3月5日上午，十二届全国人大五次会议正式召开，国务院总理李克强作了政府工作报告。在政府工作报告中，李克强总理言及资本市场时表示，将充分引导企业创新，并将推进多层次资本市场改革。 作为宏观经济的重要组成部分，资本市场在其中的地位举足轻重；在资本市场中，创业板市场则担任着创新、改革的先头兵，为国内经济增速换挡期间，提供发展的新动能。 据统计，截至去年底，创业板的战略性新兴产业公司占比已近72%。 而随着全国“两会”的深入召开，记者采访了三位全国人大代表，他们同时也是三家创业板上市公司的董事长。在谈及各自所关注的议案时，也表达了对资本市场、创新等热门话题的观点。 回天新材章锋：实体经济依赖创新 “制造谎言、编故事的时代已经过去了。 国家采取一系列措施对‘野蛮人’，对‘妖精’、对上市公司的监管做出规范，对踏实做产业的公司是好事。大潮退下后才能显出谁是真正的支撑国家民族产业的企业。” 回天新材董事长章锋3月5日告诉记者。 回天新材是一家专门从事胶粘剂和新材料研发、生产和销售的高新技术企业集团。章锋介绍，回天新材的胶粘剂从汽车维修做起，到逐步研发模仿国外的产品，目前已经延伸到汽车装车、高铁、水处理、建筑装备市场等多个新领域。 “虽然目前高铁、汽车领域的胶粘剂仍然主要是国外公司供应，回天新材所占的市场份额并不多，但是高端市场的前景是十分广阔的，”章锋称，“这就要求公司加强研发、创新、技术生产的综合能力，坚持主业发展。” 作为一家实体经济的代表，同时也是人大代表的章锋对振兴实体经济的发展也提出了3点思考：首先要治理不良虚拟经济对实体经济的侵害；其次改善实体经济税费高，投资成本高的困境；以及引导实体经济可持续性，科学健康发展。 同时，章锋还对降低制造业“体制成本”提出了建议：第一，加大对各级政府脱虚向实的舆论导向和对政府各级部门政绩的脱虚向实的考评机制；第二，降低制造性企业的税率和“五险一金”缴纳比率，有效平衡国家、企业和个人负担；第三，加大对实体经济研发新产品的免税和财政奖励政策，降低专利维持费用、支持企业创新；第四，降低电力价格。 贝达药业丁列明：创新与资本紧密相关 尽管去年10月才登陆创业板，贝达药业在肺癌靶向药的研制领域，却早已蜚声国际，贝达药业董事长丁列明将此归功于国家对创新的支持，以及与资本的紧密关系。 丁列明指出，从2008年发展至今，国内对创新的投资热情大大增加，并因此催生了医药企业估值的上涨。他解释，十年前，一家医药公司有好的项目，也许500万美金就能拿到公司10%的股权，但现在一个项目的价值就达到几亿美元，投资500万持股也仅一两个百分点。 “一家企业成功的核心要素，首先应该是人才，有了人才才会有创新，其次就是项目研发过程中，有没有资本愿意投入。那么多创业者因为资本的问题，中间遇到困难，公司夭折了。”3月5日丁列明说。 对此丁列明深有体会，他向记者举例称：“2008年的时候，我们有个项目到二期临床，那个时候非常需要钱，但就是找不到钱。实际这个项目大家现在很多都在后悔，当时没投进来，但是的确是找不到钱。我们当时的体会就是，很多有钱的人他看不懂，好不容易找到能看懂的人，他没钱。” 此外，丁列明还谈到医药行业由于研发周期长，一种创新药从研究要投产，往往需要8-10年甚至更长时间，与一只基金的期限可能是“5+2”的模式相比，后者在盈利前便已经超出了期限，“所以很多人就不好投，也不敢投”。 正因为这一层的关系，丁列明建议，是否能够让资本更早地进入一些创新型企业，并由此降低国内上市的门槛。 “实体经济的发展肯定需要资本市场的配合，毕竟资本最终也要找到出口。因此我们也希望根据自己一些方面的优势，成立生物医药基金，可以帮助一些早期项目的开发。”丁列明说。 建新股份朱守琛：资本助力转型升级 “构成国民经济的重要组成部分，既有实体经济，也有虚拟经济。虚拟经济也即资本市场，与实体经济是相辅相成、相依为命的。” 建新股份董事长朱守琛3月5日对记者说。 朱守琛进一步解释，上市公司作为国家实体经济中扛大梁的存在，如何将这些企业做大做强，是实体经济发展最需要关注的。 朱守琛认为，企业做大做强，既需要在产业上做引领潮流的“弄潮儿”，也需要对传统产业进行转型升级，让僵尸企业退出历史舞台。 “传统的不适合中国国情的这些企业一定要转型，一定要升级。什么叫转型？转型说穿了就是怎样使它的产品功能、性能适合于国际化市场的需要、中国的需要，”朱守琛说，“那剩下僵尸企业怎么办？不论是上市与否、国有与否，都必须让它退出舞台，因为挤占了人力资源和资本。” 朱守琛对此还举了建新股份的例子。作为一家高科技精细化工企业，环保对建新股份的压力不言而喻。对此，朱守琛表示，环保的确是有成本的，但环保成本既是负担又能变为优势，而优势便是由此产生的循环经济。 “比如说A和B反应生成C，还生成了D，D是没有用的，就三废一类，我把D再综合用起来，就形成了循环经济和产业链的问题。环保也是这样的，环保需要规模。”朱守琛举例说。 与此同时，朱守琛表示，上市公司的发展，同样也涉及到国家如何将资本市场这个大蛋糕做大的问题。 “一个是稳定，只有监管好、管理好这个市场才能稳，才有大的发展。再有一个是只有把这个盘子做大，也就是大量地发行IPO，让符合条件的资本大量涌进资本市场，让社会的中产阶级投资者进入这个市场，成为上市公司股东，市场才能真正繁荣。”朱守琛解释。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
第三方支付行业的备付金新规将于4月实行，届时支付机构客户备付金将集中存管。而对于这一新规，市场议论颇多。在全国“两会”上，第三方备付金新规因政协委员的提案再次引发热议。 备付金利息之争 在今年的全国“两会”上，全国政协委员、中央财经大学教授贺强指出，针对互联网金融的整体政策收紧，将对第三方支付行业产生巨大影响。据悉，今年“两会”，贺强将提交《关于加强第三方支付行业科学监管，一定要保障“管而不死、活而不乱”的建议》的提案。 1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（以下简称《通知》），自4月17日起，支付机构交存客户备付金执行10%-24%不等的比例缴存，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。 《通知》 指出，央行对于非银行支付机构的备付金账户不计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。央行的数据表明，备付金利息收入一直是支付机构的主要利润来源，以2015年纳入统计的264家支付机构备付金余额3000亿元计算，其中利息收入达到52.77亿元。 对此，贺强指出，这项新政并无国际先例，从多国的监管实践来看，允许或默许客户备付金利息作为支付机构收入是行业惯例。其次，取消利息收入，将抬高社会的整体成本，让消费者和小微企业承受日常支付的负担。他强调，和国外支付行业相比，中国第三方支付行业具有明显的普惠特性。而政策一旦推行也将加剧行业压力，甚至诱发一定风险。比如像预付卡机构的利润主要来自于备付金利息收入，一旦取消将使得这些机构产生生存危机，致使这些机构铤而走险以至于挪用客户备付金，损害消费者利益并对社会稳定造成影响。贺强建议，第三方支付行业的监管，要加强科学性，保障“管而不死，活而不乱”。 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼并不赞同上述观点。他表示，取消备付金利息对于消费者来讲并不见得会增加成本，他解释，现在第三方支付机构竞争激烈，不会把成本加在消费者身上。 事实上，客户备付金不计利息并不是首次提出。2016年4月起，国务院开展了互联网金融风险专项整治行动。有关方案提出，“人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以"吃利差"为主要盈利模式”、“引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。 直连银行模式之争 所谓客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。由于第三方支付交易存在时间差，会产生巨大的资金沉淀，这部分资金沉淀的利息是不少支付机构收入的重要组成部分。 根据央行方面提供的数据，截至2016年三季度，客户备付金余额达到4606亿元，其中前10位合计余额达到3524亿元。此外，备付金规模增长率在近年来保持高速增长：2013-2016年的备付金增长率达到52%、59%、49%和54%。 据央行介绍，目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。 此前有消息称，今年3月底，网络支付清算平台“网联”有望上线，这将一改第三方支付机构和银行原有直联合作的方式，使得两者通过指定的一两家机构进行间接联接。而对此，贺强指出，从1999年第一家第三方支付机构诞生起，支付机构-银行的直联模式已经非常成熟且风险可控，为支付行业领先全球并不断创新突破奠定基础。 贺强认为，如今贸然打破这一模式，会引发系列问题。一是建设新平台，面临资金、人力与技术等社会资源的重复投入;二是无差异的统一接入让消费者和商户失去对服务的选择权；三是短期内建起的清算平台能否承受现有及不断增加的业务规模，同时为未来业务创新提供空间，对整个第三方支付行业来说具有一定风险。 贺强表示，应当审慎考虑通过集中化平台取代现有银行与第三方支付机构间的合作模式，避免影响十多年来发展成熟的商业模式，引起行业竞争力降低，甚至导致少数机构铤而走险博取非法利益，进而损害消费者权益。而在董希淼看来，第三方支付直连银行的模式存在风险，他解释，部分支付机构并非严格落实执行相关制度，有令不行、违规操作情况一直存在。一个普遍的事实是，支付机构在多家银行分别开立多个账户存放备付金。大量的账户、分散的存放，给客户备付金以及日常监管带来多重风险。 备付金“自留”挪用风险大 在多数分析人士看来，第三方支付备付金监管是必须的，国家不能让资金处于无监管状态。中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为，支付机构对于客户备付金的使用已经异化，偏离了监管部门批准其开办业务的初衷，急需通过改革监管制度，引导其回归支付本源。 对于央行推“网联”的问题，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，第三方支付采用的“三方模式”绕开了第三方清算机构，固然降低了支付成本，但也带来了支付信息分散化和备付金分散存管等问题，导致监管机构难以实施有效监管，并在实践中衍生出了一系列违规问题，成为监管机构力推网联上线的契机。 中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛表示，虽然自2010年以来央行就不断完善支付市场制度规则，但备付金的“诱惑”仍使得诸多机构铤而走险。杨涛称，2015年8月24日浙江易士成为首个因涉嫌违规挪用备付金，而被注销《支付业务许可证》的案例。此后到2016年底，受到各种处罚的支付机构多达30多家，如广东益民、上海畅购、华瑞富达、安易联融等。 央行报告表示，2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。此外，还有一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 对于取消备付金利息的问题，董希淼进一步表示，绝大多数消费者跟支付机构签协议的时候，利息都是明确返还给支付机构的。客户没有从支付机构那里拿到备付金的利息。现在央行不给备付金支付利息，主要是考虑要引导支付机构回归到小额快捷，支持小微这个主业上来，回归初心，做好支付主业，不是靠吃备付金利差来赚钱。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
沉寂一时的保险公司“炒停”风再次悄然来袭。近期，一则“返还型健康险被叫停，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱没病返本的时代已经终结”的新闻风靡朋友圈，保监会3月6日紧急发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称上述报道与事实并不相符。消费者在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款不要轻信网络传言。 据报道，“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”文章中同时附上了一段媒体报道该新闻的视频。对此，保监会称，《健康保险管理办法》于2006年9月1日开始实施并适用至今，同时，报道中所附视频也为2006年对《健康保险管理办法》的报道，而并非近期新闻。 为使广大保险消费者加深对健康保险产品及相关政策的了解,更好地维护自身合法权益，保监会提示，按照保险产品设计类型，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等，“返还型健康险”存在概念混淆。从分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”这种表述并不准确。当前，一些媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品“停售”造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。 据了解，相关媒体报道中描述的“返还型健康险”实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。当前，我国商业健康保险按责任可分为：疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件。其中，疾病保险可以包含死亡身故责任，失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任。另外，从国际经验看，国际主要保险市场的健康保险产品责任与我国的商业健康保险产品相近。其中，中国香港的终身重大疾病保险，被保险人若身故保险公司将给付身故保险金；美国的护理保险除了具有达到特定护理状态的生存给付外，被保险人身故保险公司也将给付身故保险金等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
找工作，花“大钱”。不少大学生在找工作上面遇上了麻烦，背上“巨额”贷款。 一大学生本打算去软件公司求职应聘，却稀里糊涂被公司贷款16800元，作为岗前4个月培训费。等觉得不对要求退款时，公司却称，不退。据悉，有十余位接受培训的人，起初他们均为求职找工作的，最后却变成了在网贷平台贷款，在这家公司接受培训。据了解，该单位无职业培训资质。 “花了这么长时间，没学到东西不说，还背上了2万块钱的贷款。”一位大学生称，当时申请贷款无需提供任何资产证明和担保，当天即批贷款。 接棒校园贷 记者发现，通过贷款交学费已成为许多培训机构的主要支付方式，但具体的贷款细节和违约后果则少有提示。有业内人士称不排除有机构为拓展业务帮助学员伪造相关证明材料的可能。 近年来，随着互联网金融的崛起，校园贷领域出现了野蛮生长、无序扩张的局面。此前教育部连同银监会接连下发了多个整治校园贷的通知，也陆续有平台退出校园市场。与此同时，不少“培训贷”接档校园贷，慢慢浮出水面。 部分教育分期产品 有业内人士指出，与“校园贷”主要面向学生群体的消费需求不同，“培训贷”关注有意学习职业技能的学生、找工作的毕业生群体，当然也包括部分刚刚参加工作的劳动者。而且，“培训贷”远比校园贷存在更多的陷阱、骗术。一是以工作为诱饵，布局贷款圈套；二是无息贷款是假，高息贷款才是真；三是贷款容易退款难。 据统计，大多“培训贷”骗局具有“假招聘”、“真培训”、“高额贷款”、“高利贷”等性质，虽然基本都宣称无息贷款，但记者调查发现，“培训贷”年利率大多在15%-25%之间，贷款1.5万元，24个月总还款额超过2万元。 西安电子科技大学就业处指导老师尤老师表示，短期的实习培训，如果保证100%就业，就可能会是宣传过度与误导。 就目前的市场反馈来看，教育培训贷款领域，并没有曝出祼条贷款之类骇人听闻的新闻，现在说它是洪水猛兽，未免言之过早，一棒子将它打死，也会堵住一些真正有需求人士的贷款渠道。但值得警醒的是，行业如果不加以监管和规范，这些贷款乱象就会如春天的野草肆意生长，到真正想治理时，无处着手。 “两会”热议校园网贷 全国“两会”期间，校园贷也成为热门话题。不少代表委员认为，确实有一些不法机构将校园贷摇身变为高利贷，诱导学生过度消费，但监管不应该“一刀切”，应该明确准入标准，严控准入机构，同时建立大学生信用诚信体系。 全国政协委员、全国政协外事委员会委员、致公党中央常委、同济大学教授蔡建国在《关于规范校园借贷的建议》提案中称，针对部分不良网络借贷平台采取隐瞒实际资费标准、虚假宣传的方式降低贷款门槛手段，诱导学生陷入“高利贷”陷阱的乱象，应当加快对校园贷立法，并对具有欺诈性、不合规的校园贷平台坚决取缔。 全国政协委员、香江控股董事长翟美卿在《关于引导校园信贷合理、健康发展的建议》中提出，对大学生进行适当的授信是合理的，不应将校园信贷“妖魔化”。翟美卿在提案中写道，对于校园信贷，关键在于规范及引导，让无序变为有序，从阴暗走向阳光。不能粗暴“砍掉”，而是逐步整改。 全国政协委员戴晓凤指出，校园贷打着“无需抵押物”、“无需担保人”、“低利率”的口号，诱导学生借贷，这本质上就是“裸贷”，风险非常高。“希望学校能将金融常识纳入通识教育体系，让所有学生都能有效地甄别、抵制不良网络借贷业务。”戴晓凤称，提高校园借贷的门槛和资质审核标准，对于校园周边非法不良网贷平台，加强监管，发现一家取缔一家。 信息披露不透明 一家外语培训机构的工作人员指出，培训费用可进行贷款支付，但没有对记者的年龄、收入、偿还能力等提出询问。 记者走访发现，包括多家知名的外语培训机构、计算机培训学校等，目前用贷款支付培训费用的方式非常常见，贷款培训也出现在多家机构的宣传资料上。记者从东方广场一家培训机构的宣传资料上发现，该机构提出“随需支付，轻松无忧”的学费支付方式，声称提供免息分期付款方案，“学员通过贷款可按月分期支付学费，期限为6至24个月，与专业银行合作”，而对于贷款的要求、利率、还款方式、违约后果等细节均没有详细介绍。 金诚同达（上海）律师事务所谭鸿律师此前曾撰文指出，分期平台主要有两种，一种是消费金融公司自己经营的平台，该平台有消费金融牌照，可以发放个人消费贷款，即平台向消费者提供贷款，消费者分期还钱；另一种分期平台是作为信息中介平台，撮合小额贷款公司、其他金融机构或P2P出借人（统称“出借人”）向消费者提供消费贷款，即平台向消费者提供信息中介服务（签订“用户服务合同”，形成居间服务关系），出借人向消费者提供贷款（签订“借贷合同”，形成借贷关系）。 “因此若培训机构携款跑路，消费者虽未接受培训，但仍应当根据借贷合同履行还款义务。”谭鸿律师称，教育分期平台应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核。如要求培训机构缴纳保证金或风险赔付金，平台分期垫付培训费，以降低因培训机构跑路给消费者和平台自身造成的资金损失。 2017年1月，北京环球美联英语培训机构老板在收取学费后已经跑路了半个月。据不完全统计，学员剩余课时费有几千元到几万元不等，涉及学员500人以上。环球美联倒闭后没有继续还钱给分期公司，于是分期公司开始找学生继续还款，甚至这里包括退课的学生。 就在不久前，几家调研机构先后发布2016年大学生消费趋势报告。“三成以上学生生活费不够花，39%的学生身边有人使用校园贷，半数以上学生参与理财活动，高校连续多年成为金融诈骗重灾区”，联系曾引起全社会关注的“裸条贷款”新闻，大学生如何管理钱包的问题不可小视。 知多少，行多远。无论是校园贷，还是培训贷，作为大学生接触投资理财的第一课，应该受到更多的重视。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
随着网络技术的发达，借贷越来越方便，一些大学生没有仔细考虑，便贷下无力偿还的钱款，最终做出一些错事。近日，南京栖霞公安分局燕子矶派出所接到报警，称某高校一女学生因网贷离校出走，下落不明。 2月17日晚，南京某高校老师晚间查寝室时，发现女生许诺不在学校，无法联系上，于是将情况反馈给学校。学校联系家长了解情况，家长也说不知其去向。校方赶紧报警，之后民警立刻展开初步调查，一方面嘱咐学校继续联系寻找，同时通知许诺的父母尽快到派出所提供相关信息，协助查找。最后民警得知许诺在河北保定。2月23日，民警陪同学校工作人员一起赶往河北保定，许诺的家人也陆续赶到保定。 在当地派出所的协助下，民警得知近期与许诺有联系的是一名朱姓男子，民警与朱某取得联系。经询问得知，朱某是通过网络平台出租房屋的，许诺租赁的就是其名下的房屋，朱某将许诺的住处告诉派出所民警。民警立即赶到现场，但是敲门始终无人应答，后租赁该房屋的另一名女子回来，民警敲开许诺的卧室门后，发现她正在里面睡觉。 面对民警，许诺向民警吐露了她失联的原因，原来由于家境贫困，手头不宽裕，许诺先后两次通过网贷购买手机、笔记本电脑等物品，对方多次要债，许诺还不上钱，于是决定离校出走，让讨债人找不到她。 经过民警耐心开导和劝说，2月27日，许诺放下担忧，与老师、家长一起回到了学校。 警方提醒，学生群体因自我保护意识不强，逐渐成为不法分子聚焦的目标之一。而高校学生年龄虽已不小，但离开了家长的视线，生活、学习、感情等多个方面都容易出现波动，家长应注意多与其沟通，校方更应加强教育，提高学生防范意识，同时，密切关注每位学生状态，发现异常及时报警。（文中人物系化名） 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
继光大系之后，和平影视系也开始被P2P平台抛弃其“国资爹”身份。但这家P2P的接盘方是另一个“国资爹”中资国本，而目前，中资国本旗下的三家平台已经两家出现逾期，另一家16年底刚上线。 一个月前已经陷入兑付危机的中星财行突然收到其“国资爹”上海和平影视罚款300万，另自身雪上加霜。但近日完成更新的工商信息显示，当时中星财行就已抛弃和平影视，与另一家国资中资国本联姻。 1月24日，中星财行发布公告，称临近春节期间，在短期内进行了大批量的兑付工作，目前平台资金紧张，导致部分客户出现逾期情况。随后发布兑付公告称将从1月25日开始分7次完成兑付。 彼时，中星财行的股东宁波大地集团董事长单钱君还发布致歉信，称会保护每一位投资人者的利益。而实际上，早在1月24日公告前，中星财行就悄然完成了股东变更。 中星财行由中星大地宁波金融科技有限公司运营。 记者查询工商信息发现 ，其曾在1月22日完成股东变更，股东方由中星大地集团有限公司变更为中星大地(杭州)实业有限公司。两家公司虽然名字听起来相似，确是不同的股东背景。 中星财行的前股东，中星大地的股东之一中星大地国际贸易发展中心，是上海和平影视企业公司的子公司，中星财行也与和平影视旗下多家P2P平台一起，被称为“和平系”平台。目前“和平系”旗下近20家平台有一半发生逾期或停止运营，但是“和平系”官方几乎都不承认子公司孙公司控股P2P平台的存在。 中星财行现股东，中星大地(杭州)实业有限公司的唯一股东是中资国本投资有限公司，后者股东是事业法人物资流通国际合作事务中心。 官网显示，物资流通国际合作事务中心成立于1992年底，是原国家物资部、国内贸易部的直属事业单位，现是国务院国有资产监督管理委员会所属的事业单位。 也就是说中星财行在1月24日发布逾期公告前就已经换了个“国资爹”：从上海和平影视换为国资委所属事业单位物资流通中心。 诡谲的是，1月22日中星财行已经将“国资爹”上海和平影视抛弃，1月25日上海和平影视还发布公告，称对中星财行逾期的情况，做出经济处罚300万元的决定，已责令上一级主管部门开展调查并善后。 值得一提的是，物资流通中心的子公司中资国本旗下还有海狸金融、厚德普惠两家平台，而厚德贷已于2月24日宣布暂停营业。 3月2日，国资系平台厚德普惠宣布暂停各分公司所有业务，到期本息于4月30日、9月30日按到期顺序陆续兑付。厚德普惠实体公司为厚德普惠网络技术(北京)有限公司，由中资国本全资控股。 而3个月前刚宣布上线的海狸金融的运营主体为荣誉财富资产管理(北京)有限公司，由上海友应资产管理有限公司全资控股，后者同样为中资国本的全资子公司。 目前海狸金融尚正常运营。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
2017年3月5日公布的政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。这意味着，普罗大众将享受到更优质的金融服务，三农、小微企业的金融门槛或被有效降低。 近年来，监管部门逐步加强对金融机构普惠金融业务的引导。2016年银监会发文引导金融机构通过设立普惠金融事业部等方式，不断改进三农金融服务体制机制。今年初，银监会再次强调，持续深化普惠金融机制改革，继续引导和支持商业银行设立普惠金融事业部，支持条件成熟的银行进行小微企业信贷子公司改革。 全国政协委员、全国政协经济委员会副主任闫冰竹表示，设立普惠金融事业部可以进一步激发银行发展普惠金融的热情，为小微企业、三农领域的金融服务带来新尝试，形成一批具有普惠金融特色的服务品牌。 未来，数据与技术将成为普惠金融发展的主要驱动力量。“但是在这方面，传统金融机构，尤其是大型银行还存在短板，缺乏针对个人、小微企业等群体的大数据风控模式。”全国政协委员、交银施罗德基金公司副总经理谢卫表示，设立普惠金融事业部需要打造专门的运营机构、风控体系和操作系统，银行应加大与互联网机构合作，提升大数据风控能力。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
3月6日，中国银行业监督管理委员会青岛监管局（青岛银监局）官网挂出青岛银监局行政处罚信息公开表，海尔集团财务有限责任公司因“违规发放房地产贷款”，被罚款20万元。 根据“青银监罚决字〔2017〕1号”行政处罚决定书，海尔集团财务有限责任公司的主要违规事实（案由）是违规发放房地产贷款。 青岛银监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条相关规定，于2017年2月6日，对该公司作出罚款人民币二十万元的行政处罚决定。 公告截图 日前，履新银监会的郭树清在第一场新闻发布会上的表态，他说：“稳健、审慎地把握对房地产市场的资金投放，包括对开发商和居民。”海尔可谓紧跟着就犯错，虽然罚款数目对海尔来说并不算多，在思考这一违法成本是否太低的同时，可以肯定，惩处的曝光必定给企业带来负面声誉。 公开资料显示，海尔集团财务有限责任公司于2002年6月经中国人民银行批准成立并正式对外营业，注册资本为60亿元人民币，是首批获准全部本外币业务经营范围的一家非银行金融机构，与商业银行等共同接受中国银行业监督管理委员会监管。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“凭自己本事骗来的钱，为什么要还？”记者卧底调查黑产军团，关键词有伪造、骗贷、欺诈、内鬼…… 面对层出不穷的伪造、大规模骗贷、有组织欺诈及内鬼行为，新金融公司又该怎样反“无间道”。 “已经有三四万笔贷款申请了，放不放款？” “咱们昨天刚刚上线，怎么就有这么多人来申请了？” 不过一晚上的时间，数万笔线上贷款申请涌进了这家创业公司的后台系统。团队成员对这批“从天而降”的客户存在两种声音：“这不正好说明咱们的产品切中了痛点了吗？这个细分领域的市场需求巨大”；“有些不对劲，咱们压根没有做过任何推广宣传”。 事件发生的时间是2016年9月底，对这支创业队伍来说，本该是一个值得纪念的日子，他们研发的一款基于移动互联网的网络小额借款APP产品刚刚上线，这是正式运营的第一天。但很快，他们将意识到，那个对这数万笔贷款申请心存疑虑的人拯救了大家。 公司CEO王明（化名）很快察觉到了异样，突然猛增的业务量一点也没让他觉得兴奋。“太奇怪了。”他说，“在我们的贷款申请资料中，并没有要求用户上传手持身份证的照片，但这两万笔申请的资料无一例外的包含姿势极其标准的手持身份证照片，他们的资料太真实、太完备了。” 敏锐地发现了这条关键的线索，让王明有理由怀疑，他们遇上了行业中传说的“黑产军团”—— 一个依靠伪造身份信息或盗取其他人身份信息从事骗贷业务的群体。 长期无序发展的互联网金融行业为“黑产军团”的滋长发展提供了肥沃的土壤，他们利用互金平台多为创业公司、风控能力相对薄弱、采用大数据线上审核等业务特点，不断地挖掘新“口子”（行话，平台风控规则的漏洞或弱点）。发展至今，已经形成了一个集信息盗取或伪造、中介助贷、贷款资金安全转移等环节的完整产业链。 多年来，黑产军团和平台方有过数次短兵相接。平台方不断构筑更为完善的防御体系，升级反欺诈的甄别能力，黑产军团也以同样的速度迭代“找口子”的进攻战术，甚至双方互派卧底上演“无间道”。在相当长的一段时间里，双方竟然在行业中维持着微妙的平衡状态。 道高一尺，魔高一丈，黑产军团的存在让金融行业付出了不少血的代价。一家知名网贷平台的创始人告诉记者，据他所了解，仅2016年一年，至少有三家互金领域的创业公司被黑产军团“撸”垮了。“黑产的存在是行业里的警钟和镜子，每次出事都提醒我们这些从业者要时刻敬畏金融业务的风险，也不断反映出各家平台对风控的认识究竟如何。”他如是说。 不仅小平台深受其害，大平台也同样叫苦不迭。此前有媒体报道已经在美上市的P2P平台宜人贷，于2016年11月发布了2016年第三季度财报，其中公布旗下一款极速贷款产品遭遇“有组织的欺诈事件”，宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。 一位业内人士告诉记者，宜人贷出事的这款产品，是利用客户邮箱中的信用卡账单作为一项重要的风控规则，而黑产军团找到了这条“口子”，持续数月用PS伪造信用卡账单发送到邮箱中，从而顺利通过贷款审核。但截至发稿，该说法未得到宜人贷方面确认。 无独有偶，位于深圳的知名网贷平台红岭创投也曾自曝出一笔高达5000万元的“内外勾结”的重大风险事件。 黑产军团不断的进攻已经让行业有些风声鹤唳。比如，上述小额借款平台上线伊始便遭到黑产军团的进攻，持续多日贷款申请过万，但运营第一个月一共才通过了60笔贷款申请，后来随着其风控体系不断完善，才慢慢增加其业务量。黑产军团究竟来自何方？为一探究竟，记者对黑产军团和平台方展开了调查。 探秘“黑产军团” 根据线人指引，记者注册了新的微信号、QQ号和百度账号，每天在黑产聚集的贴吧里定量发帖。发帖的内容颇有讲究，线人说：“如果你发帖是说有贷款的需求，会有一些负责助贷的人联系你，让你提供资料帮你完成贷款，收取几十元的中介费。但事实上，他们会转手将你的信息卖出，同时在其他家平台申请贷款，但你浑然不知。” “另一种是有人发布兼职的需求，这相当于是条暗示语，会有专门的中介联系你，交一笔学费，介绍你进入他们的体系中，成为黑产的一员，详细地讲解各个平台的审核规则。” 连续两日在“我爱卡吧”发布兼职需求后，有人私信询问，是否有需求学习养卡和成功贷款的经验，并请求添加微信深入交流。此时，线人提醒说：“他们会看你的朋友圈，如果发现你是记者或金融公司的人，百分之百不会再理你，要在朋友圈里发一些吃吃喝喝和网吧的照片，不要发太正经的东西。” 很快，一个网名为“山中老神仙”添加成为了微信好友。闲聊中，他自称是一名1995年的在校大学生，通过一个巧妙的办法，这两个月已经赚了几十万了。他还兜售，只要交499元的学费就能“包学会、包赚钱”。记者以害怕受骗为由，提出先试学，再交费。“山中老神仙”欣然接受，随后发来一个压缩文件，其中包括数十个互金平台的风控规则介绍，并附有亲测攻略。之后，他还表示，攻略每周三和周日更新，每个更新日的晚上八点，还会有老师通过直播的方式向学员亲授方法。 线人介绍说，像“山中老神仙”这样的角色是黑产军团中的中介，他们的任务就是到各个平台上找学员。“人性使然，有很多人就是冲着学骗术来的。但其实，这些学员绝大部分自己就会上当，被黑吃黑。”他解释说，由于很多中介只是利用网上有人想学骗术的心理赚几百块学费，但事实上那些资料攻略很多都是过时的，基本没有什么用。 此前，有调查称，在骗贷产业链中，处于最前端的是助贷群体，负责在各类贷款平台去寻找风控规则，属于收集情报的“侦察兵”；然后，部分助贷群体将“情报”变现，成为了收学费、教学员的中介，每年可获利高达百万；在产业链核心位置就是真正的骗贷者，其中部分来源于中介所招收的学员；此外，还有为骗贷者提供信息伪造的角色，专门提供身份证、手机卡、银行卡信息等全套信息的角色。 线人补充说，报道遗漏了两个重要的环节，一个是贷款出来的钱是需要有人通过安全的渠道转移的，“钱贷出来你就去取，这种做法很不‘职业’”。另外一个是卧底，有很多骗贷团体和平台方的内部人士有所联系，他们正是不少攻略信息的来源。 “不过这套玩法已经有些过时了，大概是2016年年初的时候，圈子里很流行这么做，现在早就换了。”他表示，在其所接触过的黑产团体里，基本都保持着每月迭代的玩法，至于现在大家具体怎么操作，他也有些“跟不上时代了”。 一位此前调查过骗贷行业的记者表示，针对不同放款额度的借贷平台，骗贷组织的作假成本也不一样，因此采取做假的方式也不同。对一些小额的现金贷平台，成本最低的方式就是直接购买一个人的身份信息。 “有的骗贷组织会专门去一些偏远的农村，用一篮子鸡蛋，或者100元的低酬劳，借用大批留守老人的身份证。但这种方法收集来的身份信息集中，容易被识破，而且只能去攻破一些风控门槛低的平台。还有些组织会通过各种手段获取大量真实的身份信息，花时间和精力把信用记录养起来，比如将其芝麻信用分‘养’到600分以上，再去骗贷。” 媒体曾介绍过一种骗贷手法：骗贷组织先去天通苑社区租一个商铺，并把这个商铺装修成一个茶庄，然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来，号称自己是这个茶庄的老板，再花时间教村民各种话术：茶庄一个月的流水多少？茶叶从哪里进货？卖给谁？毛利多少？如何缴税等等，以便能流利应答风控人员的各种问题。 做好上述这一切准备工作之后，骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款，第一家成功之后再去申请第二家，几轮下来能获利数百万元，骗贷组织付给村民部分酬劳之后，再将他们送回老家去，这个茶庄也人去楼空，不复存在。报道中称，“因为有这种集团性的集体欺诈案例，导致现在所有信贷平台都不敢再做这一省份的茶庄贷款。” “风控要保持神秘感” 在黑产军团一步步渗透各家互金平台并日渐猖獗的同时，一场平台方的保卫战也悄悄打响：派出卧底潜入黑产当中，摸清他们的路数并及时布置防御战术。 因风控细则的内容涉及商业机密，三家接受采访的企业只愿以匿名的方式来讲述他们为防御黑产军团进攻所做的部分“战备工作”。一家企业创始人说：“关于和黑产博弈的内容，我们很少对外讲，因为反欺诈的一个基本原则就是，你一定不能让他们知道你在干什么，保持神秘感非常重要。” 在2016年下半年，行业里曝一则严重的黑产骗贷事件后，A公司研发了一套舆情监测的机器人，潜伏至各大贴吧、论坛、QQ群等各类相关社群中，24小时监控聊天信息，只要提及A公司或旗下信贷产品的名字，机器人都将发出预警信号。 “有的人会假装是客户打电话过来问，为什么我的贷款申请没有通过，具体是什么原因没有通过呢？”A公司负责人称，“我们一调查发现就是黑产，想通过客服的口套出我们的风控规则。” 长年跟黑产军团过招，这位负责人总结了几条黑产行为特征。“最显著的特征就是高并发性，有的往往是在一个集中的时间段里，贷款申请量异常增长；有的是来自某个地区的贷款申请突然增长；有的是来自某个第三方流量的渠道突然异常……这些特征一旦出现，就会特别警惕了。但如果出现这样的情况，那说明这次来的对手段位也不高。” B公司的一位风控负责人介绍道，他将黑产军团的作案手法分为两种：一种是三方欺诈（诈骗者冒用另一人的身份信息进行诈骗），另一种就是实实在在的信用风险（真实主体的骗贷行为）。 针对三方欺诈，有许多方式可以轻易甄别出来，比如：登陆设备是否是用户的常用设备、登陆时间是否是正常的时间（凌晨申请贷款的风险系数较大）、登陆地点是否是常用地点、输入身份证号码等资料的耗时如何等等。面对黑产惯用的三方欺诈方式，平台方只要找到真实的主体，向他求证即可破解。 但应对后一种方式，则复杂许多。B公司负责人略举了两则特殊细节，他们通过大数据风控系统发现，用户在骗贷行为中会有一些特别细小的变化：如在重复输入身份证号码时的节奏会变化，有很多人在出生年月日那几位数字时也会卡壳。又比如，这类用户经常会夸大工作信息以谋求更多额度的贷款，填写自己在一个高大上的写字楼里工作。在这种情况下，信审员会出其不意地打个电话过去询问，“你从办公室的窗户看出去，能看到哪些风景？” C公司则是一家完全信仰大数据风控的公司，一般人认为年龄越大的人，欺诈风险越低，但通过大数据分析来看，线上小额借贷领域却正是年龄越大的人风险特别突出。“一般年纪大的人多少都会有些储蓄，不会少那几千块钱，但他们的身份信息却极其容易被黑产盗取和利用。” 而他们也不约而同提及，有的平台试图用行业黑名单来应对黑产军团的攻击，对外宣称已经掌握了上百万中国诈骗分子的信息。但实践发现，用行业黑名单来防御是特别脆弱的方式，“当这个人能够被黑名单查到的时候，他已经行骗结束了，很有可能这个身份已经消失了。” 寻求平衡 一个有趣的现象是，黑产军团的存在俨然已经成为了互联网金融行业发展道路上的“绊脚石”，但在反欺诈的拉锯战中，平台方似乎清晰地认识到，这是无法根治的现象。 行业中有机构提供第三方行业信息共享的平台，试图把各自平台的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而规避多头借贷、骗贷的行为，或提高骗贷成本。但实际效果并不明显，一方面在于接入和使用第三方数据平台会抬高不少的经营成本；另一方面更在于，互联网金融行业的从业人士背景差异巨大，大家对于金融风控的意识本身就存在着鲜明的冲突。 有过传统金融机构从业背景的人士坚守传统金融的风控法则，并语调鲜明地声称，“金融绝对不是任何人都能够做的行业。”而有着互联网从业背景的人士则信仰，技术和数据有时比人更可靠。对金融风控的认知差异，在行业中形成了不同类别的风控派系。 在上述接受采访的人士中，对于风控的认识同样存在着观点的冲突：坚持传统金融风控法则的平台认为，大数据风控是“概念忽悠、炒作扯淡”；而信仰大数据风控的平台则认为，传统金融线下面审的方式过于落后。 然而，这样的争论在当前的行业环境下难以比较得出结论，因为整个互联网金融行业对于坏账率的统计缺乏标准和可信度，同一个平台也可能存在着多套不同的坏账统计方式。在采访中，甚至听到有一个激烈的观点认为：黑产为什么会存在？正是因为传统金融的落后风控方式。 他认为：“欺诈自古就有，骗贷也不只是互联网金融行业，相反传统的线下金融业务可能会严重。传统金融业务为什么强调面签？因为他考察信用风险的特征维度很少，基本就十几项，他需要确保每一项都是真实的，这是传统金融风控法则中的重要逻辑。” “但漏洞恰恰就在内控上，经验再丰富的信审员也会出错，再忠实的员工也有可能腐败、泄露风控规则，从而造成重大业务损失。现在很多号称互联网金融的平台依赖线下方式开展业务，线下销售团队往往会成为黑产组织用糖衣炮弹攻击的靶子。” 而观点相悖的人士则批评道，用大数据等方式做金融业务的风控是“草率”的行为。“正是因为诸多的平台根本不懂金融业务的风险，风险不严格才导致了骗贷组织的日益猖獗，这是他们必然需要交付的学费。” 显然，这是“鸡同鸭讲”的争论。但正是这样一个颇具戏剧化的行业环境——从业人员良莠不齐、行业规范极度缺失——才造就了黑产盛宴的温床。很难想象，如今大量的骗贷者在网络借贷中发生的逾期或骗贷行为却无法纳入到央行征信系统当中。 在那个黑产军团时常聚集的贴吧里，有一则热门的帖子：“20多万逾期1年，也没见有人打断我的腿，只要催过我还款的，我就不准备还了，不然怎么说欠钱的是大爷。”相较之下，下面的一则留言更为经典：“凭自己本事骗来的钱，为什么要还？” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
当你投的P2P退出网贷市场，你的资金安全有保障吗？当然，越来越多人会说，我的平台有银行存管。那好，当你投的P2P有了存管业务，突然要退出行业了，你的资金会安全吗？ 《网络借贷资金存管业务指引》中明确指出，银行开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。也就是，你投的平台正常运营时，银行并不会对你的资金安全负责，一旦平台退出，银行存管能起的作用或将更加有限。 对存管指引逐条解读，其中平台退出时的清算处置这项重要内容被业内所忽视，目前未见足够的讨论。 存管指引第十九条表示，委托人（平台）暂停、终止业务时应制定完善的业务清算处置方案，并至少提前30个工作日通知地方金融监管部门及存管人，存管人应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作，相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同约定办理。 按照规定，网贷机构必须要同银行进行资金存管业务。所以平台到了清算处置阶段，一种可能是平台换家银行进行存管，二是平台从网贷行业退出。 从资金安全方向考虑，第二种退出的情况更值得投资人关注。毕竟现有存量需要淘汰一部分，是行业发展的必然，哪怕是进行了资金存管的平台，未来也有退出的可能。而退出过程往往伴随着风险，资金存管并不会将风险与投资人完全隔离。 最新存管指引首次谈及清算处置问题，并要求提前通知监管部门与相关方。监管层此次对平台退出做出了安排，但留下不少漏洞。 清算方案无“法”可依 其提到清算事宜将按照有关规定与委托人的合同约定办理。 问题来了，有哪些相关或者更具体的规定可参照呢？细数历史文件，翻阅合同约定，最后处置工作能明确吗？ 先看看有哪些“有关规定”。有关网贷行业与资金存管的规定，目前来看，有2016年8月的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行办法》，10月的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》与《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，以及今年2月的《网络借贷资金存管业务指引》。此外还有正陆续出台的地方文件。 如果范围提升些，可以涉及到《破产法》、《人民币银行结算账户管理办法》等。 但对于网贷机构的善后处置，找不到一个明确的解决方案。 此外，再看存管的合同约定。尽管涉及到投资者的切身利益，但是该份协议属于保密协议，具体内容，外界并不知情。而真实情况如何，并不容乐观。 某个已经接入存管业务的平台高管曾向笔者透露，该平台签订的网贷存管协定并没有涉及平台退出的清算处置工作。数据显示，与该平台合作的银行，目前已经与多家平台达成合作。 另一家新加入存管业务的银行相关工作人员则表示，“我们这点（清算退出）还没有考虑到，正在研究！”。 既然是保密协定，那么关于清算退出的相关内容很可能不尽相同。另外一家银行存管业务方面人士则透露，“与平台签的存管业务合同上有相对完整的退出机制条款，针对合作方退出的原因有相应较完善的措施，主要是债权债务的结清和后续业务的处理。” 问题出现了。同样的资金存管业务，平台退出工作的安排每家银行却不相同。 虽然平台不触碰资金，但为了争取达成存管合作，在清算退出的工作安排中，银行会不会给平台放出便利？平台因自身问题而退出的，资金结算时，银行这时候是什么角色？满足什么条件，对投资人资金如何处理，才能认定为真正的清算退出？这些问题，只有平台方和银行方面签订协议的人知晓，而投资人则难以知情。 网贷平台是怎样退出的？ 业内人士介绍，网贷平台的退出，一般正常停业，平台就不发新标，到期一笔算一笔，正常结算；当然还有就是通过一段时间分期还款的方式进行资金结算；最糟糕的情况就是没钱导致还款困难。数据显示，至2017年1月底投资人损失的金额占待还的比例为3.1%。 之前平台退出过程，不乏奇葩的兑付事件，如以酒抵债、以蒜抵债、以树抵债等。 回顾以往可以看出，在最终的清算处置中，不管投资人是否愿意，平台方都有最后处置方案的决定权，正常停业算好的，遇到分期还款、甚至没钱还款的，投资人就有可能遭受到资金损失，然后通过报警立案、法院宣判等漫长的司法程序后也许可以按损失金额同比例回款。（通常退款比例都很低） 退出机制亟待建立 金融行业都应该有着适当的准入、退出机制。虽然当前银行业、保险业、证券业尚没有成熟的退出机制，但是这些行业都有较高的准入门槛，而且，金融改革的目标之一，就是建立金融机构的退出机制，以减少个体机构经营不善对行业整体的冲击。 相比较其他金融机构，网贷机构的退出机制可能更为急迫。因为经历了野蛮成长的网贷行业，很多的平台会因为各种压力而被清退出局。 笔者认为，如今的尴尬，是因为监管思路与现实情况的不匹配造成的。如果平台只做信息中介，不刚兑，投资人自担风险，使平台不触碰资金的资金存管业务自然是很彻底的保障，但是现实情况中，投资人不具备风险识别能力，行业发展至今资产复杂多样，一般的投资人难辨真假，P2P平台多少承担着信用中介的职能。 所以平台需要参与管控风险，直到平台退出清算，也得给投资人做好最后安排，而处置不好，投资人与平台方就容易发生纠纷。 信息中介的定位是目前对平台监管的出发点，也是如今制定一项完备监管政策的难点。存管指引文件一方面为银行免责，另一方面清算退出留下了监控的真空地带。 当然，目前看来这些担忧有些杞人忧天，对接了银行存管业务还退出的平台，业内尚无先例。但对于风险事件频发的互金行业而言，防微杜渐很有必要。也希望监管层能早日出台相关退出清算机制，毕竟以各大平台老板们的钻营能力，这样的监管真空地带太容易被钻空子了。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
