“三农问题无小事，一旦出事便是大事”。由于非法集资活动正从城市蔓延至农村，导致今年的中央一号文件对于互联网金融行业从鼓励为主到以防范风险为主。在日前发布的中央一号文件中，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

首提严打非法集资

作为农业方面的文件，2017年中央一号文件对于农村金融方面的大篇幅表述格外引人关注。

与去年“加快推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融，降低融资成本”相比，今年的目标是“加快农村金融创新确保“三农”贷款投放持续增长”。

另外，和去年不同的是，删除了互联网金融、移动金融在农村规范发展，更多的鼓励传统金融机构提供相关农村金融创新服务。包括支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限；对农业银行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等的具体支持政策。

另一方面，还鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，推进信用户、信用村、信用乡镇创建。

文件中与互金结合最近的则是对于非法集资的描述。严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。这也是一号文件首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗。

在捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷看来，近年来，行业内非法集资、金融诈骗的事件层出不穷，不可否认，也已逐渐从城市向农村蔓延，所以一号文件会明确提出严厉打击农村非法集资和金融诈骗，这与当前互联网金融行业的一系列强监管是相通的，旨在防范金融风险，促进金融行业健康发展。

“在P2P网络借贷和股权众筹业务领域，因非法集资、自融自保等非法经营行为引发许多社会问题。相对城市而言，农村人口分布更分散，农民的总体经济实力不如城市居民，其识别能力、抗风险能力明显低于城市居民，三农问题无小事，一旦出事就是大事，故每年的中央一号文件均是针对三农问题。一号文件中删除“删除支持互联网金融发展”，体现了中央在该领域中将继续监管和风险控制放在首位的态度，那些打着创新名义、实则设局坑蒙拐骗的互联网金融活动应当是打击的对象，一号文件为地方金融工作指明了方向，希望地方监管部门能够落实到位。”北京寻真律师事务所律师王德怡向记者解读道。

业内人士申磊表示，相比去年比较宽泛地“支持互联网金融”，今年中央一号文件更加具有针对性，突出金融业在贷款上对农业的支持；还首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。这说明中央对互联网金融的优势和不足有了更加深刻的认识，力图最大程度地对互联网金融扬长避短。

农村已遭非法集资“洗劫”

农村的非法集资问题到底有多严重？中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘曾表示，农村金融现状概括起来，一是农村非法集资、诈骗问题日益突出;二是高利贷非常严重。

目前居住在浙江一个村庄里的小申，曾因为同学的极力推荐，投资了一个名为“百川币”的项目。该项目号称，“投资800块钱，不参与动态收益，每天可以获得18元分红，赚满1512元走人；而发展下线每天能赚1000至1万元。”

小申表示，在她投资时，村里有很多人都有投资，几百、几千甚至上万的都有，在持有一段时间后，她将本金拿了回来，不过，很快这个项目也崩了盘。

另外，曾有媒体报道，河南浩宸投资担保有限公司在西平县共招聘了40多名德高望重的农民做业务员，让他们从全县4000多户农民手中揽走资金近2亿元。河南一个国家扶贫开发重点县的16个乡里，有14个乡都被“伪P2P”、非法集资“洗劫”，其中一个村被骗800多万元，很多村民连医保都交不起。实际上，通过认领股权、入股分红，借助种植、养殖、项目开发等名义进行非法集资的犯罪行为在农村中十分普遍。

一位互金资深人士表示，一方面农村市场的风险辨识能力较差，抗风险能力也较差，另外一方面“三农”人群本身可获得的金融服务有限，存在大量需要填补的空白，这就给了不法平台可乘之机，也使得近年来农村金融风险加剧。由此引发了监管要“严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法的举措。”

业内人士李子川表示，近年来，政府对农村金融基础设施建设快速推进，面向农村的金融网点及机具覆盖率创新高，使得农民具备了享有基本金融服务权利的条件，不过有利有弊，当前阶段农村金融市场的安全法规体系并不完善，农民缺乏持续性金融教育，随着金融服务在农村的深化发展，非法集资与欺诈会形成较大的隐患，未来农村金融普惠建设的重点应更多侧重风险防控方面。

其实不单是互联网金融，现在在大城市斗得激烈的各行业互联网+，都盯上了农村，将业务下沉到农村。互联网金融正值专项整治之时，为防止在城市已经发生的多起风险事件在农村发生，有必要强调下打击非法集资的重要性和必要性。

农村金融正规军影响并不大

严打非法集资，鼓励金融机构开展农村金融创新业务，对于目前在农村已经介入的互金机构却只字不提，这到底是何用意？对于这些互金企业又有哪些影响？

一位已经布局农村金融业务的互金公司相关负责人对此表示，今年一号文件总体要求金融规范化运营，农村一直是金融监管的薄弱环节，金融供给匮乏、市场混乱、各种金融案件频发，所以发文意在规范农村金融市场、推动正规金融机构多朝农村倾斜。这对互联网金融行业进入农村市场没有特别大的影响。“文件鼓励正规金融机构朝农村倾斜并非让所有金融都通过金融机构来运转，国家一直对金融机构进驻农村市场都是持鼓励态度的、只是收效甚微。”该负责人说道。

一位互金行业资深分析人士指出，传统金融的模式不管是效率还是成本都难以覆盖普惠大众，尤其是“三农”人群。这就使得运用互联网技术手段，实现农村金融效率和金融可获得性提升的道理，成为解决该问题最好的办法。也就是一号文件中提到的“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”通过构建完善的农村金融基础设施，并利用互联网技术，来填补农村金融的空白，服务“三农”人群。

由此也可以看出，在整个互联网金融行业中，监管对于通过运用互联网技术提升金融服务实体经济效率的举措依然是鼓励的，但是对于打着普惠金融之名，行非法集资和金融诈骗之实的行为，则表达了不留死角的态度。

未来是否需要互金企业与传统金融机构合作的模式来进行金融创新？苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，文件本身鼓励金融机构布局三农业务，对互联网金融机构也是利好。互联网金融已经步入持牌经营时代，布局三农业务的互联网金融企业背后都是持牌金融机构，因此不存在合规与否的问题，也不必与传统金融机构合作来曲线救国。

教育农民远离非法集资骗局

经过持续一年之久的专项整治和舆论教育，城市地区用户在识别非法集资和金融诈骗等陷阱上有了明显的进步，但相比较之下，农村地区的用户教育还远远不足，正逐步成为金融诈骗活动新的重灾区。

薛洪言表示，鉴于金融产品的专业性和农村用户获取信息渠道的闭塞性，依靠舆论教育的方式效果不大，更多地需要监管层从源头做好准入控制，包括建立高效的早期风险预警机制和完善的联防联控机制等，及时识别风险、及时处理隐患，尽可能降低金融诈骗活动的生存土壤，为农村地区用户创造一个相对透明、安全的金融产品市场。

除了要完善各项监管体系外，申磊表示，需要加强投资者教育和金融消费者权益保护，提高投资人的风险防范意识和风险识别能力。

王晓婷表示，农民在理财时，应首先进行基本信息判断，选择合法合规稳健发展的大平台进行理性投资，了解清楚产品性质、资金投向、投资收益、投资期限等，注重风险和收益的平衡，切记高收益对应的肯定是高风险。

业内人士表示，农民理财应该提高安全防范意识、不要受高息诱导、也不要轻信亲朋好友的推荐、如果辨别能力不足建议尽量选择正规金融机构进行理财。

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