中国经济网深圳12月1日讯 第一网贷（深圳钱诚）刚刚发布了《2015年11月份全国P2P网贷行业快报》，其中《2015年11月份中国P2P网贷指数·利率指数快报》显示，全国P2P网贷利率继续下行，并再创历史新低。 报告还指出，我国P2P网贷发展迅猛，中国P2P网贷指数样本，原则上每两个月调整一次。按贯例，每年第四季度，把历次新进入中国P2P网贷指数样本平台的历史数据也纳入指数统计，原相关月份数据做相应调整。 利率创历史新低 第一网贷报告显示，2015年11月份，全国P2P网贷平均综合年利率首次低于11%，达到10.89%，环比（较2015年10月份）11.02%，降低0.13个百分点；同比（较2014年11月份）15.94%，降低5.05个百分点；较去年全年17.52%，降低6.63个百分点；较基期23.43%，降低12.54个百分点。与前年同期（2013年11月份23.59%）比较，降低12.7个百分点。 合同利率10.59% 11月份全国P2P网贷平均综合年利率10.89%，剔除了秒标（娱乐标），包括了借款标的各种奖励。这些奖励折合成平均年利率为0.30%，即不含奖励的全国P2P网贷年利率（全国P2P网贷平台的合同借贷平均年利率）为10.59%。 净值标利率低于9% 11月份全国P2P网贷平均综合年利率：普通标11.04%、净值标8.89%，较上月份11.14%、9.14%，分别降低0.10个百分点、0.25个百分点；较去年同期16.10%、13.15%，降低5.06个百分点、4.26个百分点；较基期24.99%、11.16%，降低13.95个百分点、2.27个百分点。 法定节假日、双休日利率微升 11月份全国P2P网贷平均综合年利率：法定工作日10.91%，节假日、双休日11.53%。较上月份10.95%、11.22%，分别降低0.04个百分点、上升0.31个百分点；较去年同期15.66%、17.15%，降低4.75个百分点、5.62个百分点；较基期22.92%、25.91%，降低12.01个百分点、14.38个百分点。 各地利率相差很大 11月份平均综合年利率最低前三名分别是上海市9.07%、重庆市9.83%、浙江省10.26%。他们分别较上月上升了0.49%、0.14%、0.07%。 利率违规平台上升 11月份纳入中国P2P网贷指数样本平台中，16.72%的平台，平均综合年利率在10%以下；63.34%的平台，平均综合年利率在10%与18%间；10.48%的平台，平均综合年利率在18%与24%之间；9.45%的平台，平均综合年利率在24%以上。平均综合年利率在10%以下的平台，较上月上升0.95%；10%与18%之间，较上月下降0.49%；18%与24%之间，较上月下降0.48%；24%以上，较上月上升0.02%。有必要指出的是，11月份全国有3.04%的P2P网贷平台利率超过36%。 近半成交额利率，媲美银行 11月份全国P2P网贷总成交额的46.88%，年利率在10%以内，媲美银行；49.54%，年利率10%至18%；2.36%，年利率18%至24%；1.22%，年利率24%以上。其中10%以内的总成交额占比较上月增加1.16%；10%至18%，较上月减少0.88%；18%至24%，较上月减少0.13%，24%以上，较上月减少0.15%。 注：《2015年11月份全国P2P网贷行业快报》，由《11月份中国P2P网贷指数·人气指数月度快报》、《11月份中国P2P网贷指数·期限指数月度快报》、《11月份中国P2P网贷指数·利率指数月度快报》、《11月份中国P2P网贷指数·发展指数月度快报》等组成。 ...
（原标题：P2P网贷平台约三成有问题） 南方日报讯 （见习记者/唐子湉）2015年是互联网金融发展的分水岭，互联网金融高速发展的同时，风险问题亦备受关注。零壹财经数据显示，截至2015年10月底，P2P网贷行业累计平台数量已达到3598家，其中正常运营平台为2520家，累计问题平台达到1078家，问题平台约占三成。 对于互联网金融中存在的问题，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在“中国互联网金融健康大讲坛”上表示，互联网金融领域的风险主要存在于支付中介和信用中介，风险更大的在于信用领域。 郭田勇指出，互联网金融给现代金融业发展带来了进步，如降低交易成本，服务覆盖长尾客户，服务传统金融机构未能触及一些领域等，但对互联网金融的监管十分必要，需要通过独立、公立的审计，防止利用信息不对称圈钱等乱象。 目前，广东省互联网金融、融资租赁行业发展在全国领先。零壹财经的数据显示，截至2015年10月底，正常运营的平台数目达471家，平台总数达655家，均居全国首位。 ...
2015年11月27,网贷东方两位创始人杨斌、高圣涵与智又盈在其总部国贸大厦就互联网金融企业公共关系管理服务、上市融资辅导等方面正式签约。 网贷东方与智又盈签约 网贷东方与智又盈展开合作 智又盈传播顾问机构成立于1999年，是国内最早提供投资关系管理服务并唯一发展至今的知名公共关系管理服务专业机构。智又盈总部位于深圳，在中国最重要的几大金融中心城市——北京、香港、上海均设立了分支机构。 经过15年的跨越式发展，智又盈拥有了由资深财经专家和资深传播专家组成的专业性极强的团队。客户群体覆盖金融、能源、电信、IT、房产、银行、零售、化工等主要行业;合作伙伴包括证券机构、基金公司、投资与资产管理公司、政府相关部门、证券交易所、律师事务所、会计师事务所、银行、协会、媒体等多种机构及企事业单位。公司的服务业务完整贯穿企业上市前、上市中、上市后的全过程;服务项目包括企业上市全程支持服务、IPO财经公关服务、已上市公司的投资者关系管理、已上市公司的市值管理、企业品牌策划传播、媒体管理与危机处理、投融资财务与中介等专业服务。服务内容涵盖公关、策划、传播、企业上市、投资者关系管理、市值管理、危机管理等等多个重要领域。要在国内财经领域取得卓越的公关与传播效果，不仅需要专业的公关能力，还需要专业的财经能力及行业洞察力，更需要对文化背景和公关舆论有深刻的理解，以及丰厚社会资源的支撑。作为美国国家投资者关系协会(NIRI)的正式海外会员，智又盈传播顾问机构积极探索建设有中国特色的公共关系管理理论体系，成为引进国际经验，并将其本土化的具体操作者及领先者。 在本次签约洽谈中智又盈董事长惠宣女士提出：资本助力互联网金融行业势在必行，通过像网贷东方和智又盈这样的第三方企业来对P2P进行评级、筛选，将更有效的让更多的上市企业注入到互联网金融领域。本次签约合作将围绕互联网金融领域的难点、痛点展开合作，为企业融资上市、舆情监控、危机公关、品牌建设等方面重点服务，双方强强联合，将为互联网普惠金融诚信服务的建设奠定基础。 ...
从上线半年逼近7%的年化收益率，到现在的2.756%，不到两年的时间，余额宝就从云端跌落谷底，理财价值骤降，后余额宝时代降临。 2013年诞生的余额宝堪称是一个颠覆性产品，它建立在我国最大的第三方支付平台支付宝的基础上，有庞大的用户基础和资金沉淀。但由于支付宝并非银行，金融监管政策不允许支付宝为账户资金提供增值收益，于是支付宝联合天弘基金推出了余额宝。把钱转到余额宝，用户相当于购买了天弘增利宝货币基金，既能享受较高收益，又能直接进行消费，再加上货币基金本身的高流动性和低风险，余额宝上线之初吸金能力极强。 然而好景不长，从2014年5月余额宝七日年化收益率首次跌破5%，到一年后破4，再到现在的不足3%，余额宝不仅收益大幅下降，基金规模也遭遇大量净赎回，首次出现两季度连降。后余额宝时代来临，P2P网贷理财取代余额宝成为新的理财选择。 在余额宝没落、互联网金融崛起的形势下，大批P2P平台雨后春笋般涌现出来，蜂融网就是其中之一，并凭借过硬的实力从众多新平台中脱颖而出，成为行业新生代主力军之一。蜂融网主营供应链金融，为大型集团公司及其关联公司提供整合金融服务，借款方均为有较强还款能力的公司企业，而且有供应链中的核心大企业作担保，确保在项目到期后，投资人能拿回应得本息。为应对担保机构未能及时担保等意外情况的发展，蜂融网还设立风险准备金对项目进行兜底，100%保障本息安全。 蜂融网平台上以供应链项目为主，同时兼顾车辆质押贷款，最低起投金额100元，年化收益率10%-18%不等，其中1个月12%、3个月13.2%，6个月14.4%，收益较高，而且流动性好。蜂融网的项目资金由新浪支付作为第三方机构全程托管，为每位投资人开设专门账户管理资金的同时，还提供类似余额宝的新浪存钱罐收益，投资人账户余额再增值，资金不站岗，最大程度提升收益。 余额宝理财优势消失，P2P网贷理财则迅速发展，蜂融网P2P全面降低投资风险、让利于投资人，成为后余额宝时代新的理财选择。 ...
第一网贷发布2015年第47周（11月14日至20日）中国P2P网贷指数周报显示，全国P2P网贷成交额322.55亿元、利率10.88%、期限6.18月、日均参与人数32.16万人。 较前一周（11月7日至13日）345.60亿元，减少23.05亿元，下降6.67%；日均成交额46.08亿元，是基期日均成交额的26.00倍。 该周法定工作日，全国P2P网贷日均成交额54.68亿元，较前一周法定工作日日均59.67亿元，减少5.00亿元，下降8.37%；是基期法定工作日日均成交额的26.54倍。 鸣金数据研究院统计称，近几个月内，成交额排名前100的平台中，包括红岭创投、人人贷、有利网、积木盒子等知名平台平均成交增速均为负，其中温州贷的月平均成交增速最低-17%。 于是，有业内人士惊呼，P2P网贷步入寒冬一语成谶，发展遭到严峻考验。亦有人士直言，P2P网贷的春天还没过完，咋就岁序逆转，直接步入寒冬了呢？ P2P网贷增速放缓甚至出现负增长的现象是行业遇到发展瓶颈、“寒冬将至”，还是另有隐情？钱多多（d.com.cn）行业研究员就网贷行业成交量负增长作如下分析： 首先，跟国内的宏观经济形势有关。从2010年的10.6%下降至2014年的7.4%。今年前两个季度的同比增速均为7.0%，环比增速分别为1.4%和1.7%，同比和环比均低于去年同期水平，显示出我国经济增速中枢进一步下移。另外，今年年初的政府工作报告提出，2015年我国经济增长的目标设定为7%。由此可以看出，在国内改革进入“深水区”和内外部需求均不旺盛的情况下，各界已对我国经济增长中枢继续下移的预期达成一致。 其次，跟P2P行业周期有关。这里的行业周期有点类似于国内的经济周期，由高速扩张过度到稳健经营。不少P2P平台利用年末的这个时间段来消化运营过程中的一些不良资产，实现健康发展，因此增速放缓或者是出现成交额负增长也在情理之中。 再次，跟传统金融机构年末吸储有关。由于存贷比指标、空头头寸等因素影响，银行上演年末吸储大战已是常态。部分银行甚至出现了存款利率上浮到顶的现象。对于中国的老百姓来说，银行的安全性毋庸置疑，如果能提供更高的收益，的确是更好的选择。 最后，跟股市风险释放有关。近期国家出台的不少经济政策以及资本市场的改革都促进了股票市场的行情好转。前央行副行长、财经委副主任委员吴晓灵认为，6月至8月间，中国股市经历了“异常波动”，经过政府的有效应对，股市的风险已基本释放，逐步进入恢复调整期。从最近两个行业的走势也能看出，此消彼长很好的诠释了两者的关系。 不过，上海知名网贷平台钱多多（d.com.cn）研究员发表观点称，移动通信技术的快速普及和社交媒体的渗透不仅使中国的互联网金融业快速发展，也为其蓬勃壮大提供了新的动力。互联网金融在中国的发展潜力比世界上其他任何区域都要巨大。无论是业内人士还是媒体工作者，都应该以更加客观、公正、发展的眼光去看待P2P网贷行业，共同推动中国经济的稳步增长。（本文系作者原创，如需转载请注明出处） ...
（原标题：P2P网贷收益率的背后是什么？） 今年以来，各类P2P平台的平均收益率不断下滑，名气较大的平台也不断降息。然而，投资者也能看到有的平台依然有超过20%的收益率，而有些平台却只有7%-8%，而多数投资者依然比较青睐高收益的平台。P2P网贷的收益率由什么来决定？高收益是否意味着高风险？在宏观经济调整的环境下，如何正确看待P2P收益率的调整？ 收益率由资产类型决定“行业内不同企业经营的资产类型，即借款标的和借款项目是不同的，有的经营小微贷，有的做融资租赁贷，有的做企业级的贷款等等，不同的借款主体的借款利率都不同。”深圳P2P网贷平台农发贷COO郑伟博表示，有的平台做小微贷业务，收取借款人的利息可能是年化30%-40%；有的平台做担保公司或企业级的贷款，收取的利息在年化20%左右。此外，不同的平台还会根据自己的品牌实力、客户规模、交易规模来评估和调整收益率的高低，给出一个投资者能接受的收益率范围。 “有些平台经营高利率的借款项目，就有了提供高收益的基础。”然而，这并不意味着平台就一定会给投资者提供高收益，郑伟博表示，这取决于平台对于资产开发的投入程度，包括平台在各地设的网点、投入的人员、面对逾期坏账的备用金等，扣除所有的中介服务费剩下的部分就作为收益率给到投资者。 收益率下滑符合经济规律 面对高达20%的收益，不少投资者都禁不住“诱惑”，“高收益意味着高风险”的定律在P2P网贷投资上是否同样适用呢？郑伟博表示，高风险项目是高收益的其中一个因素，但并不是绝对。“还是资产方向取决基础利率，在整个行业的大环境下，许多平台都会通过很多途径确保投资安全，因此不能绝对说利率高风险就高，还得综合平台的股东实力、团队背景、风控能力、保障机制等。” 长期投资P2P网贷的投资者会发现，P2P的收益率正在逐步下降，有些平台的收益率甚至降到和银行的某些高端理财产品的收益率一样，郑伟博对此表示，这是整个宏观经济调整的反映。“多轮降息后，整个社会的融资成本都降低了，给借款人的利息也在下降，那么给到投资者的收益也随之而降。”他分析，有些平台降得比较低，是因为随着该平台投资者数量的增加，出现了借款项目供不应求的情况，“在经济不稳定的情况下，优质借款项目和借款人规模都比较有限，资产和债权方面没有大规模的增长，但是理财资金却增长，所以造成了僧多粥少的局面，部分平台会用比较合理的利率达到一定的平衡。” 南方日报记者 卓泳 栏目策划：卓泳 ...
12月3日下午，按成交规模列全国第四的网贷平台，e租宝深圳分公司被传遭警方突然检查，40多人被带走。对此，e租宝运营公司金易融(北京)网络科技有限公司连夜发布声明称，经与深圳公安部门核实，本次对深圳某代销公司的调查只是例行检查，深圳警方并没有开展任何针对e租宝的相关调查。 澎湃新闻致电e租宝品牌总监邵丹，她表示相关消息以官方声明为准。 e租宝的运营公司金易融(北京)网络科技有限公司成立于2014年02月，总部位于北京，注册资本金1亿元人民币，为安徽钰诚控股集团股份有限公司旗下品牌之一。 e租宝的运营公司金易融(北京)网络科技有限公司成立于2014年02月，总部位于北京，注册资本金1亿元人民币，为安徽钰诚控股集团股份有限公司旗下品牌之一。 虽然和许多知名平台相比，e租宝成立较晚，但发展势头极猛，根据第三方平台网贷之家的数据，截至2015年12月2日，e租宝总成交量约726亿元，待收总额695亿元。 另一家数据平台零壹财经的统计也指出，成立不到两年内，e租宝的成交量排名行业已经排到行业第四，仅次于陆金所、网信理财和红岭创投，超过许多老牌平台。 不过在e租宝快速的扩张同，其负面消息也如影随形。2015年6月，在线金融搜索平台融360联合中国人民大学推出的网贷评级报告中，将e租宝评为C-级，C根据评级定义：C-级平台整体实力最弱，风险较高，投资需特别谨慎。 融360称e租宝存在3个方面的风险点：第一，e租宝并没有采用第三方资金托管，资金与平台并没有实现有效隔离；第二，平台有提前提现功能无债权转让功能，因此存在资金池的嫌疑；第三，平台借款人信息不透明，同时无计提任何风险准备金，债权保障度低。 另外，业内人士还质疑e租宝平台与债权转让方存在的关联交易，债权转让方为安徽钰诚融资租赁有限公司和e租宝运营公司同属于安徽钰诚控股集团旗下公司。 对于上述的负面评价，e租宝则进行了申辩，6月21日，e租宝发布《关于对近期不实传言的严正声明》，申明称个别机构的传言既缺乏客观依据，又缺乏对行业的深入研究，对e租宝平台业务模式进行随意判断、解读，其中有大量内容与事实不符，对法律法规所界定的相关概念进行断章取义。 “该传言对e租宝，对广大公众和投资者都可能产生不必要的误导。”e租宝表示，“对制造不实传言的个别机构的侵害行为，e租宝保留法律追诉权利，并视侵害影响程度，通过法律途径维护合法权益。” 虽然负面舆论重重，但e租宝依然在多个行业协会成员名单中出现，其担任的角色包括首都金融服务商会常务理事单位、北京网贷协会观察员、上海市信息服务业行业协会理事单位、世界银行国际金融公司(IFC)中小企业金融论坛的创始会员。除此之外，e租宝也是多个媒体评选榜单的常客。 此外，e租宝也曾在央行大手笔投放广告。在2015年4月份e租宝分别于央视综合频道、新闻频道《新闻联播》前，财经频道《经济半小时》、《经济信息联播》等黄金时段栏目前后进行广告播放。 ...
随着监管路径逐步清晰，网贷行业告别了野蛮生长时代，向规范发展靠拢。在行业继续做大的同时，网贷平台也面临优质资产稀缺、风险暴露、估值回归等一系列挑战。 针对网贷平台所面临的挑战、应对之策以及未来发展前景等一系列热点问题，记者采访了黄金钱包首席研究员肖磊。 记者：今年网贷行业可谓是“一半是海水，一半是火焰”。一方面，行业规模扩大，诸多P2P平台获得融资，近期更传出宜人贷拟赴美上市的消息；另一方面，今年P2P平台“跑路”现象仍不少。您怎么看当前的网贷行业？ 肖磊：网贷行业目前是继第三方支付之后，另一个发展较快且规模比较大的互联网金融领域，整体规模已达万亿元水平，给金融市场带来了活力，在提高社会资金利用效率，降低资金流转成本，实践普惠金融，解决中小企业融资难、融资贵等方面，都发挥了非常重要的作用。但由于门槛较低，网贷公司良莠不齐，竞争日趋激烈，一旦宏观经济和资本市场出现变化（比如今年出现的股市调整和利率下滑），资产端风险就会开始释放，由此引发了P2P平台的“跑路”现象。 2015至2016年将是网贷行业发展最快，也是淘汰率最高的一年。一些资产沉淀和品牌积累比较好的网贷企业，可能会得到更好的发展机会，比如吸引更多投资、完成业务转型升级以及建立与传统金融机构的深度合作，而另外一些网贷公司由于坏账率高企，竞争能力下降，仅仅依靠高收益产品诱惑、扩大用户规模的方法难以持续，面临被淘汰的风险。 网贷企业必须走向细分和金融化，最终将互联网变成一种工具，实现对资金和资产的有效定价，才能真正发挥平台的作用，监管方面需要给网贷企业更好的发展空间，以防止形成恶性循环，最终受到影响的依然是整个金融市场的声誉和效率。 记者：有人说今年是“互联网金融规范年”，相关政策和意见相继出台，并首次被纳入“十三五”规划。随着监管的逐步落地，您认为明年我国网贷行业是否会加剧分化，资源整合力度是否加大？ 肖磊：互联网金融牵扯面越来越广，目前对其监管的法律法规实际上还处在探索和疏导阶段，监管层对网贷行业划出了红线，比如不能搞“资金池”等，但现实的问题远远比“资金池”等问题要复杂。很多网贷企业的业务规模，已经堪比一家微型银行，由于风险投资和诸多大型金融机构的参与，一些网贷企业已经具备了开拓商业银行业务的资金和团队实力，如果监管层面不能给这样的企业一个“晋升”通道，比如发放相关金融牌照，将其限制在一个信息中介平台，实际上对整个社会资源来说，可能是一种抑制或浪费。 同时，在监管越来越严的情况下，很多网贷企业仅仅依靠信息中介功能难以实现盈利和长远发展，而一些平台确实积累了一定的忠实用户，逐步转变为渠道销售和资产管理的需求存在。网贷企业可能会更快地迭代，但由其创造的互联网金融服务模式，将会更大范围地形成用户习惯，影响未来大资管时代的整个竞争格局，更多的网贷企业可能会被传统金融机构收购，然后涉足代销、理财及直接参与资管将是一个趋势。 基于传统金融机构的风险意识和市场环境，目前利率市场化推进速度较快，传统金融机构很难适应当前互联网金融的发展节奏，但不可能轻易放弃这个业务方向，对发展较好的网贷等互联网金融企业进行收购，也是当前传统金融机构积极在做的事情。 网贷平台之间的兼并可能目前还不会非常明显，因为各自用户的流动性较大，大部分网贷企业并未实现稳定的资金流和用户黏度，要么发展趋势较好不愿意被别人收购，要么风险过大，甚至是严重的负资产，没有企业愿意收购。与其说面临整合，不如说面临严重的分化和自我淘汰。 记者：当前我国网贷行业发展有哪些风险点，面临哪些问题和挑战？ 肖磊：实际上网贷行业面临的风险还是很多的，第一是网贷行业的舆论环境正在变得不确定，因宏观经济调整及舆论导致的“挤兑”风险需要警惕。第二是抵押资产的同质化严重，对房产等固定资产过于依赖。第三是随着客户规模的增长，征信的局限性日趋明显。第四是技术、运营和推广成本持续升高，没有投资人支持的网贷企业很难在推广层面有所投入，只能从技术、运营等角度升级团队，整体行业的运行成本在不断提高。第五是网贷行业的风控水平差距较大，有一些企业依然不够重视风控，缺乏认识和人才。 据我了解，目前至少有20%的网贷企业正在朝着资产管理的方向转型。在整个投资市场“资产荒”还在持续的情况下，最具核心竞争力的资产管理面临着比较大的压力和风险，整体收益下行的趋势不会改变。 另外，互联网金融从粗犷的综合性平台向细分市场发展的方向比较明显，基于各类产业的供应链金融发展较快，餐饮、黄金珠宝、农业、教育等市场，已经发展出来了诸多优秀的供应链金融服务公司。互联网金融的概念也在发生变化，实际上，在利用互联网的开放、便捷以及大数据方面，互联网金融最终的落脚点是“共享金融”，实现社会金融资源的共享以及数据、渠道和资产的共享，最终都是为建立更有效的金融循环而努力。 ...
昨日在微信群上讨论：骗取小额贷款公司贷款的行为，构成骗取贷款罪吗？针对小额贷款公司是否属于金融机构，各抒己见，好不热闹。由此，我想到了网络借贷平台，如果有人欺骗网络借贷平台依法发放的贷款，也构成骗取贷款吗？ 讨论缘起《刑事审判参考》第962号指导案例。“上海某投资集团、江某骗取某小贷公司贷款案”中，上海市第一中级人民法院（2014）沪一中刑终字第146号刑事判决书指出：辩护律师认为根据《金融机构管理规定》（后被废止）、《金融许可证管理办法》规定，小额贷款公司未取得金融许可证不属于金融机构，因此不符合刑法第一百七十五条之一骗取贷款罪所描述的“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者其他严重情节的行为”；而检察官认为构成犯罪。本案的争议焦点是小贷公司是否属于骗取贷款罪的犯罪对象。法院最终就小贷公司的性质认定做了比较详细的说理：理由是小贷公司主营业务是发放贷款，属于金融业务；监管机关是银监会和央行；由省级政府主管部门批准设立和主管；央行为小贷公司提供金融机构编码等。故小贷公司属于骗取贷款罪的犯罪对象，两被告人骗取贷款罪成立。 那么，本条是否保护网络借贷平台呢？现今的网络借贷平台中，有一种网络借贷平台属于“网络小额贷款平台”。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出：“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。”依照上述指导案例的判决，我们认为，骗取网络小额贷款平台贷款，情节严重也构成本罪。 法律是动态的，是被解释的。法律在金融发展创新的不同阶段，容忍度不同，互联网金融的本质是金融，其风险外部性不容忽视。如何保护其权利，约束其行为，必将成为监管与司法的难点和重点 ...
投资P2P网贷要像找对象一样严谨，详见以下内容： 本文题目中的对象是指建立长期、稳定关系的固定对象，而约炮泛指那些因为一时冲动、追求短暂满足而做出的荒唐行为。之所以把这两种人设跟网贷投资结合在一起，是因为笔者在对用户投资偏好、策略、行为进行了一段时间的观察之后，发现了网贷投资心理与两性心理确实存在一定的共性。 1、要厘清内里，别被外表迷了心窍 假设你面前有一位邪魅狂狷的霸道总裁、或者肤白貌美的气质佳人，就要发生点什么擦枪走火的事了。你哪里还有心情管她是什么地方的人、父母做什么工作、从小到大在哪里读过书、交过几个男朋友咯?大家都是出来打个炮的，谁也没那资格和闲心查人户口吧。但是找对象就不一样了，哪怕对方是仙女下凡、潘安转世，你也至少想弄清楚TA姓甚名谁、从哪来到哪去、家里几口人、地里几亩田。找对象是走心不是走肾，当然首先要敞开心。 同样我们在选择P2P平台的时候，也要理性思考，直指本质，不要被花花绿绿的表象迷了眼。鉴于行业竞争的激烈，P2P平台大都已经练就一身营销的本事。其中，以自我包装见长。P2P平台所擅长的包装，主要在于办公环境的包装、创始人履历的包装、以及整体品牌的包装。 首先，办公环境都很气派。豪华办公楼、市中心CBD，这样的办公环境几乎是P2P平台的标配。笔者见过100多平的办公室，也见过800多平的，一年下来光是办公室的租金就要耗费上百万元。P2P行业是个很奇怪的行业，虽然看起来都发展得红红火火，但事实上盈利的平台没几家，大多数平台能做到盈亏平衡已经是谢天谢地了。原本盈利就难，人工、资产开发、技术开发、营销推广等也都是眼巴巴等着钱用的。不过，平台能迅速来钱的办法也不是没有，诈骗呗!所以啊，一些办公场所豪华气派、望过去全是花梨木红木实木家具的，平台的实际运营又与这种表面的风光相去甚远，就有待投资人好好探个虚实了，指不定藏着什么猫腻呢。 其次，创始人都是精英。今年就发生过好几起平台高管伪造学历被网友曝光的案例。前段时间有网友爆料，新新贷高管履历是伪造的，其实际工作年限、经验、职位与官网宣称的存在非常大的出入。另外，成都平台好乐易贷因为伪造高管学历一事被网友揪出来，还发公告称是为了快速提升知名度，才不得已夸大了CEO的学历。更早一点，2014年的时候，南京一家P2P平台易乾财富所谓的国际名校高管团队被扒皮，网友发现该平台官网所挂出的名校高管合照，居然是一批广告模特。 最后，品牌好像很有含金量。这里说的含金量，那可都是真金白银的。平时大家能看到的某平台当选XX互联网金融协会会长单位、行业自律联盟委员会、行业诚信联盟秘书长等等，其实都是平台斥资小到几万、大到数十万，购买得来的虚名而已。前不久，P2P平台通融易贷被爆提现困难，殊不知人家才当选了广东省互联网金融协会副会长单位呢。笔者在这里要提醒各位，别被这些虚头巴脑的名头吓住了，我要有钱我也得买个小官儿来当当啊。 2、要追求稳定，而非刺激 社会上普遍存在的约炮现象，大多是某些不甘寂寞的人想寻找平淡生活中的一点刺激罢了。不然你看看那些有稳定对象的人，有几个人是觉得刺激的?大多数人所享受的恰恰是一种安稳的幸福。那现在我们来聊聊投资P2P，是要享受充满安全感的低息，还是要冒险追逐刺激的高息?2013年下半年-2014年，P2P行业曾经掀起过一阵高息潮。P2P平台为了揽客不惜压缩利润空间，再辅以高额的返利、奖励，从整体上提升了网贷行业的收益。那个时期，收益最高可达40%。当然了，在普遍高息的大环境下，投资人追逐高息无可厚非。但是近两年，笔者是眼见着P2P行业的收益一降再降。直到今天，P2P行业的平均收益率在12%-18%，可以说P2P行业已经进入了低息时代。但是近日爆出的卓达以34%高息揽储案、月息30%的3M骗局，足以说明当今环境下仍然有不少人在追逐高息。习惯关注高息的人跟热衷约炮的人，其本质都是相似的。 第一，太贪。追逐高息的人过于贪利，惯性约炮的人总是贪色。拿最近火遍朋友圈的所谓3M金融互助社区来说，这是一个很明显的庞氏骗局，只要不断有新的参与者进来，这条资金链就能够持续滚动，万一找不到新的入局者，那么还未出局的那些人只能遭殃了。这种模式很易懂，但也不乏明眼人进去玩的。明知山有虎，偏向虎山行，无非一个贪字，大家都抱着侥幸心理，总想捞一笔再跑。但谁知道你是在山顶还是半山腰呢?谁又能保证你一定能逃离出去呢?根据第三方数据显示，在跑路的P2P平台中，高息是占比最高的平台类型。高息平台难以根绝，有一部分原因就是投资人愿意买单，还就吃这一套。我知道你要跑路，那么我就在你跑路之前撤离咯，只是现实往往是残酷的。P2P行业还出现过上线半天就跑路的平台，多少投资人能跑得比它还快? 第二，不怕死。约炮这事，对于未婚单身者来说可能是生活的调剂，但是对于一些不安于室的已婚者、有伴侣者而言，那真是一件生死攸关的事了。如果有哪个男的在有家有室的情况下，还敢出去约……那没有打死也至少残废了，这都是血淋淋的事实在提醒你不要轻易尝试放纵的滋味，否则你很有可能先尝到一千种死法的滋味。P2P同理，在市场利率普遍走低的情况下，你非得追逐那些动辄月息三分的高息平台，最后血本无归，赔得只剩底裤的你还会不会记得当初自己那千军万马都直冲的一腔孤勇呢?（P2P观察网） ...
