投保基金公布最新数据显示，上周（3月6日-3月10日），证券交易结算资金银证转账转入额为4462亿元，转出额为4648亿元，证券保证金净流出186亿元。 另外，融资融券担保资金银证转账转入额为448亿元，转出额为495亿元，证券保证金净流出47亿元；股票期权保证金银证转账转入额为5.54亿元，转出额为3.19亿元，净流入2.35亿元。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
2013年4月，被告人王某为了向社会公众吸收资金，安排被告人姚某在本市筹备成立公司，用来经营P2P网络贷款业务。2013年5月15日，公司注册成立，法定代表人为被告人姚某，登记股东为：王某占股70%、姚某占股10%、张某占股20%。随后，被告人姚某招聘工作人员设立“某贷”网贷平台，开始向不特定对象吸收资金。2013年8月16日，该公司进行工商变更登记，股东变更为王某占股90%、邵某占股10%，法定代表人变更为邵某。被告人王某为该公司的实际控制人，被告人姚某负责该公司的具体经营管理工作。 公司在未经国家金融管理部门批准的情况下，对外宣称经营贷款中介业务，利用“某贷”网络贷款平台，以约4%的月利率吸引社会不特定对象投资。投资人通过第三方支付平台或者银行直接转账的方式，将出借款汇入被告人王某、姚某等人的个人账户中，吸收的资金部分用于归还投资人的本金和利息，其余则由被告人王某支配使用。 2014年2月24日，被告人王某被公安机关抓获归案。2014年3月3日，被告人姚某自动到深圳市公安局福田分局投案。至案发时止，被告人王某、姚某等人利用“某贷”网贷平台向社会不特定对象非法吸收存款约两千万元，其中有本金七百万元未能归还。 上述事实有公诉机关提交并经法庭质证、认证的证据证实。本文主要从证人证言角度出发，分析该部分在互联网金融犯罪中事实认定及定罪量刑的作用，以及辩护律师在其中重点关注的事项。 一、证人资格 《刑事诉讼法》规定凡是知道案件情况的人，都有作证的义务。生理上、精神上有缺陷或者年幼，不能辨别是非、不能正确表达的人，不能作证人。 因此，在法庭质证过程中，辩护律师应当首先对证人的年龄、精神状况进行考察，确认是否具备证人资格。如果对控方提供的证人能否辨别是非，能否正确表达有异议的，可以提请法庭对证人能否辨别是非、能否正确表达的能力进行鉴别。 二、证人证言效力 证人在诉讼过程中向司法机关陈述的与案件情况有关的内容就是证人证言。关于证人证言的效力从以下方面分析： 1. 程序合法性。《刑事诉讼法》规定侦查人员询问证人，可以在现场进行，也可以到证人所在单位、住处或者证人提出的地点进行，在必要的时候，可以通知证人到人民检察院或者公安机关提供证言。在现场询问证人，应当出示工作证件，到证人所在单位、住处或者证人提出的地点询问证人，应当出示人民检察院或者公安机关的证明文件。询问证人应当个别进行。此外，非法证据排除规则要求，对采用暴力、威胁等非法方法收集的证人证言应当予以排除。 2. 内容真实性。在上述案件中，有公司的财务部会计孙某提供的证人证言：其声称通过网上得知该公司招聘，于2013年10月底上班，负责记账，包括投资人投资多少、提现多少、公司员工考勤。其负责记账、投资人提现等。姚某在其操作提现时在旁边看着，王某的银行卡、网银密钥由本人拿着。并不知道姚某、张某是干什么的，认为他们是公司管事的，有时给其杂活儿，张某让其记考勤。 对证人证言的真实性需要从本身是否存在瑕疵来质证，《刑事诉讼法》中规定，公诉人、当事人或者辩护人、诉讼代理人对证人证言有异议，且该证人证言对案件定罪量刑有重大影响，人民法院认为证人有必要出庭作证的，证人应当出庭作证。 因此，辩护律师对证人证言的来源、证人与当事人关系及内容真实性无法与其他事实不能印证的，可提请法院要求证人出庭作证，审查证人的证言是否符合客观实际、是否受其他人利诱等等。 3. 内容一致性。这就要求证人证言与其他证据证明的事实具有一致性，如果辩护律师在质证过程中发现无法排除证据之间矛盾，证据之间无法形成链条，必须向法庭提出排除该项证据的辩护意见。 4. 依法出庭作证。《刑事诉讼法》规定，证人证言必须在法庭上经过公诉人、被害人和被告人、辩护人双方质证并且查实以后，才能作为定案的根据。法庭查明证人有意作伪证或者隐匿罪证的时候，应当依法处理。 综上，辩护律师应对于取得证人证言的程序是否符合法律要求予以质证，必要时可以启动非法证据排除程序，要求人民法院对被告人在审判前供述取得的合法性进行审查，或要求控方提供证据对取得的证人证言对已提供的证据进行证明。对存疑的证人证言须提请法院要求证人出庭作证。从程序和实质两方面对证人证言进行全面细致的审查认证。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...
什么？江南皮革厂也能上股权众筹？ 浙江温州，浙江温州 最大皮革厂，江南皮革厂倒闭了！ 王八蛋老板黄鹤吃喝嫖赌 欠下了３．５个亿，带着他的小姨子跑了 我们没有没有办法，拿着钱包抵公司 …… 这首“江南皮革厂倒闭了”，想必大家都有听过。 有人提议，要是让这个皮革厂去股权众筹，想必也没那么快倒闭。 这种傻逼企业也能上股权众筹？ 朋友，看你是不懂股权众筹是什么啊。 股权众筹是什么鬼 先来科普股权众筹概念 指募资人通过平台集合众多个人投资者小额投资，以支持其创业经营或其他社会事业的新型融资模式。公司出让一定比例的股份，面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，获得未来收益。这种基于互联网渠道而进行融资的模式被称作股权众筹。 很懵逼是不是？ 不过，我们可以抓住划线的句子。 公司出让一定比例的股份，面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，获得未来收益。 拆开来。 有人要出让公司的股份。 你知道了，去了解，发现这公司还不错，棒棒哒。 于是。 你出资入股了这家公司，成为股东之一。 一年后。 公司获得下轮融资。 你获得了数倍收益。 参与主体有哪些 股权众筹的参与主体有三部分，发起人、出资人和众筹平台。 咱一个个来介绍。 发起人 我们常说的项目方，通常是指融资过程中需要资金的创业公司。它们会在众筹平台上发布融资信息，以出让股权的方式获得资金。 出资人 我们常说的投资人，它们往往是数量庞大的互联网用户，用在线支付或者线下打款的方式，对自己认为有价值的企业进行小额投资。然后获得一定比例的股权，成为企业股东之一。 注意！注意！注意！ 根据中国证券业协会起草了《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》，合格投资人标准是金融资产不得少于３００万，最近三年个人年均收入不低于５０万元人民币。还要注意，这里是金融资产哦。 当然，各家平台的标准也有差异。 众筹平台 它是连接发起人和出资人的中介，主要工作是把审核通过后的发起人信息，发布在网站上，供投资人挑选，并负有一定的监督义务。 模式有哪些 从现在来看，股权众筹普遍采用“领投＋跟投”模式。 也就是，一个项目，有一个领投人，可以是机构投资者，也可以是天使投资人。其他的人，则是跟投人，也就是上面说的合格投资者。 不过，我们还可以更加具体一些。 分为有限合伙模式、代持模式、契约基金模式。 咱一个个来介绍。 有限合伙模式 一般是５０个小伙伴或以下组成合伙体，然后把合伙体去成立一家有限合伙公司，变成一个投资主体，直接投资到项目企业，成为它的股东。 这样的好处呢，法律结构清晰，有保障。 坏处嘛，手续比较麻烦，比较拖时间。 代持模式 选出几个优秀投资人代表，跟其他投资人签订代持合同，让这几个代表成为企业股东。 好处吧，减少了成立有限合伙企业的时间。 坏处呢，容易出现纠纷，有可能上演撕逼大战。 契约基金模式 由基金管理公司发起契约合同，让基金管理人与其他投资人签订契约型投资合同，让这个公司成为企业股东，这样减少了成立有限合伙企业的时间。 坏处只有一个，政策风险，你懂的。 流程是怎么样的 其实，股权众筹比较常用的是有限合伙模式，以这个为例，它的流程是这样的： 项目筛选→创业者约谈→确定领投人→跟投人参投→签订投资构架协议→设立有限合伙企业→注册公司→签订正式投资协议→投后管理阶段→退出 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近年来，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态蓬勃发展，其简单快捷的审批流程受到急需用钱人群的青睐。也给很多投资者提供了一个理财投资的渠道。但是在其创造投资机会的同时，也逐渐显露了诸多问题，诸如虚假标的、自融平台、刚性兑付等，造成了非法集资、平台跑路等恶性后果，严重影响到金融行业的健康发展，对社会和谐稳定产生较大的负面影响。 2016年4月至今，随着全国范围内的互联网金融风险专项整治工作持续开展，政府监管力度不断增强，一些违规P2P网贷平台在城市有所收敛，继而将目标和市场从城市蔓延到小城镇和农村，尤其针对农村封闭滞后的金融环境，“庞氏骗局”在农村地区屡屡得手，违规P2P平台崩盘以后，众多的受害者中，连乡村最贫穷那一批人也难逃魔掌。 案例解读 问题P2P平台比重不断上升 从2012年的8%到2015年已达31% 去年10月，陕西省吴堡县三星典当有限责任公司人去楼空，引发群众挤兑。这家成立于2010年的公司，注册资本1000万元。据统计，该公司非法集资金额达1.5亿多元，涉及集资户1500多人。目前案件主要犯罪嫌疑人已被控制，追赃、侦办还在进一步进行中。 在陕西榆林市，许多当地人都有把钱投向典当行的经历。过去煤价高的时候，这些典当行以高息吸收资金，再以更高的利息放贷给煤矿或房地产等行业。当煤价或房价下跌，资金链断裂，高额利息就难以为继了。 在陕西省西安市，两级法院审理的非法集资案件数量也呈上升态势。相关司法人士指出，在这些案件中，往往受害群众人数众多，涉案资金数额巨大，资金兑付比例低，处置难度大。 数据显示，问题P2P平台占P2P平台总数的比重，从2012年的8%到2015年已急速上升至31%，几乎每3家P2P平台中就有一家可能会出现终止运营、提现困难、平台诈骗、失联、跑路等问题。 风险防范 加大对非法金融活动的打击力度 对典型案件联合制裁和公开曝光 省金融办互联网金融风险专项整治工作领导小组提示，面对当前一些地区和领域非法案件频发，特别是互联网担保经济犯罪涉案金额大，涉案人数多，引发的社会群体事件影响严重，相关政府部门要高度重视，切实加强组织领导，强化责任落实，抓好社会宣传，创新监管手段，加大非法互联网金融活动的打击力度，有效预防与监测各类互联网金融活动。 同时持续开展互联网金融专项整治宣传活动，扩大宣传教育覆盖面，不断改进、丰富宣传教育手段，提升宣传效能。逐步建立起警示教育长效机制，以各种形式开展普法教育、金融政策宣传和非法集资风险提示，不断强化群众风险防控意识，降低相关案件的发生。 继续加大对各类非法互联网金融交易的打击力度，加强对企业经营行为的日常监管和加大对高风险行业的抽查力度，对非法从事互联网及金融活动的犯罪线索，要及时移交公安部门进行侦办和查处，对典型案件进行联合制裁和公开曝光。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
一直在国际市场跑马圈地的蚂蚁金服近日遭遇了挫折，它们原本势在必得的国际快速汇款公司“速汇金国际”被美国电子支付提供商Euronet Worldwide“截胡”了。Euronet Worldwide给出了每股15.20美元的报价，而蚂蚁金服的报价则为每股13.25美元。 Euronet表示，它们给出的报价折算后将让速汇金国际的估值升至10亿美元以上，不过眼下速汇金国际的未偿债务已达9.4亿美元。 今年1月26日，蚂蚁金服向速汇金国际提出了收购邀约，当时其估值为8.8亿美元。 据路透社估算，按照Euronet的报价，速汇金国际的5300万流通股价值8.07亿美元，而蚂蚁金服出价则为7.03亿美元。 此外，Euronet称两家公司达成合作更容易，因为它们收购速汇金国际的交易无需得到美国海外投资委员会（CFIUS）的批准。此前，CFIUS曾多次阻挠中国企业在美国的收购行动。 截止发稿前，速汇金国际和蚂蚁金服尚未对此发表评论。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“就是因为陌陌推送的广告，让我被骗了一万三千元，半年过去了，直到现在都没能挽回损失。” 2016年9月26日，在某装饰公司供职的邓富（化名）在陌陌上看到一条贷款广告，因为急需资金，便按照要求填写了贷款申请，没想到竟然遭遇了骗局。 在骗子失联、报案无果后，邓富很是疑惑：陌陌是如何审核广告的？为什么会有骗子混迹其中？” 轻信网贷广告被骗 “陌陌”是陌陌科技于2011年8月推出的一款基于地理位置的移动社交产品，通过陌陌，用户可以认识身边的人、加入附近的群组、查看附近的留言、参加附近的活动，还可以和朋友交换各自的地理位置等。 邓富回忆，当时他急需资金周转，在浏览陌陌时发现一条“缺钱！找东圣贷款”的贷款广告，该条广告号称只需填写个人信息，就可以办理贷款业务。 “因为是在陌陌上看到的，我以为都经过了陌陌的审核，没有问题。”基于这样的判断，邓富就依照东圣的要求填写了个人信息，申请贷款5万元。次日，一名自称东圣贷款的工作人员打来电话，与邓富核实了贷款需求后表示，东圣的贷款月息仅为0.6%，但贷款人必须提供工商银行或建设银行的流水，否则需新办一张银行卡，存入贷款总额的20%，即1万元作为查验还款能力的“还款验证金”，否则不能申请贷款。 由于当时邓富手中并没有工行和建行银行卡，无法提供资金流水，为了能够尽快贷到款，他便依照上述工作人员的要求，办理了一张新卡，并存入1万元作为还款验证金。 办理完上述手续后，对方称“要等银行确认，之后会有银行工作人员联系你。”随后，一位“银行工作人员”联系邓富，要求他提供手机刚收到的一个验证码用于贷款审核。 “当时贷款心切，他要验证码，就给他了。”邓富回忆，在他把验证码告诉对方后，发现银行卡内少了9900元，“还款验证金”被划转到一个上海的银行账户。 邓富坦言，自己当时也曾怀疑这是否是一个骗局，但想到该广告发布在陌陌平台上，陌陌应该做了审核，便放松了警惕。 在将一万元转至所谓的东升贷款账户后，东圣贷款工作人员又联系邓富称“贷款已批准，再转3000元的利息即可放款，但是，我按照要求转款之后，对方又要求再转5000元，这时我才彻底意识到被骗了”。 事发后，邓富表示自己多次联系前述两位工作人员，发现电话已经无法接通。他便向警方报案，去年11月，该案已经获得贵州警方立案，但是截至目前案件没有任何进展。 “被骗后，我曾多次拨打陌陌客服电话，不过一直无人接听。” 2017年3月6日，邓富在接受记者采访时说，在他申请贷款的第三天，东圣贷款的广告也从陌陌上消失了。 邓富的遭遇并非个案。2016年8月，《辽沈晚报》称西安的张某在陌陌朋友圈里看到一个信贷公司的链接，骗术与邓富的经历如出一辙，也是要求往指定银行卡中存入1万元作为贷款验证金，结果没贷到款，反被骗走1万元。 邓富告诉记者，据他观察，此前陌陌上的网贷广告多宣称仅输入个人信息就可贷款。 陌陌回应广告已严格审核 近年来，网络借贷逐渐被越来越多的用户所接受，借助互联网的优势，可以让足不出户的借款人完成贷款申请的各项步骤，部分网络贷款平台开始通过多种途径进行推广，陌陌也成了一些网贷广告投放的渠道之一。 2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》指出，互联网金融领域的广告等宣传行为应依法合规、真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传。 3月3日，陌陌相关负责人告诉记者，企业在陌陌内投放广告时，需要提供国家正规营业执照、工信部ICP备案信息等资质证书，资质审核通过后，将签署开户协议书进行开户，最后提交广告物料，通过审核后广告才能上架。 负责人表示，网贷类广告一般分为小额贷款和理财类广告两类，除了需要提交上述资质证书之外，小额贷款类需要再提供《小额贷款公司经营许可证》，或其公司营业执照上的经营范围需包含发放贷款；理财类需要提供《融资性担保公司经营许可证》。 上述负责人称：“陌陌对金融类产品的广告资质及投放物料审核标准非常严格，会对投放广告的商家进行资质审核，严格规定了广告投放素材，比如禁止有夸大失实的内容，明令禁止夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品，禁止使用一些诱导性的广告字眼。” 对于可能出现的虚假网贷广告，该负责人提出，用户可以通过客服电话举报，客服会跟进核实，如果信息属实，陌陌会立刻封停广告账户，全额赔偿客户损失。 3月10日，该负责人表示，如果邓富能够提供通话记录、银行汇款记录等证据，陌陌在核实后，可能会先行赔付其损失。不过，对于东圣的相关信息，该负责人称并不方便披露。 陌陌需对广告内容进行审核 北京威诺律师事务所律师杨兆全认为，广告发布平台对广告的真实性负有审查义务，如果审查不严，导致出现虚假广告，那么广告平台需要承担连带责任，用户可以向平台提起诉讼，要求赔偿损失。 中国传媒大学政法学院教授王四新持相同观点，他表示，如果陌陌发布了网贷机构的虚假广告，或者发布的广告与用户被骗有直接关系，那么用户可以追究陌陌的责任。 记者在采访中发现，在陌陌上投放广告的网贷平台其短期借款利率多超出法律规定的上限。 3月2日，记者下载了陌陌APP，在众多网贷广告中发现一条昵称为“借点钱”的广告，该广告宣称“借款5000，月还136”，记者注意到，“借点钱”是一家金融服务搜索平台，由上海融之家金融信息服务有限公司运营。 记者点击了“借点钱”上一款名为“用钱宝-信用贷”的产品，申请借款1000元借款期限为30天，借款时发现，用钱宝先从本金中扣除了90元作为手续费，因此实际到账金额为910元，贷款页面显示，30天后需归还1000元。 如果以实际到账金额作为本金计算，那么30天的利率为9.89%（计算方式为：到期还款金额与实际到账金额之差/实际到账资金）年利率将达120.33%。记者注意到，“借点钱”APP上的部分贷款产品，日利率在0.3%左右，最高日利率可达0.85%，简单计算下来，最高年利率为310.25%，明显超过法律应予保护的上限，即年利率24%。 北京炜衡律师事务所律师孙硕认为，一年以内的短期贷款利率虽然比长期贷款利率要高，在折算成年利率时，同样不能超过银行同类贷款利率的4倍，这种短期的小额信用借款，换算成年利率同样不能超过24%，一旦双方引发纠纷提起诉讼，法律不做保护，若日利率为0.3%，简单换算得到年利率为109.5%，数值明显超过24%，超出部分不受法律保护。 就在今年2月，有报道称，一位用户因陌陌网贷广告而惹上“高利贷”，致使后期无力偿还。 不过，孙硕表示，陌陌对于广告本身的真实性审核之后，无需审查广告内容之外的其他信息，也就是说，如果发布的广告没有提及贷款利息的具体数额，那么，陌陌也就没有审查贷款利率是否符合国家规定的义务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
今年的3·15我们继续关注汽车消费/汽车金融中的问题。消费者刘女士买车经历: 消费者买奥迪先交一万 退款时才知是“金融服务费” 3月5号，刘女士从宝鸡来到西安沣东奥城奥迪4s店，准备在这里购买一辆奥迪Q3。 刘女士：“（工作人员）他就给我讲给我预算，他就说你赶紧先把钱给我一刷，刷个一万块就行，我再拿这个单子去问一下领导，意思看能不能优惠到我希望的价格。然后我就去财务室刷了一万块钱，这时候他没给我签任何东西，也并没有告诉我这是什么钱，退还是不退，我不懂。” 交完这一万块钱后，刘女士这才被销售顾问带去试乘试驾。 刘女士：“他在试速度这方面时告诉我，你这个车没有一键启动，是要插钥匙的，我说跟这个不一样？他说不一样。他说你的座椅也不是真皮的，是半针织的，你买的车也没有这些东西，有这个的话就贵一些。我当时才知道车还有这些分类，我到离开店也不知道自己买的是什么，车是低档还是中档还是高档。” 当晚，刘女士决定放弃买车，她要求退还之前交的一万块钱。可在微信上和4S店的沟通并没有起多大效果。3月9号，刘女士又专程从宝鸡赶到西安，这时，刘女士才发现这一万块钱既不是定金，也不是车款。 沣东奥城奥迪工作人员：“我给你解释一下，这个是这样的，因为您这个办的是分期，然后15万的贷款作为我们公司来讲，我们公司要收这个贷款的金融服务费，这个1万2就是这个贷款的金融服务费。” 原来，刘女士计划通过贷款买车，首付30%，剩下的70%贷款。记者在刘女士的定单上记者看到，在约定补充一栏里写着手续费12000元，公正抵押2150元，挂牌费1515元。这时，4S店发现刘女士将自己的遭遇反映给媒体时，一位销售经理却给出了这样的答复。 记者：“作为我们消费者能不能退？” 沣东奥城奥迪工作人员：“我不会回答您了，因为您不是当事人，您现在这样谈，我们前边说的所有的东西作废。刘女士，我给你现在说清楚，刚才我给你说的所有东西，包括这一纸合同所有的内容。” 贷款分期还没有办理，这一万元的“金融服务费”为什么就不能退了呢？这样的协商结果让刘女士措手不及。 刘女士：“太后悔了，应该去多了解一下这个市场，然后清楚的知道你的钱都是花到哪里了，然后去了解这些东西。因为他（销售人员）不会给你讲解的，他就想着赶紧把你的钱一收，你再退就难了。” 收取“金融服务费”已是业“潜规则” 叫法不一 原来，4S店收取刘女士这一万元既不是定金也不是车款，说简单点就是通过4S店贷款的手续费。记者随后以消费者的身份在西安多家4S店发现，在汽车销售行业，收取类似费用已经是普遍现象。 在西安高新区一家4S店，这里的销售的车型都可以办理分期付款。 大众4s店销售人员：“金融服务费说白了就是4s店与银行收取的，你要是不办分期就没有这个费用。你现在走到任何4s店都是这样，包括跟这个车的品牌、影响力有关，高端车这个（金融服务费）会更高，每个店跟每个店金融服务套餐不一样，一个店一个叫法。” 这名工作人员所说，各家4s店对金融服务费都有不同的叫法。 福特4s店销售人员：“分期的话，走福特金融，就是你分期比全款多一些费用，大概是8000块钱。” 记者：“福特金融不是0利率吗？” 福特4s店销售人员：“月供是没利息的，但是贷款这个事情是有利息的，我们就叫前端息。” 雷克萨斯销售人员：“比如像你有咨询服务费是8千，这个现在目前没有发票。” 记者在调查中发现，不少汽车销售4S店都打出“零利率”或“免息”购车的广告。而且大多数销售顾问都会给消费者极力推荐分期付款这种形式。 福特4s店销售人员：“实惠嘛，你看你省这几十万块钱，你可以投资，你可以在银行买一些理财产品，挣下来这些钱都是很划算的。” 记者：“金融手续费这个也有这也有正规发票是吗？” 福特4s店销售人员：“有票，就一个票，这个是我们公司的一个收据。” 金融服务费，或者叫手续费、咨询服务费、前端利息。记者走访了十几家4s店后发现，虽然叫法不一，但都是由于贷款产生的费用，根据汽车品牌和档次的高低，这笔费用少则三四千，多则一两万。可既然是收费就应该出具正规发票，“没有发票，只有收据”4s店这样的回答不禁让人对这笔费用产生质疑。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“存单变保单、信用卡海外盗刷、P2P圈钱跑路，现货交易欺诈……”金融消费、投资理财领域的老骗局还在不断上演，新式“套路”又轮番登场，让普通投资者眼花缭乱，无从甄别。在资产管理行业统一监管政策行将落地的大背景下，普通投资者的金融安全依然备受关注。个人理财消费有哪些“坑”？普通投资者怎样应对？ 【“坑”一：信用卡盗刷靠“自救”】 “您尾号为XXXX的信用卡在海外网站消费3998美元。”许多信用卡用户收到此类短信提示时才意识到自己遭遇了信用卡海外盗刷。但当持卡人致电银行要求取消支付时，银行却表示没有权利单方面取消。持卡人只能通过冻结卡片、向警方报案甚至用ATM机取现等“自救”动作证明卡在身边，而后向银行和警方提供护照信息、出入境记录、个人声明等材料，相关流程繁琐且耗时日久，许多人仍无法完全追回损失。 应对：当前银行卡盗刷事件频发，这是还在不断上演的老骗局。但是相关的消费者权益保护法规或条例仍未出台。业内人士提醒消费者提高个人风险意识，境外刷卡消费时及时保管好卡片与个人信息，并通过向银行申请关闭海外无卡支付、购买“盗刷险”等方式提前预防风险。 【“坑”二：存款一不留神变理财】 走进银行网点要求存款，却被客户经理拉着推销理财产品，储蓄存单不经意间就买成了保险产品、银行理财、信托计划、基金专户甚至券商资管计划等等，而大量此类理财产品的风险等级、投资标的完全不同且结构复杂。部分销售人员在推荐过程中大谈收益避谈风险，甚至出现强制性交易等行为，这类老骗局令许多投资者蒙受不必要的亏损。 应对：近期监管部门关于规范金融机构资产管理业务的指导意见即将落地，银行、保险、信托、基金等各类资产管理机构的统一监管，有望使得市场上纷繁复杂的理财产品回归简单、透明，打破刚性兑付，遏制资管产品层层嵌套、无序加杠杆等行为。对于投资者来说，也需保持警惕，遇到所谓的高收益产品时切忌盲目跟风，冒险投资。 【“坑”三：自动续保强行“被保险”】 原本只买了一年的短期医疗险或意外险，合同到期后，依旧被保险公司从账户上自动划走保费，再度“被保险”一年。许多投保人在保险到期后仍会被保险公司以此“套路”来自动续保。 事实上许多短期消费类保险的服务指南中“隐藏”着这样的条款：“投保人在消费期满日的10天前，未以书面形式向本公司做不续保的通知，且在消费期满日后10天前交足下一期的保险费视为本合同自动续保。” 应对：面对这类新式“套路”，专家提醒消费者，一定要看清此类条款，如果用户不想续保，一定要向保险公司提出申请，并且专门办理一张交保费的银行卡，避免卡内余额被自动划转而可能引起的长期续保问题。 【“坑”四：P2P网贷平台高息为圈钱】 招揽投资者时打着15%以上的预期收益、承诺随存随取，这类新式“套路”让投资者最后却连本金都要“黄”了。 上海市民小艾去年在一家名为“国诚金融”的网络理财平台上陆续投入了百万元，春节过后想要提现却被告知余额被自动滚入下一期产品，要支取只能根据投资金额打上八折、五折甚至三折，小艾的100万元本金要提现将只剩下30万元，尽管已向公安机关报案，但是和他一样在此平台投入了大量金钱的千余名投资者可能都会面临血本无归的境地。 应对：伴随着2016年9月网贷新规的出台，关于P2P网络借贷的监管政策进一步收紧，在单一平台和多个平台上都设置了投资金额上限。业内人士分析，随着大量不合格P2P平台的退出，网络借贷也将回归小额分散投资的本位。 【“坑”五：现货交易“忽悠”多】 “您对投资理财有兴趣吗？我平台提供现货原油、外汇交易，开户即送体验金。”近年，民间现货交易平台的电话推销日益泛滥，从黄金白银到原油外汇，再到如今的票据、比特币、邮币等不一而足。老骗局还在不断上演，新式“套路”又轮番登场。所谓“低门槛、高收益”的创新投资，实则是大量地下平台利用虚拟交易软件炮制出的投资品走势行情，完全不与真实的国际市场行情接轨，通过让投资者大规模亏损来达到骗钱的目的。 应对：今年初，由证监会牵头，相关监管部门展开了新一轮的交易场所清理整顿，重拳指向此类违法违规骗局，如贵金属、原油类商品交易场所涉嫌非法期货活动，邮币卡类交易场所涉嫌市场价格操纵等，诱骗大量不具备风险承受能力的投资者参与投资。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
链家金融因 “非法资金池” 遭起诉 近日 ，链家金融相关公司在北京市朝阳区法院被起诉! 涉及北京链家房地产经纪有限公司、北京中融信担保有限公司、北京理房通支付科技有限公司，三家公司。 北京中融信担保有限公司、北京理房通支付科技有限公司是链家金融板块的重要组成部分。链家金融业务主要由这两家公司及 “链家理财” 构成。 此次链家被起诉直指“非法资金池”问题。遭起诉的理由是： 2015年9月23日，某客户与链家签订了《融信托管协议》(以下简称协议)，协议内容是北京链家房地产经纪有限公司与北京中融信担保有限公司事先准备好的格式合同，共计3页。 协议签署后，北京链家房地产经纪有限公司并未将协议交给该客户。2016年5月，因为诉讼，北京链家房地产经纪有限公司才将协议交给客户。该客户看到协议后，发现协议内容涉嫌违法，根据《合同法》规定，属于无效合同，故向法院提出申请，请法院依法判令协议无效。 一、协议违反了《中华人民共和国商业银行法》第十一条规定(未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务)。 具体是： (一)协议第一条第三款：“本协议项下的‘专用资金托管账户’是指，北京中融信担保有限公司在‘理房通’开立的存量房交易结算资金专用存款账户。” (二)协议第二条第二款内容：“经协商一致，将购房款人民币玖拾万元整存入托管账户内。” “理房通”是北京理房通支付科技有限公司的简称，其不是商业银行，按照法律规定，不得从事吸收公众存款、办理国内外结算等商业银行业务。 因此，北京中融信担保有限公司在“理房通”开立存款账户违反了《商业银行法》第十一条规定;将购房款人民币玖拾万元整存入托管账户内(“理房通”)的行为也违反了《商业银行法》第十一条规定。 二、北京理房通支付科技有限公司没有国务院银行业监督管理机构的任何批文，只有中国人民银行根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》批准的《支付业务许证》。根据此批文，“理房通”只能开展网络支付业务。 根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，网络支付业务是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。显然，协议规定的存款账户不属于网络支付业务范畴。 另外，“理房通”通过POS机刷银行卡方式收款，超出了网络支付业务范畴。 三、北京链家房地产经纪有限公司和北京中融信担保有限公司制作的格式化的协议内容造假，违反了《合同法》第六条规定(当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则)。 《融信托管协议》第二条第三部分账户信息是虚假的：北京中融信担保有限公司在北京理房通支付科技有限公司开设的账号是一个邮箱，显然是虚假的。 北京中融信担保有限公司没有在北京理房通支付科技有限公司开设账号，也不可能开设账号，因此协议的这些内容都是虚假的，是北京链家房地产经纪有限公司与北京中融信担保有限公司伪造的，目的是用来欺骗客户签署协议。 四、“理房通”以第三方网络支付名义，非法吸收大量资金，形成巨额资金池，对外进行放贷、投资、理财，严重扰乱了房地产市场，具有巨大的社会危害性。 其实，北京链家房地产经纪有限公司、北京中融信担保有限公司与北京理房通支付科技有限公司是关联公司，他们之间相互配合，具有很大的欺骗性。 综上所述，《融信托管协议》是北京链家房地产经纪有限公司和北京中融信担保有限公司欺骗客户签署的，协议内容具有违法性和社会危害性，属于违反我国《合同法》第五十二条第五款(违反法律、行政法规的强制性规定)的情形，请法院依法判令该协议无效。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
王小姐与卓新智趣签订的集训协议，中途退学违约金为5000元 王小姐在课栈APP上的贷款信息 “找工作这半年，我就遭遇过两次培训贷。”3月10日，孙君（化名）向记者表示。去年夏天大学毕业，他在应聘时被告知需要作为实训生，进行为期四个月的培训。孙君被公司推荐使用“贷贷熊”平台贷款17800元，交纳培训费用。“利率我记不清多少了，还完款是20000多元。”孙君最近准备换工作，没想到找工作时又遭遇到“培训贷”。 在校园贷、裸贷事件爆发后，主要针对在校大学生和求职者的培训贷成为热议焦点。 记者在采访中发现，不少学生在找工作时，被要求先“贷款培训”，利率超过10%；萌生退意的学员则多因顾忌违约金放弃退学；而一旦平台出问题，还需按照合同还款。 2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，背后提供贷款的机构包括宜信、课栈网等。 毕业生求职变成贷款培训，利率超过10% 找工作却变成贷款培训，浙江宁波的王小姐就碰上了。 2016年6月份，即将大学毕业的王小姐到一家名为卓新智趣（北京）科技股份有限公司的宁波分公司面试。“面试后说我们能力不足，要我们培训，培训会产生一定的费用。” “一开始告诉我培训完后可以在公司或者分公司甚至合作单位工作，后来变成了帮我推荐工作。”她被告知培训费用不必一次性交，公司会帮着贷款，贷款的钱以后会从工资里扣。 王小姐称，贷款是通过手机，过程都是卓新智趣的人帮忙操作，也有接到确认贷款的电话。“电话打来说：您好，是本人申请课栈网贷款吗？”王小姐说，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。 贷款的本金是24800元，每个月利息大概是173块钱，分为24期。王小姐在课栈网的分期账单显示，前9期每次还173.6元，第10期至23期每次还1826.93元，最后一次为1826.98元，总计需还款28966.4元。按照贷款的金额24800元计算，24期贷款的利率为16.8%。银行一年期贷款利率为4.35%。 3月14日，课栈网业务部门负责人在接受记者采访时表示，任何放款（审核通过）的学员都有录音，在学员本人完全知情、信息真实、个人同意的情况下，都会打电话核实。 “贷款需要身份证正反面和银行卡（就是工资卡），还有本人手持身份证的照片”，王小姐称，当时并未被告知贷款的资金来源，但自己手机上多了个带有“课栈”字样的APP。 为了弄清楚每次还款金额的具体流向，王小姐曾向持卡银行要来账单，但账单显示还款流向“五花八门”。去年7月、9月和10月中旬的账单信息显示，扣款方分别为“通联网络支付”、“消费”、“银联代收”。 上述课栈网业务部门负责人向记者表示，课栈网后端有资金方做支撑，“上海君记在做我们的后端资金方，后端有牌照，合规合法做划扣。上海君记接入很多支付通道，支付公司有权在储蓄卡本人同意的情况下划扣钱。”该负责人称，在学员申请贷款的时候，也有对上海君记的介绍。 “当时承诺，培训完后，基本工资在5000—8000元。”王小姐称，现在的工资仅为3000元左右。 李先生则是去年在卓越信息技术公司成都分公司上的学：“我们都是以招聘的名义招进去的培训学员。” “双休”、“最低3000每月”、“各种好福利，”李先生告诉记者，当时听说有这些保障，就同意了公司用他的名义通过贷贷熊平台向哈尔滨银行青龙支行贷款，钱是直接打到培训机构的。 李先生给记者展示的分期方案中，总共贷款19800元，加上综合息费2450.28元（大致相当于年化12%），总还款22250.28元。 中途“退学”，需要交20%违约金 虽然已经拿到钱，回想起当时的纠纷，张先生还是心有余悸。 “她说在这培训完三个月就给我安排工作，说我基础差。”深圳的张先生告诉记者，去年，他曾试图在深圳龙华一家名为“深软网云”的机构找工作。 明明是找工作，却变成了培训。培训了没几天，张先生就想退学。“学那个要贷款15800，我怕以后他们以我学不好（为由）把我晾一边，到时候也是竹篮打水一场空。” 为了退款，张先生去了好几次。“第一次去的时候说我学了几天了，不能退款拿合同说事。第二次我跟他说不给我退，我就等别人来面试的时候跟别人说，这里要贷款培训不是工作，他才答应我给百分之四十违约金，我没那么多钱，只好在这上课。” 张先生表示，因为是记者的介入，这家国内知名IT企业的金融平台的人跟那家公司协商，“然后公司的负责人当天就让我办理退学手续，三天后就退款了。” 这一事件也遭到了当地电视台、南方都市报、网贷财经等媒体的曝光。张先生说，曝光之后，这家机构就关了门，部分学员再也无法要回贷款。 张先生表示，国内知名IT企业的金融平台是怎么放心跟他们合作的我就不太清楚了。他认为，平台在培训机构的“招生”中迷惑了他。 “所以我签合同的时候对里面的内容产生了很多误解。”张先生表示，起初我以为他们是那家知名IT企业金融平台旗下的。“他们公司教室都贴着那家平台的标志。”张先生说。 签完合同张先生才发现，他们和知名金融平台也只是贷款合作伙伴，于是提出了退款。 王小姐称，自己当时学习的是产品UI设计，卓新智趣说帮安排工作，但后来听到培训贷的负面新闻，又觉得学的东西都是最基础的，比如怎么用软件，于是产生了退出的想法。 “退的时候，培训费按天来算，但是还要算上5000的违约金”。被告知中途退出的违约金后，王小姐算了一下，由于自己已经学了大半，当时退加起来的金额甚至比直接交培训费还要多，“然后我就有点怕，中途就没有退”。 王小姐的集训贷款金额为24800元，5000元的违约金已经占到贷款比例的20%。 也有人在选择交出上千元的违约金后得到退款。去年，李先生被卓越信息技术公司成都分公司以招聘的名义招去培训，但在网上看到这家培训机构的负面信息后，李先生10月份要求退款，并在11月中旬退了款，交了1800元的违约金。 培训机构跑路，贷款人质疑平台风控 一些教育培训机构招揽学员的招数也是贷款。 “大概率不用还了。”一位环球美联的贷款分期用户告诉记者，预计这个月能跟国内知名IT企业的金融平台签协议落实，因此在签协议之前不愿多谈。 刘佳（化名）曾在环球美联参加学习，并从宜信贷款2万多元。在环球美联出事后，刘佳便没有继续偿还宜信的贷款，当时她收到过催收短信还有电话。 春节后，宜信的负责人告诉刘佳，已向领导申请暂缓还款时间，之后没有发催收短信。 2016年12月，英语培训机构环球美联停止了经营并启动破产清算程序。在该机构破产之前，有学员通过宜信或者课栈网分期贷款交学费。 课栈网业务部门负责人称，出了环球美联的事后，当时体谅学员跟我们都是受害方，跟贷款学员出具了协议，可以给最大的宽限，在几个月内不计算逾期费用。“当时说可以延期还款，不计算逾期费用，但是学员不愿意签。” 此前的2016年10月，英语培训机构环球托业停课关门，公司前控制人失联，涉及学员近千人。一名在北京崇文门新世界店参与培训的徐姓学员告诉记者，他的贷款机构是宜信。 某环球托业课程顾问此前告诉记者，“借贷人在宜信基本都能通过审核，但宜信的利息也是最高的。” 某国内知名IT企业的金融平台也存在类似现象，上述课程顾问称，在放贷审核上，该知名金融平台的审核也比较容易通过，有些学员没有工作，课程顾问会虚构工作地址和电话来帮助学员通过审核。 借贷人需要出具身份证、银行卡等信息，如果是在校学生还需要提供对应的学生证件。不过，记者采访的两名课程顾问都承认，确实存在有销售人员虚构借贷人工作地址的事情。 在办理环球托业入学前的分期贷款时，徐姓学员形容自己被说蒙了，“办完后都不知道一共贷款多少，如何分期以及每期应还金额，而且当时并没有拿到纸质版合同。” 在准备起诉后，这名学员才拿到了合同，在此期间并没有接触到宜信的放贷人员。 刘佳则称，一起维权的学员向相关教委联系，但是教委那边并没有看到环球美联的备案。目前，环球美联（北京）教育咨询有限公司已被工商部门列入异常经营名录，其登记的经营范围为“教育咨询（不含中介服务）；技术培训；承办展览展示。” “教育咨询没有说有办学的能力，只是我们有什么问题可以咨询，现在的规模、形式已经是按照学校的方式在授课”，刘佳认为，当时是以培训费的方式贷款，宜信就得对这个机构走一个严格的审核。 刘佳称，给宜信员工打过电话，问及有没有对教育机构进行资格审核，对方说正常都是有的，环球托业和环球美联不知道怎么出现了这种情况。 平台是否需要担责？ 昨日，宜信回复记者称，对于培训机构停课，宜信普惠也感到非常突然。虽然我们对遭受损失的学员非常同情，但我们与他们一样也是事件的受害方。宜信普惠在事件发生的第一时间就成立了专门的项目小组，全力配合学员及相关部门协助调查，尽我们所能帮助学员挽回各种损失。之后，我们在机构的尽职调查、准入资格审核等方面做了更加严格的执行。 记者从宜信的业务人员口中得知，培训机构申请宜学贷业务门槛并不高。培训机构需要从业满一年，并且有固定场所教学；此外，培训机构需要向宜信提供过往学员就业名单，要求不少于15人。 上述业务人员称，申请合作的培训机构，不需要向宜信提供营收等财务信息。 此前宜信称，“宜信普惠在确定与机构合作后，会与机构签订正式的合作协议，并在合作协议中约束：机构与学员产生的培训课程内容等问题，一概与宜信普惠以及出借人无关。” 宜信普惠昨日表示，学员参与不同的培训项目所承担的费用会有不同，学习的难度和时间也会影响费用标准，同时宜信普惠会对学员和机构进行风险定价，根据风险采取对应的还款方式。“希望同学们通过法律的武器来捍卫自身的利益。宜信会根据实际情况，通过沟通，对同学们做出部分个性化以及柔性的处理方案，但宜信也要捍卫出借人的合法利益不受侵犯。” 同样在环球美联培训过的小陈告诉记者，课栈网官方网站上说，对教育机构做过几大维度的认证，保证教育机构都是合法、合规、合理的，看到这个认证，就觉得环球美联相对有所保障。 “环球美联的营业执照上，写的是教育咨询，而英孚、韦伯这种，写的是英语培训或者是教育培训。”小陈说，“环球美联出事后，我们去找课栈网，当时课栈还说环球美联是一家正规的英语培训机构。” 课栈网业务部门负责人3月14日表示：机构准入这块，首先教育培训机构找到我们，想跟我们建立金融业务合作的时候，我们会获取八种资料，包括营业执照、财报、公司对公账户流水、经营状况、课程体系设置、学员名单等，能体现目前和往期经营状况的相关资料，做初步审批。同时，商务业务人员会去培训机构实际尽调，符合准入条件后进行初步合作，给予短期的固定授信额度。 “一两万的岗前培训基本上不太合理，大学生进入社会后要提高自己的法律、金融等方面的意识，”一互联网金融领域的律师建议，在遇到类似机构的时候，要去查询机构的资质、培训内容等。“现在也有人利用‘培训贷’恶意做局，建议金融消费者报案。” ■背景 校园贷之后，培训贷成又一个“坑”？ 2016年，校园贷不时被推到风口浪尖。有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。数据统计，这一规模在2015年才260亿元。伴随着信贷规模的扩张，借贷风险不断凸显，裸贷、“大学生无力还款而自杀”的报道引起社会热议。 在不少借贷机构瞄准在校大学生时，也有不少培训机构以招聘的名义瞄准了刚毕业的大学生，以招聘为由，给应聘者以好工作等为许诺，让不少求职者参加培训而背负上了“培训贷”。 继校园贷之后，“培训贷”成为另一个金融消费者的“大坑”。2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，不少通过分期贷款参加培训的学员陷入恐慌，而背后提供贷款的机构包括一些互金平台。 目前，多家金融机构和一些培训机构有合作，面向培训机构的学员提供贷款。 同时，“培训贷”成为一些培训机构用来诈骗的新手段。有媒体报道，大多“培训贷”骗局具有“假招聘”、“真培训”、“高额贷款”、“高利贷”等性质，虽然基本都宣称无息贷款，但“培训贷”年利率大多在15%-25%之间，贷款1.5万元，24个月总还款额超过2万元。 记者也发现，“培训贷”的消费者还面临着“退学”遭遇高额违约金、贷款后未拿到合同等现象。 2016年8月，银监会联合3部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。暂行办法表示，要引导网络借贷信息中介机构回归信息中介、小额分散、服务实体及普惠金融的本质。 “很多网贷平台都在谋求转型，往消费贷的方向发展，”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示。 实际上，消费金融正在进入爆发期。根据第三方数据机构预计,2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿,是2010年的5倍。 一方面，消费金融成为产业蓝海，另一方面，包括“培训贷”等消费贷的金融消费者面临着维权难的窘境。尹振涛表示，监管部门要发现问题，也要开设更多的投诉渠道或者平台，解决投诉无门的困境。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
