和阿里巴巴一样，蚂蚁金服天生就有一种“利他性”，这家企业愿意扮演推进器的角色，支撑合作伙伴发展。在日前蚂蚁金服的分享日上，《商业价值》杂志出版人、钛媒体联合创始人刘湘明与蚂蚁金服集团总裁井贤栋进行了对话。支付宝升级新版本后，各种功能越来越复杂，界面设计也越来越让人眼花缭乱。一些用户甚至开始感觉无所适从，蚂蚁金服蚂蚁金服总裁井贤栋将会亲自解答这种“重型武器”背后的逻辑。 在这场对话中，钛媒体谈到最多的问题，就是由支付宝衍生而来的这家公司的诸多让人看不懂的变化和未来猜想。很多人发现，支付宝越来越重，蚂蚁金服的业务也越来越散，很少企业会同时提供这么复合的产品或者服务，它可以提供金融的服务，也可以提供技术的支持，包括还有数据的平台。蚂蚁金服的客户有最终消费者，也有小微企业。 井贤栋认为，蚂蚁金服从诞生以来就有“商业利他主义”的基因，他的所有变化可以放在新经济和新金融两个坐标里去理解，“消费的趋势、大众理财的趋势、保险的趋势……再加上技术变革的力量，让传统经济转向新经济和新金融。” 井贤栋认为，支付、理财、保险、信用，蚂蚁金服看似涉足了很多领域，但在各个领域其实秉承的还是同一个出发点，以推进器的角色支撑合作伙伴，去服务小微企业和大众消费者。 只是随着支付宝越来越重，各种功能越来越叠加，其界面设计也越来越让人眼花缭乱。一些用户甚至开始感觉无所适从。 蚂蚁金服到底要成为一家什么样的企业，以下是两人的对话，略经钛媒体编辑： 刘湘明：我特别关心一件事，蚂蚁金服在建一个生态，从过去的商业历史看，没有一家公司在这么短时间里就构建了一个生态的框架出来。从蚂蚁金服内部来讲，你们自己是怎么去设计和搭建生态的? 井贤栋：首先我们应该没有说刻意去搭建什么生态，它是自然而然的一些沉淀。蚂蚁金服其实本身起始于阿里巴巴，所以我们基本上继承了阿里巴巴一直以来“利他”的思想。 阿里巴巴当时的愿景是“天下没有难做的生意”，从第一天开始，它的这个愿景或使命就是帮助小微企业，帮助别人做得更成功，这一点非常关键。所以蚂蚁金服一直继承这一点，其DNA是一种利他的思想，我们想帮助小微企业能够更好地去发展，获得资金，获得业务的机会，包括我们说今天整个金融服务有很多痛点，大众有很多痛点，不管是理财方面、支付方面，乃至于整个的方面，所以这些痛点是我们整个启发的一个出发点，我们想用利他的思想去创造这些东西。 那后来，我们觉得支付宝慢慢地切入到理财业务，到今天，支付宝经过这么多年的沉淀，形成一种互联网金融的技术能力，所以我们想这些技术能力如果能很好地运用起来，可以更好地帮助到生态伙伴一起服务用户。 所以我们最后的出发点，其实不是我们在以我们为主在打造什么生态，而是以用户为主，看看我们如何构建一个生态，可以滋养，让生态里面的更多的受众得到一个更好的服务，更好地解决他们的问题，我觉得这是自然而然出来的一个东西。 刘湘明：蚂蚁金服的业务逻辑线有点散，让人看不懂，这些业务线的逻辑关系是什么? 井贤栋：不少人也问到过这个问题，我想说的是最核心的东西是用户驱动价值。支付宝从诞生之日起，就是解决阿里电商平台上的交易双方的信任问题，怎么样去提升商家的满意度、用户的满意度成了我们当时创新的动力。慢慢地，我们发现，淘宝的商家无法在当时的金融机构里解决融资问题，当时需要的融资要看你有没有资产抵押，有没有其他的财务报告，经过第三方见证的东西能够拿来去借钱。 但是很多卖家没有这些东西，所以我们说，那我们还是在这个商业生态过程之中，我们怎么解决小微企业他们新的需求和痛点。直到今天我们提出的场景金融，也是为了顺应趋势，解决痛点。 坦白来讲，我们讲场景化的意思，就是服务实体，服务大众消费者，它落在一个具体场景中是有痛点的，场景中痛点非常具体，有时你发现一个标准的产品，即使同样一个支付的产品，它在不同的场景下，用户需求是不一样的，希望可能是整个的商业流程跟这个支付更好的去融合，你会觉得在这个场景中，我们其实可以把体验做得更好一点，而不是一个支付就是支付，商业就是商业，交易就是交易，风险就是风险，这其实是一个全部在一起的一个融合的流程。我们列出的场景化金融，其实就是说在服务实体的金融。 刘湘明：今天你的演讲提到了互联网助推器，互联网助推器在解决的是什么痛点? 井贤栋：我们会发现，在今天整个金融生态系统里，有很多不同的金融机构，我觉得金融机构他们每一家在这个金融领域有非常自己多的一些专业的，对产品和生活的理解。但他们的产品都是从产品本身出发，而没有从用户出发，就在刚才还有一家大型的保险公司与我们谈了互联网助推器的计划，大家一起合作，才能让这个生态圈里的核心的大众消费者跟小微企业能够活得更好。 因为一个生态的力量远远大于一个单体的公司跟用户之间的关系。第二，我们相信今天这些新的技术能力，能够为这些机构所用，大家一起来升级，共同去服务好用户，这是我们的一个出发点。 刘湘明：蚂蚁金服在我们看来，其实是一家比较奇怪的企业，因为回头看看，发现很少企业会同时提供这么复合的产品或者服务，它可以提供金融的服务，也可以提供技术的支持，包括还有数据的平台。刚才你也谈到，蚂蚁金服的客户有最终消费者，也有小微企业。那在你心里，蚂蚁金服到底是一家什么样的企业? 井贤栋：这是蛮好的一个问题，首先我想说，金融和技术之间，已经非常深度在一起，不可分割。今天你看到，由于有技术手段、技术能力，加上比如说数据能力，移动互联网的方式能够抵达用户，它能让很多新的金融服务，在以前想到，但是做不到的服务实现了。 首先是移动互联网能够去触及到很多用户。很多人对互联网金融的理解，就以为只是互联网企业做金融，这是错的，今天其实互联网金融就应该是大家，不管是什么机构，互联网机构也罢，金融机构也罢，都用互联网的一些技术手段和互联网的一些思想，这个互联网的思想是什么?是开放、透明和分享，以用户为中心的这样一些东西在服务用户，我觉得这是互联网思想带给大家的东西。 这几年互联网思想对每一个人都影响很大，这个互联网思想只是一部分。另外是互联网的技术，大家现在每个人都提移动互联网，已经耳熟能详了，它跟用户之间，今天让你跟社会，你跟人，你跟商业伙伴，这个之间接触的频次和密度是大大超越以前的，这是完全不一样的东西。 第二是数据能力。因为数据能力对风险识别的能力、风险管理能力有很大的加强，你不仅可以洞察消费者，更多的是说你用这些手段管控好风险，进行风险的识别，甚至进行差异风险的定价。 第三是云计算。因为使用云计算，现在传统的一些当时的技术架构，可以让整个交易成本得到最大的优化。就包括今天我们首席架构师分享的那一段，就是互联网金融技术架构，你发现基于上面的一些产品创新，从90天可以缩短到7天，这是极大的变化。以前我们说想要做个创新，可能我们要投入巨大的人力，巨大的成本，非常长的时间才能做个创新，那个情况下导致什么?创新的成本非常之高，你不敢试错，你会永远去做这样一个平衡。今天当这个东西，当金融云计算变成一个基础计算能力，基础设施的一部分以后，对整个金融服务商业模式的变革冲击是极其大的，改变了很多东西。 刘湘明：放在一个大的金融产业里，蚂蚁金服如何去定位自己? 井贤栋：今天，你看到我们在所谓的新经济或者新金融变化的趋势里面，还是有两大力量的变化，一个就是整个大的经济形势的背景，不管是宏观的经济形势，从整个的以前三架马车，到今天整个靠消费驱动也罢，就整个经济形势大的背景改变。 刚才我们说到整个消费的趋势，大众理财的趋势，保险的趋势等等这些是经济领域的趋势。另外一个趋势可能是技术的力量，这两个趋势推动了整个经济向新经济转变，金融向新金融变化。今天我们做的领域就是说，其实非常清楚，我们就在这两个轴里面，横轴和竖轴这两个趋势里面，做的就是这个事情，这个我是觉得框架非常清楚，非常清晰去做这个事情。 至于我们如何去分配精力，刚才是说，其实我们知道，我们相信一定有很多的我们的伙伴，金融机构，能在某些产品上比我们更懂，他们在某些领域里比我们更理解用户，所以这才是我们做生态的意义。我们提供某些技术的产品跟服务，我们希望跟伙伴，我们更能够在一起有更多的创新，满足需求，这个可以说才是让整个的系统变得更有效率，而且这个也是说和伙伴之间共赢，共同发展的东西，而不是你自己成为一个什么大象，而是说我们共同成为一片生态系统，这东西更持久，带给更多老百姓更多的服务。 就在本月，蚂蚁金服的总裁井贤栋曾宣布，将会把阿里集团擅长的云计算服务针对金融行业深度定制，并且向外部金融机构开放、输出这类计算能力和技术组件。在未来5年改造1000家金融机构。 ...

今年以来，“互联网+不良资产处置”的线上平台集中出现，如包之网、资360、搜赖网、青苔债管家等，目前据不完全统计，此类型平台有数十家之多，运营模式以处置平台、网络拍卖、催收O2O、信息搜索为主。与传统的不良资产处置机构不同，这些平台并不具体介入处置流程，而仅仅是提供撮合、建议、制定方案或技术支持。 “随着宏观经济和行业的调整，近年来信贷不良资产形成的速度在加快。”一位不愿具名的四川金融业人士告诉《中国经营报》记者。 过去商行和民间金融的快速发展加大了信贷体量，当下宏观经济回落，地产等行业呈现疲软，不良资产规模整体也在加大。在此背景下，“不良资产处置行业也有所活跃。” 实际上，不良资产增长已成为业内共识。数据显示，截至二季度末，银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿元，其中，商业银行不良贷款余额达到1.09万亿元，同比增长57.24%。而关注类贷款基数也持续走高，余额已达2.5万亿元，同比增长61%。与此同时，今年前三季度的宏观数据并不理想，因此，不良资产处置行业再次受到关注。 今年以来，数十家“互联网+不良资产处置”的线上平台集中出现。对于这一现象，交银国际互金行业研究员李珊珊分析认为，“‘互联网+不良资产’已成为热门风口，但以互联网模式直接参与处置不良资产的核心技术，仍在摸索中，存在较大想像和挖掘空间。” “互联网+不良资产处置”成风口　技术成制约 据互联网商业生态观察者闫舒媛撰写的研究报告显示，目前不良资产正在加速增长，“2011年以来银行业不良贷款余额持续增长，城市商业银行重组也将提供另一个不良资产剥离来源。同时，P2P为代表的互联网金融业态在2013年以后经历了快速的发展，但这些平台的风控体系还没有经历过一轮完整的经济周期的检验。” “债务逾期增长是近来一个较为普遍的现象，目前也无法‘言顶’。加快这些不良资产的处置是大势所趋，而处置不良资产的方式就是创新，如今政策和行业都在积极探索，从允许金融机构打包出售(注：2012年财政部和银监会允许金融机构通过批量方式打折自主出售不良资产)、探索不良资产证券化、推进地方AMC等等方面都可以看出来。”上述金融业内人士提到，而如今互联网+不良资产处置在其看来不失为颇具潜力的方向。 不过，值得注意的是，传统金融市场中，华融等四大资产管理公司几乎垄断了来自银行和大型国有企业的不良资产业务，而目前互联网+不良资产处置的各种平台刚刚兴起，两者之间如何共生、甚至竞争是一个不可回避的问题。 据了解，资产管理公司的不良资产运作模式主要在于收购金融机构不良资产包后，根据资产特征进行转让、租赁或资产证券化方面的处置，既可变现退出，也可持续运营。 而根据记者梳理，在已有的多个新生平台中，主要以催收O2O、提供数据服务或处置中介为主，例如上述的资产360、人人收等模式。这与资管公司购买资产再进行的债权处置，或是通过三方协议进行的债务重组的传统不良资产交易业务模式有较大不同。 对此，李珊珊及其团队在其研究报告中指出，目前涌现出的互联网+不良资产模式或只能瓜分不良资产处置蛋糕的小部分份额，“目前国内四大AMC和部分获批的地方AMC以外的机构尚无许可权批量处置不良资产。更为关键的是，互联网企业若直接涉足不良资产处置，必须通过互联网大数据等创新方式，否则较传统处置机构没有优势。但目前不良资产通过大数据采集直接参与处置，或为处置过程提供核心增值服务在技术上仍处于探索中。” 行业仍处于摸索期 创新前景不明 不过，据记者了解，目前已有一家名为分金社的平台涉足于直接介入不良资产处置的互联网化。而其模式更类似于传统的、四大资管公司以外的不良资产处置业务的逻辑。 一位不愿具名的行业“串哥”(注：掮客)告诉记者，不良资产来源并非只有银行，并且银行也能提供非批量的资产，而不良资产在不断增量的情况下，资管以外的机构仍然有空间，“银行的大包都是资管的，散单子可以接手。此外小贷、P2P行业也有很多相关资产。实际上，这个(注：不良资产处置)行业里最大的门槛是资金，其次是关系，最后是处置能力。”而分金社的互联网+不良资产处置模式核心则在于通过互联网众筹，降低拿到银行“散单子”或其他中大型体量资产的门槛。 这一模式与市场主打的催收O2O服务、拍卖中介、信息提供模式有所不同，相较于互联网+不良资产处置，或更接近于不良资产处置+互联网的模式。而其模式是否相较于其他平台更能探索出一条明确的业务路径，多位接受本报记者采访的业内人士表示，这类创新暂未有先例，不宜早下结论，“可以说，目前整个行业(注：互联网+不良资产处置)还处于摸索期，更多的创新值得关注。” 而闫舒媛在其报告中提到，其主要看好针对个人债务的催收O2O平台以及抵押资产处置的垂直平台。在其看来，互联网在企业不良债务市场可以发挥的空间有限，个人债务处理市场是更容易的切入点。一旦互联网金融行业的贷款进入逾期高峰，债务催收服务的外包将是很多平台的选择，搭建催收服务的O2O平台将成为一个方向。而抵押资产处置环节的看好，则在于目前国内的二手汽车和二手房产交易平台在估值和交易效率方面比传统的拍卖行有明显的优势。同时，因为汽车和房产都有区域属性，所以垂直平台的交易效率会相对高于司法拍卖电商。 无论如何，因为互联网+不良资产处置行业仍是新生事物，“尽管不良资产管理行业存在着巨大的机会，但互联网金融如何撬动这块市场仍然是有待创新和探索的命题。”闫舒媛提到。 这两年随着P2P风险集中爆发，P2P领域出现的不良资产和催收需求激增，资产360创始人叶海涛坦言，在他的平台上，从发布数量来说，委托方为P2P的居多。 ...

9月17日招商银行宣布网上转账免费后，已经过去了一个多月时间。一个月以来，这项服务共免除6221万笔转账手续费，有819万用户受到该政策影响。9月份全国超级网银交易量中，招行成为了转出交易笔数最大的一家银行。 招商银行田惠宇行长近期将亲自对外发布并阐述招行在互联网金融背景下的“未来银行”战略，这是招行刘建军副行长在今天举行的银行业例行新闻发布会上透露的消息，但对于招行互联网金融更进一步的具体行动，刘建军称“目前我们正在推进部署中，具体内容还不方便说。” 今年9月21日起，招行宣布其个人用户通过网银、手机银行转帐零费率，招商银行零售金融总部总裁刘加隆在回答人民网记者提问时介绍，一个月以来，共免除6221万笔转账手续费，客户数量增长14%，日均增长了9.14%，有819万用户受到该政策影响。此外，根据央行数据，9月份全国超级网银交易量中，招行是转出交易笔数最大的一家银行，刘加隆坦言：“客户和社会的反响有点超出我们的预料。” 上周，即10月15日招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”业务，继将人脸识别技术在柜面和VTM做辅助应用之后，进一步将“刷脸”应用到ATM渠道。目前，全行已布置推进，因为有一些工程技术实现和型号适配问题，不能把原有的ATM机都换掉，但刷脸取款在ATM上的应用将会逐步普及，招行零售网络银行部总经理江朝阳表示。 刘建军介绍，近两年，在“一体两翼”的战略框架下，招行以“流量、平台、数据”为结构布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。如推出小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统等互联网金融产品；依托远程银行运营中心，打造以手机APP为中心的财富管理O2O模式；借助无卡虚拟电子账户，利用移动互联网轻渠道和大数据技术，搭建了大众客户获取的移动互联轻平台，等等。 刘建军说，在招行未来的创新蓝图中，互联网金融是重中之重。招行当前正在力推的“轻型银行”战略，本身就是招行应对互联网金融大潮的举措。招行的互联网金融布局具体体现为外接流量、内建平台、流量经营三方面。外接流量就是招行运用自身的专业能力优势，在互联网属性较强的业务上与外部互联网场景和平台对接，引进流量；内建平台和流量经营，是要从整体上构建招商银行的互联网金融平台，包括服务渠道、产品体系等。 正当银行进行互联网转型的同时，微信支付却开始收费缩减补贴缺口。微信表示，此次对超额部分收费并不是微信支付追求营收之举，而是用于支付银行手续费。 ...

一周前，平安集团首次回应其部分保险业务员销售过金赛银等产品事件。10月21日，平安集团方面再向外界公布了前期排查情况结果。 平安集团在接受界面新闻记者采访时称，根据前期排查情况，平安人寿业务员私下违规推介金赛银产品的规模约为1亿元左右。 据了解，平安集团统计的1亿元规模只包括平安营业员在北京市销售的金赛银产品，未包括外地，也未包括汇融等其他产品。 此前两个多月以来，多地投资者联合维权，称通过平安业务员购买了金赛银、汇融等理财产品，但很多理财产品都遭遇了兑付危机。 平安集团通过其代理律师在给界面新闻记者的采访书面回复中称，“因平安人寿并非合同主体，亦非投资项目的合伙人、管理人等其他相关主体。同时，平安人寿并未委托、组织保险代理人销售金赛银等产品。” 从法律本身角度，由于在合同主体中只有投资人和金赛银两方并不涉及平安，因此从法律意义上，平安不属于合同主体，并不承担合同责任。但平安是否应对业务员涉嫌违规销售类似理财产品、以及平安业务员是否具有销售此类产品的资格、是否在销售过程中未对投资者进行充分风险提示等问题上负责，仍有待后续调查结果。 平安官方表示，会积极配合调查，不会推卸责任，一切等待警方的调查结果。 在近两个月此事件的演化中，平安集团的态度有所转变。最初，平安集团坚持称金赛银等产品是“个别平安保险业务员的私人行为”。一周前，在红塔礼堂与投资受害人进行沟通会议时，平安集团首次正面承认，其“部分保险业务员销售过金赛银等产品”。而目前，平安终于对外公布了由平安官方统计的销售“金赛银”数据。 目前，在涉及资金规模上平安和投资者双方存在分歧。平安官方排查统计北京地区违规推介金赛银产品的规模约为1亿元左右，但投资者自行统计的该规模保守估计为2亿6千万元。 对于规模的偏差，平安集团回应称，并非所有投资者都是通过平安保险的业务员购买的金赛银产品，也有部分是其他渠道。而投资者则认为平安统计中未包含“汇融”等其他产品。 此外，到底有多少名平安保险业务员参与销售并未有官方说法。据投资者称，有数百名平安保险的业务员参与其中，涉及上海、鞍山、郑州、深圳、杭州、天津等多地多种产品的涉案金额总计高达几十亿元。但平安集团最新向界面记者回应称，这些数据“无中生有”，严重与事实不符，但并未公布其它地区、其它产品的数据。 目前，北京市朝阳区公安局正在受理此案，目前并未对此发布公开消息。 ...

中金宏观组在最新的中国宏观简评中称，余额宝7天日均年化收益率首次跌破3%，这标志着中国货币市场基金利率进入“2字头时代”。目前国内无风险利率的持续下降可能对中国经济周期和相对资产价格继续产生深层次的影响。 在货币政策宽松背景下，余额宝收益率将继续下降，私人理财产品和国债收益率等其它实际意义上的无风险利率也将继续下滑。中金预计，在目前的货币政策下，余额宝收益率或将下降至2.4%-2.5%；如果央行今年确如我们预测，继续降息1次、降准100个基点，那余额宝收益率或将再下一个台阶，至2.1%-2.2%。无风险利率的下降有望提升具有固定收益特征金融产品的吸引力。 以下为中金报告原文： 2015年10月18日，余额宝7天日均年化收益率首次跌破3%，这标志着中国货币市场基金利率进入“2字头时代”(图表1)。目前国内无风险利率的持续下降可能对中国经济周期和相对资产价格继续产生深层次的影响。 余额宝收益率是国内有代表性的市场化存款利率。如我们在此前研究报告中指出，由于余额宝具有用户众多(2.2亿)，规模庞大(6170亿元)和流动性高(原则上支持T+0存取款)的特点，余额宝收益率可以被看作国内有代表性的市场化存款利率和实际意义上的无风险利率。 在货币政策宽松背景下，余额宝收益率将继续下降，私人理财产品和国债收益率等其它实际意义上的无风险利率也将继续下滑。2014年11月份以来，中国央行已经累计下调存款基准利率1.25个百分点，存款准备金率2个百分点。另外，贷存比政策取消及地方政府债务置换等政策也有助于降低金融机构和企业部门的负债成本。我们估计，在目前的货币政策下，余额宝收益率或将下降至2.4%-2.5%；如果央行今年确如我们预测，继续降息1次、降准100个基点，那余额宝收益率或将再下一个台阶，至2.1%-2.2%。虽然降准和扩大央行再贷款都有助于推动货币扩张，但我们认为前者效率更高，且对降低市场利率的作用更为显著。 无风险利率的下降有望提升具有固定收益特征金融产品的吸引力。我们认为，无风险利率的全面下降可能会提升低风险、但收益率不低于4%的金融产品的投资价值，因为高收益的投资标的将更具有稀缺价值。此类产品包括收益稳定的高息股、部分资产支持证券(ABS)、私人理财产品或者是投资于稳健型基础资产的部分分级A基金。另外，无风险利率的持续下行也会对股市估值中枢的相对上移产生一定程度的支撑。 无风险利率的下降将继续降低企业部门融资成本，但减税可能对提升企业的盈利能力更加有效。在宽松货币政策下，今年以来工业企业利息费用(基于绝对水平)未延续上升趋势。然而，年初至今工业企业利润下降了1.7%，但税收支出仍然增长4.7%。此外，税收支出在工业企业息税前利润(EBIT)和税前利润中分别占到40%和45%，而利息支出占比仅为10%和12%。因此，减轻税负可能比进一步宽松的货币政策更能修复企业的盈利能力，并提升投资回报率。 目前环境下，有助于降低投资风险溢价和提升投资回报的宏观政策可以帮助无风险利率下降传导至投资风险偏好上升。虽然货币供应和社会融资总量增速在今年4月份已经触底，M1增速在近几月出现显著回升(图表2与3)，但投资增速在经历了几个月的企稳后8月份再次显著放缓。短期内，我们认为，宏观政策的不确定性带来的投资风险溢价上升阻止了宽松的货币条件对风险偏好回升的传导。而且，目前较低的边际投资回报率如果长期持续，也可能继续抑制投资增长。我们认为，市场化的政策操作将有效降低投资风险溢价。此外，长期来看，市场化的结构性改革，包括减轻企业税负等措施，可以有效提升投资回报，提振国内需求。 随着货币政策持续宽松，市场利率一路走低；另一方面，收到各类新兴互联网金融产品的竞争，余额宝的规模也出现了缩水。甚至有观点认为，随着未来收益率持续下降，余额宝最终会走向消亡。作为互联网金融的“招牌”级产品，余额宝在特定时代完成了它的特定使命，就算未来货币基金风光不再，它的地位对于投资者依然有着重要影响。 ...

作为阿里与腾讯旗下的两家互联网银行，微众与网商刚一上线就被人摆到了互相对比的位置上。上线多月后，这两家银行都交出了各自的成绩单。 10月16日，微众银行内部发了一份消费金融事业部的报告：首款纯信用小额贷款产品微粒贷，上线5个月后，授信客户数突破100万，最高日放款额超1亿元。同一日，网商银行行长俞胜法对外表示，该行开业4个月以来小微授信户数逾18万，涉及信贷金额30亿元。 据测算，两家银行各自的户均借款在15000元至17000元之间，都符合各自此前的“小贷”定位。 两家网络银行成绩单的先决条件是——纳入了互联网与传统金融双渠道数据的综合征信体系开始发挥作用。两家银行依托的征信数据都是在央行征信、公共信息(税务拖欠、套票)、法律信息、合作银行提供的金融交易与信贷数据的基础上，辅以电商数据或社交数据。 网商银行背后的征信数据库：阿里电商数据涵盖了网店的经营流水、销售情况、支出与库存等情况，相对而言较能反映企业的还款能力和资质，网商银行是可以直接采用的。微众银行则不一样，它需要在用户社交软件在线时长、登录频次、虚拟财产等社交数据库筛选出能转化为金融数据的指标，再结合其他交易数据做综合考量，工序比网商银行复杂一道。 正是为了得到这些可以转化为金融交易数据的原始数据，腾讯一直在尽可能多地建立并且与合作伙伴拓宽金融消费场景。 上月末，麦当劳中国和微信支付联合发布“数字化用餐体验”合作。目前，麦当劳全上海的172家餐厅已率先接入微信支付，估计明年第一季度将覆盖全国2200多家麦当劳餐厅。 除了争夺线下收单市场以外，这些数据是有价值的：一个用户若高频率地在机场或者商业中心区的麦当劳消费，和在其他偏远地区麦当劳消费的用户，代表的消费能力甚至资产状况可能都是不一样的。甚至用户的滴滴打车行车记录，征信团队也能分析出其办公地点或消费场所，以间接判断其消费能力。 正是对这些创新数据的分析，银行开始在付款历史、未偿债务、信贷时长、新信贷争取量、信贷组合等传统的信用评分模型参考要素外，引入互联网的平台提供的社交数据，广发银行、浦发银行就接入了腾讯征信系统。腾讯征信总经理吴丹曾表示，腾讯征信把社交数据放入信用评定模型后，对于银行评定准确度提高了20%~25%。 腾讯征信的例子表明，可获得金融交易数据的场景的建立，对于完善整个征信系统更为重要。 网商银行也不满足只给阿里平台产业链上的商户放贷，今年8月下旬，网商银行推出了流量贷。与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，CNZZ变相提供征信数据——网站的流量统计数据，该数据能一定程度反映网站经营指标。在这个基础上，再辅以网站经营者的个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款。 目前网络银行的人脸识别与远程开户还没有开放，所以纯线上业务吸引存款与发放贷款的功能仍处在“初级阶段”。相信未来随着监管层进一步解放思想，我们可以看到网络银行在市场上获得更大的份额。 ...

在前任行长曹彤辞职后，新一任行长的人选终于尘埃落定。微众银行行长一职的继任者李南青日前获得银监部门的批复，正式出任微众银行行长一职。此前李南青为该行监事长。 李克强在微众银行开业时的高管合影 左一为李南青 北京商报记者昨日从微众银行获悉，10月12日，该行收到监管部门的批复，李南青出任微众银行行长的任职资格获批复。该人士透露，李南青主要负责中后台业务。2014年下半年，微众银行成为首家获批开业的互联网银行，李南青到微众银行出任监事长。 对于李南青的行事风格，微众银行人士对北京商报记者透露，李南青业务能力很强、性格沉稳、考虑问题非常全面。微众银行董事长顾敏也曾表示，“李南青的做事风格跟我完全相反，他比较稳重，而我性子比较急，什么都想要快。如果把我看成一个往前冲的人，他会是在后面拉住我的人。从银行内部来说，需要有这样的平衡，这也是我们很重要的考量因素”。 今年9月，微众银行对外证实，前任行长曹彤辞职，此时距离微众银行开业尚不足一年。在这次高管层变动背后，外界更关心这种变动是否意味着微众银行的战略定位和发展思路出现转变。对此，微众银行人士表示，这次高管更迭不会影响该行业务发展。 微众银行的产品微粒贷最近终于登陆微信平台，贷款额度500-20万不等。这家互联网银行虽然与用户一开始的期望尚有距离，但总算也已经走上了正轨。 ...

10月19日，中共中央政治局常委、国务院总理李克强在北京出席首届“全国大众创业万众创新活动周”，并考察主题展区。 为推动实施创新驱动发展战略、展示“双创”成果、提供平台促进创业创新要素聚集对接，在全社会营造良好氛围，经国务院批准，从今年开始举办“全国大众创业万众创新活动周”。期间，北京、沈阳、上海、合肥、武汉、深圳、成都、西安等城市将同步开展形式多样的系列活动。 李克强来到中关村活动周启动仪式主会场，北京、辽宁、上海、安徽、湖北、四川、陕西、深圳等省市和计划单列市政府主要负责人通过视频汇报了当地创业创新相关情况。5位创业创新者上台以点赞手势推出“双创”活动周标识。李克强发表即席讲话，他说，当前，我国发展进入新常态，正处在发展方式和新旧动能转换的关键期，要以大众创业、万众创新这一结构性改革激发全社会创造力，打造发展新引擎，今年在世界经济低迷和金融市场动荡的情况下，前三季度我国经济增长6.9%，保持在7%左右，尤其是就业比较充分，其中“双创”起了重要支撑作用。“双创”也有力促进结构调整，将推动发展从过度依赖自然资源转向更多依靠人力资源，促进经济中高速增长、迈向中高端水平。 李总理与百度机器人互动 李克强分别来到科技人员、基层群体和青年创业项目展区，看到高校师生研发的国内首台金属3D打印设备、脑起搏器等项目，以及基层工人和返乡农民等的创新成果，他勉励大家说，大众创业、万众创新首要在“创”，核心在“众”。在今天的互联网时代，无论“草根”还是精英，都可以投身创业创新，一展长才。“双创”也是收入分配改革和促进社会公正的切入点，可以增加大量就业岗位，为创业创新者提供更加公平的机会和通畅的上升通道，特别是让青年人有广阔的空间驰骋，让更多人通过自己的努力富起来。 在大型企业创业平台展区，海尔集团等企业介绍，他们借助“双创”实现升级发展，带来边际效益递增。李克强说，“双创”不是小微企业的专利，也是大企业的优势，要主动拥抱“双创”，通过众创、众包、众扶、众筹等新模式，带来大中小企业生产方式和组织管理模式变革，催生新的工业革命，这不仅将促进传统产业改造升级，也会推动现代服务业等新兴业态加快成长。 在听取几位海归博士的超薄柔性显示项目介绍后，李克强指出，“双创”需要全方位对外开放，不能闭门造车，要登高望远、放开胸怀，面向全球引进各种要素资源尤其是人才资源，发展颠覆性技术，与世界科技革命和产业变革深度融合，与各国创新彼此对接，实现合作共赢。 随着李克强现场按下按钮，全国首个专门服务于创新创业的网络众扶平台正式启动上线。他说，政府要做创业创新者的“后台服务器”，通过不断完善所需的公共产品和服务，不断清除制约“双创”的障碍，不断织牢民生保障之网，增强创业创新者试错的底气和勇气。同时推动“双创”要注重实效，提高政策的协调性和针对性，把“双创”与简政放权、放管结合、优化服务有机结合，防止一阵风、走过场，尊重市场规律，注意保护知识产权，保护消费者权益，维护公平竞争，使产品和服务质量有保证、可提升，让“双创”扎扎实实向前推进。 李总理见证创新创业服务平台发布 李克强向围拢过来的创客们说，以创新赢得未来已成为这个时代的新共识，“双创”精神正在塑造当代中国人的新品格。“双创”活动周要成为创意交流、思想碰撞和成果转化的平台。祝愿那些优秀的初创项目，能在这里遇见各自的“天使”。希望大家用更多创业创新的故事为我们这个时代立传，续写中国发展新辉煌。 在当天晚些时候，帮助创业者做到全流程一站式网上服务的中关村创新创业服务平台正式成立。创业者可以通过多家创业服务平台的协同服务，享受“0成本、管家式”的定制化创业服务。此外，创业者、服务提供商、资源供给方还可以依托该平台的N个主题“圈子”和在线路演等功能，实现24小时无障碍的深度沟通和思想交流。 ...

据悉，乌云漏洞平台宣布，发现网易邮箱存在漏洞，致163、126邮箱过亿数据泄漏，涉及邮箱账号、密码、用户密保等。 10月17日开始，有不少微博用户发文爆料网易邮箱被暴力破解，绑定网易邮箱的Apple ID被锁，微博、支付宝、百度云盘、游戏等账号受到影响。 这一问题爆发之后，网易也及时作出了回应，称经网易邮箱团队排查，网络谣传并不属实。网易表示，网易邮箱数据库不存在被攻击和泄露情况，同名账户被攻击和网易邮箱数据库无关。至于部分网站发给用户的密码重置邮件，网易称已经采取了各种安全保障措施，升级了风控策略，并提醒用户不要在不同网站使用相同的网易邮箱账号和密码。 但19日下午，乌云漏洞报告平台宣布，发现网易邮箱存在一个新漏洞。乌云漏洞平台称，网易的用户数据库疑似泄露，影响数量总共数亿条，泄露信息包括用户名、MD5密码、密码提示问题/答案(hash)、注册IP、生日等，甚至网易邮箱绑定的其他账户也将受到波及，其中包括iPhone用户的Apple ID，目前乌云官网显示已经通知厂商。 乌云平台表示，近期有网友称iCloud帐号被黑，绑定的iPhone手机被锁敲诈等现象，其共同点是都采用了网易邮箱作为iCloud帐号。乌云平台给出的检查办法是通过登陆reg.163.com用户中心，在风险提示处查询近一个月的异常登录记录，以及异地登陆提醒邮件，如有异常，需尽快修改密码。 另外，需要用户注意的是，使用网易邮箱绑定淘宝、支付宝、苹果iCloud和QQ等帐号用户，需要马上解除绑定关系。 值得一提的是，在刚刚，网易邮箱官方微博@网易免费邮箱发出一条置顶的辟谣微博，称数据泄露报道不实。本次事件，是由于部分用户在其他网站使用了和网易邮箱相同的帐号密码，其他网站的帐号信息泄露，被不法分子利用，侥幸尝试登录网易邮箱造成。公告全文如下： ...

近年来，因为好心扶起老人，反而被认为是肇事者，惹得一身麻烦的新闻不时见诸报端，引发不少的社会讨论。据《人民日报》的统计，截至今年10月前的149起因扶人引发争议的案件，80%左右的案件真相最终被查明，而最近两年，随着探头等设备的普及，真相查明率已超过九成。 虽然极高的真相发现比例，有助于促使当事人在关键瞬间作出对他人和社会有利的决定。但是，大部分民众在诉诸法律的过程中，难免会遇到困难，或者担心可能产生的高额诉讼费。 针对这个情况，支付宝方面推出了一种新的互联网奇葩险种“扶老人险”。用户可以在“支付宝-财富-我的保障”里点击该险种。据透露，自10月15日晚间上线“扶老人险”后过去的这个周末，就有2.6万人参与投保。 “扶老人险”保费为3元，保期一年，投保后，如果不幸发生“好心扶起受伤老人反而被讹”的意外状况，最高可获得2万元的法律诉讼费用赔偿。无论诉讼输赢，只要产生诉讼费就可以获得理赔。 购买页面显示，该保险由华安财产保险股份有限公司承保，是保障因老人等摔伤撞伤等意外，被保险人提供帮助后反而被误认为是肇事者，而诉诸法律所产生的法律诉讼费用。 如果投保人真的遇到了上述“被讹”或“碰瓷”的状况，可以立刻向华安保险提供的法律咨询服务商进行咨询，寻求保障自身合法合理权益的方式。 蚂蚁金服方面表示，推出这个险种是考虑到它社会价值和公益价值，希望能够弘扬社会中的正能量，守护大家心中的善意。 但同时，也有网友质疑，“竟然需要这种保险，简直是人性的扭曲和道德的沦丧!”。特别是其中对老人“污名化”的潜在立场，也值得警惕。有关这一保险的道德讨论已成为近日网络舆论关注焦点。 ...