7月3日，新一版《花呗用户服务合同》（以下简称《合同》）火速出炉。此前于6月30日，蚂蚁金服旗下用于淘宝、天猫的信用消费信贷产品——“花呗”服务协议刚一出炉便引发轩然大波。 短短3天之内，《花呗用户服务合同》前后到底发生了什么？ 2017年7月12日，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心副主任、法学博士许可在FT中文网发表具名文章称，触动大众神经的是《花呗用户服务合同》中有关用户信息收集的条款，以及信息收集是否越界。 专家：仍留有“后门” 根据修改前的《花呗用户服务合同》，其中，第4.2条的约定，花呗用户的如下信息均在服务商的掌握之下： （1）所有身份信息； （2）访问服务商网站及服务商关联公司网站、移动客户端时提供或形成的任何数据和信息； （3）所有财产信息，如店铺/企业经营状况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券等投资理财信息和负债信息等； （4）在政府机构、行业自律组织留存的任何信息，如户籍信息、企业工商信息、诉讼信息、执行信息和违法犯罪信息等； （5）信用信息，如征信记录和信用报告； （6）社保和公积金信息、通讯号码和费用信息以及往来通讯号码、通话时长等通话详单信息； （7）银行信息，如开卡银行、银行卡号、额度、还款情况等基本信息，刷卡时间、地点、金额等用卡信息。 此外，用户的“关联方”同样也要提供他/她在服务商及其关联公司、合作伙伴、阿里巴巴集团旗下公司处留存以及形成的任何数据和信息以及一条兜底条款，即“其他通过合法途径取得的与您接受服务有关的信息”。 7月3日，修改后的《合同》条款谨守“必要性原则”，将信息收集限定在“与服务相关的必要信息”上。 不过，许可认为，尽管这次修改看起来诚意十足，可仍留有“后门”。其中，第4.1.6条规定：“其他合法留存您信息的自然人、法人以及其他组织收集与本服务相关的必要信息。” 许可在文中表示，在现有的法律框架下，用户对服务商调取在他方存储个人信息的概括授权，可能带来两方面的风险： 一是可能违反他方就信息使用的“必要性”原则，毕竟花呗服务的“必要性”并非他方服务或管理的“必要性”； 二是在服务商间接收集，而非用户直接提供的场合，用户不可能预知哪些信息会被收集（违反“透明性原则”），也无法评估收集的后果，从而难以在知情的基础上同意（违反“实质同意原则”）。 官方：三点回应释疑 对此，针对花呗《用户服务合同》中关于“收集用户信息”的条款引发了一些用户的困惑和担忧，蚂蚁金服官方给出了三点回应，并进行了解释。 1、我们为什么要申请采集用户的一些信息？ 把钱借给一个人前，人们通常的做法是，先去了解这个人有没有能力还钱、有没有意愿还钱。然后根据掌握到的信息，来决定是不是借给他/她，以及借多少。 这是降低风险的常规手法。个人是如此，机构也是如此。在信贷行业，信贷机构需要了解借贷人的财务状况、信用状况等信息，才能更好的做出是否借贷及借贷额度的判断。 在花呗，我们同样需要采集此类信息，以更好为用户提供服务，进行提额等操作。因此会申请用户授权我们来采集相关信息。 2、为什么要列举这些信息？ 花呗的《用户服务合同》中列举了一些“收集用户信息”的条款，但事实上是，花呗实际采集的信息要远小于此。 我们找相关业务同学了解了情况，原来是他们觉得以后出于风控安全或优化服务的需要可能会扩大一些采集范围，为了避免将来再打扰用户，他们就事先把一些将来可能会采集的信息一起具体列出来了。 现在看来，这种方式反而会引发大家的困惑和误解。是我们考虑不周，抱歉。目前，我们已经对合同条款进行了相应优化。请您放心，我们不会在没有获得您同意的情况下收集您的信息。 3、会不会导致信息滥用或泄露？ 采集了这些个人信息后，会不会导致滥用或泄露？我们特别理解有用户会有这种担忧。其实，数据的安全和个人信息的保护，一直是我们的生命线。 在操作上，我们严格遵循“个人同意”原则，会先进行公开告知，获得用户授权后，才进行采集。在处理中，程序会对这些信息进行分类、脱敏。 您授权花呗采集的相关信息，将且仅将用在您自己的花呗服务中，未经您授权，我们不会传递给第三方。 蚂蚁金服强调，“个人信息保护是我们非常重视的事情，不滥用信息也是我们最基本的原则。” 行业：法律体系薄弱 另据互金咖了解，随着信息技术的逐步成熟与广泛应用，我国征信业正面临着深刻性变革。不过，我国征信行业目前相关法律体系较薄弱，惩戒激励机制不完善，信息孤岛现象普遍，并且缺少有公信力的征信机构。 虽然目前各机构手中都有大量的数据，但是更“多维”的数据才会更有价值。而现状在于，各机构不愿意分享数据造成各机构难形成合力已成为现在征信行业主要痛点之一。 与此同时，我国传统征信监管策略和技术管理手段难以适应新形势下对征信行业监管的要求。 在互联网征信的条件下，虚拟化的信息搜索和整合以及数据库的生成是基本特点，而现场检查这一具体监管手段对此似乎缺乏着力点，非现场监管手段又缺乏时效性和连续性，难以达到监管机构预期效果。这就对我国征信业的日常监管体系、监管策略与水平等提出了更高的要求。 值得一提的是，《征信业管理条例》的出台，虽然解决了征信发展中无法可依的难题，社会各界对成立征信机构的热情也很高，但其中不乏很多非专业机构盲目跟风。 此外，从备案的企业征信机构来看，新兴机构居多，大部分征信机构规模普遍较小，有些私营征信机构存在采集数据困难、专业化水平低、信用产品质量差等问题。部分征信机构经营能力较弱，设立征信公司的目的仅是为了获取征信备案，并没有开展实质业务。 在互联网征信迅速发展的时代背景下，如何有效保护个人隐私权问题是摆在立法机构、监管者面前的重要课题。 同样，目前，我国并没有颁布单独的《个人信息保护法》，这将不利于对信息主体隐私权的司法保护，以及对权益受损害主体的补偿。 而且，我国相关法律法规对于征信机构在运营中收集、掌握的大量个人信用信息如何运用也没有进行必要的规范；对于侵犯个人信息权益问题承担怎样的法律责任等问题，亦没有作出严格且详实的规定。这也是导致目前个人征信牌照下发搁浅的一大诱因。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
为进一步营造融合、协同、共享的“双创”生态环境，实现持续健康发展，增强创业创新实效，7月12日召开的国务院会议讨论通过《关于强化实施创新驱动发展战略进一步推进大众创业万众创新深入发展的意见》。会议明确，支持地方性法人银行增设从事普惠金融服务的小微支行等。 “小微企业是创新的主力，也是增加就业的主力军。近年来城镇新增就业中，80%是小微企业创造的。但由于小微企业倒闭的风险太高，一般金融机构不愿支持它们，可以说小微企业融资难融资贵是全世界普遍存在的现象，而这反过来又导致了大量的小微企业倒闭。”厚生智库研员赵亚赟7月13日昨日对《证券日报》记者表示，普惠金融目前主要的客户群体一是个人，另一个就是小微企业。如果符合双创概念的小微企业能够得到普惠金融的大力扶持，不但能够发展高科技还能创造大量就业机会。 东北证券研究总监付立春昨日对《证券日报》记者表示，创新创业特别需要资金支持，银行融资仍是目前整个金融市场的主要融资方式。因此，设立普惠事业部或者是地方银行的普惠支行，这种专业的运作方式对于支持双创以及相关的创新来说具有十分积极的政策意义。 在付立春看来，对于商业银行来说，其发展也面临着创新的挑战。而普惠金融和互联网金融能够为银行提供机遇和支持，国家层面也在积极的提倡和鼓励。对双创企业来说，这些金融支持也是急需和十分迫切的。 赵亚赟表示，互联网金融对客户信用要求比较低，但目前的P2P要求利息都比较高。而互联网金融概念是非常广泛的，互联网金融企业可以发挥信息技术优势，通过互联网搜集大数据进行分析，降低贷款和投资风险，可以用投贷联动、转换期权等创新方式来支持小微企业。 赵亚赟建议，互联网金融企业开展普惠金融的时候，可以考虑将债权通过组合以及利率衍生品工具来对冲降低风险，做成对冲理财产品。这样既分散和降低了风险，又让个人投资者获得收益较高的投资产品。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“一个月前，我在2345贷款王上借了1800元，没想到还款时却出了问题。”湖北荆州用户张涛提起最近的遭遇，感到十分窝火。 5月26日，张涛通过2345贷款王申请了1800元的借贷，次月27日是最后还款日，他在6月26日就把1852.2元存进绑定的工商银行卡里，并点击了“立即还款”，账户显示这笔款项当时即被划走。但是在跟客服确认已还款后，张涛却还接到2345贷款王发来的通知其逾期的短信。 一边是官方客服确认已还款的回复，另一边却是陆续收到催收短信，这两个截然相反的声音让张涛懵了：为何已还完款，仍出现逾期？我怎样才能把贷款还清？ 用户：还款后仍显示“逾期” 公开资料显示，互联网信用贷款APP“2345贷款王”，隶属于二三四五网络控股集团，是一款面向个人用户的小额贷款手机软件，主要提供各大持牌金融机构的消费金融产品，额度以500至5000元的小额消费信贷为主，自2014年推出以来，注册用户数超1000万。 7月3日，张涛向法治周末记者出示了“2345贷款王”客户端上的借款账单，内容显示，在他于6月26日还款后，目前该笔借款仍处于逾期6天的状态。同时，该APP还显示，已将他的逾期记录上报到了中国人民银行征信系统。 张涛告诉记者，在第一次收到逾期短信时，他就拨打了2345贷款王客服电话进行反馈，当时客服称会将问题上报，但是直到逾期6天后，都没能解决问题。 张涛告诉法治周末记者，他是通过工商银行卡还款的，为了弄清这笔钱的去向，7月5日，他前往工商银行一网点查询，工行工作人员告诉他1800余元已经通过银联转账到了上海银行；7月7日，上海银行工作人员查询后，告诉他这笔钱已到账，已还款成功，其余信息并未透露。 “7月8日，2345贷款王微信客服明确告诉我，确实已经收到了我的还款，那为什么7月9日还给我发逾期短信？如果这次逾期记录进入了中国人民银行征信记录，那对我以后贷款买房是不是有影响？”根据张涛提供的截图，7月10日，2345贷款王APP仍显示有，“账单已逾期请立即还款”“本次逾期已报送中国人民银行征信系统”等字样。 浙江温州用户王任潮也遇到了类似的问题，他告诉法治周末记者，他曾于5月27日在2345贷款王上借款2000元，6月26日想提前还清，但操作了几次都没能还款成功。 “之后的两天，我重新下载安装了多次客户端，都不能成功还款，想联系客服一直联系不上。”无奈之下，6月29日，王任潮也选择了到网上发帖投诉。 王任潮表示，为了能尽快解决还款问题，7月2日，他选择自己承担逾期费用，并成功转账了2041元，结果账户上仍显示逾期；7月4日，银行卡账户又被转走了2059.6元，这让他很困惑：“这笔贷款，为什么要还两次？” 公司：部分支付公司和银行数据延迟 “已经还款，但系统依显示未还，这是为什么？”“卡内有余额却不能还款，现在还要承担逾期费用。”法治周末记者发现，张涛和王任潮的遭遇并非个例，在微博、21CN聚投诉中，还有不少借款用户吐槽自己的遭遇。 与张涛和王任潮不同的是，一些用户在联系到客服后，已经解决了不能还款的问题，但是这些用户还是要承担相关“逾期”费用。 江苏苏州用户钱晨(化名)告诉记者，他本应在6月19日前还款1561.5元，但是由于系统问题导致不能正常还款，直到6月29日，他才还款成功，却需要额外承担20元的逾期管理费。 7月3日，钱晨告诉法治周末记者，“此前客服告诉我，不能正常还款是由于平台的问题造成的，对于我多支付的逾期费用，平台表示可以用免息券的方式进行补偿”。 据钱晨介绍，免息券可以抵扣下次借款时产生的同额度利息。不过，经历了此次风波，他已将2345贷款王客户端卸载，不准备再使用其借款了。 为何2345贷款王会在用户还款时出现上述问题？由此产生的逾期等费用是否该由用户负责？带着上述问题，记者通过2345贷款王官方网站的客服电话、官方微博等多种方式和对方取得联系。不过，截至记者发稿时止，尚未收到2345贷款王的回复。 但记者注意到，针对用户的投诉，2345贷款王曾对21CN聚投诉回应：用户还款后APP仍显示未还款或还款失败，是合作的支付公司部分渠道及部分银行返回速度较慢，用户还款后数据同步有一定延迟所致；不过，这不会出现多扣或多算利息的情况，也不会影响用户征信；此外，出现重复扣款的情况，是因为用户采取了不同的还款方式，对此，公司核实后会进行退款。 专家：过错方承担逾期费用 中国政法大学教授、金融法研究中心主任刘少军认为，逾期费用由哪方承担，首先要看贷款合同中是否有明确规定，在没有规定的情况下，要看导致用户还款不成功的原因是什么，如果是平台系统出现问题，那么不应该由用户承担逾期费用，在用户多次按照平台操作流程不能成功还款的情况下，逾期费用应当由平台承担。 北京炜衡律师事务所律师孙硕认为，借款用户如果确实在还款日之前作出了申请还款的行为，由于平台方的原因导致没能成功还款，在此期间产生的逾期费用，应当由过错方承担相应的责任。 “从法律角度来说，如果主张逾期费用由平台承担，那么用户负有举证责任，需要证明他在约定的还款日期前进行了还款操作，如果用户能够证明这一点，那么责任不应该由用户承担。”孙硕说。 不过，孙硕指出，如果用户接受了客服提出的还款数额，承担了相应的逾期费用，相当于双方已经达成了和解，很难再追究平台的责任。 北京威诺律师事务所律师杨兆全也认为，若用户按时还款却因种种原因没能成功，在双方合同中没有专门规定的情况下，应该由平台方承担起相应责任，比如，退还用户逾期费用及该笔费用产生的利息，消除逾期给用户带来的信用影响。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
美联储主席珍妮特·耶伦(Janet Yellen)周四在国会作证时，对她最近发表的言论 “在我们的有生之年，不会出现另一场金融危机” 进行了回应，她说本意是要表示，永远不能相信，不会出现另一场金融危机。但美联储在金融危机后采取了行动，对系统内的银行机构和银行体系更普遍地实施了更强的资本和流动性要求。 耶伦表示，银行业监管已大大降低了另一场危机的可能性，金融体系有足够的资本来抵御经济低迷。 她在对参议院银行业委员会的半年度讲话中表示，“当我发表评论时，我原本想表达的是，我相信，我们自金融危机以来已经做了大量工作，增强了金融体系，使其更具弹性。” “我认为，我们永远不能相信，不会出现另一场金融危机。但我们在金融危机后采取了行动，对系统内的银行机构和银行体系更普遍地实施了更强的资本和流动性要求，”她补充道。 6月27日，耶伦在伦敦露面时表示，美联储在金融危机后采取的行动，给这个不太可能很快破裂的体系带来了稳定。她断言，另一场危机不太可能发生，这在华尔街和社交媒体上引起一些嘲笑。 在她的参议院讲话中，耶伦被提出了有关这一声明的质疑，并迅速立刻采取阐明她的真实意思。 她说，美联储要求银行持有更多的资本，通过考核的举措至关重要，目的是看看它们在另一场危机中如何发挥作用。 耶伦说:“我认为，我们的压力测试制度正迫使银行大幅改善其风险管理和资本规划。这让我们确信，即使经济出现了严重的下滑，他们也能够发挥作用，为经济的信贷需求提供支持。” 她补充说，“但让我澄清一点，我们永远不能相信，不会有另一场金融危机。但重要的是，我们要保持已经到位的改进措施，以减轻潜在经济下滑的风险。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
导读：一名广东资深不良处置业内人士表示，今年以来资产价格上涨明显，但总体来说，广东的不良资产包价格还属正常，主要是一些投机机构的暴利预期难以实现。在其看来，不良处置的正常年化收益就在10%左右。 银行的不良资产包供给和不良市场资金供给失衡，导致银行不良资产包的“出厂价” 明显上涨。 21世纪经济报道记者获得的一份某大行二季度资产包竞价情况统计表显示，8个省份不良资产包的平均折扣率超46%。其中，信达买包的平均折扣率为48%，最高的为65%；华融的平均折扣率为43%，最高的为55%。而浙江省地方AMC拿的一个包折扣率高达70%以上。 据多名不良资产处置业内人士反馈，“六折”范围逐渐从浙江、广东、江苏向福建、云南、山东以及湖北、湖南、四川等内陆地区扩散。甚至还出现了以九折以上折扣受让的情况。而两年前的市场，四大AMC从银行以本金两三折受让不良资产包是常态，几乎没有超过五折。 “现在这个价格（六七折及以上）拿下来基本是很难赚钱的。主要是去年以来新进入市场的资金越来越多，四大AMC回归主业，以及民间资本的涌入，导致资产包价格虚高。”有上海不良处置人士向21世纪经济报道记者分析称。 全国不良率基本稳住，但区域分化大 根据银监会公布数据回顾银行不良贷款率，主要是从2014年开始爆发，从2013年末的1%一路上升，到2016年基本稳住在1.75%左右的水平。截至2017年一季度末，不良率是1.74%。 从不良贷款余额来看，2016年一季度末的规模是2014年一季度末的两倍多，也就是说不良贷款余额两年翻番。截至2017年一季度末为1.58万亿元。 动态来看贷款质量劣变，关注类贷款余额和占比很关键。关注类贷款余额和占比自2014年至2016年三季度都在上升，且也可以关注到2016年一季末的规模是2014年一季度末的约两倍。但2016年第四季度规模和占比都有所下降，2017年一季度虽然规模有所反弹，但占比仍在下降，占比3.77%，回落到了2015年三季度末的水平。 分区域来看，沿海地区的不良贷款率率先爆发，也率先有所下降。以上海和浙江为例，2016年不良贷款实现“双降”，即余额和不良率同时下降，而且浙江省是2012年以来首次出现“双降”。江苏和深圳地区的不良贷款率也均在下降，截至2017年一季度末，分别为1.25%和1.02%。辽宁、山东和贵州2017年一季度不良贷款率有所上升。 截至2017年一季度末，从不良率来看，辽宁、黑龙江、山东、河南、甘肃、青岛均在2%以上。 不良资产包涨价，“六折” 由配资助推 一边是银行资产质量逐渐企稳，另一边是资产包价格明显涨价。 以前述某国有大行今年二季度的资产包竞价情况为例，五折以上的资产包出现在广东、浙江和山东。四折以上的省份包括河北、内蒙古、湖南、河南、宁夏和甘肃。 “六折”范围逐渐从浙江、广东、江苏向福建、云南、山东以及湖北、湖南、四川等内陆地区扩散。 不良资产圈有一个简单的共识，就是只要价格够低，就有较大盈利空间。什么概念？假设一个债权本身500万元，抵押物600万元，现以四折受让这笔债权，即花了200万元。那么利润就是抵押物处置所得减去200万元及其他诸如诉讼等服务成本。假设3年后追回400万元，诉讼等相关费用按5%计算，年化收益约为30%。 假设把折扣调整成六折，再来算这笔账，年化收益约为13%。但以上还没有计算税的部分。 据一名江浙地区不良资产处置资深从业人士观察，伴随江浙地区不良资产包平均折扣率从30%上升至50%的，是配资规模的迅速增长。目前江浙地区的配资杠杆在3-5倍，即购买一个1个亿的资产包，投资人仅出资2000万-3000万元，以年化12%以上的成本配资7000万-8000万元（12%不含通道费及服务费）。 还是以上述500万元债权为例，按照资产包以本金六折，配资（优先：劣后）3：1来算，劣后的年化收益为16%。但若处置不力，劣后资金也可能发生亏损。 但也有一名广东资深不良处置业内人士表示，今年以来资产价格上涨明显，但总体来说，广东的不良资产包价格还属正常，主要是一些投机机构的暴利预期难以实现。在其看来，不良处置的正常年化收益就在10%左右。 四大AMC和民间资本涌入 不良资产包竞争之激烈，据从业人士反映，包括山东内在的一些地区，不做尽职调查而盲报价格的情况有所增多。 “现在四大AMC按照五折拿的包，我这边要拿最多四折。”某民间资产管理公司人士表示。据其判断，资产包折扣在2017年至少还会维持在目前水平，不会下降。而前述上海不良处置人士也预判折扣水平还会维持，“但也不会再高，现在这个价格（六七折及以上）拿下来基本是很难赚钱的。” 就不良资产包价格上涨的原因，21世纪经济报道记者采访多名业内人士，归纳原因无外乎两个：其一，从资产供给来看，银行资产质量企稳；其二，资金供应增多；从而形成了资产和资金的失衡。 从资金供给来看，一是四大AMC回归主业，二是民间资本涌入，其中包括上市公司在不良资产领域的布局。 “我们现在要求回归主业，鼓励收包。”某四大AMC人士向21世纪经济报道记者表示，收不良资产包在包括资本考核和内部资金成本核算上都更加宽松。以该AMC为例，受让不良债权的内部资金成本比固收投资低100个BP，且考核周期更长。 “其实就目前的经济情况，一方面是有处置不良的政策压力，另一方面处置好了也还是能赚钱的，主要围绕房地产的低买高卖。”上述某四大AMC人士表示，“好比西安，房价最近翻了一倍，瞬间关注不良的人就多了。原来资不抵债的，现在赚得还不少。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
最近几年，随着我国民间借贷行业的快速发展，衍生出了一个畸形的催收行业。为了催到债款，他们采取各种非法的手段进行催收，给社会带来了极大的危害。山东卫视《调查》栏目记者花了两个多月的时间，分别到山东、广东、北京、湖南等进行进行卧底，冒险拍摄到暴力催收团伙要债的全过程。 强行把债务人抓到“休闲会所”看守 在社交软件上输入催收两个字，就能找到很多关于催收的群，记者通过QQ群联系到一名催收人员。经过长时间的沟通，6月13日，记者来到广州见到了这名男子。他自称姓彭，是广州本地人，做催收已经好几年了，为了规避风险，这个固定的圈子外部人一般很难加入。他们专门给一些网络借贷平台、公司、个人要债。根据催收的难度，他们可以拿到债款的40%到60%不等的高额佣金。当天，他们去广东清远市催收一单17万元的债务，佣金为55%。也就是说，假如要到17万的债务，他们就能拿到9万多的佣金。 彭姓男子与另外3名催收人员会合，一名叫阿伦的男子是他们催收团伙的头目。他告诉大家，他们之前已经两次到这名债务人家里要钱，但都没有成功，这一次，他们决定把债务人直接抓起来，但为了避免法律追究，他们决定把债务人先抓到当地的娱乐会所去，不让债务人与外界有任何联系。 非法使用电棍 辣椒水 殴打债务人是常事 开车两小时到达清远市债务人家附近后，阿伦给大家分发了要债武器，其中有铁棍、辣椒水、电棍等，阿伦还教大家如何使用这些武器。 4名催收人员分工明确，蹲守在债务人家附近的几个角落，等待债务人回家。直到晚上十点，债务人的妻子和母亲回到家中。这时候，债务人立即上去阻拦。经过几分钟的纠缠和拉扯之后，债务人妻子突然报了警。因为他们之前也来这里要过债，还将债务人头部打伤过，所以他们不敢与警察碰面，为了不被抓，催收人员只好赶紧逃跑。 喷漆、堵锁眼给债务人施压 当天晚上没堵到人，催收团伙只好采取另一种手段。当晚凌晨3点，两名催收人拿着喷漆和胶水来到债务人家门口，男子在债务人车库大门上，用红色喷漆写上了还钱、债务人姓名、还有骂人的字样。另一名男子用胶水堵住了大门门锁，并在大门上也喷了漆。不到几分钟，债务人家大门、车库都喷满了很显眼的字样。 这样要债既不合理也不合法，记者试图劝说他们。阿伦告诉记者，现在催收行业根本没有规矩，靠的就是一个字：狠。 非法私吞债款，不给债务人销账 除了社会催收人员，还有一些正规公司的催收人员也存在非法催收。记者通过借贷宝APP联系到一家催收公司，跟着他们来到了山东临沂市进行催收。 根据授权委托书显示，委托人是人人催科技有限公司，受托人是济南某商务咨询有限公司。也就是说，互联网金融平台把一些逾期的客户，交给这些外包公司进行讨要债务。 当天中午，催收人员来到了临沂市的一个农村家里。债务人是一名24岁的在校大学生，去年通过借贷宝平台借了一千多元一直没有还。因为联系不到本人，催收人员就上门找到了债务人的母亲，要他母亲来偿还债务。一开始，这些催收人员还能通过解释合同条款的方式耐心地交流，但渐渐的语气就硬了起来。一名催收男子扬言，再不还钱，他就要把她儿子的照片打印出来贴到村头，把她儿子的名声搞臭。男子还放话说，不还钱他们就守在他家里不走了。 从中午12点到下午3点，债务人的母亲顶不住压力，掏钱了事。 根据借贷宝平台规定，催收的佣金大约是百分之20到百分之30左右不等。也就是说，催收人员拿到这一千六百元的债务，可以拿到三四百元的报酬。那么，为了这几百块钱，四个人开车两个小时来到村里，耗费了一天的时间，这划算吗？一名男子告诉记者，他们收到钱后，并不会把所有的钱还到借贷宝平台，而是直接揣进了自己的腰包。也就是说，他们利用了其中的漏洞，债务人即便把钱还给了这些催收人员，实际上，在平台上的债务依然没有消除。 对于这种缺乏有效监管催收人员暗箱操作的做法，借贷宝公司客服回复：借贷宝平台的催收人员肯定不会出现这种向出借人收取现金的形式。这种情况，建议保留相关证据，可以走法律途径。在2016年12月12日之后新的协议是只有电话催收，是没有上门催收的。 公安机关严厉打击非法暴力催收 如此催债，伤害的可不仅仅是债务人，更有可能造成债权人也陷入被动，让一桩简单的民间借贷，划向寻衅滋事、发生暴力冲突的边缘。而各地的公安机关一直对这种非法暴力催收人员进行严厉的打击。 前一段时间，山东海阳市公安局处理了一起发生在海阳市郭城镇某村的暴力催收案件。民警现场搜查发现，催收人员的一辆轿车里发现了大量的管制刀具，都是长五六十厘米的大砍刀，还有一把仿制手枪。 经审讯，该38人对其聚众滋事、暴力讨债的违法犯罪事实供认不讳。海阳市公安局对前往催款的被借贷人赵某以涉嫌寻衅滋事罪进行刑事拘留；对另外4名青年给予行政拘留；其他三十多名社会青年依法给予警告处罚。现在的问题就是，为什么会有人铤而走险暴力催收？又该如何杜绝呢？ 中央财经大学法学教授、金融法研究所所长黄震介绍，现在由于我国不良资产急剧上升，比如说银行1%不良资产率，都是一个万亿级的市场。还有民间借贷，还有影子银行的，所以这个市场是一个非常庞大的资金规模。所以催收就成为现在一个很红火的产业。 如此巨大的利润吸引下，这才滋生了各种各样的，良莠不齐的催收团队。那债权人为什么不能通过合法的手段要回自己的钱呢？ 中国人民大学教授、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东说，“通过法院诉讼，周期长、成本也比较高，另外通过大的、正规的催收公司的话费用也比较高，再加上第三方，就是互联网技术平台，这样搭建了个平台，让这种闲散人员来参与催收，这也是互联网+之后的新的业态。” 目前法律对民间借贷的规定，主要是2015年发布的《最高人民及法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中指出，借贷双方约定利率未超过年利率24%的，人民法院予以支持，超过24%的部分，人民法院不予以支持。而一些民间借贷属于高利贷范围，高风险的放款人和借款人博弈的结果，往往会动用一些非常规的手段，这也就无形中助推了这类催收公司的产生，影响民间借贷的健康发展。 杨东介绍，通过互联网技术，p2p等新型的平台，一部分不公开不透明的现象得到了一定程度改善，但是老的问题，比如暴力催收问题，以校园货为核心的针对大学生等群体的这种非法借贷，或者各种利益的诱导、培训贷等等，跟当前的监管，当前的法律，应该是格格不入，完全相反的一条创新模式。 专家们认为，当前互联网金融、P2P金融盛行下，一些民间借贷渗透到一些没有还款能力的人群中，从而导致不良资产增加。 杨东说，应该通过法律法规来进行规范的，因为催收是金融产业的重要组成部分。需要非常专业、非常的规范，非常具有道德、素质结合起来，所以就需要法律或者法规、制定部门规章等来加以规范。 黄震说，加强我国催收的立法，让催收从地下变成地上来，从暴力走向文明，这是法制应该先行的。 编后：目前对于民间借贷的催收，政府层面目前还缺少一个有效的监管和行业规范。我们希望，随着相应法律法规和管理办法的出台，会促使这个行业阳光化、法制化、规范化，充分发掘积极效应，“开正门”“走正道”，让民间借贷行业得以健康发展。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
最近有关互联网金融行业的监管政策颇多。就在互联网金融风险专项整治工作小组突然下发《关于对互联网平台与各类交易所合作从事违法违规业务开展清理整顿通知》（简称“64号文”）后，深圳市金融办7月12日就下发《关于互联网平台与各类交易所合作金融业务相关情况的通知》（下称《通知》）。 《通知》提出，相关与金交所合作平台需于2017年7月15日前，停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量，并妥善化解存量违法违规业务。 近一年来，互金平台与金交所的联姻模式大跃进地推进，金交所已经成为新金融布局的“标配”，但P2P大额借款拆分、私募产品拆分、银行不良资产包装理财，底层资产在经过金交所的层层包装之后，变得越来越复杂，这已经背离了监管层穿透式监管底层资产的思路。 互联网金融步伐走得太快，需要停下来等等监管的灵魂。 合作模式突被叫停 2016年8月24日到2017年7月15日，互金平台和金交所的合作，在经历了不到一年的无明确监管的狂欢后，突遭互金专项整治小组发文清理整顿。 不同于以外监管部门发布的通知，64号文明确划定了清理整顿的范围是互金平台和各类交易所的合作，而在此之前，在金交所交易的往往是传统金融机构。 深圳紧跟其后，于7月12日下发《通知》，记者将内容提炼为三点： 第一 ，不允许将权益拆分面向不特定对象发行，不能拆标、团购、分期等各种方式变相突破200人限制；第二，不允许将高风险产品进行包装粉饰，向不具备风险承受能力的中小投资者出售；第三，时间限制，7月15日之前，必须停止与各类交易场所合作开展上述涉嫌突破政策红线的违法违规业务。 前海航交所媒体负责人向证券时报记者透露，前海航交所平台的B2C模式已经停止了，而且也有几家平台已经下架了业务产品，有的甚至停止了合作。具体哪些平台，该负责人表示不方便透露。 据记者了解，目前行业普遍存在的问题是项目拆分和变相突破200人限制。即不少平台将单个金交所产品分多期发行，然后单期不超过200人，这实际上也就是变相的拆标，将大标拆成小标，此种方式风险容易形成资金和资产的不匹配，且存在资金池问题。 此外，收益权的拆分，也是目前很多互金平台通过金交所渠道变相打破《证券法》规定的200人限制的一种操作方式。 团贷网相关负责人接受记者采访时表示，7月14日16点起，会根据央行监管要求和相关监管规定，停止发布安盈计划，7月14日以前购买的此类产品收益及回款时间不受影响。此外，理财范、博金贷等平台已在通知下发前下线金交所产品。 合作模式隐藏的风险 回到金交所身上，去年8月24日出台的《网络中介机构业务管理办法》规定，同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限：单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万元，单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万元。对于那些部分存在大额标的平台而言，此规定对平台业务影响巨大。 《暂行办法》关于限额的规定，将金交所推向了台前。监管收紧下的P2P平台们迫于转型压力，也把目光投向了金交所。 百度金融、京东金融相继于西安成立互联网金融资产交易中心，甚至地产巨头恒大和万达也都完成了对于金交所的布局，前者于2016年4月在陕西设立了恒大金融资产交易中心，后者则在2015年11月就成为了“天安（贵州省）互联网金融资产交易中心”的会员。 平安集团除了拥有陆金所外，还先后控股了前海金融资产交易所和重庆金融资产交易所。而阿里系的布局路径也大致相同，除了发起成立互联网金融资产交易中心，也入股了天津金融资产交易所。 还有江苏开金互联网金融资产交易中心和成都金融资产交易中心相继成立，股东分别是P2P平台开鑫贷以及第三方支付平台汇付天下。 金交所已经成为新金融之战下半场的“标配”，巨头们几乎人手一家。与此同时，中小平台们也纷纷入场，但二者合作的模式所隐藏的风险也是巨大的。 根据深圳一大型互金平台相关负责人表示，P2P加金交所这种模式更多知识为了规避限额，或者是延续原有大额业务的手段，P2P平台的标的拿到金交所进行拆分，通过拆分后，再回到P2P平台，让投资者购买，这个环节就是“嵌套合同”环节。 这种模式最大的问题就是通过层层嵌套后，根本无法寻找和辨别底层资产，很多的高风险产品也被售卖给低风险偏好人群，不透明的风险加上不恰当的人群，一旦出现风险，后果不堪设想。 民投金服CEO陈明向记者表示，在与金交所合作过程中，网贷平台扮演着承销商与发行人的角色，融资方和发行人关系较为复杂，融资方既可以是网贷平台所属母公司旗下的小贷公司，也可以是合作的小贷公司、保理公司，还可以是直接的借款人。正是这样复杂的关系，在互金公司和金交所合作的过程中，不仅涉及多层角色，还让产品在层层包装中难以辨别产品信息、来源以及投向。 因此，控制风险，保持金融市场的稳定是监管层核心出发点，目前的互联网金融步伐走的太快，但是监管还没有完全跟上，不出事还好，只要一个平台出事，估计就是几百上千万人的维权大战，e租宝、河北融投出事就已经说明了这一点。即便蚂蚁金服这种大企业，去年招财宝也出现了几个亿的萝卜章事件。 ...
就在首批8家个人征信试点机构迟迟未能拿到牌照之时，央行沈阳分行7月12日发布《经营个人征信业务的征信机构审批工作流程》（以下简称《工作流程》）引发业内关注，与此前发布的相关条例相比，《工作流程》对设立个人征信机构的办事条件没有明显变化，但首次提出审批数量“无限制”，被猜测央行可能会进一步放开个人征信牌照申请。 审批流程无明显变更 根据《工作流程》规定，设立个人征信机构的，应具备或符合8项条件，包括设立机构应满足出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东（主要股东）信誉良好，最近三年无重大违法违规记录；注册资本不少于人民币5000万元；有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全设施、设备和制度、措施等。这些与2013年发布的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》等文件相比并无明显变化。 同样没做明显调整的还有对个人征信机构高管的任职要求。《工作流程》提出，取得个人征信机构董事、监事和高级管理人员任职资格，应当具备大专以上学历；从事征信工作三年以上或者从事金融、法律、会计、经济工作五年以上；熟悉与征信业务相关的法律法规和专业知识等条件。 一位业内人士对北京商报记者表示，早前发布的征信机构相关准入准则已经从注册资本等多方面进行了明确，这些初期设立的门槛，也已经将很多意欲从事个人征信、资质却未达标的机构拦在门外。“2013年《征信业管理条例》一出便筛除了一批机构和企业。”该人士表示，所以央行在此次《工作流程》中没有过多更改审批流程等。 不过，北京商报记者注意到，7月13日傍晚，央行沈阳分行删除了这则公告。 审批数量“无限制”引猜测 不过，《工作流程》首次提出，经营个人征信业务的征信机构审批数量“无限制”。这句话引发业内普遍猜测，“是否意味着央行会进一步放开个人征信牌照申请？” 值得一提的是，央行沈阳分行这则公告发布的时点也正值业内高度关注时期。2015年1月，央行就宣布，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。截至目前，中国首批个人征信业务牌照仍未发出。苦苦等待牌照下发的并不只是这8家试点机构。因为贷款规模的扩张，征信业早已成为一片蓝海。据大数据分析公司易观发布的一份中国征信市场年度分析报告指出，截至2016年12月底，中国贷款规模为1121.1万亿元，持续的增长为征信奠定了市场基础，征信平台也随之遍地开花。 因此，《工作流程》提出审批数量“无限制”后，很快点燃市场热情。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融特约研究员李虹含认为，长期来看，征信业务进一步扩容将是大趋势，美国、欧洲等地都经历过这样的发展过程，近些年又开始逐渐转为垄断或集中。 央行金融研究所前所长、大成基金副总经理兼首席经济学家姚余栋日前在公开活动中也呼吁，个人征信是互联网金融业务开展和风险管理的基础，应当鼓励和支持由具有公信力和独立性的行业组织，牵头相关从业机构共同发起成立个人征信机构。 不过，中央财经大学金融法研究所所长黄震表达了相对观望的态度，他分析称，目前8家试点都还没通过，央行在此时进一步“开闸”可能性不大。他还表示，央行沈阳分行并不能视同于央行。北京商报记者注意到，7月13日傍晚，《工作流程》被从央行沈阳分行网页中撤下。 机构业务能力仍受质疑 谈及首批8家个人征信牌照“难产”，央行征信局局长万存知今年4月时曾透露，“8家个人征信企业无一合格”。事实上，个人征信机构的问题确实早已显露。黄震指出，目前来看，各个信息平台、各个商家主要都是负责自己的信息，不进行共享流通，信息误导现象严重，过多的征信机构会割裂各自的流通性。 这一现象被业内称为“数据孤岛”，指个人在单位或平台上留存的征信数据相互之间不互通，从而形成像一个个孤岛一样的数据群，造成数据难获取。这也恰恰掣肘着个人征信平台的发展。全国人大财经委副主任委员吴晓灵指出，信息共享是个人征信机构最核心的商业原则。 个人征信机构在数据搜集维度、数据管理能力等方面也饱受质疑。李虹含表示，一是对于数据搜集，哪些可以搜集、哪些是隐私数据、哪些是非法数据，维度方面仍然需要探讨；二是搜集数据的管理和保护，对于普通征信机构，有很好的数据挖掘能力，但是目前来看，对数据的管理仍然有不到位的地方，经常有泄露甚至黑客等事件。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
法媒称，对已破产的比特币交易平台戈克斯山公司前首席执行官马克·卡尔普勒的审讯11日在东京进行，他被控与价值数亿美元的比特币消失有关，但他否认了相关罪行。 据法新社东京7月11日报道，这位法国公民现年32岁，2015年8月被捕，近一年后获保释，他被控欺诈性操纵数据以及侵吞巨额比特币，这些比特币的消失打击了这种数字货币的声誉。 人们在法庭上得知，卡尔普勒被指多次操纵电脑数据“为个人消费埋单”，包括将600万日元（约合5.25万美元）从公司账户上转出用于购买豪华床。 卡尔普勒用日语对法官说：“我对天发誓我是无辜的。戈克斯山公司破产给很多人带来了损失，作为当时的首席执行官，我从内心深处表示道歉。” 这个总部设在东京的交易平台一度声称经手了全球约80%的比特币交易。2014年它承认85万枚比特币（当时价值约4.8亿美元）消失。公司最初宣称比特币背后的软件存在一个漏洞，从而使黑客盗取了比特币。 卡尔普勒后来声称他在一个“冷钱包”中找到了20万枚失踪的比特币，“冷钱包”是一种不与其他电脑连接的存储设备，例如记忆棒。 卡尔普勒在庭审时说：“比特币消失的主要原因是外部黑客袭击。” 资料图：比特币交易平台戈克斯山公司前首席执行官马克·卡尔普勒（路透社） ...
“三年一个轮回，这会被写进历史书。” 将被写进历史书的事件主角是新三板做市企业ST行悦(430357)。“史书” 或将记载：ST行悦——第一家被做市报价仅一分钱的新三板公司。 2017年7月13日下午，0.01元的买入价格出现在ST行悦的股转系统报价页面。这笔报价虽未成交，却一时轰动 “做市圈”。 对此，长期从事做市业务的海通证券新三板与结构融资部刘杰指出，这个一分钱报价，应该是ST行悦某个做市券商已经将所持股份全部清盘了，但按照股转系统做市规则，该做市商在给出一个卖出价格的同时，还需报一个买入价格。 “做市商这时候实际没有买入股票的打算，因此就给出一个一分钱的最低价，从而避免买入ST行悦的股票。”该人士进一步表示，对于已经清盘的做市商，按照规定，会有一个最后报价的豁免权，不被5%的买卖价差限制。 根据《新三板挂牌公司规范发展指南》规定，做市报价不设涨跌幅，但是做市商每次提交做市申报应当同时包含买入价格和卖出价格，且相对买卖差价不得超过5%，申报价格的最小变动单位为每股0.01元。其中，做市商持有库存过不足1000股时，可以免于履行卖出报价义务。 简单说，ST行悦已经是要被其做市商拼命抛弃的股票了。事实上，从该股近期的表现来看，俨然一派“砸盘”之象。 765个股东、16家做市商深陷其中 7月13日9点半，刚恢复股票转让的ST行悦以0.7元开盘，成交26手；12秒后，立马就有0.62元/股的价格出现，这就拉开了ST行悦跌跌不休的一天。截至下午3点，其最终以0.35元/股收盘，全天暴跌63.16%，创该股票做市以来的最高跌幅和最低股价。 就这样，曾经市值高达14.5亿元的行悦信息，化身“ST行悦”后，市值仅剩4438万元，掉了两倍多。 这一天，ST行悦的股票成交量虽达1090.2万股，总交易额却只有330.07万元，平均成交价仅为3.1毛。新三板 “仙股” 又添一员。 至此，新三板又一场 “黑天鹅事件” 触不及防地发生了。这只于2014年8月25日开始的首批做市企业，此前在多数投资者眼中，可谓品质优良——既有业绩又有流动性，股价曾在2015年4月7日最高达15.55元。 其2016年年报数据显示，该公司截至2016年12月31日的股东总数是765人。这其中，除了投资者，连“看尽千帆”的做市商也相继踩雷，从东方证券、海通证券开始，该股票相继共吸引21家做市商加入。 截至7月13日，包含中信证券在内，仍有16家做市商陷入ST行悦的“泥潭”。其中，金元证券、西部证券分别在2017年4月26日与11日加入。 更多还是投资者。短短一年内，ST行悦先后完成三次总额2.42亿元的定增融资，分别在2014年8月，以2.5元/股融资1700万元;在2015年1月，以3.9元/股融资5850万元;在2015年10月，以6.66元/股融资1.66亿元。 越定增，估值越高，参投机构也越大牌。从最开始的上海文化产业基金，到后来的东方、兴业等做市商，再到后来的上市公司康得新、华富资管、富舜投资等知名机构。 然而，这些机构和做市商，自从认购ST行悦股票后，并未赚到钱。 13日遭遇“砸盘低价抛售”后，ST行悦紧急发布《股票异常波动公告》，称近期存在一些互联网媒体或个人对公司进行了报道和评论，对公司目前情况多有指责，但“公司认为网上流传的关于公司的言论，除了公司已经公开公告的信息，多为不实报道或猜测。目前对该事项，公司已经报警，公安机关将展开调查”。 但这只新出现的新三板“黑天鹅”背后确实问题重重。ST行悦于2013年12月13日挂牌新三板，可谓是新三板的“老人”，其主营酒店客房数字多媒体系统平台产品的研发、销售和连锁酒店集团数字多媒体信息平台的运营。 2017年4月27日，此前表现一向良好的ST行悦忽然宣布，公司无法按期披露年度报告。随后公司便在5月3日暂停股票转让。直至6月30日才公布2016年年报。 这短短两个月零三天中，ST行悦的坏消息一个一个出现。4月27日，公司董事会称，原董事尚志强因不具备继续履行董事相关职责的工作条件，提出辞职；5月25日，公司副总经理宋庆磊也提出辞职。 6月2日，作为董事长、总经理的徐恩麒也提出辞职。该人士辞职仅12天，ST行悦就公布，徐将累计将所持占公司总股比19.72%的股份(2500万股)质押出去，占是其个人持股的92.69%。 资金危机出现。6月22日，ST行悦浦发银行两个账户、宁波银行一个账户被法院冻结。同时公司称，公司与中萱(上海)贸易有限公司存在大量资金往来以及大额预付账款情况，截至2017年4月30日，公司预付中萱账款17624.36万元。 经查，公司支付给中萱款项的金额合计与中萱开票给公司的金额合计规模不相符，公司存在大量资金被占用，大额预付账款不能收回的风险。 这就为ST行悦业绩暴跌埋下伏笔。6月30日公布的2016年年报中，公司营收跌3.32%至9938.14万元，归属于挂牌公司股东的净利润却爆降178.31%，从前一年的1250.05万元到2016年的亏损978.89万元。 对于该公司的财务情况，作为审计机构的中兴财光华会计师事务所给出“无法表示意见”的审计报告。症结还是中萱贸易。中兴财华指出，ST行悦内控制度存在重大缺陷，大额资金支付缺乏有效监管。 2015年12月31日，ST行悦账面反映预付供应商中萱贸易余额为3802.26万元，但2016年12月31日其账面反映预付中萱贸易余额却增加至9714.12万元。期间，ST行悦2016年向中萱贸易支付30494.39万元，中萱贸易向ST行悦汇回资金18183.26万元。 对此，中兴财华要求去中萱贸易进行访谈，但ST行悦未予安排，无法获取充分的审计证据，无法证实预付中萱贸易的款项的商业实质是否存在。 翻阅相关资料获悉，中萱贸易从挂牌之前就是ST行悦的供应商，为ST行悦提供多媒体液晶电视等产品。在ST行悦披露的公开资料中，中萱贸易曾是其第三大客户，ST行悦向其销售酒店管理平台头端软件销售额达854.70万元，占当期主营业务收入比例达16.86%。 除了这之外，ST行悦子公司上海臻彧文化传播有限公司的账目也有问题。上海臻彧截止2016年12月31日财务账面反映应收账款2977.5万元。会计师事务所无法采取其他满意的审计程序获取有效的审计证据来证实应收账款的真实性。 这样的审计报告一出，ST行悦便被股转系统实行风险警示。 短短两个多月，行悦信息沦为“ST行悦”，本来“潜力股”成为人人弃之而快的“仙股”。这期间，投资者与做市商苦于停牌，不能逃走，这家新三板公司的高管却一个比一个“跑得快”。 2017年7月11日，ST行悦董事会收到持股3%以上股东徐恩麒的授权委托人胡鹏发来的《关于提请改选全体董事会董事的议案》，这一议案遭到董事俞丰伟、尚志强、陈影丹的反对。 无论如何，曾经的首批做市公司，新三板第一代“明星股”，如今却狼藉收场。 不得不提的是，再有一个多月，新三板做市机制即将满三年，但ST行悦这起“一分钱事件”却给做市机制带来一抹晦暗和隐忧。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
