近期北京住房市场急速升温，涨势汹涌，但调控之手已经慢慢伸出。 据记者从多位银行及中介人士处获悉，2月以来部分银行北京分行暂停放款，北京房屋中介已经跟工商银行、中国银行、光大银行等银行暂停了合作，原因系这些银行无额度可放。同时，农业银行及浦发银行等也都暂缓了放款。 不过，多位银行相关人士也对记者表示，目前都能放款，不过放款时间会延长一点。 据记者从监管人士处获悉，银行此次控制按揭贷款额度，主要系央行实时监测，通过窗口指导银行控制发放按揭贷的速度，“不允许个贷增加太多”。 同时，监管还要求银行严格把关个贷门槛，这相当于变相提高了个贷门槛。比如要求银行严格审核购房人资质水平、查看购房人信用记录及还款能力等。“去年假收入证明太多了，小孩明明还在上学都有收入证明，这不应该。” 除此，记者还获悉，北京可能升级调控政策。这是因为2017年政府工作报告的修订版将“遏制热点城市房价过快上涨”增加了进去。这一条款具体补充在“加强房地产市场分类调控，房价上涨压力大的城市要合理增加住宅用地，规范开发、销售、中介等行为”之后。 一位全国“两会”代表对记者透露，对于北京房价，不排除未来会在住宅用地和资金控制上加强力度。虽然北京2017年商品住房供地计划大幅缩减，但在落实上，今年的供地计划完成效率明显快于去年。 2月以来，北京房价出现新一波急速上涨，价量齐飞。前述监管人士分析，这是多种因素影响而成。首先是新房供应不足，其次资金依旧比较充裕，且股市行情较淡，资金涌向楼市滔滔不绝。 另一种声音：北京部分银行暂停房贷主要原因，是美联储近日加息影响所致！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

记者获悉，此前火热的互联网小贷审批已经实质开始收紧。银监会正在研究网络小额贷款的相关指导意见，希望给各地批设相关机构时予以指导。 网贷限额之下，众多平台转向消费金融领域获取资产。作为能够合理进行放贷同时又不受地域限制的互联网小贷资质迅速升温。 相较于消费金融牌照，互联网小贷审批权限在各地方金融办，更是一项可望又相对可及的业务资质。 不过，对于互联网小贷的争议近期也达到“沸点”。银监会普惠金融部主任李均锋近日在中国小额贷款公司协会第一届会员代表大会更是直言，互联网小贷在全国范围跨区域开展业务，有一些并没有实质的客户群体、互联网技术和大数据，这将会形成监管套利或风险。 记者获悉，此前火热的互联网小贷审批已经实质开始收紧。银监会正在研究网络小额贷款的相关指导意见，希望给各地批设相关机构时予以指导。 互联网小贷遍地开花 “我们正在申请一家互联网小贷公司，现在开展消费金融业务，牌照多多益善。”一家互联网公司业务人士告诉记者。 开鑫金服集团总经理周治翰近日也透露，将设立互联网小贷公司，利用公司自有资金，通过互联网渠道对借款人进行信用审核与授信，重点给予三农、小微企业资金支持。 从重庆最先发端，互联网小贷已在全国多地开花。 记者在工商系统以“互联网小额贷款”为关键词搜索，看到黑龙江、海南海口、江西抚州、广州、深圳等地均有相应的公司批设。股东中不少明星企业现身。 广东目前有33家互联网小贷公司，发起人包括保利房地产股份公司、熊猫金控、唯品会、拉卡拉、金螳螂、途牛、TCL、恒大、同程旅游、众信国旅等。 江苏目前也已有10家互联网小贷公司，包括无锡市金鑫互联网科技小贷、南京市焦点互联网科技小贷、南京市三五六互联网科技小贷、泰州和创互联网科技小贷、苏州紫光数码互联网科技小贷公司等。有的主要偏向于为购房者、家装消费者提供资金；有的主要为供应链上下游中小企业提供资金支持；有的侧重为电子商务平台上的中小微企业和个人发放贷款等。 在重庆，互联网小贷公司的发起人更是汇聚了阿里巴巴、京东、乐视、小米、百度、海尔等诸多知名企业。盛大网络、万达集团、腾讯财付通等也均成立了互联网小贷公司。 在没有取得消费金融牌照之前，白条、花呗、百度有钱花等产品的放贷资质均由其相应的互联网小贷公司承担。 广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北对记者表示，互联网小贷牌照的核心价值在于，借助于互联网，地方性的金融牌照突破相关规定对小贷经营的区域限制，成为全国牌照。而且很多传统互联网企业都需要金融服务来提升主营业务，也有很多企业需要往金融方向升级转型，互联网小贷公司是一个“入门”级别的牌照，一个合法放贷人资质的要求。 记者注意到，一些企业还在全国多地落子互联网小贷公司。 多位不愿具名的行业人士对记者表示，重庆率先做出互联网小贷的尝试后，极大地活跃了当地金融氛围，带动税收，并且吸引到诸多以往招商引资难以吸引到的明星企业。全国多地金融办前往重庆学习取经，并向一些大型企业伸出橄榄枝，邀请其到当地注册互联网小贷。 另有金融研究人士告诉记者，各地对于互联网小贷的批设门槛和难易程度不同，在多个地方落子也是考虑到监管政策可能变化带来的影响。 正制定全国性指导意见 一边是企业设立热情高涨，另一方面，互联网小贷引起的争议也正在升温。 李均锋在上述会议上提醒，不能打着互联网小贷的名义来大量地批设那些线上全国经营的互联网小贷公司。传统小贷公司在一定区域内经营，不会形成区域性风险，但互联网小贷跨省做全国业务；此外，一些互联网小贷公司没有实质的互联网技术，只是挂了个名就盲目进行相关工作。 华南地区一位小贷行业人士告诉记者，尽管批设了较多互联网小贷公司，但大半并没有营业。 另有行业人士表示，由于各地批设的要求不同，有的地区大量批设互联网小贷，有的地区对互联网小贷则没有放开，存在标准不统一的问题。 记者还了解到，由于可以在全国范围跨地域开展业务，出现了多家注册在外地但营业主体和主要客户来源在别处的情况，出于税收以及其他多项的考虑，引起地方不满。 李均锋直言，互联网小贷的审批已经超出了地方金融监管机构的职责。 多位业内人士对记者确认，互联网小贷的审批已经实质上收紧。 李均锋表示，在互联网小贷全国性的意见出台之前，希望各地能够慎重。“不是说一家都不能批，是要非常慎重。要确实把握股东是不是互联网企业，有没有大数据和技术，有没有需要服务的客户群体。如果没有的话，只是打着这个旗号进行全国的线上经营，我认为，将会形成一轮新的监管套利或者是风险。” 记者也从业内获悉，一个可行的方案是，由各地金融办将企业有意申请的互联网小贷公司上报，由银监会相关机构统一对资质等审批，通过后由地方金融办进行管理。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

银监会正在研究制定《商业银行理财业务监督管理办法》，旨在建立穿透式监管框架，推动银行理财业务规范转型。 “P2P网贷借贷风险专项整治工作取得了初步成效，行业底数逐步摸清、机构异化趋势逐步扭转，行业风险整体水平逐步下降，那些打着P2P旗号、偏离P2P本质、从事违法违规活动的伪P2P机构将被驱逐出市场”。 3月13日，全国人大代表、中央纪委驻银监会纪检组副组长陈琼在接受记者采访时表示，随着对P2P等互联网金融的清理整顿，整个行业将走上良性发展的正轨。加强监管的同时，她也建议加强投资者教育，推进金融知识进课堂。“将公众金融知识教育纳入法律框架内，使之成为义务教育的重要内容”。 作为一名长期从事金融监管的人大代表，陈琼对于金融风险的防范、改进对“大资管”的监管政策、处置非法集资、民营银行的发展等话题都有自己的思考。在整个采访的过程中，她思路清晰，逻辑严密，大量的数据信手拈来。 注重防范金融风险 记者：今年的政府工作报告中，把防范金融风险放在了更加重要的位置，并且列举四方面的风险需要高度关注。在你看来，银监会未来的工作中，防范金融风险方面，最重要的工作是什么？ 陈琼：我认为最重要的还是信用风险，也就是不良贷款上升的风险。现在看来，经济下行压力依然存在，不良贷款上升的压力还会持续。但从2016年数据看，四个季度商业银行不良贷款率分别为1.75%、1.75%、1.76%和1.74%，总体平稳并且年末出现了小幅下降，表明不良贷款快速上升的势头已得到了初步遏制。 因此，防范信用风险，一要进一步加强信贷管理，有效遏制不良贷款增量；二要综合运用核销、重组、证券化等手段，加快处置不良贷款存量；三要进一步提高资本充足率和拨备覆盖率，提高损失吸收能力；四要培育良好的社会信用环境，加大对失信企业和企业主的联合惩戒力度，让有钱不还、逃废银行债务者无处可逃。高院的报告显示，去年就限制失信被执行人坐飞机628万人次、坐高铁229万人次，这种措施对净化信用环境非常有利。 另外，还要密切关注流动性风险。流动性风险传播性强，很容易造成系统性问题，银监会一直高度关注；要加强监测，提高应急能力和行业互助能力，建立起流动性安全网。此外，对于交叉性金融风险，要进一步完善监管规则，实施穿透原则，做实并表监管，防止监管套利，避免风险交叉传染。对地方政府融资平台贷款风险，也要继续关注，落实新预算法和国务院关于地方政府性债务管理的有关要求，配合有关部门推动地方政府融资平台转型。 记者：在关注影子银行、债券违约的风险方面，市场高度关注银行理财和委外资金的投向。监管部门会如何规范理财资金对非标和同业资管产品的投资？ 陈琼：对于理财业务，银监会总的监管原则有四条：一是理财产品更多投向标准化的金融资产；二是理财产品与所投资资产相对应，单独管理、单独建账和单独核算；三是严控期限错配和投资杠杆；四是严格控制嵌套投资，促进缩短融资链条、降低融资成本。 按照这些原则，银监会正在研究制定《商业银行理财业务监督管理办法》，旨在建立穿透式监管框架，推动银行理财业务规范转型。目前，《办法》正在进一步研究论证，征求相关各方意见并修改完善后，将择机发布实施。 记者：“一行三会”正起草规范金融机构资管业务意见，如果这一监管办法落地，会有哪些的阻碍和挑战？将经历哪些程序？对现行的资管市场将产生哪些影响？ 陈琼：对于加强大资管业务的监管，我在这次人代会上也提出了专门的建议，主要的内容是统一监管标准，防止监管套利。对于现阶段人民银行牵头、会同“三会”共同研究制定的金融机构资管业务管理办法，我认为，办法的出台，将会在合格投资者管理、投资范围、信息披露、风险防控等方面，对不同类型机构的资管业务统一监管政策和监管标准，并强化穿透式监管，能够有效消除监管套利空间，避免风险交叉传染。 互联网金融将走上正轨 记者：除了防范好银行业自身的风险，互联网金融等民间金融的风险也会传染到银行业。银行业该如何建立与民间金融，特别是非法集资等的“防火墙”？ 陈琼：为防范风险传染，银监会正重点抓好三方面工作。首先是推动出台《处置非法集资条例》和《融资担保公司管理条例》，积极研究推动小贷公司和网络小额贷款等业务规则制定。 同时，银监会要求银行业金融机构建立防火墙，摸清借款人参与民间借贷的底数，做到“了解你的客户”，切实防范信用风险和声誉风险；要求加强柜面业务风险管理，严禁为非法集资提供任何金融服务，严禁内部员工违规参与各类集资活动，严禁发生“飞单”事件。 此外，银监会高度重视加强社会公众金融教育，持续加大防范非法集资宣传，引导金融消费者认清风险、远离风险，消除非法集资滋生蔓延的土壤。 记者：目前，多部委联合的打击非法集资和清理整体互联网金融违法违规行为正在进行。清理整顿的重点是什么？目前的进展如何？ 陈琼：处非方面，2016年工作成效较为明显，案件高发势头有所遏制，非法集资案件数和涉案金额近年来首次出现“双降”。“e租宝”“昆明泛亚”等重大案件处置进展顺利。在监测预警方面，形成了非法集资早发现早处置的良好局面。 P2P网贷借贷风险专项整治方面，确立备案管理要求，按照“新老划断”原则，对存量机构“合规一家、备案一家”。建立P2P网贷资金存管机制，建立网贷资金第三方监管制度，确立P2P网贷机构“经营资金但不触碰资金”的安全底线。 目前，P2P网贷借贷风险专项整治工作取得了初步成效，行业底数逐步摸清、机构异化趋势逐步扭转，行业风险整体水平逐步下降，那些打着P2P旗号、偏离P2P本质、从事违法违规活动的伪P2P机构将被驱逐出市场。 记者：加强监管的同时，也要做好投资者教育。对于老百姓守护好自己的钱包，正确识别不同金融产品的风险，你有何建议？ 陈琼：对于这个问题，我一直非常关注。因为我国金融消费者自我保护能力普遍较弱，公众金融教育相对落后。而从国外经验看， 2003年，美国联邦政府颁布《金融扫盲与教育促进条例》，规定了中小学生分阶段金融知识教育目标。2008年，英国将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》，从2011年开始，储蓄和理财成为英国中小学生的必修课。 针对这种情况，在本届人代会上，我也提出过建议，希望推动金融知识进课堂。在安徽银监管局工作期间，还曾经做过一些尝试，选择在十几家学校开设金融知识教育课程，总的看来效果很好，家长学生都非常欢迎。 另外，要将“卖者有责，买者自负”的机制落到实处，切实打破刚性兑付。刚性兑付的存在，弱化了投资者的风险意识，容易引发道德风险，不利于良好社会信用环境的建立。 民营银行应错位竞争 记者：近几年来，民资发起设立银行的热情仍然高涨，你认为是什么原因让大家如此热衷成立银行？ 陈琼：民资发起设立银行的热情高涨，我认为有三点原因：一是银监会对民营银行的发展高度重视，大门已经打开，只要够条件，都可以提出申请。截至2016年末，银监会已累计批筹17家民营银行。 二是从已经开业的民营银行来看，民营银行正处于改革发展机遇期，整体运行还是不错的。截至2016年末，8家获准开业的民营银行资产总额1825.59亿元，贷款余额818.78亿元，存款余额595.99亿元，盈利已经接近10亿，形成了很好的示范效应。 三是实体经济整体运行仍较为困难，有些民营企业认为，现在“融资难、融资贵”，那我办一个民营银行就好了。其实银监会对于关联交易始终严格监管，对于民营银行股东贷款有很严格的限制，并鼓励股东不要从民营银行贷款，目的就是避免民营银行成为少数资本控制、为少数人服务的银行。 记者：除了新发起设立，民间资本还可以参与城商行、农商行、农信社等中小金融机构重组改制和增资扩股等方式进入银行业。不同的进入方式，对股东的要求有何不同？ 陈琼：银监会对包括民间资本在内的各类资本入股银行业金融机构，始终坚持公平竞争、同等待遇的原则。不同的机构类型，对持股比例的要求有所不同，发起设立民营银行最大股东持股不超过30%，城商行不能超过20%，农商行不能超过10%；对高风险机构的并购重组，持股比例限制可适当放宽。 记者：民营银行刚刚起步，却面临着经济下行风险加大、利差缩窄利润减弱、金融脱媒加剧等一系列的风险，作为新生儿，它们该如何定位和立足？ 陈琼：2016年，商业银行的利差是2.2% ，全年整体利润有1.65万亿，应该说，银行业发展还是有一定空间。我觉得民营银行作为市场的新生儿，一定要走差异化发展战略，坚持特色经营，与现有商业银行实现错位竞争、互补发展。在市场定位上，应该专注于服务中小微企业、三农和社区，以及大众创业、万众创新。 此外，民营银行很多股东是大的互联网公司，要依托自己股东的这些优势，利用互联网平台，大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，提供普惠金融服务；像微众银行就定位于互联网银行，不设物理网点，从而降低了经营成本，提高了竞争力，形成了独具特色的发展模式。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

从2016年11月至2017年2月，浙江省消保委联合11个市级消保委，全省范围开展了银行业消费满意度问卷调查和银行业消费体验。昨天浙江省消保委通报了调查报告。 消费者在银行购买理财产品，最为看中的无外乎三点：风险可控、流动性较强、门槛较低。但在谈到银行理财产品时，31.35%的被调查对象认为“收益不够理想”；选择“银行员工介绍不清楚，导致对风险的了解不够”的占22.03%。 不少被调查对象表示，银行在推介理财产品时往往打出高预期收益率这张牌，合同上用的都是专业金融术语，风险提示不醒目，收益计算方法复杂。体验者在建设银行仓基分理处购买理财产品时，银行工作人员提供“非保本型理财产品”和“保本型理财产品”的风险几乎没有差异。而鄞州银行钟公庙支行的体验者在购买理财产品时觉察到所购买的理财产品并非银行自营产品，通过询问后才被告知是该银行代理销售的。 体验者反映，有的银行利用与房地产商的合作关系诱导消费者在该行办理贷款。同时，在业务办理过程中又以利率优惠为条件明示或暗示消费者购买了某保险产品。 此外，部分银行存在强制办理银行卡的情况。这些卡除了缴纳学费和发放奖学金外，对于持卡人基本上没有其他价值，同时还存在卡片丢失或密码遗忘的风险。 2013年，中国银行业协会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》，明确会员单位应提供“容时容差”服务。所谓“容时服务”，即还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差服务”即在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。 在温州市的体验中，平安银行和瓯海农商银行的体验网点均不提供“双容”服务；鹿城农商银行、杭州银行执行“容时”但不执行“容差”服务；光大和兴业银行则仅提供容时1天的优惠；交通银行、温州银行等有2至3天不等的宽限期，但还款额差10元以下需计算利息并记入信用黑名单。 在电话客服方面，52.09%的消费者反映客服接听等待时间较长，导致电话银行的便捷性大大降低。　 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

宜人贷在美上市资料图 　　宜人贷（NYSE: YRD）近日发布了其2016年第四季度及全年未经审计的财务业绩。2016年第四季度，宜人贷营收为人民币10.71亿元（约合1.54亿美元），较去年同期增长137%；净利润为人民币3.80亿元（约合5470万美元），较去年同期增长356%。 宜人贷财报数据对比 　　从宜人贷2016年第四季度及全年财报来看，有以下几个方面值得关注： 　　一、营收净利超预期 　　数据显示，3名分析师此前平均预期宜人贷第四季度每股美国存托凭证摊薄收益为0.33美元。财报显示，宜人贷第四季度每股美国存托凭证摊薄收益为人民币6.28元（约合0.91美元），远超分析师预期。 　　此外，2名分析师此前平均预期宜人贷第四季度营收为1.3492亿美元。财报显示，宜人贷第四季度总净营收为人民币10.711亿元（约合1.543亿美元），超出分析师预期。 　　3名分析师此前平均预期宜人贷2016年全年营收为4.5156亿美元。财报显示，宜人贷2016年全年营收为人民币32.380亿元（约合4.664亿美元），超出分析师预期。 　　再看全年数据，宜人贷2016年全年的总净营收为人民币32.380亿元（约合4.664亿美元），同比增长146%；净利润为人民币11.164亿元（约合1.608亿美元），同比增长305%。 　　不过在利润暴增的同时，也存在着一些隐忧。 　　二、坏账率持续攀升，耗费2.97亿风险准备金 　　财报数据显示，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D(贷款人的信用级别，A级最高)借款的累计净坏账率分别为5.1%，6.6%，8.2% 和6.7%，截至2016年9月30日分别为4.6%，5.3%， 6.7% 和5.2%。 　　第四季度较上季度末对应的A、B、C、D类借款的净坏账率分别上升0.5、1.3、1.5和1.5个百分点。从此变化中可以看到，其C、D两类类客户借款的坏账率上升幅度高于A、B两类。 　　此外，截至2016年12月31日，宜人贷逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%，较截至2016年9月30日的1.9%有所改善。对此，宜人贷表示，逾期率降低的主要原因是促成借款总额的增长及对线下渠道促成借款更加有效的风险管理。 宜人贷为坏账共支出2.97亿风险准备金，用于支付违约借款本息。 　　三、D类借款比例接近九成 　　在宜人贷财报的数据统计中，A、B、C、D代表四类级别的客户，信用度依次降低。 　　此前宜人贷曾表示正在不断降低D类借款的比例，但2016年第四季度的财报数据显示，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%，3.2%， 4.7%和87.8%，去年同期的比例分别为7.0%，4.7%， 8.9%和79.4%。相较之下，D类借款的比例是明显上升的。 　　另一方面，信用等级越低，其借款违约的可能性也就越高。因此，D类借户的贷款利率最高。在APR（年化利率）那栏里显示，D类借户需要支付的每年总利率约为39.5%。这39.5%由两部分组成：年利息10%-12.5%，以及交易费28.2%。 　　根据宜人贷的招股书显示，宜人贷A、B、C、D四级贷款的APR分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。由于目前八成以上贷款都是D级，意味着这部分借款人支付着高达39.5%的年利息。 　　面对“高利贷”的质疑，宜人贷方面回应称：D类客户39.5%的年化成本是APR的概念。APR的计算是按照等额本息的还款方式，考虑了复利因素，因此得出的数值较高。举例而言，若在宜人贷平台借款2万元，期限1年，每月还款额为2037.05元，一年整体还款总额为24444.58元，APR约为40%，名义年利率为22.2%。 　　对于借款人的还贷能力，宜人贷貌似并不担心。“宜人贷的借款人是城市白领人群，还款的资金来源为每月的工资收入，每月还款金额仅占其工资收入的一部分。在借款审批过程中，借款人的还款能力是非常重要的评估指标。”宜人贷方面表示。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

导读： 本人有幸通过校招进入一家全国知名的P2P企业，有些干货希望借P2P观察的平台给大家做个分享。关于P2P行业，大家最关注的，应该就是风控这一块。投资人最害怕的就是放出去的钱收不回来。 公司如何保证借钱的人能够“好借好还”？这就考验平台的道行了。 1. >>>客户分类简单粗暴<<< 以我待过的公司为例，下称A公司。当借钱的人点开平台网页的那一刻起，风控就已经开始。 A公司会根据客户填写的资料，把客户简单粗暴的分为以下几类：首先是受过高等教育的这一类；第二类是有房一族或者有车一族；第三类是私营业主；第四类，也是最常见的，工薪族一类；第五类，也是我觉得比较好玩的，网购剁手党一类。 每一类人群最终能够批下来的额度和利息都有着较大的差别。其中，一般情况下，工薪族的级别最低，所批准的额度一般也最少。审核的速度也更慢。而最受平台欢迎的应该当属高等学历这一类。只要在学信网上查到客户的学历信息，贷款很快就能够批下来，不仅速度快，而且额度高，所设置的利息也比一般工薪族要低。 当然，每一类人群所需要提供的资料也不尽相同。例如，高等学历要有学信网可查的信息。房车一族要拍照上传自己的房产证和车辆行驶证的照片。网购达人要截屏自己的支付宝账单截图，私营业主要提供自己的营业执照，上班族要提供自己的工牌名片等等。 通过以上这些信息，公司就可以对客户的资信状况做一个初步的了解。 当然，这仅仅只是风控的冰山一角。例如，公司花巨资打造一套先进的风控系统。可以通过客户的性别、年龄、职位等等一些零散的信息，通过模型来勾勒出一个人的资信状况。随着数据收集的越来越多，模型也越来越准确。 另外，P2P公司的通用做法，都会把投资人的钱“大卸八块”。分配到不同的借款人那里。万一其中一个人欠钱不还，只要其他人按时还款，照样可以获得收益。 P2P行业的水很深，篇幅有限，也不可能面面俱到。不过P2P作为互联网金融的一支，我认为对金融和社会都是有贡献的。大家不要把P2P妖魔化。 首先，它的存在扩大了人们的融资渠道，可以覆盖到银行没有办法去覆盖的人群。尤其在这个互联网时代，得屌丝者的天下，P2P有非常肥沃的生存土壤。另外，P2P自身的发展，对中国建设与完善社会信用体系，会有不可磨灭的贡献。 虽然每隔一段时间都会爆出平台跑路的信息，但这很正常，P2P不是谁都可以玩的转，跑路的过程，就是行业大浪淘沙的过程。P2P行业最终一定会从野蛮生长回归到理性，作为社会融资和投资渠道的一个补充，在中国的大地上，生根、开花。 2. >>>从骚扰朋友圈到暴力催收<<< 当然，大家肯定会有疑问仅仅就只有这些信息，就可以了么？万一客户不还钱，跑了怎么办？ 公司当然有办法，不仅有，而且还挺“狠”的。 借款人在申请借款时，都会被要求填写自己手机的服务密码。通过手机服务密码，公司可以调出用户所有通话记录，通过通话记录，判断出谁与借款人联系最密切，关系最亲近。 一旦用户想当老赖，多次催缴依然不还的，公司就要使出自己的杀手锏了。借款人所有的亲朋好友都会收到来自公司的“特殊问候”。内容类似于“XX欠下了3.5个亿，带着小姨子跑了”之类的电话或信息。在面子比命重要的中国，没有谁能经受起这样的“待遇”，一般都会选择立刻还钱了事。 有人借款的时候会有侥幸心理，觉得网贷平台既没有抵押，又没有担保，而且还是线上贷款，如果就是恶意不还，山高皇帝远的，这些平台又能奈何？有这种想法的，肯定是还没有见识过网贷平台强大的催收部门。 在这里，我们假设一个借款人“小明”，从小就励志做一个出色的老赖。那么如果他想成功的实现他的老赖梦需要哪些步骤呢? 首先，逾期4天以后，他就会收到催收员的热情问候。这个时候的客服真的是很嗲很温柔。一般都是以耐心的询问、热情的提醒为主。这一关最好过，闯关秘籍“不要被客服的温柔所迷惑”。 其实只要过了第一关，他就已经超过了全国60%的选手。毕竟很多逾期的原因是因为借款人忘记了或者太忙顾不上，提醒一下就可以了。 接下来的关卡就很麻烦了，没有三两下“真功夫”，很难闯过去。 逾期超过15天，收到短信、电话的就不只是“小明”本人了。他的亲朋好友都会收到催款短信，催收员的语气也不再像一个温柔的萌妹子，而更像是催收房租的包租婆。 因为他身边的人，总是收到“午夜凶铃”。他的朋友会埋怨他，他的同学会嫌弃他，他的家人会质问他。“小明”这个时候就会真正体会到什么叫“众叛亲离”，什么叫“老鼠过街”。 更刺激的是，逾期超过15天，如果“小明”心血来潮去百度搜一下自己的名字，就会发现，自己已经成了网红。在网上，自己的姓名、身份证等信息一应俱全，甚至还有自己没来得及PS的头像。 能撑过这一关的，我敬他是条汉子。这关的闯关秘诀“面子不能当钱花，挺住!” 逾期超过30天，就不仅仅是接到例如让“小明”去当地派出所备案的电话，还可以免费获得律师函和法院寄来的传票。这就证明，“小明”已经被该平台起诉了。这一关可以说非常考验借款人的抗压能力。几乎没有人能够在收到法院的传票时面不改色心不跳。这一关的通关秘诀是“一切的法律控诉，都是纸老虎！” 如果这些关卡“小明”都能轻松应对，那么恭喜，他已经进入了最后一关！ 逾期超过90天，A公司就会把这些大神级别的老赖，外包给各个地区的催债公司去处理。 想象一下，自己正在家里享受惬意的生活，突然几个彪形大汉走到自己面前，接下来会发生什么，请自行脑补。 曾经有人在网上吐槽，说自己欠了A平台的钱以后，号码也换了，工作也换了,没有人知道自己的居住地点，但还是被催收人员逮了个正着，想想都觉得酸爽。这一关的通关秘诀“狡兔三窟，昼伏夜出，打一枪换一个地方”。 能扛得住上门催债的人，真的不多。如果真的有，请收下我的膝盖！ 3. >>>注意你的逾期成本<<< 从公司数据看，逾期催收成功率已经超过90%。不得不提的是，借款人逾期的成本真的很高，首先，逾期的人会纳入互联网征信黑名单，这个虽然不是央行的黑名单，但是以后再想从网贷平台上借到钱是很困难的，而且银行也会对这个记录进行参考，很可能会影响以后买房或者买车。 如果逾期了，不仅要归还本金和利息，还要向公司缴纳高昂的催收费用和罚息。以A平台为例，每天光催收费和罚息就分别高达0.6%和0.7‰！所以去年平台收回的借款和催收费，罚息等等加起来要比逾期的借款总量还要多，催收竟然还能催收出利润！厉害了我的哥！ 另外提醒各位借款人，在选择借款平台时一定要提前了解一下，该平台是否能够满足自己的需要，是否适合自己。 举个例子，A平台对外宣传为最高可申请50万，但是这只是最高金额。尤其是第一次使用该平台的客户，所批复的额度不会超过一万。我当时见过一个客户提交了自己别墅的房产证，宝马车的车辆行驶证，马厂的营业执照等等，最后批复9000块，隔着屏幕，我都能感到客户的尴尬。 有的平台适合贷款做生意，有的仅仅适合用于应急或者日常消费使用。这个一定要事先了解。另外还要了解利息，是否收取手续费等等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

3月15日，深圳市人民政府金融服务办公室发布风险提示，称广东国龙贵金属经营有限公司深圳分公司等17家交易机构未经批准在深圳开展有关业务。 深圳金融办称，上述行为不符合《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》等文件的有关规定。 记者查阅国务院2011年38号文件《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》和2012年37号文件《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》发现，“除依法经国务院或国务院期货监管机构批准设立从事期货交易的交易场所外，任何单位一律不得以集中竞价、电子撮合、匿名交易、做市商等集中交易方式进行标准化合约交易”。 今年2月中旬，深圳多家贵金属交易平台遭到当地警方的突袭检查，多名员工被带走查问，这其中包括4家大宗商品交易公司，广东国龙贵金属经营有限公司、深圳国银稀贵金属有限公司、兰州富国通商品经营有限公司和浙江万心齐利商品经营有限公司。深圳经侦当时对记者表示，近期的确对此类交易所进行了打击活动，上述4家已经进行了立案调查，但不便透露具体以何种名义立案。 在上述4家公司中，广东国龙、深圳国银、浙江万心齐利均出现在了深圳金融办给出的17家交易机构名单之中，而总部注册在甘肃，在深圳没有注册分公司的兰州富国通不在此列，但其官网目前已经不能打开。 贵金属交易屡遭投诉 根据多位投诉者的描述，虽然很多交易网站显示为大宗商品现货交易，但其实际上并无实物交割，操作手法与期货交易无二，涉嫌虚假宣传与违规经营；且通过“喊单”来“指导”投资者操作并连续令投资者连续亏损令人怀疑存在公司内部操纵后台的嫌疑。 类似“现货交易平台”被投诉调查的案件已非罕事。就在去年6月，证监会网站“非法证券期货风险警示”一栏通报了一起“深圳查处贵金属非法期货交易案”，后此涉案公司被以涉嫌非法经营罪立案查处。 此外，仅广东省国龙贵金属经营有限公司一家，在广东省商务厅上就有9条相关投诉信息，关键词多为“诈骗”、“非法期货交易”“夸大宣传”等。以其中2015年的一条实名举报为例，受害者称其15天受骗41万元。 “这些所谓的投资高手，根本没有执业证书，违规喊单，宣称自己指导的客户都是稳赚不赔……”受害者王女士的在上述投诉中详述了其受骗经过。 2015年3月，某股票分析社区内“老师”及主播们教王女士投资之道并承诺“年前平均盈利50%以上”等，引诱她开原油白银账户，且在未签订书面客户协议书以及风险揭示书的情况下仅让其填了一份电子登记表格，就给其开了广东国龙贵金属经营有限公司的白银原油账户。之后不停地发布盈利消息和大行情信息，催促其入金账户，并多次以各种理由让其追加资金。初期在这些投资高手的喊单指导下，她有了些许的盈利，于是“老师”说什么就跟着做什么。之后“老师”多次以“喊单失误”为由解释王女士蒙受的巨大亏损，王女士多次提出质疑时，后期却再也得不到对方回复。 为何巨亏 部分贵金属交易为何屡次导致投资者巨亏？ 金道律师事务所赖振华律师对记者表示，违规操作的贵金属交易平台一般有两种。一类是将标的物（如玉器、艺术品、邮票、钱币等）切分成若干等额的股份，约定了实物交割期限的，这类平台可能会有内部操盘的情况，把一个标的物的价格炒高，制造交易活跃的迹象，吸引投资人进场投资，然而这类平台因为存在内部的控盘者，普通投资者不太可能赚钱。 另一类则是拷贝或参照正规交易所行情数据的“克隆盘”或“虚拟盘”，绝大多数配有杠杆，投资人可以买涨也可以买跌，因为行情数据是拷贝的，平台的投资人之间其实没有形成买和卖的关系，其实质是投资人跟平台对赌。这类平台投资者买对方向了有可能赚钱，但因为交易手续费高，交易频繁，实际上赚钱的可能性也非常小。 记者发现，不少投诉贵金属平台的投资者都是有一定股票投资经验的股民，一些贵金属平台的掮客往往化身为网络社区的“老师”，先是以教授炒股经验为由头接触投资者，然后将投资者转而介绍到“炒原油、黄金”的路上，而后以“喊单”的方式带领投资人操作，初期往往能获小利，而后却令投资人蒙受巨大亏损。这些“老师”还经常能抓住投资人想要“回本”的心理多次诱导其追加资金，再辅以看起来很有说服力的国际形势分析、未来走势分析，导致投资者则越陷越深。 整顿潮起 值得注意的是，不少贵金属交易所还有官方机构背书。以广东省国龙贵金属为例，其为广东省贵金属交易中心的会员，而后者的股东之一的广东省黄金集团有限责任公司是广东省广晟资产管理有限公司的子公司。据工商信息，广东省广晟资产管理有限公司是广东省政府独资控股。也就是说，国龙贵金属背靠的广东省贵金属交易中心有国资背景。 既然是会员，那么广东省贵金属交易中心是否对其会员有监督责任？记者致电广东省贵金属交易中心，客服人员回复称有对会员进行不定期的检查，但是对具体情况不太清楚。 近年来商品现货交易市场乱象频出，此番深圳金融办的示警许是地方交易场所整顿风暴中的一环。 去年12月份，清理整顿各类交易场所部际联席会议办公室印发了《关于地方交易场所涉嫌非法证券期货活动风险提示函》，概括了一些交易场所涉嫌组织开展非法期货活动、违规组织“类证券”交易活动等问题，并提出意见“请各省级人民政府高度重视辖区内各类交易场所的非法证券期货风险……对交易场所违法违规活动采取稳妥措施予以严厉打击。涉嫌犯罪的，移送公安机关”。 1月9日，清理整顿各类交易场所部际联席会议第三次会议在京召开，会议决定开展一次清理整顿各类交易场所“回头看”活动，通过半年时间集中整治规范，基本解决地方各类交易场所存在的违法违规问题和风险隐患；2月10日，证监会的新闻发布会上新闻发言人邓舸曾表示，金融资产类交易场所是清理整顿各类交易场所专项行动重点整治对象之一，违法违规交易场所要限期整改，2017年6月30日未能整改规范将关闭。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

套路贷和通常的高利贷有着本质上的区别：套路贷借款方并没打算让借款人还钱，借钱不过是其侵吞房产的借口。 受害人有不少共同点，譬如上海户籍、有一套或多套的住房、法律意识淡薄，并且都拥有小额贷款的需求。 2017年3月14日，程琳一家人来到上海市普陀区人民法院，开始了自家的房屋“保卫战”。 二十多岁就背上巨额债务，如今一家人无家可归，程琳至今仍难以想象，造成这一切的竟是那个几十年来老实本分的父亲。 程琳的父亲在2013年向街边小贷公司借贷仅25万元，到2016年，陈家连本带利需要偿还不下300万的债务。为了偿还债务，家中唯一一套房产只能拿去拍卖抵押。 记者调查后发现，以“高利贷”为借贷形式，实则为了侵吞借款人房产的民间贷款行为已存在数年。伴随一线城市房价高企，不少违法分子将目标放在了房产——这一家庭中最重要资产之上。 印子钱、驴打滚、高利贷，这些字眼都不足以形容这一类的民间借贷行为。一边是有预谋有组织的犯罪，另一边是几乎没有还手能力的社会底层。 1翻了7倍的借款 “噩梦”始于一通电话。 “2014年11月中旬左右，我接到一通来自某小贷公司的电话，对方说我爸欠下公司几万元贷款，想要见面谈一谈还款问题。”程琳向记者回忆。 对方声称，程琳的父亲不仅欠下该公司几万元借款，还欠了其它数家小贷公司的钱，并提醒程琳，依据他们的经验，程父很有可能已经背上了巨额债务。 在对方的“好心”建议下，程琳前往上海房地产交易中心查询，发现自家唯一一套位于上海市内的房产已被抵押。 程琳被“吓醒”了。 “他们告诉我，我爸很有可能掉进了一个高利贷圈套。”随后家人向程父多番逼问后得知，程父不仅在外欠下120万元的巨款，还将房产做了债权抵押和债权公证。 事起2013年4月，程父以家中装修为由，向上海市闸北区阳曲路上的某小贷公司借款25万元。 对方的条件是：借款者以个人名义进行借贷，借款额25万，还款期限两个月，并将家中房产本扣押在该公司处。但借条上借款总额必须写明是四十万，多出的15万当作头两个月的利息。 这在业内被称作“砍头息”，指高利贷或地下钱庄在给借款者放贷时先从本金内扣除一部分资金。通常出借人为了防范风险，会直接从本金中扣除利息来确保利息能够收回。但这也让借款人实际拿到的本金低于账面上的借款数额，并且导致借款过程中实际利率高于合同约定的借款利率。 两个月后，程父仍无法归还40万元本金，而为了偿还之后的月息，该公司某蒋姓员工将程父带往正规金融机构借款，程父利用个人身份证信息，先后在半年内向融宜宝、宜信、工商银行等10家机构借款约45万元用以偿付借款利息。此时程父的借款总额已经远超最初的40万元。 “2014年开始，他们就暂停了向我爸催款，给了他半年的喘息机会。但这个时候已经是‘拆东墙补西墙’了，本息已经算不清了。” 2014年7月，该公司再度向程父催讨债务。已然用尽合法借款方式的程父，在上述蒋姓员工带领下，通过作假买卖房屋合同非法套现个人公积金11万元，并办理了两张新的信用卡，共计套现5万元左右。 9月，蒋姓员工又为程父指了一条“明路”，向一些灰色小贷公司借款，俗称“空放贷款”。简单理解，就是无需提供抵押、担保便可当场获贷。但是这类“空放”大多利息极高，而且和最初的借款公司相同，采取“砍头息”的方式放贷，已然属于高利贷范围。 早已积重难返的程父只得向多家高利贷公司借款。“之后光是还这些高利贷就还了40来万，到底借了多少已经算不清了。” 然而致命一击才刚刚到来。 2014年11月6日，也就是家人发现事情原委的数日前，蒋姓员工带程父和另一个贷款人签下了一份为期两个月、本金120万元的借款合同，借款利率为同期人民银行贷款基准利率的四倍。该贷款人答应为程父偿还第一家公司的借款本息，和此前的操作手法相同，贷款合同上写的是120万元，但实际只借出了95万元。 这一步被放贷人称作“平账”，即向下家借钱后还清上家的债务。也正是这一行为，使得程父的债务几乎翻番。 然而此时借款数额较大，借款人除要求增加日息万分之六的逾期罚息外，还对程父名下的房产进行了抵押登记，并在公证处办理了具有强制执行力的公证债权文书，以及《房屋买卖全委托公证书》。这也意味着一旦程父未按时清偿债务，对方有权向法院要求对上述抵押房屋强制拍卖，以归还欠款。 如今程琳一家正面临着这一困境。借款方已向法院提出，要求程琳一家付清本息总计近180万元的贷款(包括本息1244640元，罚息近60万元)。然而由于该房屋属于程父程母夫妻双方共同财产，在未认定这180万为双方共同负债前，法院并不能对该房屋强制执行拍卖。 程琳竭力向法院解释，这180万的借款“来路不明”，竟是由最初的25万利滚利翻倍而来。而程父在催讨公司和高利贷人员的多方施压下，如今已患上中度抑郁症和焦虑症，无法与人顺畅对话。 如今除去这180万元，程父前期向小贷公司、高利贷的借款也并未还清。即便将房屋拍卖，程琳一家也难以还清欠债。 程琳已经算不清到底还了多少钱，除去那120万的合同外，各类小贷公司、高利贷、信用卡等等的还款数额已经高达近百万，加之变卖家产和亲友借款，程琳估计，总共的欠款还款金额已经不下300万，等待程琳一家的只有房屋拍卖一条路。 “我就是不明白，为什么25万到180万，明显的高利贷竟然还合法，到底是哪里出了问题?” 程琳质问。 目标是房产 程琳的胜算能有多少?多位法律人士给出的答案都是：很难。 由于程父在借款过程中只握有部分借款欠条，并不能完全证明债务是如何从最初的25万走向180万，况且双方上述120万元的借贷合同文书已经过公证处公证，相当于双方承认该合同的有效性，在民事经济纠纷案中，无法再对该合同的合法性质证。 上海司法局与上海电视台联合推出的电视节目《法治特勤组》，在今年2月曾报道过类似案例，上海某许女士2013年在一家小额贷款公司借款4万，仅半年时间后债务就变成150万。放贷者诉至法院查封了她和父母居住的房产。连遭打击的许女士2016年心脏病突发去世，但高利贷公司至今仍向许的父母催讨剩余借款。 经过近两年来的观察，上海海上律师事务所的王寅翼律师为这类民间借贷行为起了个名字：套路贷，顾名思义，“套路满满”。“这类‘套路贷’现在并不少见，只是真正走到法庭判决层面的并不多，很多人赔了房子也就息事宁人。”王寅翼对记者说。 王寅翼近年来接触过不少类似案例，既有针对普通工薪阶层的套路贷，也有专门针对富二代、拆二代的案例。他将自己的所见所闻记录在微博上，总结成《套路贷的流派》一文。 据他观察，这些受害人有不少共同点，譬如上海户籍、有一套或多套的住房、法律意识淡薄，并且都拥有小额贷款的需求。 不过套路贷和通常的高利贷有着本质上的区别：套路贷借款方并没打算让借款人还钱，借钱不过是其侵吞房产的借口，“说白了(他们)看上的就是你那套房子，利息只是其次”。 套路贷在操作手法上也有规律：先以行业潜规则或是支付前期利息的名义，诱使借款人签下数额翻倍或是远高于实际借款金额的借条。然后通过一轮或者多轮“平账”使得借款人的借款数额不断翻倍，并做房屋抵押。借款人在签完银行转账后，贷款人拿走取款现金并留下银行流水单作为履约合同的证据。 而此时合同上的借贷双方皆为个人，这也为日后打赢民间借贷纠纷的案子埋下伏笔。 在王寅翼看来，套路贷整个流程已经显示出“有组织犯罪”的特征，譬如多以团体作案、每个流程做得十分细致;再比如利用恐吓、威胁等手段逼迫借款人签署相关协议，“这类团伙甚至都配备专门的律师，指导手下怎么在合法程序下达成目的”。 张烽现任北京金城同达执业律师，之前在公证处工作多年。他向记者解释，法庭或者法官的逻辑在于，要查清与合同有关的事实，首先是该合同是否真实合法地签署，其次是该合同是否切实得到履行。 为了尽量规避法律障碍，套路贷人士也会针对这两点入手，首先是保证借款合同的真实性。因此在程琳的案例中，对方借以公证手段，就是为了证明债权关系的真实有效，保证法庭无从质疑。 其次打款数额一定会与合同上的数字相吻合，以保证银行流水和借贷合同款项的流向一致，但实质上会要求贷款人以其他方式返还部分借款(也就是砍息)，例如在程父案件中，贷款人就要求程父收到款项的同时，立马取出砍息部分的资金归还至贷款人。由于是现金归还因此程父无法证明资金真实去向，因此法庭仍然会认定实际借款额为合同上书写的数目，即该合同有效履行。 依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。 换言之，民间借贷利率高出36%的部分，即可认定为高利贷，并不受法院保护。然而这并不包括本金。 为了保证贷款金额能够顺利翻倍，套路贷合同上的借款金额会比实际金额高出许多，借此扩大本金数额。如若到期未还再追加借款，如法炮制。几番轮流下来，借款金额已经翻了数倍，但是利息仍符合法律相关规定。 “这种情况下，借款人想要推翻合同很难了，除非能够向法院提供足够的证据证明合同无效，比如伪造签字、当事人虚构等，否则只能按民事案件一般的处理方式，质疑借款利息是否合理。”张烽表示。 步步为营下，唯一能让借款人脱身的，只有抵押房产了。 合法犯罪 李中元属于“幸运”的一类人，在被“平账”前还清了账目，如今却也陷入了债务纷争。和程琳的案例略有不同，李中元并非没有还款能力，反而在还款过程中遭遇套路贷人员的各种“刁难”。 李中元在杭州桐庐地区经营一家仪器加工厂，今年1月他曾向当地某小贷公司借款10万元，“十万元的款项，实际写了53万的单子”。 由于借钱心切，外加自己此前也有过类似借款经验，李中元知道合同金额虚高是行规，所以并未对与实际相差过多的借款数字产生质疑。然而在还款到期时，李中元通知对方前来取款，对方先是以“有事”“忘带合同”等理由推脱办理还款程序，之后还要求李中元当场撕毁自己手中的借贷证据。 “我肯定是不答应的，所以和这些人发生了争执，幸好当时报了警，做了笔录和录音，证明我已经实际还款，否则还真解释不清楚。”李中元心有余悸。 他用“狡猾”一词来形容这些套路贷人员，在他看来，对方千方百计阻碍其还款，目的正是让借款产生逾期费用，一旦本金和利息滚动起来，加上罚息数额，不过多日就会超出自己的承受范围。巧合的是，李中元名下也有一套房产抵押至这家小贷公司处。 程琳也遭遇了类似情况，在该120万借款即将到期的2015年初，程琳曾考虑过自行卖房还款，但此时房屋已被抵押，只有债权人同意取消房屋抵押才可进入卖房程序，而对方推脱称找不到当事人，无法取消房屋抵押。 “抵押人就是那个蒋姓员工替我父亲找的，他怎么会找不到?后来我们向房产交易中心和公证处要到了对方联系方式，但是电话、短信均没有回应。”程琳回忆。 直到合同逾期的那一天，讨债人“姗姗来迟”，声称程父的借款逾期，需要另外支付7.2万元的逾期罚息，程琳这才明白，原来一切都是算计好的。 “从一开始扣押我家的房本，到后来平账做房产抵押，到现在拖延借款时间，都是他们算好的，目的就是为了让你尽可能多欠债，不让你私自卖房还债。”程琳恍然。 现实情况是，无论从借款、收取利息、催债、房屋拍卖处置各个环节，套路贷都已经形成自己的产业链。 易峰曾和套路贷人员有过接触。在律师执业的数年中，他曾帮助名下客户购买来自这些套路贷人员手中的房产。 据他透露，有一些个人投资者或者公司在市场批量征收该类房产，来源均是小贷公司。由于价格远低于市场价(一般为五折)，所以有不少人在观望。 “一般都是由贷款方和借款人签署房屋买卖合同，客户帮助借款人向小贷公司还清借款，借款人就将房子卖给这类投资者。但是这类房产有一个问题，通常里面还住着人，有时候会遇到一些子女为还债卖房、父母却还在屋子里住着的情况。”易峰透露。 通常为了防止这一情况，贷款人还会以“防止借款人无力偿还”为由，要求借款人签署一份房屋租赁协议。这一方面方便了催款的人上门“讨债”，不至于因寻衅滋事或者非法闯入他人房屋遭公安机关逮捕，另一方面能让嫌疑人可以“合法”地占据他人房产，有理由将此前的住户赶出房屋。 易峰也认为，上述套路贷实质上已经触犯法律，本质上是“用合法的形式掩盖非法的目的”。 虽然从表面上看套路贷在法律程序上并没有问题，但在法律的认定上并非毫无瑕疵。“比如在还款的时候找不到人，借款和转款合同不一致，超高的罚息，甚至存在欺诈胁迫等等，这些都可以作为法庭的考量。” 现阶段来看，这类套路贷的调查仍只能依靠公安侦查手段，并最终以敲诈和诈骗刑事立案处理。多位法律人士也表示，单纯从民事的角度，类似案例的解决路径并不多，只能从刑事犯罪的角度来做更多思考。 “民事审判重视白纸黑字的证据，而刑事案件可以讲主观故意，综合判断。套路贷是典型的每个部分看上去都合法，但合在一起就是犯罪的案子。”王寅翼表示。 据他观察，当前法院在判决套路贷案例时，由于可以依据的证据有限，因此仍按照民事经济纠纷案件处理此类案件。但是考虑到案子的特殊情况，会在执行过程向受害人“倾斜”，譬如尽可能拖延房屋拍卖时间，又或者针对那些只有唯一一套住房的受害人不执行拍卖等。 然而这些举措也只是变相加大了套路贷人员的作案成本，并不能从根本上解决套路贷的违法性质认定问题。 易峰向记者解释，目前经侦部门并不插手经济纠纷案件，除非涉及非法集资，公安很少会对类似民间借贷案进行调查。 2016年9月初，上海市公安部门曾出动两百余警力，在上海市多个区县同步开展针对类似高利贷的集中打击收网行动，集中捣毁以张某、黄某、朱某为首的三个犯罪团伙及抓获上海虹民房地产经纪有限公司负责人姚某等三十余名犯罪嫌疑人。 “民事和刑事的界限如何把握，这可能是套路贷案件中需要考虑的问题。”易峰称。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

湖南省小额贷款公司的融资比例迎来了政策的“春风”，融资比例最高可达净资本的300%。 3月15日，湖南省出台了《关于促进小额贷款公司持续健康发展的实施意见》（简称《实施意见》）明确了小额贷款公司作为非货币银行服务类金融业企业的行业属性。 《实施意见》主要涉及加大政策扶持，优化发展环境；放宽市场准入，有效激发经营活力；拓宽融资渠道，发挥资金规模效应；加强监管服务，促进规范发展等4个方面。 明确了小额贷款公司原则上可享受湖南省出台的给予银行业及其他金融机构的有关扶持政策；引导符合条件的企业设立小额贷款公司或小额再贷款公司。《实施意见》指出，将适度调整注册资本金门槛，各市州城区小额贷款公司的注册资本金下限调整为10000万元，县市原则上为5000万元，国家级和省级贫困县可降低至3000万元。 鼓励设立网络小额贷款公司。《实施意见》表示，支持符合条件的境内外企业法人（包括国有资本）在湖南省发起或参与设立小额贷款公司，允许具有互联网线上经营优势的企业法人在湖南省发起设立网络小额贷款公司。鼓励小额贷款公司经营管理层持股，不受最低持股比例限制。 适当提高融资比例。《实施意见》允许小额贷款公司通过向银行借款、行业内拆借和主要法人股东定向借款等方式适当提高融资比例，但融资比例之和最高不得超过净资本的300%。分类监管评级结果为A级的，融资比例为300%；B级为200%；C级为100%，D级公司不得对外融资。 此外，《实施意见》指出，将支持小额贷款公司开展不良资产处置，可通过债转股、以资抵债与资产证券化等方式消化不良信贷资产；鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外上市，在全国中小企业股权转让系统、区域性股权市场等国家认可的金融交易场所挂牌融资。 据了解，截至今年3月，湖南省共有小额贷款公司218家，注册资本金180.2亿元，平均注册资本金达8266千万元。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

中国证券投资基金业协会3月15日在北京中华世纪坛举办的“投资者权益保护与教育计划发布会”上表示，为了更好地推进投资者教育、保护投资者权益，中国证券投资基金业协会委托德林社开发了一套以投资者教育为题材的动漫季播剧，自行开发制作私募基金投资者保护扑克牌，以多种创新型方式推进投资者教育。此外，为保护投资者权益，协会还为广大投资者搭建多方位的咨询和投诉平台。 基金业协会透露，2016年协会共收到1454件投诉事项或线索，同比增长1倍多。其中私募基金相关投诉占比96%。 基金业协会表示，2017年协会借助德林社等市场服务机构力量，以落实投资者适当性原则为中心任务，强调指导和帮助投资人识别防范风险和投资欺诈，创新投资者教育。3月15日基金业协会委托德林社共同开发的投资者教育视频动漫季播剧正式全网上线。这套动漫结合《西游记》，将万字的素材以两三分钟动漫表现出来，力求通俗、易懂且有趣。除此之外，协会还将投诉内容、线索资料、打非案例等分析总结，推出一套私募基金投资者保护扑克牌，并计划在北上广深机场及多个城市社区投放。 基金业协会表示，眼下基金与理财工具种类繁多，不少产品结构复杂，普通投资者难以识别其风险属性。而部分私募证券基金管理人存在信息披露不到位、投资运作不规范等问题，导致投资者在证券市场发生较大波动时无法做出有效判断、并及时采取措施；另一方面部分私募股权基金管理人涉及违规募集、延期兑付和非法集资等行为，一旦发生问题，投资者常常血本无归。 目前基金业协会已搭建一个多方位的咨询和投诉平台。投资者可通过拨打热线（4000178200）、登录中国证券投资基金业协会网站（www.amac.org.cn) 、通过微信公众号（CHINAAMAC) 、电子邮件（tousu@amac.org.cn) 、普通邮件、以及投诉中心接待等多种方式向协会咨询、投诉。尤其值得一提的是、基金业协会与百度合作推出了百度私募地图，将在协会备案的私募基金管理人按照地理位置在地图上呈现，方便投资者全面了解私募基金管理人信息。 重阳投资副董事长汤进喜表示，不管是为客户利益牺牲管理资产规模，还是完善客户保护机制，“客户利益第一”是核心，机构既要教育他人更要严于律己。兴全基金副总经理杨卫东则表示，投资者教育工作是一件贯穿所有投资行业自始至终的工作，需要更为长久的耐心，更为细致的执行。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...