中国将进一步放宽外资在金融领域投融资限制。 国务院1月17日发布《国务院关于扩大对外放积极利用外资若干措施的通知》（下称《通知》）指出，中国将在服务业重点放宽银行类金融机构、证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司、保险机构、保险中介机构外资准入限制。该工作由发改委、商务部牵头，银监会、证监会、保监会等按职责分工负责。 《通知》还将放宽外资投资企业融资渠道。《通知》指出，外商投资企业可以依法依规在主板、中小板、创业板上市，在新三板挂牌，以及发行企业债券、公司债券、可转换债券和运用非金融企业债务融资工具进行融资。该工作由发改委、商务部、人民银行、证监会等按职责分工负责。 资金双向流动方面，《通知》将推进外资跨国公司本外币资金集中运营管理改革。积极吸引跨国公司在中国设立地区总部和采购中心、结算中心等功能性机构，允许外资跨国公司开展本外币资金集中运营，促进资金双向流动，提高资金使用效率和投资便利化水平。该工作由人民银行、国家外汇局等按职责分工负责。 外债管理方面，《通知》指出，要统一内外资企业外债管理，改进企业外汇管理，提高外商投资企业境外融资能力和便利度。该工作由发改委、商务部、人民银行、国家外汇局等按职责分工负责。 服务业领域，除上述重点放宽领域外，《通知》表示，还将放开会计审计、建筑设计、评级服务等领域外资准入限制，推进电信、互联网、文化、教育、交通运输等领域有序开放。 此外，《通知》还将进一步放宽制造业、采矿业等领域外资准入限制；“中国制造2025”战略政策措施同等适用于外资企业，鼓励外商在制造业领域加大投资、优化结构；支持外资以特许经营方式参与基础设施建设；国家科技计划项目向外资企业开放，支持外资企业加大研发投资、申报设立博士后科研工作站；吸引海外高层次人才来华创业发展。 在创造公平竞争环境方面，除上述支持外企在华融资举措外，《通知》要求，各地区各部门要确保政策法规执行的一致性，不得擅自增加对外资企业的限制；按照统一标准审核外资企业业务牌照和资质申请，促进内外资企业公平参与我国标准化工作，政府采购对外资企业生产的产品平等对待，严格保护外资企业知识产权；实行内外资企业统一的注册资本制度。 吸引外资方面，《通知》要求，允许地方政府在法定权限范围内制定出台招商引资优惠政策，对就业、经济发展、技术创新贡献大的项目予以支持；修订《中西部地区外商投资优势产业目录》，对西部地区继续实行企业所得税优惠政策，支持中西部地区、东北地区承接产业转移；继续对集约用地的鼓励类外商投资工业项目优先供应土地。推进外资跨国公司本外币资金集中运营管理改革；简化外商投资管理程序。 银行：当前外资单一股东20%上限 对于外资持股比例上限问题，一直是市场较为关注的议题。根据银监会在2015年发布的《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》规定，根据银监会相关规定，单个境外金融机构向单个中资银行的投资入股比例不得超过20%，多个境外金融机构投资入股比例合计不得超过25%。 同时，外国金融机构持有的中国商业银行的股份必须锁定三年以上，在此期限内不允许出售与转手。另外，外国金融机构还不被允许同时持有两家以上中国商业银行的股份。 近年来，不少外资银行开始收缩国际业务，并相继减持或清空在中资机构的股份。今年9月，外资巨头花旗正式将其在广发银行所有股份全部转让给中国人寿，获利近140亿元人民币。 去年年底，德意志银行宣布将其在华夏银行所有股份全部出售给中国人民财产保险公司，交易价格在230亿元到257亿元人民币之间。然而今年9月，有外媒报道德银还在寻求将此次交易获得的资金汇出境外。外管局很快作出回应称，境外机构转让其在境内机构的股份，在外汇管理方面不存在政策障碍。 证券：当前外资持股上限49%，仅可从事投行业务 在证券期货行业，券商牌照方面的限制包括两方面，除了持股限制外，另一方面是业务范围的限制。 目前合资券商只能从事投行业务，除了券商清理整顿时期批复的个别合资券商拥有全牌照外，目前均不给合资券商发放投行以外的牌照。 股权占比限制，最初外资股权占比不能超过1/3，2012年限制放松到49%，目前证券期货行业外资比例依然不超过49%。单个境外投资者持有上市内资证券公司股份的比例不超过20%，全部境外投资者持有比例不超过25%；基金公司要求外资比例不超过49%。 根据在今年6月举行的第八轮中美战略与经济对话上，中方也承诺，将逐步提高符合条件的外资金融机构参股证券公司和基金管理公司的持股比例上限。上海自贸区在今年9月表示要争取突破外资持股49%的限制。 2015年8月，根据内地与香港、澳门签署的《关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）补充协议，内地证券公司、证券投资咨询机构对港澳地区进一步开放：一是允许符合设立外资参股证券公司条件的港资、澳资金融机构分别按照内地有关规定在上海市、广东省、深圳市各设立1家两地合资的全牌照证券公司，港资、澳资合并持股比例最高可达51%，内地股东不限于证券公司。 同时允许符合设立外资参股证券公司条件的港资、澳资金融机构按照内地有关规定分别在内地批准的在金融改革方面先行先试的若干改革试验区内，各新设1家两地合资全牌照证券公司，内地股东不限于证券公司，港资、澳资合并持股比例不超过49%，且取消内地单一股东须持股49%的限制。 此外在内地批准的在金融改革方面先行先试的若干改革试验区内，允许港资、澳资证券公司在合资证券投资咨询公司中的持股比例达50%以上。 目前根据CEPA协议框架下，已经有2家合资券商获批，一个是申港证券，还有一个是华菁证券。还有汇丰前海证券有限责任公司、云锋证券股份有限公司等证券公司的设立申请正在审核过程中。 保险：持股比例没有上限，股东资格放开 保险领域是开放程度最高的金融领域。目前有外国保险公司独资公司、外国保险公司与中国公司、企业设立合资保险公司、外国保险公司在中国境内设立的分支机构。 在股东范围上，《外资保险公司管理条例》条例只放开了外国保险公司投资中国保险业。而12月29日公布的《保险公司股权管理办法》（征求意见稿）指出，投资人为境外金融机构的，除符合关于财务类股东、战略类股东、控制类股东所需条件外，还需要最近最近三个会计年度连续盈利；最近一年年末总资产不低于二十亿美元；最近三年内国际评级机构对其长期信用评级为A级以上。这意味着合资保险公司股东资格将从单一保险公司突破至境外金融机构。 目前，中国共有22家外资财险公司和27家外资人身险公司。财险方面，22家外资财险公司原保费规模合计占据市场份额比例为2.01%。人身险方面，27家外资人身险公司规模保费合计占据市场份额比例为6.15%。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

深圳南山公安近日在微博上发布悬赏公告：犯罪嫌疑人贝萍现为公安机关网上追逃人员，2015年1月至2016年1月，贝萍以投资为由成立了一间名为“深圳汇海源财富管理有限公司”，并以高额回报，向社会吸收投资款;涉案金额达1.8亿元人民币，后贝萍再没有支付利息及本金，汇海源公司涉嫌集资诈骗。 悬赏通告中表示，贝萍为湖南岳阳市人，女41岁，身份证号码为430603197503140042;身高1.60米左右，中等体态。为尽快抓获犯罪嫌疑人贝萍归案，现拟对该案件进行公开悬赏。希望广大群众几级举振线索，如发现可疑线索，请及时与专案组联系。提供重要线索抓获犯罪嫌疑人的，奖励人民币肆万元(40000元)人民币。 根据工商信息显示，深圳汇海源财富管理有限公司成立于2012年4月1日，法人代表为贝萍，注册资本为100万元人民币，股东只有自然人贝萍。 据查询，深圳汇海源财富管理有限公司一共有四期有关民间借贷纠纷方面的的民事案件。 此外，还有一张深圳市南山区人民法院的起诉状副本及开庭传票。 传票是关于原告严玉云诉深圳汇海源财富管理有限公司、贝萍与深圳同盈股权投资基金管理有限公司借款合同纠纷一案。深圳市南山区人民法院定于2017年2月17日上午9时30分在粤海法庭第一审判庭公开开庭审理本案。逾期将依法缺席判决。 ...

今日，聪明投官网发布《关于聪明投用户维权通知》称，“由于老板方凡的经营不善，导致整个起源系资金链断裂，大部分用户难以提现到账。” 据公告介绍，起源系平台的模式是，早点儿、奶瓶儿、聪明投等资金端各自的用户资金流入到起源统一的债权部门，前端平台与财务和债权端独立，由债权部门负责采购标，债权端由老板方凡领导，各项目经理无权管理，突然的回款缺口导致了平台崩溃，但回款缺口的原因尚不明晰。 对此，平台公告称，老板方凡承诺，回收所有用户债权，转为他个人对大家的债务，具体的偿付计划预计在20日前发布。 聪明投隶属于北京乐享财富网络科技有限公司，根据工商信息显示，北京乐享财富网络科技有限公司成立于2016年4月29日，注册资本1000万元，法人刘畅达，公司唯一股东为北京起源财富网络科技有限公司。根据官网数据显示，截至目前，聪明投平台累计投资用户约4.46万人，累计投资金额约1.7亿。 起源系资金链断裂 旗下8家理财平台被殃及 北京起源财富网络科技有限公司成立于2015年5月28日，注册资本1亿元，法定代表人魏生。值得注意的是，北京起源财富网络科技有限公司共对外投资设立了7家公司，分别是北京尚元财富网络科技有限公司、北京众想互动网络科技有限公司、北京车乐网络科技有限公司、北京众源信通网络科技有限公司、北京银宏财富网络科技有限公司、北京乐享财富网络科技有限公司、北京来趣网络科技有限公司。 北京起源财富网络科技有限公司通过其自身及7家对外投资设立的公司控制着8家互联网金融平台，分别为聪明投（北京乐享财富网络科技有限公司）、奶瓶儿（北京起源财富网络科技有限公司）、早点儿（北京起源财富网络科技有限公司）、火牛财富（北京起源财富网络科技有限公司）、玩儿家（北京来趣网络科技有限公司）、钱罐儿（北京众源信通网络科技有限公司）、乐行理财（北京车乐网络科技有限公司）和海新金服（北京来趣网络科技有限公司）。 需要指出的是，聪明投在公告中称“整个起源系资金链断裂”，这也就意味着起源系旗下的8家理财平台或都将受到影响。目前，火牛财富网站已无法打开，早点儿理财微信公号同步了维权公告，记者致电其余6家平台，均为客服繁忙或无人工客服在线的状态。 目前，聪明投的维权群内已经聚集了近700名维权投资人，其中也包含部分奶瓶儿、乐行理财等平台的投资用户。 根据平台官网数据统计显示：聪明投累计投资用户约4.46万人，累计投资金额约1.7亿；奶瓶儿理财累计注册用户约44.36万人，累计成交额约4.28亿元；早点儿理财截至2016年9月30日，平台累计交易额约2.27亿；海新金服累计注册用户约1.98万人，总投资额4092.9万元。其余平台无运营数据。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

多头借贷、欺诈，屡见不鲜，已经形成产业链。魔高一尺，还需道高一丈！ 近年来，移动互联、数据挖掘、云计算、人工智能等技术的进步给金融行业带来了创造性的革新，特别是一批Fintech公司，以金融科技武装自身，给金融这一古老的行业不断带来惊喜。 当这批Fintech公司开始走上快速成长轨道的时候，却发现数据信息共享机制建设的滞后制约了行业健康发展的步伐。比如大数据审批和反欺诈云计算等技术的重要一环是对借款人（自然人或中小企业）进行多维画像。这要求对借款人的基础信息、资产信息、消费行为和社交行为等多维度数据的全面掌握并进行分析判断，但在数据来源广泛、数据维度多元、统一的信息共享平台缺乏的情况下，这项工作完成的难度很大，不但增加了经营成本，而且在数据维度缺失的情况下对借款人还款能力做出的不准确判断会影响机构的风险管理能力和投资者体验。由于这些问题的存在，市场上关于构建覆盖全行业的统一信息共享平台的呼声日益高涨。 现有的三类信用信息共享平台 目前，市场上已存在的信用信息共享平台主要有三大类： 第一类（家）是于2006年成立的中国人民银行征信中心。目前该征信系统已与大部分商业银行、部分小额贷款公司以及融资性担保公司实现了互联互通，收录的数据规模较大。但是，其所收录的信息主要是与银行借贷有关的账户信息、账户违约记录，一方面数据库缺乏与商业银行无借贷关系的个人与企业的信息，另一方面数据维度较为单一，且具有一定滞后性。 第二类是由传统征信机构在互联网领域拓展而搭建的信息共享平台，主要是服务于网络信贷（P2P）公司，典型代表为网络金融信息共享系统（NFCS）和小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）。 NFCS是中国人民银行征信中心控股的上海资信有限公司设计开发的，于2013年7月投入使用。NFCS系统收集P2P公司业务开展过程中产生的包括贷款申请和偿还在内的全部信用交易信息，同时向P2P公司提供查询服务。截至2016年11月末，NFCS累计签约机构987家，已有444家机构向该共享系统提供数据，已为195家机构提供查询权限，收录自然人信息1606.42万，其中有信贷记录的自然人580.68万，日均查询请求7.27万笔。 而MSP则是由国内一家民营企业——北京安融惠众征信有限公司于2013年3月创建的，采取封闭式会员制共享模式，为网络借贷中介机构、小额贷款公司、担保公司等提供行业内信用信息服务的平台。截至2016年11月末，该平台累计会员机构数量1550家，按照会员机构类型区分，网贷平台、民间借贷、担保公司、小贷公司、消费金融和其他类型机构数量占比分别为50.8%、32.7%、6.6%、2.6%、2.6%和4.6%。 这类网贷信息共享平台借鉴传统征信业务的良好经验，打通了网络信贷征信业务模式，进行了有益的探索和实践，但由于数据来源仍不够全面、数据共享仍不够广泛，无法解决信息壁垒和多头借贷的问题，未能有效防止网贷行业乱象的发生。 第三类是其它机构牵头筹备的信用信息共享平台，主要有于2016年9月开通的，中国互联网金融信用信息共享平台（首批签约接入17家会员单位，包括蚂蚁金服）。 除了以上三类信用信息共享平台之外，一些大数据征信机构也是重要的数据中心，主要以芝麻信用、腾讯征信为代表。该模式基于大数据采集、挖掘技术，数据主要来自各自集团的过往业务，并以服务各自集团相关业务为主的征信模式。 与信用信息共享平台的数据不同，此类征信机构数据来源分散、数据种类更为多元，整合用户的非借贷行为，能将各个信息共享平台没有涵盖的主体囊括其中。但是，此类数据中心以服务其集团业务为主要目标，而非与外部数据进行互联互通，若此类数据中心进行外部共享，无疑能对现有征信体系构成有益补充。 建设共享平台的重要意义 首先，违规成本低导致互联网金融领域诸多乱象，亟待建设信用信息共享系统提高违约成本 各从业机构尚未与人行系统实现数据共享，客户的违约行为并不会对其在人行的征信记录产生影响；尚未与工商、税务、公安等政府机构实现数据共享，难以对客户的失信行为进行有效惩戒；从业机构之间缺乏信息共享，没有统一的失信名单、疑似名单，难以对客户失信行为形成有效约束。 其次，各类机构间形成信息孤岛，亟需覆盖全行业的信息共享平台破解。 信息孤岛的存在、数据壁垒未打通是征信行业发展的突出问题：拥有数据的公司出于保护自身数据的安全性角度，不愿意将数据共享；数据一旦被征信机构收集，并用于后续的商业行为，所产生的经济利益不再归数据生产者所有，带来数据生产者、拥有者与征信机构利益分配不均的问题；数据交换仍缺乏统一标准和定价体系，无通畅的数据共享渠道。 市场上目前存在的一些信息共享平台虽在一定程度上打破了机构之间的数据壁垒，但仍存在一些难以解决的问题： 一是各信息共享平台接入的互联网金融机构有所重叠，造成一定程度的资源浪费；二是各信息共享平台建立的出发点差异较大，主要取决于该平台的发展方向和市场定位，导致数据收集、管理、呈现的方式均有所差异；三是各平台的搭建和对接都有其特定的技术和数据传输方式，致使各平台成为由多个小数据孤岛汇集成的大孤岛。 四是构建信息共享平台的目的之一是自动采集客户的违约信息和违规行为，建立黑名单制度，但在实践中，平台未能充分履行违约、违规信息告知义务。 第三，建立行业信用信息共享平台是保护消费者隐私的需要 由于国内尚未对互联网金融行业的数据采集、使用等方面建立具体监管制度，导致相关企业对用户数据的采集使用实际上是无限制的。这些企业会在用户交易的过程中自动记录相关信息，并将这些信息用于后续的业务开展和征信系统建设中。同时，为避免相关纠纷，这些企业在提供服务的同时，会通过客户难以注意到的条款，使客户在不知情的情况下签署同意其信息的采集和使用，这实质上违反了《征信业管理条例》关于采集信息应经过征信主体同意的要求。 除此之外，基于互联网的数据抓取、传输和贮存的过程，易受到黑客和计算机病毒的攻击，导致信息泄露。并且，相关企业的内控缺失以及员工的道德风险也会导致信息转卖等信息泄露行为。 因此，通过建立行业信用信息共享平台，制定行业数据采集、共享、查询、使用等相关标准，可以最大限度保护消费者隐私，防范消费者信息滥用。 从长远的、整个征信行业未来发展趋势看，鉴于个人和中小企业大多数金融行为实质上已经脱离了传统银行体系，借助互联网的方式，通过线上渠道展开，未来国内在个人和中小企业信用体系的构建方面，很可能由Fintech领域来引领。 个人和中小企业信用信息共享平台的建设方面，应具体做好以下几方面工作： 第一，建立行业信用信息共享平台的一个重要前提是各参与企业有充足的动力来分享数据，为满足这一点，必须要以开放平台的模式探索市场化运作机制，包括引入第三方数据服务机构成为共享平台的会员、向数据使用方收取一定的费用等。同时，要建立相关制度，明确参与各方的权利和义务，明确参与各方权利与义务的对等，在此基础上最大化参与各方的利益，并最大限度地保护参与机构的客户资源和商业秘密。 第二，要建立一整套标准，不仅包括信息上报、传输以及共享信息展示的标准，还包括违约的定义，以便编制行业“失信名单”、“疑似名单”，用以提示高风险客户。要按照统一的框架，与人行征信系统以及征信市场各数据库之间建立稳定的信息共享渠道，促进征信行业整体运营成本的降低和效率的提高。 第三，应呼吁推进国家对个人信用信息保护及共享的立法，促进全社会信用体系的完善，从而更好体现建立信用信息共享平台的价值。同时，要加强相关宣传教育和业务培训，提高对信息主体权益保护工作的意识。 第四，可进一步推动行业信用信息共享平台与工商、税务、公安、海关等政府机构的数据共享，进一步丰富数据来源，制定数据共享标准，加大违约成本，强化社会诚信意识。 第五，除了不断完善个人信用信息共享体系外，还可牵头构建中小企业信用信息共享平台。由于商业银行普遍存在的对中小企业“惜贷”行为，中小企业更多通过民间借贷或互联网渠道筹集资金，这使得非银行借贷机构比传统商业银行拥有更多中小企业经营数据，更了解中小企业发展情况。基于此优势，可以集合这类非银行借贷机构的信息，并畅通与银行业金融机构间的信用信息互通渠道，同时连接工商、税务机构，结合纳税数据、进销存数据、诚信经营信息等，建立起一套完善的中小企业信用信息共享体系。依靠这套体系，不仅可以满足中小企业的多渠道融资需求，还可以倒逼中小企业加强信用建设，规范经营，助力实体经济发展。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　一则“雷先生买到假手表”事件，将隶属趣店集团的来分期推至风口浪尖；与此同时，来分期作为一个提供现金借贷和购物分期的平台，其背后的借贷利率是否超标，也在用户心中打下问号。 　　一边是电商平台时常被指的涉嫌售假问题，另一边是小额现金贷行业常被质疑的高利贷问题，号称深受中国互联网白领人群喜爱的分期平台——来分期，这次能否“撇得干净”？ 　　问题一：质疑售假却遇鉴定难题 　　芝麻信用分超过600分的人群，都可以在来分期上申请分期服务——在来分期上，填写个人真实身份信息，认证通过后，芝麻信用授权方式完成，便可获取相应额度；用户可以进行现金提现，也可以在平台商城里进行购物分期。 　　据媒体报道，来自浙江的雷先生于2016年12月，在来分期平台的商城中，通过分期付款的方式购买了一款天梭手表。然而，收到货后，他发现，无论是从手表的外包装还是手表本身上看，这款天梭表都不像正品。 　　前往天梭表专柜进行验证后，专柜工作人员也给出一样的答案——假货，但专柜工作人员无法出具鉴定报告。之后，雷先生先后联系了深圳市国家钟表质量鉴定中心和北京市钟表监督检验站，前者表示只能做到鉴定手表好坏、不鉴定真假；后者表示此类情况不予受理。 　　没有鉴定报告的雷先生，无法让来分期平台认定该商品为假货，最终，他只能选择“7天无理由”退货。 　　除了以上被曝光案例，记者发现，在中国电子商务研究中心、微博等平台，也有一些质疑来分期售假的用户，李欣(化名)就是其中之一。 　　2016年12月16日，李欣在来分期平台的商城中购买了一台华硕电脑，电脑售价4099元，其首付400元，分期12个月，每月还款331.11元。 　　“收到之后，开机看了一下感觉不是正品、发票也没有，所以，我提出了退货申请；平台要求我将商品未拆封、不影响第二次销售的照片发送至平台邮箱，可发送多次，平台都没有通过退货申请，原因是我已将商品打开，留下了使用痕迹。”李欣问记者，“可不打开怎么知道是否有问题呢？” 　　沟通多次后，李欣最终以商品无发票、法律规定不得以拆封为由拒绝消费者退货等原因，将这台电脑退回；待商家收到商品后，平台取消了她的还款计划，将首付退回。 　　回应：来分期商品都由正规供应商发货 　　1月15日，趣店公关总监向记者表示，来分期作为第三方网络交易平台，不从事产品交易事宜，只是为商品供应商提供导流；在选择供应商时，来分期有严格的审核标准，会严格审查供应商的运营资质，并需其提供品牌方授权书，以及国家质检中心的抽样检验报告等材料；同时，商品供应商需与来分期签署协议，并根据商品品类不同，收取供应商10万元至20万元不等的正品保障金；目前，来分期平台在售商品都由拥有正规授权文件的供应商发货。 　　“若消费者购买到疑似假货，可提供由权威第三方机构出具的鉴定报告，若确定商品为假货，将监督商品供应商严格执行假一赔十的政策，同时来分期将全额扣除供应商保障金，终止一切合作。”该总监表示，消费者在选择退货原因为“假货”时，需提供商品检测报告，否则平台无法判断商品品质是否有问题，无法执行“假货”退货赔付流程，平台会驳回其申请；该情况下，消费者可选择7天无理由退货，但需在退货期限内申请，并保障商品包装完整；本着用户至上的原则，来分期愿意为有维权需求的用户，提供必要的帮助。 　　消法：发生争议由经营者承担举证责任 　　一方面是消费者的“言之凿凿”，另一方面是平台的“明文铁规”，那么，假货到底应当如何认定？ 　　消法第二十三条规定，经营者提供的耐用商品(例如计算机、手表等)，消费者自接受商品或者服务之日起6个月内发现瑕疵，发生争议的，由经营者承担有关瑕疵的举证责任。 　　“可见，法律采取了举证责任倒置规则。”浙江腾智律师事务所律师麻策表示，不过，消费者仍应当就商品存在瑕疵承担基础的证明责任，例如消费者可以通过查验特定商品的厂家电话真品验证码或去专卖店咨询，录音、录像来提供基础证明。 　　“接下来，就应当由生产商或销售者提供证明，证明其商品系真品，如进货记录、产品合格证等，否则，应当由商家承担不利后果。”麻策表示。 　　中国政法大学民商经济法学院教授吴景明认为，数额较大的商品，消费者可以向法院起诉，要求经营者退货并履行假一赔十，法院会依据消法让经营者承担举证责任；如果消费者对经营者出示的鉴定证据提出质疑，法院可委托第三方鉴定机构鉴定商品真伪；若鉴定结果不一致，则追究经营者作伪证的法律责任。 　　“同时，消费者在网上购物时，要注意证据的收集和保全，例如，像专柜人员求证时做好声音或影像记录，以此来维护自己的正当权益。”吴景明补充。 　　问题二：借贷利率超标被指高利贷 　　曾将校园贷布局为主要领地的趣分期，在2016年7月，正式升级为趣店集团；由于校园贷频出风险事件不被看好，同年9月，趣店宣布退出校园贷进行转型，专注于非信用卡人群的消费金融业务，来分期便是趣店集团旗下主打的非校园消费金融平台，不过，关于其借贷利率也饱受诟病。 　　“购物假货多，提现利息高。”既在来分期平台的商城购过物、又进行过提现的肖然(化名)坦言对来分期的印象。 　　肖然告诉记者，在2016年中旬，因急需用钱，他在来分期提现过1000元，分期6周，每期还款176.67元，一共要还款1060.02元。“折算下来，现金借贷的年利率达到52%，这个利息难道不高吗？”肖然反问。 　　记者发现，对来分期现金贷款利率有质疑的用户不在少数。例如，“bbyl52020”在贴吧指出，“提现1000元，借款一周就要收20元的费用，跟高利贷差不多”；“哪里还人公道”在论坛发帖称，“借款到手2000元，一个月时间要还2100元，月利率就是5%，不恐怖吗？” 　　1月13日，记者下载来分期APP进行体验，提现3500元的话，可选择1周、3周、6周、1月、3月、6月的借款期数。以借款1个月为例，页面显示，到期应还3675元，含服务费175元。 　　不过，平台所言的服务费，在用户看来就是利息的另一种说法。那么，服务费是否为利息？ 　　麻策告诉记者，在网络借贷平台，利息是由实际贷款发放方收取；只有存在三方以上的平台服务费，才能区别于利息。 　　在下载体验的当天，记者注意到，在进行提现时，《来分期分期协议》中写，来分期网站是抚州高新区趣分期小额贷款有限公司(甲方)旗下网站；乙方为提现用户，本合同构成对双方有约束力的法律文件；该协议中，未看到有第三方的信息。 　　企业信息查询，抚州高新区趣分期小额贷款有限公司和来分期经营公司天津趣分期科技有限公司的企业法人都是罗敏。 　　在京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高看来，平台收取的费用是否是相关借款的利息，关键在于平台在借款中发挥着怎样的作用。 　　“如果平台只是居间方，撮合了出借人和借款人双方达成借款协议，在这种情况下，平台收取的费用是中介服务费，不能被计入借款利息中。”左胜高说，“而如果平台在借款中，扮演出借人的角色或者与出借人之间存在关联关系，那么，平台声称的服务费，只是从明目上规避高利贷的风险，但改变不了其利息的性质。” 　　按照上述，若服务费实则为利息，那么，借款3500元，1个月后收取利息175元，转化为年利率达到60%；借款3500元，一周收取利息70元，转化为年利率达到104%。 　　同时，还值得注意的是，不同于现金借贷，用户在来分期商城进行购物分期时，要签署《个人消费贷款合同》。记者在该合同中看到，来分期平台“变身”信息中介方——甲方(贷款人)为马上消费金融股份有限公司；乙方(借款人)为用户；丙方为赣州快乐分期网络服务有限公司，丙方为甲乙双方的消费借贷关系的促成提供居间服务。从企业信息查询，丙方赣州快乐分期网络服务有限公司的企业法人也是罗敏。 　　不过，《个人消费贷款合同》规定，月贷款利率为10%。这意味，转化为年利率即120%。 　　“月贷款利率10%，严重超过法律规定的年利息不超过24%的规定，无论是提供信息中介服务的平台还是出借方，存在严重的高利贷，均是法律不准许的。”左胜高指出。 　　对于高利贷的质疑，1月16日，趣店公关总监回应了记者于13日发送的采访函。该总监表示，用户相较本金多缴纳费用，并非仅仅是利息，不能简单的据此计算年化利率；平台作为信息中介，所收取的费用中一部分为资金方的利息，该部分费用由资金方收取。 　　“来分期平台在为用户提供贷款时，会提供风控、征信、个性化利率推荐等贷款管理服务，会收取相应的贷款管理服务费，很多风控和征信费用都是按笔收取并不会因为金额和期限而变化，目前可参考的条款如《商业银行服务价格管理暂行办法》，在商业银行经营中该费用属于市场调节的服务价格，公司可自行制定和调整。”该总监表示，来分期在与消费者签订合同时，会公示收费标准，在消费者确认的情况下才会发放贷款。 　　值得一提的是，截至发稿之时，记者发现，在来分期接受完采访后，将用户提现时要签署的《来分期分期协议》进行了修改，变更为：甲方为提现用户，乙方为渤海国际信托股份有限公司；协议中写到，赣州快乐分期网络服务有限公司为乙方的合作服务方。原先甲方身份的抚州高新区趣分期小额贷款有限公司，已“不见踪影”。 　　司法解释：年利率超36%无效 　　中闻律师事务所合伙人李亚认为，消费金融公司有其独特的特点，即消费金融公司的贷款利率是由自己设定的，因此，会比传统意义的贷款利率高很多；不过，即便如此，也不能违反国家相应的法律规定。 　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。 　　据不完全统计，目前小额现金贷平台已有上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%。 　　例如，被媒体爆料的“魔法现金”，曾经的规则是，借款28天的1000元的利息是200元，换算成年化利率超过260%；后修改了规则，年利率也高达130%。 　　业内人士透露，目前的行业现状是，只要客户提供实名手机、授权读取通讯录，再给其他平台放款成功的截图，就可以放贷；做得稍微认真一点的平台，会查看一下用户的征信记录、学信网、社保记录等；而大部分平台，只需要用一些简单的规则，就可以放款，如提供支付宝、芝麻分、京东等截图；如果欠款，便“轰炸”通讯录；高利息、高坏账率、利滚利已成为行业魔咒。 　　麻策认为，目前，网络借贷被诟病的问题之一在于风控体系，风控体系包括借款对象的审核以及逾期催收问题；很多网贷公司在发放借款时，向大学生等未形成良好征信记录更无稳定还款来源的人群进行发放，通过信息不对称收取高额利息，而一旦逾期催收只能采取恐吓、骚扰家人等方式进行，这对网贷行业而言，是非常不正常的现象。 　　左胜高也认为，由于我国征信体系不完善，小额信用贷款乱象横生，既存在违法高利贷的情形，也存在风控措施不到位、逾期风险高、可持续发展能力不强等情形。“对此，一方面要加强对小额信贷的风险防范规范操作程序，另一方面应改善小额信贷模式、及时收贷，增强可持续发展能力。”左胜高表示。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

一月初，由上海精神卫生中心张明园教授、徐一峰教授、施慎逊教授、北京大学第六医院于欣教授、湘雅二医院赵靖平教授以及四川大学华西医院李涛教授等多位顶尖精神心理科专家共同发起成立的中国精神科医生集团，对外发布了获千万级天使投资的消息。 医生集团热度继续，但在精神卫生领域的尝试并不多见。而且在此之前，精神卫生也是相对比较冷门的市场。尤其是受到医疗服务体系、社会流行观念等因素的制约，造成了精神疾病的市场需求处于受压制的状态。但形势正在发生变化。 健康中国2030规划中，有专文论述“加强心理健康服务体系建设和规范化管理”；而卫生与健康十三五规划中，又重点强调了强化精神疾病防治。此外，来自世界卫生组织的统计数据显示，人均过国民收入越高，政府对精神卫生支出越高，越富有的国家精神卫生财政预算越多。 经济社会的发展以及医疗卫生政策的引导，精神卫生正受到越来越多的重视。再加上国内最大的民营三甲精神专科医院康宁医院在港股成功上市，更进一步刺激了市场当中的资本和创业者。 “但从我国的现状来看，精神卫生领域的从业人员整体素质偏低，也处于相对比较边缘的地位。”中国精神科医生集团秘书长杨怡在接受记者采访时谈到。杨怡精神科医生出身，对此深有体会。“而且，我国的精神专科服务主要以药物治疗为主，大量的心理治疗及心理咨询方面的市场需求难以满足。”正是在这样的背景下，杨怡从2016年年初开始参与并组织筹建中国精神科医生集团。 “最初我们的思路是基于手机APP，提供在线问诊服务和医生品牌包装。”在杨怡看来，以晤谈会话为主要诊疗形式的精神专科非常适合在线问诊，而且前期通过的的心理APP移动平台已经累计提供了10万人次的免费和付费的心理健康咨询服务。但这种超轻的方式能够带来的改变非常有限，“后来，我们决定成立医生集团，以一种系统化、层层推进的方式开拓精神心理专科市场。” 目前，中国精神科医生集团的医疗团队主要由三个层面的数百名专业精神科医生组成，包括十几位顶尖专家组成的发起团队，各省级精神卫生中心的专科医生，以及来市县级医疗机构的医生。“我们前期把这些医生纳入组织体系，而真正能够调动他们主要是靠后面的业务开展。”杨怡说。 按照规划，中国精神科医生集团的核心业务主要包括三个层面，一个是参考美国100多年历史精神科规范培训体系，开展本土化的精神专科医生和心理治疗师的规范化诊疗培训，重点提升精神卫生工作者的规范化诊断和心理治疗能力；一个是以“的的心理APP”为基础开展的在线诊疗服务，包括在线问诊、专家会诊、双向转诊等线上服务；再一个则是参照美国模式组建的名医工作室，形成由专科医师和心理咨询师共同组成的阶梯式医疗服务团队，并以北京怡宁医院作为首个线下服务机构。 杨怡告诉记者，这些业务正在依次展开。目前，心理APP已经上线，线上服务已有可以开展。与北大六院合作的北京怡宁医院也已经建成，并将成为中国精神科医生集团探索线下机构标准化运营管理的示范机构。“我们在北京已经组建了70多个由专家牵头的医疗团队，能够在线下提供服务。”杨怡表示，而多数医生工作室早期是采用线上化运营。此外，今年3月份还将上线一家互联网心理医院。 “等这些医生工作室各自拥有足够数量的服务客户，我们会帮助他们建立各自的线下机构。”杨怡对记者表示，“此外，目前已有70多家各地的公立医院表示愿意加入我们的远程教学和医疗服务体系。当然，优质的民营医院也在我们的合作范围内。”杨怡说。规范化培训项目则计划在2017年5月份正式展开，包括20大类280余种精神疾病的规范化诊疗，首位美国芝加哥大学毕业的华人精神科医生张道龙教授牵头实施。 目前，医生集团的有40余人的技术研发与品牌市场运营团队，而医疗机构则有50人左右的医疗团队和行政后勤团队。杨怡说：“如果从更长远的角度考虑，精神医学应该融入大医学。所以我们未来第二阶段的发展目标，是能够与内科、产科、肿瘤科、消化科等结合，为这些科室的医疗服务提供支撑。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　2016信托产品发展轨迹： 收益率企稳于6.5% 产品基金化步伐加速。 　　数据显示，2016年1月集合信托产品收益率为7.82%，此后便持续下行至7月份的6.34%，至8月份收益率一直在6.5%左右波动，12月份为6.44%。 　　信托产品是管窥信托业一年发展的重要窗口，不过因其私募属性，很多产品信息不对外公开披露，但从已有披露数据也可管窥一二。 　　从整体规模来看，截至2016年11月末，全行业管理的信托资产余额达18.91万亿，增长势头良好，但房地产信托与基础产业信托面临压力。截至三季度末风险信托项目达606个，规模1418.96亿元。 　　从收益率角度看，数据显示，全年集合信托产品收益率延续2015年底的下滑态势，不过企稳势头明显，自8月份以来一直在6.5%左右波动。 　　从机构角度看，全年发行集合信托产品规模前五的为建信信托、中航信托、中融信托、四川信托、交银信托，而西藏信托、华宸信托等规模相对较小的信托公司，预期收益相对较高。需要说明的是，集合信托发行并不反映整体规模情况。 　　“同等业务而言，大公司存在品牌溢价；相对较小的信托公司，需要有更高的收益率，产品才有竞争力。此外收益率也和期限有关。”业内人士廖鹤凯称。 　　全年来看，创新类信托产品，如境外员工持股信托、信托型ABN、慈善信托等层出不穷，同时向PPP、资产证券化、产业基金等业务不断推进。 　　资产规模破19万亿无悬念 　　据银监会主席尚福林在信托业年会上透露，截至2016年11月末，信托资产规模达18.91万亿。年末破19万亿几无悬念。 　　2016年初，信托规模为16.3万亿，二季度同比增速首次跌破两位数后，三季度再次回到两位数增长。 　　截至三季度近19万亿的信托资产投向中，投向金融市场的规模突破3万亿，同比增速29.11%，遥遥领先于其它投向。业内人士称，金融市场主要是同业业务或通道业务，未来可能受到银行理财将纳入MPA考核的约束。 　　证券投资类信托除一季度因股市波动占比下滑2.22个百分点外，全年相对稳定，债券已成为证券投资信托流向的最大部门。 　　工商企业信托与实体资金需求密切相关，其高位企稳也与PPI、PMI回暖趋势一致。而房地产信托、基建类信托承压已久，原因包括房地产市场降温和“去库存”政策、地方债务置换等。 　　伴随信托资产规模的高速增长，风险也在加速暴露。信托风险项目规模从2015年四季度的973亿，增至2016年三季度的1419亿，数量也由464个增至606个，创有统计数据以来的新高。从来源划分看，集合类信托为761.51亿元，占53.67%；单一信托为636.63亿元，占比44.87%。 　　据记者不完全梳理，相关风险项目包括“香花石”艺术品信托、锦惠19号证券投资信托、朝阳一号证券投资信托、天冶轧三经营受益权信托等。 　　不过，2016年三季度风险项目规模环比增加仅2.7%，增速开始放缓。 　　收益率止跌企稳 　　收益率方面，信托产品与整个大资管行业类似，仍延续下行趋势。2015年三季度以来，在稳中偏松的货币政策环境下，信托产品平均收益率从9%左右的高位快速下滑，并在一年多时间里连续跌破8%、7%。 　　“从四季度开始，随着金融去杠杆的推进，市场流动性再现紧张局面，相应信托产品收益率也止跌企稳，维持在6.5%左右。”国投泰康信托研究发展部称。 　　数据也显示，2016年1月集合信托产品收益率为7.82%，此后便持续下行至7月份的6.34%，至8月份收益率一直在6.5%左右波动，12月份为6.44%。 　　在整体收益率较低的背景下，部分信托公司发行的产品收益率仍较有吸引力。据用益信托网数据显示，2016年西藏信托、华宸信托发行的集合信托产品预期平均年化收益率为9.2%、8.75%。 　　信托产品基金化趋势 　　2016年业内创新不断，留下印记的信托产品颇多。如首单跨境员工持股信托——“中信·贤享员工股份认购信托项目”，首单信托型ABN——“远东国际租赁有限公司2016年度第一期信托资产支持票据”等。 　　此外，首批慈善信托先后推出，如国投慈善1号、中国平安教育发展慈善信托计划等。数据显示，自9月1日《慈善法》实施以来，截至2016年底，全国已有11个省区市开展慈善信托备案工作，共成功办理21单，初始资金达30亿元。 　　家族信托业务也在不断推进，《中国家族信托行业发展报告2016》指出，目前中国境内已有21家信托机构和14家商业银行开展了家族信托业务，家族信托规模约为441.8亿元。 　　此外，2016年信托资产证券化、并购重组业务、PPP及产业基金方面的表现也颇为亮眼。据不完全统计，2016年发行的并购信托规模近280亿元，涉及房地产、医药、互联网、新能源、金融等行业领域。 　　当前基金化产品正愈加为信托公司所重视，如渤海宝现金管理型信托、汇钰1号现金管理信托、货币通宝现金管理信托、汇富1号现金管理信托等。 　　华北地区信托公司人士对记者表示，这类产品一是期限灵活，流动性高，降低信托公司资金成本，收益率普遍在4.5%左右；二是能增强客户粘性，客户资金闲置期间可存放于该类产品，满足其多样化投资需求。 　　华融信托研究院袁吉伟称，基金化可能是未来信托业务模式最主要的趋势：一方面基金化有利于实现信托产品标准化，通过定期估值反映信托产品风险和运行情况；另一方面，基金化模式可以组合投资，降低单一项目对于单个信托产品的冲击和负面影响，也有利于实现“卖者有责，买者自负”的投资理念。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

互联网金融监管，孕育巨大机会，行业逐渐规范，后顾无忧，互联网金融代表未来趋势，正是实力企业介入时机。 　　一：互联网的模式 　　互联网对人类而言也是很美好的，她的发展也经历了一个过程。 　　互联网资源”基于统一的规范，在时间和空间两个维度的再分配。随之技术进步和人类不断解放思想带来的新的需求，这里的“资源”的内涵不断丰富，可以简单的分为三个模式—— 　　①信息交换，信息交换的典型企业有新浪和百度，免费或者收费，大家可以方便的获取古今中外的信息并互动； 　　②物物交换，典型企业有淘宝和京东，大家足不出户外就能随时购买世界各地的衣服鞋袜等，所谓的“电子商务”； 　　③互联网金融，典型企业有蚂蚁金服。互联网让用户接触金融的门槛降低，所有人都可以把自己的或者别人的资产基于时空再配置。方便快捷获得收益，高效率低成本，多方共赢。 　　二：互联网金融的分类 　　“互联”是社会的趋势，按照企业的基因和企业如何互联网化，我把互联网金融企业分为三类，第一类是资本驱动、第二类是金融转型、第三类是产融结合。这三支力量是竞争的，更是合作的，共同促进行业健康发展。 　　第一支力量，资本驱动类：如东方财富、同花顺、某某金服等，这支力量依靠资本市场的力量和创业激情，通过创新商业模式，能够较快的获取用户、提高知名度，而后做大规模。这支力量需要注意的是加强互联网和金融人才团队建设，提升风控水平和平台能力。 　　第二支力量，金融转型类：如中国平安，兴业银行等，这支力量优势在于金融人才基础厚、融资成本低，但是需要在互联网技术和媒体经营水平上进行提高，解决好金融高价值与互联网金融低收益的矛盾。 　　第三支力量，产融结合类：这支力量是指在某一产业上拥有一定根基和用户，出于自身转型需要，凭借集团的支持和声誉，进入互联网金融行业，比如腾讯，阿里巴巴，众多金服等。这类企业原有人员结构中金融专业人才储备应适度增加，需要打破原有的成功思维，在体制、机制上创新，才能有较快发展。 　　三：互联网金融的驱动力 　　网贷财经认为，“大数据”和“媒介创新”是互联网金融的核心驱动力；监管时代更是如此。 　　支付作为桥梁，连接了线上与线下，连接了虚拟和现实。用户通过支付获得的数据更是个人征信数据源中相当重要的组成部分。然而经过了互联网金融爆发增长后，也涌现了一批不规范的企业一定程度上扰乱了行业秩序。2016年可谓是互联网金融的监管年，看上去是寒冬。 　　但“合规”一定是趋势，大浪淘沙，没有差异化核心竞争力一定会被淘汰。我认为“大数据”和“媒介创新”是互联网金融的主要的驱动力，也是甄别真伪互联网金融企业的试金石。 　　互联网金融的本质是金融，金融的本质是信任，信任的本质是大数据。 　　媒介创新能蓬勃发展的的本质，是因为生物识别技术带来的新的支付方式，可以更好的解决用户登陆的问题（用户忘记密码），解决账户的问题，解决“证明你是你”的问题。以上问题的解决就巅峰性的改变了人们的生活方式，“媒介创新”为更安全和更便捷提供了想象的空间。当然，和“大数据”和“媒介创新”是相辅相成的，共同作为核心驱动力，推动互联网金融行业向前发展。 　　四：互联网金融征信 　　互联网积累大量数据后，用“征信”去判断和预测，更好服务客户。 　　互联网征信是大数据在互联网金融领域的典型应用，也是互联网金融得以健康长足发展的基石。基于互联网征信的风控能力是当前互联网金融企业的核心竞争力，一方面通过更全面的视角审查用户的资质能够更准确的识别欺诈风险，降低资损率；另一方面高效的评估速度使得信用高质用户获得相比传统征信手段更优的用户体验，拉动口碑获客。 　　长远来看，我们认为互联网征信企业将会有四种形态： 　　第一种是“大而全”的信用管理公司，这类公司会尽可能全面地采集个人和企业的数据维度，形成标准信用评分，并努力推广品牌知名度以获得主流机构对其信用评分的认可度。这种模式需要强大的集团背景和巨大投入，属于寡头市场，可能会被三家以内的征信公司垄断； 　　第二种是“小而专”的产业型互联网公司，这类公司有着某一领域不可替代的独特数据，且与信用水平强相关。他们专注于加强对该领域数据的理解和应用，成为构成征信评估不可或缺的一部分； 　　第三种是专注于数据爬取和整合的数据服务公司，他们通过爬虫技术搜集互联网公开数据，同时整合不同的数据源成为其他征信公司的数据供应商，为其提供原材料； 　　第四种是专注于行业应用的建模技术服务公司，他们在某一行业（如金融、租赁、电商等）有着丰富的行业经验和渠道资源，为机构提供技术咨询服务，利用机构自身的数据进行建模分析，帮助客户挖掘其数据价值，构建征信体系。 　　五：监管 　　当代科技进步，生产力大幅提升。物质相对丰富后，人们不再为温饱发愁，但是各种各样的月饼，一定会带来食品安全问题，必须有监管，才能吃得放心。 　　互联网金融亦然。 　　监管驾至、行业规范、后顾无忧，如今正是实力企业进军互联网金融时机，互联网金融，未来方向、趋势必然！ ...

在股债双煞的大背景下，投资者将更多的投资目光聚集在投资收益稳健的保本基金上。然而，记者注意到，近年来，保本基金难为投资者带来太多投资惊喜，多只保本基金净值破发，此外，据记者不完全统计，今年上半年共有7只保本基金的保本周期即将到期，但是净值仅擦边1元保本线。 如中融融安保本混合基金是近期即将到期的一只保本基金产品。数据显示，中融融安保本混合基金成立于2015年2月12日，保本周期为两年，这也就意味着，中融融安保本混合基金将于今年2月12日保本周期结束，目前，上述保本基金产品的单位净值为1.008元，擦边1元保本线。 与上述情形相似，到今年上半年结束保本周期的保本基金共有7只，除了上述的保本基金外，于今年上半年保本周期到期的还有国投瑞银招财保本混合基金、中海安鑫宝1号保本混合基金、银河泽利保本混合基金、博时招财一号保本混合基金、新华阿里一号保本混合基金和新华鑫安保本一号混合基金，截至1月15日，最新单位净值分别为1.028元、1.02元、1.01元、1.021元、1.083元和1.012元。 近年来，保本基金“保本”收益风光不再，数据显示，去年保本基金平均收益率仅为0.79%，低于同以稳健著称的货币基金平均收益率1.4个百分点，创三年新低，保本基金在2014年、2015年分别创15.98%、9.86%的好成绩。此外，在全部149只保本基金中（A、C份额合并计算），49只保本基金收益率为负，占比33%。其中，国泰金鹿保本混合基金、国联安保本混合基金业绩亏损超7%，分别为-7.26%、-7.25%，此外，长城久利保本混合基金、交银荣祥保本混合基金去年收益亏损幅度超5%，分别为-5.6%、-5.43%。 对于未来一段时间内，即将到期的保本基金是否还会出现较大波动的问题，业内人士杨晓晴表示，保本基金的绝大部分资产用来购买债券，赚取固定收益，为保本打下地基；剩下的小部分资产投资股市，博取高收益。近期债券市场去杠杆，违约事件时有发生，债市收益不景气甚至为负，保本基金安全垫大不如从前，赚钱较难；股市在缺乏明显趋势性机会的背景下加速新股发行，无疑给股市的上涨掣肘，未来股市应以震荡盘整为主，短时间内实现高收益几率较小。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

1月9日，微信小程序正式发布，在发布的当天，让“APP灭绝”的论调随之而来。用户疯狂地研究如何玩转小程序，开发者趋之若鹜寻求在小程序中发布自己的应用号，甚至发布当天，相关的技术网站已经打出广告，宣称能够完美开发企业使用的程序号。然而狂欢过后却留下了满地的“狼藉”，一些苦于手机内存不足的用户欢欣鼓舞地卸载了占用空间的大量APP，在使用小程序之后又默默地把原本的APP安装了回来。体验太差，让小程序成为了众矢之的，即便如此小程序依旧带来了巨大的业界震动，就在微信小程序发布后的几天，业内人士透露阿里集团支付宝也开始研发自己的小程序系统，势要用小程序分割APP应用的市场。相关人士表示，乔布斯开创的APP时代或将在中国被小程序终结。虽然目前小程序还存在使用上体验程度不高的问题，但是小程序的时代，已经开启。 小程序没想象的美好 1月9日小程序正式发布后，用户纷纷开始探索小程序，一些使用程度较低的APP被用户淘汰，但小程序的表现并不能让人满意。首先用户吐槽的点就是 “和说好的不一样啊，原本应该出现在发现栏的小程序应用根本没有，如果不是熟人推荐都找不到怎么使用”。小程序的使用并不简单，在推出几天后还有很多用户无法直接使用小程序。其次，小程序的搜索功能识别能力低，只能进行精确查找，不能关联检索，甚至有的 “小程序” 搜索差一个字都无法识别完成，找不到相关的应用。再次，小程序目前的开发程序太少，很多高频使用的应用都搜索不到，每个类别的应用也很少。而且微信的“竞争对手”、腾讯的“竞争对手”等企业的应用也没有出现在小程序的名单之中。例如阿里的支付宝、腾讯旗下自己的社交软件QQ等均无法使用。最后，在可使用的小程序之中，虽然整体性还算流畅，基本的应用功能也算完善，但是细节方面还是存在很多Bug，卡顿、闪退等现象频发，有些小程序的登录界面无法获取验证码导致无法登陆。 如果说以上体验还属于对应小程序开发者的技术问题，小程序自身的优化也不尽人意。例如，将小程序置于聊天顶部，就无法撤销，这种不可逆的使用体验大大降低了小程序的安装率。除此之外，在一些需要使用定位的小程序中，如果不允许使用定位会导致界面反复弹出、小程序无法退出、无法返回微信等问题，用户只能强制关闭微信来解决。目前来看，不管是微信小程序的团队还是应用开发开发团队，对于这项新功能都处于探索阶段，微信小程序本身还有很高的优化空间。即便优化的相关问题、bug问题都得到了完美的解决，小程序自身所带的简化属性让很多APP的功能性大打折扣。在一些购物的小程序中，只存在搜索和订单功能，完全不符合用户网络购物的习惯；有些优惠应用在小程序无法使用；一些资讯的小程序上面只有浏览新闻的选项，无法分享和评论也让资讯应用失去了自己部分社交属性的优势。最重要的是，在宣布小程序发布的时候，微信原本想要打造一个轻便、安静的应用平台，但是通过搜索发现，已经有相关的应用开始在小程序上进行推广了，通过点击和使用来赚取流量，微信最初搭建一个纯净应用平台的想法恐怕只能是美好的构想了。 小程序凭何发布就引发“地震” 从最早2016年年初张小龙宣布微信将要开发小程序，随后2016年9月22日小程序开发体验资格推送，到今年1月9日小程序正式上线每次小程序的相关动态都会引起业内外的广泛讨论和行业“地震”。随后阿里集团支付宝也向业内人士透露将会开发相关的小程序，至此，中国互联网BAT三家霸主级别的企业均在小程序上有所举动。只是BAT三家公司的结局各有不同，百度作为最早提出类似小程序应用的企业，曾经的“轻应用”已经胎死腹中。而微信的小程序每一步信息都获得了业内外的重视，可以预见未来支付宝相关小程序开发每一步将会获得同样级别的关注。为何作为中国互联网巨头的BAT均对小程序这样的轻型应用平台产生了浓厚的兴趣？ 首先，小程序的诞生其实受制于硬件的局限，几乎每个人或者身边的朋友都被“内存不足”“清理空间”所困扰。小程序这样的轻应用应运而生，轻应用平台的属性能够解决用户安装过多APP占用大量内存的问题；其次，随着技术的发展，小程序这种轻应用平台的产生也是科技进步的结果，现代人越来越追求简洁、方便，有些应用使用频率并不高，但是用户却要为此安装一个APP应用，甚至使用完毕后为了节省空间，还要专门清理，这个过程十分不便。小程序的这种轻应用很好的聚合属性利用一个平台就能够满足大多数用户所使用APP的要求，对于用户而言简单方便；最后，虽然目前小程序的生态系统和相关的应用开发还存在很多使用上的问题，但是微信大有“醉翁之意不在酒”的味道。根据目前小程序的属性来看，其平台属于开放型平台，目前还不存在盈利的属性，从之前微信方面的介绍也可以看出，小程序并非一个直观盈利的项目，微信希望通过小平台形成用户在微信上的生态系统，借助小程序一方面可以降低微信的开发成本；另一方面增加用户的粘性，将线上和线下利用微信的生态系统结合在一起，形成新的价值。这才是小程序诞生最大的价值。 纵观目前的科技和互联网公司，从苹果、小米、乐视、魅族、华为到腾讯、阿里、百度等等大型互联网科技公司均在打造属于自己的生态系统，建立全方位立体的产业链条体系。而对于互联网公司而言，并没有类似于苹果和小米这样科技公司利用硬件来搭载自己的生态系统，同时互联网公司一个团队开发一个应用所耗费的成本和时间都太过漫长，想要打造属于自己的生态体系，至少需要三到五年的时间才能全方位覆盖用户的衣食住行等。小程序则可以完美地解决这一问题，对应的应用团队会自己开发小程序，微信只需要提供现有的基础用户群而且并不会出现被抢走的风险，就可以获得全方位的互联网生态体系，不管对于微信还是使用小程序的应用团队都是可以接受的最好结果。这也是为什么BAT会盯上轻应用平台的原因。 小程序短期内不会冲击APP 最早小程序被提出的时候，就有观点认为微信的小程序将会成为“APP杀手”，在出现之初就可以和APP瓜分天下。但是从目前来看，这种论调还为时过早。很多用户在体验了小程序之后，又默默地将自己删除的APP安装了回来。由此可见，目前来说小程序可以替代一些低频的、相对功能性比较简单的APP应用，而对于复杂的、高频使用的APP而言，小程序目前还不具备竞争力，想要替代APP显然不可能。而且从小程序的布局来看，更适合作为一种配合线下使用的应用场景功能而非主要的应用集合。 小程序目前作为APP与公众号之间的一种生态存在，所以短期内并不会对传统的APP造成威胁，小程序只是微信或者说腾讯构造自己生态环境，通过该互联网生态结合商业价值的一种全新的尝试。小程序的出现是对微信线下生活的延伸，让更多的场景下用户可以点开微信使用微信，和微信支付类似将会对腾讯未来在经济上、互联网生态上做出突出的贡献。然而如用户所想的让手机告别“内存不足”“清理空间”的时代还有些遥远，所以即便有了小程序，那些常用的APP也别急着清理。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...