？网贷之家投资研究员肖洋告诉记者，以网贷之家的评级指标为例，不同指标对应的是平台现阶段不同的发展能力，结合在一起可以得到平台的能力画像。比如，喜欢高人气平台的投资人，可以参考人气和成交指标；喜欢强背景平台的投资人，可以参考品牌积分；需要进行短期资金配置的，可以参考流动性指标等等。这些指标都不是绝对的，投资人在真正选择平台和投资标的的时候，还要结合考察报告，或者进行实地考察，远离自融、发假标的平台，注意分散投资。   爱钱进创始合伙人张辉则认为，由于目前国内网贷行业发展时间不长，且尚未形成规范的评级标准体系，所以评级机构的水平参差不齐。在选择评级榜单时，投资者可以参考以下几条原则：榜单的权威性、全面性和透明度。   关于权威性，投资者可以参考主流媒体对该评级机构及榜单的认可程度，例如引用该评级机构报告、数据和观点的频率高低等。   全面性则主要是指，评级机构进行评估时，是否全面考虑了影响P2P平台稳定发展的所有指标，例如成交量、投资者活跃度、透明度、分散度、技术指标、公司背景、品牌知名度等，并做到总体评估和分类评估相结合的评价体系。   针对透明度，投资者需要考虑评级榜单的合理性和评选逻辑，例如一个评级榜单仅仅用单一级别高低划分P2P平台，而并没有给出评级背后所参考的指标、权重和各项得分，那么其评级的透明度就有可能遭到质疑。   说到家，对于普通投资者而言，需要先明确投资目的，再根据自己的投资经验参考评级榜单选择P2P平台。对于P2P投资经验尚浅的投资者，需要着重关注评级榜单中收益率、实缴注册资本和贷款余额增速等方面的评估，而较为资深的投资者，则需要重点关注评级机构对P2P平台投资人数、成交量等分项的趋势变化的分析。   存猫腻！   不久前，短融网将融360告上法庭，索赔金额高达上千万，起因是短融网在融360发布的评级报告中连续两次遭到降级，被评定为C-，融360甚至给出了“投资需特别谨慎”的投资意见。P2P企业首次对评级机构说No，暴露了网贷评级行业长期存在的问题。   懒财网创始人陶伟杰告诉记者：“评级机构的‘猫腻’大致存在两种情况，一种是P2P平台直接向评级机构买榜，另一种则是评级机构为了售卖其他服务，刻意做黑榜。这是由评级机构的盈利模式决定的，现阶段无法根除。”据陶伟杰透露，懒财网目前没有打算申请进入评级榜，原因是相关榜单评选标准的透明度不高。但他也坦言，并不否认榜单存在客观公正的一面。   针对评级机构存在的猫腻问题，网贷天眼副总裁潘瑾健作出回应称，评级机构的业务部门和评级部门是相互独立的，评级结果不会受到商业因素的影响。与此同时，包括网贷之家、融360在内的多家评级机构均给出同样的答复，但这样的解释在外界看来不免显得过于牵强。   不过，潘瑾健也承认，评级结果的确存在一些问题，“一方面，平台有可能会提供虚假数据；另一方面，报告覆盖范围有限，P2P平台共3000多家，但每次公布的报告仅涉及50家，没有上榜的平台并不代表不好”。采访过程中，潘瑾健反复强调，评级报告只是一个工具，不能取代思考，投资者可以借助这个工具节省信息的获取成本，但绝不能迷信任何一个报告。“说到底，评级报告并不能帮助投资人作出决策，因此选择平台时还是要慎之又慎。”

网贷去P2P化趋势明显 平台拟拓展金融业务谋升级

　近日，《经济参考报》记者采访有利网CEO吴逸然时获悉，公司计划申请小贷、担保牌照，逐步升级为成熟的金融服务公司。记者注意到，除了有利网，越来越多的P2P公司已开始谋划转型或业务拓展。紫马财行创始人唐学庆亦向记者透露，公司目前正在申请代销公募基金牌照，并将于近期公布结果，除此之外，公司还在接洽互联网保险、保理等相关牌照的申领工作。   　　值得一提的是，一些公司不仅不再标榜自己为P2P公司，甚至声称要与P2P划清界限。对此，金蛋理财CEO邓巍分析道，“去P2P化”或者说“与P2P划清界限”的原因之一，在于行业的乱象多发、鱼龙混杂，大家担心“劣币驱逐良币”现象的出现。   　　其实P2P只是一种民间通俗叫法，实际上它是一种去中心化的商业模式，也是金融服务公司中的一种。“好的P2P公司可以通过创新性的风控手段，压缩产业链条中各个环节，提升交易效率。”邓巍告诉记者。   　　“其实从目前来讲，很多P2P平台严格意义上已经不属于P2P范畴了，这也是行业发展一个必然现象，目前一些平台正在寻求基金、保险等牌照，是为了在大的框架内开展业务。”中信麻袋理财总经理黄海旻告诉记者。   　　事实上，目前不少平台转型的趋势是在做“平台的平台”，换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品，并提供一站式财富管理方案的平台。对此，金信网创始人安丹方告诉《经济参考报》记者，这种“平台的平台”之所以被众多同行看好，根本上来说是对于账户和端口的争夺。随着互联网金融和第三方支付、传统金融机构合作的加深，未来很可能会出现账号整合，即客户也许只有一个账户，但可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品，“得账户者得金融”这一定律可能会体现得更为充分。而这也是网贷平台积极进行转型的重要原因之一，毕竟未来谁能掌握关键账户和端口，谁就能掌握行业的主动权和话语权。   　　拍拍贷创始人张俊表示，其实P2P只是一个形式，如果平台自己可以生成独特资产，那么它是有价值的，并且可以带给投资人好的回报；如果平台没有这个能力，只是做销售理财产品的通道，那么毫无疑问将面临红海竞争，因为门槛很低，并无竞争优势。因此，不管是P2P还是其他金融形式，最根本最核心的能力应该是生成资产的能力。

P2P网贷规模约占全国1/4

深圳的金融集聚效应进一步增强，各类新兴金融业态蓬勃发展。 据了解，截至9月底，全市持牌金融机构总数已达368家，其中法人机构156家，机构总数居全国大中城市第三位。与此同时，金融要素交易平台也在快速扩容。截至9月底，深圳市开业运行或取得业务资格的要素交易平台达到23家，正式运营19家，业务范围涵盖金融资产、粮食、大宗商品、稀贵金属、钻石、酒类、航空航运等多个领域。其中，截至9月底，前海股权交易中心吸引了全国各地7121家企业挂牌，新增1855家；累计为584家挂牌企业实现融资100.40亿元，是全国挂牌企业数量最多、影响最大的区域性股权交易市场。 互联网金融继续保持快速发展。目前，深圳市已经成为全国互联网金融最活跃和最发达的城市之一。截至9月底，深圳市互联网金融企业达到2048家，主要集中于前海蛇口自贸片区和福田、罗湖、南山三大互联网金融产业园。据不完全统计，我市互联网第三方支付交易规模约占全国四成；股权众筹融资、互联网财富管理均稳居国内前三名；P2P融资平台超过600家，今年1至9月贷款规模达1375亿元，约占全国25%、全省70%，稳居全国第一，成为全国网贷“第一城”。 这个金融的聚集效应同样体现到了前海蛇口自贸片区。记者注意到，截至9月底，前海金融及金融配套服务机构达2.5万家，占全部入区企业一半以上。 而具体来看，一方面前海跨境人民币贷款增长迅速。截至9月底，前海备案金额超过1000亿元，达到1241.4亿元，实际提款金额达到314.7亿元；另一方面，前海的跨境双向人民币资金池业务也在快速扩大。截至9月底，共有22家已备案的跨国企业集团实际开展了此项业务，跨境人民币资金流出入合计498.4亿元。 此外，前海外商投资股权投资试点（QFLP）亦在稳步开展，合格境内投资者境外投资试点（QDIE）进展良好。 （深圳商报记者 谢惠茜）

大学生网贷消费风险显而易见，还需三思而后行

风险隐患显而易见 　　蕴含着双重风险 　　随着大学生网贷消费渐成规模，其与生俱来的风险也日益显露。这种“风险”，其实表现在两个层面。首先，某些不知节制的大学生，可能就此背上沉重的债务负担，甚至会陷于失信、违约的困境；再者，对于那些野蛮扩张的网贷平台而言，也许会因之大幅拉升坏账率，直至最终造成资金链断裂、业务运转再难维持……其实，倘若参照传统的金融业标准，大学生消费贷款，怎么都算不得是优质业务。但是，互联网金融的崛起，正在颠覆一切。 　　诚如我们所见，作为新兴事物的互联网金融，尚处于蛮荒发展的原始阶段。名目众多、鱼龙混杂的网贷平台，一方面向着传统金融机构所忽视的领域快速渗透，不遗余力地争取大学生客户，就是最典型的例证；另一方面，不同的网贷平台之间的竞争也异常激烈，为了尽可能扩大市场份额，它们往往会不负责任地拉低审核门槛、扩大贷款额度。凡此种种做法，尽管快速壮大了大学生网贷消费的体量，却也埋下了显而易见的隐患。 　　现实中，大多数的网贷平台，都缺乏基本的“风险规避”意识和能力。高度线上化的放贷过程，使得针对客户的资质审核、信用评级等等环节，都基本是形同虚设。而另一个亟待正视的问题是，网贷平台并未对接央行征信体系对接，不同平台的后台数据记录也相互孤立——这在客观上给一些大学生留下了投机取巧的漏洞，也无形间助涨了其任性妄为的消费习惯。 　　真相总是令人遗憾，网贷平台和大学生客户，谁也不是谁的天使，反倒可能会成为彼此的噩梦。然而现实的荒诞在于，诸多的网贷平台为了吸引大学生，往往祭出一套鼓动性的“青春劝世说”。诸如“我的未来我做主”、“梦想并非遥不可及”一类的营销说辞，一再撩拨着大学生们的消费冲动。于是，在一片“享受当下”的狂欢盛宴中，原本正常的购买行为，也变得可疑而令人担忧了。 　　或许，即便是颠覆性的互联网金融，也该遵循传统金融业的某些经典判断吧。对于大学生客户而言，其无疑更适合被当成是“潜在优质客户”慢慢引导，而不应被草率地视作现时的算计对象与利润来源。(然玉) 　　警惕法律风险 　　大学生群体是缺乏经济来源的纯消费者，加上大学生就业难的背景，刚毕业的大学生普遍缺乏稳定的经济来源，因此不加甄别地向大学生提供高额度的贷款其违约风险极高。如果申请网络贷款的大学生出现根本性违约，贷款发放方也只能通过向法院起诉的方式来挽回损失。有的大学生毕业之后还会将户口再从学校迁走，原来的住址等信息会发生改变，常用联系方式也会改变，对毕业的大学生，法官找人难、送达难等问题会更加突出。大学生普遍都是具备完全民事行为能力的成年人，法院不可能执行其父母的财产。 　　超低门槛给大学生群体发放消费贷款，很大程度上是误导了大学生群体的消费观，超前消费、透支消费的理念极不利于大学生群体们的健康消费价值观的培养。巨大的还贷压力之下，不仅会加重家庭负担还可能迫使某些大学生误入歧途、荒废学业，甚至走上违法犯罪的不归之路。从金融市场稳定繁荣的角度来看，放弃资产和信用标准的大学生网贷消费现象威胁着金融安全，甚至成为引发各种银行坏账、破坏金融秩序的重大隐患。笔者认为对于大学生群体的贷款业务必要严格规范，培养大学生群体正确的消费观念，消除这种超低门槛贷款的法律风险，以此减轻司法机关的办案压力，维护金融市场的健康运行。(刘勋) 　　有自由但不可任性 　　不可以随意任性 　　从目前暴露出的种种问题来看，一些大学生在网贷消费方面仍存在盲目性，缺乏必要的理性。比如，有的人提前消费大大超出承受能力，每月的分期付款就几乎用光生活费，在刷卡“血拼”后却要为温饱问题犯愁，从而严重影响学习和生活。再比如，不少学生对个人信用认知度较低，认为互联网信用对未来没有影响，容易产生违约行为，带来信用污点。 　　近年来，质疑者对大学生网贷消费总是谈之色变，批评其诱导了学生们的盲目消费行为。事实上，网贷只是一个工具和平台，究竟扮演的是“天使”还是“魔鬼”的角色，完全取决于使用者。网贷消费乱象的症结，在于大学生消费心理的不成熟。过去上中小学时，一切开支事物由父母包揽，自己“不当家不知柴米贵”；到了大学，手中有了可以自主支配的生活费，却并不知道量入而出，往往计划性购买少，冲动性购买多，甚至为了面子盲目消费、攀比消费、赶潮消费。君不见，即使在网贷兴起之前，大学生中“上半月饱死，下半月饿死”的“月光族”现象并不鲜见。 　　对于学校和家长来说，与其质疑大学生网贷消费，不如加强对大学生的消费道德教育，帮助大学生树立科学的消费观，在消费实践中学会花钱，克服不自量力、盲目追潮、大手大脚、无端浪费等毛病。学校可以开设有关消费和理财的课程，指导学生们合理消费，制定计划，理性支配。老师和家长也要注意言传身教，带头不做“剁手党”，在校园和家庭中营造良好的消费风气，给学生们树立好榜样。 　　此外，网贷平台的“任性”同样值得关注。时下，一些网站推出身份证和学生证就可贷款的低门槛，看起来方便又划算，却暗藏着高利息、高违约金、高服务费、费率不透明等各种猫腻。对此，有关部门必须加强对网贷行业的规范和监管，防止其给包括大学生在内的广大金融消费者带来误导，纵容非理性消费。(张枫逸) 　　还需三思而后行 　　当然，大学生在双11里不管买些啥，那是他们自己的自由，我们无权过问和干涉。但笔者在这里想提醒的是，大学生在网贷消费时，还请多一些理性，莫让“任性”血拼购物冲昏了头脑。一方面，对于在校的大学生来说，生活开支主要来自于父母，网贷消费所透支的钱迟早是要还的，透支的越多还款的压力就越大。另一方面，容易助长享乐主义思想，忽视自己的主业是搞好学习。 　　大学生喜欢尝试新鲜事物，这本身并没有错，问题的关键是要把握一个度。面对大学生“任性”血拼的网贷购物，笔者认为应加强对大学生的引导教育。其一，高校要帮助大学生树立正确的消费观念，大学生过度消费甚至负债消费观念必须予以纠正。其二，银行在为大学生办理信用卡时，要严格把关，并加强对大学生在信用卡使用方面的教育，引导他们合理用卡消费。其三，对家长来说，要对孩子的开支情况加强监管，切莫对孩子任性消费的行为听之任之。(王学明) 　　监管不应失位 　　大学生网贷消费一直以来备受争议，争议的焦点主要体现在两个方面。其一，大学生本身是不具备还款能力的，贷款消费后最终还是要向家长“化缘”；其二，大学生流动性强，容易造成违约后催收困难。另外，大学生属于比较特殊的消费人群，该群体虽然有独立承担民事责任的能力，但是在经济和生活上又没有完全独立。因此，大学生网贷消费，监管不应失位。 　　就政府层面来讲，需要进行宏观调控，督促国家相关金融机构，设计一套合理的大学生网贷消费系统，引导大学生合理消费。另外，银行征信系统已经相对完善，互联网信用体系还在探索当中。各大互联网贷款平台还应向银行取经，建立一套规范、严格的放贷收贷程序，严格把关。随意放贷，若是回款难，只会害了学生也苦了自己。(杨雄) 　　(据光明网、西安晚报、北京晨报、红网等)

独家：年内湖南18家P2P网贷平台上黑榜 半数跑路

　红网长沙11月12日讯（时刻新闻记者 朱湘平）近期，运营时间超过40个月的老平台808信贷曝出提现困难，待还金额超过4亿元，这再次敲响了P2P网贷行业的安全警钟。据网贷之家报告显示，今年以来截至10月底，全国共有711家p2p问题平台被曝出问题，其中湖南共有18家上榜，半数平台跑路。 　　 　　数据：湖南18家P2P网贷平台上黑榜，10家跑路 　　 　　近年来，P2P平台大量涌现，行业竞争愈演愈烈，数据显示，2010年国内P2P平台数量为10家，2011年、2012年和2013年平台数量快速增长，年底分别达到50家、200家、800家；2014年底激增到了1575家，截至2015年10月，国内市场P2P平台的数量更是达到了3598家。今年1-10月，就湖南地区而言，有7个平台曝出提现困难，1家停业，10家平台直接跑路。 　　 　　随着P2P市场规模扩大，参与P2P业务企业数量暴增，P2P网贷平台乱象也由此而生。据网贷之家统计数据显示，截至10月底，今年内出现“跑路、提现困难、经侦介入、停业情况”等现象的问题平台共计711家，涉及投资人数约为14.2万人，涉及贷款余额为79.1亿元。　　  　　 　　业内：模式单一、规模小，P2P网贷“难赚钱” 　　 　　“相比北上广等一线城市，湖南p2p网贷的运营模式比较单一，规模普遍较小。”曾经深度参与多家网贷平台搭建的湖南金州律师事务所律师叶赛兰在接受记者采访时指出，目前，长沙大多数的P2P网贷是从典当、小额贷款、投资公司等演变而来。其模式几乎雷同，大多为出借方与融资方通过线上、线下平台达成的借贷模式，网贷公司赚取的是双方资金撮合的“服务费”。 　　 　　“在平台上，只有源源不断地成功撮合资金，网贷公司才能赚取到相应的服务费。”叶赛兰表示，盈利模式单一，加上P2P网贷行业尚属于新生事物，品牌和公信力有待提高，这导致了行业规模难以扩大。 　　 　　“模式单一、规模小，这让P2P网贷很难赚钱。”作为曾经湖南p2p网贷“达人”，如今，叶赛兰已经开始离场。 　　 　　专家：完善法规和监管是行业发展“必经之路” 　　 　　作为一个新兴的行业，未来P2P网贷将何去何从？湖南商学院法学院院长、湖南民间投融资法治研究中心主任杨峥嵘在接受记者采访时表示，行业准入门槛低，缺乏适当监督，这是导致当前平台良莠不齐的主要原因。 　　 　　全国政协委员、民盟省委副主委、湖南大学资本市场研究中心主任戴晓凤则指出，当前网贷融资成本居高，大部分的融资客户为在银行贷不到款的高风险客户，这致使融资风险较大，规模难以“由小变大”。 　　 　　日前，中国人民银行研究局金融市场研究处处长瘐力在《2015中国网贷运营模式调研报告》的发布会上表示，对于行业的发展来说，完善法规和监管，将成为P2P网贷走向新辉煌的必经之路。他认为，随着监管部门意见出台和后续监管细则的落地，P2P市场格局也必定会随之变化，优质资源逐渐向大平台靠拢。P2P企业只有在细分市场寻求创新，专注于不同领域、不同人群的细分市场，构建差异化优势，才能真正为P2P平台提升竞争力。 　　 　　相关阅读：“三招”甄别诈骗假平台 　　 　　网贷行业鱼龙混杂，普通投资者如何火眼金睛甄别真伪？盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，对于风险重重的P2P网贷从以往诈骗的假平台来看，有几个特征： 　　 　　首先，信息造假。平台的注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等造假，甚至有些诈骗平台网站页面都是直接复制过来的。 　　 　　第二，办公地址偏远。因为绝大多数诈骗平台没有实际办公场所，为防止出借人实地考察，这些诈骗平台在网上公布的办公地址都非常偏远，多为城乡结合部或县城的某处民房。 　　 　　第三，网页粗制滥造。假平台极少会花精力打造和修饰平台网页，网页一般采用模板，美工丑陋，用户体验很差。 　　 　　此外，诈骗平台通常提供极高的收益率。像一些已经远远超出传统借贷市场利率的情况，很大的可能性为诈骗平台，最后会以跑路收场。 　　 　　所以，投资人需要注意上面说的几点来进行辨别。

“投资者要学会甄别P2P平台”

　　商报记者 陈义   　　2013年以来，网贷行业以一种势不可挡的速度发展，仅在温州便涌现温商贷、鼎信贷等数十家平台。他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。   　　但这一轮大发展，也使得大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现。仅10月份，就有3家温州P2P平台传出平台倒闭、老板失联等问题，使得温州的P2P网贷行业再度成为业界的焦点。   　　温州P2P有恙否？投资者又该如何应对？记者就此采访了温商贷贵宾部总经理戴慧乐。   　　投资者应该要学会甄别P2P平台   　　记者：现在网贷行业是个什么情况？近期为什么会出现多家P2P平台发生问题？   　　戴慧乐：这归结于网贷行业正处于“无监管、无门槛、无行业标准”的三无尴尬地位，虽然行业内一些主流平台已经开始自发规范平台、正规化经营，但是一些不法分子还是钻了法律空子。近期温州有多家平台失联，我认为原因有两点：一点是行业逐渐规范，从大方向上讲，随着监管的即将落地，行业发展越来越正规，一些资质差、实力不强的公司将会被淘汰。不法分子再也不能浑水摸鱼；二是地方政策，温州本土的金融改革力量逐渐细密化，类似温商贷等规范的P2P平台所有借款项目均要到所属的地方金融局进行备案，审核标的物的真实性。那些目的不纯以虚假标的进行非法融资的平台，没有了生存条件。   　　记者：投资者该如何辨别优劣P2P平台？   　　戴慧乐：因各地情况不同，采取的方法也不同。以温州为例，温州作为全国首个金改试验区，走在金融改革的前沿，相关政策相对明朗。可以通过三点去辨别平台优劣：一、公司经营资质，对于互联网金融，温州政府有相应的措施方案，如对于正规经营企业，温州相关部门经过审核会给予企业 “金融信息服务”经营资质，而资质不全的公司多以电子商务资质运营P2P。二、借款登记，温州金融办有要求，网贷平台在经营过程中对企业或个人借款均要到当地所属金融办进行借款登记备案，了解借款真实性，以防企业发布虚假借款进行非法融资。三、了解公司背景、法人及股东信息，许多失联的网贷平台的法人或股东在开设平台前都有经济官司在身，平台成为他们偿还债务和谋利的工具。投资人在选择平台前，可到相关部门对平台法人或股东背景进行调查，理性对待，不要因骗子平台抛出的“高息馅饼”迷失了判断力，造成不必要的损失。选择正规网贷平台，不仅能享受互联网金融带来的福利，也降低了理财风险。   　　网贷理财，应量力而行   　　记者：网络安全吗？P2P网络理财会不会有风险？   　　戴慧乐：P2P网络理财是一种传统金融与互联网技术结合的创新模式。P2P具有的双重特性对P2P网络理财的公司提出了更高的要求。首先，公司具有一支强大的风控团队，因为P2P网络理财公司首先是一家金融机构，其次才是互联网公司。公司风控强弱直接关系到用户切身利益，应是核心第一位。第二，公司要有强大的技术背景，很多P2P网贷平台，不懂网络技术，以为买个网贷系统就可以直接上线运营。这其实是极其不负责的表现。网络黑客无处不在，黑客入侵导致信息泄露、网站无法运营的网贷平台比比皆是。所以，一些主流平台明白其中的风险，自行开发系统，构建网络安全防火墙。投资人在进行网络投资的时候，也要关注该平台的网络技术是否安全可靠，将此作为网络平台的筛选标准之一。   　　记者：从理财的角度讲，我们在网贷理财上投入多少资金才是比较合理的？   　　戴慧乐：每个人的经济状况不同，风险承受能力不同，所以网贷投资的金额也不同，我建议大家不要盲目去投资网贷，首先搞清楚两点：一、自己是哪种类型的投资人，这其中包括“激进型、保守型、中庸保守型、中庸型、中庸进取型”；二、自己的资金配置，将自己的资金合理配置起来，增大个人风险承受能力。我个人建议，P2P属于小额投资，你可以在自身承受范围之内，选择正规平台，进行少量的投资。   　　P2P网贷平台呼唤更有效的监管   　　记者：现在P2P有哪些明确的监管条例吗？   　　戴慧乐：在中国的众多行业里，P2P是属于极新潮的行业，国家还未有明确的监管条例出台，有消息称P2P监管落户银监会。银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君在今年4月表示，P2P经营应注意四条红线：一是明确平台的中介性质；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。当然这四条红线，还不是真正意义上的监管条例，真正的监管条例，可能会于今年年底或明年年初出台。在此基础上，温州地方政府要求P2P平台到当地的金融局进行借款信息备案，确认借款真实性。此举很大程度上淘汰了以不纯目的开设的网贷平台。   　　记者：针对温州地区的P2P监管，作为专业人士，你有什么好的建议？   　　戴慧乐：我们首先分析温州现在针对P2P现状实施的两种举措：一、针对优质P2P企业颁发“金融信息服务资质”；二、P2P企业实行借款备案。此外，我个人觉得还应从行业约束与资金流上进行监管。行业约束角度上，可以由政府牵头成立专门针对民间融资的“民间融资服务协会”，对所有申请加入协会的P2P企业进行调查，向社会公布股东信息、企业资质、公司背景等信息，对社会公众负责。资金流上，可以考虑让本地银行对P2P企业的资金进行监管。不法分子开设P2P企业之所以如此猖獗，很大程度上就是因为缺乏资金的监管。

12月投资福利聚焦，首选人人贷、小牛在线、电网贷、温商贷

　错过了双十一，然而双十二也要来了，年末的买买买大战没有停歇，P2P网贷的狂欢也一直持续。2015年进入倒计时，P2P平台为了“揽客”好过冬，各种福利活动铺天盖地而至。除了老一套的注册返现金、送现金券送加息券之外，还增加了各种超值大奖，甚至有平台打出投资百万送奔驰跑车的噱头。虽然浮夸，但福利毕竟是福音！只是优惠活动那么多，投资人难免会被羊毛看晕了眼。况且网贷有风险，并不乏滥竽充数的不良平台，因此不管是薅羊毛、打新还是长期投资，平台的安全性都是最重要的。不然容易酿成“你贪他一点羊毛，他却要了你本金”的悲剧。 　　趁着年末好好在P2P网贷里薅一把羊毛，也需要一番技巧。为此，小编从众多安全平台里挑出靠谱的平台，和大家分享下平台的福利活动。   　　一、老牌平台——人人贷(活动时间：12.1-12.14) 　　1. WE理财“岁末感恩：活动期间，U计划和薪计划全场加息1%，具体为：U计划A：6%+1%=7%；U计划B：7.5%+1%=8.5%；U计划C：9%+1%=10%；薪计划：8%+1%=9%。 　　2.新手活动：开宝箱拿豪礼，注册即获100元红包，实名认证后再获100元红包，完成首次充值，获100元红包，注册24小时内首次理财最高可获200元红包，红包在投资时可抵用。 　　二、NBA小牛队战略合作平台——小牛在线 　　1. 12月理财嘉年华：自12月1日起，全场定期理财产品(不包括活期产品、转让专区以及安居宝)年化收益率加息0.5% 　　2. 人脉总动员：11月25日-12月25日，推荐好友投资，最高一人可得200元，更设理财师收益奖，推荐好友成为好友的理财师，可获好友投资的额外收益，最高达1.2%。 　　3. 百万红包全民放肆抢：11月18日-12月15日，登录小牛在线官网，查看红包额度好友领取红包后，可直接在小牛在线平台提取。好友成功投资，则可获得最高1.2%的年化收益奖励，收益可观。 　　三、风投系供应链金融平台——电网贷(活动时间：12.1-12.31) 　　1. 新手成长礼： 　　a. 活动期间，新用户依次完成注册和开通托管账户，可分别获得10元和20元现金券； 　　b。投资新手专享项目，享受5天期限、年化15%高收益； 　　c. 投资成功后，参与转盘抽取“成长大礼包”，礼包中有充电宝、U盘、20元现金券等。 　　2. 情暖冬天礼： 　　a. 投资拿返现：活动期间进行投资，都能拿到投资金额0.1%~0.2%比例的现金返现，投资金额越高，返现比例越高。 　　b. 推荐返现金：活动期间推荐好友注册，即可获得好友在活动期间内投资金额0.1%~0.2%比例的佣金奖励，多推多得，上不封顶。 　　c. 土豪排行榜：活动期间，累计投资金额前十的客户，可获得派克钢笔、拍立得、茶叶礼盒、保温杯等实物奖品。 　　四、新三板上市企业控股平台——温商贷 　　1.双十二理财狂欢节：红包2月1日-12月11日每日10:00、12:12、14:00、17:00、20:00开抢，每日的12:12，参与抢红包用户将有机会获得1212元大红包，红包共计800万，用户每投资5000元可使用一个双12准点红包。 　　2. 推荐好友奖励：12.1至12.13，分享链接给好友，好友注册，完成首次投资，邀请者获得7元现金，被邀好友奖励10元，邀请者还可以获得好友投资所赚收益的20%。 　　

P2P理财的年终奖：爱钱进、翼龙贷、银湖网、电网贷

双11的东风才刚刮过，P2P网贷的狂欢却没停下来。12月来临，P2P平台们赶在今年最后一个月再度出手，纷纷升级“揽客战”，推出更大力度的优惠活动。小编发现，由于临近年末，平台的活动除了传统的注册返现金外、送现金券送加息券之外，还增加了各种送超值大奖的活动，简直是投资人的福音!只是“乱花渐欲迷人眼”，在这么多的优惠活动面前，投资人该如何下手?接下来，小编从众多安全平台里挑出几个最具吸引力的平台福利，让各位投资人在P2P理财中也能领一份“年终奖“。 图 一、P2P平台新秀——爱钱进 1. 幸运转转抽大奖： 12.1—12.8期间，加入“整存宝+“产品，每满1000元即可获得一次抽奖机会，奖品有移动电充、U盘、自拍杆、随机小金额红包等。 2. 新用户巨额福利： 新用户注册后完成实名认证，绑定邮箱并首次投资“整存宝“产品，可得50元红包，并拥有”爱活宝“产品随时购买特权，以及三月期”整存宝+“加息1%特权。 二、联想集团控股P2P平台——翼龙贷(活动时间：12.1-12.20) 1. 组合礼包天天送： 活动期间，当天投资“翼存宝“产品金额最高的100名用户，每人可获组合投资礼包一份，礼包内含不同数量的投资红包，最高价值5万元。 2. 终极大礼一次拿： 活动期间，累计投资“翼存宝“金额最高的前3名用户，每人可获终极大礼一份，分别是10万元、2万元、1万元的投资大礼包。 三、上市公司控股平台——银湖网(活动时间：11.27-12.13) 1. 年化19%的高息配额标： 12月2日10点开标，年化收益为19%，金额为500万，期限2年，到期一次性还本付息，投资高息标需要首先获得配额。配额规则：11月27日起，投资中长期普通标(期限≥18个月)，即按1:1的比例享有本期高息标配额;投资短期普通标(期限<18个月)，按1:0.5的比例获得高息标配额。 2. 投资实地认证标争夺红包： 11月28日-12月13日，投资实地认证标的，可以获得“一马当先”50元、“一鸣惊人”80元、“一锤定音”30元的红包奖励。 四、风投系供应链金融平台——电网贷(活动时间：12.1-12.31) 1. 新用户成长礼包： a. 活动期间，新用户依序完成的每一个”成长任务“，都可获得对应任务的现金奖励;所有任务完成后，还能参与转盘抽取“成长大礼包”! b. 新手专享项目，享受5天期限、年化15%高收益。 2. 情暖冬天礼包： a. 投资拿返现： 活动期间进行投资，都能拿到投资金额0.1%~0.2%比例的现金返现，投资金额越高，返现比例越高。 b. 推荐返现金： 活动期间推荐好友注册，即可获得好友在活动期间内投资金额0.1%~0.2%比例的佣金奖励，多推多得，上不封顶。 c. 土豪排行榜： 活动期间，累计投资金额前十的客户，可获得派克钢笔、拍立得、茶叶礼盒、保温杯等实物奖品。 

钱多多：P2P网贷助推奢侈品消费还是投资？

　LV、GUCCI、爱马仕、香奈儿想必大家都不陌生。这些素有“有钱人杀手”之称的奢侈品在中国占有“半壁江山”。 　　2015年《中国奢侈品报告》显示，中国消费者全球奢侈品消费达到1168亿美元，同比增长9%，按当前汇率计算，约合7400亿人民币，算上汇率变化，这个数字比2014年足足增加1000亿人民币，这也表明中国人在2015年仍然买走了全球约46%的奢侈品。 　　随着P2P、电商等行业的发展，奢侈品交易额也在突飞猛进，而近期流行奢侈品投资，也给广大同胞们提供了一个“任性”的理由。 　　2015年11月25日，第五大道奢侈品网获数千万元A轮融资，并启动电商O2O新商业模式。去年6月，知名网贷平台积木盒子牵手寺库，引领P2P网贷杀入奢侈品电商。 　　“现在奢侈品电商发展迅速，再加上P2P网贷行业的发展，购买奢侈品已经成为‘全民活动’。比如我想买最新款的苹果手机，钱不够可以在P2P平台上借款。像名车名表，以后还可以升值，这也是有价值的投资。”网友老徐发表观点称。 　　不过，业内人士却对老徐的想法不敢苟同。 　　首先，购买奢侈品并不能和奢侈品投资划等号。市场中只有极少数的奢侈品具有升值价值（如限量发行的名表，珍贵珠宝等），其他的奢侈品会使客户的财富缩水。只有像买房、投资P2P等行为才属于真正的投资，购买奢侈品只是消费行为。 　　其次，奢侈品消费者在P2P平台上借款并不容易。虽然苹果手机也被定义为一种奢侈品，但是真正的奢侈品“价格不菲”。如果客户想要购买名车，在没有充足抵押物的前提下，想在网贷平台上借款无疑困难重重。 　　最后，奢侈品电商的发展并没有想象中那么好。虽然2015年被认为是中国奢侈品电商最受资本青睐的一年，几乎所有的奢侈品电商都获得了数额较大的风险投资，但是，投资并没有让这些奢侈品电商获得飞速发展，无稳定货源、流量成本高等仍然困扰着中国每一个电商。 　　上海知名网贷平台钱多多相关负责人认为，虽然P2P行业竞争加剧，市场开始不断细分，有些平台开始做艺术品投资，当然也有平台专营奢侈品投资。但是大家应该注意到，对奢侈品的认知问题将会成为奢侈品P2P发展的瓶颈，而变现、储藏、维护等问题，也将会成为这类平台的风控障碍，最终会阻碍平台的发展。 　　在此也提醒广大消费者甚至是投资人，不能模糊了消费和投资的关系，如果想要实现财富增值，光靠购买奢侈品还是十分困难的。（本文系作者原创，如需转载请注明出处）

得融在线全民加息狂欢月，新一轮P2P网贷投资狂潮来袭

在华盛顿当地时间11月30日上午（北京时间12月1日凌晨），国际货币基金（IMF）正式宣布，将人民币纳入SDR货币篮子，2016年10月1日正式生效，人民币成为可以自由使用的货币。那么，人民币“入篮”SDR意义到底有多大？   专家表示，人民币“入篮”SDR后，市场机构将增加对人民币的资产配置，而这一结果将最终转化为人民币的股票、理财等。在金融市场利好的消息声中，得融在线迎头而上，推出了一档主题为“迎圣诞，全民加息狂欢月”的超值钜献活动，打响了迎圣诞、年底加息加薪的第一枪。   据官方消息，本次活动时间为2015.12.1—2015.12.31日。30天时间，近在咫尺，财富唾手可得。投资者完全可以合利地安排这一个月的有效时间，为2015年的投资之路画上一个完美的句号。   记者获悉，本次全民加息迎圣诞活动，绝不仅仅是多收三五斗收成的小儿科。在活动期间同一帐户单笔投资金额达到2000元（含）以上者，均可获得额外3%的年化收益奖励。   额外年化收益是什么概念？来个数学好的同学来算一算，方便大家能更直观更形象看看这三五斗的收益到底有多少。邻居小王投资（票据宝）总金额为30万元，该产品年化收益为11%，额外加3%，共计收益为14%。180天的投资周期转瞬即到，小王便可获得30万*14%/365*180=20712.32元。对，你没看错，180天收益正是20712.32，满意否？倘若180天的周期还不能如你所意的话，本次活动还有为期3个月的投资期限供你享用哟。灵活的周期、丰厚的收益，瞬间就会让你恍悟，原来收割财富就是这般轻松自如。   除此之外，狂送积分把奖换环节也是令本档活动所向披靡的原因之一。凡是在活动期间同一帐户单笔投资金额2000（含）以上者，除额外加息，还可获得额外4%年化积分奖励。还是刚才那位数学好的同学，还是以邻居小王投资（票据宝）30万元为例，180天周期，小王将会获得5917积分，计算公式为：30万*4%/365*180=5917积分（最小保留到个位）。小编得闲去积分兑换商城打望了一番，丰富的奖品，款款都是经典，着实让人心动不已。   必须特别说明的是，本次活动开启了全民普惠的模式，因此新老用户均可参与。活动结束后将会在1—5个工作日内统计奖励信息并发放。积分奖励也将会在投资成功24小时之内火速到帐，积分可累计，有效期为一年。   盘点到这里，相信大家已经清晰地认识到本次活动实属得融在线年尾的又一心血之作。整台活动，扑面而来的皆是更高效、更便捷、更实惠的投资气息。仅2000元的入门权限，14%的丰厚收益，使得本档活动一出场便惊艳了全场，赫然成为了大众投资者竞相追捧的目标。然而，对于风头无二的局势，得融在线似乎并不关心。平台关注的重心依然是如何去实现大众的投资利益与如何去引导大众踏上正确投资的归途。2015年，得融在线依然活跃于投资舞台的中央位置。迎圣诞，全民加息狂欢月来临，得融在线将与诸位共话前程！  

电网贷12月暖冬好礼 真金白银拿不停

说起这个11月，P2P网贷可以说是狠狠刷了一把存在感。先是互联网金融首次被写入五年规划，再是中国人民银行行长周小川在解读“十三五”时发声支持P2P发展。一系列重大利好都在表明，互联网金融的行业地位得到了进一步提升，P2P网贷行业也将步入有序规范的发展道路中。   不过，和广大老百姓息息相关的还属，过去的这个“双十一”，除了周旋于各大电商的促销打折商品之外，P2P网贷的节日狂欢也尤为火热，各种活动和优惠层出不穷，投资人们也乐得欢天喜地。第三方数据显示，今年“双十一”当日P2P网贷行业成交量达102.63亿元，同比2014年“双十一”成交量23.46亿元上涨了337%，P2P网贷历史单日成交量也在这一天首次突破百亿大关。 然而，临近年末，P2P平台活动的热度更是有增无减，各平台纷纷摩拳擦掌准备打响今年最后一炮，决心和魄力一览无遗。对于投资人来说，P2P网贷相对于其他传统理财产品，不亚于是种不错的理财投资产品，特别是对经历双十一剁手后急需在接下来的时间里为自己钱包补血的人来说，短期限、高收益、低门槛等优势都有着极具诱人的吸引力。不过，平台活动五花八门，投资人在选择的时候更要留个心眼，以安全靠谱的平台为前提。 专注国企和知名上市企业供应链金融融资业务的平台电网贷，一直以项目优质和安全保障足等优点备受投资人喜爱。这个12月，更推出两波最大力度的暖心福利，真金白银给投资人返现，让你补血之余更能心满意足度过这个冬天。返现活动包括，投资拿返现和推荐返现金，即投资人在活动期间单笔投资金额达到一定比例能拿到现金返现，推荐好友注册并投资，也能拿到好友单笔投资金额一定比例的现金返现。而在12月里累计投资金额达到前十的投资人，更能赢得惊喜奖品。 除了回馈老用户，电网贷的新手活动也是惊喜满满。12月里，只要是没投资过的新用户，依序完成网站里”成长任务“的每一个小任务，可获得对应任务的奖励，包括注册成会员就能获得10元现金券，开通汇付天下的账号，加送20元所有任务完成后，更能投资年化15%的新手专享项目，畅享收益，参与转盘，抽取成长大礼包。 

P2P综合收益率降至12.25% 哪些地区平台还有高收益？

P2P网贷行业在10月成交金额累计破万亿元后，11月继续增长态势，投资人数也突破了300万人的整数关口。 网贷之家数据显示，11月P2P行业成交量达到了1331.24亿元，环比上升11.26%。上个月对全行业成交影响最大的因素莫过于“双十一”，在这个消费狂欢节中，P2P行业也借势宣传，多数平台推出了理财双十一活动。 双十一当天P2P网贷行业成交量达102.63亿元，也是史上首次单日成交量破百亿。截至11月底，行业累积成交金额1.23万亿元，网贷之家认为，与第一个万亿相比，实现下一个万亿或许并不需要太久时间。   具体平台来看，红岭创投、鑫合汇、易贷网、链家理财这几家平台11月成交量环比10月增长幅度超过20%，红岭创投在11月还单月成交超过百亿元。 行业贷款余额也同步走高。11月P2P网贷行业贷款余额增至4005.43亿元，环比增加13.94%。 “双十一”的促销活动也激活了P2P网贷市场人气，数据显示，11月P2P网贷行业的投资人数和借款人数大幅飙升，其中投资人数突破300万人，达到了300.62万人，借款人数71.94万人，环比均有超过20%的增长。 与市场普遍预期的一致，11月网贷行业综合收益率继续下降，降至12.25%，环比下降13个基点，降幅略有收窄，仍创历史新低。 各省综合收益差距大，内蒙古、吉林、江苏综合收益率居前三，分别为25.29%、16.90%、16.68%；综合收益率后三仍为北京、上海和重庆，分别为11.72%、10.64%和9.30%。 网贷之家认为，收益率持续下降的原因主要有二。首先，供需结构持续失衡影响网贷综合收益率持续下降。而网贷“双十一”较多平台推出多种特别活动，吸引较多的投资人入场。其次，宏观货币方面，11月，央行共实施8次逆回购操作，持续投放1000亿市场流动性；另外，11月份央行对11家金融机构开展中期借贷便利操作，这一信号显示机制也引导利率下降。同时，央行还开展常备借贷便利，打造“利率走廊”引导利率下降。 货币政策持续宽松，网贷行业利率还有进一步下行的空间。

业内：明年网贷利率或下行至8%以内

年关将近，资金压力逐步加剧，越来越多的互联网金融平台开始降低其平台理财端收益。       第一网贷最新数据显示，11月27日当日中国P2P网贷利率为10.88%。瑞钱宝创始人徐自田预测，明年互联网金融理财的合理利率将下行至8%以内，10%以上的高利率无法长期维持。       金蛋理财CEO邓巍告诉《经济参考报》记者，“收益越高风险越高”是金融基本规律，互联网金融行业同样适用。优质债权寻找的是低成本资金，而随着目前市场优质债权越来越少，利率空间也在逐步下降。预计明年优质低风险债权的合理利率区间为7%、8%的样子。       “以房贷为例，北京城区、一抵、全委、贷款额度为评估额7成的房屋抵押，需要承担的资金成本，大概要比目前市场价低20%以上。以往平台通常把利率设置得足够高，以覆盖可能发生的坏账，但这并不是一个可持续的发展方式。目前平台利率下行，说明越来越多的平台已经意识到用高利率覆盖坏账无法持续，部分网贷平台已经开始把高风险的借款人排除在外了。”邓巍表示。       紫马财行CEO唐学庆说，利率下行充分说明了互联网金融行业正在回归理性，由于金融市场是动态的，因此互联网金融的利率也应当是随之波动的。当下行业自身竞争激烈，加之金融监管政策加速落地的预期，在内外力共同作用下，正驱使行业走向健康发展的正轨。       其实，对于从事不同细分领域网络借贷的平台，投资人的收益获取也是不相同的。共鸣科技CEO陆雨泉称，不同类型资产的融资成本将直接反应收益率的高低，比如保理、融资租赁、供应链金融等资产目前在互联网金融平台的融资成本一般在11%-14%之间；房贷、车贷一般在12%-18%之间；消费信贷的成本会更高一些。这是由于保理、融资租赁、供应链金融安全系数高，车贷、房贷次之，而消费信贷坏账率较高导致的。       “在理财端收益方面，比如保理的综合融资成本是11%，平台和资产提供方可能仅收取1%的利差，这是因为保理项目风险低，1%的利差基本可以覆盖平台和资产提供方成本。反之，如果是消费信贷项目，平台和资产提供方则可能共同收取高达12%的利差等费用，这是因为信贷客户坏账率高，即便这样也有可能覆盖不了成本。”陆雨泉说。       因此，不同资产类型在借款方的分化是很明显的，但是经过平台对于不同资产的风控把关后，反映在投资人理财端的收益则趋于一致，一般的合理收益目前均在10%以下，且伴随着经济下行压力，这个数字也在下行。

近百家网贷平台发起“网贷双11”活动

互联网金融加入“双11”战团    　　【深圳商报讯】(记者 谢惠茜)时近“双11”，记者昨日注意到，今年互联网金融公司乃至银行、基金公司纷纷加入战团，互联网金融成为“双11”另一主战场。     　　“金融服务已全面渗透并融入‘双11’，在过去的‘双11’里，金融行业更多是提供支付、周转、信贷、众筹等配套服务，但从去年开始，金融产品本身也开始作为主角，成为实物商品之外的另一个主战场。”挖财理财运营总监洪弘昨日在接受记者采访时表示。   　　记者注意到，早在2013年，理财产品便开始加入“双11”战局，当时的销售主力是国华人寿、生命人寿等保险公司。而到去年“双11”，互联网金融产品的销售无论从产品宽度还是销售额，都有一个质的飞跃。其中，蚂蚁微贷一个平台就向商家提供超过300亿元的贷款。   　　11月2日，互联网金融第三方投之家便携手珠宝贷、信融财富、投哪网、广州e贷、万盈金融等近百家平台发起“网贷双11”活动。据悉，各家P2P平台各出奇招吸引投资人。不仅送iPhone、iPad，甚至连Apple watch、无人机等都来助阵了。   　　除了各类丰厚的奖品外，有的平台打出“双11”专属特色产品来吸引投资人。连互联网金融资产交易平台广金所也在近日连续推出“双11”高收益专属理财产品，最高预期年化收益率达11.11%，均在1分钟内全部售罄。   　　事实上，“网贷双11”已不是第一次出现。据第一网贷提供给深圳商报的数据显示，去年“双11”当天，全国P2P网贷的日成交额高达22.8亿元，参与人数为16.91万人，较前一天增加4.32万人，使得“双11”成为“投资理财狂欢节”。

P2P网贷大佬看双11:P2P双十一活动火爆胜电商

“双十一”来袭，各大电商平台促销战早已硝烟四起。与往年不同，今年的“双十一”大战辐射范围更广，P2P也大规模加入角逐。P2P平台也开始促销了，它们为抓住投资者的心，使出浑身解数，不惜血本，疯狂出血程度不输电商，尤其是沪臣投资平台“地方金融”双十一推出了“玩转大转盘，十一亿红包大派送，百分百中奖，疯狂剁手不用停”活动，堪称P2P史上之最，这不得不令人震撼。对此，业内大佬怎么看呢? 　　地方金融金融研究员黄龙生 　　地方金融的产品进化是依据用户和市场需求变化做相应创新。地方金融双十一推出了“玩转大转盘，十一亿奖品大派送，百分百中奖，疯狂剁手不用停”活动，为广大朋友带来了海量红包福利。当然，互联网金融的本质是金融，金融是一个需要从业经验和积累，严守道德和合规性底线的行业，如果P2P平台一味地追求人气和交易量，风险也会相应增大。 　　开鑫贷总经理周治翰 　　双十一”从“剁手”到“理财”的转变，是一个非常好的现象，今年网贷行业的“双十一”比去年整体更火爆，出现了很多组团的网贷节。我认为大家还是要借助“双十一”让百姓更好地学会理财，不要只追求高收益、更不能太盲目，投资理财与传统电商还是有本质上的差别的。   　　海尔互联网金融CEO王伟 　　P2P行业有两端，一端是资产，对应的是企业融资需求，一端是资金，资金背后是用户、普通投资者，连接两者的关键点是风控。所以，如果能搭上“双十一”这样传统的电商狂欢节进行营销，对于资金端拉动可以达到事半功倍的作用。 　　当然，P2P的本质还是金融，金融产品和电商产品不一样，不是销售出去就万事大吉了，还有期限，兑付等一系列问题。因此，“双十一”促销只是一个推广手段，金融的本质决定了P2P公司不能仅靠一时噱头，更重要的是练好内功，挖掘优质资产、做好风控。 　　短融网CEO王坤 　　P2P首次大规模加入角逐，对于行业来说，这是一次借势普及市场，实现市场教育的绝佳机会。同时，作为网络借贷的投资人对“双十一”这样的节日同样也有期待，这就促使各大P2P平台相继蜂拥而入，借势“双十一”吸引更多新投资用户加入的同时巩固和培养已有用户的忠诚度。 　　相较于往年，“双十一”已几乎成为全行业参与的一个营销盛会。跟电商行业一样，没有P2P平台愿意冒损失用户的风险而拒绝“双十一”。我们认为“双十一”各个平台的活动初衷仍然应该是从用户实际需求角度出发，致力于切实解决用户的痛点，设计出能够让用户尖叫的一些创新理财产品，而不能单单只以贴息、返现等形式带动某一天的销售额增量。此外，应该充分注重用户需求端与优质资产端的一个匹配情况。   　　金融工场董事长魏薇 　　双十一”是各家平台创意、营销以及服务的比拼地，借助“双十一”的人气和流量，一个好的营销活动往往能给平台的影响力和交易量带来积极意义。然而，需要注意的是P2P行业与电商行业不同，P2P产品还面临着金融资产的合规性问题。尤其是在目前这种宏观经济下行、优质资产稀缺的情况下，金融资产是否合法合规，是否存在拆标错配等问题，将影响平台未来的发展。一旦“双十一”这种临时性的活动所积累的人气和流量下降，拆标和错配的风险将暴露，投资人的权益也可能受到侵害。 　　九斗鱼CEO郭鹏 　　互联网金融平台顺利地攀上“双十一”这股潮流，电商功不可没。一方面，是电商的一次次造势，如网购记录的突破和舆论的轰炸，激起了网民的网购热情，激活了市场;互联网消费体验的积累，使网民对互联网理财有更大的接受度，互联网金融平台在此刻进入“双十一”正当时。另一方面，互联网金融自身快速、便捷的投资体验，与互联网消费体验相契合，这是互金平台能在“双十一”中引起关注的重要原因。

网贷双十一活动:民贷天下_短融网等双十一疯狂加息抢客户力度最高

网贷双十一活动  民贷天下 短融网 中融民信等双十一疯狂加息抢客户 力度最高达11% 　　在电商开启“双11”大战的同时，P2P平台们也不甘示弱，通过加息模式争抢客户。北京商报记者了解到，包括民贷天下、短融网、中融民信等平台开启了“双11”加息活动，加息力度最高达11%。分析人士表示，平台的节日加息是一种临时性行为，要想增长平台客户量仍需要依靠平台自身的留客能力。 　　国资系P2P平台民贷天下将从今日开始开展 “双11两天全场加息11%”的活动，活动期内所有新标全部加息11%。民贷天下官网数据显示，公司的理财产品年化收益一直在8%-12%之间，这意味着用户理财收益率将比平常翻番。 　　在网贷315首席信息官李子川看来，平台的节日加息是一种临时性行为，加息标的对于产品期限、投资额度等都有所限制，平台的让利程度有限，用户投资收益并不会出现逆周期的增长，这种行为最明显的是提升平台客户活跃程度，对于平台客户量的增长会有一定推动，但还要看它的留客能力，毕竟活动类产品与客户实际需求存在一定差距。（北京商报）

“六方会谈”论网贷 德众金融话理财

　德行天下，普惠大众，为了让更多的企业和个人了解互联网金融，选择优质的融资和理财平台，由德众金融策划主导的德众•思享“金融+”系列活动，淮北投融资交流会于11月21日在淮北市九阳旗集团会议室成功举办，这是德众金融+活动第30期，这也是德众金融+活动首次走入淮北举行活动。   　　本次活动以“‘六方会谈’论网贷德众带您话理财”为主题，由地方政府、网贷平台、担保机构、融资企业、理财市民和媒体记者等六方代表50余人共同组成，活动期间，各方就投融资问题进行了热烈的讨论。   　　活动现场德众金融讲师还为广大投资人提供了选择优质理财平台的5标准：背景强大、风控全面、信息透明、收益稳健、团队专业。并向大家汇报了德众金融的运营数据和发展规划，就徽商银行资金存管、信息披露、投资操作流程等问题做了详细的介绍。   　　与会的理财爱好者分别与德众金融工作人员、融资企业领导、担保公司领导面对面咨询问答，就P2P银行资金存管带来的优势，P2P投资的方法和技巧，以及如何选择适合自己的投资项目进行了热烈的讨论。投资人胡先生表示：“最近，银行理财和余额宝理财的收益率降得很快，而一些收益率虚高的投资渠道又怕不靠谱，德众金融这样优质的P2P平台创新理财方式，给广大投资人带来了可靠的理财渠道，值得点个赞!”