陕北神木县坐拥丰富的煤炭资源，探明煤炭储量500多亿吨。从2002年起，随着煤炭市场价格一路飙升，神木经济迅速壮大，十来年间造就了数量众多的千万、亿万富翁。 随着2012年陕北民间借贷危机的到来，很多“财富传奇”瞬间变成了肥皂泡。从哀鸿遍野的“借贷危机”中侥幸生存下来的煤老板，怎么样在当今的经济情况下谋求企业发展呢？ 过去：一个电话借来上千万 从2002年起，随着煤炭市场价格一路飙升，神木县经济迅速壮大。此县经济连年保持两位数增长，经济总量在榆林市占约三分之一。据保守估计，神木全县目前约有500亿元民间资金。 当地盛传各种财富传奇。据一位鄂尔多斯法院工作人员透露，曾有一个煤老板用40万元买下一个矿，搁置2年后卖了8000多万元，又过了1年，这个煤矿卖出10亿元。 阔起来的陕北人纷纷组成买房军团进军西安、银川、北京，买楼横着一买一层、竖着一买一串地买，喜煞售楼小姐无数。除了爱买房，他们还热衷放高利贷，这些钱的去处多是煤矿。 在当年的高增长下，许多神木人习惯了赚取暴利，根本看不上赚“小钱”。不管是以三分、五分利放贷，还是把资金投到煤矿，回报率都是相当高，银行根本赶不上。居民手中持有的大量缺乏保值增值手段的资金，在资本逐利本质的引导下，疯狂涌入民间借贷市场。 当地不少民营企业，由于规模小、管理不规范，通过银行贷款手续繁琐又难以审批，便不惜支付比银行高出两三倍甚至更多的利息，在神木民间借贷市场上融资。 在2021年以前，神木街头巷尾的投资公司、典当行层出不穷，短短一条步行街上竟然有上百家借贷公司。随着2012年下半年煤炭价格的下滑，快速发展的神木经济开始了急刹车，众多的高利贷开始陆续崩盘，民间借贷市场终成昙花一现。 此后的很长一段时间，当地的煤老板们都在琢磨怎么融资发展企业。不少人也想到了上市。但是，上市以后财务状况要公开透明，不仅不能避税，还有可能要追加一部分费用，使得神木的许多煤老板认为，与其费尽周折上市，倒不如不上市。 于是，当沿海企业想方设法上市融资的时候，神木的企业却不愿上市。尽管当地政府想方设法引导企业上市，但响应者寥寥，更不要说在上市之路上迈出实质性步伐了。 “我在麻将桌上打一个电话，朋友就把一千万资金打到企业账上了，我只给打个白头条子就行。为什么要上市呢？再说上市后企业一切都得透明，都得接受监管。”煤老板李先生说。他也说出了神木众多民营企业家的真实想法。 尽管遭遇“借贷危机”、很多企业因为支付不起高利息破产，很多煤老板还是相信从熟人中高利贷借钱的“土办法”更好用，人们的意识想要改变起来是分外困难。 现在：“煤老板”也要互联网+ 为了改变这种局面，神木县出台了奖励政策。因企业改制、转规所产生的费用，由财政来补贴。 2015年，神木县财政设立上市企业专项奖励资金，对于拟上市企业聘请的中介机构已开展工作、已改制为股份有限公司并办理工商注册登记、证券公司将企业上市材料上报中国证监会并已受理后，给予企业400万元奖励；企业挂牌上市后一次性给予600万元奖励，共计1000万元重奖。 在此背景下，2016年1月中旬，神木德林荣泽能源运营股份有限公司正式拿到了新三板挂牌批复函，将于近期择机在“新三板”挂牌。 德林荣泽能源运营股份有限公司主要经营煤炭运销业务，以“线下、线上”同步发展的策略拓展榆林煤销售渠道。 线下业务已设立山西五寨站台、黄骅港、河北元氏等中转基地；线上业务已推“煤老板．com”APP煤炭交易平台，主要服务于煤矿、客户、司机三大关键群体。公司未来将逐步推向陕、蒙、晋区域。 神木县金融办主任刘琦云告诉记者：“正是因为上市企业对县域经济发展的重要意义，政府还将扶上马、送一程，从产品研发、企业发展战略、白领派遣保证人才等方面大力支持通海绒业和德林荣泽这样的上市企业，使他们能够快速发展。而除了已经上市的两家企业，北元化工也将于2016年把上主板的材料报起，大通汽贸也将上市。” 目前，神木县已经建立起企业上市后备资源库，已入库企业有北元化工、泰安化工、大通汽贸、美能天然气、神木酒业、神木县旺洋农业有限公司、陕西荣耀传媒有限公司等。在神木德林荣泽能源的示范带领下，当地一批“煤老板”都在谋划上市、挂牌了。 当地一位经济观察人士认为，对于神木县域经济来说，由于煤炭和非煤产业都拥有了上市企业，不仅可以有效发挥上市企业的集聚带动作用，还可以借助资本运作，有效推动同类企业、产业上下游之间相互兼并重组，吸引一大批加工配套和上下游关联企业，进一步提高产业集群化发展水平，形成对县域经济增长的强劲带动。 ...
P2P平台在2016年将会迎来大洗牌，虽然相关机构监管手段也在不断完善，但是作为投资人本身，也要知道一些基本的P2P理财的风险识别能力。 对于普通民众来说，理财选标的如同相亲选媳妇儿，收益如同媳妇的整体评分——当然是越高越好！那么如何在无担保纯信用的P2P平台上选择一支可靠的投资标呢？ 1．首次借款标的： 一是看借款人基本信息如借款目的，年龄，婚姻状况，文化程度、是否购房买车等等，这些都是对借款人偿还能力有效说明，同时也是确定资金流向是否明确的的第一步。 二是看借款人资料齐全程度，如果是工薪族，最好是能有工作证明、社保或公积金缴纳信息，学历证明等，如果是小电商店主借款，能有企业/个体证明、淘宝网店支付宝月账单、通过其他渠道贷款的借款协议详情等为佳。 2．如果标的借款人在网贷平台并非第一次借款，那正规平台应当披露出借款人前几次借款的历史数据。 诸如正常还清次数、逾期还清次数、逾期未还清次数等等，如果在知晓该借款人并非首次借款的情况下，平台未披露历史数据，或者借款人历史逾期天数很长，那投资人就要考虑另选标的或者另选平台了。 3．如果平台只披露投资人信息，对借款人信息完全不予披露。类似很多大平台倚靠自己的信用背书，对借款人信息不予披露，这种情况很有可能存在资金池现象。 4．借款信息是否符合逻辑 站在借款人的角度对借款信息进行分析。某平台一个标的，某三线城50多岁的老师，通过平台借了30多万用于房屋装修，每月需支付利息16000多，而其工资每月不到5000。而且平台大多数标的均如此，这显然不符合逻辑。这一点也是考量借款人的偿还能力和借款信息是否匹配的重要因素。 ...
从去年到今年，P2P网贷平台频繁登陆区域股权交易中心。其中约有8家P2P企业相继在上海股交中心挂牌，上海股交中心也已然成为P2P企业最受欢迎的股权交易平台。 但最近有内部消息称，上海股交中心或将暂停P2P企业挂牌，并指出金融办要求，在p2p行业相关标准出台前，暂缓受理P2P企业挂牌。有专业人士宣称：“对于P2P或众筹企业挂牌新三板，股转系统的态度也是先沟通和上报，等待相关行业监管落地。由于银监会目前尚未出台关于P2P行业的监管细则，即日起暂时不建议P2P申请挂牌。” 为何p2p热衷挂牌呢？业内人士告诉我们说：“p2p挂牌，增信的意义大于增资。由于p2p网贷平台问题不断涌现，直接动摇了投资者的信心，并且整个行业也不断有新平台的加入，竞争也是愈来愈激烈。一些平台借助挂牌来提升自己的知名度。投资人需要注意的是，挂牌和平台自身的规范度之间并没有任何关系，我国目前的区域股权市场对挂牌企业的标准是相当宽松的。” 另有证券行业资深人士向记者反映，从国家对多层次证券市场的构架来看，区域性股权市场处于整个金字塔的最底层，普遍对企业的盈利能力、治理能力、管理能力没有什么要求，亏损的企业也能去申请挂牌，很多很小型的公司也都可以去申请挂牌。国内的这块市场相当于美国的粉单市场，不是全国性的场外交易市场（即全国性柜台市场）。挂牌场所对挂牌企业的信息披露也没有义务和责任去监督和核实。去股权市场挂牌，只是很多P2P网贷平台给自己带上的一个美丽的光环而已。 记者也在此提醒投资人，选择网贷平台应更为注重其信息披露的透明度，以及平台是否有资金托管，还有利率不能高，续贷标越少越好。 ...
如果你意外身亡，P2P的钱怎么办：假如某人在亲属不知晓的情况下在一个P2P平台上投了一个大标，然后就出意外身亡了，那这笔钱该怎么办？肯定会有人说银行有过处理类似案件的先例，那意外身亡之后又无人知晓的情况下，银行里面的钱是怎么办的。 银行的钱怎么办 某人单身在外，把钱存进银行，家里人都不知道，假如某天意外死亡了，银行里的钱怎么办？ 在家属知道有钱存在银行的情况下，家属去公证处，开一个查询银行存款函，查出死者在银行的存款，然后去公证处开继承公证书，或者走法院请法院判决遗产由谁继承，然后去银行过户。当然如果家属并不知道你有存款，也可以提出要求查询银行账户。法院和公安都可以查询你在银行的存款。 问题是，大部分法院或者公安都只查询你在当地的存款，比如你在浙江工商银行存了1万，户籍在安徽。你去世了，你爸妈想起来了在安徽去查询，工商银行一般也只反馈你在安徽的存款情况。很多银行是不会反馈你在外地银行的存款情况的，那么你父母就不知道这个钱了。当然除非你父母特别要求银行查询。而且得一家一家银行全部查遍。工行的就不知道你在农行的钱，也不知道你在中国银行的钱。 顺便说下，如果你的父母要求本地法院或者公安去查询你在外地的存款，但是又不能提供具体你在那家银行有存款的线索，一般法院或者公安都会拒绝，因为根据查询要求，必须要两个以上司法人员到场查询，这个太麻烦了银行各种情况分析。 1、首先，在假设下，意外死亡并且家人不知情的情况下，银行账户上的钱会成为睡眠存款，不会有人主动通知你的继承人，理论上这些钱是待分割的遗产，但根本无人领取也就归银行所用，实际上就等于收归银行； 2、在有人知情（希望是继承人）且银行卡（存折）、密码俱全的情况下，直接通过网银、ATM机或到柜台领取，银行甚至不作任何实质上的审核； 3、在继承人知情且已办理死亡销户、上缴身份证，又不知道银行卡、密码的情况下，必须所有继承人到公证处办理公正手续才能领取，这意味着卡内金额甚至有可能不足以支付公正费用》（注意各银行内部规定不同，有些银行甚至连法院判决书都不认，而公证处不同于法院，他的收费标准可不低）； 4、在情况3中银行卡余额不抵公正手续及交通、误工等各项费用时，选择放弃领取卡内余额而转为睡眠存款，回到情况1，这也是绝大多数家庭可能遇到的情况。所以，如果存款数目不大，在考虑到各种情况下，钱实际上是被银行吸收了。如果数目大的，就得开各种证明，证明“你妈是你妈，你爸是你爸”，但是天朝的办事效率你懂的。而且以上基础还要建立在亲人知晓有这笔钱的情况下。 互联网金融的钱怎么办 如果人意外死亡后，他的网络账户里的钱怎么办呢？比如P2P平台账户、支付宝，可能这个账户都没有人知道帐号，也没人知道里面有钱。假如钱没被人知道也没有被取出来，情况会这样：钱会作为一种数据保留在你的网络账户里面直到投资理财公司倒闭，然后你的实质的钱会被拿去了投资其他的地方。也就是说钱归了公司。 如果亲属知道有投资理财这笔钱的存在，要取出来，却不知道密码和帐号，要怎么做？亲属可以根据以下四点来找回账户或者款项。 1、银行交易流水记录如果有亲属意外过世，可以拿其死亡证明逐个去银行查询。银行将提供该开户人是否通过其银行的账号开通第三方托管账户，并能查询第三方的托管账户及保证金数目。遗憾的是，关于账户收益、亏损等是无法查询的，只能拿着银行提供的账号再到基金、股票交易公司查询。 2、电子邮件通过网络平台购买理财产品，个人信息中往往需提供手机号码、电子邮箱等必填栏目。只要能进入当事人的电子邮箱，就可以查找到当事人购买网络理财产品的线索。 3、手机短信诸如余额宝、财付通等理财产品，与手机号码绑定是必然程序。账户所有人每一次交易都会收到短信提示。通过手机短信查询，也能获得相应理财产品购买的关联信息。所以，进行网络投资时，为了资金安全，一定要进行手机验证。 4、人民银行查询如果当事人遭遇特殊情况，人民银行可以配合公安机关、司法机构要求，查询该当事人在银行开户和交易的情况。当然，这大概也是最不得已的方式。 但是，通过这些线索去寻找却有一点靠运气，万一手机短信删了怎么办？电子邮箱密码家人也记不住怎么办？又衍生出很多的问题了。同时，又回到了开头的问题，家人根本不知道你有这么一个投资，也只能慢慢地等某日偶尔发现了一丝线索才能进行上述几个步骤了。 如何提防上述情况发生 现在网贷投资和理财愈发兴盛，但是立法和监管制度尚未健全。又如何防范上述情况发生？ 1、提前做好账户信息档案。将你投资的理财网站和平台的账号和密码进行备份，并告知一位至亲的人（父母、子女或另一半）。 2、网贷理财或投资时，信息一定要真实，最好使用真名，真实的信息在以后的沟通中更容易占有利位置。 3、P2P平台投资，网站通常有一份电子版投资协议，在投资之后可以自己打印一份备用，无论是用作法律维权或者其他用途。 （或者托梦给亲属嘛，开个玩笑）总之，投资需谨慎，请做好备份。 网贷透视：网贷财经 www.wdcj.cn 专栏作者 ...
P2P租客上甲级写字楼“黑名单”,以北京为例： P2P公司“跑路”发酵，一些甲级写字楼业主方或不再与P2P公司续约 在寻找办公场所的过程中，P2P金融公司一向出手阔绰，因此也备受业主方青睐。然而，随着“跑路”丑闻的不断发酵，这些北京甲级写字楼曾经的租赁“金主”，被拉入“黑名单”。与此同时，一些甲级写字楼也已经拉开了对这类企业进行行业性“肃清运动”的序幕。 1 P2P租客曾是“宠儿” P2P公司出手阔绰，要门面，讲排场，CBD、燕莎受青睐 “当前，东部市场包括CBD和燕莎区域，90%以上的甲级写字楼都有P2P租户，可以说，目前无一例外都专门针对P2P租户进行了租赁策略的调整。”第一太平高级董事商业楼宇部负责人温书阅告诉记者，实际上从去年下半年开始，市场上多个甲级写字楼已经开始对这类公司进行清退。 为什么P2P公司会集中在北京东部市场？ 据业内人士介绍，P2P类金融公司对于办公场所的选定颇为讲究，通常要求国际甲级写字楼或甲级写字楼级别，承租的面积从数百平方米到几万平方米都有；而从此前的选址来看，它们更倾向于CBD和燕莎商圈，而由于金融街区域写字楼整体空置率极低，因此能够进驻金融街的P2P企业并不多。 记者还了解到，CBD区域甲级写字楼的月租为360元/平方米，金融街月租则高达550元/平方米，均代表了北京甲级写字楼的租金高位。 一位接近P2P企业的人士告诉记者，多数P2P公司前来寻租时都很阔绰，通常看一两次就能定下来，基本不需要谈什么条件，也很少砍价。“说白了，就是要门面，讲排场。”该人士表示。 凭借阔绰的出手，这些企业一度成为京城甲级写字楼市场的宠儿。从第一太平提供的数据可以看出，2015年的市场成交中，由于近年来P2P、理财等公司发展势头迅速，金融行业成为甲级写字楼租赁市场上最大的需求来源，占到全年总需求的34%。但同时，由于其不稳定性带来的潜在风险，其中最为活跃的新兴金融公司也逐渐受到越来越多的优质项目业主的排斥。 随着2015年年底某知名P2P公司被曝出问题后，京城甲级写字楼市场风险预警彻底拉响。 2 业主方谨慎应对 业主方采取加大审查力度、缩小租赁面积、不再续租、提高付款要求等方式 一组针对P2P公司的网络数据显示，截至目前，国内一共出现1302家问题平台，其中有668家平台跑路或失联，经营不善导致提现困难有436家平台，倒闭有105家平台，顺利清盘停业有79家平台，被经侦调查有14家平台。 而在这一大数据的背后，北京甲级写字楼市场上的业主方心态也滋生出了微妙变化。 一位写字楼物业持有者告诉记者，自己的物业与一家P2P公司的租约即将到期，已决定不再与其续约。“网上到处都是这个行业的负面消息，还是保守点好。”该业主表示，无论对方是否将给出更高的价钱都不想继续出租。 对出租给P2P公司更加保守的态度，已经成为北京甲级写字楼市场的新特点。据记者了解，一些业主方已经通过加大审查力度、缩小租赁面积等多种方式，谨慎应对前来寻租的P2P企业。 据业内人士透露，不少业主方都会对承租企业进行一些风险预估，但仍有一些迫于空置率的压力，明知道对方企业有高风险，还是会选择接受签约，只是会提高保证金的比例，比如普通租户要求一次性缴纳3个月租金和物业费，针对这种小型金融公司，就要求变为全款缴纳4个月至半年的租金和物业费，甚至要求年付。 “从整体来看，央企对待这种企业普遍比较谨慎，因为自己的企业就在楼栋内办公，对企业形象更加看重，因此对于小型P2P公司一律拒签。”温书阅表示。 3 市场或因此回归理性 此前租金被P2P企业冲高，现在业主方需要考虑未来是否调整出租策略 据第一太平调研，上述被曝出问题的知名P2P公司，其主体外加收购的各类企业，最终在北京写字楼市场上的租赁面积达到22万-23万平方米，这个数字已经超过了位于大望路华贸写字楼1、2、3栋楼加起来18万平方米的体量。 一位不愿具名的人士表示，因该事件而受影响的企业很多，波及面很大，有些空出来的面积或许还要走司法程序，因此短期内很难再次转租。“对业主方而言，受损很严重。这一事件也给了各业主一个警醒，需要考虑未来的出租策略是否应当进行调整。”该人士如是说。 温书阅告诉新京报记者：“北京写字楼市场这两年略微有些泡沫，看着租金很高，但其实是被这类企业冲高的，真正的外资企业或者正常状态下的企业，租金预算根本没有这么高。”他进一步指出，这或许是让北京写字楼市场回归理性的开始。 而在采访过程中，多位业内人士都表示，此类跑路的P2P公司，对甲级写字楼甚至整个写字楼市场的影响都不会是阶段性的，而有可能令很多P2P企业长期被业主方拉入“黑名单”。 值得一提的是，因对新兴金融公司的选择上趋于谨慎，外加新项目入市等因素的联合作用下，未来北京甲级写字楼市场将在一段时间内面临租金和出租率双下行压力。 延伸 还有哪些企业租户被预警？ 正所谓牵一发而动全身，在采访中记者还发现，与网贷平台相关业务的企业目前也让写字楼业主方比较警惕。 仲量联行市场部就表示，对于一些高风险行业租户，不仅甲级写字楼，包括整个写字楼市场业主方都将会更加谨慎和保守，包括财富管理公司、担保公司都已经被列入警戒线之内。 某资深业内人士认为，除了上述企业，还有一些新兴行业也受到业主方的关注。比如互联网+企业，尽管这些企业能够有真正的产品，但由于整个行业处在高速发展的过程中，变数非常大，一些企业的快速扩张或萎缩都有可能。“尽管这是行业内部良性竞争，但企业一旦发生破产或者被兼并引发退租，都将对业主方造成影响。”该人士表示。 即使是传统行业，也有些过气的行业企业不受待见。温书阅介绍：“我们通常会建议业主方，楼内的租户要多元化，如果全是同一类企业，当整个行业不景气的时候，引发的风险就会比较大；如果有不同行业的租户并存，实际上便是分摊了风险成本。” ...
自《互金指导意见》建议P2P银行存管以来，已经过去了5个多月，这五个多月的时间里不断有平台和银行达成存管协议消息传出。然而，限于诸多现实障碍，真正实现银行存管的平台寥寥无几，P2P平台的规范化道路依然在路上。 银行存管困难重重 签约平台寥寥无几 十部委的《指导意见》一出，资金银行存管成为P2P平台正规化标志之一。其实，早在《指导意见》发布前，P2P行业并不乏第三方资金存管。但是，绝大多数平台是同第三方支付机构合作，与银行合作的寥寥无几。 究其原因，一方面，银行对平台资质有一定要求。在选择合作平台时，考虑的因素众多，如行业排名、行业口碑，以及注册资本、管理团队金融背景等量化因素。如果对P2P行业的前途没有看清晰，银行不会贸然投入。 另一方面，存管系统的开发与技术对接也需要时间，既要梳理P2P投资流程，如投标、还款、充值、债权转让等，此外，系统还需要解决如何点对点投资、如何多人向统一账户转款，以及还款的时效性等诸多问题。 尽管，目前已经有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务，可是由于各家银行战略不同，对待此项业务的态度也不尽相同，因此在合作的具体方式上也差异较大，部分银行目前仍然是弱托管方式力。 据统计，截至2015年12月14日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。 银行存管不是结束 资金托管才是未来方向 事实上，资金存管并非P2P网贷与银行合作的重点，未来P2P资金仍然要走向银行托管，这是更多业内人士的共识。 资金托管与资金存管，两者之间的区别比较复杂。简单而言，存管是将P2P平台自有资金和客户资金进行区分管理，而托管则对银行职责要求更加严格，需要对平台投资项目的真实性进行调查。 于银行而言，调查P2P平台项目实在是一个巨大的工程。不仅对银行的数据、技术有严格要求，还需要国家配备相应的监管政策。 正所谓路漫漫其修远兮，P2P平台距离规范化发展还很遥远，这需要P2P行业、政府、投资人三方一起努力，相信P2P的前景一定是美好的。 ...
重庆金融办公室发布了《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》，这是继监管细则出台后的首个地方网贷监管政策。 《通知》强调了开展个体网络借贷业务的机构要严格执行“十不准”的规定，即：不准进行自融自保；不准直接或间接归集资金和发放贷款；不准代替客户承诺保本保息；不准向非实名用户推介项目；不准进行不实宣传、强制捆绑销售和设立虚假标的；不准将融资项目的期限进行拆分；不准销售理财、资产管理、基金、保险或信托产品；不准从事股权众筹业务和股票配资业务；不准非法买卖或泄露客户信息；不准从事非法集资和吸收公众存款等违法违规活动。此外，《通知》还就信息真实、分账管理、风险自担、联合监管4项原则和实施业务报告制度、规范小额贷款公司和融资担保公司开展个体网络借贷业务合作等方面做出了具体规定。 “十不准”与P2P监管细则征求意见稿负面清单基本重合，显示这一政策借鉴了征求意见稿。重庆市金融工作办公室还要求，开展P2P网络借贷业务的机构应该主动自查自纠并实施业务报告制度： 1.已经开展P2P网络借贷业务的需于2016年3月底前将自查自纠情况书面报告市金融办。 2.以前未开展P2P网络借贷业务的机构和新设的网络平台机构，在国家有关部门关于P2P网络监管办法正式发布前，继续停止开展P2P网络借贷业务。 规范业务合作，防范风险传导。通知的具体要求是： 1.小额贷款公司开展P2P网络借贷合作业务，实行月报制，每月15日前向市金融办报告上一个月的情况。 2.融资担保公司开展P2P网络借贷合作业务的，仅限于向借款人通过P2P网络平台进行融资提供担保。 最后，该通知称，按照“分工协作，联合防控”原则，明确部门职责。重庆市将建立风险防控联席工作机制，由市金融办、市工商局、市公安局、人行重庆营管部、重庆市银监局、市通信管理局等部门共同参与。 同样，在2015年12月29日举行的上海市政府新闻发布会上，上海市常务副市长屠光绍表示，互联网金融作为新的金融业态，要支持其发展，但另一方面也需要规范其发展，“我们也注意到，有不少企业以互联网金融作为招牌，进行违法违规的活动，所以一方面要制定政策支持互联网企业规范发展，一方面打击违法违规活动。”上海市金融办主任郑杨透露，上海目前存活的P2P网络中介公司大概有200家左右，经过监测，50家左右或多或少存在一些问题，所以下一步会加强监测，密切关注。 从重庆落地的地方版网贷政策以及上海政府以及金融办的表态来看，未来P2P行业监管的属地化特性加强，规范性加强，更重要的是将严格落实分业经营的原则，无论原先的金融机构想通过P2P搞多元化、模糊化经营，还是新兴的非金融机构想借此跟传统金融扯上紧密关系，都被监管部门所禁止。P2P公司也将与小贷公司更加的类似，只不过借贷网络化，表面无风险化而已。 ...
张大妈这段时间心理压力很大。她瞒着老伴，把用来养老的30多万积蓄都投在了一个号称A2P模式的互联网金融平台上。而就在前不久，这家平台出事了，平台控制人因涉嫌非法吸存被警方带走，平台本身也停止了运营。 张大妈傻了眼。她暂时一分钱都讨不到，被告知只能等待司法结果。一来，她不知道自己的30万到最后能否要得回来;二来，她怕老伴身体不好，知道了这事更受刺激，所以想等到事情有眉目了再说，但她并不知道自己还要等多久。 王小姐倒是没这么大心理压力，但却很窝火。她通过某P2P网贷投了两个标的，其中一个不幸“踩雷”：借款人已经逾期一个多月没还钱。她去找网贷平台要钱，但对方告知王小姐的投标分散度不够，不符合平台的兜底标准，因此平台只承担“信息中介”职能、不承担“信用中介”的连带还款责任。平台两手一推：王小姐如果想讨回钱，得自己直接去找借款人。 可这“直接找”谈何容易。在P2P交易模式中，借款人是平台开发和筛选出来的。了解程度上，王小姐和借款人素昧平生，在逾期发生前，她甚至连借款人是做哪行都没搞明白。地域上，王小姐人在江苏，网贷平台和借款人都远在广东，难道要为了讨债来回奔波?何况就算真去了广东讨债，也是讨不回来的概率更高。 从法律角度来看，王小姐如果想要回钱，无非两个选择：非诉讼途径和诉讼途径。走“非诉”、去调解，那得撞大运撞到道德水准较高的借款人才行，或者要有网贷平台在中间起作用。在王小姐的案例里，两者都不配合。 如果选择走“民事诉讼”，起诉借款人，这是一个听来可行但操作中会不停碰壁的办法。别的先不提，就拿准备证据材料来说，由于P2P投资用的本来就是电子合同和电子支付，王小姐连张纸质证据都没有。再者是确定管辖法院，所上文所述，不管是平台所在地还是借款人都在广东，王小姐这单投资一共才几万块钱，想想这去广东打官司的成本，都抵得上投资本金了。 王小姐最终决定作罢认栽，但心里却很愤怒，她觉得自己摊上的这事儿，从制度设计上就有问题。既然网贷平台讲究分散投资，每个投资人在每单标的上的投资额都不会高，一旦坏账了、且平台又不肯管，单个投资人估计都不愿意为了几千、几万块钱打官司，而投资人之间互不认识，也很难联合起来找律师。 “借款人要是知道我们追债这么困难重重，岂不是可以随意欠债不还了?”王小姐质疑。 平台倒台：按投资比例退赔 先来解决张大妈的问题：当互联网金融平台自身出了状况，比如老板跑路了，或是因为虚构标的等原因被认定为非法集资了，投资人能讨回多少钱?流程需要多久? 首先，“网贷财经”整理了前两年里这类案件的前车之鉴。虽说中国采用的并非判例法，每个案例也有各自的特殊性，但已发生的情况仍不失为一种参考。 举例来说，浙江衢州P2P中宝投资，在2014年3月份发出网站公告，称因涉嫌经济犯罪被公安局立案调查，网站业务暂停运作，此案于2015年的8月宣判，也就是历时17个月。宣判内容是法人代表、创始人周辉犯集资诈骗罪，先后从国内多个省份1586名不特定对象集资10亿余元，由此被判处有期徒刑15年，并处罚金50万元。案发时周辉尚有1136名投资人近3.6亿元集资款未归还，而衢州警方冻结周辉个人账户资金约1.7亿元人民币，投资人在这部分先期能追回本金47%。 类似的案例还有，山东莱芜的乐网贷，发布虚假借款标，以20%~24%的年化利率为诱饵来募集资金，最后涉案资金逾1亿，造成损失约3000万元，也就是投资人最后还能讨回本金70%。案件历时22个月。 广东深圳的P2P东方创投，以“非法吸收公众存款罪”结案，过程历时9个月，平台吸收投资人资金共1.26亿，事发时未归还投资人本金5200多万，法院冻结平台负责人2200万的购房款和318万的银行存款，也就是帮投资人追回本金48%。 从这些案件中，或许可以为张大妈总结的规律是：第一，一旦“踩雷”，平台涉非法集资而进入司法流程，从调查到资金追缴，中间难免有个一年半载、甚至更久。张大妈再心急，问题似乎都无法当即解决。当然，如果平台无涉诈骗，只是经营遇到问题的话，那就不属于经侦受理的范围，而属民事债权纠纷。这其中的法律关系，即平台本身究竟是居间的信息中介还是债权转让方，是否涉担保职能，则要视具体投资协议而定。 第二，即便平台负责人落网、平台账户被查封，这其中还能追缴回多少钱，仍是不确定因素。一般而言，涉嫌诈骗的平台总有资金转移，落网前也往往已经资金链紧张，因此追缴回来的钱款也往往不足以兑付总的欠债。当然，对于有证据显示平台控制人等用赃款进行诸如购房、购车等投资时，还可以依法继续追缴这部分钱款。 对于能够追缴回的钱款，将按照债权比例还给投资人。已被消耗掉而追不回来的部分，对投资人而言，就可能形成损失了。而对于平台涉案人员的刑事判决(判处有期徒刑等)，也算在另一个层面还社会一个公平。 标的坏账：平台是何角色？ 王小姐遇到的问题显然和张大妈的不同。在她的案例里，网贷平台本身并没有出事，也没有虚构标的来诈骗，而是实际使用资金的借款人到期不还钱了。对于王小姐遇到的问题，采访了北京盈科律师事务所合伙人律师孙自通。 诸如这样的问题，要视投资人、借款人和网贷平台三者的法律关系而定。孙自通称，实践中目前国内网贷平台从运营模式上来看可以分为两种模式，分别为“点对点”模式(纯平台模式)和“多对多”模式(债权转让模式)。 王小姐遇到的是点对点模式，网贷平台扮演的是居间人的角色，为投资人和借款人提供撮合和对接服务。在这种模式中，基本的法律主体包括三个：投资人(出借人)、借款人、网贷平台，其中的法律关系是“民间借贷+中介”，投资人与借款人之间是借贷法律关系，网贷平台为投资人与借款人之间借贷关系的建立提供居间服务。这也是监管部门支持鼓励的模式。 另一种模式，是“多对多”的债权转让模式，网贷平台以某个自然人作为专业放款人(债权人)与借款人签订相应借款协议，并将资金先出借给借款人取得相应债权，再将专业放款人手里的债权拆分(拆金额、拆期限)，包装成固定收益的理财产品，借助网贷平台通过债权转让的方式转让给投资人，投资人也就是债权受让人。 孙自通分析，在这个模式中，基本的法律主体有四个：投资人、专业放款人、借款人、网贷平台，基本法律关系为“民间借贷(形成债权)+债权转让+中介”。其中，专业放款人与借款人之间是民间借贷法律关系、专业放款人与投资人之间是债权转让关系、网贷平台为相应交易提供居间服务。 在上述第一种模式下，当有标的坏账，如果网贷平台像王小姐遇到的那样“袖手旁观”，投资人的确会遇到资金追讨困难、甚至缺乏可行性。在这种法律关系下，如果投资人坚持向网贷平台追讨资金，已经出现的个别判例情况是，投资人对网贷平台应承担连带还款责任的请求被法院判为无依据，因此不予支持。 对网贷平台这样纯“信息中介”的立场，恐怕投资人里十有八九是不服的。他们的逻辑很简单，自己本不认识借款人，之所以肯借钱，无非是因为信任网贷平台，而借款标都是网贷平台找来的，出了问题平台当然得负责。 孙自通撰文指出，如果投资人自己通过非诉或诉讼手段追讨都几乎没有可行性，加之在国内P2P领域还欠缺“合格”的投资人，出了问题就容易陷入僵局，轻则网贷平台商誉受损，重则被投资人伙同起来找麻烦，以至于普通纠纷逐渐演变为社会冲突。 也正是因此，就目前的P2P市场而言，只有少数平台能够完全做到只当“信息中介”。相当一部分平台仍在沿用上述第二种模式，即便是采用第一种模式的平台，为了产品好卖，也做了大量兜底设计、引入担保等增信措施。 有网贷平台或多或少的“信用中介”职能夹杂其中，对投资人而言相对有利，就不会遇到像王小姐那样的窝火事。但是网贷平台如果做这样的信用担保设计，就会遇到一个问题，在P2P交易中投资人才是适格原告，平台方并不具备原告资格。如果平台方替借款人向投资人代偿了，那他自己后续该如何向借款人追债呢? 孙自通律师提示称，在此情况下，网贷平台必须有债权归集的制度设计，当通过非诉的手段追讨失败时，有相应的机制将多个投资人的债权归集到一个主体身上，由一个主体去追讨，比如协议里就约定的债权转让设计，或是由担保公司或第三方公司设计好条款，代偿之后可归集债权，再去追偿 财经贷眼：网贷财经 www.wdcj.cn 专栏作者 ...
有P2P机构负责人坦言，在实际操作过程中，不少P2P机构在效仿e租宝“挂羊头卖狗肉”的做法，即通过设立关联融资租赁公司，由后者发出虚假的融资租赁类P2P产品，实现自融目的。 “过去一个月，投资者资金赎回压力基本没有减少。”一位涉足融资租赁资产证券化的P2P机构负责人说。他认为，自己也是e租宝事件的间接受害者。 此前，e租宝一直标榜自己属于融资租赁类P2P业务模式，其因涉嫌非法集资遭警方调查后，不少投资者将融资租赁类P2P与自融行为划上等号，纷纷撤离资金避险。 “反过来思考，e租宝事件爆发也促进了融资租赁类P2P业务的回归健康发展。”上述机构负责人直言。此前，不少互联网理财机构的操作模式类似e租宝，更多的是将融资租赁类P2P业务作为吸引投资者的“噱头”，e租宝事件爆发后，不少P2P机构开始向合规经营转型。 该机构负责人认为，转型道路颇为艰难，一方面是经济增速放缓，令煤炭开采、基建等行业的融资租赁项目面临严峻经营风险，P2P机构稍不留心就会“踩雷”；另一方面随着资产端竞争日益激烈，导致优质租赁资产变得稀缺，不少P2P机构要确保低坏账风险，需以牺牲业务增长速度为代价。 自融“猫腻”曝光 随着P2P机构竞争的加剧，优质借款人资源正变得稀缺，不足以支撑其业务的快速增长；反之，P2P机构为吸收更多借款人而降低风控审核门槛，又将面临更高的坏账率。 相比而言，融资租赁类P2P业务的投资安全性，被众多P2P机构作为持续吸引投资者、快速壮大资产管理规模的利器。 在这一交易模式中，融资租赁公司作为借款方，将设备租赁给承租企业，并以承租方每月等额本息的应收账款作为此次借款的担保，且把设备的物权质押给P2P机构，并在中国人民银行下属的中登网进行登记。真正从事融资租赁业务的公司，会对租赁设备进行投保，即使设备丢失或损坏也由保险公司进行赔偿，并且与设备出售公司签订回购协议以便快速处理设备。因此，相较于其他模式的单层风控保障，融资租赁模式有借款机构、承租人、设备三层还款保障来保护投资人的资金安全。即使承租企业倒闭，融资租赁公司也倒闭，平台还可以通过处理设备收回投资。 上述P2P机构负责人坦言，在实际操作过程中，不少P2P机构在效仿e租宝“挂羊头卖狗肉”的做法，即通过设立关联融资租赁公司，由后者发出虚假的融资租赁类P2P产品，实现自融目的。 “如果仔细观察这些关联融资租赁公司的财务状况，就能发现其中存在很多自融的猫腻。”他透露，按理融资租赁公司在租赁项目生效前，会预先向承租企业收取合同总金额的15%作为保证金以及第一期等额本息还款，但与P2P平台关联的这些融资租赁公司未必拥有这类收入，所谓的融资租赁类P2P产品，本质上是贷款类融资产品。 上述负责人看来，尽管不少P2P机构的操作流程未必合规，但靠着融资租赁类P2P安全性高的“金字招牌”，依然能吸引到不少投资者。 但随着e租宝事件的爆发，这种虚假操纵模式变得难以维系，也迫使这些P2P机构开始业务转型，积极寻找优质融资租赁物资产标的，完善自身合规经营标准。 21世纪经济报道记者多方了解到，近期不少银行为了防控一般性融资租赁公司“通道类”业务存在的信用风险、法律风险和操作风险，纷纷暂停与一般性融资租赁公司（不包括银监会批准成立的金融租赁公司）开展各种类型的通道类银租业务合作，让P2P机构有机会“捡漏”，获取不少优质融资租赁资产标的。 “不过，银行之所以叫停银租业务合作，在某种程度上是担心融资租赁公司的经营风险与项目风险。P2P机构能否守住风控底线，无疑面临不小的挑战。”上述负责人坦言，在P2P机构争相争夺优质融资租赁标的物同时，部分同行却悄悄放慢了业务扩张速度。 平衡风控提升与规模扩张 21世纪经济报道记者了解到，专注融资租赁类P2P业务的互联网理财机构今日捷财获得西藏珠峰（600338.SH）的战略投资后，2016年定下了10亿元资产端的发展目标。 考虑到今日捷财2015年的资产管理规模已达约6亿元，在P2P机构动辄翻倍快速增长的背景下，这个目标多少显得有些保守。今日捷财宣称，其目前仍保持着“零坏账、零逾期”的记录。 “公司董事会原想将资产端发展目标定在8亿元，但考虑到企业成长的需要，最后调整到10亿元。”今日捷财CEO张坚卿告诉21世纪经济报道记者。 在张坚卿看来，随着国内经济发展模式的转变，不同行业融资租赁项目的风险正出现分化。比如煤炭价格持续下滑，令煤炭开采类设备租赁项目面临一定的违约风险；国内基建投资增速下滑、房地产市场调控也让基建类、房地产开发建设类设备租赁项目存在经营风险。 “今年我们想更多选择医疗设备、汽车、教育、高端机械加工等朝阳行业的融资租赁公司获取优质资产，以保证租赁设备的变现能力，降低风险。”张坚卿透露。 融资租赁项目能否兑付，与融资租赁公司兜底能力息息相关，所以他要求融资租赁公司首先要在银行、信托、证券子公司获得授信或发布理财产品；其次，在项目风控环节加强事前、事中、事后的风险管理，包括时时跟踪租金履约、承租方企业经营和财务最新状况等。 张坚卿表示，这的确会造成今日捷财业务发展增速放慢。但在e租宝事件爆发后，融资租赁类P2P业务只有实现零坏账零逾期，才有可能让投资者重拾信心。 这也是他选择西藏珠峰作为战略投资者的重要原因之一。在他看来，与上市公司开展股权合作，除了获得一定的信誉背书，更重要的是上市公司能带来大量有色金属开采设备租赁物的资产证券化业务，便于他们挑选优质租赁资产端标的。 “围绕优质融资租赁类资产的争夺，各家P2P机构已各显神通。”上述P2P机构负责人坦言，他们的做法是选取股权投资行业排名靠前的融资租赁公司，通过股权合作优先获得优质租赁资产。 张坚卿看来，在e租宝事件爆发后，融资租赁类P2P业务还会迎来更多变革，除了优质融资租赁类资产的激烈争夺，不少P2P机构也开始改变获客方式与产品模式，即不再将融资租赁类P2P产品简单包装成固定收益类产品，而是针对具有一定风险承受能力的投资者设计权益型融资租赁类P2P产品，拓宽获客渠道同时满足其高收益诉求。 ...
1月20日，深圳警方通报称，于2016年1月18日，深圳南山警方对融资城网络服务中心有限公司、深圳市聚盛资产管理有限公司及相关公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查，并对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施，对涉案资产实施了查封、冻结、扣押。 融资城注册于2009年3月27日，是一家成立较早开展类P2P网贷业务平台。2015年初开始，陆续曝出平台上有投资者资金到期无法兑付的问题。 深圳警方提示，"外地投资者可以根据'报案提交资料指引'向办案单位邮寄报案材料，深圳市内投资者建议到属地公安机关经侦部门报案登记，积极配合调查取证工作。" 报案指引： 请外地投资者根据“报案提交资料指引”向办案单位邮寄报案材料，深圳市内投资者建议到属地公安机关经侦部门报案登记，积极配合调查取证工作。 相关报案事宜咨询电话： 0755-84453885（周一至周五9:00-12:00,14:00-18:00） “融资城”案件报案材料指引 1、请如实填写《报案登记表》，详见@深圳南山公安新浪微博； 2、请提供本人身份证（正反面）复印件； 3、请提供自述“报案书”（可自行书写或电脑打印），详细说明本人投资经过； 4、请提供能够证明本人投资金额的银行交易明细或者转账凭证等复印件； 5、请提供本人当时签订的投资合同、协议、权益确认书等复印件； 6、请提供本人在公司网站上的登录界面截图、投资项目界面截图、监管通明细截图（如网站已关闭可不提供）； 7、其他能够证明本人投资情况的资料； 8、请本人在以上所有报案材料每一页右下角空白处签名、注明填写日期，并用右手食指按捺指印； 9、邮寄地址：广东省深圳市南山区深南大道西10388号南山公安分局经侦大队，联系人：邓警官，联系电话：0755-84453885，邮编：518052 ...
