本篇文章旨在从一个小问题出发，让大家对小问题背后体现出来的不同的人（岗位）对“什么是用户”有着不同理解，而这个，是值得思考的。 昨天团队为了保证新版本的正常上线，在公司加班。在加班的过程中聊到一个小变更，作为产品狗的我，成功的引起了一场战争：世纪大战之产品狗攻城狮，杀不死相互的肉体，也要虐死相互的思维。 万幸的是，我没被打死，还存活着并且在这里撸文。也正是有了一场这样的讨论，才发现写这个文章的必要性。下面就先跟着讨论来进入主旨： 讨论背景 一个产品中存在【我的主页】，在【我的主页】中，有“我的收藏”、“我的关注”、“我的交易”、“我购买的”、“我的钱包”，如下图： 讨论重点 用户在未登录的情况下，点击“我的关注”后，下一步到底应该是什么？ 很多人看到这里，可能就会想，“这么小的问题有什么值得讨论的吗？” 哎？这你就错了，这还真值得讨论。我们来一一拆解： 市面上针对以上的问题，有两种普遍的做法： 1、在用户未登录的情况下，点击我的关注后，直接唤起注册登录页面 这个方法在逻辑上是没有问题的：用户没有登录，没有任何个人的内容，也就不存在我的关注了，那么理应让他先去登录。同时，从代码角度来说，也更容易写，判断条件更简单一些。另外，市面上多数的产品都是这么做的。 但是，最大的问题也出现了：不喜欢注册登录的用户走到这儿，就没路走了。 尤其是一些资讯信息类的产品，不注册登录的情况下完全可以满足用户阅读信息的需求，倘若使用者没有进一步需求，确实可以一直保持这样的状态。 2、在用户未登录的情况下，点击我的关注等个人内容后，可以进入我的关注默认页 这个方法从操作流程上来说，也是没有问题的：虽然用户没有登录，但还是可以让用户看一下里面的内容。 进一步的的做法是可以在默认页中展示一些煽动性的文案+操作指示，让用户因为文案等因素，不中断操作而是跟着你的引导继续走下去，比如去内容推荐页等。 虽然不一定确保让用户听你话跟着你走，但至少，比没路可走提供多了一个选择给用户。 这两种做法本身其实并没有什么好说的，作为一个非常细小的优化，做法也比较一致。但是我们从更深入的角度剖析一下后，其实存在几个值得讨论的地方： 一、【我的关注页】到底是一个关注功能页，还是一个展示页 如果认为是关注功能页，那么基本会按照上文的第一个做法走，不让未登录的用户进来； 如果认为是展示页，那么基本会按照上文的第二个做法走，让未登录的用户也可以进来。 静下来细想5秒钟…再想想，真实的逻辑其实是不是以下这样： 【我的关注页】=一个展示页 & 展示的内容是我关注的，展示页根据不同的条件会有不同的展示样式： 若用户未登录，则展示默认页； 若用户已登录但无内容，则展示默认页； 若用户已登录且有关注内容，则展示用户关注的内容； 本质，还是一个展示页，只不过因为一些功能的不同，赋予了页面不同的意义而已。 这里的主要问题在于没有找到本质，反而用表象来思考。这个问题不做过多说明，在下一篇写思考方式的文章中会详细描述一下。（我真的已经写了草稿了～） 二、什么样的人被定义为“我的用户”？ 回答上面的问题之前，可以先思考一下以下几个看起来很像的问题： 有人在未注册未登录状态下活跃于我的App/网页中，他是不是我的用户？ 有人在已注册未登录状态下活跃于我的App/网页中，他是不是我的用户？ 有人在已注册已登录状态下活跃于我的App/网页中，他是不是我的用户？ 有人在已注册已登录状态下沉默于我的App/网页中，他是不是我的用户？ 有人在未注册未登录状态下活跃于我的线下活动中，他是不是我的用户？ ….是不是懵逼了… 不同的人对这些问题真的会有不同的想法，例如我就遇到了以下几种看法： 不登录怎么会是自己的用户呢？！ 不活跃怎么会是自己的用户呢？！ 妈蛋，这特么的都是我的用户！只不过是活跃程度、活跃地点不同而已！ 是不是又懵逼了？没关系… 举个生活化的例子，进一步来理解问题： 你走在回家的路上，路上有个健身房的销售小哥一把塞了传单给你，向你推销他们家健身房有多么多么好，你多么多么需要锻炼。你一想，有点道理，留了手机号码给他。 然后，销售小哥特殷勤的当天晚上加了你微信，然后一口一个姐呀，一个妹呀，还经常问你啥时候有空来体验呀。 下一周一早，小哥又电话来了，主旨还是一样，你还是推脱但没有拒绝死。小哥说，“没关系，我等你有空。” 下下一周，小哥的电话又如约而至，重承诺的程度超过你男友。 几次下来之后，你最终去了健身房花了3000块买了一个你可能一年去不了几次的年卡。 以上的事情是不是经常发生在身边？这就是线下的销售们成功的把一个（非）潜在用户变成了新增用户的例子啊。 做互联网产品做久了，就容易端着。虽然一个线上、一个线下，形式看似也不同，但是本质都在干嘛？ 把非潜在用户硬凹成新用户； 把潜在的用户变成新用户； 把新用户变成活跃用户； 把不太活跃的用户，通过一些方法更加活跃； 把沉默的用户，通过一些方法重新唤起活跃； 所以，都是自己的用户，差别只在于用户之间的活跃程度不同、活跃场所不同、活跃方式不同。 那么，用户从活跃的角度，到底是如何进行分类的呢？简单罗列一下，如下图：（图肯定是不完善的） 值得注意的是，要用可持续转化的眼光去看待用户以及用户转化问题，而这，也是产品和运营每天都在思考和致力于做的事情、开发们每天写代码的原因。大到针对细分的产品方向定位，小到调整一次跳转逻辑；大到做一个线下峰会，小到一次转发抽奖。 不同的公司根据产品的业务和特性，对用户的活跃方式、活跃场所、活跃程度也都有不同的要求。例如： 资讯类产品可能会以日活、7日活、使用时长等来作为指标； 基金类、P2P类产品可能会以月活、3月活、入金额来作为指标； 这就是为什么虽然大家都是产品和运营，但是不同行业之间的产品和运营差别辣么大的原因。本篇文章就暂且不展开这方面的内容啦。 虽然要求不同，但用户的组成以及组成比例还是很牵动人心的，感兴趣的话，可以看一些第三方数据统计平台的用户构成模块demo： 有这样的： 也有这样的： 看过数据，你才知道，你的用户之间的不同。如果可以的话，最好结合着版本上线或者运营活动再来看一次数据，你会发现，用户们在转换，当你发现用户都在往忠实用户发展的时候，内心是很爽的。而如果发现忠实用户的曲线呈现下降趋势，那么就要认真追踪、分析一下原因在哪儿了。 写在最后的一些其他的感受，暂不会写成单篇文章，但不吐不快： 1、昨天的讨论本可以不发生，只要贯彻产品经理让做什么逻辑就做什么逻辑就可以了。 但是我想，一个团队之所以会成为一个团队，就是因为有思想碰撞，在相互说服的过程中相互反思、学习、进步。有关于这点，我觉得即使是碰撞的厉害，也要继续下去。 2、传统是新潮最好的老师。 不知道这是不是我的错觉：互联网呆的久了，就有一种“端着”的气息出现。可以用俗的、传统的方法解决，非要用弯弯绕绕但是看似“高端、新潮”的方式去做，我觉得这个氛围很奇怪。 其实很多互联网产品都是把传统的做法搬到了互联网上，本质是一样的。我觉得其实可以多研究传统做法找系统的感觉，再加以一些新的方法去做。 3、每个互联网人都应该去感知、去记住、去时刻提醒自己，普通 “人” 的思维的存在，而不是什么都以标准逻辑来做事情，举几个简单例子： 我想看，那就让我看，而不是非要登录才让我看； 我想玩，那就让我玩，而不是非要登录才让我玩； 我想买，那就让我买，而不是非要登录才让我买； 如果是因为商业模式导致路径被中断，这至少是故意而为之； 如果是因为思维已经被互联网固化，那么这就是思维有点限制了，需要注意这一点。 4、承接上一点，做需求、做产品，不要仅从数字角度去考虑问题。 例如为了提高登录注册率而不断提醒用户去登录等。这样不仅达不到目的，而容易赔了夫人又折兵，还是要以让用户爽、让用户自己要为主。 5、人和人是有很大不同的，同样的产品被玩的方式也都不同。 举个例子：有些人去超市就是闲的蛋疼打发时间，逛一圈最后什么也不买；有些人去超市就是带着购买清单去的，选好、付钱、走人，一刻不留。 超市各种货架的调整，从来都不是为了吸引那些本来就要买这些的人，而是想方设法的吸引原本并没有要买的人。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
2016年，消费金融被捧上了互金圈的头把交椅。 而消费金融中一个重要分支在悄然崛起：他们被资本热捧，极度暴利，却很低调。 这个地下行业就是小额现金贷。 据不完全统计，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%。 行业正在催生一个庞大的“共债”群体，他们寄生在各个平台之间，借新平台的钱，来还旧平台的利息。 而这样的现状，让业内人士极为担忧——当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时，行业大劫就不再久远。 一如在美国，这个行业正在经受两种声音的拷问：它到底是天使，还是恶魔？ 01地下行业 实际上，小额现金贷并不是中国原创。 在国外，这种模式早已有之，它的名字叫Payday Loan，中文直译为“发薪日贷款”。 因为借款金额较小，一般只有几千元，还款周期也比较短，一般为7-30天。“发薪水的时候，就能还款”，因此得名“发薪日贷款”。 Payday Loan，最早兴起于上世纪90年代的美国和加拿大。 彼时，美国经济衰退，民众很难从主流银行贷款，所谓的“边缘银行”兴起——发薪日机构就是“边缘银行”的一种。 这个模式迅速席卷美国，2004年，全美就约有2.4万个贷款网点，年营业额超过400亿美元。 中国的小额现金贷的兴起背景，和美国非常相似。 近几年，中国经济下行趋势比较明显，互联网金融崛起，成为了小额现金贷的滋生土壤。互联网大佬首先上场，蚂蚁借呗、微粒贷、百度现金贷等众多小额信用贷款品种纷纷上线。官方数据显示，蚂蚁借呗上线一年，全国就有3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元。 而此时，资本也开始涌入，各类融资消息刷屏。例如，手机贷从2014年至今，已完成天使轮到B轮四轮融资，总额达到上亿元人民币。 突然之间，小额现金贷在全国遍地开花。 据不完全统计，除了APP、PC，还有微信页面的小额借款端，数量早就超过千个。光是在微信页面搜索“借款”两个字，能刷出来几百个账号。 而松禾远望资本合伙人田鸿飞预估，小额现金贷已形成千亿级别市场，“一个月低于1亿的交易额，只能算小平台”。 与美国一样，中国的小额现金贷的核心用户群体，原本设定为“月光族”，以80后、90后为主的工薪阶层。 而在实际落地中，却发生了些许偏差，就此行业走向了另一种命运。 02双高风险 在美国，早期发薪日贷款的放贷手段粗糙，风控模型漏洞百出，坏账率高达10%-20%。 为了覆盖坏账，就要设置高昂的还款利率。比如，提前两周获得300美元，就需要支付50美元的利息，如果换算成年利率，高达433%。 这也是发薪日贷款备受诟病的原因。 历史总是具有重复性，同样的“双高”风险，也在中国的小额现金贷中发生。 “我们就是闭着眼睛放款，”冯青禾在一个知名的现金贷平台担任产品总监，对行业规则摸得极为透彻。在他们平台上，只要客户提供实名手机、授权读取通讯录，再给其他平台放款成功的截图，就可以放贷，“最高金额5000”。 做得稍微认真一点的平台，会去查查用户的征信记录、学信网、社保记录等。 而大部分平台，只需要用一些简单的规则，就可以放款，如提供支付宝、芝麻分、京东等截图；有些更为可笑的规则是，只需读取通讯录——如果对方欠款，就“轰炸”通讯录，给他的亲朋好友打电话、发短信。 而这样如玩笑般的风控规则，已成为行业公开的秘密——因为风控不是当务之急。 “这绝对是一个暴利生意，只要把流量做起来，利润完全不是问题”，冯青禾说，因此，第一要务，就是流量。 “美国的坏账率曾达到20%，而中国的小额现金贷，比这个坏账率还要高，一些平台能达到50%，但依然是暴利”，冯青禾多次提到“暴利”这个词。 小额现金贷，到底能产生怎样的暴利？ 目前大多平台的年化利率，都在100%以上。 比如，魔法现金，曾经的规则是，借款28天的1000元的利息是200元，换算成年化利率就是260%多，后修改了规则，年利率也高达130%。 而在“急速现金侠”上，借款7天时间，1500元，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除。 如果换算成年化利率，就是586%。 而按照我国法律规定，年利率超过36%的为高利贷——小额现金贷的利息，确实有些可怕。 这还不是最可怕的部分，逾期罚金更为惊人。 魔法现金客服告知记者，每日逾期罚款为74元，还要加上本金的0.03%，“逾期后罚金将一直增加，没有封顶”。 如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。 熊猫资本创始合伙人李论称，资本看好这一细分领域的主要原因是，短期发展速度足够快，可以掩盖包括坏账在内的很多问题，“而高破天际的年化利率足以掩盖风险”。 “业内人几乎都知道，这是一个暴利行业，只要风控稍微过得去，就可以挣钱，”实际上，从2015年就有很多平台在做，“但他们悄无声息、偷偷地做，埋头挣钱”。 而行业中很多公司，只需两到三个人的小团队，用自己的钱放贷，“也能挣钱，活得很好”。 就因为行业见不得光，大部分人又都是奔着钱去的，导致行业杂草丛生。 高利息来覆盖高坏账率，这个行业正用这种畸形方式，向前滚动…… 03利滚利的魔咒 “我们针对还不起的用户，会再设一个圈套”，冯青禾称，而这一圈套，就是“再借贷”，如果你还不起这次的本金，你可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上——如此一年内多次借贷，利息越付越多，“默默承受了比本金高出很多的利息”。 这还是一个平台上出现的多次借贷。 “借新还旧，一人在多个平台借贷的情况，在中国更为严重，一般高达80%以上”，冯青禾称，这恐怕是一件更为可怕的事情。 我们依然能从美国的发薪日贷款中，找到相同的轨迹。 在2005年，美国4个州的数据可看出，90%的贷款，都流向了5次借贷行为以上的用户；62%的贷款，流向了又12次借款行为以上的用户。 这说明，就如毒瘾一般，一旦开始使用发薪日贷款，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。 根据皮尤中心的数据，美国现在有1200万名这样的短期借款人。 当时媒体集中报道了一位名为“戈登·马丁内斯”的美国父亲，曾通靠发薪日贷款解一时燃眉之急，500美元借贷，利滚利，暴涨为4千美元。 也因此，他失去了一切，家庭也没有保住。 而同样的故事，也开始在中国上演。 李论发现，部分平台给客户花了画像，发现主要的客户，并不是8090后，那些具有成长空间，只是提前消费的年轻客群。 实际上，88%以上的客户为男性，其中35岁以上的客户占比达39%。 “这类客户的信贷需求，往往隐藏着极大风险，相当一部分有涉赌、涉黄等不良嗜好，或者带着强烈的恶意欺诈的原始意图”，李论称其为“高危客群”。 这一些社区中，正在聚集这么一群人，他们专营各个借款平台，靠着借款度日。 他们将借款平台称为“口子”，每日的生活，就是寻找新上线的“口子”撸钱。 ▲他们在群里讨论自己的“逾期记录” 他们在群里或论坛里交流“撸钱”经验，讨论如何包装资料来通过风控审核；他们也分享如何逃避催收，如何“臭不要脸”地赖账；他们偶尔也会清醒，称这是个“欲望的黑洞，爬出去了就别再回来”。 而他们，正在成为支撑小额现金贷的核心客户群体，镀金着行业的虚假繁荣。 04魔鬼还是天使？ 中国的小额现金贷，正陷入美国早年发薪日贷款一样的漩涡之中。 这并非一个健康的良性发展，如果持续下去，将引发严重的群体性债务危机。 很多人都看到了这点。 “这个行业确实太火了，就如当年的P2P、团购涌出一般火热，”田鸿飞并不觉得这个火热是件好事。 “P2P行业，好歹一些资金流向了中小企业，最终流入了实业生产，不管最后这个模式是否被玩坏，起码出发点是好的，”而田鸿飞认为，小额现金贷无疑就是高利贷，“带着无法清洗的原罪”。 尽管这个市场每年已有千亿级别的规模，但田鸿飞认为，这对拉动内需和消费并没有任何帮助。 “正常的消费，谁会花这么高的利息，大多还是逆向选择，流向了黄赌毒，”田鸿飞称。 除此之外，这个模式也正在摧毁部分工薪阶层——让他们陷入过度消费的陷阱中。 而短期之内，债务风险还不会立即爆发——因为不断有新平台崛起，人们可以从新渠道获得资金，延后了“崩盘”时间。 业内人士认为，这个行业中，依然有一些有野心的玩家，他们试图用资本，急速将客户做大。 因为小额现金贷的还款周期是7天到30天，因此可以迅速进行风控模型的迭代——这倒是有希望做起一个白名单用户的信用体系。 这也是业内人士看到的，这个原罪极大的商业模式，未来唯一可以洗白的方式。 但也有业内专家提出质疑：这个风控模型恐怕也不好迭代，因为“一人多贷”和“再借贷”的存在，会严重影响风控周期。 比如说，一个月内，90%的用户还了钱，但并不能说明这90%的用户信用很高，可能很多都是“再借款”者。 也正因为此，小额现金贷暂时沉浸在现世的繁华与迷雾中，难以看到前路莫测。 但这个行业，有一条崩溃的“死线”，当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时，“行业大劫”就不再久远。 这个大劫，没有化解之道吗？从美国的历史轨迹中，我们也许能找到些答案。 关于发薪日贷款，在美国争论了20多年：它到底是解燃眉之急的救民草，还是让用户陷入债务陷阱的恶魔？ 它的负面影响，已被媒体曝光诸多。而美国还有另外的声音。 乔治亚大学法学教授迈尔莎·巴拉达伦认为，发薪日贷款是“美国另一半的银行”，很多人依赖它度过了财务危机。 毕竟，这些人大部分都是金融机构不屑服务的高危用户，当银行抛弃了他们，还有人愿意接手——所以，这是刚需。 当美国很多家庭陷入债务危机，“行业大劫”出现征兆时，政府开始插手。 目前，在美国，14个州直接禁止了发薪日贷款。 而合法的州，也有利率限制，一般规定有36%至40%的标准——硬性要求了，行业不可有太多夸张的利息。 美国消费者金融保护局在今年6月，提出了新规则，特别针对发薪日贷款这样的过度借贷，要进行大规模整治。 比如，贷出机构，需要调查贷款人的信用，确认他们在还贷后还能够维持基本生活。 最关键的是，还规定借款人在一个贷款到期之后，不能延贷——也就是说，想用“借新还旧”的方式进行滚贷，已不太可能，也避免了一人多贷。 美国政府的这几手，说白了是一个漏斗，强行拉高行业风控，降低利率，将真正需要救急资金的用户筛选出来，剔除高危用户。 结语 在政策上，我国监管机构确实可以效仿美国，在行业还未完全坏死前，出手一救。 而值得注意的一点是，谷歌在今年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。 至于这一点，大概在中国就不会发生了。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
记者从知情人士处获悉，广东省互联网金融风险专项整治日前正式启动现场检查。 其中，现场检查调阅资料清单分别包括从业资格资料、公司内部管理材料、风险控制制度、网络安全制度、客户服务管理制度、第三方评估资料、台账、业务档案及视情况调取相关网络日志等。 “待收余额在10亿元以上的网络借贷平台由省金融办主导检查，5亿元到10亿元之间的由市金融局主导检查，5亿元以下的则由区金融办公室检查。争取在今年年底前完成该项工作。”对此，该知情人士称。“之前，深圳行动较早，已由深圳市金融办开展了专项检查工作。” 12月19日，广州互联网金融协会会长方颂对记者确认称，“此次现场检查为联合检查，由地方金融主管部门、银监部门、工商部门、公安部门、会计师事务所、律师事务所组成，并从银行、证券公司等抽调了专业技术人员，这样一个组基本上都有10多个人。” 按照原定时间计划，全国互金整治摸底排查2016年7月底前完成；清理整顿2016 年 11 月底前完成；督查和评估2016年11月底前完成；验收和区域报告2017年1月底前完成，总体报告上报国务院 2017年3月底前完成。 对此，有业内专家认为，互金整治方案对行业并非抑制和打压，而是落实《指导意见》要求，规范各类互联网金融业态，优化市场竞争环境，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头，提高投资者风险防范意识，建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，促进互联网金融健康可持续发展。 方颂称，现场检查是完成专项整治的重要一环，客观上也为下一阶段备案登记做了准备。 “据了解，银监会关于网贷中介平台备案登记的指引已定稿，很快就会下发。” 方颂如是说。“主要是明确了‘工商登记——金融主管部门备案登记——通管局ICP审批——银行资金存管’的各部门工作顺序。” 年内完成较大平台检查 方颂表示，监管部门希望在今年底完成待偿余额在1亿元以上平台的现场检查。据统计，目前广州市约有20家，基本上各区都能在年底前完成，天河区由于大部分网贷中介平台注册在天河区使得工作量特别大，可能要多花一个月左右时间。 “个人认为，通过此次现场检查，把资金池、平台自融等大是大非的问题查清楚并解决，其他非原则性问题根据轻重缓急，在银监会规定的一年过度期内有序解决，就基本达到了预期效果。” 方颂称。“因为检查总是分批进行的，先把待偿余额在1亿以上的较大平台彻底搞清楚，等于将90%以上资产规模的风险纳入有效监控，剩下的小平台就好办多了，这也符合当前的实际情况。” 此外，对平台内部控制情况，检查组亦要求平台详细报告风险控制、出借人分级评估、网络安全、第三方评估等内容。 该知情人士进一步表示，在投资者方面，检查组会查看是否对投资者做风险测评，分级管理。“出借人分级评估的调查内容包括三项，分别为是否设立风险评估制度对出借人进行风险评估、是否向未进行风险评估的出借人提供交易服务、是否根据风险评估制度对出借人进行分级管理，设置出借限额与标的。” 针对第三方评估，检查内容涉及平台是否聘请会计师事务所进行审计以及是否聘请信息安全测评认证定期对信息安全实施测评认证。 对此，方颂表示，今年8月份银监会监管新规要求平台做信息安全审计，但由哪个部门牵头、什么机构有权进行安全审计以及安全审计报告的格式等，暂时均没有明确，未来也将出台细则。 另据了解，平台还需要向检查组提供台账的具体信息则包括提供截至检查日仍有余额的业务台账（包含要素：借款人名称、融资项目或借款用途、借款起止时间、借款金额、余额、借款人融资利率、涉及出借人数量、出借人投资收益等）以及提供截至检查日仍有余额的业务档案，包括但不限于相关合同文本、尽职调查资料、业务销售资料、出借人信息等。 重点关注限额和资金存管 据前述知情人士透露，在现场检查中，针对网贷机构业务开展情况，具体调查内容分别包括尽职调查、待偿出借人情况、借款上限、偿付方式、宣传方式以及法律风险等六大项。不过，调查组核心的关注点还是限额和资金存管。 “具体调查内容包括是否对借款人实施尽职调查及尽职调查制度、措施，与人行征信系统或第三方征信公司合作情况；待偿还出借人总体情况（年龄、地域分布、学历、主要通过网站还是手机APP投资等）；超限额借款余额及其占总待收余额比重，超限额借款到期日期。”该人士称。 具体而言，指自然人借款余额超过20万元、法人或其他组织借款余额超过100万元的合计余额，占总待收余额比例以及超过20万元（自然人）或超过100万元（法人或其他组织）合同到期时间。 同时，对平台资金存管情况、资金存管合作机构及合作进度（已上线时间、已签约但系统正在对接、已签约但系统未对接、或正在洽谈等）、增值电信业务许可证办理情况、主要高管简历等也会进行摸底。“检查完后，会要求平台，大额项目在什么时间停止发布。”该人士称。 在机构业务合法合规性方面，平台亦需要如实报告机构业务是否违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条相关规定及整改情况、第十七条限额规定及整改情况等。 在平台法律风险中，检查组重点关注了平台房产类业务待收占比和校园贷业务待收占比。如房产类业务占比分别包括首付贷、尾款贷、赎楼贷以及其他涉及到房产类业务类型待收占比。 此前，网络借贷平台涉及房地产的贷款包括首付贷、周转贷、赎楼贷、换房贷以及房地产租金收益权产品等。如果从表面形式看，大部分该类 P2P 产品都是中短期周转性贷款，期限在 6 个月以内，以银行授信为前提。据不完全统计，目前P2P 涉房业务贷款在千亿量级，实际待收余额或在百亿量级。 而校园贷业务调查内容分别为待收占比（含大中专院校及中小学）、18岁以下的在校学生待收占比、是否有落实在校学生借款人第二还款来源方（即父母、监护人等），核实身份真实性并获得其对借款表示同意并愿意代为还款的书面保证材料、是否通过收取各种手续费和滞纳金、服务费以及催收费等费用变相发放高利贷。此外，对平台催收逾期方式及合作机构亦进行了解。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近年来，中国经济高速发展，居民财富得到了快速积累，涌现了大量的中产阶级和富裕阶层。据波士顿咨询公司发布的《中国私人银行2016年度报告》显示，预计2020年中国高净值家庭的数量将增至388万户。大量财富增长的背后，公众的财富管理意识和需求明显增强，为财富管理行业带来了新的机遇。 与此同时，随着无风险利率降低、刚性兑付的打破，国人“躺着”赚取收益的时代结束。而在众多不确定性的投资中，如何在变化中寻找确定性的收益，成为了越来越多投资者关注的重点。 12月18日，“经济新常态下的财富管理”高峰论坛在上海举行。 中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌在论坛上做了“经济新常态下的财富管理”的主题发言。 对于最近一年多盛行的“资产配置荒”，他称，其实资产没有荒，资产到处都是，其实是高回报的资产越加稀少了。为什么?人口老化，人越来越值钱，资本越来越不值钱，这就是我们面临的。 芮萌还提到中国未来很多投资与人口结构相关，未来中国的劳动力，就是今天0~14岁的人口比重只有15%，中国2010年的人口结构，50岁占总人口的比重是24%;但到2050年，100个人当中有46个人是50岁以上。 比如未来中国房价走势，芮萌称，当前最大的库存是房地产，主要是全国的库存。包含有三类，一类是已经建好的还没有卖出去;另外一类是正在建的;还有一类是地已经拍下来，正在规划中的。如果把这三类的库存加起来，中国房地产的库存将近是61亿平方米。芮萌算了一笔账：“就算我们今天所有的老百姓都没有房子，除以14亿人，每个人能分4点几平方米，更何况很多人都已经有了房子，你想这个库存严重的程度有多高。” 对于未来居民资产配置方向，芮萌认为权益类投资是未来方向。原来靠的是政府隐性担保，不管是谁，你只要有资源，你就可以做一个理财财富管理公司，但是未来，完全是取决于你的能力，你能不能挑选为投资者创造价值的那些标的，私募基金也好，二级市场的股票也好等等投资标的，所以我们未来是从过去的十年房地产固定收益类到权益类投资。 美国就是一个很好的例子，现在美国的老百姓家庭投资组合当中，有70%是权益类的。有的是直接投资的，有的是间接投资的，权益类肯定是未来。 但是权益类和固定收益类最大的区别是什么?就是它的收益是波动的，所以作为我们第一批接触权益类投资的中国投资者，你要做好这个准备，你要从原来的思路，每一年固定的10%、12%的思路开始改变了，你可能今年特别好，20%，明年可能就是6%，或者是更低，所以你的收益率是波动的，为什么?因为这个市场已经从固定收益类转到权益类的，所以我们看到这是未来发展的趋势。 的确，过去半年时间里，外部经济环境纷繁复杂，国内面临人民币汇率贬值，房地产市场的疯狂与调控，资本市场乏力疲弱，市场出现资产荒等;国外频频出现的黑天鹅事件，海外市场现阶段仍有众多的不稳定性因素，美国经济是否能够真正企稳复苏有待观察。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
为建立健全互联网金融行业标准体系，促进互联网金融规范健康发展，12月16日，全国金融标准化技术委员会互联网金融标准工作组在京召开启动会暨第一次成员大会，中国互联网金融协会担任组长单位，协会陆书春秘书长当选工作组组长。中国互联网金融协会会长李东荣，金标委副主任委员、人民银行科技司司长李伟，国家标准委服务业标准部主任杨泽世，人民银行金融市场司货币市场处副处长戴赜出席会议。工作组首批成员单位代表参加了此次会议。 会上，协会李东荣会长指出，加快互联网金融标准化建设，构建互联网金融行业标准体系，是互联网金融行业贯彻落实国务院《深化标准化工作改革方案》的重要举措，有利于促进互联网金融规范发展，有利于完善互联网金融风险治理，有利于加强互联网金融消费者保护，有利于提升互联网金融国际竞争力，具有重要的现实意义和社会价值。加强互联网金融标准化工作，要尊重市场规律，坚持需求引领，突出创新驱动，注重统筹推进，强化实施落地，加强国际交流。 工作组是在金标委领导下从事互联网金融领域相关标准研究制定及维护工作的技术组织，首批成员共44家单位，包括银行、证券、保险等传统金融机构以及新兴互联网金融企业、金融基础设施机构和科研院所，具有较为广泛的业态覆盖性与行业代表性。 据悉，工作组主要职责包括：组织研究互联网金融领域国内外标准化现状和发展趋势，向金标委提出互联网金融标准化工作方针、政策和措施的建议；根据市场和行业发展需要，研究提出互联网金融领域标准体系建议；开展互联网金融领域标准研究，向金标委提出行业标准和国家标准制修订建议，并按照金标委的安排，牵头开展互联网金融领域相关标准的编制工作；推动互联网金融领域标准的实施，开展互联网金融领域金融标准实施情况的调查研究，及时向金标委反馈标准实施中发现的问题和相关建议；按照金标委统一安排，参与国际标准化组织中互联网金融领域标准化的交流与合作；研究分析互联网金融领域相关标准所涉及的知识产权情况，提出评估分析报告和应对措施等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
通常，当一家理财平台出现问题，比如提现困难或被经侦调查，按照常人的思维，为将资金损失降至最低，投资人应当及时撤资或尽快配合公安机关进行调查，但P2P行业部分投资人的反应却出乎意料。我们来看两个案例： 2013年，深圳网××理财平台，被曝提现困难，待收1.2亿。在与平台谈判中，有的投资人要求网××尽快恢复提现，不过另外一部分投资人却四处游说，劝其他投资人和平台共渡难关。很多大户投资人甚至主动提出分担风险，愿意将债权转换为股权放弃提现。 2014年，杭州平台××通提现困难后，投资人自筹600万借给官方，力图缓解提现危机。 结果怎样呢? 让投资人大失所望的是，这两家平台的负责人暗中转移了钱款，都跑路了。 由此可见，投资人待平台如初恋，愿意相信“人间有真情、人间有真爱”，但并不是所有的平台都想踏踏实实地发展业务。所以，当P2P平台出现大的、可能严重影响正常运营的问题，投资人最好不要抱有太过天真的念头越陷越深，提前撤出、及时止损才是正解。 止损，指当某一投资出现的亏损达到一定的限度时，用户理智出局，以避免造成更大的亏损。不论是投资P2P网贷，或是炒股，还是日常生活中方方面面的小事，大家都应当有止损意识。 比如买了一张电影票，看了20分钟发现是部烂片，你会继续看下来还是站起来走人呢?也许有人会说继续看吧，要不浪费了影票钱;但继续看下去，你浪费的是更值钱的时间。比如炒股，当你选了一只烂股，亏损严重，就别指望守着云开见月明，明智的做法是赶快平仓止损，换一只赚钱的股票也许能把亏空补回来。比如选择P2P平台投资，当你发现这家平台有问题，就不要心存侥幸以后会好起来的，也许以后真的会好，但现在，你还是撤离此平台为佳。 综上，正确止损是一种放弃和终结，尽管有点冷酷无情，但它避免了不必要的损失，赢得了长远和全局。聪明的你，知道该如何抱有正确的观念投资理财了吗? 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
每到年末，诈骗、跑路、提现困难等成了P2P的关键词：一些骗子公司辛辛苦苦一年骗了不少钱，到了年底打着加息的幌子再大捞一笔，然后就此卷款潜逃；还有一些正经的公司由于经营不佳导致欠债累累，最终不得不关闭甚至跑路。 投资人想趁着年底收网前再多赚一把无可厚非，但遇到跑路的高峰期，我们的钱放在P2P还安全吗？ 投资者谨防年底加息 2016年以来，网贷行业综合收益率屡创新低。数据显示，10月份平台收益较九月份相比有所回升，环比上升幅度为1.69%。 进入11月后，网贷平台的活动力度开始加大。平台也会乘着12月的圣诞节、元旦节等节日再来几波福利派送。在理财行业收益率普遍走低的现在，P2P平台通过各种奖励和补贴，变相提高了投资人的实际收益。 年底资本市场资金回笼紧缩，某些平台将面临较大的资金压力，投资者应警惕此类平台在此时通过加息或各种手段变相加息来增加人气。对此，投资者要特别留个心眼，如果活动收益算下来过高，其风险往往也较高，从过往经验上看，由于年底大额提现较多，由于受到挤兑，平台暴雷的几率也高了不少。 整顿验收阶段，不合规平台将出局 被称为网贷基本法的《网络信息中介机构业务活动管理暂行办法》在8月24日正式出台，该监管细则确立了中央与地方双重责任的监管架构，明确了网贷行业的信息中介定位，并给网贷机构设置了13条红线，除此之外，还对平台设置了一系列的隐形门槛，包括网贷资金必须进行银行存管，办理电信部门经营许可证申请，向地方监管部门进行备案，对平台标的进行限额规定等。 另外，全国范围内开展P2P网贷行业专项治理整顿行动，各个地方金融监管部门联合对各自领域的互金平台进行排查，直至11月底，各地第一阶段风险排查已经结束，第二阶段清理整顿工作正式拉开序幕。央行副行长潘功胜表示，目前，互联网金融风险底数已基本摸清，互联网金融风险整体水平正逐步下降，互联网金融风险案件高发频发的势头已得到初步遏制，社会各界对专项整治的评价均积极正面。 10月28日，中国互联网金融协会正式发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。《标准》中定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65项，鼓励性披露指标逾31项，仅涉及逾期的披露条目就高达10项。网贷会员平台必须披露逾期信息包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率三项。 就目前看来，虽然越来越多的平台都开始主动公布其高管信息、项目信息、运营数据等信息，积极向透明化靠拢，但愿意披露逾期指标的平台却是少之又少。 投资P2P，年底确实有很多机会，选好平台确实可以获得不小收货，但另一方面，投资的风险也加大了，想要抓住投资机会也别盲目，小心投资踩雷赔了夫人又折兵。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近年来，国内的P2P跑路潮以及云南泛亚兑付危机等导致金融消费者的利益受损事件频出，这在一定程度上倒逼了金融改革。在酝酿的金融监管体制改革中，金融消费者保护或将成为重要内容之一。 12月19日，由中欧陆家嘴国际金融研究院、上海市金融消费纠纷调解中心等联合举办的2016中国金融消费者保护论坛在上海举行，中国人民银行参事盛松成在论坛上表示，金融法制是金融市场发展的基石，也是金融消费者保护最根本的支柱，金融审判是高度专业化的领域，而且涉及到各方面利益，往往会受到各方面、甚至地方保护主义等因素的干扰。 “所以，如果在正在建设国际金融中心的上海设立具有全国辐射效应的金融法院，将有效促进金融消费者保护，这既是服务金融改革与中国经济转型的大局，也是为全国未来在金融法制领域积累经验。”盛松成指出。 据记者了解，目前国内主要在基层或者中级法院设立了金融审判庭。2012年最高法曾颁布《关于人民法院为防范化解金融风险和推进金融改革发展提供司法保障的指导意见》，明确提出“构建专业审判机制，拓展金融纠纷资源”，北京、上海、山西、陕西、浙江等省市陆续开始设立金融法庭。 当日由中欧陆家嘴国际金融研究院课题组发布的《中国金融消费者保护报告2016》认为，设立金融法院是关系国家整体金融战略的重要内容之一，需要从依法治国、对外开放、经济转型的高度予以重视。同时，金融审判具有高度的专业性、特殊性、系统性和外部性，上海市政府于2014年陆续颁布《上海国际贸易中心建设2014-2015年重点工作安排》、《上海市推进国际金融中心建设条例》明确提出建设金融法院、推动金融建设的主张。 在上海高级法院金融庭庭长杨路看来，设立金融法院首先是为了解决金融市场的规则体系以及金融市场的法制化进程。其次，法制环境是国际金融中心核心竞争力的重要组成部分。但目前问题是，在不少金融案件的审理当中，碰到的难题是没规则，所以在谈规则话语权时候，首先要解决规则问题，然后再去让社会公众认同这些规则。 “第三，司法资源是稀缺资源，应推动金融纠纷解决多元化机制(加强金融非诉讼机制建设)，才能让司法资源在处理重要案件上发挥更大效用。最后，希望能和监管部门，甚至市场交易主体一起来推动市场规则体系的建设。”杨路表示。 不过，设立金融法院并非一蹴而就。上述报告指出，当前的争议主要集中在“怎样建立更加有效的金融法院体制和机制”，具体包括：一是金融法院的设立授权问题。通过怎样的立法方式成立符合《法院组织法》的金融法院；二是金融法院的具体机构模式；三是金融法院的司法管辖范围应该包括那些内容；四是金融法院的审判机制问题。金融法院应该采取大民法的审判机制还是独立的金融审判机制；五是金融领域的非诉讼司法机制问题。 对此，报告也提出一些针对性建议，如：在金融法院的司法机制方面，建立巡回金融法庭。因为巡回金融法庭模式更具权威性，能有效突破地方行政干预，并有利于实现金融案件的跨区域管辖。鉴于上海作为金融中心的特殊地位，可以将首个巡回金融法庭设在上海。 盛松成认为，加强金融消费者保护是全球新一轮金融改革的重点之一。在2008年美国次贷危机后，美国决定成立金融消费者保护局，英国则有英国金融行为监管局等。目前，中国人民银行也专门成立了金融消费权益保护局。从国内来看，由于近年来高科技在金融领域的运用，金融创新、金融业的混业经营趋势加快，但是监管仍是分业监管框架，令国内面临的金融消费者监管的任务更加紧迫，需高度重视对金融消费者保护问题的研究，甚至有关政策法规都需要朝此方向去发展。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“有1万元闲钱，怎样投资可以收益最大化？”“诚信买卖宝全力打造人人都玩得起、人人都能获取福利的稳定平台，最终达到全民致富！学会投资、学会理财，你才会赢得未来！”“诚信买卖宝”网络传销这样宣传。 今年6月，河南许昌警方破获一起传销案件。犯罪嫌疑人制作“诚信买卖宝”平台程序，以投资理财为名，以高额回报相诱惑，通过线上各门户网站、线下熟人朋友等渠道发展他人成为会员，并按照推荐关系形成层级，通过传销活动骗取财物。截至目前，共抓获犯罪嫌疑人16名。 打着互联网金融理财的旗号，“诚信买卖宝”类传销活动如何实施？近日，记者采访了办案民警和在押的部分组织、领导传销活动的犯罪嫌疑人。 1000元即可起投，声称5至10天就能收回本息，夸大宣传极具迷惑性 “每日利率1.5%，5至10天之后兑现本息。”“在买卖宝事业里，辛苦三五个月，胜过很多平常人的一辈子！”记者在“诚信买卖宝”宣传的网页上，看到了这样的广告语。 “这是这起传销案件最具迷惑性的地方，即使会员不发展下线，只要投资也会有‘静态收益’——高额利息。传统传销中，只有会员发展到下线才能获利，而诚信买卖宝区分了‘静态收益’和‘动态收益’，犯罪分子正是抓住这一点，忽悠群众，迷惑性更强。”办案民警赵强向记者介绍，诚信买卖宝平台投资起点低，1000元即可起投，并且5至10天就能收回本息，很有吸引力。 据办案民警介绍，2016年6月初，涉案人员被抓获，此时诚信买卖宝平台已运行达半年。后台数据显示注册会员90余万名，涉案金额达数十亿元。 在传销宣传中，犯罪嫌疑人利用互联网网站、微信、QQ等播放宣传资料，鼓吹诚信买卖宝是最强的互联网金融平台。该传销组织还将参与者包装成“成功人士”，上传多张香港启动仪式、买卖宝精英研讨会、泰国游等“高大上”的活动图片。 毕业于某工程学院的施某，精通计算机技术，在传销活动中负责技术支撑与数据维护，是案件中的1号人物。之前，他是一名软件编程技术人员，曾经为业务客户制作商城、分销系统。 “去年10月下旬，我开始编程，核心程序大概4个小时就完成了，后来不断修改规则，以降低平台风险。”施某向记者介绍，比如相比于之前出现的“3M”平台，自己在设计规则时确定的利率偏低一些，保证资金更为稳定。在“投资”规则中设计为每单低于1万元，每个手机号申请一个会员号，“这是为了规避大的玩家投机，影响平台资金流稳定性。”施某说。 拉人头、设级别、拿提成，参与者的收益全部来自后来参与者的投入资金 “平台要求新人加入必须有会员推荐，通过买卖宝的‘官方网站’无法注册为会员，必须要点击其他会员转发的链接才能注册。哪个会员分享的链接，新注册的会员就是其下线。”办案民警袁献超介绍。 据介绍，传销活动中设置了8个会员级别，自下往上分别是M0、M1……M6、经理（也叫领导人），依据发展下线情况进行级别晋升。 “注册即为M0级别会员；成功打款一次身份晋升为M1；直接推荐人中培育两个M1，晋升为M2……直接推荐人中培育3个M6，就可以晋升为经理级别。”负责宣传推广的犯罪嫌疑人盛某介绍：“与会员级别挂钩的就是‘动态收益’的提成比例。” 在每笔交易中，平台还设立了“门票费”，即每进行一笔买入或者卖出，都要交成交金额1%的费用。施某介绍，“这是防止一部分人只注册不投资而设立的门槛。”盛某告诉记者，诚信买卖宝平台以虚拟的M包作为交易对象，从其他会员手中买入M包，系统通过返还固定比例的M包的形式产生利息，这是静态收益；同时推荐人层层发展新人加入作为下线，下线每次交易，上线根据网站规定，获取相应比例提成的M包，称为领导奖，也叫动态收益。通过卖出M包，达到变现的目的。 不同级别的会员，在每次交易中动态收益的提成比例是不同的。盛某介绍，例如，M1级别会员的领导奖是他伞下一代下线每次买入金额的10%；经理级别会员的领导奖是他伞下一代下线每次买入金额的10%，二代的5%，三代的3%，四代的2%，五代的1%，六代的0.5%，伞下六代以后无限代下线的0.2%。 “有了丰厚的动态收益奖金激励机制，与之相比，静态收益显得微不足道，本质上仍然是靠拉人头进行计酬的返利模式。”办案民警赵强指出：“平台本身不产生任何价值，参与者的收益全部来源于后来参与者的投入资金，是一种击鼓传花形式的骗局，参与者只有不断诱骗他人加入才能保证获取返利，亏损的永远是下层参与者。” 很多投资人明知是传销，仍心存侥幸。警方提醒超高额回报投资是陷阱 管某是诚信买卖宝网络传销活动的经理层级别人员，谈到该传销组织的发展，他坦言：“我也没想到会这么疯狂，没想到能做这么大。”据管某介绍，仅“门票费就收了几个亿”。 记者了解到，即便很多投资人对买卖宝平台涉嫌传销的事实心知肚明，却依然抵制不住诱惑。管某说：“很多玩家都是抱着只要火烧不到自己身上就行的侥幸心理，从中牟利。” 据警方介绍，这是一起典型的网络传销案件，也是许昌警方破获的第一起新型网络传销案件。该平台以购买“门票”作为参与资格，并按照一定顺序组成层级，以发展人员的数量作为计酬或者返利依据，以高额的回报引诱参加者继续发展他人参加，骗取财物，扰乱经济社会秩序。 “与传统传销相比，新型传销突破了地域的限制，发展下线也超越了熟人范围，通过微信、网页等传播，陌生人也可以加入。”办案民警张志高介绍。 办案民警指出，“平台上的‘投资人’是传销活动的参与者，而不是受害者，这本身就涉嫌违法。” 普通民众如何防范掉入网络传销陷阱？警方提示，民众投资理财要谨慎，仔细甄别，“天上不会掉馅饼”，对于超出正常范围的高额回报许诺的“投资”，不要抱有侥幸心理，要自觉远离，及时举报。 ...
广东省互联网金融风险专项整治现场检查日前已正式启动。 “就具体分工来讲，待收10亿以上的网络借贷平台由省金融办主导检查，5到10亿市金融局主导检查，5亿以下区金融办公室检查。”对此，上述权威人士称。 当然，现场检查最核心的还是限额和资金存管。而在投资者管理方面，则会查看是否对投资者做风险测评以及分级管理。 “现场检查完成后，监管会要求平台设定时间表，并明确大额项目在什么时间停止发布。”该权威人士如是说。 以下为记者了解到的现场检查的重点内容，干货奉上。 自查整改报告提纲 一、机构基本情况介绍 （一）、公司注册情况介绍：包括但不限于公司注册资本、社会信用代码、注册地址（实际办公地址）、注册资本（其中实缴资本）、公司法定代表人、公司经营范围、公司所注册分支机构、公司账户及开户银行等。 （二）、公司实际情况：包括但不限于公司股东及各股东所占比例、公司实际控制人及受实际控制人控制的主要关联企业、公司引入外部投资者（风投、私募、战略投资者等）情况，公司董事长及职责、公司监事长及职责、公司架构及各业务部门职责、公司在职员工数（正式员工数）。以图表形式列明公司具体股权架构。 （三）、平台信息：包括但不局限于平台简称、网址（如平台网址与公司网址不同，请分别予以说明）、微信公众号（包括服务号和订阅号）、上线时间、ICP备案号、平台未结清项目数量、期限分布及总金额、所涉及待偿还人数、平台线下网点数量及分布、合作担保机构及涉及金额等情况。 （四）、其他信息：资金存管情况、资金存管合作机构及合作进度（已上线时间、已签约但系统正在对接、已签约但系统未对接、或正在洽谈等）、增值电信业务许可证办理情况、主要高管简历等。 二、机构风险管理情况 （一）、公司风险控制制度介绍及措施（二）、出借人审核制度介绍、是否实名制及采取的实名验证措施，是否对出借人实施分级管理。 （三）、网络安全建设方面措施（四）、借款人及出借人信息保护措施（五）第三方评估情况。公司是否邀请第三方机构（包括但局限于会计师事务所、信息安全测评认证机构）开展相关评估及评估情况。 三、机构业务开展情况 （一）、是否对借款人实施尽职调查及尽职调查制度、措施，与人行征信系统或第三方征信公司合作情况。 （二）、待偿还出借人总体情况（年龄、地域分布、学历、主要通过网站还是手机APP投资等） （三）、超限额借款余额及其占总待收余额比重，超限额借款到期日期。 （四）、平台相关服务费收取比例，平台是否通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报的产品。 （五）、宣传推广的主要方式、媒介及渠道（六）、平台可能存在的法律风险 四、机构业务合法合规性 （一）、机构业务是否违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《管理暂行办法》）第十条相关规定及整改情况。 （二）、是否违反《管理暂行办法》第十七条限额规定及整改情况（三）、是否违反《管理暂行办法》其他规定及整改情况 五、信息披露情况：平台信息披露内容及更新频率 记者了解到，信息披露情况主要包括风险提示、信息公开以及风险教育。 如信息公开涉及的内容分别为是否在网站对企业高管信息进行披露；是否在网站在上向出借人充分披露借款人信息，其中，是否披露借款人基本信息（身份、工作等信息）、是否披露融资基本信息（借款用途、质押物等信息）、是否披露风险评估情况以及公示可能产生的风险、是否披露已撮合未到期融资项目的有关情况；是否在官网显著位置披露平台撮合项目等经营管理信息；是否在网官建立业务活动经营管理信息披露专栏，其中，是否定期披露年度、月度报告以及是否披露法律、法规、网络借贷有关监管规定；是否向出借人及借款人披露会计师事务所及信息安全测评认证机构定期审计及测评结果。 六、社会贡献及创新发展（根据实际情况报告） （一）、支持小微企业、三农、创新企业和国家重点扶持领域融资等方面的模式及情况介绍。 （二）、业务、管理或风控信息系统或业务方面的创新情况 七、相关证明文件：该部分文件以附件形式附上。 记者获悉，相关证明文件多达15项，分别包括： 1、营业执照 2、增值电信业务许可证（如有） 3、银行存管合同或框架协议（如有） 4、公司详细股权结构图（如股东为机构的，需同时提供前三大股东的股权结构图、并盖股东公司公章） 5、公司章程 6、组织架构图 7、董事、监事、主要高管简介及权责介绍 8、公司内部控制相关管理办法（部分） 9、近三年财务审计报告（如有） 10、信息安全测评认证机构安全测评报告（如有） 11、前三大借款人尽职调查报告（如多次借款，提供最新一期） 12、近三年平台前十大借款人名单及借款余额（列表） 13、出借人和借款人的用户画像（如有） 14、企业征信报告 15、其他可证明的证明文件。 说明：报告中所有数据时点为截至2016年11月30日。 记者了解到，广东省互联网金融风险专项整治现场检查调阅资料清单分别包括从业资格资料、公司内部管理材料、风险控制制度、网络安全制度、客户服务管理制度、第三方评估资料、台账、业务档案 及视情况调取。相关网络日志。 其中，风险控制制度就包括但不限于防范欺诈相关制度、防范信贷集中风险制度、资金隔离制度等相关制度；网络安全制度：包括但不限于出借人与借款人信息安全保护信息存储及使用制度、网络安全管理制度、信息科技管理、科技风险管理和科技审计等有关制度。 台账的具体信息则包括提供截至检查日仍有余额的业务台账（包含要素：借款人名称、融资项目或借款用途、借款起止时间、借款金额、余额、借款人融资利率、涉及出借人数量、出借人投资收益等）。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
