人民法院执行查控专线 足不出户轻松查控

  　　2016年2月底以后，人民法院将与全国4000多家银行业金融机构实现网络对接，对被执行人在全国任何一家银行的账户、银行卡、存款及其他金融资产，执行法院可直接通过网络方式采取查询、冻结、扣划等执行措施。   　　近日，最高人民法院和中国银行业监督管理委员会联合下发了《人民法院、银行业金融机构网络执行查控工作规范》的通知，通知要求各银行业金融机构总行应当在2015年12月底前通过最高人民法院与中国银行业监督管理委员会之间的专线完成本单位与最高人民法院的网络对接工作，2016年2月底前网络查控功能上线。   　　根据通知要求，人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。今后，执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。   　　2014年10月24日，最高人民法院和中国银行业监督管理委员会联合下发了《关于人民法院与银行业金融机构开展网络执行查控和联合信用惩戒工作的意见》，同时与21家全国性的银行业金融机构建立了“总对总”的网络查控机制，并陆续为全国30多个省份的3083家法院正式开通了该系统。   　　一直以来，人民银行等部门正在全国范围内打击非法集资，上述功能的开通有利于打击非法集资工作的开展。

新华社评论：别让伪金融创新掏空百姓钱袋

岁末年尾，一批以“互联网金融创新”为外衣的非法集资风险集中暴露，有些涉嫌犯罪被依法立案侦查，引起社会高度关注。金融创新固然需要一定的宽容度，但监管部门须主动作为，严防非法集资借伪金融创新“还魂”，掏空百姓钱袋子。   　　随着互联网金融“爆炸式”增长，一些非法集资活动借机以“互联网金融创新”之名行欺诈之实。短短几年，我国P2P网贷平台已超过两千家，累计成交量突破万亿元大关，其中难免泥沙俱下、鱼龙混杂。而非法集资往往打着网贷、网络理财产品之名，短期内大量募集资金，动辄许以百分之十几甚至更高收益率，甚至给经办人员高额提成。事实上，哪里能找到足以长期支撑这样收益率的实体经济项目？这些借新还旧的“庞氏骗局”屡屡出现，危害严重。   　　借“互联网金融创新”搞非法集资，直接受害的是普通百姓。一些大爷大妈金融知识和风险识别能力不足，容易受“高收益”吸引和虚假宣传诱惑，有的甚至把毕生积蓄拿出来，换来的却是上当受骗。如果此类伪金融创新任其发展下去，不仅会掏空受害群众的钱袋子，而且会积聚系统性金融风险，甚至危害社会稳定。   　　风险暴露、百姓受损，监管之“剑”必须尽快出鞘。十部门今年7月公布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，然而相关细则至今仍未出台。人们期待监管部门真正出手，该设定的门槛必须设定，该执行的监管必须严格执行，在人员资质、业务范围、运作规则、责罚标准等方面堵上漏洞，防止非法集资鸠占鹊巢，野蛮生长。   　　值得注意的是，“铁路警察各管一段”“谁的孩子谁抱走”的监管格局，容易造成监管真空和套利空间，让非法集资有机会披上“互联网金融创新”外衣招摇撞骗。未来只有坚持市场化改革方向，加快建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架，才能让“草根金融”更好地为“草根”服务。  

监管升级：打非办发文 金融局强调少做广告

日前，一份被重点检查的互联网金融企业名单引发业内强烈地震。多为知情人士对21世纪经济报道表示，主要涉及到打击非法集资的活动，最高层面是公安部和中财办在牵头。 临近年末,P2P监管升级。21世纪经济报道获得一份地方打非办下发的文件，要求各区(市)做出排查方案，排出计划，做到全覆盖，无死角，全面规范广告资讯信息内容，清理各类涉嫌非法集资宣传。而该文件提示的监测发现存在风险隐患的区域与场所名单亦与传闻基本一致。另计北京P2P公司人士透露，金融局此前开会时强调别天天做广告。 临近年末，部分P2P已身陷非法集资漩涡。12月8日，e租宝实际控制人、钰诚集团董事长丁宁被警方控制，e租宝及关联公司涉嫌非法集资。12月16日，申彤集团实际控制人马申科被上海经侦带走协助调查，其子公司大大集团总经理和财务总监也被带走。 与此同时，一份此前流传的被重点监测关注的互联网金融机构名单也在业界引发强烈地震。该份名单分别包括e租宝、e联贷、恒昌财富、银谷财富、首山财行、紫马财行、证大财富、鲁金所、借贷宝、天峰财富、开开贷等多家机构。 12月23日，多位知情人士对21世纪经济报道记者表示，“我们也听说了这个消息，主要涉及到打击非法集资的活动，最高层面是由公安部和中财办在牵头办理，针对线下为主的P2P，通过类传销的方式拉人头在没有告知用户风险的情况下投资理财。” 北京的一家P2P公司人士也对记者表示，北京市从今年8月开始就有打击非法集资的活动，各个城区都有组织相应活动，去社区进行宣讲。“公司在全国大多数地方都有门店，也有几个地方公司已核实了，排查是由打非办下发的文件。” 地方打非办下发文件 要求全覆盖、无死角 21世纪经济报道记者从一家P2P公司独家获得了一份地方打非办下发的文件影印件。该份文件是青岛市打击和处置非法集资工作领导小组办公室(青岛打非办)以青处非办字(2015)50号文件下发，文件名为“关于进一步开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理工作的通知”。 通知强调，各区(市)要做出排查方案，排出计划，充分依靠镇(办)村(居)委会等基层力量，组织拉排查、入户核查，做到全覆盖，无死角，全面规范广告资讯信息内容，清理各类涉嫌非法集资宣传。 通知指出，排查范围及重点分别包括以投资理财、非融资性担保、网络借贷、私募股权投资、农民专业合作社、民办院校、养老机构、房地产等风险高发行业为排查重点，对以下方面进行清理整顿。 一是在商场、广场、集市、社区、商务楼等人员聚焦区域以设摊点宣传、发放传单、设置易拉宝等形式吸引市民投资理财的宣传行为；二是户外门头、公交车国厢、车站、招牌、灯箱广告、宣传栏、电梯轿厢等载体或者张贴海报，发放传单等宣传品，出现投资理财并承诺回报率的各类广告、宣传行为；三是招牌、门头字号等宣传内容出现与企业注册名称不符，或违反“未经金融监管部门批准，不得从事吸收存款、融资担保、代客理财等金融业务”规定，宣传内容与企业业务资质不符现象。 通知表示，排查方案、总结报告分别于2015年11月30日、12月31日前报市处非办。 而上述文件提示的监测发现存在风险隐患的区域与场所名单亦与传闻基本一致。 金融局强调：别天天做广告 此外，对于P2P机构当前是否面临自查或上报相关自查材料一事，上述北京P2P公司人士称，“公司跟北京金融局、银监会、央行都有过沟通。目前监管部门暂时没有做出这方面的要求。金融局此前就此召开过相关会议，要求各家公司要合规经营，但并没下发要求进行调查的通知，但有强调说以后别天天去花钱做广告这一点。” 记者在采访当中还获悉，继北京市网贷行业协会在今年11月18日发布倡议书要求平台落实资金存管、信息披露等之后，12月18日，深圳市市场监督管理局也发布了《关于规范投资理财类产品广告发布的通知》(下称《通知》)，对投资理财产品的广告进行了规范。 《通知》特别指出，一些P2P网贷、融资租赁等互联网金融服务的企业，在广告宣传中出现了诸如“收益率高”、“保本无风险”等具有严重误导性的广告语，在社会上产生不良投资导向。该《通知》要求广告词必须提醒客户：“测算依据和方式见销售文件，测算收益和年化收益不等于实际收益”，并且列举了具体的禁止条款，要求广告内容不得含有下列内容： (一)对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等。 (二)夸大或者片面宣传投资理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表达。 (三)利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象推荐、证明; (四)在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩表述。 (五)引用不真实、准确或未经核实的数据和资料。 (六)其他可能对投资者产生误导的情形。

互联网金融：从野蛮生长到博弈时代

　文/贝塔斯曼亚洲投资基金投资经理赵翊辰     　　由于处在金融监管逐步放开和互联网技术改造传统行业的交汇时点，加上传统金融机构效率低和中产阶级的崛起等因素，中国的互联网金融从2012年起，形成了燎原之势。而在互联网金融的各类形态中，又以P2P（即互联网上个人之间的借贷）最为火热。国外著名的公司有Prosper、Lending Club。国内的主要参与者包括宜人贷、陆金所、拍拍贷、人人贷等。数据显示，2015年，中国P2P借贷平台数已超过3000家，总成交额超过5000亿元。   　　一、大势所趋   　　P2P的兴起的本质是由于小贷公司发现原有杠杆过低，插上互联网的翅膀可以放大杠杆。所以，2012年以来几乎所有P2P平台兴起的资产来源都来自于给不同渠道的小贷公司资产包加杠杆；从资金端来说，给小贷公司加杠杆形成资产的本质是一个基于原有资产包的次贷，而其刚兑的性质恰恰为理财用户提供了在那个时候独一无二的高收益固收类产品。大量的资金端利用这种固定收益类产品进行大量吸储，而互联网的特性又打破了传统金融机构需要线下网点吸储的瓶颈，P2P在资金端得以以互联网习惯的零边际成本效应不断扩张，而8000亿的小贷公司存量信贷资产又急需互联网带来的杠杆诱惑。   　　可以说，小贷公司的杠杆释放需求、独一无二的固收产品供给和互联网吸储的网际效应是使得P2P在这三年大量起量的最本质原因。   　　二、两极博弈   　　经历三年的野蛮生长，目前的互联网信贷业务逐渐形成资金端和资产端的分类。   　　1.资金端。市场有一派认为，要先做流量再做资产，利用资金对接各种平台，前提是只要能把资产分级即可。这是典型的互联网背景创业者的观点，他们普遍认为资产是可以被颠覆掉的。   　　2.资产端。另一派的观点是，在资产还未被定价的阶段，谁能长期在资产生成方占据优势，能够最终给这些资产定价，能够更好的管理和处理这些资产，谁就能够掌握核心竞争力。   　　3.我们的建议通常是“两头都要抓”。一端是资产，一端是流量，它们会一直像一个天平一样架在互联网金融公司的两端，纯粹只做一端在短期内都很难破局。   　　资产端有壁垒，用户端有体验。任何互联网金融公司，纯做流量就会与BAT竞争，流量成本无法与之抗衡；纯做资产就会和银行短兵相接，但资金成本会让你输在起跑线上。如果未来会有一家伟大的互联网金融公司出现，它一定是完美平衡了资金成本和资产效率。   　　虽然两端都要走，但是在不同时间节点的侧重点其实不同。比如在前两年，在大量小贷公司的资产被杠杆化翻到线上时，一个12%的固定收益产品是个稀缺的金融资产，那么这个时候流量端的侧重显得更重要一些，做好品牌，做好用户体验，是在万千同质化金融资产中胜出的关键点。   　　这里有一点值得创业者注意，那就是金融的本质是资产分级和风险定价。如果逻辑能保证12%的固定收益，全天下的钱都会一拥而入。但实际上是没有人可能保证所有的资产都是12%的收益率，所以才会有资产分级定价，风险管理，才会有金融的本质，才会有金融机构创造出的价值。   　　因此，在现有存量资产端日趋同质化，固定收益类产品变得不再稀缺之时，是时候着手发掘新的资产端了。发掘新的资产、掌握风控、创造真正的金融价值将是未来长时间内互联网金融公司的必修课。这也是为什么我们看到流量平台正在往上游拓展，伸入资产端获取；同时越来越多的资产端创业公司破茧而出。拓展资产端的既可以是拓资产类别，也可以是建立某种消费场景，价值都值得深挖。   　　三、到底什么是好的资产端   　　互联网信贷业务的资产端本意是承受风险，创造债权，获得收益。资产端的生意是一个信贷生意，赚利差的生意，是金融机构做了上百年的生意。所以要扫清资产端，我们可以从两个维度去看：   　　1）传统金融机构的存量资源   　　这里按照被传统金融机构的服务程度顺序列举了以下资产：对公贷款，理财，股票，信托，基金，保险，票据，融资租赁，供应链金融，信用卡，个人消费贷，房贷，车贷，线下小贷。   　　2）未被传统金融机构服务的增量资源   　　基于人群的垂直和消费场景的拓展划分：人群可以是学生、蓝领、工人、农民；而消费场景的本质是拓展POS（销售终端）点，比如房贷、车贷、旅游、家装、教育、医疗等。   　　在以上顺序列表中，被传统金融机构服务程度越低，给创业公司的机会也就越大。这其中，小微商户的经营贷是一块银行几乎不做的资产，因此也成为线下小贷公司的主力资产，造就了P2P的崛起。所以对于一个互联网金融企业来说，好的资产端首先的要素就是“有机可乘”，做传统金融机构不做、不敢做、或者做不来的资产。   　　资产端的好坏第二个标准“动与静的平衡”。任何一个资产端都有亦正亦邪的两面，正面是资产收益率，邪面是坏账率，且两者都有动静之分。   　　资产收益率的动态表现是现金流情况，即是否有现金层面的服务费；静态表现是绝对利差，即资产收益率减去资金成本；坏账率的动态表现，或者说动态坏账率，是总坏账对应总贷款余额的占比，静态表现则是某固定久期贷款对应的坏账比例。   　　好的资产端都是动与静的平衡，收益率与坏账率的平衡。给蓝领放消费贷和银行的票据贴现从资产角度本身都是好的，前者高举高打赚高额利差，后者稳扎稳打以量取胜。   　　四、对银行的敬畏之心   　　真正看透本质的金融创业者永远对银行都有敬畏之心，他们虽然大而笨重，腐朽不堪，但是他们掌握了太多金融资源，4-5个点资金成本可以轻松夺走任何一个创业企业苦苦经营的资产端。   　　银行其实是互联网金融企业一面好的镜子，因为银行是中国宏观经济的第一根反应神经。当银行的不良资产大幅攀升，大量经营贷逾期，产能过剩行业资不抵债的时候，再去将这些资产证券化翻到线上来卖是不是一个真正值得做的事情？当银行大举布局信用卡，零售银行消费贷，而成本结构和风险偏好无力形成人群深度覆盖和重度垂直的时候，这会不会是创业公司的大好机会？   　　从现有的所有互联网金融理论上来说，以上都是在吃银行吃剩下的资产，补传统金融机构的空。换句话说，这就是一定程度上的次信用群体。次信用的生意是可以做的，因为互联网公司的结构性成本和运营效率会比银行高效，理论上来说是可以持续吃定一个资产类别的。   　　最后，提醒创业者注意的是，中国还处在一个全系统刚兑的环境中，然而未来5年的GDP增速也许只有6%-7%，资产质量会因为大量产能过剩的高杠杆问题和经济增速放缓而大幅下降，这意味着互联网金融形成的影子银行其实是在拿流动性对冲资产质量。流动性总有枯竭的周期，很大程度上线上金融的资产对应背后层层资产对应的基础资产就是中国的问题债权，如果出现流动性危机，会导致整个刚兑体系的坍塌，那线上的体验会瞬间倾倒。时刻提防系统性风险，是一个成熟的互联网金融创业者的基本素养。

互联网金融，莫成非法集资藏身地

 随着互联网金融快速发展，非法集资也穿上了“互联网金融”的新装，不仅给投资者带来损失，也使得正规互联网金融平台形象受损。其中，P2P网络借贷成为非法集资高发地。23日，我省主流P2P平台发起远离非法集资联名倡议并签名，定下“坚持合法合规经营、促进经济社会健康稳定”的承诺，并与江苏结算中心签约资金集中托管。       今年P2P平台跑路新闻不断，不少财富公司也打着“互联网金融”的名义从事非法集资活动。网贷之家数据显示，截至2015年11月底，全国正常运营平台为2612家，环比上涨3.65%，增长速度创近期新低。11月，新增问题平台79家，行业累计问题平台达到1157家。其中，问题平台涉及的投资人数约为15.7万人，涉及贷款余额82.7亿元。       今年10月27日，位于南京紫峰大厦22层的“至展财富”被上百位投资人堵门讨要说法，原来老总已失联多日。有投资者称将孙子买学区房的钱投了进去，现在也无地追讨。这家成立一年多的财富公司，累计吸纳了数百投资者购买其P2P形式的转让债权，涉及金额大约6000万元左右。       购买了一家财富管理公司一年期产品的刘女士每天都在纠结。“刚买了4个月，如果现在把钱拿出来，就损失了利息，但是如果继续持有，又担心跑路。”刘女士现在每天都盯着公司的QQ群、微信群，时刻关注着公司老总的行踪。       我省P2P平台从2013年起呈现爆发式增长态势，目前运营138家，占全国平台总数比例12.4%，其中问题平台68家，占全国比例5.8%。相比于北京、上海、浙江、广东等省市，我省问题平台占平台总数比例偏高。从区域来看，P2P平台在全省均有覆盖，有的是当地成立的平台，有些则是异地平台分支机构。       互联网金融平台风险是如何形成的？在省金融办副主任聂振平看来，主要有三种情况：一种是个别平台成立的目的就是圈钱，最显著特点就是短期内出现提现困难，这类平台总量较少，但后果较为严重。第二种是部分平台是抱着做互联网金融的目的成立，但由于经济下行，部分投资项目出现了问题，平台开始拆东墙补西墙，最后卷入非法集资。第三种则是平台自融，这类平台是非法集资的集中地，一般来说，只有企业资金非常紧张、融资困难的情况下，才会打平台自融的主意。       数据显示，2014年全国非法集资跨省案件133起，同比上升133.33%，参与集资人数超千人的案件145起，同比增长314.28%，涉案金额超亿元的364起，同比增长271.42%。       “非法集资涉及领域涵盖了经济社会各个方面，呈现网上网下并行格局，政策界定更难、时空跨度更大、涉及范围更广。”省公安厅经侦总队调研员关永平说，省公安厅在查处打击非法集资过程中，发现涉嫌非法集资的P2P平台存在着平台运营风险、借款违约风险、信息泄露风险、诱发犯罪风险等风险。在形式方面，主要由通过发售理财产品、借新还旧、自融直接从事非法集资，以及某些单位利用P2P平台非法集资。       值得关注的是，由于P2P网贷平台的技术门槛低，其系统的安全漏洞极易导致平台被黑客攻击。根据世界反黑客组织数据，中国的P2P平台已成为全世界黑客主要攻击对象，仅2014年7、8月，乌云安全漏洞事件导致100多家P2P平台遭遇黑客攻击。网贷平台行业漏洞中，高危漏洞占56.2％，中危漏洞占23.4%，截至今年上半年，可能影响资金安全的平台漏洞占今年P2P网贷平台漏洞总数的43%。       “借助互联网金融后，非法集资变得隐蔽性更强、危害性更大，两者必须明确区分开来以净化互联网金融环境。”南京财经大学中国区域金融研究中心闫海峰教授说，健全外部监管、加强打击治理是不可或缺的，而只有互联网金融企业坚持内部自律、业间互查，才能真正将非法集资挤压出互联网金融行业。       聂振平认为，P2P平台必须有效控制风险，首先要实现真正的资金第三方托管，确保平台不能随意挪用客户资金，其次是省互联网金融协会扩大巡查范围，不仅要看平台资金是否用到项目用款单位，更要看项目本身是否安全。       继公安部门开始大规模调查违规P2P平台后，央行副行长潘功胜在12月17日发改委、扶贫办等七部门召开的全国金融助推脱贫攻坚电视电话会议中表示，要规范民间融资，加大力度打击非法集资、非法证券业务等违法违规金融活动。       本报记者 赵伟莉 本报实习生 陈 晨  

为什么说“跑路”P2P是伪互联网金融?

近期,接二连三的平台倒闭、跑路事件让P2P成为外界关注的焦点。在日前由英凡研究院举办的互联网金融学术沙龙上,有专家指出,跑路事件中的所谓P2P,本质上都是伪互联网金融。为进一步防范这些“披着互联网金融外衣的狼”爆发更多的风险,应该把他们跟互联网金融区别开,以分级监管的思路规范新金融市场。 P2P行业缺乏监管 作为互联网金融中的一个新模式,P2P近年在国内发展迅猛。据统计,截止到2015年10月,P2P网贷交易规模已突破万亿,为百姓投资和小微企业融资开辟了新渠道。 然而,P2P行业高速发展的同时,平台倒闭、跑路等负面事件却频发。数据显示,截至今年11月底,正常运营P2P平台有2600多家,而累计问题平台数量达1100多家,占比将近1/3。 “爆发问题的P2P平台并非真正意义的互联网金融”。专家指出,跑路、倒闭潮中的所谓P2P,本质是打着互联网金融旗号的传统民间融资平台。 据了解,此前由于P2P行业缺乏明确的监管规则和监管主体,对注册资金、规模和杠杆率没有明确的限制,市场进入和退出门槛较低,因此,一些民间借贷主体,包括典当行、投资公司、财富公司等,甚至是传销公司纷纷将自己包装成P2P机构,身披互联网金融外衣,造成鱼龙混杂。而最终,也是这些互联网金融“李鬼”引发了各种的负面问题。 蚂蚁金服首席战略官陈龙认为,互联网金融需要具备四元素:一是,用互联网和移动互联网作为主要的用户触达方式;二是,用数据作为风险管理和需求匹配的主要方式;三是,采用云计算等新技术作为技术的底层,通过新的技术应用降低服务成本,满足高频、广众、小额交易需求,实现金融普惠性,并保证系统安全可靠;四是,产品和商业模式要具备分享、开放、平等、协作的互联网精神。 反观那些“跑路”的P2P平台,虽然不少也建立了网站和APP,但本质上仍以线下推广为主,是非常传统的民间融资形式,其商业模式、行为及技术特征与互联网金融基本关系不大。 更重要的是,这些伪互联网金融平台没有金融风险甄别能力,用户投资完全没有保障。“无论是传统金融还是互联网金融,甄别风险能力都是核心,做不到这一点就是伪互联网金融。”陈龙说。 专家建议分级管理 对此,专家建议把真伪互联网金融区分开,并以分级监管的思路规范引导。 人大法学院副院长杨东指出,当前管制性的立法和监管,使得P2P、众筹都无法得到有效发挥,反而陷入恶性循环。他提出,互联网金融平台应该分层级管理,通过大数据技术监管、底线监管,负面清单监管,行为监管等方式,建立监管体系。 “支付、P2P、众筹等,每个领域的风险本质不同,需要监管介入的程度也不一样,因此对互联网金融不能一刀切”。陈龙建议,对互联网技术能力、风险管理比较强,消费者权益保护完善的金融机构,应该给予更多创新空间,而对伪互联网金融则应收紧监督。

京东消费金融业务成为促进消费经济典型代表

京东金融于2014年2月推出国内首款互联网消费金融产品，让千万级的用户在京东商城可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的产品体验，据了解，提升消费者消费能力达100%。   　　并且，京东消费金融业务风险管理上极为严格，其自主创新的“天网”交易风控系统上线以来拦截风险订单过亿元。作为消费金融一个典型案例，京东消费金融业务为什么它迅速发展，得到消费者认可，获得很大的市场影响力和不断创新发展的能力？   　　消费金融业务响应供给侧改革   　　当前，人们收入水平和物质文化需求逐步提高，然而，在我国，市场却呈现出较为明显的供需错配，尤其是有品质的产品，以及大众需求旺盛的服务业都出现了供给不能满足需求的状况，尤其是在教育、医疗、金融、旅游等领域，供给存在明显的短板。   　　京东消费金融事业部总经理许凌表示，这本身说明了中国的供给结构出现问题。消费金融本身属于金融业，而金融业本身就是市场资源配置中供给属性较强，能够为资源配置起到结构优化作用。京东金融从两年前就认识到，通过消费金融这个方式，可以为整个社会经济的转型与结构调整贡献较大的力量。京东金融不只是呼吁，还通过身体力行率先推出了业界首款互联网消费金融产品——“白条”，随后便推动了行业性的、现象级的消费金融潮流。一大批做消费金融的创业公司涌现出来，为各行各业的供给改革提供弹药。互联网教育、租房、旅游、品质消费、等等，近两年都因为消费金融的介入，而走上了快车道。经过两年以来的推动，业界已经公认京东金融是消费金融领域的一个开拓性的、领导级的玩家，一个大的玩家。   　　2015年下半年以来，顶层决策者开始提出供给侧结构性改革。消费金融作为引领整个金融行业向前改革推进的尖头兵，当仁不让的冲在了前头。许凌表示，京东金融在两年前已经认识到消费金融在供给层面能够给市场给行业带来结构性的改善作用，这两年来实际上也一直在利用场景去驱动，将消费金融的应用场景做更大范围的拓展，让更多服务行业能够利用消费金融提高优质供给能力，进而提高整个社会的就业率。其二，京东金融一直注重利用风控技术去驱动消费金融的发展，为的是能让整个行业能够健康的、可持续性的发展，同时利用技术输出，可以让更多的金融机构能与京东金融一道去开拓消费金融行业的蓝海，让整个行业都蓬勃发展起来。   　　互联网大数据风控保护消费者利益，拦截风险订单过亿元   　　由于是纯线上交易，网络欺诈具有作案手段隐蔽、形式多样、扩散速度快等特点，更是吸引了大量不法分子盗号、套现，再加上历来的违约风险，对风险管理要求极高。京东消费金融业务在风险管理上要求极严。   　　京东消费金融业务风控以京东商城庞大的交易数据为基础，同时覆盖了物流、用户等京东生态体系内的所有有效数据，在京东生态圈之外，京东金融通过各种合作、投资模式，可以获取到更多的生态数据。   　　基于多维度数据基础，2014年12月，京东金融“天网”交易风控系统上线，针对消费金融业务交易环节提供实时账户安全保护；“天网“风控系统，主要分为实时风控系统和订单监控系统。实时风控系统聚焦账户安全，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。订单监控系统是京东的独家优势，可以发挥京东平台和配送体系优势，对高风险订单进行拦截。迄今拦截风险订单过亿元。   　　行业合作上，今年6月份，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，成立了合资公司。10月，京东金融还与全球信息服务公司益博睿共同研究开发在线交易防欺诈系。11月，京东、腾讯、中信银行、北银消费金融公司等共同发起的互联网金融安全联盟在北京成立。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。   　　多管齐下，京东消费金融业务风险管理处于行业领先水平，不引发系统系金融风险，所有轻度风险内部消化解决。   　　积极申请消费金融牌照，为征信体系建设做贡献   　　京东生态圈内的消费金融业务目前属于赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为。2015年10月28日，京东商城消费金融业务的资产证券化产品顺利在深圳证券交易所挂牌，得到市场机构和投资人的欢迎。12月初,二期ABS也顺利发行，不仅体现了资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。   　　京东消费金融业务正在申请消费金融牌照，希望将自身业务开展积累的信用数据贡献给监管机构和行业，对接央行征信，分享给社会。一方面，可以成为积极贡献完善社会征信体系的一份力量，另一方面将可以继续提高支持消费经济的能力，不断拓展服务覆盖面，继续深耕消费金融行业，创造更大成绩。   　　在农村金融方面，京东消费金融为乡村市场打造的专享消费信贷产品，覆盖全国12多万的行政村，通过乡村推广员帮助农民提高购物的能力。京东重庆小额贷款公司也正在筹备当中，这家小贷公司以农村金融服务为经营核心，将专门面向农村、农场、农户、农民提供金融服务。

全国首届互联网金融行业校园专场招聘会广州举办

　中新网广州12月23日电 (记者 郭军)广州互联网金融协会联合广东金融学院联合主办的“新起航·新开始——首届互联网金融行业校园专场招聘会”，23日在广东金融学院举行。 　　据悉，本次专场校园招聘会以“新起航·新开始”为主题，吸引了广州互联网金融协会近40家会员单位400个相关工作岗位。企业岗位覆盖了P2P网络借贷平台、第三方支付、众筹、科技等企业，招聘职位涉及会计、审计、金融、国际经济与贸易、法律、市场营销、中文、人力资源、计算机信息工程等专业。 　　据了解，互联网金融行业作为新兴领域，在上月初首次被纳入“十三五”规划，行业未来的发展也有更加明确的方向。然而，既了解金融同时又具有互联网思维的复合型人才“一人难求”。据相关数据统计，未来5至10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才成为制约互联网发展的重要瓶颈之一。 　　“我们希望求职者不仅具备相关知识技能，更需要有平台、用户、大数据等重要的思维模式。”一名P2P企业招聘负责人表示，互联网金融并不是互联网和传统金融的简单融合，而需要多种能力、素养相结合，因此应届生中的“多面手”更受企业主青睐。 　　专场招聘会启动仪式上，广州互联网金融协会与广东金融学院及其下属的互联网金融研究中心、互联网金融与信息工程系，分别签订了协同培养、研究等合作协议。根据协议，双方将在人才培育、信息交流、资源共享等方面开展战略合作。双方将协同解决互联网金融就业基地、金融人才培训和企业员工培训等方面问题，共同培育互联网金融行业高素质人才，形成双方合作共赢的长效机制。 　　此外，广东金融学院互联网金融就业基地揭牌，标志着广东金融学院与广州互联网金融协会校企合作项目正式启动。(完)

创新能力频受关注民生电商获年度十佳创新企业奖

近日，由金融时报社主办、中国社科院金融研究所联合举办的“2015中国金融机构金牌榜?金龙奖”评选结果，在金融时报年会上揭晓，民生电商荣获“年度十佳互联网金融创新企业”奖。   民生电商执行董事、副总裁梁笛在金融时报年会演讲中提到，互联网金融的本质还是金融，行业的创新不能靠打擦边球，也不能跨越风险的底线和法律的底线，一定要应用好互联网技术和互联网模式。   作为新兴互联网金融公司，民生电商成立以来就致力于探索一条全新的互联网金融创新之路。目前，已经构建了金融、科技、商业等多个平台，以及相关移动互联网终端产品；同时，通过与战略伙伴合作，构建了覆盖全国主要大中城市的数千家社区网点，形成“移动互联网+社区网点”的互联网金融创新模式。   不仅如此，民生电商还在风险控制、与实体产业的融合、供应链金融等方面进行了探索。旗下民生易贷成为国内首家实现银行级别风控的投融资平台，并提出和践行了“消费即理财”,联合万科、东方集团、恒大等企业，打造了“民生e房”、“大米理财”、“奶粉理财”等创新产品。通过与民生银行信用卡中心合作，民生电商的虚拟运营商业务实现与金融的融合。旗下在泉州经营的品尚电商，在供应链金融上进行了探索。   “民生电商致力做最贴近民众需求的互联网金融公司，在坚持严格的风险控制标准的基础上，结合自身优势和方向进行了创新和探索。”民生电商董事长兼ceo吴江涛此前在接受采访时称，互联网金融创新的本质是提供更安全、稳健的产品和服务，风险控制是其中的重点。   吴江涛提到，围绕着金融这个核心业务，民生电商将依托民生易贷等，打造金服集团，有大的资金交易，有财富管理等。后续，还会进一步完善风控、大数据平台，探索金融与更多产业、更深度的融合，“民生电商愿意以开放、创新的心态，携手更多企业，探索互联网金融的创新实践，一起促进行业的健康、有序发展，为民众、为社会提供更加便捷、创新的服务。”   （文/李珏）   李珏

国内首个互联网生态研究院成立

　12月21日下午，国内首届“互联网生态创新论坛”在北京成功举办，该论坛的口号为“打破边界 生态创新”。论坛的主办方为互联网生态研究院，联合主办为乐视控股集团，邀请了国内经济、财经、金融、科技、产业等各领域的数十位顶级专家，共同探讨“互联网生态”这一新兴的概念和企业经济形态。 　　而乐视作为国内互联网界率先提出“生态”“生态系统”等概念的公司，成为了本次互联网生态创新论坛的重要研究范本。学者们针对“如何定义互联网生态？”“互联网生态与国际宏观战略发展的关系”“互联网生态对产业和企业的价值和意义”等几大议题进行了深入探讨和碰撞，并重点探讨了互联网生态理论对于汽车产业变革的启示和意义。 　　互联网生态研究院正式亮相 　　首届互联网生态创新论坛的举办也是其主办机构“互联网生态研究院”的正式公开亮相，互联网生态研究院是由乐视控股集团倡导发起成立的，面向社会开放的理论及实践研究平台。由乐视联合创始人、副董事长刘弘担任院长，原招商银行行长马蔚华担任名誉院长。 　　互联网生态研究院旨在基于乐视长期创新与实践的生态系统基础上，结合国内外互联网生态背景及研究成果，围绕中国及全球产业未来发展的趋势及热点，不断输出如何利用互联网促进经济与社会发展的理论和实践研究成果，支持国家产业升级和宏观战略布局。当天的论坛上，马蔚华和刘弘共同宣布互联网生态研究院成立。 　　据马蔚华介绍，自从2015年8月份筹备成立以来，互联网生态研究院已经得到社会各界专家学者及行业领袖的关注与支持，现在已经聘请了数十位国内顶级的专家、学者、企业家作为研究员，涵盖了宏观经济、微观经济、金融、互联网等多个领域。 　　互联网生态研究院所有的研究成果和报告将通过年度的互联网生态创新论坛对全社会开放共享。该论坛将邀请研究院及各行业领域专家，聚焦年度行业热点话题，关注前沿产业动态，把握全球经济动向。2015年度互联网生态创新论坛作为互联网生态研究院的首次论坛，集中讨论了“如何定义互联网生态？”“互联网生态与国际宏观战略发展的关系”“互联网生态对产业和企业的价值和意义”三大议题，并从互联网生态的角度，针对智能汽车领域进行了专题讨论。 　　如何认识互联网生态 　　近一两年来，“生态”已经成为各大互联网企业时常挂在嘴边的概念，但是究竟何为生态，何为互联网生态，大家却站在各自的立场自行解释、莫衷一是。给互联网生态进行准确权威定义，这是互联网生态研究院和本次论坛的首要任务。 　　马蔚华在论坛开场致辞中说：“我认为，和那些单个环节和局部的创新不同，互联网生态是一个格局和外延更大的概念。互联网生态是关系、是链条、是环境、也是商业模式。换言之，互联网生态是以用户为核心，以互联网技术为基础平台，产生出人与人，人与互联网的各种关系；互联网生态是链条，链条上的每个环节相互依存而形成一个完整的生态环境；互联网生态也是一种跨界创新的商业模式，衍生出全新的产业组织方式，带来全新的用户价值。” 　　乐视董事长贾跃亭曾经对外界宣称，未来引领全球经济往前发展的核心驱动力应该是跨产业的垂直整合价值链重构，也就是乐视正在践行的互联网生态模式。未来十年，中国的企业将会引领全球经济进入互联网生态时代。 　　乐视副董事长刘弘则在致辞中表示，乐视是全球首家提出生态概念的公司，也是全球首家通过战略、组织、产品等创新初步搭建完成生态系统的公司。乐视生态是通过产业链垂直整合和跨产业价值链重构所打造的“平台+内容+终端+应用”的开放闭环的完整生态系统。 　　乐视控股战略副总裁阿不力克木?阿不力米提（以下简称“阿木”）、场景实验室创始人吴声、知名经济学家宋清辉分别从各自的角度对如何定义“互联网生态”发表了演讲。 　　阿木表示，生态创新的精髓，就这四个字“打破边界”。打破产业边界、打破组织边界，以及打破创新本身的边界。其核心的一个问题，就是到底追求什么价值最大。乐视认为，用户价值要大于行业和社会的价值，大于企业的价值。对于互联网生态创新的研究，第一，要敢于触及经济理论。第二，要助力国家战略的落地，形成对国家发展有用的观点和成果。第三，要成为经济发展的动力。 　　宋清辉认为，所谓互联网生态，是在互联网基础上所进化出来的一个全新的系统，从单打独斗的封闭系统转变为创新多赢的一个系统。不过他强调，不论互联网企业有多少创新和重新定义，也应对制造业抱有充分的敬意，如果缺少强大的制造业能力，互联网生态再强大也没有实际的作用。 　　互联网生态与产业变革之路 　　在论坛宏观篇中，联办财经研究院院长、国家税务总局原副局长许善达，中国人民大学校长助理、金融与证券研究所所长吴晓求，中国社会科学院世界经济与政治研究所研究员、世界华商研究中心主任康荣平，中央财经大学金融学院院长郭田勇，中国政法大学资本金融研究院院长刘纪鹏等几位专家学者分别作了演讲和讨论。从宏观经济、产业和金融的角度提出了自己的理论主张。 　　在第三大议题互联万生态与产业关系的讨论中，中国国际贸易促进会汽车行业委员会会长王侠，乐视副总裁、乐视体育公司CEO雷振剑，天津飞鸽车业发展有限公司总经理张金瑛，贝恩公司全球合伙人康雁，深圳欢创科技有限公司TV play CEO周琨，创新工场合伙人郎春晖等嘉宾进行了演讲和讨论。结合各自所在行业的体会，他们分享了自己对于互联网生态的理解和价值判断。 　　论坛还专门设置了一个针对智能汽车的巅峰对话，邀请了中国市场学会会长，汽车生态战略委员会主任高铁生，中国汽车工程学会理事长付于武，中国汽车工业协会副秘书长师建华，国务院发展研究中心产业经济研究部副部长石耀东，乐视超级汽车（中国）有限公司副总裁吕征宇，乐视超级汽车（中国）有限公司副总裁傅振兴参与。对话由中国汽车要闻主编、资深汽车专家钟师主持，以“创新?开放”为主题，重点讨论了传统汽车产业如何利用互联网生态的理论进行融合创新发展的话题。大家的共识是，借助互联网生态的理念，能促进汽车工业加速与互联网产业的融合，推动产业加速创新，会给中国汽车产业的发展带来全新的可能。 　　值得注意的是，傅振兴此次是首次以乐视超级汽车（中国）有限公司副总裁的身份在公众面前亮相。他大部分工作经历在美国，曾在福特、克莱斯勒担任技术专家，回国后主要在上汽负责新能源汽车项目开发，参与并主导了从项目建立到产品上市的整个过程，是业界知名的技术专家。他加盟乐视也使得乐视的造车计划变得更加让人信服，也从侧面反映了乐视所倡导的打造开放的汽车生态闭环的模式正在逐渐被认可。 　　此次论坛还宣布成立“互联网生态创新基金联盟”，借助“互联网生态研究院”理论研究的平台，结合乐视旗下多家已合作的基金组织，和其他有意愿加入列表的基金单位，共同支持互联网生态型企业的创新创业。目前联盟成员包括创新工场、普斯资本、新沃投资、娱乐工场基金、北京创金兴业投资中心、乐体创投、重庆战略并购基金、前海母基金等。 　　同时刘弘宣布互联网生态研究院与贝恩公司达成全球战略合作，面向全社会，于明年2月份发布互联网生态研究院首份白皮书。

专访炳恒集团CEO苏国美：金融嫁接实体 打通线上线下

当前，中国经济进入“新常态”，经济结构转型势在必行，符合“大众创业、万众创新”理念的中小微企业或将成为经济增长的新动力。为解决困扰中小微企业已久的融资难、融资贵问题，今年两会的政府工作报告中，国务院总理李克强指出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体——尤其是普通百姓和广大中小企业主都能分享金融服务的雨露甘霖。而要推动普惠金融，社会就需要不同层次、不同结构的金融机构共同发展。   　　炳恒财富投资管理（集团）有限公司是一家民营综合金融服务和投资机构，涵盖了现代金融、现代贸易、传统贸易、信息服务、现代教育培训、高新科技等多个产业。从2007年初到上海，到2013年“炳恒资产”走上正轨，2014年炳恒财富集团成立，2015年旗下互联网金融平台“恒有钱”上线，8年时间，顺着时代的潮流和社会的需求，炳恒在上海落地生根、迅速崛起，成为业内的佼佼者。   　　那么，炳恒集团是如何践行普惠金融理念？如何做好风险控制，保障投资者利益？如何打通线上线下，助力企业稳步发展？对此，《第一财经日报》专访炳恒集团CEO苏国美先生，这位CEO刚过而立之年，性格颇为内向，带着南方小镇特有的质朴和勤奋。他与《日报》读者们分享了炳恒这个品牌背后的故事。   　　从自身需求探索“普惠”之路   　　《第一财经日报》：炳恒资产最早是做小额贷款，请问你们为什么要进入金融行业？   　　苏国美：2007年我刚来上海的时候，和堂哥一起做海鲜养殖和物业管理。在生意来往中，我慢慢感觉到民间有很多资金苦恼，但银行又没有办法满足这些资金需求。另外，我们做实业起家就知道，如果没有资本进来，企业是很难做大的。   　　那为什么银行没法满足民营企业，尤其是中小微民营企业的需求呢？很多小微企业其实运作得很好，每年现金流和利润也不错，但银行需要一定的资产规模和抵押物才能放贷，很多小微企业不符合这些条件。即使银行同意贷款，还要先打一定的保证金才能拿到额度、使用资金。换句话说，传统金融机构只会锦上添花，但不能指望他们雪中送炭，小微企业要发展，单靠银行是不行的。   　　即使是符合银行贷款条件，有的企业或个人也不愿意找银行。因为传统金融机构审批手续相对繁琐，耗时长，有时候企业看好了一个项目，或临时需要资金周转，可能有了这笔钱就能活下去，如果错过这个时机就不行了。我们可以最快三天，甚至两天就能打款，把问题解决。这都是我们曾经在运作实业上碰到过的问题，也是现在这么多像炳恒这样的小贷公司、民营金融机构存在的必然原因。   　　《日报》：近期，炳恒与大房东合作，推出了一款0.99%超低利息的贷款产品，这是你们践行普惠金融理念，让利于贷款人的措施吗？平台如何从中获益呢？   　　苏国美：普惠金融在我看来，就是让更多的人——包括普通百姓和中小微企业都参与进来，资源共享，发展得更好。创新、创业是离不开普惠金融的，普惠金融的意义就是让小微企业在从银行等传统金融机构上获取不到资金的情况下，通过其他平台低成本的、快速的获取所需资金。要是做不到这一点，那就称不上普惠金融。   　　从另一个角度讲，投资人也需要通过这样的平台间接地做一些投资，从而获取更高收益。不然普通百姓只有银行理财产品这一个渠道，就太单一了。   　　总而言之，一方面客户可以通过平台投资到真正需要融资的债权、获得较高受益；另一方面可以降低需要借款的小微企业的资金成本，在投资人和借款者之中都实现普惠。   　　至于这个产品，确实是一个让利的短期活动，平台实际上是没有受益的，等于是把平台自身的利润让给了小微企业主。因为很多客户承受不起高息而导致借款失败，推出这个产品实际上是帮助他们及时解决财务压力。我们本身就是一个提供信息的平台，让信息对称，当然我们自身也可以通过双方信息交换而发展起来。   　　做互联网金融需先练好“内功”   　　《第一财经日报》：炳恒集团为何进入互联网金融领域呢？   　　苏国美：互联网是未来金融业发展的大势所趋，也是实现普惠金融的一种方式，所以线上平台是肯定要做的。   　　首先，线下成本比较高，线上成本相对较低。就拿0.99%超低息的房易贷这个产品来说，现在银行在房抵利率大概年化8%左右，民间金融公司要想突破年化12%，实际上是亏损的。但是，大房东是互联网公司，它的资金成本偏低，因为我们做线上成本低于线下，所以获取资金成本的优势可以覆盖掉加上利率的整体成本。而且我们的产品是多元化的，有0.99%超低息，也推出了中高息产品。再加上风控的严格审核，把不良率降下来，0.99实际上是可以实现的。归根结底还是借助了互联网的力量，否则资金成本降不下来，我们不可能推出这样的活动，借款企业也无法得到实惠。   　　第二，线下有门槛，线上没有门槛，想投多少就投多少，产品选择范围也比较广。投资人可以根据实际情况和不同的风险偏好来选择产品，获得理想的回报。   　　第三，线下是局域性的，线上是全国性的，可以帮助我们扩大服务范围。   　　《日报》：正是因为互联网金融平台具有诸多优势，才吸引了那么多人来做这个行业。那怎么才能把P2P平台做好呢？   　　苏国美：我的原则是，做互联网金融（线上）必须先把线下的内功练好。线下必须稳扎稳打，不然会影响到整个集团的发展，如果放弃线下转攻线上，万一没有做好，对整个集团而言就没有挽回余地了，对投资人的利益也是极大的损害。有的公司为什么线上做不下去？就因为他没有线下。可以说，现在还没有哪家互联网金融平台能完全依托于线上做审核、做风控，系统还没有强大到那个程度。   　　换言之，如果线上做不起来，大不了就把平台当成线下的页面展示。在平台上，只要一个网站，所有的信息都能展示给投资者，而线下展示要花较高的成本。   　　做金融最重要的是风险控制。2013炳恒资产刚起步时车贷、房贷、信贷都做，前年我们把信贷业务停掉了，这也是为了降低风险，毕竟无论征信系统如何完备，有抵押贷款的不良率都是低于无抵押贷款的。现在，不管是企业还是个人来贷款都必须有充足的抵押物，而且我们还要清楚地知道他的资金用途，包括贷中、贷后管理，包括公司的运作情况等等都需要及时跟进，这也是为风险控制加一道保障。   　　健康发展求稳不求快   　　《第一财经日报》：炳恒集团的互联网金融平台“恒有钱”是2015年才推出的，已经过了P2P野蛮生长的阶段了，你们是如何考虑的？   　　苏国美：其实2013年炳恒资产成立的时候，我们就已经有布局线上的规划了。但当时我还是决定先把线下做好，包括组建团队、完善业务、加强风控、搭建整个公司的管理体系等等，等到时机成熟、政策相对明显、有百分百把握的时候再推出线上平台。   　　其实，我们自2007年做实业开始，后来进入金融领域，再进入互联网，总的来说还是想寻求稳定的发展。如果只追求速度，那做一个网站还不容易吗？可能一个月就行了。但能不能持续运作下去呢？对客户来说线上和线下一样，如果一个营业部突然关门，客户会怎么想？一个线上平台也是如此。我们必须考虑到对整个集团布局可能产生的不利影响。   http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg 　　去年，“恒有钱”就上线过一次，但那个系统是外包的，我们担心有风险隐患，所以把原先的系统全部推翻，自己组建IT团队，研发系统。今年又上线了一次，感觉体验不是很好，于是又升级，可能在2015年底新版本再上线。总之我们不求速度，愿意花时间一遍一遍调整、完善，希望线上平台能和线下，乃至整个集团一起稳步、健康发展。   　　《日报》：对于你们而言，做互联网金融最大的挑战是什么？   　　苏国美：对我们来说，做线上最重要的是组建团队。因为我们在互联网技术方面完全是门外汉，自己不熟悉这个领域，如果能找到得力助手，就可以事半功倍。其实到现在“恒有钱”平台也没有主推，我们在不断总结经验、不断摸索、逐步完善。   　　但是，我对“恒有钱”是非常有信心的，因为有强大的线下基础作为依托，相信线上的发展不是难题，只是时间问题。我们真正的线上团队主要是互联网运营方面，其他产品、风控系统等都是以线下为基础。炳恒经过八年的发展，在这些方面已经比较成熟了。只要线上团队组建完毕，系统研发、测试、运作正常之后，线下线上就可以打通，快速运作起来，我们相信“磨刀不误砍柴工”。

10家企业获江苏省互联网金融2015年度创新奖

人民网南京12月23日电 （胡伟）12月23日，“江苏省互联网金融2015年度十大创新”奖在南京颁布，苏宁云商、华泰证券、江苏银行、开鑫贷、途牛等10家企业获奖。 在这十家获奖的企业中，苏宁凭借其线上线下海量的用户群体、特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式，建立起了支付账户、投资理财、消费金融、企业贷款、商业保理、众筹、保险、预付卡等多个业务模块，打造了苏宁易付宝、苏宁理财、任性付、供应链融资、电器延保等一系列知名产品，为消费者和企业提供多场景的金融服务体验。 2015年，其实是苏宁金融的首秀年，也是其大跨越、大发展之年。获得“江苏省互联网金融2015年度十大创新”奖，苏宁可谓实至名归。 今年5月底，苏宁消费金融公司成立，并推出小额消费信贷产品——任性付，用户最高授信额度可达20万元。截止目前，“任性付”已累计向近2000万名客户发出授信邀请，邀请授信总额超过1000亿元，服务客户数量已经远超全国已开业消费金融公司客户数量总和。 2015年，苏宁还迎着风口，上线了苏宁众筹业务，并首创了“O2O众筹”模式，创新性地实现了众筹线上、线下的融合模式。成立半年多来，苏宁众筹已经实现千万级、百万级项目分别达8个、30个，筹集金额3亿元，在线支持人数86万，关注人数211.5万，累计成交额居行业第二。 与此同时，在互联网理财、支付、企业贷款以及保险等领域，苏宁金融还持续发力。数据显示，截至2015年11月底，苏宁理财服务用户超千万，交易规模已近1000亿元；苏宁金融的第三方支付平台易付宝注册会员已经超过1.3亿，交易规模达1300亿以上；苏宁企业贷款服务客户近万家，贷款投放量超过300亿元，而苏宁保险主打的延保产品至今已经为超过2000万个人用户解决家电售后之忧，销售规模达30亿元。 未来，苏宁金融表示将坚定走“O2O金融模式”，即在线上设立金融门户，通过苏宁易购这一全国第三大电商公司导流，在线下则依托苏宁全国近1700家门店，设立家庭财富中心，形成较为完整的O2O闭环体系。 而作为江苏互联网金融领域的龙头企业，开鑫贷成立于2012年12月24日，是由国家开发银行全资子公司国开金融与江苏省内大型国企共同发起设立的国有准公益性互联网金融平台。 据悉，截至目前，开鑫贷累计成交额超过150亿元，扶持小微企业7000多家次。开鑫贷已先后摘得2015年度互联网金融平台50强、最具实力互联网金融平台等多项大奖，还荣登“2015年中国互联网金融排行榜TOP100”，今年10月份还获得了“2015年江苏省金融创新奖”。 近年来，专注在线旅游的途牛，也开始跨界试水“旅游金融”，不断涉及理财、支付、消费金融等业态。途牛理财平台已经完成布局基金理财、途牛宝、定期理财、预约理财等产品系列。 早在2014年12月24日，途牛推出活期理财产品“途牛宝”，可谓迈出理财服务的第一步。2015年二季度，又相继上线了定期理财产品“牛稳赚”和“月月赢”、预约理财（银行理财和资管信托）等系列产品。今年9月份，途牛就宣布金服平台理财产品总交易额突破了10亿元。 此外，江苏银行、华泰证券、紫金所、金创信用再担保、天开金服、利安人寿保险、江苏交易场所登记结算有限公司也获得了江苏省互联网金融2015年度十大创新奖。 江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰介绍称，协会主办本次评比活动是为了推动全省互联网金融企业进一步创新，充分展示我省优秀互联网金融企业的创新产品与成果。申报此次十大创新评比的项目共有40家，投票总数达到28万，累计关注人数高达127万。 “相信通过此次评比能够推动优质互联网金融企业进一步创新，能够使全省更多的企业互联网化，促进互联网金融更好地服务实体经济，从而形成具有江苏特色的经济发展模式。”陆岷峰这样表示。 附:江苏省互联网金融2015年度十大创新获奖名单 1、江苏金创信用再担保股份有限公司 2、华泰证券股份有限公司 3、江苏银行股份有限公司 4、紫金普惠金融信息咨询江苏有限公司（紫金所） 5、苏宁云商集团股份有限公司 6、南京诚勤资产管理有限公司（天开金服） 7、开鑫贷融资服务江苏有限公司（开鑫贷） 8、利安人寿保险股份有限公司 9、江苏交易场所登记结算有限公司 10、南京途牛科技有限公司

刘纪鹏：规范中创新是互联网金融下一步主题

　2015年12月23日下午2点，由中国证券市场研究设计中心(SEEC)、主办，财经中国会承办的2015年财经风云榜.P2P平行论坛在深圳举办，中国政法大学资本金融研究院院长、中国企业改革与发展研究会副会长在会上表示，最近P2P出了不少问题，但不能因此而“不迈出左脚”，而未来在规范中创新，将是互联网金融下一步的主题。 　　刘纪鹏表示，中国的金融垄断打不破，阿里巴巴、腾讯等一系列的互联网金融新业态出现后，大家对打破金融垄断寄托了很大的希望。 　　“最近问题特别多，特别是P2P,”刘纪鹏指出，当前关键是守住不发生系统性风险的底线，“在规范中创新，在巩固互联网发展的水平上进一步提高，成了互联网金融下一步主题。 　　“深圳市副市长徐安良说，深圳市高度重视深圳如何在中国金融创新，特别是互联网金融创新中安全发展”，刘纪鹏进一步阐释说，创新，前提是安全。

国泰君安董事长：探索新型、新兴金融业态并购

　东方网记者方翔12月23日消息：今天，国泰君安(24.93, -0.70, -2.73%)董事长杨德红在2015“对话上海金融机构领导”全媒体访谈时表示，公司希望通过并购和资本运作提升跨领域能力和区域方面的不足，补足短板，推动综合经营，打造系统重要性机构。   　　杨德红表示，证券行业处于重大变革转型时期，证券公司商业模式呈现五大变化趋势：金融模式从线下传统金融转向线下金融与互联网金融相融合的智慧金融；发展模式从业内同质化竞争、内涵式为主，转向多领域竞争、内涵式增长与外延式扩张相结合；运营模式从以“人员+电脑”为主，转向“专业服务+资本中介+资本运作”并行；盈利模式从以提供交易服务为主，转向提供全方位、多层次综合金融服务；展业模式从相对分割的单一市场、单一业务为主，转向跨境多市场、多业务协同。   http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg 　　“国泰君安将坚持走市场化、国际化、专业化的道路，继续向‘综合金融服务商’创新转型，建设具有国际竞争力的全能型投资银行。”杨德红称，公司将加强全面风险管理，业务创新和风险管理并重，以综合化经营实现差异化竞争，内生增长与外延扩张并重。   　　在公司未来的发展举措上，杨德红介绍，要进一步健全市场化资本补充机制，壮大资本实力；全面提升合规与风险管理能力，使之成为公司的核心竞争力之一；构建领先的综合金融服务体系，大力发展互联网金融、场外市场业务，深化投行价值链，打造以FICC为核心的综合金融交易投资商；开展战略购并，推动综合经营，打造系统重要性机构；加快国际化进程，提升全球资源配置与定价能力等。   　　“国泰君安作为一家上市公司，希望通过并购和资本运作提升跨领域能力和区域方面的不足，补足公司的短板。”杨德红强调，特别是向海外重要市场延伸并购，以及提升对新兴金融生态圈的渗透力，探索新型、新兴金融业态并购，包括数字金融、互联网金融、众筹、金融入口与交易平台等。最终通过资本市场大力构建覆盖全球主要市场的业务与产品服务链。

吴晓文：互联网金融创新前提是做好风险控制

　　和讯网讯 2015年12月23日下午2点，由中国证券市场研究设计中心(SEEC)、和讯网主办，财经中国会承办的2015年财经风云榜·P2P平行论坛在深圳举办。鹏金所总裁吴晓文在圆桌论坛中表示，互联网金融平台创新的前提是风险控制。   　　他首先表示，中小微企业获得贷款很难，之前解决这一问题都是靠民间借贷，但这种方式风险高、成本也高。而以P2P为主的互联网金融出现后，提高了投融资效率，部分的解决了民间金融需求。   　　他认为，互联网+金融，虽然本质上属于金融，但也是创新发展。无论互联网金融行业如何创新，风控的控制必不可少。为中小微企业提供高效率、低成本的资金。

浙江探索ＰＰＰ＋Ｐ２Ｇ模式 搭建民间资本参与政府项目桥梁

 新华网杭州１２月２３日电（记者屈凌燕）浙江正在探索通过ＰＰＰ（政府和社会资本合作）＋Ｐ２Ｇ模式，搭建民间资本参与政府项目的中间桥梁，为投融资两端提供基于互联网创新技术的政信资产撮合交易服务。     记者从日前在杭州举办的第一届全球互联网金融领袖峰会上获悉，“ＰＰＰ＋Ｐ２Ｇ模式”在各地项目的开展，标志ＰＰＰ模式的“互联网＋”创新实践步入一个全新阶段。     Ｐ２Ｇ意为嫁接民间资金与政府信用介入项目的互联网金融服务平台，引导民间资金通过理性科学的方式支持实体经济的发展。     浙金网ＣＥＯ高航介绍，Ｐ就是个人，Ｇ就是政府，引入互联网金融方式，构建透明的融资和政府项目运作模式，把老百姓的资金聚合起来，投向政府融资项目，包括棚户区迁移改造、国道建设、保障房建设、工业园区一级土地整理、五水共治等民生工程建设项目。     浙江省安吉县政府副县长任贵明介绍，鲲鹏资本联合浙金网平台已为安吉基础设施建设引入社会资本超过１０亿元人民币。     软银赛富中国合伙人陆豪认为，借助ＰＰＰ＋Ｐ２Ｇ模式，适时地为地方政府旗下国有企业提供了流动性支持的通道，解决了政府投资资金短缺和大量闲散社会资金缺乏投资渠道问题，盘活了基建民生项目，同时也提高了项目投融资的效率和收益。

互联网金融提振实体经济可行

本报讯日前，江苏易君财富联合南京财经大学中国区域金融研究中心主办的“中国‘互联网金融+实体经济’高峰论坛”在锡举行，论坛上，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰表示，互联网金融提振实体经济必须且可行，互联网金融将是小微企业的资金主要集成供应商。   陆岷峰认为，当前的实体经济持续处于疲软状态，“十三五”战略目标实现依赖于实体经济成长，而实体经济重要关联指标中低速增长将成为新常态，小微企业是支撑实体经济发展的重要组成部分，其发展却仍受融资不足的束缚，资金不足成为绑牢小微企业快步成长的裹脚布。但是，传统金融彻底解决小微企业融资困境既有制度难关更有技术难题，小微企业贷款难与商业银行难贷款的矛盾短期无法根本解决。他认为，互联网金融既有债权融资，也有股权融资，能够给小微企业提供种子期-初创期-成长期-扩张期的全流程、全方位融资服务，或成为小微企业资金供给集成供应商。   但是，要实现互联网金融驱动小微企业发展需要同时开启四大动力源。陆岷峰同时提出，政府出台政策推动，实施大数据国家战略，建立健全征信分享政策、行业环境打造政策是基础，同时需要互联网金融企业坚持规范经营、规避风险、规范发展。此外，小微企业也要明确市场定位，完善财务体系，提高信息规范透明，加强技术创新能力。   论坛上，南京财经大学中国区域金融研究中心主任闫海峰教授还就互联网金融投资者如何辨别平台优劣、树立正确投资观等给出了有益建议。他认为，投资平台可信度要看企业资质、资本实力与风险管理能力，但需要注意的是，利率低的也并非一定安全。但更重要的是，正确的理财之道应基于自身经济状况，根据风险偏好选择投资方式，切勿被高利率诱惑而忽略本金风险。（一凡）

消费金融力促普惠金融落地 迎爆发风口

　日前，中央印发《深化农村改革综合性实施方案》，在如今的互联网金融大背景下，农村金融将迎来新的发展机遇，消费金融在种种利好的促动下，正迎来行业爆发的“风口”。对此业内人士也普遍认为，互联网+消费金融是实现三四线城市普惠金融的重要方式。   　　有个小故事这样描述“草根”群体对金融服务的渴求。西南某县，半夜有一帮农民到支行门口排队，问他们是不是上访，农民答不是，说只要到人民银行系统登记就有可能贷到款。这些人没有金融知识，缺有强烈贷款需求。金融机构忽视了他们。   　　近年来，普惠金融持续引发政府关注。政府积极促进为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。作为“普惠金融”的上佳落脚点，2015年6月、11月，消费金融两度获国务院发文力挺，从而契合以农民、小微企业、城镇低收入人群为主的草根人群的金融需求。   http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg 　　金融能够帮助草根人群取得一些需求和消费的资源，佰仟金融就是致力于为此类人群提供小微金融服务。佰仟金融自2013年年底成立以来，以普惠金融为宗旨，致力于服务低收入群体，满足低收入群体的消费金融服务需求。佰仟目前专注于对C端客户的服务，这里面有大量的中小微企业，包括手机用户、汽车经销商、二手车经销商及其从业人员。   　　对于很多收入不稳定，缺少个人征信记录的草根群体而言，是很难享受到消费贷款服务的。举个例子，申办信用卡的标准，首先你得有固定工作、有流水，最好有房有车，而城镇居住的受众群体，因为没买过车和房、没有固定工作，比如大学生、餐馆打工人员，根据现有银行的风险控制情况，无法提供针对此类人群的金融服务。并据有媒体报道，某地农民想获得贷款的三个硬性条件：商业街门面房、在信用社有高于贷款的存单、有通过信用社开工资的公务员作担保人。这样的高门槛条件是普遍的农村贷款难的现状。   　　佰仟金融针对农民、工人等细分人群特点进行服务，另外围绕细分人群不同层次的价值需求，分别对衣食住行、玩、教育、创业等多方面提供服务。据了解，过去的2年里，佰仟累计为300万“草根”群体提供金融服务，助力他们实现平凡梦想。

邮储银行重塑互联网金融新格局

　年初，政府工作报告首次提出了“互联网+”行动计划。“互联网+”的提出，意味着互联网已经超越了信息技术本身，成为创造新的商业模式、构建新的生产、生活方式的重要引擎。“互联网+”的兴起对传统银行业来说，既是挑战，也是机遇，但机遇大于挑战，推动着银行的业务创新和转型发展。 　　谈及互联网创新，作为一家资产规模近6.8万亿元，拥有4万多个营业网点，服务近5亿客户及1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行，邮储银行一直高度重视互联网金融发展，依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。 　　而且，就在12月9日，邮储银行宣布成功引进10家战略投资者，其中有蚂蚁金服和腾讯。这两家都是全球知名的互联网企业，在业务方面与邮储银行具有良好的互补性。两家战略投资者的客户多在线上，邮储银行则具有庞大的线下网络渠道，未来将共享渠道、客户、技术和人才等资源，共建线上线下一体化的金融服务体系，移动互联网技术则让所有金融应用和金融服务向最终用户无限贴近。可以预见，邮储银行与蚂蚁金服、腾讯更多合作产品将逐步面世。 　　互联网金融嬗变 　　近年邮储银行一直高度重视互联网金融发展。 　　2014年初，邮储银行开始策划新一轮的IT规划。目前，邮储银行已经基本完成了新一轮IT规划的编制工作，按照“十年视野、五年规划”的要求，对邮储银行信息系统的应用架构、数据架构、基础设施、信息安全以及IT治理、数据治理等工作进行了全面规划。新一轮规划的实施将支撑和引领邮储银行未来五年业务发展，对实现邮储银行业务发展战略将起到至关重要的作用。为了实现在未来成为虚拟网点最强银行的目标，邮储银行通过顶层设计，在新的IT规划中把虚拟网点建设作为全行一项重要战略，在客户服务、渠道协同、产品创新、绩效考核、经营决策、风险管控等方面做好前瞻性规划，不断丰富业务品种，完善营销渠道，提升服务能力。 　　在渠道转型方面，依托4万个营业网点、7万台自助设备，打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台，邮储银行拥抱“互联网+”，加快互联网金融产品和服务创新，全力推进云平台、大数据平台和农村电商平台建设，把邮储银行打造成为一家线下网点数量最多、线上功能丰富、有特色的大型零售银行，构建起一个“o2o”的立体化金融服务网络，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。 　　同时，邮储银行还着手打造了“体验+智能”的智慧银行。一方面，将个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行，打造成业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台。 　　受益于中国邮政庞大的实体网络，邮储银行整合中国邮政集团旗下的“邮乐网”电商平台、EMS速递物流平台资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，搭建了互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+邮政分销”、“互联网金融+国际小包”等多领域合作新模式，形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系。 　　技术革新已赋予了金融业足够的想象空间。虽然70%的网点、80%的客户在广大的县域和农村地区，但邮储银行利用移动互联网新技术，已在全国推广小额信贷移动展业，通过移动智能终端，可在田间地头完成信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程。 　　依托邮乐网电商平台大数据，邮储银行建立了风控模型和自动化的授信审批，推出“邮e贷”系列产品，实现从贷款申请、授信、支用、还款全过程在线完成。9月25日， “邮e贷”专属App已经对外启用，发放了面向电商小企业客户的第一笔贷款；12月16日，面向农村电商客户的“掌柜贷”互联网信贷产品也已上线。 　　构建虚拟网点最强银行 　　“目前，中国有6.7亿网民、413万多家网站，网络深度融入经济社会发展、融入人民生活。” 国家主席习近平在第二届世界互联网大会开幕式上称，“我们的目标，就是要让互联网发展成果惠及13亿多中国人民，更好造福各国人民。” 　　然而，我国是一个农业大国，具有典型的城乡二元结构，在互联网普及方面，城市和农村差异巨大，在对互联网的认知程度上，农村也远远落后于城市地区。 　　当前互联网创新促进包容性增长的最大挑战在于如何让农村地区、农民能像城市居民一样共享互联网、互联网创新带来的成果。这也决定了普惠金融服务“三农”的艰巨性和长期性。互联网的快速发展，就很有可能是打破城乡二元结构，让城乡居民公平享有统一的“国民待遇”，进而实现整个经济社会转型升级的重要力量。 　　近年邮储银行依托网上银行、手机银行、微信银行、电话银行以及遍布城乡的10万台自助设备，搭建了种类齐全、覆盖面广、综合化的电子银行服务渠道，形成了实体网点与虚拟银行相结合的普惠金融新格局。 　　“互联网金融是互联网企业向金融业的渗透，不是简单的利用互联网渠道来做金融业务，对于银行而言，就是要找到银行业与互联网的一个结合点，将互联网基因真正植入到银行产品设计与服务中去。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说道。 　　如何将互联网基因植入银行产品与服务中去？今年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中称，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。目前多家商业银行积极与互联网巨头开展多业务层面合作，而邮储银行则将全球知名的互联网企业：蚂蚁金服和腾讯引进成为战略投资者,此举必将重塑银行业的互联网金融新格局。 　　“未来互联网金融的主流应该是金融机构的互联网化，以及BAT等互联网巨头的金融化。而银行与互联网巨头的战略合作，不仅共建新金融的生态系统，更促进了中国的互联网金融的快速、稳健发展。”中金所研究院首席经济学家赵庆明称。 　　蚂蚁金服将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级，与金融机构一起通过互联网、云计算和大数据技术，服务好实体经济和广大用户。 　　9月16日，腾讯总裁刘炽平在金融合作伙伴高峰论表示，腾讯将构建一个以连接为定位的合作模式，开放给金融机构、用户，在这个平台中，腾讯将以微众银行、理财通为平台，其中微众银行定位于银行合作平台，将专注于找到具有信用的借款人，把用户的借款需求和其他银行分享，为用户提供好的资金、理财管理服务。 　　通过引入战略投资者，邮储银行将蚂蚁金服与腾讯的互联网基因融入其中，通过互联网技术将实现一端是金融机构，一端是金融消费者的新生态，实现线上业务平台融会贯通、线上与线下业务渠道平台相互呼应。 　　“我们希望在未来的十年中国邮政储蓄银行既有实体网点最大的商业银行，也要形成虚拟网点最强的机构。”邮储银行行长吕家进说道。

添金所：互联网金融成主流 投资收益成重要收入来源

（原标题：添金所：互联网金融成主流 投资收益成重要收入来源） 据近期的一项调研报告显示：我国的绝大多数居民接受了综合理财规划的概念，也越来越多的人参与到理财的行列。投资收益也成为薪资外第二大收入来源。   互联网金融作为金融的一种新形式，目前主要通过的渠道就是互联网，P2P金融是互联网金融的一种，在最近几年不断受到热议，安全、收益以及稳定都成了广大投资者关注的焦点。随着互联网金融被纳入十三五规划后，行业越来越规范化，同时2015年是P2P行业的洗牌年，优胜劣汰是常态，也是行业稳定发展的必经之路。   据调查显示，目前大家的理财渠道还是比较多的，银行是购买投资产品的主要渠道，但是随着负利率时代的到来，银行理财逐渐受冷，同时银行理财的门槛较高，并不适合普通家庭；股市男性涉及的比较多，股市收益高但风险也很高，属于不稳定的理财；对于很多普通家庭而言，固定收益、低风险投资是最受青睐的。P2P理财也因此成为众多家庭的首选。   据了解，财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和保障医疗分列第2~5名。在理财方式的选择上，P2P会更受欢迎，固定收益产品，优质的项目以及较低的风险是选择的重要原因。   目前p2p平台的项目期限都不是很长，以添金所（www.takingso.com）为例，添金所是一家专业P2B互联网理财平台，项目主要是1-6个月短期，年化收益在9%-14%，存取灵活非常适合家庭理财；项目的优质比背后的担保让受众更为看重，确实如此，P2P平台基本上都是有担保的，仅仅从担保中无法判断项目的优劣，添金所的项目都是由大型金融机构推荐的优质项目，在源头上就保证了项目的安全性，再加上第三方机构与平台的双层风险保障，多方面确保项目安全；P2P平台的风险介于银行和股市之间，更偏向于银行，风险较低，但是收益要高出银行很多倍，这也是广大投资者选择P2P的原因。   除了财富增值外，子女的教育与老人的养老问题也是越发受到重视，从刚开始的单一储备方式到如今走向多元化也是受众理财观念提升的一大表现。     随着家庭以及个人理财观念的不断转变、提升，互联网金融成理财首选，P2P理财也成为众多家庭看好的理财方式，添金所专业人士表示：选择适合的平台非常重要，多方考量，方能实现财富稳定增值。

温州民间融资综合利率指数已覆盖全国46城

新华网成都12月24日电（记者胡旭）作为反映民间融资利率市场的“晴雨表”，“温州民间融资综合利率指数”经过3年发展，目前已覆盖全国46个民间金融活跃城市，形成更具代表性的资金价格信息来源。   　　这是记者24日从此间召开的“2015年度民间融资监测研讨会”上获悉的。作为国务院批准的“温州金融综合改革”的一项重要创新举措，“温州指数”于2012年12月7日首次对外发布周价格指数。   　　据悉，“温州指数”目前已建立监测点682个，其中温州市内监测点382个，每周采集的样本量近1500笔，基本涵盖民间融资市场各类主体及民间融资行为。市外监测点300个，涉及全国46个合作城市的金融办、温州商会、温州金融机构省外开设的村镇银行等，每周采集样本量平均在400笔左右。   　　中国人民银行调查统计司副司长阮健弘认为，民间借贷资金价格监测是规范民间借贷行为的关键内容，目前“温州指数”编制在覆盖面和技术上日趋完善，指数采集频度也在提高，在一定程度上弥补了正规金融机构信息监测不足，及时对外发布引导作用更为突出，也提高了安全防范效率。   　　温州市金融办主任张震宇表示，“温州指数”将继续扩大覆盖面，并争取纳入非现场监管系统，构建民间金融信息综合征信数据库，把利率监测和对民间市场主体的监管加以融合，切实发挥指数的标杆作用。

年底了账都得清一清 关于借贷的这些事你都应该知道

年底了，借钱还钱又成了不少人头疼的事。“律师来了”也收到很多微友的咨询：朋友借钱不还怎么办？欠条怎么写才规范？利息不超过多少是受法律保护的？…… 民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。如果借钱的人不还钱怎么办呢？当然是起诉，即打官司。但要打官司，就需要通过证据来认定法律事实。 在民间借贷行为中，无论是出借方还是借款人都需要注意相应的行为规范和证据固定意识，否则将面临巨大的法律风险。 今天，我们就请律师从打官司的角度来谈一谈借钱那些事。 签约律师黄新发 一、一份好的借据 出借人向借款人主张权利时，其首先要完成的举证责任就是出借人与借款人之间存在借贷法律关系。这就需要有借贷合同，日常生活中最常见的借贷合同就是“借条”、“借据”或“欠条”。 无论是出借人还是贷款人，拥有一份好的借据非常重要。一份好的借据需要注意以下几点： 1.格式正确且完整 示范性格式如下： 2.借据书写需要注意的事项 1）“借条”需要顶格居中书写，借条结束后需要顶格写“此据”。 2）款项可能的走向一定要写清楚 3）利息约定有讲究 国家对民间借贷的利息保护是有说法的。 从2015年9月1日起，借贷双方约定的利率未超过年利率24%（也就是月息2分）,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%（也就是月息3分），超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持（也就是说如果借款人向出借人支付的利息已经超过月息3分的，可以要求出借人返还超出部分）。 要注意的是，借据中载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院在审理时一般会将实际出借的金额认定为本金。 如果借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具借据的,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的借据载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,借款人可以主张超过部分的利息不能计入后期借款本金。 当然，如果借款人愿意超出前面的规定向出借人支付利息，且这种支付没有损害国家、集体或第三人利益的，法律原则上是同意的。但是，借款人已经向出借人支付了超出国家保护标准的利息，之后又以不当得利要求出借人返还超出的利息，原则上法律不保护，但是如果借款人支付的利息已经超过年利率36%的，则借款人主张出借人返还超出年利率36%部分的利息，法律还是会保护借款人的。 4）关于逾期还款的违约金 在借据中既可以约定利息，也可以约定逾期还款的违约金。借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院在审理时一般区分以下不同情况处理： 既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 如果出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%。 5）诉讼管辖地及诉讼成本最好要有约定 民间借贷纠纷争议的解决也有两种方式，一是仲裁，二是法院诉讼。 如果在借据中约定仲裁的，应当约定清楚具体的仲裁机构，如杭州仲裁委员会。如果在借据中未约定仲裁的，则民间借贷纠纷的诉讼管辖地为被告住所地或合同履行地。 通常借贷双方应当就合同履行地进行约定，但未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。 6）写清楚是“借”，而非“收” 借与收一字之差，其法律关系却是截然不同。比如李某向张某借款7000元，为张某出具条据一张：“收条，今收到张某7000元”。张某在向法院起诉后，如果李某在答辩时称，为张某所打收条是张某欠其7000元，由于张某给其写的借据丢失，因此为张某写了收条。 7）书写要规范 书写规范的具体要求为“书写工整，无错别字，用词无歧义，数字大写，币种写清”。 8）借据要让借款人当面用出借人提供的笔书写，签字并捺手印 9）出借人要留存身份证明复印件 出借人留存借款人的身份证复印件的目的有两个，一是验证借款人的身份，二是一旦借款人逾期未归还借款时，出借人起诉时无需查证借款人的身份信息。 3.出借人为什么必须要有借据？ 许多人会问，如果我是现金方式把钱给对方的，让对方写个借据肯定有必要；但如果我是通过银行转账的方式将钱给对方的，还有必要让借款人写个借据吗？答案当然是“非常必要”。 因为出借人仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼,借款人抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务,虽然借款人应当对其主张提供证据证明，但借款人提供相应证据证明其主张后，出借人仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。 可见，一旦发生纠纷引发诉讼，出借人还是会面临对双方存在民间借贷法律关系的举证责任。 二、借贷中的款项支付 出借人向借款人主张权利时，其第二个需要完成的举证责任就是出借人已经将款项给了借款人。 通常出借人给借款人钱的方法有两种，一是现金，二是转账。 如果是现金给付，则可能面临两种借贷事实是否存在的不利局面：一是借款人不承认，二是法院合理怀疑系虚假诉讼。一旦有这两种局面，出借人会承担举证责任，实务中常有出借人举证不能，结果就是借出去的钱收不回来。 面对借款人不承认，在诉讼中的处理规则是：借款人抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素,综合判断查证借贷事实是否发生。 如果法院认为存在虚假诉讼的可能性，则人民法院会严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实来综合判断是否属于虚假民事诉讼。 三、最心疼的是利息因合同无效而收不回 出借人如果在借据中已经明确约定利息的情况下，如果无法获得，那自然是最心疼的。 为什么会导致有明确约定的情况下仍然不能获得利息呢？除了前面我们已经讲过的过高约定外，还有一种情形是借贷合同无效。 实务中人民法院对下列情形之一的会被认定为民间借贷合同无效： 1.套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的； 2.以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的； 3.出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； 4.违背社会公序良俗的； 5.其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 所以，当我们明确借款人借款的目的有前述情形的，还是不要把钱借给对方为好。 答疑签约律师 黄新发：浙江智仁律师事务所高级合伙人、副主任，杭州市律师协会劳动和社会保障专业委员会主任，法律收益设计师，杭州市首届律师先锋候选人 借 条 因资金周转需要，今借到张某（身份证号：×）通过账户（银行卡号：×）向本人（身份证号：×）的账户（银行卡号：×）支付的借款人民币850000元（大写捌拾伍万元）整，借期陆个月，月利率2%（佰分之贰），贰零壹伍年拾壹月叁拾日到期时本息一并还清。 如到期未还清，愿按月利率2%（佰分之贰）计付逾期利息。且张某可以在其住所地法院起诉，且因此产生的律师费、诉讼费等维权成本均由本人承担。 此据。 借款人（签名捺印）：李某某 贰零壹伍年贰月壹日 附：李某身份证复印件壹份

民间借贷案“跑”了16年终于圆满 七旬老人拿到欠款

七旬老人讨债16年法官调解不辞辛苦   　　经过云霄法院法官多次下乡调解，一起长达16年的民间借贷纠纷终于圆满化解。12月16日上午，七旬老人方某拿到了被告高某归还的首笔履行款。老人眼角泛起了泪花，不停地向法官道谢。   　　高某与原告方某是远房亲戚，1999年10月，高某以做生意急需资金为由向方某借钱，方某基于对亲戚的信任，把全部积蓄25000元借给高某。哪成想，高某拿了钱后竟没有去做生意，而是把钱拿去盖房子。   　　之后，方某多次向高某催讨，但高某以各种理由逃避债务不予归还。如今，方某年过七旬，体弱困顿，且晚年生活无着落，无奈之下到云霄法院城郊法庭起诉。经办法官接到案件后，不辞辛苦下乡寻找被告，最终找到高某，几经严厉批评和耐心劝解，高某最终同意分期偿还所欠债务。（陈雅敏汤明智）

绘民间融资价格图

温州日报记者 邹雯雯   温州指数是温州金改的产物，被誉为推进民间融资规范化发展的“利器”。今年逐步完善的温州指数不仅给温州也给全国的民间融资提供了“风向标”。   昨天，“温州·中国民间融资综合利率指数”编报2015年会在成都举行。人民银行调查统计司副司长阮健弘、浙江省金融办副主任包纯田到场为温州指数“点赞”。温州市金融办主任张震宇说，温州指数不仅绘制了民间融资的价格图，也在一定程度上反映出了温州金改的成效和亟需解决的一些问题。   温州指数点击破56万   如今，温州指数已成为温州民间借贷活动的价格参考。“在出借之前先看看温州指数。”在温州东明路的民间借贷登记服务中心，出借人陈先生在备案前特意浏览了当天的温州指数。数据显示，目前温州指数的官网点击率已经突破了56万次，今年以来，平均每天以1200条点击量在递增。   据介绍，目前温州指数已建立监测点682个，其中温州市内监测点382个，每周采集的样本量近1500笔，基本涵盖民间融资市场各类主体及民间融资行为。市外监测点300个，涉及全国46个合作城市的金融办、温州商会、温州金融机构省外开设的村镇银行等，每周采集样本量平均在400笔左右。   温州指数的公开透明在一定程度上也推动温州借贷从“熟人社会”向“契约制”发展，并取得了阶段性的成效。截至11月底，全市共备案民间借贷18700笔，总金额268亿元。其中，单笔300万元以上符合强制备案标准的共2475笔，金额207亿元。借贷撮合成功率超过50%。民间借贷的“契约”撮合资金占全部民间借贷数量从金改前的不到5%，提高到20%左右。   前三季度连续“双降”   除了提供价格参考，温州指数还反映了温州金改所带来的温州金融生态的向好。   市金融办数据显示，二季度温州指数综合利率为19.32%，环比下降0.27个百分点，同比下降0.84个百分点。三季度再实现双降，温州指数综合利率为18.95%，环比下降0.37个百分点，同比下降1.32个百分点。   “这得益于温州金改三年，大力度地发展了一批直接为中小微企业服务的地方性金融机构和金融融资组织。”张震宇说，截至11月，温州民间综合利率为18.49%，比金改前的25.44%下降了近7个百分点，这是因为企业可以融资的地方更多了，同时温州金改促进直接融资。“从2012年至今，温州全市新增直接融资680亿元，市场上的融资成本直接下降。”   也有分析认为，今年央行连续降息市场资金面趋向宽松，已逐渐对个人之间的借贷利率产生影响，导致民间融资综合利率继续下调。   今年温州指数透露出温州的信用正在重生，从前三季度的数据来看，信用融资方式占比在不断上升。二季度信用融资方式占全部发生额的15.39%，较一季度上升0.94个百分点，三季度又上升到19.58%，其中民间借贷服务中心信用融资占比为61.28%，较二季度上升24.13个百分点。市金融办人士表示，这与温州信用体系的恢复分不开。   张震宇透露，下一步“温州指数”将纳入非现场监管系统，构建民间金融信息的综合征信数据库，以及中小企业融资的相应配套系统，推进信息流动，把利率监测和对民间市场主体的监管加以融合，把指数的“风向标”作用更加具体化。

12月22日全国民间借贷市场利率10.34%

　　中国经济网深圳12月24日讯 第一网贷(深圳钱诚)发布的周二(22日)中国民间借贷市场利率指数日报显示，该日全国民间借贷市场年利率为10.34%。 　　第一网贷(深圳钱诚)日报显示，借款期限1个月内，12月22日全国民间借贷市场年利率为10.59%，较前一个工作日(12月21日)10.99%，下降了0.40个百分点；较上个月工作日平均利率10.91%，下降了0.32个百分点；是基期利率的46%，基期法定工作日平均综合年利率的48%。 　　借款期限1-3个月内，12月22日全国民间借贷市场年利率为10.45%，较前一个工作日(12月21日)10.58%，下降了0.13个百分点；较上个月工作日平均利率10.91%，下降了0.46个百分点；是基期利率的39%，基期法定工作日平均综合年利率的38%。 　　借款期限3-6个月内，12月22日全国民间借贷市场年利率为9.91%，较前一个工作日(12月21日)10.81%，下降了0.90个百分点；较上个月工作日平均利率10.91%，下降了1.00个百分点；是基期利率的44%，基期法定工作日平均综合年利率的45%。 　　借款期限6-12个月内，12月22日全国民间借贷市场年利率为11.32%，较前一个工作日(12月21日)11.17%，上升了0.15个百分点；较上个月工作日平均利率10.91%，上升了0.41个百分点；是基期利率的49%，基期法定工作日平均综合年利率的55%。 　　借款期限1年以上，12月22日全国民间借贷市场年利率为10.40%，较前一个工作日(12月21日)11.73%，下降了1.33个百分点；较上个月工作日平均利率10.91%，下降了0.51个百分点；是基期利率的95%，基期法定工作日平均综合年利率的99%。 　　另外，据了解，12月22日温州指数为18.97%，12月22日广州价格为1073.85(详见附表)。

温州借贷撮合成功率超50% 有300亿游资寻“出口”

　温州网讯 昨天，2015年度民间融资监测暨“温州·中国民间融资综合利率指数”编报研讨会在成都举行。市金融办主任张震宇透露，截至今年11月底，我市共备案民间借贷1.87万笔，总金额268亿元，借贷撮合成功率超过50%，但仍有300亿元游资在无序流动，寻找各种投资机会。   　　“温州指数”是“温州民间融资综合利率指数”的简称，是温州金融综合改革的一项重要创新举措，于2012年12月7日首次对外发布周价格指数，2013年1月1日起实行按日发布，目前已建立监测点682个。其中，温州市内监测点382个，每周采集的样本量近1500笔，基本涵盖民间融资市场各类主体及民间融资行为；市外监测点300个，涉及全国46个合作城市的金融办、温州商会、温州金融机构省外开设的村镇银行等，每周采集样本量平均在400笔左右。经过多年发展，“温州指数”已实行按周发布与按日发布相结合，截至11月底“温州指数”官方网站点击率已突破56万人次。   　　“温州指数”自发布以来，已逐步成为温州民间借贷的“风向标”，引导民间借贷利率规范化发展。截至今年11月份，温州民间综合利率为18.49%，比金改前的25.44%下降了近7个百分点。这在一定程度上降低了中小企业的融资成本，刺激银行业下调贷款利率。市金融办的数据显示，我市各商业银行贷款综合成本已由金改前的8.8%，下降到今年11月份的6.18%。   　　张震宇表示，“温州指数”的测报编制，反映出温州金改在推动民间借贷从“熟人社会”向“契约制”发展方面取得了阶段性的成效。自《温州市民间融资管理条例》实施以来，在民间借贷服务中心登记的资金借贷量不断增加，民间借贷的“契约”撮合资金占全部民间借贷资金总额的占比从金改前的不到5%，提高到目前的20%左右。如今，“温州指数”已登录汤森路透、中证指数等多家平台，为全球市场的民间融资市场提供参考。在此次研讨会上，与会相关专家希望“温州指数”成为一项全国性的指数。   　　此次研讨会由中国金融学会调查统计研究专业委员会主办，市金融办承办，与会专家就市场化对民间融资的影响、科学布局“温州指数”监测点及提升数据采集质量等内容展开研讨。记者郑俊杰

江苏省政府关于促进互联网金融健康发展的意见

    11月9日江苏省人民政府官网发布关于促进互联网金融健康发展的意见，为深入贯彻党的十八大、十八届三中四中五中全会和习近平总书记系列重要讲话特别是视察江苏时的重要讲话精神，认真落实省委、省政府关于加快推进金融改革创新的意见（苏发〔2014〕17号）, 结合中国人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见（银发〔2015〕221号），大力发展新型金融组织和新兴金融业态，促进我省互联网金融持续健康发展，现提出如下意见。       原文如下：       省政府关于促进互联网金融健康发展的意见       各市、县（市、区）人民政府，省各委办厅局，省各直属单位：       为深入贯彻党的十八大、十八届三中四中五中全会和习近平总书记系列重要讲话特别是视察江苏时的重要讲话精神，认真落实省委、省政府关于加快推进金融改革创新的意见（苏发〔2014〕17号）, 结合中国人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见（银发〔2015〕221号），大力发展新型金融组织和新兴金融业态，促进我省互联网金融持续健康发展，现提出如下意见。       一、总体要求       （一）重要意义。我国经济社会发展已进入互联网时代，互联网正全面深刻地改变经济社会发展方式。发展互联网金融，有利于拓宽小微企业融资渠道，促进大众创业、万众创新，有利于丰富地方金融业态，提高金融服务水平，有利于满足公众金融消费需求，增加居民财产性收入。我省发展互联网金融具备良好的基础，城镇光纤覆盖率、网民人数、电子信息产品制造业、物联网产业、电子商务等位居全国前列；中小企业数量众多，金融服务需求日益多元；金融改革创新能力强，金融生态环境好。各地、各有关部门和单位要认真研究和把握互联网经济发展规律，运用互联网思维，立足我省具备的优势、条件和基础，找准发展互联网金融的着力点和创新点，推动我省互联网金融改革创新走在全国前列。       （二）基本原则。一是鼓励市场创新。充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励各类市场主体运用互联网、大数据、云计算等技术，对接各类金融资源，开展产品创新、技术创新、服务创新、管理创新和模式创新，打造具有江苏特色的互联网金融品牌，提升核心技术水平和综合竞争力。二是服务实体经济。鼓励互联网金融为“三农”、中小微企业、科技创新型企业和外向型企业提供多样化的金融服务，推动普惠金融发展。支持互联网金融与电子商务、现代物流、信息服务、物联网等领域融合发展。引导互联网金融服务经济转型升级和产业结构调整。三是切实防范风险。坚持问题导向，树立底线思维，妥善处理互联网金融创新发展和风险防范的关系，切实加强投资者教育与金融消费者权益保护，加强行业自律，引导互联网金融企业合理有序竞争、规范健康发展。       （三）发展目标。到2016年，构建支持互联网金融发展的政策环境，形成互联网金融各领域竞相创新发展的格局，培育1－2个在全国有影响力的互联网金融品牌。到2020年，实现互联网金融持续健康发展，服务实体经济作用明显，形成在全国有影响力的互联网金融集聚区，培育一批知名互联网金融企业、互联网金融设备供应和软件研发骨干企业。       二、发展重点       （四）鼓励金融业务互联网化。鼓励银行、证券期货、保险金融机构融入互联网，运用互联网思维创新金融产品和服务，以客户为中心改善用户体验，畅通线上线下链接渠道，发展网络信贷、网络证券、互联网保险、网络基金销售、网络消费金融和互联网支付等业务。支持江苏地方法人金融机构设立主要从事互联网金融相关业务的子公司或功能性总部，打造在全国有影响力的互联网金融品牌。支持地方法人保险机构与互联网骨干企业申请发起设立互联网保险公司。鼓励江苏股权交易中心、小额贷款公司、融资性担保（再担保）公司、各类交易场所与优质网络借贷平台、电子商务平台、行业门户网站合作，创新金融服务模式。       （五）支持网络借贷平台规范健康发展。网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，不得提供增信服务，不得非法集资；要服务实体经济，主要发展小微金融、消费金融、民生金融业务；要合理确定资金价格，降低企业融资成本。网络借贷平台要找准市场定位，细分市场，坚持差异化经营，打造具有生命力的市场品牌。鼓励网络借贷平台与我省各类电子商务平台合作，充分利用平台数据信息资源，研发新的金融产品和服务，拓展业务和发展新空间。支持“开鑫贷”等网络借贷平台加快发展，成为全国行业领军企业。       （六）支持众筹规范创新发展。鼓励各地政府背景的创业投资机构依法合规开展众筹，培育我省新型股权投资文化，示范引领众筹业务发展，充实完善我省多层次资本市场体系。引导各类民间资本规范开展众筹业务，寻找优质投资项目，服务创新创业。支持科技创新、文化创意、大学生创业等企业依法申请发起股权众筹，支持电子商务平台等互联网企业规范开展预购式的实物众筹，支持民政部门或福利机构发起社会公益捐赠众筹。       （七）支持互联网行业与金融跨界融合创新。鼓励产业龙头企业、电子商务平台、行业门户网站培育和利用客户圈、供应链、交易平台、信息平台等大数据优势，与金融机构、新型金融组织合作，提供消费金融、供应链金融、金融产品销售代理等延伸服务。鼓励符合条件的企业，发起或参与发起设立互联网科技小额贷款公司等新型金融组织。支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构，开展互联网支付、移动支付业务。       （八）大力发展互联网金融配套产业。鼓励发展与互联网金融配套服务的技术装备业和服务外包产业。支持会计、审计、法律、咨询等专业中介机构增强服务互联网金融水平。提高互联网金融产业软硬件自主创新能力，提升大数据存储、安全、云计算、物联网、移动应用及设备研发制造能力。       三、监督管理和行业自律       （九）构建互联网金融协同监管机制。根据银发〔2015〕221号文件精神，人民银行南京分行、江苏银监局、江苏证监局、江苏保监局、省公安厅、省财政厅、省工商局、省通信管理局、省法制办、省网信办等部门按照职责分工，建立对互联网金融行业的监督管理办法和风险监测、预警、应急处置机制，做好各项监管工作，省金融办负责牵头协调，各部门要相互协作、形成合力。打击互联网金融领域的非法集资、洗钱犯罪、恶意欺诈、虚假广告、违规交易、买卖客户信息等行为。建立风险警示机制，金融管理及公安部门适时对涉嫌违法违规行为开展警示提醒，提前防控犯罪。财政部门研究建立加大对互联网金融从业机构的财务监管力度的机制，切实防范财务风险。人民银行南京分行会同有关部门，负责建立和完善互联网金融数据统计监测体系，相关部门按照监管职责分工负责相关互联网金融数据统计和监测工作。       （十）建立互联网金融行业自律机制。充分发挥江苏省互联网金融协会的行业规范与自律作用，加强行业管理。组织会员签订行业自律公约，构建约束机制，营造公平的市场竞争环境。制定经营管理规则和业务标准，推动机构之间的业务交流和信息共享。开展投资者教育和金融消费者权益保护工作，引导社会公众增强投资风险意识，引导互联网金融企业依法合规开展业务。完善互联网金融企业信用信息公示制度，建立互联网金融企业定期向社会、投资人信息披露制度，公布黑名单，防止信息欺诈。开展互联网金融企业信用等级评定和公示工作。       四、保障措施       （十一）提供行政便利服务。支持设立基于互联网的新型金融组织，工商行政管理部门允许在经营范围和企业名称中使用“互联网金融信息服务”“金融信息服务”等，并提供工商注册登记便利。通信管理部门为互联网金融企业申请增值电信业务许可证提供便利。建设互联网信息数据共享平台，推动开放人民银行征信、公安个人身份信息、工商市场主体基本信息、经济和信息化部门企业信息等联网查询功能。加强互联网金融基础设施建设，建立健全网络安全保障体系，提高互联网金融企业信息系统的安全防护、稳定运营和应急处置能力。对符合条件的优秀互联网金融企业，在“江苏省著名商标”认定上给予支持。鼓励有条件的地区建设面向互联网金融的孵化器，建设互联网金融集聚区。支持优质互联网金融企业在境内外资本市场上市和挂牌交易。       （十二）加大财税政策支持。落实国家各项税收优惠政策。省新兴产业创业投资引导基金等政府性股权投资基金和相关财政专项资金应积极支持创投机构投资互联网金融企业。符合条件的互联网金融企业，可享受省财政促进金融业创新发展的相关政策。符合条件的互联网金融产品，创新和业务模式创新，可申请省金融创新奖。鼓励有条件的省辖市设立互联网金融专项发展资金。       （十三）重视学术研究和人才培养。构建政产学研联动机制。设立省级互联网金融研究院，鼓励高校和金融机构设立互联网金融研究课题，开展学术研究活动，对创新意义重大的课题优先推荐进入省级科研项目。加强互联网金融人才培训工作，对符合条件的，优先推荐加入省级和各地高层次人才培养计划。       江苏省人民政府       2015年11月9日       （此件公开发布）

江苏发布首份P2P投资指南

近年来，P2P网贷行业因其便捷投资方式、较高的收益吸引了众多投资者青睐。与此同时，P2P平台非法经营、携款跑路的事件时有曝光，令投资者胆战心惊。日前，江苏省互联网金融协会发布《P2P投资人投资指南》，引导理性、健康、科学投资，提高投资人辨别能力。这也是全国首部网贷行业方面的官方指南。 　　“互联网+非法集资” 　　截至今年11月末，国内P2P网贷行业累计融资额达12314.73亿元，问题平台数量累计达1157家，涉及投资人数约15.7万人、贷款余额为82.7亿元。 　　“今年以来，不少非法集资案呈现出‘互联网+非法集资’的新特点。”江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰表示，不少财富管理公司披上了P2P的外衣，利用互联网金融进行非法集资突破了时间和空间的限制，具有更大危害性、欺骗性。 　　江苏作为国内网贷成交额居前的城市，此前已出台过《P2P平台企业收费规定指导意见》、《网络借贷平台巡查制度》等多项新规，在规范P2P网贷平台、保护P2P网贷平台和投资者双方合法权益等方面做出过诸多尝试。 　　据了解，在此次发布的《投资指南》中，特别涵盖了投资网贷平台的各个环节：P2P风险主体的识别、合规平台的识别、优质平台的识别、实质性宣传的识别、虚假标的的识别、平台拆标的识别、平台自融的识别、平台资金池的识别、公司跑路前征兆的识别。 　　平台跑路有征兆 　　《投资指南》概括出7个鉴别标准：“一是团队异动频频。比如更换平台法人代表，或者员工大规模跳槽。二是短标连连，利率畸高。短期内突然抬高利率，频繁发标，极有可能是老板想趁跑路前多捞几笔。三是大户相继撤资。如果出现接连几个大户大规模撤出资金，平台肯定有蹊跷。四是提现速度变慢。比如撤出资金，比正常情况下拖延更久，官方又无法给出令投资者信服的解释时就需要警惕。五是负面消息不断。比如提现困难、平台没有资金托管等负面消息接连不断曝出时，不能掉以轻心。六是平台老板露面次数减少。平台企业即将跑路前，平台老板会减少公众场合露面的次数，减小跑路后对自己的影响。七是网站打不开，电话打不通。到这一步，投资者最好做好准备，抱团维权。” 　　如何识别虚假标 　　《投资指南》建议，投资者要关注：“借款人借款信息是否清晰；借款人的身份信息是否详细,如借款人的年龄、职位、收入及单位属性等一系列基本信息;借款人的身份信息是否可靠，平台是否能提供有效的材料与渠道证明平台所发布的借款人借款与身份信息都是真实、可靠的。同时，资金担保情况是否公开。如项目经过小贷公司或担保公司担保,对应的小贷公司和担保公司资质要可靠，信息要公开，与平台关系要清晰；担保资金情况要公开，资金托管协议、银行查询账号都尽可能要公开。”-->

东方金钰网贷平台与民生银行达成资金托管协议

　近日，东方金钰网贷平台与民生银行(深圳分行)，在深圳民生银行大厦举行战略合作签约仪式，双方就资金托管正式达成协议。此次成功签约，使得东方金钰网贷成为目前民生银行深圳分行第一家达成战略合作的网贷平台。民生银行深圳分行党委书记、行长吴新军、副行长杨泉、东方金钰股份有限公司董事长赵兴龙、东方金钰网贷平台CEO王志昊等共同出席此次签约仪式。 　　 　　合作签约仪式进行中王志昊(左)杨泉(右) 　　P2P网贷平台与银行战略合作，将极大的发挥互联网金融机构与传统金融的互补优势，提升平台的风险管控水平，督促平台回归金融信息服务的“中介”本源，保障投资者资金安全。 　　据悉，民生银行是最早涉足P2P网贷资金托管业务的银行，在资金托管上有着丰富的经验，而且，其抗风险能力强，公信力高，也是许多网贷平台寻求合作的银行之一。 　　银行资金托管，是指投资人与借款人均在银行开户，银行按照指令做资金划转，监督资金的来源与去向，P2P网贷平台无法接触借贷资金。银行资金托管不仅能有效杜绝“资金池”等违规操作，在一定程度上保障投资人安全，而且能帮助平台增加信用背书，从而获得更多投资人的青睐，这也有助于P2P网贷往正规化、透明化的道路上发展。 　　东方金钰网贷平台CEO王志昊表示，资金托管是目前P2P网贷寻求安全保障的一大关键措施，此次平台与民生银行达成战略合作协议，是平台更加规范化、透明化的发展考量，也是平台战略性发展的关键性一步。 　　 　　东方金钰股份有限公司董事长赵兴龙 　　公开资料显示，东方金钰网贷平台于2015年4月正式成立，其母公司东方金钰股份有限公司是目前国内翡翠行业唯一一家上市公司。平台上线152天，总成交金额达9.644亿，累计为投资人赚取收益1659万元。

吴晓求：互联网金融追求暴利就是走向监狱

　和讯网讯 “中国互联网金融已处在瓶颈口，出了一些问题。”2015年12月23日下午2点，由中国证券市场研究设计中心(SEEC)、和讯网主办，财经中国会承办的2015年财经风云榜·P2P平行论坛在深圳举办，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示，这些问题让行业遭遇了巨大的舆论压力。他认为，互联网金融必须坚持普惠性，若追逐暴利，就是在走向监狱。   　　不能靠互联网金融发大财   　　“e租宝的问题,留待公安机关定性。”吴晓求表示，互联网金融的发展，一定要坚持两个前提：一是要有好的信息平台支撑；二是建立一个与P2P相匹配的风险对冲机制。   　　“互联网金融，特别是P2P，目前看来风险对冲的建立有些困难”，吴晓求进一步指出，现在一些从事互联网金融的人，认为通过互联网金融可以获取暴利，看成是发大财的途径，“这种想法完全错了，互联网是草根金融，是为普通人和草根服务的”。   　　目前没有P2P的监管细则，指导意见只是一个原则而已，监管要合规，但如何才能合规？   　　对此，吴晓求认为，不能拿传统金融的规定来监管互联网金融，“这是两个不一样的业态，如同感冒和H7N9，都会流鼻涕，拿感冒药治H7N9就会死人”。   　　互联网金融最大的风险是不透明   　　吴晓求认为，接下来要制定同互联网金融风险结构相匹配的规定。   　　如何制定这个规定？   　　“最核心的两个问题没解决，一是互联网金融是什么，二是互联网金融的风险在哪里”，吴晓求进一步指出，有人说互联网金融是金融，但他认为，互联网金融企业更应该属于创新企业。而关于风险问题，吴晓求认为，这个问题非常难思考，“我想了很久，觉得不透明，是最大的风险”。   　　吴晓求随后提出，要发展好互联网金融，就要做到“五要五不要”：   　　1、要微利心态不要暴利目标，互联网金融是草根金融，本质上不能实现暴力。所有有资本暴利思想的人不应该从事互联网金融，如若从事，一定在走向监狱之路。   　　2、互联网金融从业者要服务草根不要追求显赫。互联网金融是面向社会大众，弥补现行主流金融缺陷的普惠金融，和主流金融应该是互补关系，使中国金融结构得到完整。   　　3、要生机勃勃不要昙花一现。必须根生于社会大众才能存活下去。   　　4、要精耕细作不要粗放经营。   　　5、要优先关注风险不要刻意关注经营规模。

工信部将开展七项行动 推进“互联网+”行动

    为贯彻落实党的十八届五中全会精神，促进互联网和经济社会融合发展，拓展网络经济空间，提高发展质量和效益，根据《国务院关于积极推进“互联网 ”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号），工业和信息化部近日研究制定了《工业和信息化部关于贯彻落实〈国务院关于积极推进“互联网 ”行动的指导意见〉的行动计划（2015－2018年）》（以下简称《行动计划》）。        《行动计划》提出，到2018年，互联网与制造业融合进一步深化，制造业数字化、网络化、智能化水平显著提高。两化融合管理体系成为引领企业管理组织变革、培育新型能力的重要途径；新一代信息技术与制造技术融合步伐进一步加快，工业产品和成套装备智能化水平显著提升；跨界融合的新模式、新业态成为经济增长的新动力，培育一批互联网与制造业融合示范企业；信息物理系统（CPS）初步成为支撑智能制造发展的关键基础设施，形成一批可推广的行业系统解决方案；小微企业信息化水平明显提高，互联网成为大众创业、万众创新的重要支撑平台；基本建成宽带、融合、泛在、安全的下一代国家信息基础设施；初步形成自主可控的新一代信息技术产业体系。为了实现这些目标，《行动计划》提出开展七项行动：        两化融合管理体系和标准建设推广行动        目标：两化融合管理体系成为引导企业战略调整、业务转型、组织变革、新型能力培育的重要抓手。到2018年，形成一套完整的两化融合管理体系标准，10000余家企业开展两化融合管理体系贯标，1500余家企业通过两化融合管理体系评定，60000余家企业开展两化融合自评估自诊断自对标，形成以管理标准促创新、促转型、促发展的新格局。        全面推进两化融合管理体系贯标。持续推进两化融合管理体系贯标试点工作，完善贯标评定线上线下协同工作平台，鼓励有条件的地区提供政策引导和资金支持，建立市场化贯标模式和机制。加强人才培养、宣贯培训和监督管理，建立贯标质量保障体系，在智能制造、技术改造、工业强基、工业转型升级等重点工作中采信两化融合管理体系评定结果，加快形成市场化采信机制。       加快培育互联网环境下的企业新型能力。依托两化融合咨询服务平台，鼓励地方主管部门和行业协会组织企业开展两化融合自评估、自诊断、自对标，明确两化融合发展目标、重点方向和实施路径。分行业、分领域遴选一批贯标企业，组织地方、行业主管部门和中介组织，总结提炼两化融合经验和做法，开展示范推广，引导企业加快互联网环境下的业务创新和组织变革，培育数据驱动、网络协同、精细管理等新型能力。开展区域两化融合发展水平评估，指导各地科学推进两化深度融合。       加快建立两化融合标准体系。整合信息技术、工业和通信领域的标准化资源，加强两化融合领域的标准化技术组织建设。研究制定两化融合标准路线图，建立和完善相关标准体系。按照急用先行、成熟先上、重点突破的原则，研究制定信息物理系统（CPS）、工业云、工业大数据、工业互联网、工控系统、生产性服务等领域的关键标准，积极推动国际标准  化工作。组织制定两化融合管理体系细分领域标准，开展信息技术服务标准（ITSS）符合性评估工作。       网络基础设施升级行动       目标：宽带、融合、泛在、安全的下一代国家信息基础设施基本建成，全面提升对“互联网 ”的支撑能力。到2018年，建成一批全光纤网络城市，4G网络全面覆盖城市和乡村，80%以上的行政村实现光纤到村，直辖市、省会主要城市宽带用户平均接入速率达到30Mbps。       加快信息基础设施建设和应用。推进全光纤网络城市和“宽带中国”示范城市建设。加快4G网络建设发展，加大5G研发力度。实施以宽带为重点内容的电信普遍服务补偿机制，加快农村宽带基础设施建设，缩小数字鸿沟。推进电信基础设施共建共享、互联互通，引导云计算数据中心优化布局，推动数据中心向规模化、集约化、绿色化发展。优化升级互联网架构，推进互联网基础资源科学规划和合理配置。开展以5G为重点的国际移动通信（IMT）频率规划研究，以及智能交通频谱规划研究和技术试验。引导互联网企业优化网站设计、加大带宽配置，实现互联网信源高速接入，提升网站服务能力。       加强和改进互联网市场监管。加强对互联网新业务分类指导，建立健全备案管理、综合评估等制度。完善互联网市场竞争管理规范，落实信息网络实名登记要求，推进网站、域名、IP地址真实身份注册。健全网络数据和用户信息保护制度体系和标准，督促企业落实分类分级保护要求。强化互联网网络性能监测手段，加强部省两级监测系统建设。积极推动、配合做好网络安全法、电信法、无线电管理条例（修订）、互联网信息服务管理办法（修订）等法律法规立法。       加强网络基础设施安全保障。完善电信和互联网行业网络安全防护标准，健全网络安全防护体系。指导企业加强网络安全技术手段建设。加强网络安全监测预警和信息通报，健全网络安全应急工作机制。强化网络数据和用户个人信息保护，建立大规模用户信息泄露报告和用户通知制度。持续开展公共互联网网络安全威胁治理，完善恶意程序处置机制。组织开展电信和互联网领域网络安全试点示范工作，指导督促企业加强网络安全管理和技术手段创新。       智能制造培育推广行动       目标：新一代信息技术与制造技术融合步伐进一步加快，制造业产品、装备、生产、管理、服务的智能化水平显著提升。到2018年，高端智能装备国产化率明显提升，建成一批重点行业智能工厂，培育200个智能制造试点示范项目，初步实现工业互联网在重点行业的示范应用。        加强智能制造顶层设计。研究制定智能制造发展战略，明确阶段目标、发展重点和实施路径。制定智能制造工程实施方案，明确智能制造装备和产品、重点行业智能工厂、数字化车间等领域发展的目标、重点和实施路线图。制定发布智能制造综合标准化建设指南，开展标准试验验证及在典型行业的推广应用。推动传统装备智能化改造和升级，围绕量大面广中小企业核心装备、关键工序智能化改造的共性问题，支持地方主管部门、协会联盟、研究院所分行业制定装备智能化改造路线图，明确阶段性目标、重点、路径、方法。        发展智能制造装备和产品。组织实施智能制造专项，支持智能制造装备和产品创新发展。加快重点领域装备智能化，继续组织“数控一代”装备创新工程行动计划、高档数控机床与基础制造装备专项。出台《车联网发展创新行动计划（2015~2020年）》，推动车联网技术研发、标准制定，组织开展车联网试点、基于5G技术的车联网示范。制定《智能硬件创新发展行动计划》，推动智能穿戴、服务机器人等新型智能硬件产品研发和产业化，持续推进国家智慧家庭应用示范基地创建。       组织开展智能制造试点示范。以企业为主体、市场为导向、应用为核心，聚焦制造关键环节，在基础条件好、需求迫切的重点地区、行业，遴选一批在智能装备、智能工厂、智能服务、智能供应链、制造新模式领域具有引领示范作用的试点企业，不断提炼和总结有效的经验和模式，开展行业示范和应用推广。依托新型工业化示范基地，开展智能园区试点示范，培育一批智能园区。       推进工业互联网发展部署。研究制定工业互联网整体网络架构方案，明确我国工业互联网的关键技术路径。加快基于IPv6、工业以太网、泛在无线、软件定义网络（SDN）、5G及工业云计算、大数据等新型技术的工业互联网部署。组织开展工业互联网关键资源管理平台和关键技术试验验证平台建设。推动成立工业互联网产业联盟，支持企业开展工业互联网创新应用示范，在工厂无线应用、标识解析、工业以太网、IPv6应用等领域开展应用示范。       小微企业创业创新培育行动       目标：中小企业信息化推进工程持续深入推进，面向中小微企业的服务体系进一步完善，小微企业应用互联网的水平和两化融合能力不断提升，大众创业、万众创新的环境不断改善。到2018年，建成一批面向小微企业的信息化服务平台，不断提高小微企业应用信息技术开展研发、管理和生产控制的能力。       完善服务体系。实施中小企业公共服务平台网络建设工程，实现服务资源的互联互通、信息共享和服务协同。鼓励电信企业和大型互联网企业打造开放共享的资源平台，与工业园区、产业集聚区开展合作，为小微企业提供低成本、低门槛、以租代建、支持核心业务发展的服务。探索供应链金融、电子商务信用融资等小微企业融资新模式和新渠道。       推动互联网技术应用。加强工业云平台对小微企业的服务能力建设，提供面向小微企业的在线研发设计、优化控制、设备管理、质量监控与分析等软件应用服务。支持电信运营商、信息技术服务企业、互联网企业等实施专项计划为小微企业提供电子商务、移动互联网应用解决方案等服务，推动小微企业创新业务模式、扩宽营销渠道、改进产品服务。        支持小微企业创业创新。建设一批智慧型小微企业创业创新基地，提供面向创业者和小微企业互联网应用的基础设施、软件支撑、网络安全、数据存储等服务。支持构建“创客中国”创业创新服务平台，举办创客大赛。依托各类中小企业信息化辅导站、培训基地、体验中心等服务机构，广泛开展信息化人才培训、服务和产品展示、应用推广活动。        新型生产模式培育行动        目标：互联网广泛融入生产制造全过程、全产业链和产品全生命周期，催生一批新技术、新业态和新模式，成为引领产业转型升级的重要驱动力。到2018年，重点行业形成一批众包设计、个性化定制、协同制造等新模式，培育一批国家级工业云、工业大数据、工业电子商务和众创空间示范平台，形成一批具有创新性、引领性的互联网与制造业融合示范企业。        培育发展开放式研发设计模式。引导消费电子、家电、制鞋、服装等制造企业建立开放创新交互平台、在线设计中心，充分对接用户需求，发展基于互联网的按需、众包、众创等研发设计模式。支持机械、航空、船舶、汽车、电子信息等制造企业加快构建产业链协同研发体系，集聚各类创新资源，发展基于互联网的协同设计模式。支持大企业建立面向全社会的研发测试、创业培训、投融资、创业孵化等大众创业、万众创新服务平台，鼓励地方发展创客空间、创新工场、开源社区等新兴众创空间，打造市场化与专业化结合、线上与线下互动、孵化与投资衔接的创新载体。        发展新型生产制造方式。组织开展“互联网 ”制造业试点示范，推动企业建立基于互联网的大规模个性化定制、网络化协同制造、云制造等新型制造模式，形成基于消费需求动态感知的研发、制造、服务新方式。推动互联网应用从销售环节向生产制造全过程拓展，鼓励企业在线实时发布研发设计资源、生产制造和物流配送能力，形成基于网络、数据驱动的线下资源线上配置的新型生产方式。        打造服务产业转型的平台经济。支持制造企业、互联网企业、信息技术服务企业跨界联合，建设和应用推广工业云平台。组织开展工业云服务创新试点，推进研发设计、生产制造、营销服务、测试验证等资源的开放共享，打造工业云生态系统。开展工业电子商务区域试点，推动工业电子商务平台、第三方物流、互联网金融等业务协同创新和互动发展，培育一批工业电子商务示范区、平台和企业。支持制造龙头企业以供应链管理为重点，深化企业间电子商务应用，发展直销电商、社交电商、跨境电商等网络营销新模式。        加快开发和应用工业大数据。研究制定工业大数据发展路线图，明确发展方向、目标和路径。支持开发一批面向市场营销、研发设计、生产制造、经营管理等关键环节的大数据分析技术和产品，推动建设面向全产业链的大数据资源整合和分析平台，组织开展行业应用试点示范。依托高端装备、电子信息等数据密集型产业集聚区，建设一批工业大数据行业平台和服务示范基地。        信息技术产业支撑能力提升行动        目标：信息技术产业持续快速发展，围绕“互联网 ”行动的软硬件技术、产业基础不断夯实。到2018年，高性能计算、海量存储系统、网络通信设备、安全防护产品、智能终端、集成电路、平板显示、软件和信息技术服务等领域取得重大突破，涌现出一批具有自主创新能力的国际领先企业，安全可靠的产业生态体系初步建成。       突破核心技术和产品。制定集成电路重点领域发展路线和实施路径，构建具备自主发展能力的通用基础软硬件平台。研究制定传感器发展战略，明确核心传感器阶段目标、重点任务和发展模式。加强可编程控制系统（PLC）、工控计算机、工业网络设备、安全防护产品攻关，支持高集成度低功耗芯片、底层软件、传感互联、自组网等共性关键技术创新。实施“芯火”计划，开发自动化测试工具集和跨平台应用开发工具系统，提升集成电路设计与芯片应用公共服务能力，加快核心芯片产业化。推动基于互联网的视听节目服务、智慧家庭服务等产品的研发和应用，加强互联网电视接收设备、智能音响、可穿戴设备等新型信息消费终端产品研发创新。       发展软件和信息技术服务业。推动基础软件核心关键技术突破，加快新兴领域基础控制及应用软件发展。支持高端工业软件、新型工业App的研发和应用，发展自主可控工业操作系统及实时数据库等基础软件，提升设计、仿真、管理、控制类工业软件的国产化率和应用水平。推进智能语音和新型人机交互、自然语言处理、智能决策控制等关键技术研发和产业化，推动人工智能在工业制造领域规模商用。研制和推广应用面向制造业的信息技术服务标准（ITSS）。        构建安全可靠产业生态体系。以高端通用芯片和基础软件为抓手，构建安全可靠核心信息设备综合验证、集成测试、系统评测等公共服务平台和产业链协同创新平台。支持面向互联网的智能可穿戴、智慧家庭、智能音响、智能车载、智慧健康、智能无人系统等智能硬件核心关键技术突破，加强硬件样机设计平台、技术标准和知识产权等公共服务平台建设。加快安全可靠服务器、存储系统、桌面计算机及外部设备、网络设备、智能终端等终端产品、基础软件和信息系统的研发与推广。        提升“云计算 大数据”综合支撑能力。以云计算创新试点城市为重点，开展面向行业、区域的“云计算大数据”智能基础设施建设示范工程，建设智能制造公共云服务平台，加强制造资源和能力的共建共享，提升智能制造公共服务水平。实施大数据关键技术及产品研发与产业化工程、大数据产业支撑能力提升工程，推动大数据应用和产业发展。        系统解决方案能力提升行动        目标：重点行业信息物理系统（CPS）应用水平和智能制造系统解决方案能力显著提升，工控安全保障体系进一步完善。到2018年，国内工业软件骨干企业营业收入年均增速超过20%，形成一批行业信息物理系统（CPS）应用测试验证平台，培育20余家行业智能制造系统解决方案领军企业。        推进信息物理系统（CPS）关键技术研发及产业化。建设信息物理系统（CPS）标准体系，加快制定信息物理系统（CPS）参考模型、功能架构、数据和数据链等基础关键标准。支持工业软件企业，攻关解决物理仿真、人机交互、智能控制、系统自治等关键技术，提升计算机辅助设计仿真（CAD/CAE）、制造执行系统（MES）、产品全生命周期管理（PLM）、分布式控制系统（DCS）等工业软硬件研发和产业化能力。支持研发行业信息物理系统（CPS）开发工具、知识库、组件库等通用开发平台，推动工业软件、工业大数据、工业网络、工控安全系统、智能机器等集成应用，增强行业信息物理系统（CPS）系统解决方案研发能力。        开展行业信息物理系统（CPS）应用测试和试点示范。依托科研院所、高校、大型企业，围绕重点行业，建立行业信息物理系统（CPS）应用测试验证平台，构建具有信息物理系统（CPS）综合验证能力的试验床，开展关键技术、网络、平台、应用环境的兼容适配、互联互通和互操作测试验证。支持第三方机构建立信息物理系统（CPS）安全测试评估平台，测试评估信息物理系统（CPS）关键软件、传感器、移动终端设备、工业网络等的安全性能。面向航空、汽车、电子、石化等重点行业，组织开展信息物理系统（CPS）应用示范。        提升智能制造系统解决方案能力。面向重点行业智能制造单元、智能生产线、智能车间、智能工厂建设，提升工业自动化、信息技术等集成服务企业的架构设计、综合集成和解决方案能力。组织实施智能制造系统解决方案能力提升工程，支持制造企业、信息技术企业、互联网企业建立协作机制，开展设计工具、生产装备、工业操作系统、工业互联网、智能芯片及工业控制设备等协同攻关和应用示范，形成一批行业智能制造整体解决方案。        加强工业信息系统安全保障体系建设。探索建立工业信息系统和产品安全审查制度，完善工业信息系统信息安全标准体系，提升工业企业信息安全管理能力。研究制定工业信息安全风险信息报送发布管理办法，开展重点领域工控系统信息安全检查和风险评估，支持工控系统信息安全核心技术和产品研发和产业化。建设一批工业信息系统安全实验室，优先支持工业控制产品与系统信息安全仿真测试、监测预警等公共服务平台建设，培育一批第三方服务机构。        落实“互联网 ”行动指导意见的五项保障措施        强化组织保障。加强统筹协调，强化部门合作、部省合作，构建各负其责、紧密配合、运转高效的工作体系。把推进“互联网 ”和实施“中国制造2025”有机结合起来，实现相互促进、共同发展，加强整体规划和布局，分步骤组织实施各项行动计划。加强对地方的指导和跟踪评价，充分调动地方主管部门的积极性。各地要加强对本行动计划的贯彻落实和组织保障，结合实际制定配套政策措施，积极探索新方法、新路径，营造良好发展环境。       改革体制机制。加强对“互联网 ”背景下法律法规、监管制度、技术标准、安全防范机制等重大问题的研究。进一步推进互联网领域的立法工作，健全网络信息服务、网络安全、大数据管理等方面的法律法规，提升互联网空间法制化管理水平。推进电信业务市场开放，做好宽带接入市场开放和移动通信转售业务开放试点等相关工作，引导和支持民营企业进一步进入电信业，提升宽带市场的有序开放和服务水平。建立跨行业、跨领域的新型产学研用联盟，形成利益共享、合作共赢的新机制。充分发挥政府在制定和实施标准、营造政策环境、提供公共服务等方面的作用。       创新财税支持。统筹利用现有财政专项资金，整合各类资源，优化资金配置。鼓励有条件的地方设立专项资金，加大对“互联网 ”制造业和“互联网 ”小微企业的财政支持。采用政府和社会资本合作模式（PPP），引导社会资本参与网络基础设施建设等。探索推动符合条件的跨界、融合、创新性产品和服务享受软件产业税收优惠等政策。        创新人才培养。编制实施制造业人才发展规划，加强人才发展分类指导。围绕“互联网 ”发展需求，依托国家重大人才工程，加快培养引进一批高端、复合型人才。加强高校与企业合作，建立一批面向“互联网 ”制造业和小微企业实训基地，培育一批经营管理、专业技术和职业技能人才。调整完善部属高校学科专业建设体系和人才培养评价体系，引导部属高校建设在线开放课程、“工信慕课平台”。加快推广首席信息官制度。        加强国际合作。结合“一带一路”等国家重大战略，支持和鼓励互联网企业联合制造、金融、信息技术、通信等领域企业“走出去”。联合国内金融机构及丝路、中非等基金，建立“互联网 ”制造业境外投资合作机制。积极发起或参与互联网领域多双边或区域性规则的谈判，提升影响力和话语权。推动建立中德、中欧、中美、中日韩政府和民间对话交流机制，围绕智能制造、标准制定、行业应用示范，组织开展技术交流与合作。支持行业协会、产业联盟与企业共同推广中国技术和中国标准。

财路通牵手中国人寿财险 创保险保障新模式

   12月22日上午，“互联网金融保险保障合作模式创新研究”项目启动会在北京民族饭店召开。在会上，中国人寿财险发布了“网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险”的保险保障新模式。该模式的推出，将引导互联网金融行业向规范化迈进具有重要贡献。     职业责任保险将成互联网金融与保险合作新标准     互联网金融和保险的合作于行业中并不罕见，主要以投资人账户资金安全险、借款人履约信用保证保险、借款人人身意外险和风险准备金管理保险这四大模式为主。究其共性，四大模式仅限于资金账户风险和借款人信用风险等范畴，为其提供非常规性的风险保障。但是，对平台的信审操作和风控管理等运营过程中的核心问题，尚未有明确的保险保障模式，而这些问题却恰恰是与投资人资金安全直接相关的风险点。     财路通牵手中国人寿财险推出的创新型险种——信贷审核责任保险，是行业内首个将平台运营的核心问题纳入保障范围的险种。该险种主要保障从事网络借贷信息中介业务时，在为投资人或其相关主体提供标准化信贷审核服务的过程中，因疏忽或过失、而需承担的损害赔偿责任。责任保险产品模式的推出，将保险模式关注的重点放在了网络借贷平台运营过程中可能存在的会引发投资人财产损失的风险问题上，而这取决于平台对借贷项目风险管控体系的建设，以及在信息审核环节时，平台的操作行为和技术水平。     责任保险产品模式的本质其实是对互联网借贷信息中介服务平台“中介服务”的职能进行保障，因此，与央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》”的文件精神保持高度一致，最为符合监管政策方向，也为行业中的保险合作建立了新标准，成为行业中新的里程碑。     财路通为信贷责任险首家签约平台，一路创新成行业发展蓝本     财路通早于今年年初，率先接受了中国人寿财险对互联网金融平台的调研，调研细节包含面审、初审、终审、监察、贷后维护、逾期管理等多个环节；力求材料齐全、信息真实、核验细致。作为首批接入中国支付清算协会的成员中之一，财路通具备完善的网络安全防御体系和严谨的风控系统，并基于中国征信环境对FICO信用分模型进行合理化改造升级，使信用评估更加精准，投资过程更加安全。正因其在风控方面的专业能力，使其成为中国人寿财险的首选合作平台。经过与中国人寿财险经过一年多的磨合与创新，推出信贷审核责任险，是基于平台为投资人提供安全、可靠的金融服务的初衷，也是财路通在保险创新之路上的又一成果。     随着责任保险产品模式的正式落地，对平台风险管理领域，提供额外技术支持，从而大大提升增平台的风控专业度和安全性。不仅如此，该模式也将推进行业标准化信审服务的发展，为互联网金融行业的未来提供良性的发展蓝本。

“2016年第二届互联网金融趋势论坛”于3月在三亚开幕

近日，习大大参加了乌镇的第二届世界互联网金融大会，彰显了中国构建网络空间命运共同体的国际责任，李克强总理亦曾提出过互联网+的概念。在整个互联网环境大变化的时代里，互联网+金融领域的变化可以说是涉及面最广、关注度最高也是创新方式最多的领域。早在2014年，习大大就曾寄语“在互联网金融的创新中多加思考，多做贡献”。2016年，互联网金融依然是一个蓬勃发展的年份，行业的快速发展将使得更多的金融机构和金融服务机构享受到互联网时代便利和颠覆性的变化，互联网行业将进入“分化年”。据预测，互联网金融将从同质化竞争过渡到垂直化发展，互联网金融的跨界合作不断加深，绿色互联网金融亦将受到大力扶持。另外，政府会通过优化互联网金融的外部环境，为互金行业的长足发展打好人才基础，使互联网金融在经济增长中的地位得到进一步提升。   　　回首2015，我们整装待发。由“财视中国”主办的——“2016年第二届互联网金融趋势”论坛上，将为您解读： 　　·全球互联网金融发展趋势及中国互联网金融3-5年展望 　　·中国互联网金融发展新阶段、新机遇、新挑战 　　·直销银行新时代下与银行合作再思考 　　·平台式借贷如何为中国微小企业服务 　　·平台如何持续投资，平台数据说明什么 　　·互联网时代如何做到低成本营销 　　·非银金融如何提高应对风控能力应对未来合规要求 　　此次大会将于2016年03月23-25日在 海南·三亚 召开，活动预计将有1000多位来自监管单位、政府部门、行业协会、学会、金融机构、网贷平台、支付机构、金融服务机构、学术单位等嘉宾参与；全球10多家权威的机构共同支持；并有50多家媒体对本次活动进行全程报道。平日里在繁忙的大都市中过着快节奏的生活，不如给自己放个假，沐浴在亚热带气候中，与论坛上结交的好友带着愉悦的心情畅想未来。更添加了财富管理分会场和高阶销售管理培训会场 。敬祝各位在新的一年里再创佳绩！ 　　“2016年第二届互联网金融趋势论坛”还将同期举办“2015年度互联网金融——介甫奖”颁奖典礼，旨在表彰2015年度在互联网金融行业具有卓越贡献的企业及个人，进一步提升品牌形象及知名度。整个评选过程由评审委员会提供独立而专业的评选标准，同时还会引入行业公认的咨询机构、会计师团队和学术机构对所有流程进行确认。评选流程力求做到独立·严格·公平·透明。 在此基础上，本届大会新增“IFA龙奖”的评选，表彰在销售业绩上杰出的个人。 　　值得特别关注的是会场展区上下午还将抽选幸运嘉宾，赠送iphone 6。对！你没有看错，主办方就是这么任性！ 　　大会第三天上午举办的“2016互联网金融高尔夫精英邀请赛”是CEO之间私密的休闲交流时光。 　　椰林树影、水清沙白，2016年第二届互联网金融趋势论坛静候您的光临！ 　　

百度继续布局互联网金融：推大数据基金

12月23日上午消息，百度今日与国金证券联合宣布，共同推出大数据量化基金——“国金百度大数据基金”。继与中信银行、安联保险先后合作成立百信银行、百安保险之后，百度在证券领域再次联手传统金融机构，利用大数据技术掘金二级市场，完成了金融三大版块的布局。     据了解，这只基金融合了百度和国金双方的优势，引入全新投资模型，是面向二级市场的基金产品，首期募资规模为5亿元。   与传统量化投资相比，“国金百度大数据基金”的最大特色是在投资模型中充分纳入“人”的因素。在合作中，百度从互联网大数据中提取与“人”密切关联的数据，经过大数据挖掘和智能化处理，实现全面描摹用户画像、识别网民金融意图、洞察股民情绪、预测行业市场走向，为证券机构在择时和选股等决策提供极具价值的考量因子。   一直以来，受限于数据源，证券机构在进行量化投资时采用的参考因子相对有限。通过引入百度大数据，“国金百度大数据基金”在因子应用层面实现了重大创新，不仅使量化模型中的传统因子得到增强，更为重要的是，传统投资模型中的稀缺因子获得有力补充，更加符合中国二级市场的实际。国金证券将通过精准选股、动态捕捉套利机会、及时优化量化模型，实现提升投资收益，降低投资风险。   据介绍，百度将发挥自身在海量数据资源、云计算基础架构以及人工智能技术方面的研究，国金证券主要负责系统策略开发和资金募集。百度旗下产品广泛覆盖6亿网民，汇集丰富的互联网大数据，其人工智能及大数据技术近期开始展现研究成果，为双方合作奠定技术基础;国金证券在量化投资领域，在传统金融领域具有专业优势。双方将紧密协同，共同促进业务发展和产品延伸。据国金证券项目负责人介绍，现阶段合作主要围绕优化投资策略模型展开，下一步，双方将共同开发基于百度大数据的独立策略模型。   布斯投资合伙人Willie Yao认为，大数据分析的长期目的是建立起金融大数据库，以满足各类投资需求。中国证券市场今后十年的此类服务需求将高速增长。百度与国金证券的此次合作，一定程度上能为国内金融机构提供可参考的合作模式。

互联网大会圆满闭幕互联网金融迎来黄金发展期

第二届世界互联网大会于12月18日圆满闭幕，与去年不同的是，今年的互联网金融相关议题发生了重要改变。不仅在大会上单列了“互联网金融创新与发展”论坛，并且该场论坛的位置仅次于开幕式，排在所有分论坛的首位。由此可见，互联网金融即将引来黄金发展期。重庆总部城作为政企联合打造的总部经济园区，将为互联网金融企业提供更好的发展平台和工作环境。   互联网金融发展迅猛业类人士对其前景期待   数据显示，截止今年11月，全国P2P累计交易规模达1.25万亿。近年来政府支持和鼓励互联网金融的创新，P2P行业得到迅猛发展。世界互联网大会上，习近平主席和互联网相关人士也高度关注互联网金融的发展，并对互联网金融的前景非常期待和有信心。   中国人民银行副行长郭庆平在会上透露，近年来互联网金融在我国呈现出爆发式增长的态势，在满足小微企业中低收入阶层、提升金融业整体服务质量和效率等方面都发挥了积极的作用。人民银行将对非银行支付机构网络支付业务管理办法做进一步地修改和完善，并表示互联网金融与传统金融不是颠覆与取代，而是继承和发展的关系。   重庆渝中区多部门联动抢占先手发展互联网金融   重庆作为中国最年轻的直辖市，已经多季度位列全国GOP增长榜首。渝中区作为重庆的“母城”，一直是担任着重庆的政治中心、金融中心、文化中心等多重身份，特别是在金融方面更是出台了强有力的措施进行支持。早在2014年5月，渝中区就多部门联动抢占先手发展互联网金融。   采取政策扶持、服务助推、市场引导等方式，集聚互联网金融企业建设综合业务平台、交易金融服务平台、网络支付结算系统，协助相关企业获取支付和外汇兑换业务牌照，引入第三方电子商务交易平台，加速互联网金融企业集群培育；借助国家现代服务业综合改革试点区的政策优势，采取产业聚人才、环境留人才等方式，大力引进互联网金融机构和第三方支付企业人才，累计引进高端金融人才30余名，建立“北大互联网人才实践基地”人才交流平台5个；对互联网金融机构高管人员按财税贡献给予鼓励等。   七大服务平台+城中心生态办公总部城定义办公新趋势   当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成，作为互联网金融型企业，在办公选址上，不仅需要考虑写字楼的硬件设施，后期的入驻服务、配套设施更是需要考量的标准。   重庆总部城是由协信集团联合渝中区政府打造的总部经济园区，作为渝中区政府十二五规划重点打造项目，协信集团联合渝中总部经济园区管委会，联动渝中区政府相关部门及相关服务机构，斥巨资打造了七大综合服务平台，包括一站式电子化平台、金融资源服务平台、园区集群链接平台、创新转化推动平台、专业集约外包平台、众创空间服务平台和全维管家服务平台，从入驻前到入驻后，为企业提供全程的贴身服务。   除此，重庆总部城位于重庆“几何中心”大石化平片区核心位置，拥有四通八达的公路网络，23条公交线路，4条轨道线路，能快速通往重庆各大商圈。项目还与近500亩生态森林公园链接，打造了近5万方星光天地购物中心，让企业真正获得城中心、公园里的生态办公环境。为金融型企业提供更优质的办公环境。  

蚂蚁金服井贤栋：“互联网金融”是过渡词汇

　　回望2015年，互联网金融行业快速发展。在我自己看来，过去的一年，对两个问题的认识理解可以说是2015年的重要收获。一是金融与互联网如何深度融合；一是在实践中进一步理解到底什么是真正的互联网金融。 　　今年下半年，5月份刚成立的网商银行在河北、山东等地农村发放了第一批支持农村的旺农贷贷款。我听我的同事们描述这些农民朋友获得贷款时候的表情和感受，特别受触动。在河北清河县柳林村，一位叫董玉芳的大姐跟我们的同事说，从网商银行借来的2万块钱，是她“这辈子第一次管别人借钱”。丈夫不幸去世后，她一个人拉扯一双儿女长大，一直很要强，“好多年没回娘家了”，网商银行的2万元贷款让她第一次有了自己的羊毛分梳机，还有了买羊毛原料的本钱，以后可以不用给别人打工了。她憧憬着来年可以靠赚来的钱修房子，给儿子娶媳妇。 　　2万元对于很多人不是什么大数目，但却足以改变一个家庭的生活。这让我们对蚂蚁金服最初成立时的目标和愿景更加坚定。从11年前支付宝成立到如今的蚂蚁金服，我们一直坚持的，就是服务小微企业和个人用户。这个初心是蚂蚁金服的根本所在。 　　网商银行是如何做到的？网络化的小贷，通过大数据分析可以帮助我们更好地判断一个人的信用。在农村，我们通过“农村淘宝”网络，筛选出旺农贷“推荐人”，以大数据+推荐人的模式为农民提供无需抵押的纯信用贷款。贷款履约情况也会反馈回信用机制，贷款与信用，形成一个良性的循环。这是互联网技术与模式带来的创新，它产生了巨大的价值。 　　不仅在农村，在城市、城镇等更多地方，互联网金融的创新服务，也在慢慢改变着人们的生活习惯，改善着人们的生活质量。从6月起，阿里巴巴和蚂蚁金服合资设立了新“口碑”，开始探索以互联网技术反哺线下商业。让我印象深刻的是，今年9月，北京的东单菜市场接入了支付宝：一个有100多年历史的菜场，和前沿的互联网技术产生连接，这种碰撞融合的效果让人感慨。 　　这一年里，我们的芝麻信用公测，首次推出芝麻信用分，中国人第一次有了自己的个人信用分。蚂蚁聚宝的推出让我们可以实践“小确幸”的理财观，从小做起，让每个普通投资人都能享受到可信赖的，充满幸福感的理财服务。 　　10月16日，蚂蚁金融云正式对外推出，我们将十多年积累的云计算技术能力开放给所有金融合作伙伴，降低金融机构的服务成本、提升金融机构的创新效率。每一项金融服务的诞生背后都带着莫大的善意，我们相信更多金融机构用上互联网的武器，会给金融的善意以更大的实现空间，帮助普惠金融的实现。 　　创新是一个公司维系高速发展的动力，对互联网公司尤其如此。但是，对于互联网金融公司而言，在保持创新活力的同时，还应该特别注意“金融”与“风险”的本质。 　　过去一年，在互联网金融总体快速发展的大背景下，也出现了鱼龙混杂的情况，一些网站披着“互联网金融”外衣，做着坑蒙拐骗的行为，各种跑路或违法行为对用户和投资者带来了很大的伤害，甚至影响了很多人对整个互联网金融产业的信心与认知。 　　互联网金融绝不代表可以忽视“风险”。金融服务首先必须要合法合规，金融创新应该建立在防范风险的基础上。我们内部经常讲，创新要“守正出奇”，其中，“正”就是要保证创新的方向是为了给客户带来价值，走正路，合法合规，而“奇”则是指根据具体的客户需求，创造性灵活性地提出解决方案。“稳妥创新、拥抱监管”应该处于首要位置。第二，金融或者互联网金融，都要服务于实体经济。互联网金融只是手段，只有最终促进实体经济发展，它才能创造更大价值。金融创新一定要为实体经济的发展提供帮助，这是根本。对实体经济发展无助益的金融服务是缺乏生命力的。最后，金融体系的有效性，也需要投资者来强化风险意识。金融企业应该提供平台与投资者教育，与用户共同达成这个目标。 　　在我看来，这些事件其实在另一个层面促使我们思考，到底什么是真正的互联网金融？就蚂蚁金服来说，我们始终坚持的初心，就是服务小微企业与个人用户，不管是互联网时代，还是互联网金融时代。实际上，从金融行业的价值来说，金融要服务于实体经济，不管是以互联网金融的形式，还是传统金融机构的形式。“互联网金融”或者“金融互联网”都将是过渡性词汇，我们未来面对的，是一个“新金融”时代。 　　这种认识是基于我们的实践，也是基于我们对未来经济与金融发展趋势的判断。中国经济步入了新常态，将由以往的投资拉动转变为今后的消费拉动。在此过程中，一些新现象逐渐成为主流，比如：个性化、多样化的消费；小型化、智能化、专业化的生产；大量的创新、创造、创意产业的出现。和新经济趋势相匹配，新的金融体系中，小众的需求被聚合成大众的交易，金融机构将俯身服务更广大的中小客户、小微客户。而同时，移动互联网、大数据、云计算等技术的发展为金融的这种转变提供了技术上的可能。从这个角度而言，互联网金融将“消失”，一个崭新的、深度融合的新金融时代会来临。而新金融的核心就是消费金融、大众金融、普惠金融。 　　今年，蚂蚁金服推出的“互联网推进器”计划，可以看做我们对这个理解的一个实践。未来5年，我们计划助力1000家金融机构实现向新金融的转型。同时我们也对互联网公司与金融机构的关系有了更新的认识：从互利到深度融合、从合作到开放共享，并且聚焦创新红利，为新经济、新业态服务。同时，新金融的发展带来了监管方式的升级。蚂蚁金服关注到这种变化，搭建了基于新一代金融基础设施的监管对接系统，我们的备付金透明监管系统可以让监管机构在线实时监测支付宝备付金的资金运行情况、备付金管理规范的执行情况。监管将为我们走向新金融时代树立最好的风险底线。 　　金融之所以重要，并非因为它赚钱，而是因为它是社会目标的架构师。展望未来，互联网技术与模式的发展，将会使得金融能更有效地服务用户、贡献社会，这是时代给予的机遇，也是我们从业者的幸运所在。

互联网金融关注度暴增 多举措推进行业纵深发展

　随着第二届世界互联网大会的顺利召开，互联网金融正成为互联网产业之下一颗耀眼的新星。从本次大会议程来看，互联网金融相关议题发生了重要改变，从重视程度以及关注程度上都远超往届。互联网金融更是被“央视新闻”列为本次世界互联网大会九大关键热词之一。   　　互联网金融如今已迎来发展元年，交易量已从千亿进军万亿，成为互联网大军中不可忽视的中军力量。不过在行业爆发的过程中，仍然存在一些掣肘，护航互联网金融奔跑，还需各方共同努力。   　　互联网金融重要性再提升   　　通过将互联网和金融结合，互联网金融走出了一条前所未有的道路，形成的金融风暴快速席卷全球。相比于去年互联网大会，在今年的互联网大会上，互联网金融行业发生了一些变化。   　　一方面，重要性凸显。在本次大会上不仅单列了“互联网金融创新与发展”论坛，并且该场论坛的位置仅次于开幕式，排在所有分论坛的首位，互联网金融的重要性以及受重视程度跃然纸上。   　　另一方面，规格之高创纪录。能容纳500多人的会场座无虚席，全国人大常委、财经委副主任、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵，中国人民银行副行长郭庆平，著名经济学家、美国科学院院士、纽约大学教授保罗·罗默(Paul Romer)，Kickstarter、蚂蚁金服、腾讯、众安在线、彭博、路透、万得资讯、第一财经等20多位国内外互联网金融和金融信息服务行业知名专家、学者、政府部门和企业界代表参与讨论。   　　本届互联网大会最受关注的便是对互联网金融定了调。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理在论坛上发布了《全球互联网金融商业模式报告(2015)》。清华大学五道口金融学院前身是中国人民银行研究生部，加之该报告由中央网信办信息服务管理局牵头，因而这份报告被业内普遍认为是政府层面首次在对互联网金融定调。据悉，报告梳理了互联网金融发展的商业模式和新型业态，主要分成四个大类。第一是传统金融的互联网化，包括互联网银行、互联网证券和互联网保险；第二是基于互联网平台开展金融业务，包括互联网金融产品销售，主要是基金销售、互联网资产管理、互联网小额商业贷款；第三个是指小型的互联网产品，P2P等等；第四大类是互联网金融信息服务，主要包括在线投资社交、金融产品搜索、个人财务管理、在线金融教育和个人信用管理。   　　互联网金融发展快速   　　随着互联网金融行业的快速发展，围绕互联网金融形成的产业链条触摸到生活的方方面面，整个市场急剧爆发。中国社会科学院原副院长、国家金融与发展实验室理事长李扬此前便称“预计2015年中国互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透力达到71.91%。初步估计一季度互联网金融市场的整体规模超过10万亿。国内首个互联网金融发展指数——北京大学”互联网金融发展指数近日发布。指数显示，截至2015年9月，全国互联网金融发展指数达到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。这意味着，全国互联网金融行业每月环比增速达5.9%，相当于一年翻一番；互联网保险和互联网投资理财，指数则分别达到了312.2和366.3，成为全行业的新爆发点。从地域来看，上海、北京、浙江、广东、江苏、福建、天津七省市的互联网金融发展水平优于全国，其指数值显著高于其余24省市。   　　就类别来看，仅在P2P方面，据网贷天眼数据研究中心不完全统计，截至2015年11月30日，我国P2P网贷平台数量达3116家，其中在运营平台数量为2079家。11月份我国网贷行业单月成交量达到1331.24亿元，环比10月上升了11.26%，是去年的同期的4倍多。   　　当下，我国互联网金融刚刚起步，目前还没有达到一个合适合理的规模，未来还是会有一段高速增长的过程，而且随着细分市场的进一步开拓，互联网金融深入发展的空间将会更大。   　　互联网金融成为经济增长新引擎   　　互联网金融的核心价值是互联网精神，开放、平等、协作、分享。互联网金融发展的根本是服务实体经济和普惠金融，互联网金融与各行业深度融合，对促进传统产业跨界融合、转型升级、加快形成经济发展新动能意义重大。   　　对于企业而言，当“互联网金融+”成为产业新引擎，极大地促进了传统企业的转型与融合进程，给企业创新出更多商业模式和资本运作方式，互联网金融将成为新时期企业的“标配”，成为企业创新发展的血液和驱动力。   　　而对于个人而言，“互联网金融+”时代，再小的个体也都有金融，人人都是金融家。   　　国务院发布的《“互联网+”行动指导意见》，明确了推进“互联网+”，促进创业创新、协同制造、现代农业、智慧能源、普惠金融、公共服务、高效物流、电子商务、便捷交通、绿色生态、人工智能等11个重点领域，促进产业跨界融合。互联网金融+ 融合各行各业，促进传统产业转型升级，创造出新模式、新产品、新机遇、新发展，实现产业生态重构与创新发展，成为产业发展新引擎。   　　不过当下，互联网金融行业仍然存在三大风险，在乌镇大会上，中国人民银行副行长郭庆平表示，互联网金融本质上仍然属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性还有突发性这样的特点，特别是互联网金融与互联网技术相伴相生，它在技术、信息安全等方面都会使风险更加复杂。而针对这些风险特性，还需要中国的银监会、证监会、人民银行等多方共同探讨。   　　“周虽旧邦，其命维新”，通过不断的创新，互联网金融在拉动整体经济增长中正发挥着越来越重要的作用，相信在各方的努力之下，整个行业发展将越来越好。

谁是互联网金融门口的那个野蛮人？

人性是贪婪的，在利益面前，最终还是抵御不了诱惑，这就是人性的悲剧，金融市场上有那么多人受到欺骗，99%都是因为这些人贪婪。在这种情况下，你只能加强投资者教育，优化整个社会的金融秩序。贪婪决定了社会的这种不安定因素，所以才会有监管，才会有了这些看到的乱象。   面对互联网金融发展的趋势，以及目前的挫折，谁是互联网金融门口的那个野蛮人呢？   野蛮人是谁？ 看完《门口的野蛮人》之后，我就思索中国金融市场和国外金融体系的共性。在贪婪的人性下，华尔街和如今的互联网金融企业如出一辙。   在华尔街，通常分为两大对峙的阵营，投资银行家和交易员。投资银行家衣冠楚楚，做事圆滑，一般有哈佛大学等名校背景；而交易员一般都是那些面红耳赤的犹太或爱尔兰后裔，他们一般在城市大学接受教育，在交易大厅大喊大叫混口饭吃。   在中国，互联网金融和传统金融也曾经争得你死我活，在互联网颠覆的观念下，互联网金融野蛮发展，他们在传统金融的大门口不断窥视着传统的体制。在支付领域，中国银联在战略上的懒惰导致了互联网在策略上的勤奋。到之后互联网支付一枝独秀，也导致了不同场景下不同支付习惯的养成。   互联网金融的野蛮生长，促进了传统金融体系互联网进程。这种外在的动力下，互联网金融的野蛮之处就在于三点：用高收益不断吸引用户，导致银行的存款搬家；用高收益率去覆盖风险，导致小贷、担保等公司规模性的阵亡；用高收益去挑战传统的金融秩序，中小企业融资没有改善，反而加剧。   这是高收益带来的原罪，这也是互联网金融过分追求高收益最后变成了门口的野蛮人。我们无法用胡萝卜加大棒的方法去教育投资人，让他们区分哪些平台是胡萝卜，哪些平台是大棒。我们只能用最原始的手段从风控上保证资产的优质，利用风险去定价。   野蛮人的路径 互联网金融发展到第二阶段，企业已经不能用规模去比拼了。在和传统金融互利合作的过程中，互联网金融的生存环境正在经历一次洗礼。这种洗礼对中国表现在三个地方：   第一，在合规的压力下，互联网金融企业经历一次洗礼，正在大批量的倒掉，没有合规的企业，也处在深深的忧虑之中。第二，中国的法制也经历了一次洗礼，从之前的无法可依，到现在有法可依，从之前无法界定，到现在有了一个基本方向。第三，中国的经济也经历了一次洗礼，在互联网+的大力推广下，经济增长结构的调整已经火烧眉毛。   看过《做单》，《圈子圈套》，在看《门口的野蛮人》时，中国互联网金融的发展应该有自己的特色。国人写的每个主角都像曹操，规划设计好各种各样的“局”，让对手或者猎物一个个地钻进来。外人写的每个主角都像孙权，大企业的兼并与重组就像资本的战争，各个混乱不堪，英雄草蜢的线索中，时刻体现出来的是分中带合，合中带分。   我把野蛮人的路径分为两个，从中国互联网发展历史来看，电商和团购造就了互联网经济1.0，那个时候诞生的BAT一统天下，占据了信息搜索的入口，电商的入口和社交的入口。紧接着在免费和资本是王道下，诞生了一批垂直玩家，安全领域的360，手机领域里的小米，打车领域的滴滴出行等等。   随着互联网经济的深入发展，传统的电商模式不适合互联网金融的发展，甚至对互联网金融的发展造成阻碍。互联网金融需要一个新的“净化器”，把原来属于互联网的免费思维，快速迭代思维，资本侵略思维过滤掉，转化成基于人的移动金融，社群金融，场景金融，人人金融，这是互联网经济的2.0阶段。   野蛮人的蜕变 不同于1.0的流量模式，免费模式，资本扩张模式，移动、场景、人人、社群等成了新经济模式的代名词。面对互联网经济从1.0过渡到2.0时，企业应该抱着什么心态？发生什么样的蜕变呢？   第一个蜕变是商业模式的蜕变。在共享经济下，众筹的背后是众创、众享、众筹，本质是移动互联网时代下产品经济人群被分割之后，人的价值回归、人的选择多样化、人强调这种所谓的个性，带来对品牌、对文化、对价值的回归和认同，就像阳光一样，穿透很多过去被封闭的信息不对称带来的廉价的互联网狂欢的泡沫。   第二个蜕变是互联网用户的蜕变。过去，被电商洗脑了“屌丝经济”不再有自己生存的土壤。中国的中产阶级正在崛起，人们越来越追求个性化、情感、价值、私人订制。这种是电商时代的产品不曾给与的，互联网金融已经从屌丝经济上升到精英经济。在精英经济的驱动下，众筹带来产品多样化和情感化满足了他们的需求。   第三个蜕变是互联网经济的蜕变。互联网金融的发展已经遇到第一个天花板，生态模式是互联网金融企业的一个顶点。生态之下，都是平台上各种各样的产品。生态之上，我们发现企业想要发展，就需要更大的跳板。目前来看，一个是资本的杠杆，通过资本市场的飞跃来实现一个转变。一个就是人的杠杆，通过众筹不断满足人的各种需求，使传统金融体系的主导权从银行主导回归到人性本能。这是之前从来没有过的。   杠杆是一种工具，互联网可以应用，互联网金融可以应用，资本市场可以应用。我看《门口的野蛮人》时，认识到华尔街的尔虞我诈，资本市场通过杠杆收购带来的糖衣炮弹。我从书中明白了杠杆收购好坏的意义和价值。好的案例无非在于，收购方再次转手后，获得巨额的资本回报；而管理方通过持股等制度安排，也能分得一杯羹。   资本市场，要么是皆大欢喜，要么是满盘皆输。归根结底就是一个道理，那就是如何得到你想要的东西。对于互联网金融来说，想要把法律交给政府、道德交给媒体、金钱交给企业，虽然从理论上来说，大家都能认同的东西，在实施过程中注定是条崎岖不堪的小路。因为政府不仅要监管，还要创新。媒体不仅要反映舆论，还要引导舆论。企业不仅要在资本市场下生存，还要借助资本市场做更大的普惠金融。

凤凰金融张震：中国互联网金融一定会进入智能金融时代

2015年12月11日，由凤凰卫视[-1.65%]携旗下凤凰金融共同主办的“聚变星原凤凰金融峰会暨A轮融资发布”在北京凤凰国际传媒中心举行。本次峰会共邀请了百余位行业领袖共同出席，并特邀知名专家学者围绕金融发展主题进行深度探讨，会议上众嘉宾共同见证了凤凰金融A轮融资8000万美元的盛况。   峰会上，凤凰金融总裁张震先生发表了题为“智能金融引领互联网金融未来”的演讲，并对互联网金融未来的发展预期做了详细的分析，他表示“互联网金融将进入3.0时代”。互联网金融3.0时代是产业、互联网、金融三方面相互联动的时代，产业转型升级必然会金融化，这将是促进一个行业或企业更为专业化的过程。随着行业的发展，只有在细分市场寻求创新，专注于不同领域，构建差异化优势，才能提升竞争力。   凤凰金融自创立起，已在互联网这个大潮中准确找到了自己的定位——为全球华人打造智能金融服务平台，同时凤凰金融根据自身对金融的研究、分析，通过过滤优质产品，实时洞察优质需求，并且动态定制最优组合，联合国内外金融机构以及科研商业机构，为全球华人带来一站式的金融服务，来有效的推动普惠金融发展，实现“懂你，懂金融”的企业新愿景，用智能金融引领互联网金融进入3.0时代。   以下为演讲实录：   张震：尊敬的凤凰卫视集团领导、凤凰新媒体的领导，我们投资方的代表，还有我们众多合作机构的代表，众多媒体的代表，在座的先生们、女士们，首先我谨代表凤凰金融十分感谢各位能够抽出十分宝贵的时间来参加这次盛会。下面会用比较简短的时间从一个行业的从业企业凤凰金融的角度，介绍对于互联网金融未来发展的预期，以及简单介绍一下凤凰金融的实践。   实际上我相信在座的各位对于互联网金融或多或少都有一些接触，它实际涵盖的内容非常广。但是我们从互联网金融带来的好处进行了一下总结，其实也与刚才刘教授提到的所谓的好金融不谋而合。我们总结出来，互联网对于金融所带来的好处有两个方面：第一方面，实际上增强了产品与服务可获得性。什么意思？举个例子，现在就有一个在三四线城市的凤凰金融用户，可能就在用他自己手机上APP、微信或者M网站，在家里面、网上直接的选择并且购买了由中国各个地方最优质的金融机构，提供的金融产品。这在以前是很难做到的。所以这首先是互联网金融带来一个好处，它增加了可获取性。从另外一个角度，也是对诸位嘉宾提到的效率问题，互联网从信息的对称性增加，减少一些不必要的中间环节，从把线下业务通过互联网化拿到线上来做，极大的程度上增加了金融的效率。我们其实并不诧异互联网在中国，已经得到大多数老百姓认可和使用。大家可以看大屏幕右上边的数字，这是一个例子，从互联网理财的角度，在2015年中国已经有4亿用户了，接近中国人口三分之一，而这个数字还会持续增长。到2018年，将会有一半左右的人使用互联网，进行某种形式的理财。而且绝大多数都会通过移动互联网来操作。可以看到互联网金融在中国的发展已经有很好的基础了。但是是不是说互联网金融，已经走到很成熟的阶段呢？实际上这个并不是。互联网金融在中国还是个比较新兴的事物，而且与传统金融相比发展的空间还很大，我们举个例子，在2014年底，中国居民个人在银行的储蓄余额超过50万亿，那么互联网金融现在所有各种形态加在一起可能也就是一两万亿的规模，大家可以看到实际潜在发展的空间特别大。而且我们国家政府对互联网金融采取了包容与支持的态度。而且在中国我们每个人实际上对于互联网技术的使用，比很多国外的国家都要高，所以我们坚信互联网金融在中国发展的前景非常好。   但是，在发展前景的路上还有很多的事情要去做，去做很多的改变，让现在很多的一些做法把它做得更好。实际上我们把互联网金融划分了三种形态，第一种形态，实际上我们定义为“互联网金融1.0”，这个主要是一种单一形态的产品，比如个人对个人，或者个人对企业，通过一种单一产品进行双方的撮合。现在有很多互联网金融从业者实际上慢慢移到2.0时代，什么是2.0时代，实际上就是把众多的金融产品、众多的形态的金融产品简单地堆砌在一起，提供给广大的用户，类似于大家去沃尔玛和家乐福的感觉，大家感觉到互联网和金融相结合提供的价值远远超过这些。我们认为互联网金融，尤其在中国的下一步发展一定会进入我们定义为“智能金融时代”，智能金融是一个比较广泛的概念，我们围绕三点跟大家介绍一下。   第一点，我们认为它一定会是围绕着用户个性化的需求来进行；第二点，我们相信智能金融一定不仅仅只是停留在金融产业链的最末端，而是要以用户的需求为核心，来一起与传统金融机构进行产品的设计和开发；还有一点就是中国发展的特点，我们认为互联网金融如果能够在中国长治久安、持续发展下去，最为关键的核心是要有规范的发展。下面围绕这三点简单的来阐述一下我们的想法。   互联网与传统金融最大的改变就是我们用最便捷、最人性化、最有趣味的方式接触到我们的用户，所以大家可以看到类似于钟摆的过程，最左边是一位新用户，当他接触到一个互联网平台的时候，我们要做的第一件事并不是要销售一个产品，或者促成一个交易，我们要做的第一件是真正要了解我们的用户。可以通过问卷、通过大数据分析其消费历史等等方式，充分了解其生活的目标、财务的状况以及未来的目标等，对其产生了解。然后实际上在这个过程中，一定要结合这个用户在生活中的一些消费场景，以及他的一些生活场景，来提供多种样的产品组合。金融产品的属性非常丰富，有固定收益，有浮动收益，有基金，有股票，有海外资产，有贵金属等等，所以每位用户需要的是一个组合性产品，不是单线产品。而且每个人在我们的生活过程都会遇到一些不可预知的情况，这是肯定会发生的。在这种情况下，产品组合还应该进行动态调整。最终我们做了这些事情才能够比较稳固的把这个用户变成互联网平台的长期用户。举个例子，比如40多岁、上有老下有小的职场精英，他所面临的需要花钱、需要投资的目标，以及风险承受度，与一个刚刚步入职场20多岁、未来面临买车买房，再与另外一位即将退休的人士需要的金融产品是完全不一样的，风险承受度也是不一样的，需要的流动性也是不一样的。所以真正围绕用户的需求，围绕他的生活目标、生活场景，去提供互联网金融的这种产品与服务，才能够真正成为市场的胜利者，这也是互联网技术能够做到的一些事情。   第二块，我们认为互联网与金融的融合其实刚刚开始。在金融的价值链上，大家可以看到从基本的金融机构需要牌照的资质、硬件、软件、基础设施以及金融运营的一些流程，还有金融产品的设计与开发，还要去筛选这样的产品，最后一步其实是面对于我们的用户来进行所谓的销售环节。现在我能看到的绝大多数的互联网金融平台，其实停留在最后的部分，把成型的、传统的一些金融产品销售给我们的最终用户。但我们认为远远没有利用起来互联网能够带来的价值，所以我们认为互联网金融应该达到的步骤，实际上是朝着金融产业链的上游来更多地参与进来。当然这个参与并不是说对于传统金融是一种侵袭，我们恰恰地认为，互联网金融企业是与传统企业进行有机的互补和合作。从互联网金融平台角度，刚刚提到的我们最了解用户的需求以及他们的生活场景，我们完全可以与金融产业链上游者一起进行产品的设计与开发，包括根据风险与收益这条曲线的原理，合理地筛选产品，这些都是我们能够做到的。最终要达到的效果是什么？我们认为互联网金融应该以是实现客户的需求为起点，然后再进行金融产品的设计与开发，以及服务等等，而不是先有产品设计，再逆向地推给消费者。当然要实现这些东西并不容易，它对互联网平台金融设计能力、研究能力、IT能力、产品设计能力、客户的运营提出了综合性高标准的要求，在互联网+里面相对来说比较难做的行业。   刚才讲了互联网未来的发展需要做的一些事情，其实回归本源我们认为互联网金融已经呈现了一种飞快发展的态势，其中也会有一些良莠不齐的现象。我们认为只有真正的规范发展，才能够保证整个行业持续、优质的发展，而且真正给我们消费者，给我国实体经济带来好处。大家可以看到，我们政府十三五规划当中已经明确提出了要规范发展互联网金融，在发展互联网金融前面加上规范。我们预期未来会在消费者的权益保护，在准入退出机制，在互联网行业协会，以及在一些部门监管、行业细分这方面都会有很好的举措出现。但是外部的因素再好、再强、再多，真正不能真正实现这个行业的规范发展，我们热切的希望，互联网金融行业每一个的从业企业能够内生把规范、稳健作为自己最大的宗旨。实际上从投资安全、资金安全以及信息安全三个方面能够充分保护广大投资者、消费者的权益。这里面举几个例子，首先来说，我们不应该去夸大金融产品的收益，而降低它的风险，我们应该按照风险与收益相匹配的曲线，透明地来告知我们的消费者。同时从资金角度，合格合规的互联网金融平台应该做到用户资金与平台资金完全的隔离，平台的资金在任何情况下不得动用用户的资金，这是我们凤凰金融严格恪守的底线。   刚才是我们对于互联网金融未来发展的一些看法。下边简单地介绍下凤凰金融。凤凰金融是为全球华人打造的智能金融平台，我们给自己定义了两大使命，第一使命，我们会联合卓越的各类金融机构深入挖掘优势金融产品，并通过大数据分析量化金融模型，以及智能化算法，为用户提供更契合自身需求的动态金融产品组合，这是我们要了解用户，根据用户的需求进行产品组合，并且动态调整。同时我们认为，金融不应该是冷冰冰，特别是互联网金融，我们力争人文的因素代入服务当中，这一块后来会介绍。我们在人文情怀融入金融服务当中，为用户创造更多的价值，为社会营造诚信健康的金融环境，有效推动普惠金融发展。   凤凰金融成立的时间并不长，我们去年9月份正式成立，在去年年底上线，实际上到现在已经是一年的运转时间了。我们大概已经实现了75亿的交易额，在未来一段时间里面，在两个方面进行重点的战略布局以及实施。第一个方面，我们会实现整个全产品线的覆盖，刚才提到了金融产品是多种覆盖，我们会实现全方面的覆盖，我们根据用户需求进行差异化的组合和调整。另外一个也是凤凰金融从成立之初就作为很重要的使命，我们力争不仅仅服务凤凰卫视集团在国内三亿用户，而且要走出国门去为两亿左右的海外华人用户提供他们所需要的优质产品和服务。   到今天为止我们已经超过130万的用户加入凤凰加入，累计成交额超过75.1亿，我们最自豪的是使用户获得了4.6亿的收益。这背后是我们服务了大量实体经济用户，各种大中小型企业以及个人，所以也推动了很多实体经济的发展。就像刚才主持人说的，凤凰金融并没有把追求规模、追求速度作为我们首要目标，因为我们认为互联网金融的核心是金融，金融最重要是稳健、是安全。所以虽然我们在上线的一年时间里面，我们的交易额大概实现了五倍的增长，就是月交易额从两亿到远远超过十亿，但我们最关心的是合规性和稳健发展，刚才提到了资金安全，我们是国内为数不多使用CFCA电子签章的平台，因为它会带来额外的成本，但是我们认为CFCA电子签章可以保证电子合同的合规性，所以我们也使用了。同时从我们的商业模式上，从我们提供的与很多的优质金融机构一起合作的优质金融产品上面，安全性上，包括我们花大力气建设的IT基础设施等等方面，使我们业务运转充分的稳健、安全。最终我们是希望实现业绩增长与稳健、合规、方面的平衡性，而不是盲目地去追求规模，去追求速度。   凤凰金融取得了一点点的成绩，但是其实我们要感谢众多的合作金融机构。今天在座的一些合作伙伴的领导也在，感谢你们。我们合作伙伴有几个特点，第一个特点他们是多种类型的，多种多样的，无一例外的他们都是各个细分金融领域内的翘楚，他们的实力非常强大，他们风控能力经过了时间地历练与考验，有着非常好的风控水平，他们的业务经营水平、商业模式也非常先进，所以我们非常有幸能够与这些金融机构合作，给我们的用户带来好的产品与服务。   我们除了冷冰冰金融之外，我们把力争把一些人文的因素带给我们的用户，因为我们的用户很有特点，多数是中产阶级及以上的用户，人生阅历以及人生需求是多方位的。举个例子，我们给投融资用户提供一种创新性的商业与服务的展示，以及轻销售的平台。对于投资者也是很有意思的，比如前一段时间我们把四川的猕猴桃推给了全国各地的用户，受到了他们的欢迎。另外，我们还孜孜不倦地围绕凤凰全媒体版图中的非常优质的一些文化项目来邀请我们的用户体验并且成为其中的一分子。最后我们对公益也是非常重视的，比如我们与中国网球公开赛，与北京市糖尿病协会都做出来了一些“众筹+公益”的一些活动。   我们成立以来受到了一些行业的专家以及媒体的奖项，主要是从公信力和创新性两个角度，这里不多说了。最终凤凰金融的平台战略实际上是要搭建一个全球化的智能金融平台，我们主要是通过精密过滤优质产品，实时洞察用户需求，并且动态定制最优组合，联合国内外卓越的各类金融机构包括科研以及商业机构能够为凤凰卫视集团全球的华人带来一站式的金融服务，这也是现在在做的，未来在做的，不断努力成为一站式的金融服务平台。   最后想向大家介绍凤凰金融全新的口号，也是基于我们想做的事情，那就是懂你、懂金融，我们力争的目标是首先要了解我们的用户，同时根据我们对于金融的研究、分析，提供给适合我们用户的金融，所以是“懂你，懂金融”，英文是better finance, better you。最后还想代表凤凰金融感谢凤凰卫视集团以及凤凰金融的同事没日没夜为这次庆典做出的很多工作，我代表凤凰金融表示深深的感谢，我的讲话就到这里，谢谢大家。

互联网金融2.0 投资该何去何从

近期爆出的e租宝事件，又一次给投资者们狠狠的敲响了警钟!一件件平台倒闭跑路无法兑付事件，一次次伤害了投资者的心。如今互联网金融投资理财好比雾里看花，须擦亮双眼，仔细甄别，方能保住本金不失。 　　在体验了多家平台的投资理财，看了那么多倒闭跑路的反面教材后，总结了一下几点供大家参考。 　　互联网金融平台现状 　　国内P2P网络借贷经过几年爆发式的增长，P2P公司风起云涌，各路风投资本竞相布局前景看好的平台。网络借贷的规模也呈跨越式增长，总体规模今年势必超过万亿的水平。在这繁荣的背后却也隐藏了巨大的市场风险，大部分平台资金安全存在隐患，借贷业务模式和风控体系有待考究，公司运营和管理水平丞待提高。在最近三年内近千家平台相继出现提现困难、跑路、倒闭等问题，给市场和投资者带来很大负面影响。 　　P2P借贷模式起源于美国的LendingClub，在2007年被国内引进，开启了中国P2P时代序幕。然而LendingClub完全基于信用评估的业务体系是建立在美国完备的社会信用体系框架下的，信用数据至少30年以上。中国的社会信用系统仅处于幼稚期，信用体系不完善，信用采集年限较短，凭借信用的借贷风险可想而知。据统计，目前国内一半以上的P2P平台都是基于信用的个人借贷和企业借贷，大平台平均坏账率在6~8%，大多中小平台坏账率都在10%以上。这也是在目前中国信用大环境下的必然结果。 　　2015年成为了监管元年。2015年7月18日十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指导意见鼓励金融创新，明确了P2P监管主体，提出了平台监管的基本要求。后续8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》更是给P2P正名属于合法的民间借贷，监管细则预计明年会相应出台。 　　一看平台业务模式 　　目前市场上P2P平台业务模式众多，借贷者主流是信用借贷，也有用车产和房产做抵押的，有抵押有担保的借贷相对无抵押的信用借款更可靠。最近两年也开始出现产业链金融、供应链金融模式，这种模式一般只针对企业借贷，并且要求企业有质押物做担保，或有可靠的已签订的上下游供应链合同做保障，投资风险最大程度得到降低。产业链金融优良的资产端正是目前所有平台梦寐以求的，因为资产端的质量直接决定了借贷的坏账率。产业链金融直接对接实体中小企业，降低企业融资成本，服务实体经济。加之优质的企业借贷和还款保障，产业链金融模式的前景也更被资本市场和业内专家学者看好。 　　二看平台风控体系 　　这是所有平台最核心的竞争力。看一个平台的风险控制体系至关重要，直接决定了你的投资本金是否安全。目前无抵押信用借款的业务模式完全靠有限的数据库和平台的经验来控制，在此就不多作说明。主要介绍下前景广阔的产业链金融业务模式。由于产业链金融业务模式借款人都是企业，且一般都有实物做借款质押，其中有些风控点需要多加把控，例如借款企业资质如何?运营状态是否正常?质押的物品是什么，是否价值稳定，易于变现?质押物贬值了怎么办?质押物监管是否合规等等。下面以专注于国内木材产业链金融的宜木贷风控手段为案例说明。宜木贷专注木材产业链金融服务，为木材产业中小企业提供质押融资服务。借款人均为木材实体中小企业，定位为打造木材产业链金融第一平台。借款企业须提供经过第三方检验和评估的现货原木作为质押，借款期间现货须接受第三方存储监管。宜木贷引进第三方检测和评估是为了保证质押物的合法性和公正性。且质押的仓单价值实行动态监控评估，避免质押物过度贬值风险。借款的额度仅为质押物价值的50%左右，有效降低了质押借款风险。借款企业还款逾期，宜木贷履行保本保息承诺，将先行垫付投资者本金和利息，再代理投资者对质押物进行处置变现。由于木材原木具有高流通性易于变现的特点，一般处置变现不超过15个工作日，变现效率远非其他抵押资产可比。宜木贷制定了仓单质押业务管理办法和风险控制细则，业务过程中，实行的资金第三方托管、质押仓单第三方检测、第三方价值评估、第三方存储监管、50%左右低质押率、质押物价值动态监控体系、还款违约兜底担保、保本保息等一系列措施有效的控制了借贷风险，保障投资者权益。从上述宜木贷的一系列风险控制措施可以看出，投资是非常有保障的。 　　三看平台的管理团队 　　平台除了业务模式和风险控制是核心竞争力，平台的运营管理、技术安全也相当重要。管理团队的专业性是平台长久运营的基础保障。 　　四看平台信息透明度 　　平台的股东背景实力、所在地域、历史还款及时性、坏账率、风险准备金等都是重要的参考指标。另外看平台融资标的信息是否公开透明，资金投向是否清晰，有无借款协议。一般在投资成功后最终生成电子版协议，可以随时下载查询。 　　五看监管红线绝不能碰 　　凡是有资金池、资金没有进行第三方托管的坚决不能投资。投资资金决不能经过平台自身账户，保不准哪天就卷款跑路，本金都没了。据个人判断，凡是有定期理财产品，随进随出的，都有可能涉嫌资金池，须高度警惕。还有部分平台涉嫌自融，发布虚假借款信息。这个投资者就很难去判断了，看平台规范和良心了。 　　最后以最近比较流行的一句话结尾，别老盯着别人的高利息，你要别人的利息，别人要你的本金。雾里看花，擦亮眼睛，投资须谨慎!　　(作者：曾庆文)

南湖互联网金融办公招商推介会在上海举行

　■记 者 朱胜伟 　　通讯员 陈丽燕 汪 军 　　 　　本报讯 昨天下午，南湖区在上海举办互联网金融办公招商推介会。本次活动以汇聚互联网金融企业、实现产业集聚为主旨，邀请了数百名行业精英共谋发展，旨在推动南湖基金小镇理念及规划宣传，以促进区域招商和扩大南湖基金小镇的品牌知名度。南湖区委副书记、代区长朱苗参加会议并作主旨推介。 　　会上，南湖互联网金融学院常务副院长邹传伟介绍了南湖互联网金融学院情况及工作计划，南湖区金融办主任陈文荣介绍了南湖互联网金融办公招商政策及服务，同时就大家关心的问题开展了互动交流。本次推介会由南湖区人民政府主办，南湖新区（金融创新示范区）管理委员会、南湖区人民政府金融工作办公室、南湖互联网金融学院协办，南湖金融区建设开发有限公司承办。 　　随着经济转型升级的加快推进以及以嘉兴科技城为龙头的区域科技型企业的高速发展，这些都急需金融支撑和股权类投资。作为省级金融创新示范区，南湖区借鉴“沙丘路小镇”模式的成功经验，在全国率先启动基金小镇建设。目前，南湖基金小镇已经集聚了1300多家投资类企业，认缴资金1500亿元，实缴资金达600亿元，成为全省资本密集度最高的区域之一，也积淀了较好的品牌影响力和口碑。 　　南湖基金小镇在大力引进新金融机构入驻的过程中，以嘉兴大科技城建设为依托，积极探索科技与金融融合发展的新路径，充分借助其资本优势，实现助推区域经济转型升级的目标。据不完全统计，引进的基金投资浙江省内项目的金额超150亿元，其中投资嘉兴市内的近100亿元，区内一大批科创型企业也获得了战略投资。 　　嘉兴是世界互联网大会的永久会址，发展互联网经济已经成为嘉兴的“一号工程”，被列入嘉兴市“十三五”发展战略。无疑，这给南湖区提供了一个新的契机和思路，也给基金小镇的发展增添了无限的想象空间。经综合考虑后，南湖区开始积极发展互联网金融产业，大力推动基金小镇深化延伸。截至目前，南湖区已经吸引和集聚了京东金融、三十六氪、蚂蚁达客等国内知名的互联网金融企业125家，认缴规模近70亿元，实缴规模超25亿元。 　　“我们有信心激活互联网金融这一当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，加快构建辐射浙江省乃至全国的互联网金融创新集聚区，在金融改革创新中继续担当先锋。”朱苗表示，下一步，南湖基金小镇将着眼金融产业链布局，以建设小镇为基础，以集聚金融机构为核心，以服务实体经济为动力，由单一基金产业发展向基金产业、互联网金融产业双核发展转变，力争3年内实现互联网金融企业金融资产规模累计达500亿元，7年内实现互联网金融企业金融资产规模累计达3000亿元。 　　那么，该如何实现和确保相关目标的实现呢？朱苗推介道，南湖区近期将出台《南湖区支持互联网金融产业发展实施意见》，在给予相关奖励的同时，对互联网金融企业注册登记方面予以进一步明确；推动南湖互联网金融学院的按实运作，以创新方式探索互联网金融的基础研究和人才培养，加快互联网金融等人才集聚；发起设立南湖互联网金融投资基金，为互联网金融产业发展提供要素保障；建立健全互联网发展相关制度，强化互联网金融产业的管理和金融风险防范。

网络理财安全最重要 淘当铺实物债权抵押是定心丸

  互联网理财高速发展至今，多家P2P平台持续火爆，投资新手越来越多，互联网金融在给投资者带来便捷与利益的同时，也潜藏着各种陷阱。考虑到新手极有可能成为跑路平台的祭品，近期一位P2P女高管给出了忠告，以期帮助新入门的网贷投资者捕捉问题平台的蛛丝马迹，并初步了解挑选网贷平台的筛选规则避开“雷区”。她表示，衡量一家平台是否可靠简而言之的秘诀就是，可以直接看是否具备淘当铺实物抵押债权背书。 P2P并非正邪难辨  风险完全可以驾驭     据目前统计，中国P2P平台累计交易金额达到万亿，平台总数近3000多家，这位女高管认为在经历金融创新周期的考验之后，或许只能够剩下几百家。她指出，在互联网金融行业内部，主导力量正在发生变化，由两年前的电商主导模式已经转变成P2P平台和电商平分秋色的状态，未来预计P2P平台将超过电商成为主导型的互联网消费金融交易手段。但是风险不容忽视，这里说的风险，不仅仅是针对投资人的，对于平台本身也有着相当大的考验。     其中，对降低风险工具的不了解是最大的风险，尤其是征信方面，中国的征信系统相对分散，信息不够完整，平台为投资者提供的风险评估模型有待时间的检验，只有少数平台拥有大数据收集和使用能力，另外有经验的风险管理人才比较少。而这也正是行业亟需引入淘当铺实物抵押债权的背后逻辑。 图：淘当铺提供的五星级实物抵押债权     实物抵押债权进入P2P行业 安全投资并非纸上谈兵     据这位女高管介绍，伴随着《指导意见》的出台，P2P行业需要在命运转折点之后站稳脚跟。基于互联网金融很多的不确定因素，无论是行业内部，还是P2P的市场需求，“诚信”和“安全”都需要引入实物抵押债权来保证。     凭借着大数据领域的深耕，淘当铺能够为网贷产品提供最优质的五星级债权抵押，从实物抵押的前期整合到风控、再到变现能力，淘当铺打造了实物抵押债权的完整体系。搭载了淘当铺实物抵押债权项目的P2P平台，也就相当于拥有了强大的后续本金保障力量。    资深业内人士认为，由互联网金融的火爆增长不难看出，P2P作为互联网金融的一种主要代表，已经正式成为了中国金融体系中不可或缺的一部分。这种携带着互联网基因的理财模式更加契合大众需求，生命力与发展前景无疑是广阔的，但是当下问题就是要解决保障问题，故而淘当铺实物抵押债权是针对具体问题应运而生的，其确实能够防止跑路等事件损害投资者利益。    综合而言，当您决定在某个平台投资时，一定要看投资人、借款人、平台是否符合相关法规规定，例如：每笔投资的资金走向是否通过第三方支付平台直接给到借款人？投资人的资金是否提供给另外一个真实有效的借款人？另外，最简便的一点，可以了解平台是否有淘当铺实物抵押债权项目，如果具备，那么至少本金问题可以不必担心，多一方把控就多一重安全。P2P网贷行业在一步步走向完善，发展的过程学会把握住这些新事物能让你的资金多一份保障。

盘点2015年互联网金融九大利好事件

2015年，是互联网金融行业的转型之年。政府释放出明确的 支持信号，一系列监管细则开始落地；行业的优胜劣汰与自我洗牌在加速进行；同时优秀的企业也在纷纷寻求战略转型与突破，力图在P2P之外提供更丰富的产品 与服务，从而在更广阔的维度上有所发展。这一切都预示着，互联网金融将步入一个全新的2.0时代。 　　2015年的互联网金融行业仍然存在诸多问题，许多不合规、不具资质的平台仍然存在，但这正是一个大浪淘沙、优胜劣汰的过程。总体而言，由于许多重大 利好事件的存在，行业仍然处于积极、健康的快速发展态势。今天我们就来盘点一下，2015年互联网金融行业都发生了哪些具有重大影响的正能量事件   　　一、“互联网金融”两进政府工作报告   　　事件回放：3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中，前后两次提到“互联网金融”，表述为“互联网金融异军突起”，要求“促进互联网金融健康发展”。   　　点评：李克强总理在政府工作报告中对互联网金融的积极态度，提纲挈领地奠定了全年度政府管理的基调。   　　二、全行业推进第三方资金存管   　　事件回放：从2015年初开始，以人人贷、宜信为代表的一批优秀P2P企业开始自发推进第三方资金存管。此后，随着监管渐趋落地，各大平台纷纷跟进，形成一股全行业推进第三方资金存管的风潮。   　　点评：实行第三方资金存管是互联网金融健康发展的必由路径，先知先觉的行业参与者，在监管明确之前就已开始有了实质性动作。   　　三、互联网金融指导意见出台   　　事件回放：7月18日，央行等十部委共同下发《互联网金融指导意见》，指导意见在鼓励创新、防范风险和支持互联网金融健康发展等方面提供了若干意见，确定了P2P网贷行业的中介性质、监管方向和生态环境建设。   　　点评：长达8年“无监管、无规则、无门槛”的野蛮生长局面之后，P2P网贷终于迎来了明确的行业监管意见，行业正式进入合规发展的新阶段。   　　四、P2P历史成交额突破万亿   　　事件回放：10月份，P2P网贷成交规模站上新台阶，网贷行业历史累计成交量突破万亿元大关，达1.10万亿元。   　　点评：作为互联网金融最重要的组成部分，P2P网贷在监管政策等一系列明确利好下迎来迅猛发展。据中国证券报消息，P2P在理财市场上的普及率已经达到38%，紧随银行理财之后排名第三。   　　五、互联网金融进入2.0时代   　　事件回放：2015年，陆金所、蚂蚁金服、人人贷等P2P第一梯队企业纷纷进行品牌升级，发布LU.COM、WE.COM等顶级域名，同时宣布告别单一的P2P业态，布局一站式理财。互联网金融开始进入多维度发展的2.0时代。   　　点评：一站式理财为互联网金融行业提供了更多维的发展可能和更广阔的发展空间。   　　六、互联网金融纳入五年规划   　　事件回放：11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布，互联网金融首次纳入中央五年规划。   　　点评：纳入最具指导意义的五年规划，代表互联网金融在过去的发展受到认可，行业整体地位进一步得到提升。   　　七、宜人贷上市   　　事件回放：12月18日，宜信旗下P2P平台宜人贷在美国纽交所上市，成为中国P2P在美上市第一股。   　　点评：宜人贷上市证明了中国互联网金融在国际资本市场的吸引力，其开拓意义和示范作用值得称道。   　　八、P2P收益趋于理性   　　事件回放：P2P网贷综合收益率一路下滑。在2013年7月，整个网贷行业的综合收益率达到了26.35%的最高点，到2015年11月网贷行业综合收益率降至12.25%。   　　点评：收益趋于理性，“逐利效应”渐渐减少，对行业健康、可持续的发展无疑有重大意义。   瓶盖民爆用品公共安全非电力公用事业专业连锁专业工程种子生产装饰园林油气钻采服务营销服务信息服务轻工 　　九、P2P行业融资爆发   　　事件回放：数据显示，截至11月30日，P2P行业共发生139例投融资事件，涉及106家平台。其中2014年有44例，总融资额至少有47亿元，2015年1-11月有85例，环比增长93%，总融资额突破100亿元，环比增长157%。   　　点评：2015年，P2P行业依然深受资本青睐。

互联网金融需要创新监管

2015两会召开，互联网金融再度被列入《政府工作报告》。从态度谨慎，到予以肯定，促进互联网金融的健康发展已成为经济领域的焦点。其中，互联网金融的监管问题更是引发热议。 P2P网贷作为互联网金融创新的践行者，通过技术创新和金融创新，在降低融资成本，提高资金使用效率的同时，也面临着野蛮式增长，不规范发展的隐忧。 佳鑫宝认为，互联网金融监管对P2P网贷行业的健康发展起着主导作用，P2P网贷行业处于发展的初级阶段，为保证金融的创新动力，监管政策仍显宽泛，需要各平台通过自律协同监管。佳鑫宝投资管理有限公司具有十余年的银行担保和信审方面的管理经验，以诚信、专业、客观的角度为客户提供专业的财富管理和资产增值服务，并通过独有的风险控制体系、创新财富产品成为中国最具有诚信和专业的第三方财富管理机构，专注于为高净值客户提供尊属而全面的财富管理服务。 促进P2P网贷行业的健康发展，既需要政府方面构建多层次的互联网金融监管体系，加强互联网金融消费者维护，完善互联网金融风险管理协调机制。也需要各平台积极配合监管细则的出台和执行，以高度的责任感和使命感构建平等、开放、协作、共享的互联网金融。

互联网时代的金融创新“六安模式”

尊敬的各位领导、金融界专家们：   　　上午好！很荣幸出席本届互联网徽商金融论坛大会，今天我和大家分享的主题是“互联网时代的金融创新‘六安模式’”，请各位朋友多多指教。   　　既然是互联网徽商金融论坛，那就不得不说一下徽商，在座的各位都是新时代的徽商，今天我们来看一看徽商，与其讲徽商精神是一种经营观，不如说它是一种价值观。   　　2014年底，为推动国家金融改革，解决中小企业融资难题，我们5位企业负责人共同作出宣誓，成立星昊金融创新服务联合会，本着“为企业解难、为银行排忧、为政府省心”的理念，在北京国家行政学院召开专题研讨会，有关专家领导认为我们的这种创新，可以称之为“六安模式”，极大缓解了中小企业融资难、融资贵难题。   　　去年做这件事的时候，我们是冒着巨大的风险在进行，有许多质疑的声音，认为我们收取企业1个点的服务费没有盈利模式，其实我做这件事出发点并不是为了挣多少钱，我觉得有责任和义务去帮助有困难的企业。有时候一家经营正常的企业，往往就因为一笔资金周转不开，就会面临资金链断裂走向倒闭的边缘。我们的这种模式，短时间内也许挣不了多少钱，但是未来有很大的盈利空间。   　　“六安模式”的创新点有很多，最初的“易连贷”业务，主要给企业做银行续贷……更重要的是我们能为企业提供专业的融资服务，全程帮助企业准备银行续贷资料并辅导企业学会专业化融资，让企业老总将精力专注于生产经营，创造更多社会价值。   　　最初是我个人拿出6000万在做续贷业务，随着业务的增多，个人资金肯定是不够的。我们今年7月份收购互联网金融平台“梦想盈行”，让互联网金融与“六安模式”相嫁接，真正形成线上线下联动。去年10月份以来，我们帮扶企业300多家，目前梦想盈行的累计成交量已突破5亿元，线上线下总金额已突破15亿元，为政府间接提供税收8000多万元，为社会解决15000余个就业岗位，获得了企业、银行、政府的一致认可。   　　现在，我们服务的范围开始拓展到农村，成立了六安市供销社资金互助社，让金融服务深入农村、服务农业、惠及农民，真正实现“大众创业、万众创新”。   　　我希望借助本次论坛大会能把金融创新的“六安模式”在安徽省内以及全国复制推广出去，我们将免费并毫不保留地传授经验。   　　解决中小企业融资难题，我们徽商都要出一份力量，共同做大做强，努力推动“大众创业，万众创新”，实现中国梦!预祝本次大会圆满成功！谢谢大家！

互联网金融，让金融服务“遍地开花”

互联网金融近年来可谓风生水起，傲视群雄，比如蚂蚁金服推出的余额宝一度成为互联网金融理财的明星产品，又比如前期P2P平台的火爆高人气。当然，除了互联网企业开创金融服务外，金融行业也积极布局互联网，实现金融服务的提升和创新。   而在金融结合互联网之后，融资、投资、支付等多方面实现了革命性的创新，为企业和个人搭建了更便捷有效的金融媒介平台，在实现互联网金融升级发展的同时，更是带动了普惠金融，提质了金融服务。   金融+互联网：从“颠覆”走向“融合”   毋庸置疑，2015年是互联网金融爆发式增长的一年。与此同时，异军突起的互联网金融也经历着“成长的阵痛”，行业乱象、风险问题频频暴露，平台跑路、提现困难的情况时有发生。在此情况下，一系列互联网金融“基本法”和管理办法出台，互联网金融监管元年应运而生。   处于转型升级中的商业银行，接纳并拥抱互联网金融，是迎接挑战，更是大势所趋。   为进一步规范网络借贷平台交易行为，促进互联网金融行业健康发展，保护互联网金融消费者权益，中信银行通过一年半的努力，自主设计研发了业内领先的互联网投融资平台智能清结算系统——“信e托”，它向网络借贷平台提供交易资金存放及结算、交易账户监督、交易信息披露等综合服务，使互联网金融与商业银行的关系从“颠覆”走向“融合”。   这个系统的推出，为商业银行开展网络借贷平台交易资金存管打下了很好的基础，为地方政府及监管部门监管这个行业提供了依据，也为传统商业银行与互联网新型业态的深度合作创新了模式。   移动支付：跟现金说“再见”   在互联网金融时代，移动支付是一块谁都不愿错过的“大蛋糕”。   自移动互联网迈上快速发展轨道以来，移动支付一直被视作打通用户消费O2O闭环和增加用户黏度的关键，不过受产业链整合度低、各方面利益博弈、用户习惯培养困难等因素影响，多种模式尝试始终没能改变行业发展“雷声大，雨点小”的尴尬局面。   为了消除发展壁垒，打造贴近用户需求且安全性高的移动支付产品，民生银行大胆开展创新实践，结合中国银联云端支付平台，推出“HCE云闪付”产品。用户无需更换手机卡，也无需前往柜台，使用该行借记卡或信用卡在线开通云闪付卡，在消费支付时，将手机靠近POS机的银联闪付标志即可快速完成支付。该产品提高了商户收银效率，相应缩短了消费者排队时间，实现了商户和消费者的双赢。   而中国工商银行的“融e付”也有类似的功能，且该行通过积极推进O2O金融平台的建设，结合互联网时代下的金融消费需求和习惯，推出O2O移动扫码支付业务。可见，如今，扫扫二维码不再是支付宝支付的特权，银行方面也可实现这种无需付现或刷卡就支付的快捷体验。   无卡、无现金的移动支付，让互联网金融时代下的我们摆脱了钱包、卡包的束缚，享受到了更加快捷、安全的支付体验，也在一定程度上拉动了消费。   手机银行：指尖上的银行带回家   随着智能手机的普及，手机银行越来越受大众的欢迎。虽然，网上银行依旧是各家银行重要的服务补充平台，但手机银行的迅猛发展也确实促使银行更关注移动端金融服务的体验观感。因此，如今指尖上的手机银行可谓涵盖网银的所有产品和服务。而手机银行的创新，体现在金融产品的广度和金融服务的深度上。   “今年，我们的手机银行可以说是‘推倒重建’，最新版不光具有操作安全快捷、高额转账无需预约、手续费全免的特点，还能直接在上面购买理财产品。”中信银行嘉兴分行零售部经理介绍，“比如今年5月，我们的手机银行针对客户重磅推出的‘理财夜市’，就是继‘薪金煲’、‘手机专属理财’后又一个颇受欢迎的产品。”   另据了解，中国工商银行在手机银行上也不断创新产品服务，其新版开放式手机银行“融e行”紧紧围绕开放化、个性化、智能化、平台化、社区化的设计理念，整合“智服务、惠生活、最爱、我的”四大功能页，展现互联网时代下手机银行的极致便利。“‘融e行’的亮点颇多，不光能实现账户查询、转账汇款、投资理财等普通服务，还可以无卡注册和实现生活缴费，使金融生活更加便捷。”中国工商银行嘉兴分行结算与电子银行部经理沈超这样说。   如今，几乎所有的银行都推出了自己的手机银行，这小小的方块APP，不仅使金融服务在我们的指尖实现，还让我们把银行装进了口袋。   互联网+个人贷款：全线上操作，2分钟搞定   更早前的京东“白条”和支付宝“花呗”应是纯线上个人消费贷款的鼻祖，显然，随着互联网金融机构纷纷推出在线个贷产品，银行也快速转身研发类似产品拼抢市场。   民生银行的“微贷”、招行的“闪电贷”和建行的“快贷”，还有中信、广发、华夏银行等的在线个贷产品，均不需要线下配合，大大提升审批效率。   比如中信银行现就针对公积金缴存人，在业内首家推出“公积金缴存人网络信用消费贷款”。通过与住房公积金管理部门的数据对接，对于个人缴存、提取、支用等行为进行分析，自动完成综合信用评价，向符合贷款条件的客户发放用于购车、装修、购物等消费用途的个人信用贷款。该贷款申请全线上操作，最快2分钟可完成。该技术破解了以往由于信息不对称造成的信用状况缺失的难题，从而大大缩减了审核的时间和成本，提高了银行放贷的效率，降低了个人贷款的门槛。   由此可见，依托大数据之活水，现在的信用贷款过程更加简单、到账更加快捷，金融机构作为资金融通媒介的功能性得到提质。   互联网金融，大势所趋。如今世界互联网大会扎根乌镇，嘉兴的互联网金融必能借势发展，为市民提供更加智能、快捷、便利的金融服务。     来源:嘉兴在线—南湖晚报     

互联网金融一年翻一番 80后90后是主体

  重庆商报讯（记者 孙磊）互联网金融行业冷热如何？各地互联网金融发展差距有多大？与互联网金融相关证券板块估值是否理性？现在有了量化参考指标。日前，国内首个互联网金融发展指数——北京大学互联网金融发展指数正式发布。     指数显示，截至2015年9月，全国互联网金融发展指数达到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。这意味着，全国互联网金融行业每月环比增速达5.9%，相当于一年翻一番。其中，互联网支付和互联网货币基金发展比较成熟。更新兴的互联网保险和互联网投资理财则成为全行业的新爆发点。     从年龄来看，无论是哪一种互联网金融的分业务，80后和90后都是主要的增长力量。不过，自2014年1月至2015年9月份，60前与90后是互联网金融纵向增长的排头兵。说明互联网金融正在向年龄的两端渗透。

互联网金融势不可挡，东方银谷借政策东风

   摩根大通已于近日宣布与网贷平台OnDeck达成合作，将与其共同努力缩短四百万小微企业客户的贷款流程。摩根大通是美国最大银行，而OnDeck是继LendingClub之后的又一家P2P上市公司。       在美国，小额贷款通常是指少于25万美元的贷款，其出发点是消除借款用户的痛点，让借贷过程变得相对容易，即提供即时的贷款审批服务，甚至实现“当天放款”或者“隔天放款”功能。       美国小企业贷款一般需要几天或者几周时间才能发放，摩根大通希望能够借助OnDeck的能力实现一定程度的业务转型和效率提升。摩根大通首席行政官杰米·戴蒙很早就提出过警告：“硅谷的科技公司正在侵蚀金融系统。作为一家世界级的大银行，摩根大通显然应该很清楚互联网金融行业的趋势。”       美国最大投资银行高盛也于2015年6月决定放下身段，开始做网上个人信贷。高盛甚至已开始从LendingClub和Prosper的营销、信贷、工程等部门挖人，希望借助P2P操作技术为客户提供更有效、更便宜的借款。       LendingClub、Prosper和OnDeck一起占到美国P2P行业逾95%的份额，可是这三大P2P平台的出借资金主要不是源于“散户”，70%的出借资金源于金融机构。       目前，国内很多商业银行也在建立自己的P2P平台，主要的银行系P2P平台包括平安集团的陆金所、招商银行的小企业e家、国家开发银行旗下的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生易贷和民贷天下、包商银行的小马bank、兰州银行的e融e贷等。然而，银行内部不同业务系统争夺业务会产生内耗，知名银行系P2P平台小马bank甚至在2015年7月暂停发布新项目。       互联网金融创新已势不可挡，全球银行业正被迫做出改变，而国内的情况更为复杂和特殊。       中国银行业目前已很难吸到定期存款了，而形形色色的银行理财产品扑面而来，有银行代销的、有银行自营的，因为明显的利率差异，几乎所有银行柜台都无心劝导客户办理存款。银行的稳定营收正在失去稳定，长期资金来源开始面临枯竭。这意味着什么？       以短期而不稳定的（活期）存款资金，去匹配必须稳定的长期贷款（包括房贷、车贷等消费类贷款），大大提升了商业银行流动性管理的难度和成本，商业银行向企业提供有效服务的能力和效率也因此弱化。这迫使银行贷款越发审慎。       商业银行过去非常稳定的利润增长已不再稳定，对于发展普惠金融的社会责任也有心无力。于是，政策面逐渐转向“提高直接融资的比重”。       央行原副行长吴晓灵认为P2P行业的本质就是个人和个人之间、出借人和借款人之间，借助于信息的直接融资行为。       以国内知名的东方银谷互联网金融平台为例，始终坚守自身信息中介的定位，银谷平台直接连接借款人和出借人两端，平台只居中提供交易信息和信用管理服务，而不用触碰双方交易资金。风险被集中在对借款人的信用管理上，不涉及资金池运作。       在银谷平台的体系里，普惠金融最核心部分是风险控制，互联网技术只是一种手段。银谷平台最先考虑的始终是如何把控风险。       风险控制并非一味拼凑资料，国内征信体系不健全，在数据收集、分析上银谷平台要花费很大的人力物力财力，不断提高风控技术水平。除了对借款人的社会圈子、家庭圈子、经济圈子做尽职调查，他们正全力打造包括数据、流程、监控、系统等模块在内的风控体系，每天做控制和预测并不断调整，以应对各种不确定性。       正是东方银谷等富有社会责任感的互联网金融公司的不懈努力，才使互联网金融逐渐演变得更为稳健可靠、不断靠近主流。

星河互联宣布成立10亿元＂技术大咖创业基金＂

　近日，星河互联CEO傅淼在"中国第二届互联网+CTO高峰论坛"上宣布，星河互联正式成立10亿元"技术大咖创业基金"。  　　区别于VC、孵化器，以"互联网联合创业平台"自居的星河互联一直倡导要与那些想创业但资源并不充足的创业者们联合创业，帮助分担创业公司包括项目、资金、战略、融资、技术难点在内的各种"高难度、低频次"的工作。  　　目前，星河互联已拥有了创业基地、技术平台、人力资源库、创业研究院、融资团队等专业的支持模块。其联合创业平台上已有100家互联网公司，包括有窝窝、艾格拉斯、微网、小能科技、云纵、锅否等，涉及O2O及电商、数字娱乐、智能设备、移动医疗、互联网金融、互联网农业等10多个领域。  　　"创业团队始终是公司大股东，星河互联只是联合创始人角色，帮助分担部分工作。"傅淼在接受《证券日报》记者采访时表示，"世界上最伟大的互联网公司很多都是由程序员创建的，因为越是伟大的公司最初的创意看起来越不靠谱，只能靠懂技术的程序员本身迈出从0到1的第一步。一个优秀的CTO可以变成COO，一个优秀的CTO也可以变成CSO或者CEO"。  　　科技进步不会停止，只会越来越快。"技术上领先的根源是技术研究的积累和教育的积累，中国过去二十多年经济的飞速发展中，在教育和科研上的投入，实际上快要看到回报了。"傅淼表示，"技术水平决定了企业维度的高低，企业维度的高低决定了在生存链上位置的高低。所以，这项10亿创业基金的推出，正是星河互联希望与众多的技术大牛们共同创业，以技术驱动互联网创新、快速发展"。  　　据了解，"中国第二届互联网+CTO高峰论坛"的主办方之一，小能科技，就是星河互联的联合创业典型代表之一。  　　2007年，星河互联董事长徐茂栋找到曾经的业务合作伙伴，时任MSN中国业务拓展总监缑斌涛一起创建了小能科技。  　　此后，小能一路摸索前进，其间，徐茂栋让小能科技与当时已有几千万用户的窝窝达成合作，促进小能优化了其客服大数据系统，推荐结果综合考虑了用户的各种情况，例如，是否购买过窝窝的产品，是否投诉过等。  　　如今，小能科技已经成长为一家新型电商eCRM提供商，并在大数据方面取得不错的成绩。服务的客户包括海尔集团、中粮集团、唯品会、聚美优品、韩都衣舍、赶集网、当当网、李宁、TCL、西门子等3000多家大型电商企业，服务3.6亿互联网用户。2014年底小能科技获得了来自软银赛富的千万美金级投资，估值超过10亿元。据悉，小能科技将在2016年启动上市计划。  　　小能科技CEO缑斌涛在论坛上表示，"我坚信互联网+其实是技术在推动，有了星河互联平台这项专门技术创业基金的支持，未来肯定会有更多的技术大牛们会加入到创业大军中来"。   

互联网保险风口起 BAT铤而走“险”

2015年，不少保险业界专家称其为“互联网保险元年”，这一年，易安保险、安心保险与泰康在线三位小伙伴同时取得“准生证”，互联网保险领域再添新成员。 　　随着百度宣布发起成立互联网保险公司“百安保险”，“BAT”三巨头在金融行业的另一领域再次聚首。同时，保险业务成为京东金融布局的第六大板块，同在这一年，有超过100家围绕互联网保险开展业务的创业公司在悄悄改变着整个行业。 　　日子依旧过得滋润的传统险企们，也开始饱中思进，以开怀的姿态拥抱互联网。分析人士认为，2016年，将会有更多的力量“试水”互联网保险。 　　【扩军】 　　互联网保险公司再添新成员 　　2013年，众安保险获批筹建，由阿里巴巴、腾讯、中国平安共同发起设立，成为国内首家互联网保险公司。有了马云、马化腾、马明哲“三马”联手的名人效应，自批复筹建以来，众安保险的动向一直备受市场关注。而就在今年6月，众安保险首轮增资扩股方案获保监会批准，仅成立一年多的众安保险，增资后的市值接近500亿元。 　　也在今年6月，保监会接连批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司，众安保险在互联网保险领域“独此一家”的局面开始被打破。公开资料显示，易安保险、安心保险均由互联网科技企业参与发起设立，而泰康在线的东家则是国内老牌险企泰康人寿，三家新公司的注册资金均为10亿元。 　　在互联网领域，互联网保险公司的优势效益得到了立竿见影般的显现。今年“双十一”期间，众安保险与蘑菇街合作推出的信用保险产品“买呗”为场景里的“剁手族”提供了消费额度，并与阿里云合作推出云计算保险。而根据众安保险发布的“双十一”成绩单，当天众安保险的保单超过2亿元，保费收入超过1.28亿元。去年，这两个数字分别是1.5亿元和1亿元。 　　不少业内专家表示，“2015年将是互联网保险元年”。而在群雄逐鹿的背后，互联网保险的红利已经初现。中国保险行业协会近期发布的数据显示，2011年至2014年，我国互联网保险的规模保费收入从32亿元猛增至858.9亿元，增幅超过26倍。 　　“互联网保险要坚持服务于互联网生态的定位，这是原点。”众安保险CEO陈劲在接受媒体采访时表示。 　　【转型】 　　传统险企“主动出击” 　　在喜人的增速面前，传统的保险企业也开始主动出击。一家上市险企的内部人士向新京报记者介绍，目前许多公司都成立了互联网保险部门或电商平台，各种迎合互联网用户的移动APP也不断推陈出新。而背靠泰康人寿的泰康在线财险已于11月中旬正式开业，成为唯一由传统保险公司作为主发起人的互联网保险公司。 　　据了解，管理总部设在香港的国有金融保险集团中国太平也被曝出与浙江省政府的合作计划，将设立太平科技财险公司，开发互联网专营车险、非车险产品，承保、理赔均在线上实现。 　　中保协提供的数据表明，截至2015年上半年，开展互联网保险业务的经营主体已经达到了96家。 　　不过，东吴证券研究所所长丁文韬向新京报记者表示，虽然各路资本涌入保险行业，也相继成立了一些互联网保险公司，但因为保险行业也有一定的门槛，传统险企的优势地位很难撼动。“目前传统险企也在加快互联网化，更多是在守住优势的情况下，把用户体验做好，同时通过这一渠道增加保费收入。”丁文韬补充说。 　　陈劲也表示，传统成熟的金融体系服务于传统经济业态，其架构、理念、人员都会围绕于这一定位，如果想转型存在一定困难。 　　【布局】 　　百度入局，BAT聚首保险业 　　迈入年底，互联网保险行业最为轰动的事件莫过于百度的入局。11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布将联合发起成立一家全新的互联网保险公司“百安保险”。随着百度的入局，互联网三巨头BAT在金融领域再度聚首。 　　据介绍，“百安保险”可通过百度人工智能和大数据技术，准确了解用户需求，并进行精确的用户画像。百度创始人李彦宏表示，“互联网+保险”不只是通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。 　　率先入局的阿里巴巴与腾讯继联合发起成立众安保险之后，也在谋划着寿险业务。2015年6月，蚂蚁金服发起设立信美相互人寿，10月份又宣布以增资扩股方式控股台湾国泰金控在沪全资子公司国泰产险。而在9月份，有媒体报道称，腾讯也与中信国安密筹成立和泰人寿。 　　零壹研究院研究员奚玉丽向新京报记者表示，腾讯和阿里两家公司都在布局寿险牌照，在未获牌照之前，阿里已经通过互助保险社区“蚂蚁互保”率先布局寿险业务，而腾讯在互联网保险上的布局相对缓慢。 　　“百度的入局对阿里和腾讯没有太大影响，预计其业务将会聚焦在场景化保险创新上。”奚玉丽认为，从目前情况来看，百度可能会借助大量场景和数据以财产险率先真正踏入互联网保险领域。 　　■ 分析 　　更多中小险企将加入“战局” 　　事实上，在BAT与互联网保险公司、传统险企纠缠不清之时，更多的电商力量也在加入其中。今年5月，京东金融宣布正式进军保险行业，并将保险业务定位为继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹之后京东金融体系的第六大板块。包括携程在内的旅游电商，也相继发力意外险。 　　同样，逐渐开放的市场吸引着创业者的目光。曲速资本近期发布的《2015互联网保险行业研究报告》显示，目前其所了解的互联网保险创业公司已经超过100家，其中大部分都是今年刚成立。 　　“出于资金与资源有限的考虑，这些创业公司不能像互联网巨头那样高举高打直接成立保险公司，他们更多的是切入传统保险产业链里边的某一环节，从而希望提升保险产业链的信息化和效率”，曲速资本创始人杨轩表示。 　　在投资者看来，互联网保险虽开局不久，却是一副“群雄乱战”的模样。而相较于第三方支付、P2P等领域，起步较晚的互联网保险，或许是摆在互联网金融领域后来者面前的一块大蛋糕。 　　东吴证券研究所所长丁文韬向新京报记者表示，目前互联网保险领域并没有成型的模式，但背后可期的巨大利润便是群雄乱战的动因所在。而对于2016年互联网保险领域会发生哪些新的变化，丁文韬表示，“会有更多的力量进行试水”。 　　北京保险研究院高级研究员赵占波认为，除了眼前的巨额利润，群雄群战也基于看好互联网保险很强的增长性，因为未来可期待的盈利空间巨大。 　　“2016年，中小型的保险公司可能会更快地进行尝试，具体表现如成立独立的互联网保险部门等。”据赵占波介绍，相较于大型的保险企业，中小型的保险公司在营销队伍等方面的负担较小，转型更加容易。他还认为，明年会有更多的保险公司着手构建自己的“粉丝群”，往社群营销上发力。 　　B08—B09版采写/新京报记者 陈鹏