原标题：网贷大数据风控准确性存疑 P2P如何进行风险控制的问题就一直备受关注。记者注意到，目前网贷行业的风控模式大致分为两种，一种是以大数据风控为主导的线上风控模式，比如拍拍贷魔镜系统、宜人贷极速模式等；另一种则是以传统线下风控为主导的模式。业内专家指出，虽然互联网金融是将金融与线上网络相结合，但是一味渲染大数据，弄不好就会变成“大忽悠”。 我国目前处于正在建立信用体系的过程中，在信用体系没有建成之前，有效地识别个人信用风险，金蛋理财CEO邓巍坦言，除了线下审核，并没有更好的办法。 “只有海量的数据才能分析出一定的规律。但只根据数据分析出的规律并不全面，如果仅据此进行风控审核，难免会出现疏漏或偏差。大数据只能作为辅助手段，不能作为风控的决策依据。”邓巍补充道。 对于当下我国网贷业风控的现状，金信网创始人安丹方告诉《经济参考报》记者，目前来看，大数据风控还是一个理想化的模式，至少短期内无法取代现有的风控，毕竟目前国内征信尚不健全，国内所积累的数据根本不足以支撑建立一个完善的大数据模型。此外，大数据作为数据的集合，其为平台提供的仅仅是数据参考。 对于大数据在我国极可能演化为“大忽悠”，理财范风控相关负责人分析道，由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据平台无法对接，信息无法共享，因此网贷平台不得不通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，各自组建线下征信风控团队，而征信体系不健全也导致P2P在中国举步维艰，这亦成为中国互联网金融行业发展的最大瓶颈。 不过，对于P2P而言，线下、线上风控都有其不可忽视的弊端，安丹方坦言，线下P2P平台多采用风险准备金模式，但这种模式脱离了平台操作功能之后会很容易演变成资金池，潜藏着法律风险以及敏感的监管问题；纯线上P2P则由于数据不充分，风险难控，追索成本很大；而O2O线上线下相结合的模式虽然现阶段最符合国情，但因为开展线下审核，其风控成本较高。 ...
P2P网贷第一单:宜人贷拟赴美IPO 导读 P2P网贷平台在国内IPO的最大阻力一方面来自上市的规定。其中公司开业时间3年以上,最近3年连续盈利,这一条基本就把所有的网贷平台挡在了门外。此外,获得美元基金投资的互联网金融企业,还会面临程序复杂且耗时很久的VIE结构拆除。 见习记者 汪传鸿 北京报道 11月17日,据SEC(美国证券交易委员会)官网文件显示,宜信公司旗下P2P平台宜人贷业务,在美国正式递交首次公开招股(IPO)文件。文件显示,宜人贷以每股0.0001美元价格,向公众公开募集最高1亿美元,预计最快将于今年12月登陆美国纽交所。 宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人P2P咨询服务平台,属宜信旗下普惠金融板块。事实上,早在今年4月,曾有媒体报道称宜人贷将于2015年赴美上市。 多位P2P业内人士告诉记者,宜人贷选择在美国股票市场上市,原因在于其诸多投资者均为美元基金,在美国上市方便其退出;此外,美股市场已有P2P网贷平台挂牌上市的先例,在企业商业模式上能有所对标。 赴美IPO 针对具体上市进程,宜信方面向21世纪经济报道记者回应称,目前公司针对宜人贷IPO一事处在上市静默期。宜信公司内部邮件强调:“在宜人贷正式挂牌交易前,根据美国上市规定,公司处于静默期,在此期间,请大家遵守公司纪律以及相关的法律规定。” 一位宜信公司内部人士向21世纪经济报道记者透露,鉴于二级市场年中行情下滑,上市时间向后推迟,而年底行情走高则有利于筹资。 宜信公司创建于2006年,总部位于北京。KPCB、IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金(MSPEA)都是宜信的投资方。宜信公司旗下有普惠金融和财富管理两大业务板块,其中,宜人贷属于普惠金融板块。截至2015年10月,宜人贷平台产品平均收益为12%,拥有风险准备金3.1亿。 据宜人贷在招股书中披露的数据,目前宜人贷拥有510.97万名注册用户,平台内的投资者和借款人数量分别为6.23万和5.92万。此外宜人贷从2012年3月成立以来至2015年6月30日,平台交易额达到61.97亿元人民币。在招股书中,宜人贷将自身定义为“中国市场领先的线上消费金融平台”。 在宜人贷之前,已有LendingClub和On Deck Capital两家美国本土P2P网贷公司于去年成功上市。 IPO市场分析机构Renaissance Capital,将宜人贷对标为网贷平台Lending Club,后者于2014年成为全球第一家成功实现上市目标的网络借贷平台。据Renaissance Capital北京时间凌晨在SEC官网上的披露,摩根士丹利、瑞士信贷和华兴资本担任此次IPO的联席账簿管理人(JBR)。 截至9月结束的今年第三季度,Lending Club运营营收为1.15亿美元。2014年12月上市时,Lending Club首日股价上涨了56%,将其市值推高至85亿美元。但今年以来,它的股价走势并不如人意:其在今年股价下跌了50%,长期在12美元至14美元之间徘徊。 在Lending Club上市时,有业内人士认为,上市无疑能帮助P2P网贷平台通过二级市场来增加投资的流动性。此外,未来平台或许还能吸引更多银行将抵押债权引入P2P平台。 品牌背书 尽管市场将宜人贷对标Lending Club,但目前两家网贷平台在征信方面的市场环境并不相同。 例如在美国市场,Lending Club受益于基于美国益百利(Experian)、环联(TransUnion)和Equifax三大信用管理局提供的信用服务。美国的信用基础设施和生态系统,为本土P2P公司的获客和风控提供有效的信用数据支持。而在国内,由于信用体系还不完善,导致欺诈成本较低,在线上做风控较有难度。 “Lending Club能够成功IPO说明美国市场可以认可这个业务模式,但毕竟美国市场规模小于中国,宜人贷可以从这方面把自己和Lending club做区隔。”香颂资本董事沈萌告诉记者,上市除了能提高自有资金实力、降低风险,也可以形成品牌效应,拉大与竞争对手的距离。 此外,目前国内已有不少P2P平台通过借壳上市,达到“曲线救国”的目的。 91金融CEO吴文雄告诉21世纪经济报道记者,借壳上市的问题在于,此举容易混淆投资者的视线,让自身品牌形象产生混乱。但另一方面,很多中概股在美国二级市场上也没有获得合理的估值。“不论是借壳上市还是赴美上市都不是最好的选择。”吴文雄称。 “IPO对于宜人贷甚至P2P网贷平台来说,都是一个重新梳理机制的机会。”易观国际分析师沈中祥告诉记者,P2P网贷平台在国内上市还面临监管层面的不确定性,目前,国内P2P网贷平台均在观望P2P监管制度的最终出台和落地。 随着今年9月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台,P2P等网络借贷平台被界定为个体与个体之间的直接借贷的“信息中介”机构,平台方不得提供征信服务或非法集资。此外,所有互联网金融类从业机构应选择银行类机构作为资金存管方。外界预计P2P平台的具体监管制度,将于今年底或明年1月出台。 “P2P网贷平台在国内IPO的最大阻力一方面来自上市的规定。其中公司开业时间3年以上,最近3年连续盈利,这一条基本就把所有的网贷平台挡在了门外。”吴文雄告诉21世纪经济报道记者,此外,获得美元基金投资的互联网金融企业,还会面临程序复杂且耗时很久的VIE结构拆除。 值得一提的是,P2P网贷行业中有不少公司处于灰色地带,也给整个行业的上市进程带来阻碍。 在风险较高且仍处在发展前期的P2P行业,上市对于品牌的背书无疑是宜人贷看重的因素之一。相比Lending Club上市时订下的8.7亿美元计划融资额度,宜人贷的1亿美元融资金额实属不高。不过一旦顺利登陆美股,“海外第一P2P股”的头衔则将在用户中带来极佳的品牌宣传效应。 但上市埋下的另一个待解问题是,投资者着眼于短期业绩,和网贷平台长期的风控和资管计划可能相悖。事实上,这也是Lending Club股价波动的原因之一。企业需要每季度给投资者呈现一份美观的财报,但对于网贷平台而言,产品运行周期的时间可能远不止三个月。 多位行业内人士向记者强调,无论P2P网贷平台是否上市以及选择哪一地点上市,网贷平台本身的风控和运营能力才是获得市场认可的关键。 ...
“双十一”大战前后，各大电商巨头为圈人不断互撕使出浑身解数。而在竞争同样激烈的P2P行业，一线阵营的领头羊们也各出奇招，他们都在玩什么? 跨界娱乐嗨起来 近日，陆金所牵手“饿了么”、杜蕾斯嫁接东方梦工厂，PPmoney联姻Uber，一线平台纷纷ﾞ嗨”了起来， 跨界创新已经成为行业发展新趋势。 比如，陆金所与东方梦工厂《功夫熊猫3》签订战略合作协议、宜人贷与舞台剧品牌开心麻花“牵手”，通过提供粉丝福利宣传品牌;再如爱钱进赞助爱奇艺买下《奔跑吧兄弟3》网络独播权、悟空理财强势入驻《爸爸去哪儿》的黄金时段、金融工场与芒果TV成为战略合作伙伴，以直接的广告投放，提升平台的知名度。 此类网贷企业开始“娱乐化”，其指向为借助热点事件及明星关注度，扩大受众群体，提升品牌价值。选择娱乐圈品牌节目进行跨界合作，也是对自身平台形象的一个全新打造，以便在大浪淘沙的环境下立于不败之地。 此外，亦有网贷平台牵手电商，甚至是性用品企业，力求高度场景化、生活化、娱乐化。例如，万圣节PPmoney与Uber跨界合作，构建出行消费场景，陆金所与饿了么、杜蕾斯携手推出了集理财收益、吃喝玩乐为一体的产品及服务，积木盒子则涉足二手车市场，阿朋贷与土巴兔合作，为用户提供家装福利等，囊括了衣食住行各方面的消费场景，用户可以在P2P平台享受和消费所有相关的金融服务。 无论是怎样“娱乐化”，网贷平台的终极目的都是为了以轻松的方式，在增进老用户黏性的同时，圈定更多的用户。 文化金融新格局 值得关注的是，与以上玩娱乐化的“俗”路线不同，不少一线网贷平台则选择了“雅”路子——牵手文化产业，打造文化产品新标，甚至是打造时尚基因，渐成火热之势。 今年以来，一线阵营网贷平台财加与时尚声动文化传媒联手推出“时尚金”品牌，涉及时尚声动旗下的话剧、影视等艺术领域产品。此外，财加与时尚集团合作，借助自身平台优势，广聚热爱艺术的投资人，助力有才华学识的艺术家展现成就;借此，投资人还能享受文化金融理财的投资体验，从而打造起互联网金融与文化创意产业的跨界合作新格局。 而在今年4月，财加获得了由任泉、李冰冰、黄晓明共同成立的Star VC的战略投资，可谓初步奠定了财加的时尚基因，为后续联姻埋下伏笔。业内人士认为，财加与时尚声动之间的合作，是互联网金融与文创产业优质资源的进一步整合，把理性的金融和感性的文化跨界融合在一起，在行业内开创了“文化+金融”的先河。 事实上，与文化产业相结合的网贷平台并不在少数。7月，易九金融联合重庆文化担保、第三方支付平台“易极付”共同打造“投融保”，以期解决中小微文化企业融资难题，并试图打开文化产业P2P融资新格局。此外，与文化联姻的方式还有许多，如以手投网、艺投金融为代表的平台，聚焦文化产权的质押、抵押业务，产品涉及影视作品、邮币卡、艺术品等。 业内认为，在行业跨界联姻高烧不退的现在，可以想象，未来此种创新或将愈演愈烈;而网贷一线平台的创新，最终在吸粉、展示综合实力的同时，也为同行带来了全新的商业模式和营销体验。 ...
原标题：大学生网贷如何不任性 “一边买买买，一边办分期。 ”只需动一动手指，在网上登记学籍资料、身份证等信息，囊中羞涩的在校大学生就能体验一把 “有钱的任性”。一家数据调查机构近日发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生倾向于使用网络贷款购物，商家也纷纷瞄准这个群体，为大学生提供各类借贷、分期付款的平台。看起来，网贷好处多多，既解决大学生的燃眉之急、提高他们的理财能力，又能扩大内需，改变“量入为出”的传统消费理念和模式。 诚然，随着社会进步，超前消费观念已经被人们接受，如果大学生用勤工俭学的钱来办网贷，购买的又是生活、学习必需品，没有什么不妥。可现实中，大学生基本没有固定收入，一旦分期还款，势必要从生活费中省出一部分，不仅降低生活质量，也透支父母的信用和收入。一些大学生不知节制而背上沉重的债务负担，有的甚至因此走上违法犯罪道路。同时，网贷也不利于养成良好的消费观和购物习惯。调查显示，大学生消费贷款大多是过度消费、高档消费，较少用于创业、培训等。值得注意的是，网络申请贷款要提交很多个人信息，存在信息泄露风险；而且，如果因到期不还款而上了“黑名单”，将给以后的工作、生活带来不小的麻烦。 风险对网贷平台也不会客气。大学生并不具备独立偿还贷款的能力，不能算是网贷平台的优质客户，可网贷平台仍然争先恐后地涌入高校，这是为何？一方面，2009年之后，银监会发布文件提高大学生办理信用卡门槛，传统银行几乎停办了大学生信贷业务，一些网贷平台趁机杀入，甚至为“跑马圈地”而放弃审查大学生资产和信用状况；另一方面，一些信贷平台抓住大学生喜欢尝试新鲜事物的想法，用“花明天的钱，圆今天的梦”等噱头引导大学生购买“力所不能及”的产品，夸大借钱“低门槛、零担保”的好处，弱化高额服务费、利息和违约金的提醒。这些不仅误导大学生群体的消费观，也埋下网贷市场资金链断裂、引发各种银行坏账、扰乱金融秩序的隐患。面对大学生网贷快速扩张和高风险并存的情况，网贷平台应该担起责任、严格把关，以公开透明、理智客观的营销策略，引导大学生量入为出、量力而行。解决问题不能仅仅寄希望于网贷平台加强自律，还必须着力加强监管。职能部门应出台前置性规范，建立网上信贷资格准入制度，明确放贷额度、利息标准等细则，坚决制止网贷平台不负责任降低审核门槛、扩大贷款额度的行为，促进互联网金融健康发展。还需看到，目前国内个人征信体系不健全以及平台大数据积累不足制约了网贷行业规避风险的能力，因此，要尽快将大学生网贷平台数据纳入征信系统，打破各平台之间信息封闭的现状，提高行业风险控制水平。 网贷消费作为一种新生事物，存在一些问题在所难免，并非洪水猛兽。学校和家长应加强对大学生的教育和引导；大学生应多一些理性、少一些任性，注重个人信用养成；网贷平台应规范运营、良性竞争。如此，才能降低网贷消费的风险，促进行业健康发展 ...
“我们不是P2P，我们是P2B。” “我们不是P2P，我们的风控比P2P做得好。” “我们不是P2P，我们只是做了银行不愿意做的事情。” 或许因为最近P2P的名声不太好，越来越多的网贷公司对“P2P”这个标签避而远之。 为什么那么多的平台不愿意承认自己是“P2P”？难道是这个词“有毒”？难道说自己不是“P2P”就真的不是了？ 对此，零钱袋总经理梅州评告诉北京青年报《生活时代》：“P2P行业几个大平台的频频转型平台化，被其他定位不准确的P2P平台所效仿。” 金信网创始人、首席运营官安丹方在接受笔者采访时说：“目前很多平台开始和P2P划清界限，可以看作是企业为布局更大的互联网财富管理提前清扫政策层面上可能带来的发展障碍。” 捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷告诉笔者：“P2P这个标签去不去其实不重要，对于投资者来说，最重要的还是一些基本标准，看这个平台规模、背景，在选择时，首先要选一些比较有名、规模比较大的平台，不能唯利息是图，其次，看平台上的投标产品，一般正规平台都会标明产品性质。对于从业者来说，让平台资产从单纯的个人信贷资产向更多其他种类的金融产品扩充，包括基金、信托、保理等，在把控好风险的前提下，可以给投资者更多选择，也是好事。” 有业内专家告诉笔者，“判断一个平台是不是P2P，主要是看一个平台是否具备脱媒的条件，如果一个平台还是需要一个媒介来促成双方交易，出资人出资的时候，这个媒介的信用有所附加，那么P2P就必然是不成立的。” 撕下“P2P”标签 越来越多的网贷平台急于撕下“P2P”标签，与P2P划清界限。以陆金所、积木盒子、人人贷、金信网等带头，纷纷在宣传上去掉P2P的字眼，换上了“互联网理财平台”的字样，越来越多的小平台也开始效仿。 最引人注意的自然是行业龙头陆金所，这个叱咤风云的互联网金融公司，在迅速发展成为P2P行业当之无愧的霸主后，有一天它用实际行动告诉大家“我不做P2P了”。 早在3月18日，中国平安对外宣布，陆金所的P2P业务与平安直通、平安信保整合为“平安普惠金融”集群，陆金所将纯化其作为金融理财信息咨询平台的功能，打造为非标金融资产集散地，构建一个开放的交易平台。 再来看积木盒子，旗下的积木基金9月就开始代销基金公司的基金产品；金信网也表示目前已经不再满足于单一的P2P业务模式，开始在更广阔的互联网金融领域积极探索，提出了互联网金融“3×4”战略，升级为“金融信息服务公司”。 人人贷告诉笔者，“网贷平台纷纷选择‘去P2P标签’并非是因为这个词负面，或是P2P资产不好，而是互联网金融行业发展到一定阶段，向更广泛业务层面拓展的过程。” 有利网创始人兼CEO吴逸然认为，“去P2P标签化是伴随着投资者的理财需求多样化，企业自然要去做的，属于业务升级。”所谓的“去P2P化”，关键不在于做不做P2P了，重点是在做业务、提供服务时，有没有形成资产定价能力、数据的处理能力、对客户需求的理解能力等等，重点是要形成这种核心竞争力。“有了能力，市场是没有边际的。” 但究竟只是去“P2P”之名，还是做到去标签后业务转型之实？易通贷CEO康文认为：“现在有些平台去P2P标签的行为，恰好说明他们只是打着P2P旗号，其实做的业务跟P2P关系不大”。对投资者来说，他建议如果要在一家平台投资，还是要亲自实地考察，了解平台的业务模式，看看它的宣传和实际执行的模式是否一致。 爱钱进创始合伙人张辉告诉笔者，“‘去P2P’之实也好，‘去P2P’之名也罢，最近互联网金融市场上出现所谓的‘去P2P’大潮，其本质是利率市场化。”随着今年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，传统金融机构开始逐步涉足互联网金融大潮，产生这种现象的表层原因是传统金融机构希望盘活存量资产，底层原因是互联网方式下的大众理财门槛较低，利率开始市场化。“作为普通投资者，应该关注的是资产本身的质量，权衡收益风险。” 为转型清障 “P2P平台去标签化是因为经济下行的压力。”梅州评说。 他分析认为，在实体经济乏力的前提下，P2P平台的项目逾期率开始升高，一些风控经验不足的平台运行开始举步维艰，行业跑路倒闭潮不断，为寻求生存，转型做风险较低的大众理财平台模式，以求在做大后，靠佣金及其他盈利模式生存。此外，激烈的烧钱大战导致的恶性竞争，导致很多平台运营成本剧增且无法继续维持，为增加营收，同时满足客户多样化的理财需求，平台开始增加平台化产品。 首创金服执行总经理岳明同样认为，在经济下行的环境下，要想兼顾流动性、安全性和收益性，必须选择更多以优质资产为标准的理财产品。“所谓的去P2P化，并不是不做P2P业务，而是在传统P2P业务的基础上增加新的金融服务。” 各公司业务确实在向更广的方向拓展，单纯用P2P一词，一是已经不能涵盖业务范围，二是确实因之前个别P2P公司跑路等现象给这个行业包括这个字眼带来不够正面的公众暗示。王晓婷认为，这是去标签化的原因所在。 而对于P2P公司业务转型的原因，安丹方则认为主要有两点： 第一，单纯的P2P业务无法满足日益增长的互联网财富管理的需求，为了更有效地利用现有的用户和渠道，进行业务转型和布局。为了更好地利用现有用户和渠道，使得更多涌入的资金能够快速运转起来，平台进行更多元化的布局。 第二，提前为布局综合财富管理清扫政策障碍。从网贷的理财人群来看，目前互联网金融的主流用户并非是“屌丝”人群，而是家里有一定资产积累（从十几万到几十万不等），有投资经验，有强烈的资产保值增值需求，P2P只是作为其理财配置中的一部分而存在，他们需要的是综合化的互联网理财的配置。 因此，目前很多平台开始和P2P划清界限，可以看作是企业为布局更大的互联网财富管理提前清扫政策层面上可能带来的发展障碍。 未来“得账户者得金融” 对于网贷平台未来发展趋势的判断，安丹方认为将会呈现“得账户者得金融”定律。 诚然，平台转型势在必行，而转型趋势是做“平台的平台”，换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品，并提供一站式财富管理方案的平台。这种“平台的平台”之所以被众多同行趋之若鹜，根本上来说是对于账户和端口的争夺。 安丹方认为，随着互联网金融和第三方支付、传统金融机构合作的加深，未来很可能会出现账号整合，即也许每个客户只有一个账户，但是却可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品，“得账户者得金融”这一定律可能会体现得更为充分。“而这也是网贷平台积极进行转型的重要原因之一，毕竟未来谁能掌握关键账户和端口，谁就能掌握行业的主动权和话语权。” “我们发展到一定规模的时候，该拿什么金融牌照就拿什么牌照，想做什么业务都会尽力去申请相关的资格。”吴逸然说，作为一家互联网金融企业，应该着眼于可以服务的理财市场，而这不一定是用P2P的方式最终去完成所有的服务。“要紧贴客户的理财需求，进行及时的战略升级。客户需要什么样的理财服务，我们就要去努力地提供这种服务，在做好现有服务的基础上，不断完善我们的产品线。” “P2P仍然是我们这个财富管理平台的核心产品之一，同时用户也可以根据自身的风险偏好，在平台上配置其他风险度与收益率不同的理财产品，比如基金、保险、信托等，来实现更多元的资产配置以分散投资的风险。”人人贷告诉笔者，将根据每个用户的不同诉求，去完成倾听、建议、执行和跟踪的闭环理财服务。 财行家总裁张水志指出，有报告显示，在过去一年里，中国家庭财富总量同比增长7%，达到22.8万亿美元，面对中国财富管理行业如此巨大的机遇，在国家政策相继出台的今天，互联网金融将会越来越规范化。 或许P2P只是互联网金融行业的起步，未来能走得更远。更多详情敬请关注“北青生活时代”微信 文/陈莉 ...
评级报告只是一个工具，不能取代思考，投资者可以借助这个工具节省信息的获取成本，但绝不能迷信任何一个报告。 “江左梅郎，麒麟之才，得之可得天下。”只要是追剧的人都知道，这句话出自于近日刷屏的电视剧《琅琊榜》。剧中，或凭借傲视群雄的武功，又或有经天纬地的才学，均可登上琅琊排行榜。 通过琅琊榜，众人便可知晓江湖大小事，并依此调整战术策略。这不禁让记者想到了近年来备受关注的网贷行业，P2P平台纷争不断，监管细则尚未出台，投资小白们想进入却又不知如何是好。在此背景下，P2P评级机构应势而生，然而，面对众多的评级报告，投资者怎样才能选到安全靠谱的平台？而且，这些评级报告果真有如“琅琊榜”般的公信力吗？ 怎么评？ 目前，国内网贷平台超过3000家，良莠不齐，由于信息的不对称性以及对于信用风险透明性的强烈诉求，投资人急需第三方网贷评级机构对各平台的综合实力和安全指数作出客观判断，为投资人提供参考。 于是，越来越多的机构加入到网贷评级大军中，除网贷之家、网贷天眼、融360等第三方机构外，社科院、中央财经大学互联网经济研究院等权威机构也相继参与进来。 综合来看，各家评级机构评级标准各不相同，甚至差异悬殊，无论是在评级时间、评级范围还是在指标上，都有很大不同。以评价指标为例，有的机构是给出具体指数进行排名，有的则是划定一个安全等级范围。如网贷之家每月发布的网贷平台发展指数评级报告，是根据300家平台成交积分、营收积分、人气积分、技术积分、流动性等指标核算出各平台的发展指数，通过具体的数字来给各家平台打分排名。网贷天眼则是基于涵盖正向、负向样本平台集数据，在此基础上对样本集回归得到平台最后得分，采取的是百分制，75~80分及以上为A，65~75分为B，58~65分为C，其余为D。中央财经大学的月度“P2P网贷平台风险评级报告”则是按照五颗星标准划分，每半颗星为一个评判等级。 如何选？ 第三方机构评级标准各不相同，投资者如何根据不同的指标选择P2P平台？网贷之家投资研究员肖洋告诉记者，以网贷之家的评级指标为例，不同指标对应的是平台现阶段不同的发展能力，结合在一起可以得到平台的能力画像。比如，喜欢高人气平台的投资人，可以参考人气和成交指标；喜欢强背景平台的投资人，可以参考品牌积分；需要进行短期资金配置的，可以参考流动性指标等等。这些指标都不是绝对的，投资人在真正选择平台和投资标的的时候，还要结合考察报告，或者进行实地考察，远离自融、发假标的平台，注意分散投资。 爱钱进创始合伙人张辉则认为，由于目前国内网贷行业发展时间不长，且尚未形成规范的评级标准体系，所以评级机构的水平参差不齐。在选择评级榜单时，投资者可以参考以下几条原则：榜单的权威性、全面性和透明度。 关于权威性，投资者可以参考主流媒体对该评级机构及榜单的认可程度，例如引用该评级机构报告、数据和观点的频率高低等。 全面性则主要是指，评级机构进行评估时，是否全面考虑了影响P2P平台稳定发展的所有指标，例如成交量、投资者活跃度、透明度、分散度、技术指标、公司背景、品牌知名度等，并做到总体评估和分类评估相结合的评价体系。 针对透明度，投资者需要考虑评级榜单的合理性和评选逻辑，例如一个评级榜单仅仅用单一级别高低划分P2P平台，而并没有给出评级背后所参考的指标、权重和各项得分，那么其评级的透明度就有可能遭到质疑。 说到家，对于普通投资者而言，需要先明确投资目的，再根据自己的投资经验参考评级榜单选择P2P平台。对于P2P投资经验尚浅的投资者，需要着重关注评级榜单中收益率、实缴注册资本和贷款余额增速等方面的评估，而较为资深的投资者，则需要重点关注评级机构对P2P平台投资人数、成交量等分项的趋势变化的分析。 存猫腻！ 不久前，短融网将融360告上法庭，索赔金额高达上千万，起因是短融网在融360发布的评级报告中连续两次遭到降级，被评定为C-，融360甚至给出了“投资需特别谨慎”的投资意见。P2P企业首次对评级机构说No，暴露了网贷评级行业长期存在的问题。 懒财网创始人陶伟杰告诉记者：“评级机构的‘猫腻’大致存在两种情况，一种是P2P平台直接向评级机构买榜，另一种则是评级机构为了售卖其他服务，刻意做黑榜。这是由评级机构的盈利模式决定的，现阶段无法根除。”据陶伟杰透露，懒财网目前没有打算申请进入评级榜，原因是相关榜单评选标准的透明度不高。但他也坦言，并不否认榜单存在客观公正的一面。 针对评级机构存在的猫腻问题，网贷天眼副总裁潘瑾健作出回应称，评级机构的业务部门和评级部门是相互独立的，评级结果不会受到商业因素的影响。与此同时，包括网贷之家、融360在内的多家评级机构均给出同样的答复，但这样的解释在外界看来不免显得过于牵强。 不过，潘瑾健也承认，评级结果的确存在一些问题，“一方面，平台有可能会提供虚假数据；另一方面，报告覆盖范围有限，P2P平台共3000多家，但每次公布的报告仅涉及50家，没有上榜的平台并不代表不好”。采访过程中，潘瑾健反复强调，评级报告只是一个工具，不能取代思考，投资者可以借助这个工具节省信息的获取成本，但绝不能迷信任何一个报告。“说到底，评级报告并不能帮助投资人作出决策，因此选择平台时还是要慎之又慎。” ...
近日，《经济参考报》记者采访有利网CEO吴逸然时获悉，公司计划申请小贷、担保牌照，逐步升级为成熟的金融服务公司。记者注意到，除了有利网，越来越多的P2P公司已开始谋划转型或业务拓展。紫马财行创始人唐学庆亦向记者透露，公司目前正在申请代销公募基金牌照，并将于近期公布结果，除此之外，公司还在接洽互联网保险、保理等相关牌照的申领工作。 值得一提的是，一些公司不仅不再标榜自己为P2P公司，甚至声称要与P2P划清界限。对此，金蛋理财CEO邓巍分析道，“去P2P化”或者说“与P2P划清界限”的原因之一，在于行业的乱象多发、鱼龙混杂，大家担心“劣币驱逐良币”现象的出现。 其实P2P只是一种民间通俗叫法，实际上它是一种去中心化的商业模式，也是金融服务公司中的一种。“好的P2P公司可以通过创新性的风控手段，压缩产业链条中各个环节，提升交易效率。”邓巍告诉记者。 “其实从目前来讲，很多P2P平台严格意义上已经不属于P2P范畴了，这也是行业发展一个必然现象，目前一些平台正在寻求基金、保险等牌照，是为了在大的框架内开展业务。”中信麻袋理财总经理黄海旻告诉记者。 事实上，目前不少平台转型的趋势是在做“平台的平台”，换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品，并提供一站式财富管理方案的平台。对此，金信网创始人安丹方告诉《经济参考报》记者，这种“平台的平台”之所以被众多同行看好，根本上来说是对于账户和端口的争夺。随着互联网金融和第三方支付、传统金融机构合作的加深，未来很可能会出现账号整合，即客户也许只有一个账户，但可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品，“得账户者得金融”这一定律可能会体现得更为充分。而这也是网贷平台积极进行转型的重要原因之一，毕竟未来谁能掌握关键账户和端口，谁就能掌握行业的主动权和话语权。 拍拍贷创始人张俊表示，其实P2P只是一个形式，如果平台自己可以生成独特资产，那么它是有价值的，并且可以带给投资人好的回报；如果平台没有这个能力，只是做销售理财产品的通道，那么毫无疑问将面临红海竞争，因为门槛很低，并无竞争优势。因此，不管是P2P还是其他金融形式，最根本最核心的能力应该是生成资产的能力。 ...
深圳的金融集聚效应进一步增强，各类新兴金融业态蓬勃发展。 据了解，截至9月底，全市持牌金融机构总数已达368家，其中法人机构156家，机构总数居全国大中城市第三位。与此同时，金融要素交易平台也在快速扩容。截至9月底，深圳市开业运行或取得业务资格的要素交易平台达到23家，正式运营19家，业务范围涵盖金融资产、粮食、大宗商品、稀贵金属、钻石、酒类、航空航运等多个领域。其中，截至9月底，前海股权交易中心吸引了全国各地7121家企业挂牌，新增1855家；累计为584家挂牌企业实现融资100.40亿元，是全国挂牌企业数量最多、影响最大的区域性股权交易市场。 互联网金融继续保持快速发展。目前，深圳市已经成为全国互联网金融最活跃和最发达的城市之一。截至9月底，深圳市互联网金融企业达到2048家，主要集中于前海蛇口自贸片区和福田、罗湖、南山三大互联网金融产业园。据不完全统计，我市互联网第三方支付交易规模约占全国四成；股权众筹融资、互联网财富管理均稳居国内前三名；P2P融资平台超过600家，今年1至9月贷款规模达1375亿元，约占全国25%、全省70%，稳居全国第一，成为全国网贷“第一城”。 这个金融的聚集效应同样体现到了前海蛇口自贸片区。记者注意到，截至9月底，前海金融及金融配套服务机构达2.5万家，占全部入区企业一半以上。 而具体来看，一方面前海跨境人民币贷款增长迅速。截至9月底，前海备案金额超过1000亿元，达到1241.4亿元，实际提款金额达到314.7亿元；另一方面，前海的跨境双向人民币资金池业务也在快速扩大。截至9月底，共有22家已备案的跨国企业集团实际开展了此项业务，跨境人民币资金流出入合计498.4亿元。 此外，前海外商投资股权投资试点（QFLP）亦在稳步开展，合格境内投资者境外投资试点（QDIE）进展良好。 （深圳商报记者 谢惠茜） ...
风险隐患显而易见 蕴含着双重风险 随着大学生网贷消费渐成规模，其与生俱来的风险也日益显露。这种“风险”，其实表现在两个层面。首先，某些不知节制的大学生，可能就此背上沉重的债务负担，甚至会陷于失信、违约的困境；再者，对于那些野蛮扩张的网贷平台而言，也许会因之大幅拉升坏账率，直至最终造成资金链断裂、业务运转再难维持……其实，倘若参照传统的金融业标准，大学生消费贷款，怎么都算不得是优质业务。但是，互联网金融的崛起，正在颠覆一切。 诚如我们所见，作为新兴事物的互联网金融，尚处于蛮荒发展的原始阶段。名目众多、鱼龙混杂的网贷平台，一方面向着传统金融机构所忽视的领域快速渗透，不遗余力地争取大学生客户，就是最典型的例证；另一方面，不同的网贷平台之间的竞争也异常激烈，为了尽可能扩大市场份额，它们往往会不负责任地拉低审核门槛、扩大贷款额度。凡此种种做法，尽管快速壮大了大学生网贷消费的体量，却也埋下了显而易见的隐患。 现实中，大多数的网贷平台，都缺乏基本的“风险规避”意识和能力。高度线上化的放贷过程，使得针对客户的资质审核、信用评级等等环节，都基本是形同虚设。而另一个亟待正视的问题是，网贷平台并未对接央行征信体系对接，不同平台的后台数据记录也相互孤立——这在客观上给一些大学生留下了投机取巧的漏洞，也无形间助涨了其任性妄为的消费习惯。 真相总是令人遗憾，网贷平台和大学生客户，谁也不是谁的天使，反倒可能会成为彼此的噩梦。然而现实的荒诞在于，诸多的网贷平台为了吸引大学生，往往祭出一套鼓动性的“青春劝世说”。诸如“我的未来我做主”、“梦想并非遥不可及”一类的营销说辞，一再撩拨着大学生们的消费冲动。于是，在一片“享受当下”的狂欢盛宴中，原本正常的购买行为，也变得可疑而令人担忧了。 或许，即便是颠覆性的互联网金融，也该遵循传统金融业的某些经典判断吧。对于大学生客户而言，其无疑更适合被当成是“潜在优质客户”慢慢引导，而不应被草率地视作现时的算计对象与利润来源。(然玉) 警惕法律风险 大学生群体是缺乏经济来源的纯消费者，加上大学生就业难的背景，刚毕业的大学生普遍缺乏稳定的经济来源，因此不加甄别地向大学生提供高额度的贷款其违约风险极高。如果申请网络贷款的大学生出现根本性违约，贷款发放方也只能通过向法院起诉的方式来挽回损失。有的大学生毕业之后还会将户口再从学校迁走，原来的住址等信息会发生改变，常用联系方式也会改变，对毕业的大学生，法官找人难、送达难等问题会更加突出。大学生普遍都是具备完全民事行为能力的成年人，法院不可能执行其父母的财产。 超低门槛给大学生群体发放消费贷款，很大程度上是误导了大学生群体的消费观，超前消费、透支消费的理念极不利于大学生群体们的健康消费价值观的培养。巨大的还贷压力之下，不仅会加重家庭负担还可能迫使某些大学生误入歧途、荒废学业，甚至走上违法犯罪的不归之路。从金融市场稳定繁荣的角度来看，放弃资产和信用标准的大学生网贷消费现象威胁着金融安全，甚至成为引发各种银行坏账、破坏金融秩序的重大隐患。笔者认为对于大学生群体的贷款业务必要严格规范，培养大学生群体正确的消费观念，消除这种超低门槛贷款的法律风险，以此减轻司法机关的办案压力，维护金融市场的健康运行。(刘勋) 有自由但不可任性 不可以随意任性 从目前暴露出的种种问题来看，一些大学生在网贷消费方面仍存在盲目性，缺乏必要的理性。比如，有的人提前消费大大超出承受能力，每月的分期付款就几乎用光生活费，在刷卡“血拼”后却要为温饱问题犯愁，从而严重影响学习和生活。再比如，不少学生对个人信用认知度较低，认为互联网信用对未来没有影响，容易产生违约行为，带来信用污点。 近年来，质疑者对大学生网贷消费总是谈之色变，批评其诱导了学生们的盲目消费行为。事实上，网贷只是一个工具和平台，究竟扮演的是“天使”还是“魔鬼”的角色，完全取决于使用者。网贷消费乱象的症结，在于大学生消费心理的不成熟。过去上中小学时，一切开支事物由父母包揽，自己“不当家不知柴米贵”；到了大学，手中有了可以自主支配的生活费，却并不知道量入而出，往往计划性购买少，冲动性购买多，甚至为了面子盲目消费、攀比消费、赶潮消费。君不见，即使在网贷兴起之前，大学生中“上半月饱死，下半月饿死”的“月光族”现象并不鲜见。 对于学校和家长来说，与其质疑大学生网贷消费，不如加强对大学生的消费道德教育，帮助大学生树立科学的消费观，在消费实践中学会花钱，克服不自量力、盲目追潮、大手大脚、无端浪费等毛病。学校可以开设有关消费和理财的课程，指导学生们合理消费，制定计划，理性支配。老师和家长也要注意言传身教，带头不做“剁手党”，在校园和家庭中营造良好的消费风气，给学生们树立好榜样。 此外，网贷平台的“任性”同样值得关注。时下，一些网站推出身份证和学生证就可贷款的低门槛，看起来方便又划算，却暗藏着高利息、高违约金、高服务费、费率不透明等各种猫腻。对此，有关部门必须加强对网贷行业的规范和监管，防止其给包括大学生在内的广大金融消费者带来误导，纵容非理性消费。(张枫逸) 还需三思而后行 当然，大学生在双11里不管买些啥，那是他们自己的自由，我们无权过问和干涉。但笔者在这里想提醒的是，大学生在网贷消费时，还请多一些理性，莫让“任性”血拼购物冲昏了头脑。一方面，对于在校的大学生来说，生活开支主要来自于父母，网贷消费所透支的钱迟早是要还的，透支的越多还款的压力就越大。另一方面，容易助长享乐主义思想，忽视自己的主业是搞好学习。 大学生喜欢尝试新鲜事物，这本身并没有错，问题的关键是要把握一个度。面对大学生“任性”血拼的网贷购物，笔者认为应加强对大学生的引导教育。其一，高校要帮助大学生树立正确的消费观念，大学生过度消费甚至负债消费观念必须予以纠正。其二，银行在为大学生办理信用卡时，要严格把关，并加强对大学生在信用卡使用方面的教育，引导他们合理用卡消费。其三，对家长来说，要对孩子的开支情况加强监管，切莫对孩子任性消费的行为听之任之。(王学明) 监管不应失位 大学生网贷消费一直以来备受争议，争议的焦点主要体现在两个方面。其一，大学生本身是不具备还款能力的，贷款消费后最终还是要向家长“化缘”；其二，大学生流动性强，容易造成违约后催收困难。另外，大学生属于比较特殊的消费人群，该群体虽然有独立承担民事责任的能力，但是在经济和生活上又没有完全独立。因此，大学生网贷消费，监管不应失位。 就政府层面来讲，需要进行宏观调控，督促国家相关金融机构，设计一套合理的大学生网贷消费系统，引导大学生合理消费。另外，银行征信系统已经相对完善，互联网信用体系还在探索当中。各大互联网贷款平台还应向银行取经，建立一套规范、严格的放贷收贷程序，严格把关。随意放贷，若是回款难，只会害了学生也苦了自己。(杨雄) (据光明网、西安晚报、北京晨报、红网等) ...
红网长沙11月12日讯（时刻新闻记者 朱湘平）近期，运营时间超过40个月的老平台808信贷曝出提现困难，待还金额超过4亿元，这再次敲响了P2P网贷行业的安全警钟。据网贷之家报告显示，今年以来截至10月底，全国共有711家p2p问题平台被曝出问题，其中湖南共有18家上榜，半数平台跑路。 数据：湖南18家P2P网贷平台上黑榜，10家跑路 近年来，P2P平台大量涌现，行业竞争愈演愈烈，数据显示，2010年国内P2P平台数量为10家，2011年、2012年和2013年平台数量快速增长，年底分别达到50家、200家、800家；2014年底激增到了1575家，截至2015年10月，国内市场P2P平台的数量更是达到了3598家。今年1-10月，就湖南地区而言，有7个平台曝出提现困难，1家停业，10家平台直接跑路。 随着P2P市场规模扩大，参与P2P业务企业数量暴增，P2P网贷平台乱象也由此而生。据网贷之家统计数据显示，截至10月底，今年内出现“跑路、提现困难、经侦介入、停业情况”等现象的问题平台共计711家，涉及投资人数约为14.2万人，涉及贷款余额为79.1亿元。 业内：模式单一、规模小，P2P网贷“难赚钱” “相比北上广等一线城市，湖南p2p网贷的运营模式比较单一，规模普遍较小。”曾经深度参与多家网贷平台搭建的湖南金州律师事务所律师叶赛兰在接受记者采访时指出，目前，长沙大多数的P2P网贷是从典当、小额贷款、投资公司等演变而来。其模式几乎雷同，大多为出借方与融资方通过线上、线下平台达成的借贷模式，网贷公司赚取的是双方资金撮合的“服务费”。 “在平台上，只有源源不断地成功撮合资金，网贷公司才能赚取到相应的服务费。”叶赛兰表示，盈利模式单一，加上P2P网贷行业尚属于新生事物，品牌和公信力有待提高，这导致了行业规模难以扩大。 “模式单一、规模小，这让P2P网贷很难赚钱。”作为曾经湖南p2p网贷“达人”，如今，叶赛兰已经开始离场。 专家：完善法规和监管是行业发展“必经之路” 作为一个新兴的行业，未来P2P网贷将何去何从？湖南商学院法学院院长、湖南民间投融资法治研究中心主任杨峥嵘在接受记者采访时表示，行业准入门槛低，缺乏适当监督，这是导致当前平台良莠不齐的主要原因。 全国政协委员、民盟省委副主委、湖南大学资本市场研究中心主任戴晓凤则指出，当前网贷融资成本居高，大部分的融资客户为在银行贷不到款的高风险客户，这致使融资风险较大，规模难以“由小变大”。 日前，中国人民银行研究局金融市场研究处处长瘐力在《2015中国网贷运营模式调研报告》的发布会上表示，对于行业的发展来说，完善法规和监管，将成为P2P网贷走向新辉煌的必经之路。他认为，随着监管部门意见出台和后续监管细则的落地，P2P市场格局也必定会随之变化，优质资源逐渐向大平台靠拢。P2P企业只有在细分市场寻求创新，专注于不同领域、不同人群的细分市场，构建差异化优势，才能真正为P2P平台提升竞争力。 相关阅读：“三招”甄别诈骗假平台 网贷行业鱼龙混杂，普通投资者如何火眼金睛甄别真伪？盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，对于风险重重的P2P网贷从以往诈骗的假平台来看，有几个特征： 首先，信息造假。平台的注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等造假，甚至有些诈骗平台网站页面都是直接复制过来的。 第二，办公地址偏远。因为绝大多数诈骗平台没有实际办公场所，为防止出借人实地考察，这些诈骗平台在网上公布的办公地址都非常偏远，多为城乡结合部或县城的某处民房。 第三，网页粗制滥造。假平台极少会花精力打造和修饰平台网页，网页一般采用模板，美工丑陋，用户体验很差。 此外，诈骗平台通常提供极高的收益率。像一些已经远远超出传统借贷市场利率的情况，很大的可能性为诈骗平台，最后会以跑路收场。 所以，投资人需要注意上面说的几点来进行辨别。...
