当前，中国经济进入“新常态”，经济结构转型势在必行，符合“大众创业、万众创新”理念的中小微企业或将成为经济增长的新动力。为解决困扰中小微企业已久的融资难、融资贵问题，今年两会的政府工作报告中，国务院总理李克强指出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体——尤其是普通百姓和广大中小企业主都能分享金融服务的雨露甘霖。而要推动普惠金融，社会就需要不同层次、不同结构的金融机构共同发展。 炳恒财富投资管理（集团）有限公司是一家民营综合金融服务和投资机构，涵盖了现代金融、现代贸易、传统贸易、信息服务、现代教育培训、高新科技等多个产业。从2007年初到上海，到2013年“炳恒资产”走上正轨，2014年炳恒财富集团成立，2015年旗下互联网金融平台“恒有钱”上线，8年时间，顺着时代的潮流和社会的需求，炳恒在上海落地生根、迅速崛起，成为业内的佼佼者。 那么，炳恒集团是如何践行普惠金融理念？如何做好风险控制，保障投资者利益？如何打通线上线下，助力企业稳步发展？对此，《第一财经日报》专访炳恒集团CEO苏国美先生，这位CEO刚过而立之年，性格颇为内向，带着南方小镇特有的质朴和勤奋。他与《日报》读者们分享了炳恒这个品牌背后的故事。 从自身需求探索“普惠”之路 《第一财经日报》：炳恒资产最早是做小额贷款，请问你们为什么要进入金融行业？ 苏国美：2007年我刚来上海的时候，和堂哥一起做海鲜养殖和物业管理。在生意来往中，我慢慢感觉到民间有很多资金苦恼，但银行又没有办法满足这些资金需求。另外，我们做实业起家就知道，如果没有资本进来，企业是很难做大的。 那为什么银行没法满足民营企业，尤其是中小微民营企业的需求呢？很多小微企业其实运作得很好，每年现金流和利润也不错，但银行需要一定的资产规模和抵押物才能放贷，很多小微企业不符合这些条件。即使银行同意贷款，还要先打一定的保证金才能拿到额度、使用资金。换句话说，传统金融机构只会锦上添花，但不能指望他们雪中送炭，小微企业要发展，单靠银行是不行的。 即使是符合银行贷款条件，有的企业或个人也不愿意找银行。因为传统金融机构审批手续相对繁琐，耗时长，有时候企业看好了一个项目，或临时需要资金周转，可能有了这笔钱就能活下去，如果错过这个时机就不行了。我们可以最快三天，甚至两天就能打款，把问题解决。这都是我们曾经在运作实业上碰到过的问题，也是现在这么多像炳恒这样的小贷公司、民营金融机构存在的必然原因。 《日报》：近期，炳恒与大房东合作，推出了一款0.99%超低利息的贷款产品，这是你们践行普惠金融理念，让利于贷款人的措施吗？平台如何从中获益呢？ 苏国美：普惠金融在我看来，就是让更多的人——包括普通百姓和中小微企业都参与进来，资源共享，发展得更好。创新、创业是离不开普惠金融的，普惠金融的意义就是让小微企业在从银行等传统金融机构上获取不到资金的情况下，通过其他平台低成本的、快速的获取所需资金。要是做不到这一点，那就称不上普惠金融。 从另一个角度讲，投资人也需要通过这样的平台间接地做一些投资，从而获取更高收益。不然普通百姓只有银行理财产品这一个渠道，就太单一了。 总而言之，一方面客户可以通过平台投资到真正需要融资的债权、获得较高受益；另一方面可以降低需要借款的小微企业的资金成本，在投资人和借款者之中都实现普惠。 至于这个产品，确实是一个让利的短期活动，平台实际上是没有受益的，等于是把平台自身的利润让给了小微企业主。因为很多客户承受不起高息而导致借款失败，推出这个产品实际上是帮助他们及时解决财务压力。我们本身就是一个提供信息的平台，让信息对称，当然我们自身也可以通过双方信息交换而发展起来。 做互联网金融需先练好“内功” 《第一财经日报》：炳恒集团为何进入互联网金融领域呢？ 苏国美：互联网是未来金融业发展的大势所趋，也是实现普惠金融的一种方式，所以线上平台是肯定要做的。 首先，线下成本比较高，线上成本相对较低。就拿0.99%超低息的房易贷这个产品来说，现在银行在房抵利率大概年化8%左右，民间金融公司要想突破年化12%，实际上是亏损的。但是，大房东是互联网公司，它的资金成本偏低，因为我们做线上成本低于线下，所以获取资金成本的优势可以覆盖掉加上利率的整体成本。而且我们的产品是多元化的，有0.99%超低息，也推出了中高息产品。再加上风控的严格审核，把不良率降下来，0.99实际上是可以实现的。归根结底还是借助了互联网的力量，否则资金成本降不下来，我们不可能推出这样的活动，借款企业也无法得到实惠。 第二，线下有门槛，线上没有门槛，想投多少就投多少，产品选择范围也比较广。投资人可以根据实际情况和不同的风险偏好来选择产品，获得理想的回报。 第三，线下是局域性的，线上是全国性的，可以帮助我们扩大服务范围。 《日报》：正是因为互联网金融平台具有诸多优势，才吸引了那么多人来做这个行业。那怎么才能把P2P平台做好呢？ 苏国美：我的原则是，做互联网金融（线上）必须先把线下的内功练好。线下必须稳扎稳打，不然会影响到整个集团的发展，如果放弃线下转攻线上，万一没有做好，对整个集团而言就没有挽回余地了，对投资人的利益也是极大的损害。有的公司为什么线上做不下去？就因为他没有线下。可以说，现在还没有哪家互联网金融平台能完全依托于线上做审核、做风控，系统还没有强大到那个程度。 换言之，如果线上做不起来，大不了就把平台当成线下的页面展示。在平台上，只要一个网站，所有的信息都能展示给投资者，而线下展示要花较高的成本。 做金融最重要的是风险控制。2013炳恒资产刚起步时车贷、房贷、信贷都做，前年我们把信贷业务停掉了，这也是为了降低风险，毕竟无论征信系统如何完备，有抵押贷款的不良率都是低于无抵押贷款的。现在，不管是企业还是个人来贷款都必须有充足的抵押物，而且我们还要清楚地知道他的资金用途，包括贷中、贷后管理，包括公司的运作情况等等都需要及时跟进，这也是为风险控制加一道保障。 健康发展求稳不求快 《第一财经日报》：炳恒集团的互联网金融平台“恒有钱”是2015年才推出的，已经过了P2P野蛮生长的阶段了，你们是如何考虑的？ 苏国美：其实2013年炳恒资产成立的时候，我们就已经有布局线上的规划了。但当时我还是决定先把线下做好，包括组建团队、完善业务、加强风控、搭建整个公司的管理体系等等，等到时机成熟、政策相对明显、有百分百把握的时候再推出线上平台。 其实，我们自2007年做实业开始，后来进入金融领域，再进入互联网，总的来说还是想寻求稳定的发展。如果只追求速度，那做一个网站还不容易吗？可能一个月就行了。但能不能持续运作下去呢？对客户来说线上和线下一样，如果一个营业部突然关门，客户会怎么想？一个线上平台也是如此。我们必须考虑到对整个集团布局可能产生的不利影响。 http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg 去年，“恒有钱”就上线过一次，但那个系统是外包的，我们担心有风险隐患，所以把原先的系统全部推翻，自己组建IT团队，研发系统。今年又上线了一次，感觉体验不是很好，于是又升级，可能在2015年底新版本再上线。总之我们不求速度，愿意花时间一遍一遍调整、完善，希望线上平台能和线下，乃至整个集团一起稳步、健康发展。 《日报》：对于你们而言，做互联网金融最大的挑战是什么？ 苏国美：对我们来说，做线上最重要的是组建团队。因为我们在互联网技术方面完全是门外汉，自己不熟悉这个领域，如果能找到得力助手，就可以事半功倍。其实到现在“恒有钱”平台也没有主推，我们在不断总结经验、不断摸索、逐步完善。 但是，我对“恒有钱”是非常有信心的，因为有强大的线下基础作为依托，相信线上的发展不是难题，只是时间问题。我们真正的线上团队主要是互联网运营方面，其他产品、风控系统等都是以线下为基础。炳恒经过八年的发展，在这些方面已经比较成熟了。只要线上团队组建完毕，系统研发、测试、运作正常之后，线下线上就可以打通，快速运作起来，我们相信“磨刀不误砍柴工”。 ...
人民网南京12月23日电 （胡伟）12月23日，“江苏省互联网金融2015年度十大创新”奖在南京颁布，苏宁云商、华泰证券、江苏银行、开鑫贷、途牛等10家企业获奖。 在这十家获奖的企业中，苏宁凭借其线上线下海量的用户群体、特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式，建立起了支付账户、投资理财、消费金融、企业贷款、商业保理、众筹、保险、预付卡等多个业务模块，打造了苏宁易付宝、苏宁理财、任性付、供应链融资、电器延保等一系列知名产品，为消费者和企业提供多场景的金融服务体验。 2015年，其实是苏宁金融的首秀年，也是其大跨越、大发展之年。获得“江苏省互联网金融2015年度十大创新”奖，苏宁可谓实至名归。 今年5月底，苏宁消费金融公司成立，并推出小额消费信贷产品——任性付，用户最高授信额度可达20万元。截止目前，“任性付”已累计向近2000万名客户发出授信邀请，邀请授信总额超过1000亿元，服务客户数量已经远超全国已开业消费金融公司客户数量总和。 2015年，苏宁还迎着风口，上线了苏宁众筹业务，并首创了“O2O众筹”模式，创新性地实现了众筹线上、线下的融合模式。成立半年多来，苏宁众筹已经实现千万级、百万级项目分别达8个、30个，筹集金额3亿元，在线支持人数86万，关注人数211.5万，累计成交额居行业第二。 与此同时，在互联网理财、支付、企业贷款以及保险等领域，苏宁金融还持续发力。数据显示，截至2015年11月底，苏宁理财服务用户超千万，交易规模已近1000亿元；苏宁金融的第三方支付平台易付宝注册会员已经超过1.3亿，交易规模达1300亿以上；苏宁企业贷款服务客户近万家，贷款投放量超过300亿元，而苏宁保险主打的延保产品至今已经为超过2000万个人用户解决家电售后之忧，销售规模达30亿元。 未来，苏宁金融表示将坚定走“O2O金融模式”，即在线上设立金融门户，通过苏宁易购这一全国第三大电商公司导流，在线下则依托苏宁全国近1700家门店，设立家庭财富中心，形成较为完整的O2O闭环体系。 而作为江苏互联网金融领域的龙头企业，开鑫贷成立于2012年12月24日，是由国家开发银行全资子公司国开金融与江苏省内大型国企共同发起设立的国有准公益性互联网金融平台。 据悉，截至目前，开鑫贷累计成交额超过150亿元，扶持小微企业7000多家次。开鑫贷已先后摘得2015年度互联网金融平台50强、最具实力互联网金融平台等多项大奖，还荣登“2015年中国互联网金融排行榜TOP100”，今年10月份还获得了“2015年江苏省金融创新奖”。 近年来，专注在线旅游的途牛，也开始跨界试水“旅游金融”，不断涉及理财、支付、消费金融等业态。途牛理财平台已经完成布局基金理财、途牛宝、定期理财、预约理财等产品系列。 早在2014年12月24日，途牛推出活期理财产品“途牛宝”，可谓迈出理财服务的第一步。2015年二季度，又相继上线了定期理财产品“牛稳赚”和“月月赢”、预约理财（银行理财和资管信托）等系列产品。今年9月份，途牛就宣布金服平台理财产品总交易额突破了10亿元。 此外，江苏银行、华泰证券、紫金所、金创信用再担保、天开金服、利安人寿保险、江苏交易场所登记结算有限公司也获得了江苏省互联网金融2015年度十大创新奖。 江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰介绍称，协会主办本次评比活动是为了推动全省互联网金融企业进一步创新，充分展示我省优秀互联网金融企业的创新产品与成果。申报此次十大创新评比的项目共有40家，投票总数达到28万，累计关注人数高达127万。 “相信通过此次评比能够推动优质互联网金融企业进一步创新，能够使全省更多的企业互联网化，促进互联网金融更好地服务实体经济，从而形成具有江苏特色的经济发展模式。”陆岷峰这样表示。 附:江苏省互联网金融2015年度十大创新获奖名单 1、江苏金创信用再担保股份有限公司 2、华泰证券股份有限公司 3、江苏银行股份有限公司 4、紫金普惠金融信息咨询江苏有限公司（紫金所） 5、苏宁云商集团股份有限公司 6、南京诚勤资产管理有限公司（天开金服） 7、开鑫贷融资服务江苏有限公司（开鑫贷） 8、利安人寿保险股份有限公司 9、江苏交易场所登记结算有限公司 10、南京途牛科技有限公司 ...
2015年12月23日下午2点，由中国证券市场研究设计中心(SEEC)、主办，财经中国会承办的2015年财经风云榜.P2P平行论坛在深圳举办，中国政法大学资本金融研究院院长、中国企业改革与发展研究会副会长在会上表示，最近P2P出了不少问题，但不能因此而“不迈出左脚”，而未来在规范中创新，将是互联网金融下一步的主题。 刘纪鹏表示，中国的金融垄断打不破，阿里巴巴、腾讯等一系列的互联网金融新业态出现后，大家对打破金融垄断寄托了很大的希望。 “最近问题特别多，特别是P2P,”刘纪鹏指出，当前关键是守住不发生系统性风险的底线，“在规范中创新，在巩固互联网发展的水平上进一步提高，成了互联网金融下一步主题。 “深圳市副市长徐安良说，深圳市高度重视深圳如何在中国金融创新，特别是互联网金融创新中安全发展”，刘纪鹏进一步阐释说，创新，前提是安全。 ...
东方网记者方翔12月23日消息：今天，国泰君安(24.93, -0.70, -2.73%)董事长杨德红在2015“对话上海金融机构领导”全媒体访谈时表示，公司希望通过并购和资本运作提升跨领域能力和区域方面的不足，补足短板，推动综合经营，打造系统重要性机构。 杨德红表示，证券行业处于重大变革转型时期，证券公司商业模式呈现五大变化趋势：金融模式从线下传统金融转向线下金融与互联网金融相融合的智慧金融；发展模式从业内同质化竞争、内涵式为主，转向多领域竞争、内涵式增长与外延式扩张相结合；运营模式从以“人员+电脑”为主，转向“专业服务+资本中介+资本运作”并行；盈利模式从以提供交易服务为主，转向提供全方位、多层次综合金融服务；展业模式从相对分割的单一市场、单一业务为主，转向跨境多市场、多业务协同。 http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg “国泰君安将坚持走市场化、国际化、专业化的道路，继续向‘综合金融服务商’创新转型，建设具有国际竞争力的全能型投资银行。”杨德红称，公司将加强全面风险管理，业务创新和风险管理并重，以综合化经营实现差异化竞争，内生增长与外延扩张并重。 在公司未来的发展举措上，杨德红介绍，要进一步健全市场化资本补充机制，壮大资本实力；全面提升合规与风险管理能力，使之成为公司的核心竞争力之一；构建领先的综合金融服务体系，大力发展互联网金融、场外市场业务，深化投行价值链，打造以FICC为核心的综合金融交易投资商；开展战略购并，推动综合经营，打造系统重要性机构；加快国际化进程，提升全球资源配置与定价能力等。 “国泰君安作为一家上市公司，希望通过并购和资本运作提升跨领域能力和区域方面的不足，补足公司的短板。”杨德红强调，特别是向海外重要市场延伸并购，以及提升对新兴金融生态圈的渗透力，探索新型、新兴金融业态并购，包括数字金融、互联网金融、众筹、金融入口与交易平台等。最终通过资本市场大力构建覆盖全球主要市场的业务与产品服务链。 ...
和讯网讯 2015年12月23日下午2点，由中国证券市场研究设计中心(SEEC)、和讯网主办，财经中国会承办的2015年财经风云榜·P2P平行论坛在深圳举办。鹏金所总裁吴晓文在圆桌论坛中表示，互联网金融平台创新的前提是风险控制。 他首先表示，中小微企业获得贷款很难，之前解决这一问题都是靠民间借贷，但这种方式风险高、成本也高。而以P2P为主的互联网金融出现后，提高了投融资效率，部分的解决了民间金融需求。 他认为，互联网+金融，虽然本质上属于金融，但也是创新发展。无论互联网金融行业如何创新，风控的控制必不可少。为中小微企业提供高效率、低成本的资金。 ...
新华网杭州１２月２３日电（记者屈凌燕）浙江正在探索通过ＰＰＰ（政府和社会资本合作）＋Ｐ２Ｇ模式，搭建民间资本参与政府项目的中间桥梁，为投融资两端提供基于互联网创新技术的政信资产撮合交易服务。 记者从日前在杭州举办的第一届全球互联网金融领袖峰会上获悉，“ＰＰＰ＋Ｐ２Ｇ模式”在各地项目的开展，标志ＰＰＰ模式的“互联网＋”创新实践步入一个全新阶段。 Ｐ２Ｇ意为嫁接民间资金与政府信用介入项目的互联网金融服务平台，引导民间资金通过理性科学的方式支持实体经济的发展。 浙金网ＣＥＯ高航介绍，Ｐ就是个人，Ｇ就是政府，引入互联网金融方式，构建透明的融资和政府项目运作模式，把老百姓的资金聚合起来，投向政府融资项目，包括棚户区迁移改造、国道建设、保障房建设、工业园区一级土地整理、五水共治等民生工程建设项目。 浙江省安吉县政府副县长任贵明介绍，鲲鹏资本联合浙金网平台已为安吉基础设施建设引入社会资本超过１０亿元人民币。 软银赛富中国合伙人陆豪认为，借助ＰＰＰ＋Ｐ２Ｇ模式，适时地为地方政府旗下国有企业提供了流动性支持的通道，解决了政府投资资金短缺和大量闲散社会资金缺乏投资渠道问题，盘活了基建民生项目，同时也提高了项目投融资的效率和收益。 ...
本报讯日前，江苏易君财富联合南京财经大学中国区域金融研究中心主办的“中国‘互联网金融+实体经济’高峰论坛”在锡举行，论坛上，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰表示，互联网金融提振实体经济必须且可行，互联网金融将是小微企业的资金主要集成供应商。 陆岷峰认为，当前的实体经济持续处于疲软状态，“十三五”战略目标实现依赖于实体经济成长，而实体经济重要关联指标中低速增长将成为新常态，小微企业是支撑实体经济发展的重要组成部分，其发展却仍受融资不足的束缚，资金不足成为绑牢小微企业快步成长的裹脚布。但是，传统金融彻底解决小微企业融资困境既有制度难关更有技术难题，小微企业贷款难与商业银行难贷款的矛盾短期无法根本解决。他认为，互联网金融既有债权融资，也有股权融资，能够给小微企业提供种子期-初创期-成长期-扩张期的全流程、全方位融资服务，或成为小微企业资金供给集成供应商。 但是，要实现互联网金融驱动小微企业发展需要同时开启四大动力源。陆岷峰同时提出，政府出台政策推动，实施大数据国家战略，建立健全征信分享政策、行业环境打造政策是基础，同时需要互联网金融企业坚持规范经营、规避风险、规范发展。此外，小微企业也要明确市场定位，完善财务体系，提高信息规范透明，加强技术创新能力。 论坛上，南京财经大学中国区域金融研究中心主任闫海峰教授还就互联网金融投资者如何辨别平台优劣、树立正确投资观等给出了有益建议。他认为，投资平台可信度要看企业资质、资本实力与风险管理能力，但需要注意的是，利率低的也并非一定安全。但更重要的是，正确的理财之道应基于自身经济状况，根据风险偏好选择投资方式，切勿被高利率诱惑而忽略本金风险。（一凡） ...
日前，中央印发《深化农村改革综合性实施方案》，在如今的互联网金融大背景下，农村金融将迎来新的发展机遇，消费金融在种种利好的促动下，正迎来行业爆发的“风口”。对此业内人士也普遍认为，互联网+消费金融是实现三四线城市普惠金融的重要方式。 有个小故事这样描述“草根”群体对金融服务的渴求。西南某县，半夜有一帮农民到支行门口排队，问他们是不是上访，农民答不是，说只要到人民银行系统登记就有可能贷到款。这些人没有金融知识，缺有强烈贷款需求。金融机构忽视了他们。 近年来，普惠金融持续引发政府关注。政府积极促进为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。作为“普惠金融”的上佳落脚点，2015年6月、11月，消费金融两度获国务院发文力挺，从而契合以农民、小微企业、城镇低收入人群为主的草根人群的金融需求。 http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg 金融能够帮助草根人群取得一些需求和消费的资源，佰仟金融就是致力于为此类人群提供小微金融服务。佰仟金融自2013年年底成立以来，以普惠金融为宗旨，致力于服务低收入群体，满足低收入群体的消费金融服务需求。佰仟目前专注于对C端客户的服务，这里面有大量的中小微企业，包括手机用户、汽车经销商、二手车经销商及其从业人员。 对于很多收入不稳定，缺少个人征信记录的草根群体而言，是很难享受到消费贷款服务的。举个例子，申办信用卡的标准，首先你得有固定工作、有流水，最好有房有车，而城镇居住的受众群体，因为没买过车和房、没有固定工作，比如大学生、餐馆打工人员，根据现有银行的风险控制情况，无法提供针对此类人群的金融服务。并据有媒体报道，某地农民想获得贷款的三个硬性条件：商业街门面房、在信用社有高于贷款的存单、有通过信用社开工资的公务员作担保人。这样的高门槛条件是普遍的农村贷款难的现状。 佰仟金融针对农民、工人等细分人群特点进行服务，另外围绕细分人群不同层次的价值需求，分别对衣食住行、玩、教育、创业等多方面提供服务。据了解，过去的2年里，佰仟累计为300万“草根”群体提供金融服务，助力他们实现平凡梦想。 ...
年初，政府工作报告首次提出了“互联网+”行动计划。“互联网+”的提出，意味着互联网已经超越了信息技术本身，成为创造新的商业模式、构建新的生产、生活方式的重要引擎。“互联网+”的兴起对传统银行业来说，既是挑战，也是机遇，但机遇大于挑战，推动着银行的业务创新和转型发展。 谈及互联网创新，作为一家资产规模近6.8万亿元，拥有4万多个营业网点，服务近5亿客户及1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行，邮储银行一直高度重视互联网金融发展，依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。 而且，就在12月9日，邮储银行宣布成功引进10家战略投资者，其中有蚂蚁金服和腾讯。这两家都是全球知名的互联网企业，在业务方面与邮储银行具有良好的互补性。两家战略投资者的客户多在线上，邮储银行则具有庞大的线下网络渠道，未来将共享渠道、客户、技术和人才等资源，共建线上线下一体化的金融服务体系，移动互联网技术则让所有金融应用和金融服务向最终用户无限贴近。可以预见，邮储银行与蚂蚁金服、腾讯更多合作产品将逐步面世。 互联网金融嬗变 近年邮储银行一直高度重视互联网金融发展。 2014年初，邮储银行开始策划新一轮的IT规划。目前，邮储银行已经基本完成了新一轮IT规划的编制工作，按照“十年视野、五年规划”的要求，对邮储银行信息系统的应用架构、数据架构、基础设施、信息安全以及IT治理、数据治理等工作进行了全面规划。新一轮规划的实施将支撑和引领邮储银行未来五年业务发展，对实现邮储银行业务发展战略将起到至关重要的作用。为了实现在未来成为虚拟网点最强银行的目标，邮储银行通过顶层设计，在新的IT规划中把虚拟网点建设作为全行一项重要战略，在客户服务、渠道协同、产品创新、绩效考核、经营决策、风险管控等方面做好前瞻性规划，不断丰富业务品种，完善营销渠道，提升服务能力。 在渠道转型方面，依托4万个营业网点、7万台自助设备，打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台，邮储银行拥抱“互联网+”，加快互联网金融产品和服务创新，全力推进云平台、大数据平台和农村电商平台建设，把邮储银行打造成为一家线下网点数量最多、线上功能丰富、有特色的大型零售银行，构建起一个“o2o”的立体化金融服务网络，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。 同时，邮储银行还着手打造了“体验+智能”的智慧银行。一方面，将个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行，打造成业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台。 受益于中国邮政庞大的实体网络，邮储银行整合中国邮政集团旗下的“邮乐网”电商平台、EMS速递物流平台资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，搭建了互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+邮政分销”、“互联网金融+国际小包”等多领域合作新模式，形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系。 技术革新已赋予了金融业足够的想象空间。虽然70%的网点、80%的客户在广大的县域和农村地区，但邮储银行利用移动互联网新技术，已在全国推广小额信贷移动展业，通过移动智能终端，可在田间地头完成信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程。 依托邮乐网电商平台大数据，邮储银行建立了风控模型和自动化的授信审批，推出“邮e贷”系列产品，实现从贷款申请、授信、支用、还款全过程在线完成。9月25日， “邮e贷”专属App已经对外启用，发放了面向电商小企业客户的第一笔贷款；12月16日，面向农村电商客户的“掌柜贷”互联网信贷产品也已上线。 构建虚拟网点最强银行 “目前，中国有6.7亿网民、413万多家网站，网络深度融入经济社会发展、融入人民生活。” 国家主席习近平在第二届世界互联网大会开幕式上称，“我们的目标，就是要让互联网发展成果惠及13亿多中国人民，更好造福各国人民。” 然而，我国是一个农业大国，具有典型的城乡二元结构，在互联网普及方面，城市和农村差异巨大，在对互联网的认知程度上，农村也远远落后于城市地区。 当前互联网创新促进包容性增长的最大挑战在于如何让农村地区、农民能像城市居民一样共享互联网、互联网创新带来的成果。这也决定了普惠金融服务“三农”的艰巨性和长期性。互联网的快速发展，就很有可能是打破城乡二元结构，让城乡居民公平享有统一的“国民待遇”，进而实现整个经济社会转型升级的重要力量。 近年邮储银行依托网上银行、手机银行、微信银行、电话银行以及遍布城乡的10万台自助设备，搭建了种类齐全、覆盖面广、综合化的电子银行服务渠道，形成了实体网点与虚拟银行相结合的普惠金融新格局。 “互联网金融是互联网企业向金融业的渗透，不是简单的利用互联网渠道来做金融业务，对于银行而言，就是要找到银行业与互联网的一个结合点，将互联网基因真正植入到银行产品设计与服务中去。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说道。 如何将互联网基因植入银行产品与服务中去？今年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中称，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。目前多家商业银行积极与互联网巨头开展多业务层面合作，而邮储银行则将全球知名的互联网企业：蚂蚁金服和腾讯引进成为战略投资者,此举必将重塑银行业的互联网金融新格局。 “未来互联网金融的主流应该是金融机构的互联网化，以及BAT等互联网巨头的金融化。而银行与互联网巨头的战略合作，不仅共建新金融的生态系统，更促进了中国的互联网金融的快速、稳健发展。”中金所研究院首席经济学家赵庆明称。 蚂蚁金服将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级，与金融机构一起通过互联网、云计算和大数据技术，服务好实体经济和广大用户。 9月16日，腾讯总裁刘炽平在金融合作伙伴高峰论表示，腾讯将构建一个以连接为定位的合作模式，开放给金融机构、用户，在这个平台中，腾讯将以微众银行、理财通为平台，其中微众银行定位于银行合作平台，将专注于找到具有信用的借款人，把用户的借款需求和其他银行分享，为用户提供好的资金、理财管理服务。 通过引入战略投资者，邮储银行将蚂蚁金服与腾讯的互联网基因融入其中，通过互联网技术将实现一端是金融机构，一端是金融消费者的新生态，实现线上业务平台融会贯通、线上与线下业务渠道平台相互呼应。 “我们希望在未来的十年中国邮政储蓄银行既有实体网点最大的商业银行，也要形成虚拟网点最强的机构。”邮储银行行长吕家进说道。 ...
（原标题：添金所：互联网金融成主流 投资收益成重要收入来源） 据近期的一项调研报告显示：我国的绝大多数居民接受了综合理财规划的概念，也越来越多的人参与到理财的行列。投资收益也成为薪资外第二大收入来源。 互联网金融作为金融的一种新形式，目前主要通过的渠道就是互联网，P2P金融是互联网金融的一种，在最近几年不断受到热议，安全、收益以及稳定都成了广大投资者关注的焦点。随着互联网金融被纳入十三五规划后，行业越来越规范化，同时2015年是P2P行业的洗牌年，优胜劣汰是常态，也是行业稳定发展的必经之路。 据调查显示，目前大家的理财渠道还是比较多的，银行是购买投资产品的主要渠道，但是随着负利率时代的到来，银行理财逐渐受冷，同时银行理财的门槛较高，并不适合普通家庭；股市男性涉及的比较多，股市收益高但风险也很高，属于不稳定的理财；对于很多普通家庭而言，固定收益、低风险投资是最受青睐的。P2P理财也因此成为众多家庭的首选。 据了解，财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和保障医疗分列第2~5名。在理财方式的选择上，P2P会更受欢迎，固定收益产品，优质的项目以及较低的风险是选择的重要原因。 目前p2p平台的项目期限都不是很长，以添金所（www.takingso.com）为例，添金所是一家专业P2B互联网理财平台，项目主要是1-6个月短期，年化收益在9%-14%，存取灵活非常适合家庭理财；项目的优质比背后的担保让受众更为看重，确实如此，P2P平台基本上都是有担保的，仅仅从担保中无法判断项目的优劣，添金所的项目都是由大型金融机构推荐的优质项目，在源头上就保证了项目的安全性，再加上第三方机构与平台的双层风险保障，多方面确保项目安全；P2P平台的风险介于银行和股市之间，更偏向于银行，风险较低，但是收益要高出银行很多倍，这也是广大投资者选择P2P的原因。 除了财富增值外，子女的教育与老人的养老问题也是越发受到重视，从刚开始的单一储备方式到如今走向多元化也是受众理财观念提升的一大表现。 随着家庭以及个人理财观念的不断转变、提升，互联网金融成理财首选，P2P理财也成为众多家庭看好的理财方式，添金所专业人士表示：选择适合的平台非常重要，多方考量，方能实现财富稳定增值。 ...
