理财市场打破刚兑再度升级 投资人要如何应对？ 　　11天前，一则消息刷爆互金圈。 　　排名互金前列的红岭创投宣布将在2020年底前退出网贷市场，转型金融控股。 　　“网贷做了这么多年，我还是个外行。” 红岭创投董事长周世平说。 　　红岭退出网贷市场，肯定有诸多原因，刚性兑付是其中一个。 　　在一次交流会上，周世平提到做了8年，共有8亿坏账。 　　他说虽然整体还在风险可控的范围内，但长期垫付下去，平台的压力会越来越大，也可能会爆掉。 　　究竟什么是刚性兑付？所谓刚性兑付，其实就是平台向投资者承诺保本保收，当产品到期时，如果收益达不到标的或者出现亏损，平台就自掏腰包把钱垫付给投资者。刚性兑付不仅存在于网贷行业，银行也一样。 　　大概有70%都是非保本的，但实际上超过99%的投资者都会如约收到银行兑付的本金和收益，这就是业内不成文的“刚性兑付”规定。 　　从投资者角度讲，刚性兑付能够保证本息，无疑是好事情。从平台和银行角度讲，刚性兑付是一颗定时炸弹，无止境的垫付，没人受得了，平台和银行崩塌了，倒霉的还是投资者。 　　理财市场要变天 　　打破刚兑由来已久。 　　2014年，央妈在《中国金融稳定报告(2014)》明确提出，刚性兑付增加金融体系的整体风险并引发道德风险，应予以有序打破。 　　2016年，银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，再次提出要打破刚性兑付。 　　2017年7月，央妈发布《2017年中国金融稳定报告》，重提有序打破刚兑，要求资产管理业务回归“受人之托、代人理财”的本源，投资产生的收益和风险均应由投资者享有和承担，委托人只收取相应的管理费用。 　　为推进打破刚兑，银行推出净值型理财产品。为“破局而生”的净值型理财产品不承诺收益，定期开放申购赎回，提供净值查询，投资风险由投资者承担。 　　近两年，银行发行净值型理财产品越来越多。有数据显示，目前银行发行的保本类理财产品占比不足4成，非保本浮动收益类产品越来越成为主流。 　　今年这一趋势越发明显，大家今后会越来越难购买到保本类银行理财产品。 　　保本类产品会不会消失？ 　　在我看来，短期内虽然不会，但极可能出现这样的情况，少量保本类产品仍旧存在于市场，产品到期后银行仍会向投资者兑付本金及收益。 　　但预期收益并不会100%兑付，银行保证兑付的只是不低于本行同期储蓄存款利率。 　　举个例子，购买一款3个月期保证收益的理财产品，预期收益率是3.5%，该行3个月期定期存款的利率为1.4%，产品到期后，银行能保证的收益率是1.4%而不是3.5%。 　　如果真是1.4%，很可能跑不赢通胀，也就是说购买这样的理财产品，实际利率是负的，你还愿意买这样的理财产品吗？ 　　我们怎么办？ 　　有人认为打破刚兑在中国是一个近似“狼来了”的故事，但小编以为，央妈此次的严厉表态，众多银行一直以来的努力以及红岭宣布3年后清盘，打破刚兑之路虽然漫漫，但终究离我们并不遥远。 　　在打破刚兑，理财市场彻底变天前，我们应该做好哪些准备？ 　　除旧布新 　　过去，大多数人的理财的态度是“负盈不负亏”，只要不亏钱，赚多赚少我不care。 　　未来，这种态度不合适了。 　　投资有风险，并不是说说而已，银行都有倒闭可能了，虽然是小概率事件。 　　投资任何理财产品，即使是银行定期储蓄，都要做好本金亏损的可能。打破刚兑后，谨慎的投资观念更加可贵。 　　学会匹配风险与收益 　　牢记风险与收益成正比，对超高收益时刻保持警惕。 　　一定要正视风险，先看风险，再看收益。 　　很多朋友通过后台询问，某某平台利息高到吓人，能不能投。 　　在关注利息前，更应该关注平台的安全性。 　　不断学习理财知识 　　打破刚兑，投资者回归“买者自负”，对投资能力要求越来越高，要跟上理财市场的风云变化，就要不断学习理财知识，提升理财的专业水平。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

有协议、有保函、年化收益率可达7－15%年利息，不少人被这样的高息诱惑，结果却损失惨重。记者今天从江苏省常州市天宁区人民检察院获悉，该院近日对这起常州天宁地区首例利用P2P网络借贷进行非法集资犯罪案中的39名犯罪嫌疑人以涉嫌非法吸收公众存款罪提起公诉。 据悉，该案涉案金额逾2.5亿元，涉案的610多名投资人实际损失1.3亿余元，是该院迄今办理的涉案人员最多、涉案金额最大的非法吸收公众存款案。 2013年5月至2014年5月，杨某（另案处理）在浙江省杭州市成立望洲集团有限公司，并安排刘某（另案处理）及其他下属在上海、北京、常州先后成立下属分公司——望洲财富投资管理公司与望洲普惠投资管理公司，分别负责理财与信贷业务，以开展P2P网络借贷业务。 2014年5月，朱某按照公司安排成立望洲财富投资管理公司常州分公司（简称常州分公司），并担任负责人。在公司经营期间，朱某组织、领导营业部经理、团队经理、业务员在向不特定群众以发传单、打电话的方式传播吸收资金信息，以投资理财产品年化收益率7－15%年利息为诱饵，通过签订协议、担保函，以P2P网络借贷的形式向不特定公众吸收资金。 截至2016年4月，常州分公司共计吸收资金总额25717万元，造成610人投资本金13160万元未能归还。其中，孙某在任常州分公司团队经理和武进营业部经理期间，组织业务员参与吸收资金总额10223.4万元，造成损失6697.4万元；彭某在任常州分公司团队经理、钟楼营业部经理期间，组织业务员参与吸收资金总额8031.2万元，造成损失4416.1万元；另有36名业务员吸收资金总额自32万元至2557万元不等。 针对该案涉案人员众多、涉案金额高、案情复杂、社会牵涉面广等特点，常州市天宁区检察院第一时间派员介入，围绕犯罪构成要件收集证据，重点针对犯罪嫌疑人主观明知、资金交付形式、资金流向等进行取证。经该院审查认为，犯罪嫌疑人朱某、孙某、彭某及36名业务员以开展“P2P”网络借贷为名，非法吸收公众存款，数额巨大，扰乱了国家金融秩序，其行为均已构成非法吸收公众存款罪。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

在日前举行的 “中国私募行业百人论坛” 第二期—— “创业投资及早期投资百人论坛” 上，中国证券投资基金业协会（以下简称“中基协”）党委书记、会长洪磊表示，中基协将加强专项服务，全力推动早期投资、创业投资更好地服务于创新创业和实体经济。 登记备案：市场化、法治化逐步规范 洪磊说，党的十八届三中全会以来，尤其是2016年以来，宏观经济稳中现优，“双创”进程深入推进，财税金融政策不断优化，早期投资、创业投资迎来了又一个“春天的故事”。一大批创新型、科技型“明星”企业在早期投资、创业投资的支持下迅速成长，行业人才素质、专业化水平、社会影响力与国际化程度不断提高，推动供给侧结构性改革的战略价值凸显。 统计数据显示，截至2017年6月30日，已在中基协登记的创业投资管理人989家，已备案创业投资基金2966支，实缴规模4911.41亿元，创业投资基金存续数量与规模较2015年末分别增长100%、107%。多层次资本市场建设和IPO常态化为创投基金发展提供了有力支持，2016年1月至2017年3月，在中基协备案的创投基金退出项目953个，退出本金93.16亿元，实际退出金额245.22亿元，平均投资期限38.5个月，平均回报率163%。 洪磊谈到，2014年以来，私募基金登记备案经过了3个发展阶段：第一阶段，2014年2月7日至2014年12月22日的类牌照管理阶段，由于形式上带有行政许可色彩，部分机构借此非法增信，个别机构甚至以私募之名行非法集资之实；第二阶段，2014年12月22日至2016年2月5日的全口径登记备案阶段，无门槛的登记备案吸引了大量背景各异、主业模糊或没有明确展业目标的机构和个人申请登记，行业机构数量呈爆发式增长，导致行业良莠不分，甚至兴起“倒壳”之风；第三阶段，以2016年2月5日发布的《关于进一步规范私募基金管理人登记若干事项的公告》（即“二五公告”）为标志，启动已登记机构清理工作，加快推进“7+2”自律规则体系建设，从登记备案源头开始，全面规范展业秩序和信用环境，依靠市场化、法治化走规范发展之路。 他表示，“二五公告”实施后，先后近1.3万家无展业意愿的私募机构登记信息被注销，但从产品数量和管理规模上看，行业发展热情并未受到影响，优胜劣汰效果显著，行业环境得到净化，社会形象得到提升。“回顾这段发展历程，让我们更加清醒地认识了行业自律管理的内涵，坚定了走现代行业治理之路的信心。” 私募基金：公信力、现代治理赢得未来 洪磊认为，早期投资和创业投资从源头开始推动实体经济创新发展，与并购投资、证券投资共同构成全周期资本形成链条，是资本市场重要组成部分。中基协一直高度重视早期、创投基金的发展，在提供差异化管理与服务方面做出了很多努力。 他介绍说，目前中基协已经成立了私募基金服务部，随着人员逐步到位，各项服务工作将渐次展开。具体来说，主要有以下6个方面： ——发挥专业委员会行业治理价值，树立行业规范发展新形象。早期投资专业委员会和创业投资专业委员会是最新成立的两个专业委员会，委员里大伽云集，代表了我国早期投资和创业投资的核心竞争力。 ——在登记备案中全面落实《基金法》要求，推动“三类股东”问题妥善解决。关于“三类股东”问题，中基协已经积极反映，提出了解决思路，证监会正在积极研究，已经在个案上取得成功突破。 ——引导行业专业化管理，以“大数据”服务落实行业优惠政策。中基协将依托“资产管理业务综合报送平台”，在机构、产品、人员层面完成数据勾稽校验，为各项优惠政策落地提供身份认证、信息校验和汇总分析服务，积极推动创投企业与天使投资个人税收试点等行业优惠政策顺利落地，打通私募产品发行上市条件，配合国有创投机构与创投引导基金享受国有股转持豁免。 ——加强资源对接与政策沟通，营造行业发展有利环境。针对早期和创业投资现实需求，积极搭建以“私享汇”为代表的业界合作与资源汇聚平台，加强与各类行业协会的对接协作，推动行业聚焦产业转型升级热点领域，抓住国内外战略性投资机遇。 ——优化从业人员管理与培训，持续提升行业专业化素养。应行业发展要求，中基协及时组织编写了《股权投资基金基础知识要点与法律法规汇编》，单独增设“私募股权投资基金基础知识”考试科目。针对业界信誉良好、从业经历丰富、专业背景突出的私募基金管理机构高管人员，提供了灵活、多样的基金从业资格认定取得方式。 ——完善市场化信用机制，以社会公信保障行业基业长青。借助统一的信息报送标准，建立“募、投、管、退”完整信息积累，进而建立机构、产品、人员等多维主体的信用、业绩档案，通过社会公示，实现诚信激励与失信惩戒并举，建设行业社会公信。 洪磊最后强调，私募基金是我国资产管理领域唯一不设行政许可、没有牌照管理、依靠行业自治建立规则声誉的行业，“希望所有从业人员和企业能够珍视发展良机，通过自身信用建设和全行业公信力建设，把命运掌握在自己的手里，走出一条符合行业共同利益的现代治理之路，赢得行业的未来。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...

继自行车之后，汽车产业或许也会迎来一轮“共享”浪潮。未雨绸缪，支持和引导“共享汽车”的政策取向已先期到位。 交通部和住建部日前发布《关于促进小微型客车租赁健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），鼓励分时租赁汽车（俗称“共享汽车”）发展。 美国共享汽车已发展了20年，有研究称，每共享1辆汽车，可减少13辆汽车的购买行为。这意味着，共享汽车模式的创新发展，将对汽车产业形成巨大影响。 对此，北汽集团新技术研究院副院长荣辉曾向记者表示，共享单车“一夜爆发”说明，在很短的时间内，传统的汽车产业很可能被新兴的产业形态所代替。 记者注意到，政府相关部门对共享经济持积极态度。今年6月1日至14日，交通部就《关于促进汽车租赁业健康发展的指导意见》向社会公开征求意见。此次《指导意见》更是增加了“鼓励使用新能源车辆开展分时租赁”的表述。 《指导意见》认为，分时租赁汽车为城市出行提供了一种新的选择，有助于减少个人购车意愿，有助于缓解城市私人小汽车保有量快速增长趋势。 目前国内汽车租赁业出现了一批规模化、网络化、品牌化企业。有材料显示，目前全国共有6300余家汽车租赁业户，租赁车辆总数约20万辆，并以每年20%左右的速度增长。 然而，与汽车租赁业发达国家相比，我国汽车租赁业在车辆数量、市场集中度、网络化运营和服务能力等方面仍有较大差距。全国92.7%的汽车租赁企业拥有车辆数不足50辆，神州、一嗨等排名前5位的企业市场占有率仅为20%左右，难以实行网络化运营、形成规模经济效应，而美国排名前5位的企业市场占有率达到了94%。 但是，随着移动互联网技术的广泛应用，分时租赁新模式也在我国迅速发展，特别是受公务用车制度改革以及部分城市施行小客车限行限购等因素影响，分时租赁汽车凭借便捷、经济、集约利用车辆资源等优势，赢得了部分城市居民的青睐，并有越来越多的企业参与分时租赁汽车市场的布局。 《指导意见》的另一大亮点是对“安全第一”的定位。文件不但充实了反恐防范相关要求，还增加了“维护公共安全”“按要求采集和报送有关信息”等内容。另外，为确保用户押金和资金安全，鼓励采用信用模式代替押金管理。 记者注意到，在管理思路上，“鼓励采用信用模式代替押金管理”与共享单车的一脉相承。此前，交通运输部联合多部门起草了《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见（征求意见稿）》中就提出，鼓励互联网租赁自行车运营企业采用免押金方式提供租赁服务，企业对用户收取押金、预付资金的，应实施专款专用，接受监管，并鼓励积极推行“即租即押、即还即退”等模式。 对此，有分析人士向记者表示，汽车与自行车相比，本身成本高出很多，因此《指导意见》还没有鼓励共享汽车“免押金”，而是鼓励采用信用模式代替押金管理，从政策本身来看，考虑是周全的。 不仅如此，汽车与自行车还有很多区别，其中重要一点即是对线下服务的要求更高。《指导意见》提出，分时租赁经营者应具备线下运营服务能力，要通过运营人员日常巡检、车辆自检等方式，确保车辆安全状况良好，要建立完善车辆调度、维修、救援、回收机制和流程等。 另外，为营造行业良好发展环境，《指导意见》提出了加快推进制度标准建设、推动解决租赁车辆道路交通违法处置和租赁车辆诈骗等突出问题的要求。同时，《指导意见》还要求加快信用体系建设，建立租赁经营者和承租人信用评价制度，构建跨部门、跨区域的联合激励和惩戒机制。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

■以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易 ■有效防范化解金融风险，切实维护金融安全 ■依法服务和保障金融改革，建立和完善适应金融审判工作需要的新机制 ■加强司法能力建设，不断提升金融审判的专业化水平 近日，最高人民法院印发《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《意见》）。就人民法院贯彻落实全国金融工作会议精神，加强金融审判工作，保障经济和金融良性循环健康发展提出了30项意见。据了解，金融审判是人民法院司法审判工作的重要组成部分，是人民法院服务和保障金融稳定发展的重要途径。 在降低实体经济成本，解决实体经济融资难的问题上，《意见》要求，严格依法规制高利贷，对超过民间借贷利率司法保护上限的利息不予保护，以降低实体经济融资成本。依法认定新类型担保的法律效力的方式，增强中小微企业融资能力。依法审理证券、期货民商事纠纷案件，规范资本市场投融资秩序，引导把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足实体经济多样化的金融需求。准确适用保险法审理保险合同纠纷案件，促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。 《意见》对互联网金融问题给予了高度的关注。《意见》规定，依法认定互联网金融所涉具体法律关系，据此确定各方当事人之间的权利义务。依法严厉打击涉互联网金融或者以互联网金融名义进行的违法犯罪行为，规范和保障互联网金融健康发展。 《意见》把依法防范和化解金融风险，切实维护金融安全放到了更为重要的位置。要求通过充分发挥破产审判的功能，依法处置“僵尸企业”，推动经济去杠杆。对于已不具备市场竞争力和营运价值的“僵尸企业”，及时进行破产清算，化解过剩产能，降低企业杠杆率。对于虽然丧失清偿能力，但仍能适应市场需要、具有营运价值的企业，则要综合运用破产重整、和解制度手段进行拯救，优化社会资源配置，实现企业再生。 非法集资行为危害人民群众财产安全和社会稳定，打击惩治非法集资行为是防范金融风险的重点。《意见》要求，要依法公正高效审理非法集资案件，持续保持对非法集资犯罪打击的高压态势。针对非法集资犯罪案件参与人数多，涉案金额大，波及面广、行业和区域相对集中的特点，加强与职能机关、地方政府的信息沟通和协调配合，提升处置效果，切实保障被害人的合法权益，有效维护社会稳定。 对房地产行业存在的泡沫和潜在的金融风险，《意见》要求，依法妥善审理相关案件，有效防范房地产市场潜在风险对金融稳定和金融安全的传导与冲击，引导房产交易回归居住属性。 在规范整治资本市场方面，《意见》要求，依法严厉惩治证券犯罪行为，防范和化解资本市场的系统性风险，促进资本市场的持续健康发展。 ...

国金鑫金灵活配置混合型基金（以下简称“国金鑫金”）8月5日宣告基金合同不能生效，再度引发市场关注。 这是今年以来第四只募集失败的公募基金。 事实上，在今年以前，公募基金18年发展历史上从未出现募集失败案例。但二季度以来，募集失败，且延期募集现象频现。 今年上半年尤其是二季度以来，新基金发行陷入冰冻期。除了货币基金发行走强之外，股票型基金、债券型基金、混合型基金等发行规模都大幅下降。而三季度以来，新基金发行仍步履维艰，这一趋势甚至愈演愈烈。 业内人士认为，股市债市不好，基金发行难，资金难找，是今年出现基金募集失败和募集延期的主要原因。 募集失败和延期频现 8月5日，国金基金公告称，旗下国金鑫金截至7月27日基金募集期限届满，未能满足《基金合同》规定的基金备案条件，因而不能生效。 根据产品份额发售公告，国金鑫金募集期原本定为4月28日至5月23日。然而，该产品在5月23日、6月17日共两次发布了延长募集期的公告，但延期仍未能改变募集失败的命运。 值得注意的是，这已是今年第四例基金募集失败的案例了。此前已有嘉合睿金定期开放混合、诺德天利灵活配置混合型证券投资基金、摩根士丹利华鑫多元安享18债券型基金等3只基金未能募集成功。 募资不成功的4只基金中，3只混合型基金，1只债券型基金。有业内表示，今年以来，股市、债市都不好，大量资金由股基、债基转向收益节节升高的货基和短期理财基金。 首开募资失败历史的一例是在4月29日，嘉合睿金定期开放混合公告，由于未能达到基金合同生效条件，基金合同暂不生效，由此成为业内首只募集失败的基金。业内猜测，嘉合基金此次募集不成功，很可能是由于发行新规中对单一客户基金持有比例的限制，同时又碰上市场资金面紧张而造成。 事实上，受伤的不仅是募资失败的这4只基金，大量基金也同样受伤。从二季度以来，新基金的发行越来越困难。 Wind数据显示，7月共发行新基金22只，为今年以来最少。2017年2月，新基金的发行份额达到了1702亿份，接下来的3月仍保有790亿份，但到了二季度以来，突然收缩，并且每况愈下：4至7月新成立基金的发行份额分别为：274.12亿、210.31亿、196.99亿。 多只基金是踩着成立线勉强成立。如国泰上证10年期限国债ET、前海开源顺和、长信先优、民生加银鑫华等好些基金的发行规模均是在2亿元出头。 事实上，今年新成立的基金不但出现了募集失败的案例，而且有不少延期募集期的现象。在市场不好时，许多基金为了保证成立，基金公司不得不延长募集期。有公开数据指，今年上半年有约90只基金延长了募集期。而近期已经有多只基金延长了募集时间。如长信稳势纯债债券型基金近日公告，原定认购截止日期为7月31日，现将募集时间延长至8月14日。 分化趋势 “今年新基金发行分化，货币基金还可以。别的产品中，股票型基金、定期债券基金都不好发。”8月8日，华南一家基金公司的人士向记者表示。 另一家基金公司的人士也表示：“我们最近发的两只新基金都还可以，这2只都是短期理财债券型基金，所以不具有普遍意义。但接下来我们将发股票型基金，估计会很惨烈。” 招商证券分析师宗乐表示，“二季度基金发行节奏整体放缓，发行数量减少，新发基金滞销。”数据显示，二季度基金新成立292只，其中包括19只股票型基金、115只混合型基金和92只债券基金，募集规模仅987亿份，单只基金平均募集规模为3.4亿份/只；与上季度相比，总募集规模和单只基金平均募集规模均大幅下降。 宗乐指出，二季度股票型基金发行仍保持低迷，混合型基金和前两季度集中发行的债券型基金发行规模也大幅下降，相比而言，货币基金发行走强，单只基金平均募集规模翻倍。事实上，二季度除货币基金和短期理财基金外，其他类别基金均出现净赎回。 有基金销售人员表示，今年新基金发行困难，因而渠道销售人员压力很大。大部分基金的募集难度都很大，大家对新发基金募集规模上一般不会有太高的期望。 前海开源基金首席经济学家杨德龙也告诉记者，现在股票类的基金首发规模都比较小，“一般就是保成立，2个亿以上，平均下来可能就是四五个亿左右”。 Wind数据显示，股票型基金7月仅发了3只，且今年二季度以来发行份额在逐月下降，4至7月的份额数据分别为：52.51亿、52.47亿、24.59亿、14.13亿。到7月份，股票型基金的占比降到了7.17%。7月股票型基金的平均发行份额为4.71亿，较二季度略有上升，但仍在低位徘徊。 债券型基金也同样艰难：7月仅发行了5只，前半年月均发行债基24只，到了7月仅为上半年月均的20%。发行份额也由最高2月份的1144.82亿，降至7月份的47.49亿，降幅96%。不过平均发行份额倒是从5、6月份的4亿，突然提升至7月的10亿。 而投资于股市、债市的混合型基金日子也不好过，7月仅发行7只，上半年每月发行数量都在两位数，2月份甚至一度曾达到74只。同时发行份额也在下降，7月仅有50.70亿，也是今年以来最低。不过7月平均发行份额7.24亿却是今年的最高。 而今年发行最好的货币基金7月仍有不错的表现：7月发行7只，货币基金每月发行只数大多为单数，但其发行份额很高，7月份达到84.67亿，平均发行份额为12.10亿，远高于股份基金的4.71亿。 上述数据意味着，三季度仍在延续着股基、债基、混合基金发行遇冷、货基热的趋势。 8月8日前海开源基金首席经济学家杨德龙向记者表示，今年新基金募集发行特别困难，出现一些失败的案例，基金销售低迷，新基金特别小，募集期不断延长，说明市场已具备底部特征。接下来随着行情改善，股票型基金募集会逐渐改善，但这是逐渐改善，因为投资者习惯追涨，而不习惯买跌。基金上半年主要是货币基金发行比较多，下半年可能一些股债平衡型基金的发行会相对好一些。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

妙资金融已被经侦以非法吸收公众存款案立案侦查。 妙资金融曾被杭州西湖区列入重点整治名单 5月18日，知情人士透露，杭州市西湖区互联网金融风险专项整治工作小组正在对网贷平台开展现场检查工作，至少8家企业被列入检查名单，包括铜板街、51信用卡、有融网、妙资金融、抓钱猫、钱内助、祺天优贷等；其中位于杭州西湖区翠苑街道的妙资金融财富管理中心（杭州）有限公司（妙资金融）被列入重点整治企业名单。 而另据报道，余杭区也在同一天对P2P平台进行了现场检查。余杭区下发给平台的《关于开展互联网金融机构现场检查的预通知》，通知显示，现场检查内容分为四大类、19个项目、51项具体内容，其中四大类分别为：从业资格情况（资金存管、营业许可、电信许可）、内部控制情况（包括公司治理、管理层、风险控制、风险评估、网络安全、客户服务，第三方评估等内容）、业务开展情况、信息披露。 妙资金融看似光鲜的简历 妙资金融的简历看似光鲜，其团队2007年成立，并宣称自己是已经运营了9年的“网贷老兵”，已签署银行存管协议（未上线），获得电信增值业务经营许可证和信息安全等保三级认证。 网站公开资料显示，妙资金融曾连续8年担任中国中小企业副会长单位，同时还是中国互联网金融协会会员、工信部中国中小企业公共示范服务平台、浙江省省级科技金融服务中心、浙江省互联网金融联盟理事、杭州互联网金融协会会员。 此外，妙资金融还曾经与中移动合作手机贷款业务，还被人民银行总行调研局列为央行试点，浙江省和杭州市也支持其作为浙江金融服务外包试点。 不过，实际上可能并非如此，其中有诸多不实之处。 妙资金融成立仅3年有余 妙资金融隶属于妙资金融财富管理中心（杭州）有限公司。查询工商信息发现，妙资金融财富管理中心（杭州）有限公司成立于2014年1月15日，注册资本2亿元，实缴资本8000万，法人为卢臣光。公司成立至今仅3年有余，并非妙资金融官网所说的“9年历史”。 根据经营范围显示，妙资金融财富管理中心（杭州）有限公司未经金融等监管部门批准，不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财等金融服务。 银行存管签约1年多未上线 官网显示，妙资金融2016年6月与恒丰银行签订银行存管协议。 根据妙资金融公布的存管进程显示，对接银行存管全过程一共分为三期，一期主要为梳理项目标的及产品业务关系，引入审核机制，考察项目的合规性；二期建立妙资账务系统，疏通资金信息的流转，调整账户体系；三期打通支付通道之间的信息传递，对接银行接口。妙资金融银行存管的对接已经进入到了第三期，预计8月23日前完成。目前，妙资金融仍使用的连连支付作为支付通道。 今年2月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》后，各平台都在积极与银行进行沟通，希望加速完成银行存管系统的上线，不少平台从签订银行存管协议到完成上线仅用了不到半年的时间。而从妙资金融签订存管协议至今，已经有一年多的时间，却仍未上线。 待收金额9亿多 截至8月8日，妙资金融官网数据显示，平台累计成交90.6亿元，但平台6月运营报告显示，平台累计成交84.69亿元，目前待收金额逾9亿。这也意味着，平台7月以来累计成交5.91亿元。 标的编号为“招财宝M1334”的投资记录显示，截至8月7日，还有很多人投资妙资金融。 单个企业借款超1.9亿元 此前妙资金融安全保障页面显示，平台资产来自房产。汽车抵押、票据、中小企业信贷、应收账款、消费金融等资产。 然而，妙资金融前12页的借款方均是台州XXX投资有限公司在借款，每页10个标的，每个标的金额是100万元，期限均为30天。据此计算，台州XXX投资有限公司在妙资金融至少融资1.2亿元。 根据平台公布项目资料，锁定该借款企业是“台州市路桥启赢投资有限公司”，工商资料显示，该公司成立于2014年11月24日，注册资本3000万元人民币，法人代表陈斌，唯一股东是杭州全尔实业有限公司。而杭州全尔实业有限公司共有4个自然人股东，分别是王思炫（持股80%）、陈雷（持股18%）、卢萍（持股1%）、余大伟（持股1%）。 妙资金融第13、14页的借款方是杭州XXX管理有限公司，从15页至22页，借款方又是台州市路桥启赢投资有限公司，第22页标的投资记录显示，投标时间是7月27日。由此计算，台州市路桥启赢投资有限公司在妙资金融半个月内融资至少1.9亿元。 虽然表面上看不出妙资金融与台州市路桥启赢投资有限公司有直接关系，但借款期限仅30天，融资金额至少1.9亿元，远远超出了监管部门对网贷限额的相关规定，极有可能涉嫌发假标或变相自融。 ...

“妙资金融兑付出问题了。” 多位妙资金融投资客户爆料称他们的投资款没有如期到账，已经出现了兑付危机。 平台的运营主体为妙资金融财富管理中心（杭州）有限公司，法人为卢臣光，是妙资财富管理（浙江）有限公司下的全资子公司。通过工商查证，妙资财富管理（浙江）有限公司目前的股东是上海慧点投资管理有限公司占股95%，泰世信息技术（舟山）有限公司占股5%，但实际控制人是一个在杭州的名人---徐冬生。 据知情人士透露，徐冬生有较深厚的政商背景，其自2009年开始就官司缠身，并涉及多起刑事案件，奇怪的是他都能将这些官司成功化解，并且生意越做越大，先后涉及汽车、票据、股票，互联网金融等业务。坊间传闻甚多，说其与当地政府以及政法系统有良好的人脉关系，故众多官司能大事化小，小事化了，每次都能涉险过关。 一、发迹于汽车销售行业，享有“汽车狂人”之称 2008年徐冬生控制的浙江中汽及关联企业，触角已经遍及杭州、湖州、金华、台州及云南、大连等地，拿下当地奔驰、宝马、雷克萨斯等多个豪华汽车品牌的代理权。接近徐冬生的人士表示，徐冬生共计开设20多家4S店，以单店保守投资3000万元计，耗资就高达6亿元。而这远远超出了浙江中汽和徐冬生的掌控范围。在浙江中汽上述扩张之初，徐因资金紧张等原因，频繁通过民间借贷融资，涉及资金达4亿余元。在此过程中，徐还通过各种手段让当地企业替浙江中汽做借贷担保，并通过抵押进口汽车“关单”借贷资金。徐因资金紧张，开始伪造‘关单’抵押借贷，最终在2008年12月13日，因涉嫌诈骗罪，被杭州市公安经侦支队逮捕。此后在2009年1月13日，徐冬生被取保候审第二天，即与浙江中汽多位高层一起“失踪”。其如何逃脱法律制裁，至今未解。但是徐因中汽担保的案件涉及的民事案件，一直在当地的拱墅法院没有执行。 2016年，因事起中汽案件，徐冬生在拱墅法院对其执行拘留期间，伙同十多个所谓的保镖暴力抗法，目前其他人员都已经判刑，就徐冬生依然逍遥法外。 参考：标题为杭州上半年有53名“老赖”被移送公安追究刑责（浙江新闻网） 二、神秘中介，挪用票据资金流入股市 中汽事件后，徐冬生在2013年开始成立杭州丰联金融服务外包公司开始涉足银行承兑汇票业务，他通过各种违规手段将票据业务迅速做大。据了解他用各种手段拉拢和腐化了与票据业务有关的银行人员，并违规开票，非法买卖票据，至2015年票据交易规模突破万亿元，迅速积累了巨额财富。2015年股票行情大涨的时候，他开始违规涉足股票配资业务，利用银行承兑汇票其业务在银行以及客户间周转的时间差，徐冬生通过丰联金融控制的多家过桥行经过一系列的背书和协议将票据资金套出，再将这些资金通过信托产品加杠杆进一步放大，并批发给下级代理商进入股票市场。在股票最疯狂的时候，只用了半年时间就达到了180亿的股票配资规模，光一个月的利息收益就多达2.5亿，还不包含交易佣金、克扣客户的利息、以及因资金供给不足而临时提升的利息收益，并快速扩大销售人员和疯狂招募全国代理商，同时一跃成为杭州最大的股票配资资金批发商和全国数一数二的股票配资公司之一。 2015年7月股灾开始后随着国家开始着手打击股票配资行为，徐冬生在股市的投资损失惨重，并且其违法行为受到了证监会的严厉打击。 一方面徐冬生实际控制的丰联金融利用代理商给他们的保证金，在信托公司开设信托账户，放大资金做股票自营，他们提供给客户的炒股账户是虚拟账户，他们打着借款给配资客户的名义，非法经营证券业务，被证监会处罚，其旗下子公司浙江丰范资本管理有限公司没收违法所得1212万元，罚款3637.8万元。据了解，徐冬生因股票配资引发的全国性恶意违约20亿保证金 参考：标题为2015风暴再起杭州：丰联金融20亿恶意违约下的后股票配资市场调查（新浪博客） 另一方面丰联金融在股灾时亏空，出现了数十亿的巨大资金窟窿，股票配资出现崩盘。由于大量的银行承兑汇票的资金被挪用到股票配资业务，丰联票据业务也出现大量违约，2016年8、9月份开始，丰联金融红极一时的票据业务基本处于停滞状态，由此牵扯出了上百亿规模的票据诈骗案件。据了解2015年期间，徐冬生主导的丰联金融对杭州的银行，河南的中原银行、东莞银行、广发银行、农行等全国十多家银行实施了多起票据诈骗，涉案金额上百亿，目前尚有不少银行数十亿元资金未归还。奇怪的是该徐冬生一直逍遥法外，很多金融机构到当地警方报案后，案件也没有进展，久拖不决。据知情人士说，徐身边有重要的人士帮助其周旋和处理银行以及警方的关系。 这些票据资金是如何进入股市的呢？有业内人士爆料，银行承兑汇票期限多为半年，自2015年中徐冬生就已断裂的资金链，在票据到了兑付期的时候最终“纸包不住火”了。 记者在调查广发票据事件时发现，广发银行与中原银行之间的该单票据交易由一家名为丰联金融的票据中介进行撮合。上文提到的多家“过桥行”也为该票据中介找来的通道。“这家公司在这一连串的交易中，控制了3家中小银行。”前述知情人士对记者表示，一些票据中介承包、控制部分城商行、农商行的票据部门在业内并非个案。“该公司除了从事票据中介业务，在2015股市行情好时，旗下同时拥有一家配资公司。”前述知情人表示，广发这笔钱，正是被挪用以补仓，但最终因为股市的下跌出现资金链断裂。据靠近广发经办人员的知情人士透露，与丰联金融相关联的票据风险事件，中招的除了广发，还有另外两家股份制银行。 票据中介控制部分银行同业业务部的说法得到了业内人士的认同。前述广州股份银行同业部人士表示，从广发票据事件看，中介至少应该控制了通化农商的同业账户，可以直接进行资金的操作，最终导致资金被挪用。这种情况在当前票据大案频发中常见。 参考：又曝两起票据案，2016年涉案已超100亿！一切源于市场太疯狂（微口网） 参考：近期票据大案再起，2016年涉案已超100亿！（中国城市金融网） 三、涉及互联网金融，最后的疯狂？ 徐冬生在经历了股票配资和票据事件后开始盯上互联网金融平台，据平台知情人透露，徐在2016年上半年通过空手套白狼的方式，通过精心设计利用其控制的公司以承诺支付对价收购款的方式，骗购了这一金融平台。并由其马甲公司上海慧点正式控制妙资财富公司。 据公司内部人员反映，收购之初，徐冬生以过度为由让部分原平台运营的核心技术人员继续留任该公司，并委以总经理、运营经理等管理者的头衔，而公司的实际控制权掌握在其自己派入的管理人员、财务人员等核心岗位人员的手里，这些人看似没有公司高管的头衔，但实际是徐冬生遥控该金融平台的具体实施者。在徐冬生派人管理该平台近一年半时间骗取数亿资金后，其派入的管理人员以各种理由逐渐离开，自己继续逍遥法外，并成功实现了让一些原平台留任的不知情的技术和运营的人员背黑锅的目的。大大的玩了一把现实版的偷天换日和金蝉脱壳。 ...

识别与洞察，让产品避开工作中的一些不必要踩的坑，慢慢的走近用户，满足其需求。 洞察与识别：需求从哪来？ 作为产品从业者，经常会遇到以下场景： A：我希望产品加上XXX功能，这样就能解决XXX问题了 B：我习惯性这样使用产品 C：我觉得其他产品这个功能很好，我们能不能做 D：我们要做这个需求，因为这个功能很棒 这些对话的来源可能是老板、同事、终端用户、利益相关者、投资人、产品设计师、程序员etc。 而作为一个产品从业者，核心能力就是能够把最大的资源在最恰当的时机砸到最准确的需求上。 在收集到多方面的需求意向之后，如何管理评估进而实现这些需求，通常是产品从业者花费最大心力的地方。对于错综复杂的需求，一步错则步步错。背后的重构成本和修正成本不言而喻。 要做好这个过程，就一定要从头开始，即需求来源。而需求来源的首要部分就是终端用户。 做好需求来源，我们要做好无非两点：洞察需求和识别用户。 洞察需求：为什么要洞察需求？ 用户的需求，是由需要产生，而心理学上，需要的产生必须要有动机。人的某种需要从未满足状态转换到满足状态，又产生新需要的循环过程被称为动机过程。 脱离开动机，用户的行为就是杂乱无序而毫无参考价值的。只有那些具有强烈动机的动作才值得被我们关注。这是一个我们将动机提炼细化到需求的过程。由此看来，我们想要洞察用户的需求，首先要做到的是了解用户需求背后的真实动机，而初级的产品从业者，往往都难以体会到这一点的重要性，时而迷失在看似饱和的工作和需求沟通中，或变成原型经理，为错综复杂的需求疯狂加班。 所以我们一定要明白如下道理，用户不是用来倾听的，是用来洞察的。只有洞察用户才能挖掘到用户的真实需求，从一角以窥冰山。 能轻易观察到的是冰面，是用户的显性需求。而那些用户说不出来的、甚至自己都没有察觉到的才是隐性需求。用户的真实动机深藏在冰面以下，也是用户真正的需求本质。真实需求的洞察也是对人性的洞察，是难点，也是我们产品及用户研究从业者的职责和目标所在。 洞察方法论：如何洞察用户获得需求？ 提到需求就不能免俗，简单引用一下马斯洛需求层次理论： 马斯洛需求层次理论是人本主义科学的理论之一，由美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛在1943年在《人类激励理论》论文中所提出。书中将人类需求像阶梯一样从低到高按层次分为五种，分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。 攀梯术 而我们在实际操作过程中，要如何拿到处在金字塔尖端的自我实现需求呢？ 在用户访谈里有一个专业技术叫【攀梯术】，探究用户对产品功能/特性的态度背后的原因，即产品属性与个人价值之间产生有意义的关联，从而知晓影响用户决策的因素。 举一个攀梯术应用的经典的薯片案例： 「需求」从最开始的「蒜香味薯片」到「自尊心」的过程就是攀梯术帮我们将需求洞察明晰化。我们的产品也从「普通产品」变成了「爆破型产品」。人性的把握不但让我们洞察需求，更让我们遇见更大的市场、得到更广阔的资源和视野。 所以不单单是用户想什么的问题，更多的是，用户不会告诉你的部分：我为什么想要和对我有什么影响。 识别用户：谁是我的用户？ 产品经理的一大能力就是同理心，即一秒变用户的能力，所以第一步就是识别我们的用户。 角色定位 那么如何去描述我们的用户呢？在此我们需要有一个初期的角色定位，通过人物角色（PERSONA）定位来使大家对目标用户群体达成共识，从而保证设计和功能在最大程度上覆盖这些人群，满足需求，实现价值。 场景分析 有了角色定位之后，要进入场景阶段（SCENARIO），场景或情景，包括动作和需求作用下的真实情景，这对我们的设计来讲十分重要。 识别方法论：如何变成我的用户？ 业务流程梳理 设身处地的规划业务流程，是变成用户的关键。充分了解一个人就是了解他的所见、所闻、所为、所想，将业务流程梳理的梳理正是为了得到这些信息。梳理之后，针对每一个场景进行充分分析考量：了解行为、分析数据、获得痛点、最终获得贴近用户变成用户的能力。 总结 识别与洞察，是产品工作的基本功，也是难以量化的本领。但是难以量化不代表没有方法论，前辈们辛苦耕耘得出了以上的结论，善加使用会让我们节省资源、与开发和睦相处。识别与洞察就是产品经理的双眼，锐利的双眼可以帮我们躲开产品路上那些所谓的“坑”，更平稳地走近用户，走向成功。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

AI助手Alexa是亚马逊成为全球第一大公司的计划至关重要的一部分，该公司想要通过用无所不在的AI替代网络商店界面，实现随时随地向顾客出售任何他们想要的东西的愿望。 《连线》近日撰文揭秘“万货商店”亚马逊由AI驱动的宏大发展蓝图。AI助手Alexa是亚马逊成为全球第一大公司的计划至关重要的一部分，该公司想要通过用无所不在的AI替代网络商店界面，实现随时随地向顾客出售任何他们想要的东西的“随地商店”（Everywhere Store）愿景。 以下是文章主要内容： 杰夫·贝索斯（Jeff Bezos）或许是世界上最狂热的《星际迷航》（Star Trek）粉丝。当初，这位亚马逊CEO兼创始人一度想要将他的电商平台命名为makeitso.com，致敬口头禅是“make it so”的尚-卢克·皮卡德舰长（Captain Jean-Luc Picard）。2016年，恳求派拉蒙电影公司多年以后，贝索斯得偿所愿，在《星际迷航3:超越星辰》(Star Trek Beyond)中客串扮演一个外星人。当亚马逊着手要打造AI助手Alexa的时候，贝索斯设想着终于要让《星际迷航》计算机变成现实——一个亲切的，无所不知且无所不在的助手。 “我们确实把Alexa想作《星际迷航》计算机，在该电影中，它就在你周围，你只需要说声：‘Computer, beam me up。’（计算机，把我传走。）”亚马逊Echo、Alexa和Appstore副总裁迈克·乔治（Mike George）表示。 我在位于西雅图市中心丹尼三角街区的亚马逊摩天大楼Day 1高层会见了他和Alexa高层团队的大多数成员。在那里，在一个天气晴朗的早上，太空针塔（Space Needle）因附近积雪盖顶的山脉而显得很渺小。二者似乎是底下的亚马逊帝国无关紧要的存在。站在那里，组成该公司基础的30座大楼清晰可见，就在联合湖周围。150多米以下是一个地洞，该公司在兴建更多的大楼。处在高楼之间的、正在建设的两座30米高的大楼将会容纳300种植物种，为亚马逊员工提供又一个办公空间。该公司获准打造高达920万平方米的办公空间，这足够它将员工规模扩大一倍。该园区可谓亚马逊世界的一个缩影：总是展望未来，扩张迅速，让人难以跟上它的步伐。 今年4月，亚马逊市值达到4398亿美元，为全球第四大公司，仅次于苹果、Alphabet和微软。贝索斯的在线商店从出售图书起家，如今已经将触角伸向诸多的领域。亚马逊Prime——包括快速配送等服务的会员服务——在英国拥有数百万的订户，在美国拥有数千万的订户（亚马逊拒绝透露具体的数据。）亚马逊网络服务（AWS）是它的云计算平台，为包括Netflix和Spotify在内的诸多网站提供服务，其年收入规模已经达到120亿美元。2月，亚马逊制作室赢得了自己的头三项奥斯卡奖项。该公司正在美国开设实体店，在租赁40架货运飞机，且已经成立了一个出版部门。它的网上服务型市场Mechanical Turk有数十万的固定贡献者。该公司正在英国剑桥测试30分钟送达的Prime Air无人机送货服务，它还计划在当地为它的机器学习研发中心增招400名员工。6月，它斥资137亿美元收购有400多家门店的全食超市（Whole Foods）。 AI “黄金时代” AI长期以来一直是亚马逊业务的核心所在。“我们从机器学习技术获得的价值实际上有很多是看不见的。”贝索斯5月在互联网协会的年度活动上表示，“这些价值包括搜索结果的改进，产品推荐的改善，库存管理预测的改进，以及数百样其它的事情。” 随着Alexa在2014年11月的推出，亚马逊进入了贝索斯所说的AI“黄金时代”。Alexa是亚马逊AI项目的门面，是将会帮助消费者穿梭于亚马逊帝国和在亚马逊上消费的促进器。亚马逊是一个从出售图书起家，如今出售自有的音乐、电影、硬件以及日常用品和食品杂货的帝国。亚马逊已经成长成为庞然巨兽。通过将旗下平台开放给第三方的开发者和品牌商，亚马逊想要让Alexa渗透到你的生活的方方面面：你的家居，汽车，医院，工作场所。万货商店即将变得无处不在。 罗希特·普拉萨德（Rohit Prasad）处在创造某种历史的边缘。这位亚马逊首席科学家曾在BBN Technologies公司致力于研究自然语言和语音识别技术，为美国国防部高级研究计划局（DARPA）等客户提供服务。亚马逊2013年向他抛出橄榄枝，邀请他加盟打造语音控制的AI服务。这是他梦寐以求的一个机会。 “当时我两眼发亮。对于语音识别和语言技术，很长一段时间以来我们都在说，它们的终极应用是将你从眼睛和双手解放出来。”他说，“我接受了该项挑战。” 在普拉萨德到来以前，Alexa的愿景便已敲定。跟亚马逊任何的新想法一样，他们围绕Alexa起草了新闻稿，描述一款听到你叫唤名字就会唤醒的环绕设备。它的个性会反映亚马逊自己的品牌指南：聪明，谦逊，乐于助人。它还得变得像人一样，而不是像机器人。Lab126团队——亚马逊在加州设立的神秘研究部门，催生过Kindle电子阅读器、Fire TV Stick电视棒Fire Phone手机等产品——当初从那个原始文件向后进行工作。（Lab126员工称，该项目一开始是亚马逊从未证实过的、被搁置的增强现实项目的一部分。）这个时候，亚马逊收购了两家AI创业公司：来自韩国的YAP和加州的Evi。二者是Alexa语音技术的基础。但普拉萨德称，开发该产品需要攻克机器学习方面的挑战。 这部分因为贝索斯对产品要求很高。一位研究人员向彭博社表示，“对于该设备的功能，我们曾有着近乎荒谬的期望。贝索斯的设想是将它完全整合到购物体验的每一个环节。” Echo在2014年推出市场的时候，几乎马上就赢得了消费者的青睐。截至目前，亚马逊已经共计售出数千万台支持Alexa的设备。“这是一个全然不同的全新品类。之前没有人推出过这样的产品。”乔治说。 “Echo带来了变革性的影响，让人机交互变得容易了很多。”麻省理工学院数字经济项目主任埃里克·布林约尔松（Erik Brynjolfsson）指出，“理论上，它是做了某样你原来就可以做到的事情，但它让整个体验变得非常顺畅。” 语音助手争夺战 Echo推出之时，完全没有竞争可言：谷歌的同类产品Google Home直到2016年10月才出现。被困在智能手机当中的个人助手们，比如苹果的Siri和微软的Cortana，也面临一大发展障碍：没什么人会愿意在公共场合对着AI说话。 该领域事关重大。语音助手的争夺战，称得上成为下一个无处不在的界面的争夺战。理论上，它将不仅仅取代触控屏，还将取代搜索栏。12月，苹果将开始出货它支持Siri的HomePod智能音箱。微软已经发布来自第三方的由Cortana驱动的音箱。4月自称“AI为先公司”的谷歌开放API（应用程序接口），以期加速其Google Home的增长。它正在图像识别和翻译领域取得重大的技术进展。5月，它的DeepMind项目AlphaGo击败人类世界围棋冠军。Facebook和百度也在大力投资发展AI。 不过，第一个搞懂如何吸引大众将AI带到他们的家居和生活的是亚马逊。凭借名为技能（Skills）的第三方语音应用，Alexa一下子就变得比Siri、谷歌Google Assistant实用。它的竞争对手常常会误解用户的问题，提供不当的搜索结果，而Alexa则能够提供诸多有用的服务，比如打开你的电灯、通过Uber叫车和教你说中文。Alexa支持的技能已经超过1.2万项。谷歌的AI优势——可能是亚马逊的最大威胁——在于它的搜索技术，在于其搜索引擎拥有似乎无穷无尽的知识。但Alexa还有另一项杀手锏：连接亚马逊庞大的物流和零售帝国。Google Home能够给你带来知识；Alexa能够在短短几个小时内给你送达所需的商品。如果说Google Home是派对中无所不知的朋友，那么Alexa就是体贴周到的男管家。 从一开始，亚马逊就通过指派多个分工明确的“卫星团队”来打造Alexa。他们专注于打造最佳的解决方案来将Alexa整合到亚马逊零售业务的各个环节。“我们有数千人开发Alexa，大家负责种类不同的任务，着眼于基础的科学技术。”乔治称，“我们组成这些单线程团队来打造Alexa。” 有团队在持续不断地调整Alexa的个性、语调和知识库，更好地响应用户的反馈，这一切都是为了给人以它是无所不能的真人般的助手的感觉。在亚马逊波士顿园区的分析师致力于研究与Alexa未回答的热门问题相关的内部提示。这有助于亚马逊决定给Alexa的个性带来哪些东西以及填充哪些知识缺口，进而帮助继续营造它是完全成熟的AI的印象。 Alexa很多“人类般”理解纷繁难懂的东西的能力要归功于团队严密的分析和用户反馈。亚马逊自称是世界上最以顾客为中心的公司，我采访的11位高管都在谈话中提到“贝索斯主义”。基于这种理念，Alexa团队建立框架来检测它可能会被问到的热门话题，因此它从未试过被问得措手不及。该AI懂得学习年度和季度的大事日程，因此当用户问“比分多少”的时候，它会知道他在问什么。各种新功能，比如能够根据歌词判断歌名，也指向了打造精心构造的人类般助手的理想；该功能是基于你在对话中会如何跟朋友讨论歌曲的数据。“由于Alexa是在云端打造出来的，我们能够每周给它添加新的功能。”乔治解释道。 2016年4月传奇歌手“王子”离世时，Alexa团队选择让AI对相关问题的回应变得更加敏感，因为他很受爱戴。并不是说这一原则适用于所有的名人，因此它仍然是需要团队手动引入的东西，以期避免引发令人尴尬难堪的结果。4月推出的新技能让Alexa能够低声细语，说话时懂得停顿，深呼吸，以及调整音调。同期在英国和德国上线的“speech cons”则支持以更加动人的方式加强像“yay”（哇）和“ahem”（呃哼）这样的关键字眼的语气。 开放策略 亚马逊是一家非常注重保密的公司，而它在Alexa上取得成功却是依靠开放策略：从AWS的快速扩张学到的经验。“想想我们的传统，亚马逊在全球各地提供的货品总量有近50%是得益于我们将平台开放给第三方商家的策略。”乔治表示，“对于AWS，我们一开始打造了基础性的计算服务，当时软件开发者是我们的主要客户。这有助于我们更加快速地前进，因此我们拥有这种开放历史。在思考Alexa的发展战略的时候，我们延续了这种开放思维。” 通过语音服务（Voice Services），Alexa能够出现在几乎任何的产品上。经由1亿美元的风投项目Alexa Fund，亚马逊也为初创公司提供投资，寄望于它们将来为该平台作出贡献。因此，Alexa正被整合到各种各样的东西上，从洗衣机到空气净化器，再到婴儿监控器和牙刷。“当我们将某样东西对外开放的时候，我们让人们能够与我们的产品进行竞争，我们非常乐于看到这样的情况。”乔治解释道，“我们实际上为此感到很开心，因为那将让我们变得更好，也将会把Alexa推向更多的人。” “亚马逊在打造平台上非常精明。”布林约尔松说道，“它打造了一个更具价值的生态系统。当其它的实体将它们打造的技能放到线上的时候，亚马逊受益，消费者也受益。”亚马逊一心专注于如何加速普及技能和Alexa驱动的产品。这或许可以通过打造可WiFi锁或者新的语言功能来实现，WiFi锁可解决你每一次购买Echo时的进入凭证问题，新的语言功能则可让Alexa明白你说“给我叫辆车”时是指你想要叫辆Uber。（一开始，用户必须得说“Alexa，打开Uber技能。”）开放的策略为带来更加深入的用户案例奠定了基础。纽约计算机工程师鲍勃·帕拉迪索（Bob Paradiso）为那些具有移动问题的人打造了Echo工具。他利用Alexa设计了一个由声音控制的病床、轮椅和娱乐系统。 “有人专门为他残疾的兄弟在天花板上安置了Echo Dots。”负责开发者关系的Alexa副总裁史蒂夫·巴布钦（Steve Rabuchin）表示，“这改变了他的生活。孩子们可以通过Alexa连接他们的父母，提醒他们定时吃药。”巴布钦给西雅图见证他的双胞胎女儿出生的Evergreen Health新生儿重症监护室捐赠Echo Dots设备。这让家长可以通过Alexa询问他们的孩子的照料情况。Alexa还被帕金森症患者用来练习讲话。“大家将会借助该技术解决我们从未想到过的一些问题。”乔治补充道。 硬件项目背后的商业目的 亚马逊发展硬件的商业计划背后是它帮助你更多地花钱购物的渴望。 它推出Dash，让你只需要触碰一下按钮，就能迅速再订购日常用品。2016年11月，该公司推出仅面向Alexa的折扣优惠活动，目的就是提升语音购物的吸引力。 4月，亚马逊发布Echo Look。该产品配有一个摄像头，是第一款同时具有视觉和听觉功能的Echo。它也是一个时尚助手，你发出指令它就会给你拍照。借助Style Check技能和机器学习功能，Echo Look就能够给你的穿着品味和选择打分。更重要的是，它还能够据此提供购买建议。 几天后，该公司发布Echo Show：带有屏幕的Echo，支持视频通话。它的推广视频显示，它在帮助家长监视他们的新生婴儿的情况（以及订购尿片，收听亚马逊音乐和观看Prime电影）。Echo Show填补了Echo在功能上的一个缺陷：就一个旨在向你卖东西的系统而言，听Alexa读出商品清单上的各个选择，与它主打便利性的设计背道而驰。这也是亚马逊在接连不断地推出新产品的过程中学到的一个教训。 2016年9月，Alexa使能的家用对讲机初创公司Nucleus称，它获得了560万美元的融资，这些资金主要来自Alexa基金。在采访中对Nucleus赞不绝口的Alexa团队实际上自己也打造了一款那样的产品。它的Echo Show宣传片甚至与Nucleus最初的广告有着惊人的相似之处——另外加入了部分亚马逊零售体验。 亚马逊设备与服务高级副总裁大卫·林普 亚马逊设备与服务高级副总裁大卫·林普（David Limp）坚称，他们在发布Echo Show之前提前通知过Nucleus。“Nucleus的产品并不让人意外。”林普在Echo Show发布后称，“我仍然很喜欢Nucleus。它对Echo Show形成补充。它挂在墙上使用，它比较薄。我觉得它有着不同的用途。Nucleus和其它的公司还能够访问API，它们能够变得跟Echo Show一样出色，甚至可能更加出色。” 在Echo Show发布不久后，Nucleus创始人乔纳森·弗兰克尔（Jonathan Frankel）接受科技博客Recode采访称，“我们的产品和Echo Show的区别在于，他们想要出售更多诸如清洁剂的日常用品，而我们实际上是想要帮助家庭能够更容易地进行沟通。他们必须要认识到，试图践踏我们这一Alexa基金生态圈中的重要合作伙伴的话，意味着他们将要削弱该生态圈，给其它的公司敲响警钟。如果他们真要那么做，那说明商机肯定很大。” Echo Show和Echo Look有着巨大的零售商机。但Nucleus一事重新提醒人们，亚马逊凭借便捷的服务赢得了人们的喜爱，但有时候它实现那种便利性的方式却令人厌恶。2015年，《纽约时报》的一篇报道描绘了该公司的员工被苛刻对待的残酷工作环境。亚马逊强烈斥责该报道，要求将其撤销。但它却支持布拉德·斯通（Brad Stone）2013年出版的公司自传《万货商店》（The Everything Store）描述类似的情节。在Lab126，Echo团队的大多数初始成员都已经不再效力亚马逊。 然而，从当日送达到低价，亚马逊顾客所享受的种种便利，显然都是这种专注和坚定不移的专心的产物。同样在《万货商店》中被曝光的“Love Memo”备忘录提供了那种专注如何体现在公司上上下下的深刻见解。该备忘录是贝索斯在亚马逊因为推出应用让大众拿线下商店的产品与亚马逊通常更便宜的线上商品比较而被诟病后草拟的。该举被指反竞争，它也促使贝索斯思考如何让像亚马逊这种体量的公司受到爱戴，而不是被惧怕。 他写下了让一家企业受到爱戴（以苹果或者迪士尼为例子）或者“不为人所爱”（比如微软或者沃尔玛）的特质清单，并将它分发给其他的高管。Love Memo与它在AI上寻求实现的东西出奇地相似：“礼貌就是酷”（Alexa一直以为都被认为很有礼貌）；“年轻就是酷”（如富有争议的和Echo Look，该产品面向年轻人）；“直截了当就是酷”（Alexa的回答从不拖泥带水）；“意想不到就是酷”（Alexa当初是一个守得很好的秘密，它后续的产品也是如此）。 在受访期间，亚马逊的高管们普遍都对公司内部的工作惯例三缄其口，时不时会提到“贝索斯主义”和Love Memo备忘录的信条。这种一致性有时候挺讨人喜欢，有时候则使人紧张不安。没有一位高管会诟病亚马逊的竞争对手：“未来将会有多位赢家，”林普谦逊地补充道，“我非常看好Alexa将会成为其中的一位。”（“纠结于竞争对手并不酷；只给公司捕获价值并不酷。”）他们都谈到，公司在开发Alexa产品的时候表现出了快速增长的初创公司般的冒险精神。“我们有责任未来继续为顾客进行发明创造。”林普解释道。（“冒险很酷。”） 完善Alexa的个性 Alexa体验与Echo设备副总裁托妮·雷德（Toni Reid）负责领导一个由行为科学家和工程师组成的庞大团队，这些团队成员全都致力于完善Alexa的个性。他们的目标是，理解分析技术能够如何被用于改进Alexa的方方面面，从最简单的对话能力到主要的个性特征。雷德在Alexa团队成立之初时加入，当时她就认识到Alexa要变得像人类，就得变得更加讨人喜欢。 亚马逊Alexa体验与Echo设备副总裁托妮·雷德，于1998年加盟该公司 “当我的家人坐在车里的时候，我们都会不自觉地试图使用Alexa，但她并不在。很显然她不在车里。”雷德说道。他们也希望使得所有的用户都会产生这样的感觉。“Alexa在你需要的时候就应当出现，在你没有使用它的时候就应当消失。” Alexa越能感同身受，跟它相处就会越轻松。“情感是极其棘手的一个问题。”普拉萨德指出，“你需要非常了解别人。”如果说有哪家公司能够做到那一点，那就是亚马逊：它知道你穿什么，读什么书，看什么电视电影，听什么歌曲，等等。Alexa也许还不认识你，但亚马逊对你的了解要胜过你大多数的密友。 2016年9月，亚马逊面向大学生举办Alexa Prize挑战赛，比赛内容是打造一个能够对话20分钟的社交聊天机器人。有14个团队竞争33.8万英镑的奖金。他们需要使得AI变得更像人类，确保它能够进行令人愉快的对话。试想一下，你第一次跟某人见面，必须要跟他进行20分钟长的对话——这很难。”普拉萨德说，“你会见的人必须要很有趣，知识渊博，富有同理心，在响应你所有的情感线索方面比较感性。那是非常困难的，这不只体现在口头语言理解方面，还体现在词汇知识上。你要如何响应非言语线索呢？对我来说那是终极的AI。那是下一步。” 普拉萨德非常看好那种设想会成为现实，他已经在思考是否需要实施制衡来防止Alexa变得过于像人类。4月，亚马逊为它推出了一项工具来用哔哔声消除脏话，巧妙地提醒人们它是机器。 Alexa变得像人类也是有原因的：信任。如果说它的终极目标是变得无处不在，那它必须要赢得用户足够的信任才能够进入他们的生活。 目前，Alexa能够尝试仅凭言语来表现出同理心。它有潜力领会来自摄像头的视觉线索——如果公众信任它让它拍摄的话。推出Echo Look，意味着亚马逊通过将摄像头带到人们家中，而向那一目标迈出了第一步。“我们想要妥当行事——你不想要看到的是Alexa误读情感线索，做出某种愚蠢的事情。”普拉萨德称。 “那是行业未来的前进方向。”Evi创始人威廉·塔恩斯塔尔-佩多埃（William Tunstall-Pedoe）表示，“语音助手获得的信息越多，它就会变得越出色。在某种情况下，它将会同时接收视觉线索和其它的线索。摄像头处于开启状态，将会引发隐私担忧。但AI将会取得巨大的进步，深度社交网络将能够搞清楚照片中的内容。”Alexa会记录人们的每一次说话；人们可以删除那些记录。 如果AI能够察觉有人在看着它，或者对着它的方向说话，那出于安全考虑（亚马逊称如没有被呼唤，Alexa是不会将数据发送到云端的）所使用的唤醒指令可能会消失，联网家居的最后一个痛点就此瓦解。 隐私保护与信任 亚马逊一直以来都在强调用户隐私保护之于公司的重要性。但当AI变得无处不在的时候，保护用户隐私就没那么容易了。在今年发生于阿肯色州的一起谋杀案件中，该公司拒绝交出一人的Echo语音数据——直至法官依法勒令它那么做。正因为此，Alexa有唤醒指令，Alexa激活的时候会发出光芒和声音，Echo上设置了静音按钮。“静音按钮会关闭麦克风和摄像头。”林普说道，“如果你将Echo放进衣柜，并按下静音按钮，那没有黑客会能够开启它的摄像头。那是不可能的。” 信任一直以来都对亚马逊的增长至关重要。在《万货商店》一书中，亚马逊前总编辑苏珊·本森（Susan Benson）称，在“创造良好的购物体验，以及让人们觉得屏幕另一端的人可信任上，”社论很快就变得很重要。“我们要求人们将信用卡信息保存到电脑上，这在当时来说是很激进的主意。”而现在，情况却出现反转：顾客必须要信任Alexa，相信产品另一端没有人在监视他们。 Alexa成为《星际迷航》计算机的愿景——亚马逊的高管们反复提及——充满怀旧的味道。但它也有它的逻辑依据：它不是《机械姬》（Ex Machina）或者《她》（Her）中具有威胁性的AI，而是一个乐观的愿景。这种关联可给Alexa带来社会认同，进而帮助它实现那种跃进。亚马逊在AI助手的争夺战中押下重注，谷歌、苹果和微软亦然。不久之后，不管在汽车里，还是在办公室或者酒店（Alexa已经被部署在温尼拉斯维加斯酒店所有的4748间房间里），你都不会缺少Alexa，因为你将永远离不开它。随着它的不断普及，机器学习也将不断改善它——让它变得更加强大，变得更像人类。也许，当它的声音变得无处不在的时候，隐私保护就会成为一大麻烦。生活将会变得很轻松，很便利。在这一切的底下，亚马逊将会为你提供各种各样的商品和娱乐内容。不管你想要什么，Alexa都会一一满足。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...