由上海交通大学上海高级金融学院(SAIF/高金)主办的“上海金融论坛”于2017年1月14日在上海举办。诺贝尔经济学奖得主、麻省理工学院斯隆管理学院杰出金融学教授罗伯特-默顿出席并发言。他指出,功能健全的金融体系对可持续的经济增长与发展至关重要,要行使全球经济的领导力必须有一个世界级的资本市场。金融创新推动金融体系的不断完善,金融科学、技术和经济需求则驱动金融创新。 他指出,70年代美国面临着一系列危机:各国纷纷放弃本国货币与美元的固定汇率,采取浮动汇率制;石油价格涨到了15美元一桶;失业率达到9%;股市的价值下跌了50%;同时还面临着美国内战以来最严重的通货膨胀。 而美国最终选择了用金融创新的方式来应对这些危机,在私营部门和政府的通力合作之下,创造了许多管理风险、分担风险的机制。他表示,很多中国人说危机的时刻风险比较大,不能推动金融创新。但就是这个时候才该创新,创新才是唯一的解决问题的答案,创新的动作要大一点。他认为,美国70年代的经验表明,危机可引发金融创新,从而带来金融体系的持久改善。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
“(金融科技)要取得成功,技术必须与能够提供信任资产的金融服务提供商合作,因为技术本身无法产生信任。”1月14日,1997年诺贝尔经济学奖得主、哈佛大学荣誉退休教授罗伯特·默顿在上海交通大学高级金融学院主办的上海金融论坛上这样说道。 包括“区块链”、“智能投顾”等热词在内的金融科技(Fintech)是近一年热门的谈论话题,“颠覆传统”是乐观者的口头禅。 不过,罗伯特·默顿对此表示怀疑,他说,仅仅依靠技术本身很难对金融体系中“内在不透明”的服务和产品带来颠覆,如理财顾问、投资解决方案等。和医疗建议一样,这只能通过信任关系来提供这些服务和产品。 他认为,技术既不能取代信任,也不能产生信任。“金融行业不是娱乐,是严肃的投资。你能接受把退休金全部交给一个所谓的机器智能投资顾问帮你做决策吗?金融科技大部分应该是有关产品的交付、流程的去繁求简而降低成本。”他说。 罗伯特·默顿认为金融科技能在某些金融服务领域带来巨大变革,如清算和结算、产权保证保险、支付等涉及到交易流程的领域;几乎无须人工判断的任何业务都将面临巨大的变革挑战。 同时,他预测技术进步将很有可能为具备“信任资产”的金融服务商提供竞争筹码,促进其扩张。他提到,在美国,专业的金融资产管理公司越来越倾向于找金融科技公司作为合作伙伴。在“信任资产”的基础上,技术有助于专业公司扩展其业务范围,使其资产管理经验覆盖更多受众与客户。 此外,罗伯特·默顿也谈到中国当下资本管制的问题,他认为降低资本管制所带来的成本代价,有助于更好地解决资本外逃加剧、外汇储备下降等问题。 关于怎样降低资本管制的成本,默顿提供的解决方案是投资收益合约互换。投资者通过合约的互换,可以将A股的收益和全球多元化股票的收益进行互换。其在中国A股收益率方面进行了投资支出,但仍然拥有A股的所有权,收到的则是全球股票的收益率。由于没有进出资本流动,合约互换不会对资本管控的实施造成影响。固定的期限也使得合约互换具有较好的预测性。 罗伯特·默顿目前担任麻省理工学院斯隆商学院金融学特聘教授。凭借早年间确定衍生品价值投资的新方法,其1997年获得诺贝尔经济学奖。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
在小程序热度仍在持续发酵之际,部分金融类小程序被紧急叫停。截至记者发稿,金融类小程序中凡是关于“开户”“交易”功能都已全部暂停服务,行情、资讯类功能的券商小程序则仍处于正常服务状态。 证监会已在1月13日紧急叫停基金公司带交易功能小程序,只允许产品页面展示功能存在。 1月9日,腾讯微信宣布推出“小程序”平台,小程序是一种不需要下载安装即可使用的应用,用户扫一扫或搜一下即可打开应用。金融机构随后争先推出有着不同主打功能的小程序,有的券商小程序干脆就强调自己是最简单的看盘神器。 而从1月13日开始,带有开户、交易功能的部分金融类小程序均暂停服务,另有部分该类小程序在搜索栏处搜索也均显示“无法搜索到相关小程序”。 昨日,记者搜索了金融行业内曾第一批上线的小程序应用,包括长江证券、国信证券、广发证券等。发现只涉及行情查询的长江证券、广发证券,做虚拟理财大赛的嘉实逐流英雄汇等小程序还可以被搜索到,而涉及开户的“国信证券开户”、涉及交易的“招商证券”“华夏基金通”“广发基智理财”“银华赢在定投”等则显示“未搜索到相关小程序”。而如果是之前已经使用过这些小程序,则在用户界面显示“已暂停服务”。 不过,记者发现,在“南方基金微理财”小程序中,其“快捷开户”功能提示“该功能正在维护中,您可以通过南方基金微信公众号、APP或官网进行操作”。而在“国海证券自选股”中,开户一栏则显示一个二维码,二维码会跳转到国海证券官网的开户界面。 小程序问世不久,已在资本市场上掀起波澜。未来,微信和支付宝“小程序”争夺或将催生不同形态的公司、商家或群体的开发需求,券商亦纷纷给出“小程序概念股”。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
近两年来,全国互联网金融飞速发展,风险也与之相伴。每天都会涌现出P2P网贷平台,而陆续“死亡”的也接近一半。那些一夜消失的网贷平台,空留成千上万的投资者在风中哭泣。 谁来守护百姓的钱袋子?怎样守护百姓的钱袋子?厦门市通过政府力量与社会力量联手,建立金融风险防控预警平台,运用网络技术反制网络犯罪,成为继反诈骗中心之后,将互联网、大数据技术深度运用于社会风险防控的又一创举。 【风暴指数:实时预警的大数据利器】 厦门市金融风险防控预警平台由厦门市金融办、市公安局联合厦门美亚柏科信息股份有限公司共同建设。平台设计了“风暴指数”模型,对互联网金融企业是否存在风险隐患进行实时评估。 “风暴指数”包括五个维度:企业不可信指数、特征性指数、资金流指数、收益率指数、投诉率指数。 企业好评度由数据说了算。平台通过“网络爬虫”技术,广泛从企业网站、网络论坛、自媒体上海量收集关于企业的信息数据,包括企业注册地址与实际地址是否相符、企业是否有很多投诉和负面信息等。平台自动将这些信息数据与工商、公安、法院等管理部门的数据比较,对企业做出综合评价,例如企业主是否有非法集资前科、在司法机关是否有不良记录等。 资金流是监管的核心指标之一。厦门市金融办要求本市注册成立的互联网金融企业必须跟平台对接、必须在银行进行资金存管。平台将企业存管到银行的资金,与平台提取的企业信息进行匹配,按照专家团队研发的评估模型进行评分,分析出风险值。评估结果按分值分为五个等级,针对不同等级采取对应的处置策略,比如对风险值高的企业及时提示监管部门关注。 监管部门通过平台可以对某一家企业做出综合判断,也可以掌握全市企业的风险排名。平台重在跨部门、跨区域协作,推动各监管单位共同承担整治任务,共同落实整治责任。 【天地对接的穿透式监管】 平台一方面运用大数据技术手段加强信息监测与风险预警,一方面编织“天罗+地网”,通过天地对接O2O模式,推动风险防控从被动响应向主动预防转变,做到早发现、早介入、早处置。 “天罗”,平台对线上数据(包括互联网金融特征大数据、互联网金融企业项目存证数据、互联网金融企业银行资金存管数据)进行每周7×24小时不间断的实时监测,对特征性信息及时预警。 “地网”,广泛发动社区网格员及市民群众收集信息。警方对现有的“110随手拍”APP升级,市民可以随手拍摄互联网金融企业的照片,包括企业经营场所、广告宣传单、会议活动现场等,通过APP上传。打着互联网金融旗号进行非法集资的企业,往往存在实际经营与注册地址不符、虚假宣传等情况,市民“随手拍”可以协助警方准确分析研判。“地网”充分发挥网格化管理与基层自治优势,贴近一线开展预警防范工作,形成立体化、社会化、信息化的防控体系。 【发挥科技企业的能量和优势】 “魔高一尺,道高一丈”。厦门市金融风险防控预警平台从企业规范、行业自律、第三方监控、行政机关监管、司法保护五个层面,为百姓钱袋子构建全过程、全覆盖、全方位的保护体系。平台目前以风险高发的互联网金融为主要防控对象,后期将在股市传闻监管、私募基金业监管、交易场监管等方面,运用金融大数据破解更多社会治理难点、痛点问题。 ...
最高人民检察院党组书记、检察长曹建明今天在全国检察长会议上指出,检察机关要把防控经济金融风险放在更加重要的位置,严惩非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪,切实保障经济安全。 曹建明说,2016年,检察机关认真学习贯彻党中央关于防控风险、服务发展等重大部署,积极参与互联网金融风险专项整治和非法集资风险专项整治,北京、云南等地检察机关依法办理“e租宝” “泛亚”等重大非法集资案,山东检察机关依法办理徐翔等人操纵证券市场案。 曹建明强调,2017年,检察机关要认真贯彻中央要求,把防范金融风险放在更加重要位置,严惩非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪以及洗钱、地下钱庄、网络传销等犯罪,积极参与互联网金融风险专项整治,维护金融管理秩序。加大对证券期货领域新型犯罪打击力度,依法惩治操纵市场、内幕交易、虚假披露等犯罪。依法打击房地产领域合同诈骗、偷逃税款、骗取贷款等犯罪,坚决查办土地批租、动拆迁、招投标等环节职务犯罪,促进加强房地产市场监管和整顿。把服务和保障实体经济发展作为重中之重,依法惩治市场准入、要素配置等环节索贿受贿犯罪,营造法治化营商环境。 ...
“祼条”肉偿,一石激起千层浪,帮助市场复习了“千里江陵”的古诗,更挑战了道德与法律的底线,也将另一个市场——不良资产处置突显出来。 你方唱罢我登场,互联网金融之后,“互联网+不良”或成热潮。互联网在金融创新鲜花着锦、烈火烹油之后,又将不良资产处置圈为逐猎的对象。 “金融与不良资产,是一对姐妹。” 不良资产是逆周期生意,经济形势下行的时候,不良资产会迎来爆发性增长。 刚刚加入创业大军,建立资产处理服务平台的盛洁俪认为,现在正是创业进入不良资产处置的好时候—— 一是网贷行业的收紧,不良资产的存量会增多; 二是消费金融的崛起,不良资产的增量会增长。 数据上也支持这一观点。截至2016年底,P2P网贷行业历史累计成交量已经突破3万亿元。 另一份《2016消费金融生态报告》则显示,截至去年10月底,我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到4.65万亿元,再加上非金融机构消费金融平台约3000亿元的贷款余额,我国当前消费金融市场规模约为5万亿元。 不仅如此,中国银监会公布数据也显示,去年我国商业银行不良贷款余额已突破万亿元。 可以说,目前不良资产清收领域已经是万亿级市场规模,业界普遍认为资产清收行业将迎来“黄金发展期”。 然而,天天攘攘皆为利往。不良资产如《少年派的奇幻漂流》里的残喘的斑马,四大国有资产管理公司与互金平台分别像极了老虎与鬣狗。不过,关系中不同的是,最肥美的肉要给四大国有资产管理公司这些“狮子”,新兴平台公司这些“鬣狗”们吃的只是残渣剩肉。 更大的风险在于,催收江湖血雨腥风,目前还蹲在阴暗角落,消费金融下小额量大的催收业务消耗更高成本,这样的背景下,不良资产能否“互联网+”成功? 一如几年前的P2P,野性十足 不良资产处置,还需要解决政策问题,相关政策和法规不完善,使得这个行业还无法进入阳光之下。 按照银监会目前的规定,来自银行的不良资产包里,如果债务人达到十户,那就只能卖给拥有相关牌照的国有资产管理公司。除此之外,包括债务转让、债权重组等在内的业务都没有法律的明确规定,和几年前的P2P一样,处于允许做和不允许做之间的灰色地带。 与当初的P2P相似,少不了高收益,而高收益下必然存在高风险。 在这类平台中,分金社是其中的一员,网站上的标的预估年化收益率大多都在40%以上,最高的达到77%,依靠高年化利率,分金社打出了名声,但目前已爆雷,出现资金链断裂、兑付困难等问题。 而且,这类平台并不适合普通投资人。上海天铭律师事务所副主任宋一欣表示,法律禁止规定倒没有,但是风险很大,应有互联网金融限制条款。 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,这样一些产品,可能更适合机构投资者,不适合个人投资人,而且还需要非常完整的信息披露。 另一个门槛在于对不良资产的鉴别能力。 张天华说,首先要保证债权的真实性,拿到真正的债权。这很像古玩家的“赌石游戏”——处置机构很难判断,哪些不良资产包,是块璞玉;哪些可能被忽悠,就是一块石头。 银监会去年四季度下发了《关于适当调整地方资产管理公司有关政策的函》,放开对地方AMC设立条件、数量的限制,不良资产行业受到政策支持。这意味着,政策不断下放了门槛,让更多的玩家入局。 而在这么多未解问题之下,谁又能轻松上阵?要么一本万利,要么血本无归。在“不良”的名号下,互联网+不良资产,还有着多半的赌性。 带血催收如何走出阴暗 暴力催收一直是不良资产催收行业撕不掉的标签。从电话骚扰、泼油漆,到黑名单等,最近沸沸扬扬的裸条事件更是将暴力催收推上了风口浪尖。 记者曾报道大学生张明的困扰,他因为逾期时间太长,有些平台曾经派催收人员上门催收,“他们把我带到一个宾馆里面去,不让我走,除了恐吓我让我还之前的债务外,还要额外再交催收费。” 在告知父母债务之前,张明曾经想跳楼自杀,也曾把这个想法告诉给催收人员,而催收人员则说,“你死了,你还有父母可以还债。” 在得知张明负债十多万之后,张明的父亲对家中的亲属说,谁都不要替他还债,大不了我们父子一起死。 张明的例子只是暴力催收的一角。事实上,不良资产清收也有其特点,盛洁俪向记者总结出一个“321”—— 3个大痛点:金额小、规模大、成本高,这是清收难的主要原因。 2个核心:失联、谈判,这是目前清收的两大难题。 1个漏斗:可以找到清收对象、找不到清收对象、收不回。通过漏斗模型,可以筛选出待清收的对象。 盛洁俪向记者表示,清收行业不应该是暴力、灰色地带,阳光透明的行业环境净化需要各方努力,必须借助科技的力量变革传统的资产清收行业,提升清收效率。 投资人也认为,如果借助科技手段,改善行业生态,这是一块蓝海。 澜峰资本合伙人梁敬丰对记者表示,他非常看好资产清收行业。他表示,由于互联网金融的客户呈现小而散的特点,再加上催收又是一场时间与人性的“近距离”角力,所以借助云计算、大数据、移动互联网等新兴技术推动资产清收的阳光化、科技化、高效化和标准化势在必行。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
中新社上海1月14日电 题:总理提上海葱油饼店“以小窥大”:监管如何兼顾“温度”? 60岁的吴根存(人唤“阿大”),活了大半辈子,怎么也想不到自己有一天会突然成了“创业网红”,甚至自己的小小葱油饼店,也会让国务院总理李克强挂念。 去年,在16位部委负责人和11位省份或地级市负责人参加的一次座谈会上,李克强总理提到了上海两家小食店,其中一家便是阿大经营的葱油饼店。 “前段时间,有家馄饨铺和一家葱油饼店在网上影响很大。”2016年11月21日在上海召开的深化“放管服”改革座谈会上,李克强表示,虽然这两家小食店可能确实存在证照等问题,但基层政府部门也应更多从百姓角度考虑,尽量寻求更多人的“共赢”。 “监管也不一定是冷漠的,要多带一点对老百姓的感情。”总理当时说。 申海 原先,阿大葱油饼店开在上海一幢老式居民楼一楼,另一家“梦花街19号馄饨铺”也是在老城厢中的“弄堂小店”。两家“居家小店”均有一二十年的年头,隐于巷陌,虽曾被媒体和食客“点赞”,走红于草根之间,却都因经营地点为居住房屋无法办理证照等因素,并不属于正规经营之列,在被先后依规关停后,引发外界关注。 在新闻发生的第一时间,李克强就批示有关部门,要“以小窥大”,进一步考虑如何通过简政放权、放管结合、优化服务,破除制约社会生产力发展和就业创业的不合理束缚,以主动服务的精神激发市场活力。而在11月的座谈会上,总理再次通过两家小食店的故事“以小窥大”,点题下一阶段政府职能转变和深化“放管服”改革工作。 申海 “这些小食店都是小本生意,属于草根创业,群众口碑好,也有创新发展的意愿和社会需求。”李克强说,“对这些业态的监管,怎么把握好分寸,既执行有关规定,又扶持善待创业者?这个问题需要我们认真思考。” “总理都关心这个小店,我听到这个消息十分感动。无证无照按理来说不允许做了,但政府也是人性化的,通过各种途径帮助我解决了这个问题。”阿大告诉中新社记者。 据了解,在依规关停原小食店后,当地政府部门并未“一关了之”,而是按照总理要求,认真思考如何深化“放管服”。他们积极帮助阿大寻找新店面,共同解决证照问题,让监管变得更有“温度”。 在接受记者采访时,阿大的葱油饼店已在政企的携手帮助下,找到了店面,从老式居民楼搬出,在小吃店林立的上海永嘉路上重新开张两个月有余。阿大说,葱油饼店在因无证照被依规关停后,“(监管部门)叫我停一停,耐心等,他们会帮我解决的”。 现在走过阿大的新店,透过面向街道的不大窗口,人们可以看到阿大身着白衣白帽、围着红色围裙,弯着身子,在7平方米的簇新小店内忙碌。贴有白色瓷砖的新店,比阿大原来的“居家店铺”看起来亮堂整洁许多。 “这个地方是政府帮助我找的。”阿大说。他的背不好,平常站着几乎“驼”得前倾90度。但政府的帮助,“让我这样一个残疾人从心中感到温暖”。 小店从弄堂搬出后,阿大离家稍远,尚有些不习惯,但他说,有了证照之后方便许多,也不用担心了。至于签约1年的店租费用,他透露,则是由一家企业通过政府部门予以赞助的。 阿大葱油饼店新址开张后,自清晨到晚上,排队人潮依旧火爆,等候队伍蔓延至前面好几家店铺。人们严寒苦等,争相品尝数月前上了BBC纪录片的上海“网红葱油饼”是何味道。 阿大的店铺经历无证照经营被暂停营业的风波,而今在政府企业携手帮助下重新开张,阿大说自己是幸运的,也希望政府能扶持更多的草根创业就业,“管要管,扶持也要扶持,具体情况具体解决,更人性化”。 “这葱油饼,是我自己小时候看到吃到过的,最典型的五六十年代上海的老味道。这活儿很累,起早摸黑,没吃苦精神做不下来。”阿大说。眼下他的愿望是继续努力,让葱油饼这种上海老味道更好传承下去。 ...
近日,广西玉林警方破获了一起银行卡系列诈骗案,打掉了一个专门伪造银行卡的犯罪团伙。直到案件破获时,很多受害者还不知道自己卡内的资金被盗取,那么犯罪分子到底是怎么复制银行卡并盗取卡内资金的? 男子深夜取款被查牵出银行卡犯罪团伙 2016年8月29日凌晨,一名形迹可疑的男子,戴着帽子和口罩,在广西玉林容县多个银行网点的自助存取款机上,用多张卡进行取款,这引起了银行监控中心工作人员的怀疑,随后报警。 接到报警后,玉林市容县公安局的民警立即组织警力赶往现场,并对可疑男子进行盘查,在其随身物品中,搜获91800元现金,以及42张带有磁条的某理发机构的会员卡。 引起警方怀疑的是,在嫌疑人身上搜获到的42张卡片,并不是银行卡,可银行的监控上,这名嫌疑人在自助存取款机上取出了现金,难道这些磁条卡能进行取款?经技术鉴定,警方证实这些磁条卡是伪造内蒙古某地方银行的银行卡,可以跨省跨行取现,其功能与正常的银行卡没有区别。原来就是把银行卡的信息弄到了美容卡里,然后用美容卡提现。 嫌疑人分多路逃窜警方跨省抓捕 随后,玉林容县警方成立了专案组对该案进行调查,初步掌握了这个犯罪团伙的信息。经查,负责取钱的男子黄某松是广西北流市人,2016年5月份与同事蔡某强、梁某龙等5人,因工作辛苦、工资低等原因,抱着侥幸心理,走上了犯罪道路。 正当警方掌握了其他犯罪嫌疑人的基本信息,准备实施抓捕的时候,却发现嫌疑人好像人间蒸发了一样,一下子全都找不到踪影。首次抓捕没有成功,警方再次提审了嫌疑人黄某松,他交代了同伙的去向。 警方通过几个月的排查,最终锁定了其他几名犯罪嫌疑人已逃窜至内蒙古、贵州、广东等地。2016年12月19日,另外4名犯罪嫌疑人被抓获归案,涉及的39起银行卡诈骗案成功告破,涉案的41万余元赃款全部被追回。 银行卡密码是如何被获取的? 这个犯罪团伙是怎样取得受害人银行卡信息的?警方在审讯时发现,这个犯罪团伙结构清楚,分工明确,作案时嫌疑人专门利用晚上的空闲时间不断拨打银行客服电话,随意输入银行账号和简单的密码(由于同一银行卡号前面的几位数字都是一样的,犯罪分子只要碰后面的数字即可),只要碰对了,就伪造银行卡进行套现。 玉林市容县公安局刑侦大队教导员何健志:“这些简单的密码被他们套中之后,他们就可以获取银行卡里面的信息,进而查询里面的余额,然后进行复制伪造银行卡,还有一人是负责去异地取款,把这个伪造银行卡的钱从账户里面取出来。” 犯罪嫌疑人蔡某强告诉记者,他负责团伙里面的取钱环节,每次拿到伪造的银行卡以后,就分给自己的同学,让同学帮助自己取现。 警方提示:办理银行卡及时更改密码 根据犯罪嫌疑人的供述,他们拨打银行客服电话测试银行账号和密码,一般只能尝试输入两次密码,然后再随意试另一个账号,那么,什么样的密码容易被犯罪嫌疑人获取? 玉林市容县公安局刑侦大队教导员何健志:“这个犯罪团伙,伪造银行卡的对象是针对一些批量办理的卡(相关信息可能获自于网络),像还贷卡、工资卡、扶贫卡,这种卡片都是在银行取出来之后,一直都没有改变过原始密码,所以密码很容易被犯罪分子所掌握。” 据警方介绍,直到这起案件破获时,多名受害者还不知道自己卡内的资金被盗取。 警方提醒,办理银行卡后,用户一定要及时更改初始密码,尽量使用带有IC芯片的银行卡,提升银行卡的安全等级,最好开通余额变动提醒功能,第一时间掌握银行卡的余额变动信息。 此外,用户要注意保存好自己的身份证和银行卡账号、密码,银行卡原始密码修改的时候,密码不能太简单。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
2016年12月下旬,蚂蚁金服旗下招财宝平台所售“侨兴电信”、“侨兴电讯”债券出现了到期未能兑付的情况,逾期金额高达3.12亿元,由于这些私募债被包装成“理财产品”,销售给一般普通投资者,使得许多投资者蒙受违约风险。实际上,近年来互联网金融消费者权益受到损害的例子屡见不鲜。从e租宝、泛亚到“中晋系”,每个案件都涉及几百亿资金,受害投资者遍布全国各地。 根据长尾理论,互联网金融服务的对象主要是“长尾市场”中的普通大众和小微经济体,是一种典型的“草根金融”。与传统金融机构服务于大中型企业和高端客户不同的是,互联网金融有助于消除“金融排斥”,让更多人参与和分享金融带来的好处,从而推动了金融民主化发展和普惠金融实践。互联网金融服务对象由精英阶层向普通大众的延伸,意味着社会大众的权益更易受到损害。从互联网金融的体量看,目前监管的核心应当不是防范系统性金融风险和避免“大而不倒”,而是应当重视互联网金融与社会层面的“关联度太大”问题,根据互联网金融的特殊性来加强互联网金融消费者权益保护。 从金融消费者到互联网金融消费者 金融消费者是互联网金融消费者的上位概念,因而,针对互联网金融消费者的概念讨论,应当在金融消费者的概念基础上进行。 相比而言,中国在很长一段时间内,由于金融消费者保护问题并不突出,对金融消费者缺乏明确的定义。由全国人大会议通过的1994年版与2014年版《中华人民共和国消费者权益保护法》,其中,第二条将“消费者”定义为“为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务,其权益受本法保护”的人。显然,这一定义无法完全覆盖金融消费者。金融产品市场比一般消费品市场更加特殊,金融产品创新和复杂性带来的信息不对称问题更为严重,前述关于消费者的定义显然无法满足对金融消费者权益保护的要求。2015年11月,国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,这是我国首次从国家层面部署金融消费者权益保护问题,但是指导意见并没有界定金融消费者概念。2016年12月27日,中国人民银行印发《金融消费者权益保护实施办法》,把金融消费者定义为“购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人。”然而,这一概念又无法完全涵盖互联网金融消费者。 就目前而言,互联网金融消费者的内涵并未经过法律的严格界定,但可以肯定,互联网金融消费者是金融消费者概念在互联网金融领域的延伸和拓展。互联网金融的消费者群体实现了向普通群众的转变,其交易强调快速、便捷、高效,呈现跨区域、跨市场、跨行业的特征,一旦爆发风险事件,往往出现传播速度快、影响范围大、受损害消费者多等特点。互联网金融产品在开发和设计时加入了互联网要素,产品本身更具有一定的复杂性和专业性,交易时由于主体之间信息不对称、地位不平等,使得互联网金融消费者处于更加劣势的地位,但其权益保障并没有专门的法律依据,加强互联网金融平台行为规范和保护互联网金融消费者的必要性日渐迫切。 互联网金融消费者权益保护的难点 1、维权成本高和举证难的问题。与传统金融机构不同的是,互联网金融平台通过互联网来销售产品和拓展业务,面对的互联网金融消费者人数众多,居住于全国各地,缺乏有效组织;互联网金融的交易通过非面对面的方式进行,从开立账户、条款说明到签署合同都是以无纸化方式在互联网空间中进行,最终这些电子合同和数据都保存在平台的服务器中,但这些电子数据易遭篡改和灭失。当互联网金融消费者权益受到损害时,由于空间距离和难以获得明确的合同证据,存在维权成本高、举证难的困境。 2、信息安全和隐私保护的问题。移动支付、P2P网贷、股权众筹、互联网理财产品销售等平台在给人们生活带来极大便利的同时,也存在泄漏个人信息的可能性。客户在最初使用互联网金融平台时,会涉及注册姓名、证件号码、联系方式、银行账户甚至密码等大量敏感信息,这些个人信息一旦泄漏给不法分子,可能造成客户资金损失。2015年11月,人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》专门要求,从业机构应当切实提升技术安全水平,妥善保管客户资料和交易信息,不得非法买卖、泄露客户个人信息。然而在实践中,个人信息受到侵害后几乎没有任何补救措施。 3、如何坚持适当性和普惠金融原则的问题。适当性就是指金融机构在提供金融产品和服务时,应当与客户的投资目标、风险偏好、资金状况、金融知识和经验等相适合。人民银行在2016年12月发布的《金融消费者保护实施办法》明确要求,(金融机构应)将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。互联网金融平台若坚持适当性原则,比如采取合格投资者制度,只将产品销售给具有风险判断能力和风险承受能力的消费者,但这一做法却违反了普惠金融原则。 4、分业监管模式对新型业态的监管不足问题。自2011年开始,我国相继在“一行三会”内部设立了金融消费者权益保护部门。但与英美等发达国家具有相对独立的行为监管与金融消费者权益保护机构相比,我国现有监管框架仍然是以审慎监管为主,而金融消费者权益保护被纳入审慎监管框架内,处于从属地位。在互联网金融的监管思路上,当前更趋向于根据业态加以分业监督,因而难以通过统一的保护机构对平台进行日常监督检查,使得在互联网金融这一新型业态的消费者权益保护方面存在漏洞或不足。 5、洗钱问题。互联网金融现在已成为反洗钱的重点治理领域之一,互联网金融由于交易双方的信息不对称、隐蔽性、突破了地域限制,给洗钱犯罪活动提供了便利,而互联网金融消费者很可能在毫不知情的情况下受到权益损害,陷入洗钱的麻烦。例如,互联网金融涉及到的一种典型的洗钱行为,是利用P2P网贷、第三方支付平台转移、清算非法集资或网络赌博等犯罪资金,而借款人则可能成为洗钱活动的受害者。 互联网金融消费者权益保护的对策 一是健全互联网金融纠纷处理机制、建立互联网金融网络仲裁机构。面对互联网金融企业的侵权行为,有的消费者承受了较大的财务损失,有的甚至因此失去了养老金和大部分资产,使得他们维权的财务实力减弱。为此,需要为互联网金融消费者提供一个权威、有效、经济和专业合适的争端解决机制,例如,在监管部门建立独立的互联网金融督察机构,健全纠纷处理机制。还可以考虑将我国目前已在广州、青岛等地建立的网络仲裁平台制度,引入到互联网金融领域,充分发挥网络仲裁低成本、高效率、跨地域的特点。 二是加强客户隐私和数据保护,建立电子证据第三方存管制度。信息安全和隐私保护一直是加强消费者保护的重要措施,得到了各国监管机构和国际组织的重视,例如,世界银行的《金融消费者保护的良好经验》提出,金融机构应当确保消费者信息的保密性,并采取相应的技术安全措施。借鉴这一做法,应促使互联网金融企业加强信息科技团队建设,不断实现技术漏洞的修补,采用数据加密等方式确保数据及客户信息安全,使用多重方式实现身份验证。此外,应建立数据保护与电子证据第三方存管方面的制度体系,加强对个人信息、数据及电子合同等内容的保护。 三是运用大数据实行互联网金融消费者分类管理。只有以客户为核心,互联网金融平台才能赢得市场,消费者分类管理有助于确保互联网金融平台的长期盈利和竞争优势。运用大数据是互联网金融平台的一大优势,平台可以在消费者授权的情况下,通过大数据技术和模型进行分析,使每个消费者都能获得与其风险偏好、财务状况和投资经验相适合的互联网金融产品,同时这也不违反互联网金融的普惠金融原则。 四是充分落实“穿透式”监管,发挥行业协会的权益保障作用。互联网金融的跨界和混业特性使得消费者保护越来越复杂,2016年10月,国务院办公厅发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》提出,对互联网金融采取“穿透式”监管方法,根据业务实质明确责任。“穿透式”监管可以透过互联网金融产品和业务把握经营实质,理清互联网金融企业应遵守的行为准则和监管要求。另一方面,中国互联网金融行业协会作为一个半官方性质的统一组织,在加强消费风险提示、建立透明的消费体系、处理投诉纠纷案件,以及保护互联网金融消费者权益方面将大有可为。 五是提高平台反洗钱能力,加强互联网金融消费者教育。互联网金融平台反洗钱需要监管机构、平台、消费者等多方努力。监管机构需指定针对互联网金融平台相关的反洗钱规则;互联网金融平台要弘扬行业诚信经营理念,加强与反洗钱监管机构合作,并接受监督,同时完善反洗钱机制,提高自身行为操守、行为规范和反洗钱水平;通过加强宣传教育,提高互联网金融消费者反洗钱意识和维权意识,引导科学理财和理性投资,以此营造良好的互联网金融生态环境。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航!...
堪称高风险的网贷行业,投资者频频踩雷,保险公司也未能幸免,承保的平台项目违约,动辄数亿的赔付使保险公司陷入生死难关。 保险公司与网贷平台合作的履约保险业务,在借款人还不起钱时进行全额赔付。记者调查发现,投保了履约保险的平台当中,有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让当中的超级债权人等高风险区域,创新以及层层交易结构掩盖了项目风险,为之投保的保险公司浑然不觉从而陷入危险。 “承保网贷项目不是不能做,关键要看怎么做才是低风险。”一家总部位于华南的财险公司产品负责人说,网贷经营的是次级资产,本身就具有高风险性,同时产品设计越复杂、交易链条越长风险越大,如果保险公司不具备甄别平台和项目的能力,就很容易踩雷。 肥肉还是地雷? 网贷平台非常热衷与保险公司合作,“有保险”成为强有力的背书。那么,网贷对保险公司来讲,究竟是块大肥肉还是一颗地雷呢? 据记者不完全统计,目前声称有保险的平台有100家左右,涉及的保险产品包括账户资金安全险、人身安全保险、财产保险和信用履约保证保险。这当中只有履约保证险才是真正保证投资人“兑付”,即借款人还不起钱了,保险公司对平台上的投资人进行先行赔付。而在声称“有保险”的100家网贷平台当中,有履约保险的平台只有10家左右。 “很多投资者看到‘有保险’便投资,实际上有履约保险的平台不多。”深圳某网贷平台总经理说,从前段时间债务违约来看,履约保险也涉及了一些高风险领域。 目前,履约保险承保的网贷平台项目有三种模式,一种是保险公司自己开网贷平台,为自家平台提供项目,并为其提供履约保险,这种模式风控牢牢把握在保险公司自己手中,同时通过平台二次风控,风险进一步降低;而且项目小而分散,对风险有强有力的把控能力。另一种是为其他无关联的平台项目提供履约保险,该平台上的产品多种多样,不乏私募债产品通过拆分以公募形式出售。第三种保险承保的平台项目,表面上看是分散的投资人,但是实际上采用超级债权人的做法,即债权转让模式。 上述深圳网贷平台总经理认为,保险公司与投资人想要避免踩雷,可以把复杂问题简单化,即参考网贷的监管规定,看看平台上的项目是否小而分散,是否有拆标、资金池等行为,项目与投资是否真实一一对应。 然而,一些不符合规定的产品,通过种种“创新”变魔术的手法,合规合法到平台上进行销售,但是背后高风险的本质没有改变,所以保险公司一不小心就会踩雷。 比如私募债,是指与发行者有特定关系的少数投资者募集的债券,发行和转让均有一定的门槛。说白了就是私下针对比较有钱、风险承受能力强的人,而不是风险承受较弱的普通大众。但是互联网金融平台通过“创新”,把单笔私募债进行多期拆分,从而使得每一期投资人不超过200人限制,投资门槛却从数十万元降至1万元,门槛大降之后,普通大众就可以购买私募债了。 “一个数亿甚至数十亿的大项目,经过拆分成无数个小项目,但是实际上背后对应的是一个债权人,一旦违约保险公司要面临巨额赔付,一些小型财险公司会因此倒下。”上述财险公司产品部负责人说。 风险引发监管 面对高增长的网贷行业,保险公司就只能袖手旁观,不能从中分一杯羹吗?上述深圳网贷平台总经理说,“如果平台本身具有较强的抗风险能力,项目小而分散,不良率和逾期率低,资产质量高,财险公司与之合作履约保险,就会形成双赢。” 其认为投资者要自己多做功课,比如看平台项目是否小而分散;保单是否直接保到投资人,即投资者名字是否出现在保单上,是否对本息进行保障;最好是平台上所有项目都进行投保,“部分进行投保,说明其他项目并不那么可靠,又或者平台只是以少部分项目投保作为噱头,来吸引投资者。” 那么,作为投资者要如何识别“有保单”的平台,保险公司的机会又在哪里? 多米网创始人陈雄分析说,一要看保单保的是谁?直接保障投资人、即履约保险相对安全,如果是保中间商(比如保理公司、贷款中介等),则存在一定风险,中间商拿到保险赔偿之后可能不会把钱交给投资人。二要看保单的真实性。保单都会有保单号,可以用这个保单号到保险公司官网查询其真实性。三要看保险保什么?保本金还是本金和利息一起保,是全额保还是只保一定比例(比如九成、七成等)。这些在保单的“保险责任”部分的条款里会有约定,投资的时候需要留心查看。四看免责条款合理与否?如果有不合理的免责条款,保险人就可能因此拒绝赔付,所以投资人要留意免责条款是否合理。五看赔付是否及时?项目逾期之后什么时候赔付,关系到投资人什么时候能收回资金,也非常重要。有的约定逾期数天甚至第二天就赔付,有的约定3个月之后才能赔付,其中差别很大,可能会影响到投资人的资金流动性。 面对如此复杂的保险知识,投资者估计要搞清楚不容易,好在监管层利剑出鞘。 1月9日,证监会公告了清理整顿各类交易场所部际联席会议的召开情况。证监会在官网通知中指出,一些金融资产交易场所将收益权等拆分转让变相突破200人界限,涉嫌非法公开发行;“微盘”交易涉嫌聚众赌博。由此可见,网贷平台通过拆分收益权违规上线私募债的做法被叫停。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...