为了进一步加强中小投资者保护和服务，全面落实法律赋予股东的各项权利，带动更多中小股东行使权利、维护权利，提高上市公司治理水平，证监会将持股行权试点区域从上海、广东（不含深圳）、湖南三个地区扩展至全国。 证监会新闻发言人张晓军在4月14日证监会例行新闻发布会上介绍，从2016年2月实施持股行权试点以来，中证中小投资者服务中心有限责任公司（下称投服中心）作为实施主体，累计向试点区域170余家上市公司发送股东建议函，提出建议380余条，现场参与26家上市公司股东大会、投资者说明会，取得了较好的效果，督促了公司规范治理和相关监管制度的落地，也为中小投资者提供了依法行使股东权利的样本和示范。 投服中心持股行权的方式为，依法购买持有上述试点区域所有上市公司每家1手（100股）A股股票（持有后原则上不再进行买卖），将以普通股东身份依法行使权利。 “投服中心扩大持股行权试点，将坚持普通股东定位，确保所有行为符合法律法规要求，符合公司治理规范，符合监管规定和自律规则，不以参与公司经营管理和营利为目的，不行使监管或自律职责，不代表证券监管机构的立场。” 张晓军表示，为有效防范工作风险，投服中心将严格按照《扩大持股行权试点方案》要求，不断完善工作流程，健全内部、外部工作制度，明确各项工作程序和标准；强化信息保密、内幕信息管理等配套措施，严控知情范围，审慎选择行权事项，推动持股行权工作平稳有序开展。 张晓军指出，投服中心将对法律法规及监管规定有明确要求，但上市公司未落实或落实不到位，从而涉嫌侵害中小股东知情权、参与权、收益权和救济权等权益的事项，积极行使建议权、质询权、诉讼权等无持股比例和时间限制的权利，探索通过征集投票权的方式，行使提案权、股东派生诉讼权等有持股比例与时间限制的权利。 据了解，截至目前投服中心已经开展多项持股行权工作。在上市公司2016年度股东大会期间，投服中心相继参加了海顺新材（300501.SZ）、二三四五（002195.SZ）、润欣科技（300493.SZ）、海利生物（603718.SH）、现代投资（000900.SZ）五家上市公司股东大会，持续关注上市公司高送转配套股东减持、不当反收购限制条款、中小投资者投票及利润分配机制、公司治理规范性等投资者关注的主要问题和事项。 此外，投服中心已经开展的证券支持诉讼，以及将来凭借 “持股行权” 可进行的代表人诉讼，构成了 “中国式集体诉讼” 的轮廓。 投服中心已在2016年分别就匹凸匹（600696.SH）和康达新材（002669.SZ）虚假陈述进行两次证券支持诉讼，免费帮助中小投资者诉讼维权。目前，法院已对康达新材案作出一审判决，投服中心受托支持的11名投资者全部胜诉，胜诉获赔金额合计20余万元。同时，投服中心近期就上海绿新（002565.SZ，现更名为顺灏股份）虚假陈述案启动第三例证券支持诉讼，并首次在全国范围内公开征集受损投资者。 对于欺诈退市第一股—欣泰电气（300371.SZ），投服中心也在准备为一部分可能不满意欣泰电气先行赔付方案的中小投资者提供支持诉讼。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
最近有很多设计师朋友想出来创业、找我聊，他们都会问我：「从设计师到创业者，这中间的差别是什么，我需要做什么准备？」希望这篇文章，可以给想创业的设计师朋友一些思路。对谈整理，略口语化，见谅。 好奇心 第一个品质我归结为好奇心。在我看来，这是个基础品质，不管是一个好的设计师还是好的创业者，都需要具备。它要求你跳出日常工作去看更多。不管是你没事在维基百科上闲逛、看各种各样的新知识，还是在路上看到一个人去想这个人是谁、他从哪里来、他要去哪里、他有怎样的一些故事...…我觉得保持对未知的好奇心，对要创造一个好产品、进而把这个产品发展成一家公司来说，是一个蛮基础的品质。 同时，也要保持对整个行业的好奇心。我们之前在豌豆荚面试的时候，往往会问一下或者看一下面试者的手机里有什么样的应用。我觉得，一个人看的东西越多，对品质的判断会越好，对各种无穷的可能性也会知道的更多。 好奇心还有一部分，就是保持对自己「榜样」的好奇心。这个方法是我在 Google 后来的 manager Hsun 教给我的。Hsun 曾经得过 Google 的Great Managers Award大奖，Google 每年只有二十个 Manager 得这个奖。我参加工作一年半左右的时候，感觉自己在发展上遇到了一些瓶颈，我去找 Hsun 聊，她问我：你的榜样 (Role Model) 是谁？当然很多人你可以回答：乔布斯，也不是不可以。但她建议我去找一个身边能接触到的榜样，这样子能观察他们的日常工作行为，从中学习。 当时整个 Google 的用户体验团队大概有 200 人，我就想这里面有哪些人是我最佩服、最想做出他做出的事情的。我记得我当时看到大约三个人，其中有一位叫 Jon Wiley，他特别能折腾，主人翁精神也特别强。他当时做了一件事情，把Google 用了十年的 logo 给改了。这件事其实跟他没有什么关系，不是他的工作职责，也不是他所在团队的工作职责。他就是觉得原来 Google 的 logo 风格太老旧了，做了一些新的设计拿给 Sergey 和 Larry 看，开了两次会后 Sergey 同意修改，就改掉了。他自己也开玩笑说，我也没想到我「随随便便」就把这个历史上第一个价值一千亿美金的品牌 logo 给改了。今年 1 月份，他来中国参加年度创新大会，我当时在后台见到他，重新见到年轻时的偶像，还跟他聊了一会，很开心。 设计是创造性地解决问题的过程 第二方面，我觉得是要理解自己的职业，只有你理解了自己的职业是什么，你才能更好地理解你的职业在整个社会起到了什么样的作，尤其是在想创业的时候。我觉得，创业的本质就是用新的方式给社会创造一些新的价值，其中的一部分转变为公司的利润。设计师也一样，得知道设计的本质是什么，这样才能客观地看待自己的作用，不过分地看高自己，也不贬低自己。 我一直以来的看法是，设计是创造性地解决问题的过程。一开始做「豌豆荚」，有一个动力就是 Windows 上的软件都太难用了，于是我用 Web 的思路重新设计了 Windows 上的产品，把它们变得非常顺手、非常直觉。可能很多人会觉得设计师的工作就是把产品做得漂亮，但对我来说，我们设计的产品「有用」，这才是我们设计师最大的价值。 上面这张图是 IDEO Human Centered Design Toolkit 里面的一张插图，IDEO 是美国非常著名的设计咨询公司，曾经设计过世界上第一只鼠标。这张图讲的是创新（Innovation）的源泉，左上角的圆叫做用户渴求度（Desirability），右上角的叫做技术可行性（Feasibility），下面的叫做商业可持续性（Sustainability）。一个成功的创新必定是同时兼备这三者的。 设计师天生擅长从「用户渴求度」去切入来想创业项目。设计师应该是最了解用户的那个人；同时设计师也应该了解怎样把这三者拼到一起去，找到中间的这个三者兼顾的点，这也是需要在实战中锻炼的重要技能。这里说的创业项目不一定是指一家创业公司，也有可能是公司里面的一个新的产品。 去往产品决策链条的上游 (The Elements of User Experience 这本书有中文版） 第三个方面是，设计师如果要创业的话，即使现在在大公司里面，也应该要去往产品的决策链条的上游。上面这张图 The Elements of User Experience 是一张非常经典的海报，最早的版本出现在 2000 年前后。从 2000 年到现在的十几年时间里，很多具体的技术已经发生了变化，比如说我们现在设计的大部分产品已经不在 web 上。这里面虽然有些术语是针对 web 的、有些过时，但整体来讲，我觉得这张图很适合用来展示设计师的技能集。 这张图越往下就越抽象，也越接近决策链条的上层，比如产品的战略。这也是我今天一直在强调的，设计师如果要成为一个创业者，一定要越来越多地往这些更重要的地方去发挥作用——产品的战略。换句话说，多关注一个东西有没有用，而不是只去看它漂不漂亮。这是设计的一部分。 那么我们怎么去往做决策链条的上游呢？ 首先我觉得，这不是有没有人给你机会的问题，不是非得有人赐予你一个机会，你才能去做前面的事情。你是可以给自己创造机会的。哪怕只是在你所在的产品小组，你也可以主动地去做更多前面的事情，即使它不会被投入使用。比如，你可以跟你的 PM 私下探讨，看看他的决策和你的决策是不是一样。 而且从设计师的角度来讲，决策链条上游的事情是需要专业方法的。但目前国内有一个比较大的问题是，大家都不觉得产品设计与产品管理是个专业活。在我看来，尤其对设计师来说，往产品的战略层、决策层去投入工作的时候，一定要突出自己的专业性。当然如果你没有这方面的专业技能的话，确实也需要补很多课，也有在线材料可以用来学习。包括我自己做的实验室，也会不定期的组织训练产品战略和决策的 workshop。它会是一个寻找产品战略机会的工作坊，大概 6 到 7 个小时，大家在一起模拟刚开始创业的情景，想找一个机会，一起探讨这个机会怎么找。 同时，不要忽略了设计师的基础。不要觉得越往战略和决策这些高大上的东西去做就越好，而忽视一些更细节的地方。做好一名设计师。你可以参照着用户体验的要素来比对自己的技能点、去发现自己哪些地方还不够好，从而针对那些地方不断地进行练习，但并不是说有经验了以后，就可以放弃视觉层、表现层的内容。我自己带团队是不希望分工，我会让每个设计师从头到尾负责一个项目，从战略一直做到视觉。这样对设计师的锻炼是最强的。 最后，我觉得要影响产品决策链上游，核心还是要去找那些对整个产品、整个公司，最重要的、设计师可以去解决的命题。你得理解设计到底是什么，而不要老跟 CEO 说你觉得这个图标的圆角不太对之类的细节。细节当然重要，但前提是细节的数量足够少。只有细节的数量足够少的时候，细节的质量才重要。 设计师要创业的话，做设计驱动的项目是选项之一 刚才提到，设计是一个创造性地解决问题的过程。我们希望解决的问题是，帮助「对世界有兴趣的人」，更好地获得内容和信息。这是我自己作为设计师和 CEO 要解的题目。我们其实会用非常设计的方法来进行分析、进行头脑风暴、进行 Design Workshop、进行原型设计，来探讨这些问题。所以我在创业的过程中会严格来遵循：寻找问题 - 通过问题来寻找机会 - 做解决方案 - 做验证，然后反复不断迭代，这个设计过程。 以上，希望对设计师创业有一定的参考价值！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在严格的信披要求之下，部分互联网金融平台的“遮羞布”将被扯下。 银监会正在制定《网络借贷信息中介机构信息披露指引》，这是银监会4月12日在其印发的《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》中最新透露的信息之一。 另据消息称，消费金融细分领域的信披标准也在路上。4月13日，有多家互联网消费金融公司向记者确认，已经收到了互联网金融协会下发的《互联网金融信息披露标准-消费金融（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）。 一位来自北京的互联网金融公司负责人告诉记者，“我们公司会针对《征求意见稿》中的标准对信披做进一步的规范和改进。其实，从去年开始就已经在推进这方面的工作，因此合规对我们来说难度并不大，可以说是顺理成章。” 显然，无论是对消费金融还是网贷而言，信息披露已成为合规的一项“硬性指标”。上述负责人坦言，“信披的硬性要求对部分公司而言相当于硬生生地扒皮。” 信披现状糟糕 事实上，对于整个互联网金融的信披要求在去年已明确提出。2016年10月28日晚间，中国互联网金融协会发布公告称，经协会第一届常务理事会2016年第二次会议审议通过，正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（T/NIFA 1-2016，下称《标准》）和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。 公告显示，《标准》定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面。 根据互金协会对标准的官方解读，强制性指标是各从业机构都必须披露的指标。鼓励性指标则是鼓励并支持从业机构根据自身条件自愿披露的指标。外界较为关心的资金存管、逾期率、财务报表等指标均被列入强制披露指标。 而从近日刚刚曝光的《互联网金融信息披露标准-消费金融（征求意见稿）》来看，《征求意见稿》定义并规范了23项披露指标，其中强制性披露指标21个、鼓励性披露指标两项，分为从业机构信息、产品业务等2大方面披露信息。 目前，行业内的信披状况如何？ 以网贷为例，业内人士赵静婷表示，从具体表现上看，目前信息披露主要有两类问题：一是缺失部分信息披露内容；二是虽然披露了，但是披露的程度尚不能满足监管部门的要求。 “就全国范围来讲，目前大部分网贷平台的信息披露工作仍停留在‘自律’层面，也就是按照中国互联网金融协会发布的《标准》中明确的‘强制性披露’指标，有选择性地进行部分产品及运营信息的对外公示。甚至还有部分问题平台的官网看不到任何有关信息披露的内容。”业内人士唐学庆对记者表示，可以说，除了行业排名靠前、品牌及信誉均较好的平台之外，绝大部分网贷平台的信披工作落实得并不到位。 行业洗牌在即 不过，庆幸的是，此次银监会将制定网贷信披指引提上了监管工作日程。唐学庆称，此举将极大地加快我国网贷行业的信披进程，最大限度提高网贷行业的透明度及合规度。 在银监会有关部门负责人就《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》答记者问中，将强化信息披露作为制定《通知》的总体思路之一。该负责人提到，以市场约束和消费者权益保护为导向，提高风险信息披露标准和金融产品信息披露水平。做好银行公司治理、风险状况和重大风险事项的信息披露，区分产品性质，明确金融产品的信息披露标准和规范。 融金所总裁黄德林表示，网贷行业信披亟需规范化，这在业内早已达成共识，如何保护借款人隐私，对哪些信息进行披露才对借款风险判断真正有价值，如何做到完整、真实的信息披露，这些问题都是网贷平台在信披中实实在在遇到的问题，也是亟需解决的问题。 “信披方面监管的加强很可能将进一步扫除业内一批不合规的P2P平台。”上述平台负责人指出：“互联网金融公司尤其是P2P平台来说，现在最怕披露的信息主要是两个方面：一是逾期率、坏账率、利润率等方面的财务数据，目前除了几家上市的P2P公司有透明的数据，其他公司很难查到，这些公司也不太愿意谈这些数据；二是各种在平台上的项目信息，虽然现在很多项目都有公布融资方信息，但是都很简单，甚至是名不副实。” 引入第三方审计 信息披露的根本问题在于，部分平台信息披露意识薄弱和信息披露造假、虚报、漏报。 而在对信披严要求下，一些平台为“活命”可能动起“歪脑筋”。 “目前，监管机构从各个层面、维度来大手笔地推进互联网金融的合规化。之前的焦点都集中在资金存管这一点，其实相较于资金存管，合规地信息披露对互金公司尤其是P2P平台来说，难度更大。” 业内人士预计，未来会有一些公司在信息方面进行造假，因为一旦公布真实的数据等信息，也就意味着这家公司无法生存了。 上述平台负责人强调，“在要求互金公司按规定披露信息的同时，需要考虑引入第三方审计等举措来保证信息的真实性。” “目前我国针对网络借贷机构的风险整治行动仍在进行中，网贷机构的合规建设工作仍存在较大的进步空间，比如在满足‘十三条禁令’、对接银行存管、进行备案登记、申请电信许可证等层面，全国各地的大中小平台进展不一、问题各异。”唐学庆称。 唐学庆认为，最主要的问题还是集中在针对已触线的业务模式进行合规调整、对接银行存管并尽快上线存管系统等层面。“网贷平台只有尽快解决上述合规重点及难点问题，才能按部就班落实其他整改要求，比如强化信息披露、加强信息安全防护、完善消费者权益保障机制等”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
据新华网报道，网络安全专家表示，自称“影子中间人”的黑客团体14日曝光的一批档案文件显示，美国国安局曾入侵环球银行间金融通信协会（SWIFT）银行网络，监控中东和拉美国家银行间的资金往来。 曝光资料还公开了美国国安局旗下的黑客组织使用的部分网络武器，其中包括可远程攻破多个微软 “视窗” 系统版本的漏洞利用工具。 按英国广播公司说法，如果14日曝光的资料和工具被确认来自美国国安局，这将是“棱镜”事件后，美国国安局遭遇的最严重“爆料”。SWIFT当天在一份声明中否认遭“黑”。 【入侵银行？】 据信，14日曝光的部分网络工具是 “影子中间人” 从美国国安局旗下的 “方程式黑客组织” 窃取而来。遭曝光的一些文件上面还有国安局的官方印章。 “今天（14日）公布的（美国国安局）漏洞利用工具，专门锁定早期版本的 ‘视窗’ 操作系统，” “安全事务” 网站的专家皮耶路易吉·帕加尼尼介绍说。这些资料表明，美国国安局曾锁定数个国家银行系统。 按法新社说法，“影子中间人” 曝光的资料显示，美国国安局曾 “渗透” SWIFT旗下两家服务机构，包括为中东地区提供技术服务的EastNets。 以EastNets为切入点，美国国安局可监控科威特、约旦、也门和卡塔尔等国多家银行与金融机构的交易。 SWIFT作为全球通行的银行间转账支付平台，为200多个国家和地区的1.1万家银行等机构服务。通常，小型银行机构经过EastNets等SWIFT的服务机构进行交易。 “因此，如果入侵了这类服务机构，就意味着能接近其所有银行客户，” 总部设在阿联酋的技术公司创始人马特·苏伊希表示。 【否认被“黑”】 2013年，美国前防务承包商雇员爱德华·斯诺登披露美国国安局 “棱镜” 监听项目秘密文件，曝光美国大规模监听活动，令全球舆论哗然，更令美国政府尴尬。 按路透社说法，斯诺登当年曾发布文件称，美国国安局一直都可监控SWIFT信息，用以发现旨在资助犯罪活动的资金往来。 不过，眼下暂时无法证明，“影子中间人” 14日公布的文件是否与斯诺登曝光的美国国安局自2013年以来对SWIFT的监控有关。当天曝光的部分文件日期为2013年，但其余文件没有标注日期。 对于 “影子中间人” 曝光的资料，总部设在阿联酋迪拜的EastNets在一份声明中否认遭到黑客攻击。“所谓EastNets遭到黑客攻击的说法不实，毫无根据，” 该公司发言人说，“EastNets对服务器进行了全面检查，并未发现黑客攻击的证据，或任何漏洞。” SWIFT同样发表声明称，14日的事件只涉及其旗下服务机构，与SWIFT自身网络无关。 “没有证据显示，我们的主要网络或信息服务在未经授权的情况下被访问，” 声明表示，“我们要求所有客户必须在指定时间内进行安全升级。” 不过，该声明提到，SWIFT部分银行客户的本地消息系统有可能被攻破，但声明并未提及美国国安局。 美国国安局当天暂未予以回应。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
互联网下一代领导力的未来 奥托·夏莫在达沃斯世界经济论坛的演讲中提到，下一代的领导力将会表现出更多的阴性特质。在这个颠覆性变革丛生的互联网时代，伴随人工智能的兴起，依赖数据计算和逻辑处理的工作，将会越来越多被替代，而从心出发，具备高感受力、高反思力、高感知力的阴性领导力，代表着下一代领导力的未来。 不管是在企业还是现今的社会中，主流的领导方式呈现出非常强烈的阳性特征，大都是强势的，说一不二的，在结果导向的互联网企业中尤甚，习惯用简单粗暴的方式来解决问题，眼睛一刻不停的盯着数字，手脚一刻不停的向前狂奔。说实话我很欣赏这样的leadership所带来的那种，扑面而来的，执！行！力！（微笑脸）。他们想了就说，说了就做，要做就100%做透，死磕自己，做到极致。 然而，在这个个体价值越来越凸显的互联网时代，命令控制型的领导模式，越来越显示出它的局限性。在这种强势领导者的周围，却遍布着各种看不见的淤堵情绪，要不就如同火山，过段时间集中爆发一次；要不就彻底转化为深深的压抑，随之而来的是循规蹈矩和创造力的缺位。 《道德经》中说，“知其雄，守其雌，为天下溪”。即便对于一个男性领导者来说， 守雌都是相当重要的修为。虽心有猛虎，少了细嗅蔷薇的细腻与敏感，恐怕也会丢失了一分沉静与笃定。 那么，我们该怎样修炼自己的阴性领导力呢？ 阴性领导力的三个重要特征 在我看来，所谓的阴性领导力，大约可以归纳为以下三力模型，高感受力+高反思力+高感知力。而阴性领导力的修炼，则可以从身、心、意三个层面出发，增强对自我的觉察和锻炼。 高感受力 之前我们提到一个ME-US-IT框架，大意是说如果一个leader在IT（事务性工作）中持续投入猛抓业务，ME和US做的一般（很少关注自己和他人的状态）的话，那么任这个leader不辞辛劳，殚精竭虑，长期下来作为一个团队，其效能提升的空间也只有50%。而与此相反，如果一个leader能够在ME和US上都做的很好，那么长期下来这个团队效能提升的空间，竟然可以达到390%！！！ 我曾经看到一些阴性气质凸显的leader们，有很多甚至是男性领导者，他们真的可以做到 “雌雄同体”（咳咳）。 开会的时候TA敏锐地留意每个人细微的状态变化，当大家因为意见不合而僵持不下时，TA一句玩笑举重若轻，转而把大家带到全新的思考维度上面去； 交待了几次的事情迟迟没有启动，TA会说 “这件事情似乎不在你的兴奋点上，对吗？”，然后仔细听你的诉说，同时思考如何能够让你在做事的同时找到自己的发展； 一件事情遇到困难，持续的努力都没有起色，你知道TA第一个会问的问题，一定是你需要什么帮助？然后一起去找新的可能解法，而不是责问你为什么没有做好。你知道，TA是真的相信，你，已经尽力了。 这样一种有温度的leader，会更多关注冰山下每个人细微的感受、感觉和感情，而不只是硬邦邦的逻辑、推理和结果。 这样一种有温度的leader，懂得 “用” 和 “养” 的关系，不只是 “取现” 式的拿来就用，只要结果，而是关注产出的同时，也时不时地 “存钱”，让这个人在做事的同时也能有所成长。 这样一种有温度的leader，能够最大程度激活个体的能量，通过组织的力量而非个人的力量，让团队完成远大的目标。 高反思力 阴性领导力的特征之二，就是要具备高反思能力。不再一味强势坚守自己的观点：“我是对的！你是错的！”而是，时常反观自省，“我可能想错了，原来还可以这样！” 业内人士沈祖芸，把高反思能力分为三个阶段： 处在第一层次的人，反思通常发生在遭遇巨大变化之时，特别是面对巨大的打击和挫折，人会因此被迫产生一种自我回观，对之前的行为作出调整。 处在第二层次的人，反思已经变成了一项周期性进行的活动，每走过一个阶段，就会触发自觉地总结回顾，为后一个阶段积蓄一些改变的动力。 处在第三层次的人，主动反思的意识已经融入了血液，进行中一旦意识到问题，就会马上响应做出改进。响应速度之快，哪怕在事情发生的前后5分钟，其思维模式和行为模式都在不断进化。 具备高反思能力的人，在心态、思维和意志上，都是非常开放的。我曾经跟一个处于第三层次的leader聊天，他说他现在对于任何人或事物，都已经不会再有那么僵化的、非零即一的看法，而是变得非常非常灵活，就好像回到一种混沌的状态。变化的原因是他开始认识到，不管是对哪个人或哪件事，都有正反两面性。虽然现状可能是9:1，造成你对这个人或事有如此这般的认知，可从变化的眼光来看，这两面都有无限的可能性。在这样的认知下，他对人对事的看法，不得不经常松动，甚至发生阴阳的转化。不理解的人会觉得他过于善变，可当你深入了解之后，从另一个角度来看，或许有一种可能，就是他进化的速度实在太快了…… 与此相反，低反思能力的人，头脑中往往有着极为坚固的封闭体系，对周围人或事形成了很多固有的看法和判断。当环境发生变化并释放出信号时，TA们如鸵鸟般视而不见，继续死撑着试图用自成一套的体系来解释。直到哪天猛烈的大地震来临，整个系统发生崩溃，TA们将会陷入到极大的恐慌，不得不去重建一套新的封闭体系，以支撑起脆弱的自我，也因此开启新一次的轮回。 一个人如果具备高反思能力，越是环境剧烈变化，越是会锻炼出极强的反脆弱能力，对变化耐受甚至能从变化中获益。一个人如果具备高反思能力，就能不断超越自己，保持一个超高速的成长，赢在各个时代里。 进而，一个组织如果具备高反思能力，也才能够在剧烈的时代变迁中，依然做到基业长青。 高感知力 阴性领导力的特征之三，就是具备高感知力，向内看，与初心连接。 业内人士王欣院长，在分享帮助传统企业做互联网转型的诀窍时说到： 很多企业把自己遇到的问题归因于环境的变化、竞争对手的威胁。后来她跟企业一起去分析所面临的现状，她发现困住他们的不是环境，也不是竞争对手，而是他们走了一段路之后，忘了自己为什么出发。当初究竟为什么要创办这家企业？ 当我们能够与初心合一，我们才能找到自己的力量所在。 这个世界从来不缺乏向外看的眼光，在U.lab的Mooc中，有一段非常有意思视频，讲的是1968年阿波罗朝着月球前进的过程中，有个宇航员在跟地面连线时，随口说到，“嘿，我要把镜头掉转过来，让大家看看地球”。那是人类第一次看到了自己的星球，而这一刻注定意义非凡！ 在此之前，人们全部的注意力都放在我们要去太空，满脑子都是月球上会是什么样的景象。刹那间，当我们猛然回头，看到黑色的虚空中悬挂着的地球时，一种全新的自我觉察升起了。 我身边的很多人，包括我自己，从小努力学习，是为了考个好大学；长大后殚精竭虑，是为了找个好工作；然后我们兢兢业业经营自己的事业和人生，是为了得到他人的认可。我们给自己设定了一个又一个的目标，在人生的路上不断狂奔，却渐渐忘了自己为什么要出发。终有一日，某个新的挑战，某件事，某个触动，会让我们停下来，开始调转镜头，看向自己。 在经历了亲人离世的悲痛之后，我越发忍不住问自己，既然人生终究一场空，我为什么要做这些事？我究竟在寻求什么？我最想要的到底是什么？这个从未有过的视角，促使我开始越来越多的自我回观。 每个人都会有找到自己的方式，但在我看来，唯有用心去做事，用心去经历，让自己全身心投入这个世界，尽情地撒欢。然后，在某个时刻，当头脑中那些嗡嗡作响的杂音和杂念平静下来，用你的心去感受，自己最最enjoy的那个我，到底是什么。 具备这样一种高感知力的人，TA们在践行的同时，自带超敏锐的感知传感器，一边做一边感知一边调整，迭代反馈都在瞬间同步发生，我想这才是真正的“知行合一”吧！ 结束语 最后在此一并感谢在本篇中现身的那些leader们，TA们给过我很多启发，并且依然在深深地影响着我。然而，总结归纳容易，全然做到实属不易。写下来的好处，分享的同时，也在于可以时常反观提醒自己，走在知行合一的路上，与君共勉！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
一季度，央行等监管部门祭出多种调控举措后，3月个人房贷增速回落。整个一季度房地产贷款增速也较上年末回落。分析人士表示，在监管调控的决心之下，房贷增速仍将平稳放缓，而企业贷（公司贷）面临更多机会，有望成为新的宠儿。 个人房贷增速回落 在多轮调控政策的“狂轰乱炸” 下，楼市进一步“退烧”。从3月数据来看，3月末，以按揭贷款为主的住户部门新增中长期贷款占全部新增贷款的34.6%，较上年末下降了10.3个百分点；企业部门新增中长期贷款占全部新增贷款的63.3%，较上年末提高了30个百分点。 3月也延续了今年开年的降温趋势。从季度数据来看，央行调查统计司司长、新闻发言人阮健弘介绍，一季度房地产贷款新增1.7万亿元，占同期各项贷款增量的40.4%，比2016年占比低4.5个百分点。与此同时，房地产开发贷款和个人住房贷款增速双双回落。具体而言，截至3月末，房地产贷款余额28.39万亿元，同比增长26.1%，增速比上年末回落0.9个百分点。其中房地产开发贷款余额7.54万亿元，同比增加7.4%，比上年末回落0.9个百分点；个人住房贷款余额19.1万亿元，同比增长35.7%，比上年末回落1.1个百分点。 浙商银行经济分析师杨跃表示，以个人住房按揭为代表的住户中长期贷款一季度增加1.46万亿元，占整个住户部门贷款近80%。但从单月看，二三月中长期贷款新增规模变化相对平稳，目前房地产市场在政策指引下正逐渐恢复理性，预计一线城市按揭贷款需求会在合理区间内趋于稳定。 调控已见成效 房贷是决定楼市冷热的一个关键因素。一季度，房地产调控政策密集出台，差别化信贷已经在不同城市间有所体现。例如3月17日，北京宣布执行“认房又认贷”，同时将二套房首付提高至最低六成。至此，北上广深均进入“认房又认贷”时代。 金融机构也在一定程度上收紧了房地产贷款。北京商报记者获悉，在今年春节后，多家银行都勒紧了信贷的敞口，甚至有银行一度停贷。此外，分析人士认为，加上央行3月的窗口指导以及MPA考核等，去杠杆举措见成效。 据悉，央行3月下发《关于做好2017年信贷政策工作的意见》（以下简称《意见》）明确要求，央行各分支机构加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。 《意见》要求，央行各分支机构要将住房信贷政策作为调控房地产一揽子政策的组成部分，合理搭配使用最低首付比例、贷款利率优惠幅度和最长贷跨年限等住房信贷政策，严格按照相关程序及时对辖区内住房信贷政策做出适度调整。 此外，有消息称，银行房贷比成为今年央行MPA考核的重要内容。据悉，MPA有七大类指标，其中就包括信贷政策执行方面，而商业银行的贷款行为是其中的一项重要考核。 这也直接约束了银行的行为。农行副行长郭宁宁在业绩发布会上表示，今年农行将对住房按揭贷款的投放进行总量调控，力求各时点平稳投放，并严格执行差异化的住房信贷政策。将控制投机性购房的贷款需求，支持合理的自住型购房需求。热点城市首套房、二套房的贷款利率定价都会有所提升，新增个人住房按揭贷款不会超过去年。 据了解，目前很多商业银行都收缩了个人住房按揭贷款的新增规模，上调房贷最低利率折扣至9折，各地方分行向总行汇报个人房贷数据和投放计划的频率也大幅提升。 增速放缓仍延续 对于今年的房地产调控，在分析人士看来，房贷增速仍将平稳放缓。阮健弘表示，未来央行将继续落实房地产政策，积极指导金融系统配合做好房地产调控相关工作。 监管层人士也频频发声。央行营管部主任周学东此前在接受媒体采访时直言，从个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年45%左右的占比来说，将是明显的下降。这也意味着，今年房贷或走向一个拐点。 支撑楼市继续降温的，是监管端的不放松。银监会副主席王兆星近日在2017中国发展高层论坛期间也表示，下一步将继续采取差别化的信贷政策，对一些房价过热的城市，要采取审慎的房贷政策；对一些有去库存需求的三四线城市，还是会给予必要的信贷支持。 王兆星强调，对一些基本的刚性住房需求、改善性住房需求，包括城镇化过程中产生的住房需要，都需要支持。而对于投机性的、炒房的需要则不予支持。 公司贷或成新宠儿 在房地产信贷政策调控的大背景下，银行信贷将向哪部分倾斜？多位分析人士认为，企业贷将成为新的宠儿。 华泰证券首席宏观分析师李超指出，居民中长期和短期贷款具有一定的短期可替代性，在房地产信贷政策调控的大背景下，居民会将部分中长期贷款暂时转为短期消费经营贷款。 杨跃预计，面对表外资产回归表内和以个人住房按揭为代表的零售业务增速放缓的趋势，企业贷款将面临更多机会。他分析，从银行业乃至金融业发展趋势看，回归主业专注满足客户金融需求是未来较长时间内商业银行的主要发展方向。而企业贷既是宏观层货币供应量目标性有效性提升的实现路径之一，又是微观层面商业银行优化资产负债结构表、加快转型升级的关键。 交通银行金融研究中心高级金融分析师鄂永健也撰文指出，2016年楼市火爆带动按揭贷款需求激增的情况在2017年将显著改变，银行在信贷额度安排上会向企业贷款倾斜。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
这是一篇对美国教育现状的思考文章，但是其实我们也有类似的情况——高等教育毕业生越来越多，岗位不够用了，大学毕业生当保安的情况比比皆是。其次是大学毕业出来的人并未掌握实际技能，也就是所谓的高分低能的现象。还有，尽管最近2年取消了大量的职业资格认证，但是仍然有很多地方挂靠现象仍然大量存在。有人专门考认证然后把证书给需要的单位挂靠，但其实做事的并不是这些缺乏实际经验的人，造成一个非常尴尬的情况：有证书的不会做，会做的没证书。不管他的观点对不对，这都是一次非常有益的思考。 在一些圈子的传统观点认为，我们还需要把更多的人送进大学。正如盖茨所写那样：“美国面临着大学毕业生的短缺问题……到2025年，美国2/3的工作将需要高中以上的教育。” 我对这个观点是非常怀疑的。在上一篇文章中，我提出了许多职业工作（建筑师、经理、律师）对于3到7年的高等教育学校其实并没有自然需求。相反，这种严格要求是由于资格认证方面的法律限制了职业的准入并为薪酬提供支撑。 为了给这篇文章准备材料，我决定做一张电子表格，把美国职业要求的情况汇总一下，然后根据自己判断计算出有多少比例的工作是真正需要大学学历的。我把每一项职业都归类到以下几种类型内： 需要小学或以下教育——要求有会读写并掌握基本数学。这类工作基本不需要教育，任何岗位培训均不需要6个月以上的时间。例子：卡车司机、厨师、按摩师、发型师或者护理员。 需要职业培训——这个工作需要小学文凭外加1到4年的岗位培训。这一培训可以通过职业学校、社区大学或者学徒制来完成。例子：管道工、木匠、社会工作者、汽车技工、音乐家、机械工、放射线技术员或者职业护士。 具备普通中等教育会有帮助。白领工作、领导岗位或者专业岗位等会受益于典型的普通高中教育。典型的高中教育涉及：良好书写能力、概括了解文学、历史、逻辑、修辞、普通科学以及足以记账的数学等。岗位可能还需要最多2年的岗位培训，可以在社区大学、职业学校、在线学校或者学徒期间完成。例子包括：财务顾问、主管、教师或者营销经理。 需要大学学习。除了典型的中等教育以外，这些职业入门级的要求就是要经过1到3年的专业学习和实践。但这一学习并不需要在学校完成。它可以是自我指导的，然后通过考试来认证的。或者一位年轻的实习生可以在某家公司兼职工作，然后业余时间再自学。这类工作的例子包括：计算机编程、建筑师、律师或者会计。在过去，进入法律领域的传统路径是通过在现有律师事务所 “攻读法律”。曾几何时，建筑师是从年少时当入门级的绘图员开始的。只是到了现代，法律才做出改变，要求这些学习在学校里面而不是在工作场所进行（但其实刚出来的毕业生大部分都不能用）。 需要经过高等教育。这类职业要求经过数年的监督学习，而这种监督学习是在工作环境下无法实现的。这种职业的突出例子是医生。实习生在被雇佣来治疗真正的病人之前，必须花时间解剖尸体并进行实验来积累技能。 我基于自己的主观判断而不是HR的机制把工作进行了分类。你也可以建立自己的表格做出相应改动，但需要解释一下改动的原因，为什么这项工作需要更多或更少的教育。 下表是我自己的统计结果，对比了接受教育方面岗位的要求情况、接受教育的占比以及实际毕业情况。 从这个表格来看，根据我的主观分类，我是对的，盖茨错了:-)我们的学校教育是太多而不是太少了。如果谁有盖茨的电子邮件的话，请帮帮忙把这篇文章发给他看，把职业调查表格也转给他，告诉他说他完全是疯了。说60%的工作天生就需要10年的学位（中等教育6年+高等教育4年）并没有可信之处。如果说60%的工作需要一纸大学学位证书的话，这一要求完全是人工编造出来的（由于资格认证法律以及竞争性信号的恶性通胀/学位膨胀——比方说华盛顿特区的新监管要求儿童保育员要有大学学位）。 我注意到最令人吃惊的一件事情是，有多少工作其实几乎都不需要专业学习或者培训。即便是在看法与大众背道而驰的反大学教育的知识界，流行的观点也是说我们需要更多的职业教育和学徒制。但娴熟职业大概只占到全部工作的15%。绝大部分工作都不需要特殊培训。这些工作基本上都是像收银员、司机、护理员、地产经纪、客服代表、商店职员、油漆工或者劳工等。 实际上，可以貌似合理地提出需要典型高中教育以上学习的工作只有不到15%。而这些工作里面需要在正规学校而不是自学的高等教育只有一小部分比例。 但是也有说法认为，大学是大家碰撞出新想法以及 “学会如何思考” 的地方——重要的不是直接技能，相反，大学提供的是对各类工作都有用的知识库。 我认为这种说法是错的，错在4个方面： 大家把因果混淆了。大学毕业生的确更有可能是聪明有思想深度的人，但主要功劳不是大学的，因为这首先就是进入大学的要求（聪明人才能进大学）。 其次，实际上大学教学生如何思考的正越来越稀少。只有一小部分的学生会阅读经典，能接触到各种不同的想法，或者在讲座或上课中进行自己的思考。大学正日益成为一个对自由探究怀有敌意的环境。即便是15年前我在一所常青藤学校时，我也不喜欢在课堂上说太过出格于时代思潮的东西，因为在课堂上冒把某人给惹毛了的风险根本就不值得。我听说现在这个问题甚至已经更加糟糕了。 “学会如何思考” 是小学和高中的时候该干的事。问题是我们开始把每个人都送进高中，然后高中课程就被掺水了。现在我们又把越来越多的年轻人送进大学，于是大学课程也掺水了。 大多数人都不会得到学习如何思考方面的广泛训练，因为这样对组织来说并没有太大用处，而知识工作者也很少会主动走这样一条职业道路。 想要“好”工作？直接补贴工资吧 常见的假设是，既然受过大学教育的职业能拿到好的工资，如果我们希望人人都有一份“好工作”的话，我们就得让人人都上大学。 这显然是荒谬的。怎么可能人人都成为工程师或者律师等其他职业呢？我们快不要卡车司机或者暖通空调安装工了吗？这怎么可能？ 即便软件开发者可以发明出机器人来取代暖通空调安装工和卡车司机，其结果也不会是雇佣1亿软件开发者。对软件开发者的需求也还只是几百万，而剩下的人必须争相拼抢替代工作。 当更多的人挤进大学时，相应岗位的供给却很少会出现扩大。相反，这一职业的工资反而会被拉低，导致学习这一领域的学生的投入最终无法与产出相抵。当律师一度是很有吸引力的职业道路。但上法学院的学生太多了，所以到最后除了顶级学生以外，其他学生工资都没有保证，而岗位也变得非常紧张。类似地，太多的学生去读了研究生，导致年轻的研究生毕业后的工资和就业前景变得非常悲惨。 处在边缘的大学毕业生越来越发现自己的学位无用且没人要。没有人再会需要一个南俄亥俄州立大学国际关系专业的毕业生。他毕业后最终只能去酒吧或者做设备销售或者另100万不需要学位也能完成的工作。在别的国家也能看到这种情况，比方说埃及就是这样，该国把太多的年轻成人赶进学校，多到已经超出自身的经济能力，无法提供足够的职业岗位了。 把更多的人送进大学并不能从根本上改变岗位数和工资水平。如果我们希望上班一族过得更好一点的话，只有两种可能性：一是直接进行工资补贴。我之前写过如何实现这一点。二是对文化做出改变，让那些工作的地位更高。理赔人或者营销经理的工作并不应该比卡车司机或者厨房生产线上的厨师更高贵或者更有心理优势。把一项工作认定是“好工作”而另一份是 “没有出路” 的工作是很愚蠢的。歌颂普通的工人阶级工作一度是流行文化潮流——但在20世纪下半叶期间，这种潮流变了，大学教育成为拥有地位的唯一出路。 真正技能反而不足 不妨考虑一下构成美好舒适生活要素的那些商品与服务：高科技电子产品、供暖、室内管道、一个装修得好的家、可问诊于训练有素的医生、有好饭店吃、好啤酒喝、公园、建设得好的基础设施、可以沿街散步欣赏漂亮的建筑等等。如果你审视这些商品和服务的制造过程就会发现，只有一小部分的工人需要大学学位。而且大部分的学位授予并未改善生产过程——授予数百万“商业”、“沟通”或者“社会科学”学位如何可以导致这些产品变得更多更好呢？并不能。实际上，由于把那么多的人疏导到大学这条路上，我们已经失去真正让生活变好的技能。我们已经失去了一度创造出美丽的街道景观和华丽的建筑大样的工匠。我们已经没有钱去花在基础设施上。我们的债务更高了，压力更大了。 此外，即便是在工程领域，有太多的专门技能仅仅存在于生产组织内部而不是教科书上了。每一位工程师在得到一份工作时，都要有很长的一段适应期，需要在这段时间去学习完成工作真正需要的技能。他们要学习为什么教科书版本的知识太过简化或者过时，要学习完成工作需要的真正的技术技巧和工具。 在过去几十年里，美国人在学位方面的确已经受到了更多的教育了。但现实是，随着婴儿潮一代退休以及高科技岗位转移到了海外，像我父亲那样的人正在训练中国工程师来取代他们。现在《福布斯》告诉我们说Kindle没办法在美国生产，因为那里已经没有必要的技术生产设施了。根据政策研究者的分析，我们的受教育程度已经变得更高了。但如果你看看开发高科技产品所需的实际知识，这个问题要黑暗得多。 一个健全的教育体制应该是什么样的？ 如果盖茨先生让我负责制订他的政策建议的话，以下是我认为应该推进的一些补救措施： 教学与资格认证分离。目前所有要求学位的工作应该用知识测试来取代。雇主不应该关心应聘者的知识是如何获取的，只要他掌握相关知识就行。可能甚至我们还可以走得更远，把要求提供大学学位信息变成非法行为，就像提出种族或性别要求是非法的一样。你可以对知识提出要求，但不应该对学位提出要求，因为要求学位就是对没有时间或金钱上大学的人的歧视。 建立一系列免费、在线的高中和大学学位计划，让任何人都可以报名参加，并且按照自己的节奏修完课程。人人都可以上的免费大学！既然课程是在线的，对于政府来说成本应该是很低的。 13岁的时候给每个人提供10万美元的教育补助金。这笔钱可以花在职业学校、高中或者专业学校上。如果到了30岁这笔钱也没有花掉的话，可以至二级放到退休账户或者用于支付房屋抵押贷款。如果有人根本不愿意上学的话，给他们10万美元而不是浪费到对他们没有用的高中或大学课程上岂不是更有意义呢？如果有人自己就能高效地自学的话，为什么不能让他们自己留下这笔钱而不是花在学校上呢？ 把学徒工合同合法化规范化。甚至更好的做法是要求所有盈利企业每7名员工就要接收一个学徒。一旦有人完成小学、高中或者专业学校的学习，他们可以直接去这些地方申请学徒工。学徒工往往比职校生更出色，因为1）职校必须购买昂贵的设备，而这些设备在企业本来就有 2）学徒工可以向具备实际经验的实践者学习，而学校老师可能已经有一段时间不干那方面的活了。第一份工作永远都是最难的，而强制学徒制可以直接解决大学假装要解决的那个问题——把下一代整合进劳动大军里面。 如果这些改革得以通过，普通职业人员就能在更早年纪赚更多的钱，身上背的债务更少。而因为有了10万美元的救济，普通工人手头也不会那么紧张。不同人口的财务压力将得到极大缓解。 但现实是我们把越来越多的人和时间都投入到昂贵的学校教育上面，这对所有人都造成更大的伤害。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
大数据行业看上去似乎并没有受资本寒冬的影响。仅今年4月以来，大数据行业就有7家公司获得融资，其中国外4家、国内3家，金额总计约11亿元人民币。而这一情况已经持续了很久，2016年仅上半年就有22起与大数据相关的企业获得融资，从天使轮到C轮均有。 伴随着资本大量进入大数据行业，出现了创业公司估值过高的现象，好像只要打上大数据的标签，一些公司的估值动辄翻番好几倍。企业信用数据服务商上海斯睿德信息技术有限公司出现在上述7家公司名单中，其不仅近期刚获得由东方海富领投的数千万元融资，且最近18个月已经成功完成了3轮融资。而另一家2015年8月刚成立的大数据公司鼎复数据也在一年多的时间内完成了2轮1.07亿元的融资。 就此现象，业内人士赵杰表示，大数据公司受资本追捧，本质上是因为，物以稀为贵。虽然国内这两年大数据企业融资速度快、频率高，但真正能融到资的在市场上其实并不多，很多用人工智能讲故事、单纯拥有多少亿数量级数据的公司是很难获得资本青睐的。 人工智能是个好 “故事” 记者在查阅上述新近完成融资的大数据公司资料时发现，各家企业无一例外都在自己的宣传介绍中提到了人工智能。而不仅是大数据公司，一些征信公司和互联网金融公司也都会说自己在利用人工智能识别信用风险或者反欺诈。 但实际上，人工智能并不是高不可攀的东西。“我认为大家没有必要把人工智能给神话了，过去十年在大数据行业的带动下，深度学习、自然语言处理等技术得到快速发展，为今天人工智能的爆发奠定了坚实的基础。但是如何把掌握的技术落地成产品，挖掘数据资源，帮助企业用户更高效、更低成本地解决风控问题，才是我们努力的方向。” 赵杰表示。 就拿机器学习的建模环节来说，在过往的很多场景中其实都是需要建模的。例如，去银行贷款买房或者申请信用卡，银行给你授信，一个刚毕业的学生和在职场工作很多年的高级白领，额度必然是不一样的，这里就会涉及到模型的设立。在此模型中，会有很多个维度的数据，学历、收入水平、婚姻状况、过往信贷记录等。过去往往会采用专家法和计量分析等方法建模，通过人工网查获取各类信息。 现在，伴随各类智能技术的发展，机器可以在分秒内处理上十亿次的数据，于是就开始引入机器学习。机器学习本质上是先找一些数据样本，这些样本有好有坏。随后将全量数据放入模型中，让系统自己识别，如果发现在好的样本中90%都具备某一共同特征例如 “受过高等教育”，则系统就会自动认为受过高等教育的人信用佳。反之，当系统发现坏的样本具备 “拥有五张以上信用卡” 的特征，它便会将此认定为信用差的特征。随着样本数据的增多，系统识别出的特征维度就越全面，得出的结论也就越准确。 在当前的技术条件下，机器学习也不是万能的，如果是机器没有学习过的数据，它便无法自主做出正确的应对。从1997年IBM的 “深蓝” 战胜了卡斯帕罗夫到20年后AlphaGo以4:1的成绩战胜李世石，验证了人工智能技术的趋于成熟，随着样本数据的增多，系统识别出的特征维度就越全面，得出的结论也就越准确。但是AlphaGO输掉的这一局却是因为遇到了从没有学习过的“怪棋”，价值网络瞬间崩溃。 至于神经网络、决策树、随机森林、机器学习等 “高大上” 的名词，实际上也无需夸大它们的作用。“像多元神经网络这样的算法模型早就是非常成熟的多元数学统计方法，很早就应用于物理学、力学以及工业领域，但并未被大众所熟知。也是因为这两年大数据市场火爆，才把这些名词带到大众视野内。” 赵杰对记者表示。 有关人工智能的故事常常还会引申到 “团队成员为国际高端人才” 上，在赵杰看来，掌握国外先进的算法技术只是一个方面，有些技术在国外的应用环境下是适用的，但如果直接照搬到国内，不结合国内的实际情况，也无法提供符合国内应用场景的解决方案。 好算法不如好数据 “Better data beats better algorithm(好数据能打败好算法)，有一套厉害的算法模型不如有一套靠谱的数据。” 业内人士廖辰瀚博士表示。 “实际上在整个解决实际问题的过程中，人工智能建模所花费的精力只占30%，而70%的精力都花费在信息的获取和处理数据上。用人工智能做风控和模型的切入点，首先是自动化，即用人的思维和方式获取数据，提炼数据，第二步才用到机器学习的算法将获取的信息进行关联。” 廖辰瀚称。 对于大数据公司而言，高质量的数据是根本。“目前对大数据市场造成困扰的还有一个主要方面就是，各家公司都在说自己有上亿数量级的数据，但却常常忽略这些数据的质量。” 赵杰表示。 记者从一位征信业内人士处获悉，近两年大数据市场给人太多负面印象的原因在于，真正拥有高质量数据，且拥有数据分析能力和产品研发能力的公司数量非常有限。目前市场上有很多所谓的大数据公司，都是通过倒卖数据赚取差价的公司，而这些公司的数据来源，很多来自数据黑市。 “一些数据贩子由于没有任何加工能力，通过一些关系，掌握某类数据源，在不做任何加工的情况下，直接卖裸数据，赚取差价。由于这些数据通常都会不断更新，不断会有新的数据加入，也同时会有过期的数据失效，因此，只要稍加修改，又会变成一套全新的数据库，贩子们重复贩卖，从中赚取差价。”上述征信业内人士表示。 该人士称，“在贩卖的数据中，有些数据是合法的，有些数据是违法的。线上消费的、网银的、pos机的、信用卡的、运营商的、甚至是工商的数据都有人卖。除了一些企业本身会打包卖一些数据，也会有企业内部人员与外人勾结联手倒卖数据，即使是BAT里也有人出来卖数据。” 记者还从相关知情人士处了解到，数据贩子倒卖的数据很多都是脏数据，由于数据通常按量出售，为了把量做上去，里面往往只有30%的数据是真实的，而70%都是造假充量的假数据。“如果底层的数据都是虚假、不准确的数据，再好、再先进的分析模型也不可能解析出正确的结果。” 赵杰表示。 Maxent猛犸反欺诈CEO张克直言：依靠买卖数据是肯定行不通的，只是在表层包了一个壳。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近日，监管层重拳整顿 “现金贷”，中国银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》），首次点名 “现金贷”，提出要做好 “现金贷” 业务活动的清理整顿工作。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（下称 “办公室”）向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》）和《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）两份函件。值得注意的是，上述两份函件明确提出，将 “现金贷” 纳入互联网金融风险专项整治工作。 业内人士认为，《指导意见》、《通知》、《补充说明》出台标志着针对 “现金贷” 行业的监管正式落地，行业无监管的红利期已经结束。多数平台依靠高利率而非高水平风控来保证盈利，在监管趋严的环境下，缺乏风控数据和技术的公司将难以持续发展，行业面临洗牌。 中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长邓建鹏表示，“现金贷” 是P2P网络借贷的一种，由于 “现金贷” 放贷时审核不严格，使得不少平台的坏账率居高不下，暴力催收事件、小额 “现金贷” 成为消费金融领域的热词，超高利率、暴力催收、虚假宣传等问题，让不少借款人成为 “现金贷” 债务的 “奴隶”。 据不完全统计，目前市面上打出 “现金贷” 旗号的互联网平台近千家，活跃用户约为3000万人。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到做好 “现金贷” 业务活动的清理整顿工作。 4月14日，多家媒体报道 “P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室” 印发《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的通知》（以下称《通知》）和《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）两份函件，要求全国各省市开展 “现金贷” 业务清理整顿工作。 从曝光的《通知》文件来看，这次整治的重点是摸清 “现金贷” 风险底数。此前一段时间，媒体持续曝光的 “现金贷” 三大问题包括利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收。 《补充说明》，对上述三大乱象进行了揭露，称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高法司法解释，超过36%部分的利息约定无效，且法院支持借款人追回。 《补充说明》揭露了利率极高的种种现象，如部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，即俗称的 “砍头息”，使得借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。 暴力催收是整治的一大重要内容，当前部分 “现金贷” 平台风险控制十分薄弱，行业坏账率高，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。 在风控方面，多家平台风控手段几乎为零，放款门槛也极低，而坏账的 “控制” 仅依靠规模化的交易来稀释，并进行成本覆盖，达到盈利目的。 从《通知》的分类治理方案来看，不同业态机构开展 “现金贷” 业务整治方式不尽相同： 网贷平台开展 “现金贷” 业务的，将按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定进行整改； 网络小贷开展 “现金贷” 业务的，将进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。 针对不同机构违法违规行为的整治包括： 对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的网贷平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。 对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导 “现金贷” 业务健康有序发展。 《通知》要求各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况进行报送，“P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室”以此安排下一步清理整规工作计划等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
